Как гасить ипотеку досрочно лучше — финансовый консультант

Как выгодно погасить ипотеку досрочно — советы и рекомендации — FINFEX.ru

Как гасить ипотеку досрочно лучше - финансовый консультант

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Многие люди даже не знают что есть возможность досрочного погашения. Либо знают, но относятся к этому как то с прохладой. «Ну да, есть такая возможность. Мне то что с того?» — рассуждают многие.

И не видят смысла вносить досрочные платежи по кредиту или ипотеке, думая, что банк обмануть невозможно. Он в любом случае свое заберет с лихвой.

И при этом упускают прекрасную возможность, свою выгоду.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту.

Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Источник: https://finfex.ru/kak-vygodno-pogasit-ipoteku-dosrochno-sovety-i-rekomendacii/

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока

Практически все ипотечные заемщики стараются вносить больше денег, чем положено. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы. Давайте разберемся в каких.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат.

Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа).

После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

Предлагают:

  • сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  • уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Та же история с ипотекой в 1 млн рублей выглядит на графике выплат таким образом при уменьшении суммы.

Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: 316440.96 против 294015.81. Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.

Если у вас в договоре нет ограничений по количеству досрочных погашений, можно продолжать вносить сэкономленные деньги каждый месяц. Тогда этот вариант является почти экономически эквивалентным предыдущему.

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек.

Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

  • брать на максимально возможный срок;
  • при первой же возможности вносить оплату досрочно.

Ведь лучше быть с квартирой в собственности, хоть и переплатить на 10 тысяч больше, чем рисковать единственным местом для жилья после временного личного финансового кризиса.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

В общем, нельзя однозначно сказать, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: сократить срок или платеж, надо подходить к каждой ситуации индивидуально и оценить личные приоритеты и финансовое положение.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно?

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа. Ведь банку невыгодно быстрая оплата долга.

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке. Чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге.

Источник: http://ProIpoteku24.ru/stati/chto-vygodnee-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-umenshat-srok-ili-summu/

Как без потерь погасить кредиты досрочно: советы экспертов

Если вы собрались досрочно погашать кредиты, то нужно обратить свое внимание на ряд параметров, включая ставку по кредиту, сумму и срок погашения, а также оставшееся на выплату задолженности время.

По мнению доцента Финансового университета Саиды Сулеймановой, следует начинать погашение с наиболее дорого кредита. Эксперт считает, что в случае открытия одновременно нескольких разных кредитов (карточного, потребительского и пр.

) первым нужно выплачивать кредит, имеющий самое высокое значение ставки.

Наталья Смирнова считает, что не только на размер ставки следует обращать свое внимание.

По словам гендиректора компании «Персональный советник», важен эффект, который досрочное частичное погашение окажет на объем ежемесячного платежа.

При выплате ипотеки влияние на величину ежемесячных платежей от таких действий будет совсем невелик. По такому критерию куда более выгодно погашать относительно короткие потребительские критерии – считает Наталья Смирнова.

Лишь в третью очередь стоит учитывать срок выдачи кредита. В начальном периоде после взятия займа большая часть платежей приходится на выплату процентов.

По этой причине консультанты советуют вначале гасить те кредиты, до завершения которых осталось больше времени. Это позволит сэкономить на процентах. Смирнова поясняет, что выгоднее гасить досрочно длинные кредиты именно в первую половину срока их действия.

По мнению эксперта, эта рекомендация является общей для всех кредитов, основанных на принципе аннуитетных платежей.

Не всегда досрочная выплата кредита оправдана экономически – например, если на эти цели выделяются малые суммы. Сулейманова не советует так поступать, если вы не можете внести сумму, превышающую размер месячного платежа минимум в два раза.

Минимальные размеры дополнительных платежей нередко ограничиваются самими банками.

Как рассказывает замдиректора департамента по развитию розничного бизнеса Андрей Точеный из Связь-банка, заемщик обычно будет должен внести сумму не менее размера ежемесячного платеже либо другой установленной банком суммы. Банкиры таким образом борются с издержками.

Банк при этом не может официально устанавливать комиссии за досрочное погашение вследствие прямого запрета текстом закона о потребительском кредите – дополняет Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ (Национальное агентство по финансовым исследованиям).

По словам Натальи Смирновой, в случае досрочного погашения следует взвесить свои финансовые возможности, не отказывая себе во всем с целью выплаты кредита. Если после выплаты кредита у человека не останется средств, то лучше расплачиваться в обычном режиме, а не досрочно – считает эксперт.

Банкам не выгодно досрочно погашение кредитов – подчеркивает Сулейманова.

По ее мнению, ни один банк не станет утверждать это официально, но в своей практике она не раз сталкивалась с тем, что банки всячески препятствуют таким заемщикам при последующих обращениях за кредитами.

Лучше всего для банков, чтобы кредиты выплачивались точно в срок, как без просрочек, так и без досрочных выплат – подтверждает Павел Самиев.

А вот Смирнова считает, что досрочные погашения не влияют на решения банков о выдаче последующих кредитов. Исключением здесь является ситуация, когда заемщик берет на длительный срок большую сумму, а затем выплачивает ее за год-два полностью. В подобных ситуациях банки ничего не зарабатывают и впоследствии могут таким клиентам отказать в новом кредите.

Все под контролем

Начальник управления по розничному кредитованию Сергей Ситин из Банка Москвы говорит, что заемщики должны самостоятельно контролировать наличие достаточных для выполнения досрочного платежа средств по состоянию на дату списания досрочных выплат.

Ситин поясняет, что случаются ситуации, когда средств на счете не хватает. Банк при этом может списать лишь указанную в заявлении на осуществление досрочного погашения сумму.

В результате платеж вообще не проходит – так как банк не имеет права списывать другую сумму (меньше указанной).

Эксперты призывают клиентов не забывать о соответствующих документах. По словам Натальи Смирновой, после полного либо частичного погашения кредита клиенту необходимо запросить в банке документ, который будет подтверждать факт получения платежа с указанием изменившихся условий по кредиту. При этом будет обязательно изменен либо размер месячного платежа, либо срок.

Сулейманова предупреждает, что случаются ситуации, когда расплатившийся по кредиту клиент продолжает числиться в банке в списке должников.

Это возможно из-за технических ошибок сотрудников кредитного учреждения. К примеру, банк может после выплаты части кредита досрочно оставить старый график, начисляя по нему платежи.

Клиентам стоит самостоятельно отслеживать подобные моменты – считает Сулейманова.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-bez-poter-pogasit-kredityi-dosrochno-sovetyi-ekspertov/

5 СПОСОБОВ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ИПОТЕКИ

15 нояб. 2014, 23:22

Многие семьи в попытках решить квартирный вопрос обращаются в кредитную организацию с целью получения ипотеки. Десятки банков дают на выбор разнообразные жилищные программы.

Для облегчения финансового бремени кредит зачастую берется максимально длительный срок. При этом заемщики, подписывая договор, не обращают внимание, что переплата по таким долгосрочным займам порой достигает 150% от величины полученных средств.

В статье пойдет речь, как не потратить лишнее, расплатившись по ипотеке досрочно.

После подписания договора, пытаться изменить срок выплаты кредита в меньшую сторону невозможно, и единственный способ экономии при ипотеке – погашение раньше времени.

Все способы досрочных выплат представлены в виде диаграммы:

Полное погашение – оптимальный для заемщика вариант. Чем быстрее будут возвращены денежные средства, тем меньше окажется стоимость займа, взятого на жилье.

Чтобы закрыть ипотеку досрочно, достаточно выполнить следующие действия:

  1. Определить долг, который числится на текущую дату, подготовить необходимую сумму.
  2. Пополнить ссудный счет.
  3. Оплатить доначисленные проценты.
  4. Получить справку об отсутствии задолженности в банке.
  5. Закрыть ссудный счет.
  6. Снять залоговое обременение с жилья.
  7. Получить новое свидетельство о регистрации права собственности.
  8. Пересчитать и получить оставшуюся сумму страховки.

Наиболее выгодным является закрытие ипотечного долга на ранних сроках. 

Пример.

Заемщик имеет ипотечный кредит в размере 2 600 000 рублей. на 12 лет (144 месяца); годовая ставка – 13,45% . Страхование залога ежегодное – 0,4% на сумму остатка долга.

Заемщику предложено выбрать один из двух вариантов: гасить задолженность при помощи аннуитетных взносов или дифференцированным способом.

Полный расчет по ипотеке:

Для определения ипотечного долга используется сервис на сайте http://creditbanking.ru/#

График оплат в рублях выглядит следующим образом: 

На первый взгляд видна экономия при выборе дифференцированного платежа. Выгода составляет 538 540 или 20% величины основной суммы долга. При подобном варианте расчета по долгам заемщик ежегодно экономит средства на страховке, начиная со 2 года оплаты кредита.

2 080 851 * 0,4%=8 323 — Страхование при аннуитетных платежах;

1 983 333 * 0,4%=7 933 — Страхование при дифференцированных платежах

При погашении ипотеки в течение 24 месяцев график выглядит так:

Если плательщик выбрал для себя 1 вариант, то 2 года спустя он вернет кредитному учреждению 2 409 008 рублей. 647 759 рублей будет заплачено за пользование займом. Плательщикам со 2 вариантом придется отдать 2 166 666 рублей долга, и 619 058 рублей  в счет процентов. Величина переплаты значительная. Так банк страхует себя от неплательщиков.

Подтверждение находится и в графике оплат для заемщика, который полностью рассчитывается по ипотечной задолженности через 96 месяцев:

Спустя 8 лет заемщику придется отдать банку:

  • при аннуитетных платежах: 1 369 201 рубль — долг, 2 248 954 рубля — проценты банковской организации;
  • при дифференцированных платежах: 884 721 рубль — долг, 1 869 384 рубля — проценты.

Если невозможно выплатить ипотеку единовременно, стоит попробовать гасить ее частично. Наиболее экономичным способом оплаты является направленность средств на уменьшение периода кредитования. Экономия следует из основного правила займов: небольшой срок — небольшая переплата.

В пример добавляется условие: через 3 месяца заемщик внес 200 000 рублей для расчета по ипотечному долгу:

График при досрочном погашении меняется в зависимости от способа оплаты:

1. Аннуитетные платежи
Погашение, направленное на сокращение срока, оставляет неизменной сумму помесячного взноса. При этом оно меняет пропорции внутри него: сумма долга растет, а проценты по займу становятся меньше. Досрочное погашение снижает сумму переплаты на 648 116 рублей, или 20% от всей величины процентов. 200 000 рублей приблизят окончание ипотеки на срок в 23 месяца.

2. Дифференцированные платежи
200 000 рублей, положенные на ссудный счет, сэкономят плательщику на процентах 304 777 рублей — в два раза меньше, чем при оплате равнозначными суммами. Разница обусловлена увеличенной нагрузкой при данном способе выплат. Это досрочное погашение закроет договор по ипотеке на 11 месяцев скорее.

Этот способ относится к наиболее популярным и часто используемым при преждевременном погашении. Выбирая такой вариант, заемщики руководствуются желанием облегчить финансовую нагрузку на семью. Средства, которые освободятся, можно направить на личные нужды, в том числе и на новое погашение раньше срока. Так выглядит схема оплат, если заемщик вносит 200 000 рублей досрочно.

Для графика с дифференцированной оплатой неважно направление платежа. Выгода в любом варианте составит 304 777 рублей. Преждевременное погашение ипотеки в размере 200 000 рублей снизит помесячную плату на 2829 рублей. Общая сумма экономии на процентах — 198 941 рубль.

  1. Если вы уверены в своем финансовом положении, и нагрузка в виде ипотеки является подходящим вариантом, направляйте досрочное погашение на сокращение срока платежа. Это не только выгоднее с точки зрения переплаты, но и скорее освободит вас от тяжелого кредитного бремени.
  2. Если вы планируете вернуть ипотеку единовременным платежом в течение после заключения сделки, выбирайте способ с дифференцированными взносами.
  3. Если вы уверены в том, что сможете гасить ипотечный долг несколькими досрочными платежами, выбирайте аннуитетный вариант с правом уменьшать период кредитования. Выгода будет очевидна уже после четвертого взноса.

Читайте также

Источник: https://cbkg.ru/articles/5_sposobov_dosrochnogo_pogashenija_ipoteki.html

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Возможно ли досрочное погашение долга

Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.

В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть.

После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн.

рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате.

При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же.

Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб.

в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Частичное гашение ипотеки

В случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Источник: https://nsovetnik.ru/ipoteka/mozhno_li_i_kak_dosrochno_pogasit_ipoteku_instrukciya_i_nyuansy/

В «народной экономике» о том, выгодно ли досрочно погашать ипотеку. новости. первый канал

Выгодно ли отдавать ипотечный долг банку досрочно — об этом «Народная экономика». Здравствуйте! Но сначала последние новости о курсе валют. Доллар снова подешевел — на 27 копеек. Новый курс — 31 рубль 15 копеек. Евро – 40.03.

Немедленно верните мои деньги. Такое требование вкладчиков, возможно, в банках вскоре будут не обязаны тут же выполнять. Если вклад не до востребования, а срочный, то есть деньги положены на счет до некой даты.

Минфин предлагает поправки в Гражданский кодекс, позволяющие банкирам задерживать выплаты минимум на три дня. А если сумма больше госгарантии по вкладам, сегодня это 700 тысяч рублей, то и на 7 дней. О таких условиях вкладчиков обязаны, конечно, предупреждать. И предлагать альтернативу.

А если этого не сделали, клиент вправе добиваться выплат в любой момент, да еще и с набежавшими процентами. Пока при досрочном расторжении договора процент копеечный. Это своего рода компенсация, за то, что банк не может планировать размещение привлеченных средств.

К слову, во многих странах Европы предложение нашего Минфина — давняя практика. А в Австрии досрочные выплаты вообще рассматривают как кредит. Забираешь деньги раньше — платишь процент от суммы.

Ипотека, рассрочка или может нецеловой кредит. Эксперты сравнили эти три способа купить квартиру, и вот к каким выводам пришли. Рассрочку дают сами застройщики. Но так, чтобы без процентов, ну или с минимальной переплатой — лишь на 3 месяца.

Что подходит только тем, кто рассчитывает на скорый и солидный доход. Но если что-то пойдет не так — о реструктуризации договориться будет непросто. Нецелевой займ — услуга уже банковская. Деньги, как следует из названия, тратить можно по своему усмотрению, залог не нужен.

Но процент от 18 годовых. Дорого. И, наконец, ипотека. Деньги длинные, ставку низкой тоже не назовешь, но все же меньше, чем по другим кредитам. В рублях, в среднем, 12-13 годовых. И как бонус от банка — гарантия качества покупаемого жилья.

Не важно — речь о первичном или вторичном рынке, банк обязательно проверит юридическую чистоту квартиры. Ведь это и его риски тоже.

У большинства из тех, кто влезает в подобные долги, конечно, велико желание — поскорее рассчитаться. И в случае с кредитами, в том числе ипотечными, есть еще и серьезный финансовый довод. Таким образом, можно сократить переплату банку. Одно но: важно, в какой момент вы начинаете досрочное погашение.

Ежемесячно 29 тысяч 319 рублей должны платить Илья с женой в течение 20 лет. Впрочем, так долго рассчитываться за ипотеку они не собираются. Надеются вернуть кредит досрочно и сэкономить.

«Если мы будем выплачивать в два раза больше ежемесячного платежа, то тело кредита будет у нас уменьшаться на 360 тысяч рублей в год», — говорит Илья Прахов.

Арифметика проста. Подавляющее большинство банков работает по так называемой аннуитетной системе. Это когда львиную долю ежемесячного взноса в первые лет 5 составляют проценты.

То есть банк сначала забирает все, что хотел на кредите заработать, и лишь потом начинает таять ваш основной долг.

Если же получается вносить в месяц, к примеру, двойной платеж, то одна его часть идет на проценты, а вторая — на погашение тела кредита. Чем оно меньше, тем меньше в итоге переплата.

Но учтите, что даже внеся половину суммы, обязательный ежемесячный взнос банк пересчитывать не будет. Что, впрочем, только приближает сроки окончательного расчета.

Можно пойти другим путем: сразу внести большую сумму и получить так называемые «кредитные каникулы» — освобождение от платежей на год.

Идут на это не все банки, но тем, кто готов продать, к примеру, старое жилье, чтобы поскорее оплатить новое ипотечное, стоит поискать такого кредитора.

Что же касается самого досрочного принципа расчетов, можно даже не предупреждать об этом банк специальным заявлением — зачет производится автоматически.

«Сейчас действует закон, по которому любой заемщик может вернуть досрочно кредит, и никакие штрафные санкции на него не действуют, даже если они прописаны в договорах», — сообщил президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

Хотя в некоторых банках в первые месяцы платить досрочно — себе в убыток. Требования закона обходят различными комиссиями. С этими нюансами человеку неподготовленному спорить сложно, поэтому проще не подписывать не устраивающий кредитный договор.

«На начальном этапе, когда вы только взяли кредит, у многих банков, например, существует мораторий. Но он, как правило, небольшой — от 3 до 6 месяцев. То есть первые 6 месяцев гасить кредит невыгодно, так как в этом случае вы платите дополнительные проценты банку», — пояснил финансовый консультант Шамиль Хакимов.

Практика банков показывает: 15-летнюю ипотеку отдают в среднем за 8-10 лет. Но в любом случае это самые длинные кредиты. А рынок все время меняется. И многим заемщикам выгодно одновременно менять свои договоры.

«С долгосрочными кредитами, с теми, которые были взяты в 2004-2005 годах, большая часть этих кредитов уже рефинансирована. Потому что те, кто прибегает к ипотеке, это в основном люди активные», — говорит финансовый консультант Шамиль Хакимов.

Рефинансировать в этом случае, значит, переоформить долг под более низкий процент. Не обязательно в своем банке, ответственным заемщикам рады будут помочь и другие. Более того, они даже переманивают таких выгодными ставками. Но в этом случае ипотечную процедуру проходишь чуть ли не с нуля, с комиссиями, страховками и сбором всех бумаг. Пусть выигрывая все равно в деньгах, но теряя время.

Легкие деньги. К одному из банкоматов в шотландском городке Ратерглен выстроилась на днях солидная очередь.

Что для небольшого населенного пункта, где к тому же банковские карты принимают повсеместно, событие достойное внимания полицейских. Они и выяснили причину ажиотажа.

Из-за технического сбоя машина стала выдавать денег больше, чем запрашивали клиенты. Пока полицейские звонили в банк, пока там блокировали щедрую технику, многие сумели получить свой бонус.

Источник: https://www.1tv.ru/news/2012-11-22/79966-v_narodnoy_ekonomike_o_tom_vygodno_li_dosrochno_pogashat_ipoteku

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

В банковской системе принято считать, что клиент может тратить на оплату кредитов 40% своего дохода, а на оставшиеся 60% жить вполне комфортно, не сильно себе отказывая в чем-то.

Но  ипотечные заемщики стараются приложить все силы, чтобы погасить долг досрочно. Для этого тратятся немалые суммы из семейного бюджета.

Основной причиной желания быстрее расплатиться за ипотеку являются большие процентные ставки.

За 15-20 лет заемщик выплачивает по две стоимости квартиры, что довольно накладно. Досрочно погашают кредит и те, кто ждет скорого поступления денег (маткапитал, продажа уже имеющейся квартиры и пр.). Для сравнения,  в Европе и США ипотека выплачивается десятками лет. Там заемщики могут себе позволить это, так как ставки не превышают 1-3%.

Стоит ли досрочно погашать долг по ипотеке?

В большинстве случаев местные кредиторы предлагают аннуитетный метод выплаты  кредита. Суть его заключается в том, что в первую половину срока выплачиваются все основные %%-ты, а основной долг практически не уменьшается. Ближе к третьей четверти выплат потоки погашения основного долга и процентов начинают равняться.

Такая схема довольно выгодна для кредиторов, поскольку позволяет получить гарантированную прибыль. Дифференцированные выплаты встречаются реже, но с такой схемой погашения переплата оказывается существеннее меньше.

Если при аннуитетных платежах выгоднее досрочно погашать кредит в первой половине срока, то при дифференцированных – в течение всего срока.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:

  • Избавление семейного бюджета от кредитных выплат.
  • Моральное спокойствие, т.к. отсутствует необходимость платить.
  • Экономия на процентах (пересчет при досрочном погашении, не нужно платить страховку каждый год).
  • Перевод квартиры в личную собственность, возможность ее продажи и покупки новой, сдачи в аренду.

Причины «ПРОТИВ» погашения ипотеки досрочно:

  • Серьезная нагрузка на бюджет. Здесь придется себя ущемлять во многих вещах, например, вместо того, чтобы поехать отдохнуть и с новыми силами после отпуска заработать еще больше, заемщик решает погасить ипотеку частично досрочно, уменьшая срок на 1 год. Таким образом, вместо 20 лет, останется платить 19, что не принесет ни финансового, ни морального облегчения.
  • Потеря потенциального дохода. С выплаченных процентов можно вернуть 13% налога, а погашая ипотеку досрочно, сумма процентов становится меньше. Также имеющиеся средства можно выгодно вложить, например, под хороший процент по депозиту, доходность которого перекроет расходы по кредиту.
  • Отсутствие выгоды из-за невозможности выбрать тип погашения. В ипотеке существует два типа погашения: с уменьшением срока или суммы ежемесячного платежа. Иногда банк можно предложить только второй тип, что будет невыгодно для заемщика. Из-за того, что срок остается прежним, сильной экономии на процентах не получится.
  • Выбор смысла жизни. Ипотека – это всего лишь способ для приобретения недвижимости, поэтому быстрая выплата долга не должна сказываться на других жизненных целях, например, завести семью, детей и проч.

Таким образом, исходя из каждой конкретной ситуации, есть свои «ЗА» и «ПРОТИВ» досрочного погашения.

Если заемщик располагает свободными средствами, например, от продажи старой квартиры, маткапитал, субсидия, наследство и др., которые получены с целью оплаты действующей ипотеки, и их хватает на полное погашение, то ипотеку стоит гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах и быстрее расплатиться с долгом. Если заемщик гасит частично, постоянно внося бОльшими платежами, экономит на себе, ущемляет бюджет, особого эффекта от досрочного погашения уже не будет.

Погашение частичное или полное одним платежом?

Желающие досрочно закрыть свой долг часто задумываются, как это сделать более выгодно: частями или одним платежом?

Если ипотека выплачивается равными платежами, то выгоднее погашать ее досрочно в первой половине срока, поскольку именно тогда выплачивается основная часть процентов(посчитать можно здесь). Погашение будет эффективным, как частичным, так и полным способом. Во второй половине досрочное погашение не принесет большой экономии, т.к. все основные проценты уже выплачены.

При дифференцированных выплатах об погашения будет эффективными на любом этапе, как в начале, так и в конце. Если погашение частичным методом, то нужно выбирать тип погашения с уменьшением срока.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/stoit-li-dosrochno-pogashat-ipoteku.html

Как правильно погашать ипотеку досрочно: уменьшать срок или платеж?

Досрочное погашение ипотеки —  это достаточно частая процедура на финансовом рынке, которая инициируется самим заемщиком. Клиенты не хотят всю жизнь обременять себя ипотекой, платя каждый месяц огромную сумму средств по кредиту.

Именно поэтому многие стараются максимально быстро погасить долг, надеясь значительно сэкономить на процентных платежах. Но, к сожалению, не всегда и не у всех такая цель достигается, поскольку есть много нюансов в досрочном погашении ипотеки.

И далее несколько советов, которые помогут выгодно и правильно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Как можно досрочно погасить ипотечный кредит

Ни для кого не секрет, что ипотеку большинство среднестатистических граждан России оформляют на долгосрочный период: 20 – 30 лет. Это объясняется тем, что стоимость недвижимости достаточно высока в сравнении с уровнем дохода населения.

Поэтому при оформлении ипотеки и внесении всего лишь 1/10 или 1/20 части стоимости недвижимости, с учетом процентных платежей и расходов на страховку размер платежа по кредиту и с учетом двадцатилетнего срока не мал. И заемщики, страхуя себя от невозможности в дальнейшем оплачивать большие суммы по кредиту, оформляют ссуды на 30 лет.

Но при этом, пока есть возможность, стараются платить больше, а иногда и вообще погашают ее досрочно.

Досрочное погашение ипотеки возможно в двух формах:

  1. Частичное погашение, когда плательщик каждый месяц или изредка вносит значительно больше той суммы, которую он должен платить в соответствие с кредитным договором;
  2. Полное досрочное погашение, при котором весь остаток по ипотеке гасится одним платежом. Заемщик одновременно платит банку-кредитору и основную сумму долга, которая осталась, и сумму процентных платежей, которые он должен уплатить по графику платежей.

Второй вариант более быстрый, но и менее выгодный. Первый вариант более сложный, требующий определенных знаний от заемщика, но и экономически выгодный. И далее о том, как провести каждый из указанных способов.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Полное досрочное погашение: особенности процедуры

​Прежде, чем представить алгоритм досрочного погашения ипотеки, необходимо отметить: каждый банк вправе изменять процедуру досрочного погашения, вводя свои правила и регламент. Поэтому всегда необходимо консультироваться с представителями своего кредитора о том, как можно осуществить такую процедуру.

Полное досрочное погашение заключается в том, что заемщик в конкретный день вносит на свой счет денежную сумму, равную остатку долга по ипотеке.

Например: Заемщик взял в кредит квартиру стоимостью 2 миллиона рублей. 500 тысяч рублей клиенты внесли в качестве первого взноса. Остаточную стоимость взяли в долг под процентную ставку 10%. По аннуитентной схеме платежей клиент должен в течение 25 лет платить по 13833,82 рубля. Кредит был оформлен ровно 5 лет назад. Какая сумма досрочного погашения.

Если воспользоваться кредитным калькулятором или провести расчеты самостоятельно, становится ясным, что заемщик еще должен платить 15 лет по 13833,82 рубля. Сюда входит и погашение основной суммы долга, и процентные платежи.

В итоге общая задолженность составляет 15 лет *12 месяцев * 13833,82 рубля = 2 490 087,6 рубля. Если заемщик хочет полностью закрыть ипотеку, то тогда он сразу должен внести такую сумму. Никакой скидки за досрочное погашение заемщику не предусмотрено.

Все проценты необходимо заплатить.

Другой вопрос, что суммы в 2 490 087,6 рублей может быть недостаточно, поскольку за досрочное погашение банком будут начислены еще санкции.

Размер штрафа будет оговорен самим кредитным договором, который заключается между финансовым учреждением и заемщиком.

Но, как правило, при ипотеке он не предусмотрен, поскольку сам банк заинтересован в возврате денег и их обращении в дальнейшем кредитовании.

Как досрочно погасить ипотеку:

  1. Запросить у сотрудника банка справку или распечатку с указанием полной  суммы долга. Можно воспользоваться онлайн банкингом, который есть у большинства финансовых учреждений;
  2. Написать в финансовое учреждение заявление о желании полностью досрочно погасить ссуду. В некоторых учреждениях такие действия не нужны, а можно просто прийти в любой день и внести деньги на счет. В некоторых, например, в Сбербанке в заявлении необходимо даже указывать точную дату досрочного погашения. От такой даты будет зависеть итоговая сумма;
  3. Внести необходимую сумму на счет и обязательно попросить справку о закрытии такого кредита.

Внимание: последний пункт строго обязателен, поскольку можно не погасить даже одну копейку и тогда кредит будет не закрыт. Проценты будут капать, санкции и штрафы накапливаться.

Частичное досрочное погашение

Если говорить о частичном досрочном погашении, то оно также может быть проведено не только в одной форме, а в двух:

  • С уменьшением срока платежей. В таком случае главная цель, которую преследует заемщик — это уменьшить количество платежей за весь срок кредитования, то есть погасить долг не тогда, когда оговорено договором, а раньше;
  • С уменьшением суммы ежемесячного платежа. В таком случае количество платежей остается таким, как указано в графике платежей, но минимальный обязательный платеж по ипотеке уменьшается.

Возникает вопрос: выгодно гасить ипотеку досрочно каким из указанных способов?

Для того чтобы лучше понять суть каждого способа, используем некий пример. Клиент взял ипотеку на 10 лет. При аннуитентных платежах обязательный платеж составляет  15 800 рублей. Общая сумма ипотеки составляет 1 миллион 100 тыс. В 2017 году, в мае клиент захотел досрочно погасить часть долга и внести на счет 400 тыс. рублей. Оформили ипотеку в 2013, октябрь.

Если клиент выберет в банке такой способ досрочного погашения, как уменьшение срока, то тогда банк даже при досрочном погашении не уменьшит сумму ежемесячного платежа.

Например, ипотечный калькулятор Сбербанка утверждает, что при таком раскладе досрочное погашение будет раньше на 3,5 года. Последний платеж будет в марте 2020 года.

При этом размер переплаты составить при таком способе около 500 тыс. рублей.

Если воспользоваться методом уменьшения ежемесячных платежей, то тогда срок кредитования банк не изменяет. Он составляет 10 лет. Но после внесения 400 тыс.

рублей, банк пересчитает график платежей и уменьшит ежемесячный платеж по такому кредиту. Теперь он составит около 9 тыс. рублей. Разница с первоначальным платежом составит 6 тыс. 800 рублей.

Конечная дата платежа составит октябрь 2023 год. Сумма переплаты будет составлять 613 тыс. рублей.

В результате, при сравнении двух способов становится ясным, что способ уменьшения срока платежей является наиболее выгодным. Другое дело, что заемщик сам решает, что ему необходимо, ведь у каждого может быть своя цель.

Еще вопрос, который хочется затронуть в теме досрочного погашения: почему у многих клиентов, которые вносят досрочно деньги, не изменяется график платежей?

Ответ: есть такой нюанс, что при досрочном погашении в первую очередь гасится сумма обязательных процентов за месяц, а потом уже остаток идет на погашение тела кредита. В итоге, сумма досрочного погашения всегда должна быть больше, чем сумма обязательно платежа.

В ином случае досрочное погашение не состоится. Например, если платеж 15 800  рублей, то сумма досрочного погашения должна быть 30 тыс. рублей, 50 тыс. и больше. И внесена она должна быть до той даты, которая  указана как предельная дата погашения месячного платежа.

Таким образом, каждый самостоятельно выбирает тот способ досрочного погашения ипотеки, который приемлем именно для него.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-pravilno-gasit-ipoteku-dosrochno

Ссылка на основную публикацию