Как возвращаются проценты по кредиту? — финансовый консультант

Возврат процентов по кредиту

Принято считать, что судебные иски по поводу выплаты незаконных процентных начислений за пользование кредитными средствами никогда не разрешаются в пользу заемщика, и условия кредитных договоров составляются так, что банк никогда не будет в минусе.

Если опираться на законодательство Российской Федерации, процентные начисления за использование кредитных средств производятся в соответствии с величиной процентной ставки, значение которой прописывается в договоре и не может превышать установленную сумму. Таким образом, взимание комиссии в виде переплаты является прямым нарушением закона.

Многие потребители не задумываются, что возврат процентов по кредиту имеет под собой вполне веские основания и этот процесс вполне реализуем. Зачастую, вопросы о возврате незаконно начисленных процентных надбавок или комиссии в процессе использования кредитных средств, возникают при аннуитетной форме платежей.

Аннуитетный платеж

Для полного понимания того, как производится возврат процентов по кредиту следует знать, что означает аннуитетная форма платежа. Аннуитетный платеж – одна из самых распространенных форм выплат за использование кредитных возможностей физическими лицами, которая представляет собой одинаковую сумму, выплачиваемую каждый месяц для погашения задолженности.

Таким образом, при досрочном погашении кредитных средств, перед заемщиком встает тот факт, что за время выплат сумма по основному долгу изменилась не существенно, а вот процентные надбавки, начисленные за использование кредитных средств довольно велики.

Можно ли вернуть выплаченные проценты?

При досрочном погашении кредита заемщик может воспользоваться правом перекредитования или рефинансирования. При отсутствующем досрочном погашении, все проценты, выплаченные по кредиту считаются законными в соответствии с условиями кредитного договора.

Но, если речь идет об аннуитетных платежах, при досрочном погашении в составе аннуитета могут оказаться излишне выплаченные проценты, которые банк удерживает незаконно.

Эту часть процентов заемщик может вернуть.

Такая возможность связана с тем, что аннуитетные платежи предназначены для оплаты пользования кредитом за определенный промежуток времени – начиная с даты оформления кредита до даты его погашения.

По законодательству банк не может начислять проценты за промежуток времени, при котором не осуществлялось использование его услуг, то есть использование заемщиком средств кредита.

Основной причиной, по которой заемщики не перепроверяют суммы начисленных процентов за пользование кредитом, связано с отсутствием навыков по расчету начислений процентов при аннуитетном типе кредитования.

Расчет процентов за использование кредита при аннуитетном типе кредитования

Заемщик должен подсчитать общее количество всех процентов, начисленных в составе аннуитетных платежей в расчете на полный срок погашения всех процентов, который прописан в кредитном договоре. Затем необходимо рассчитать ту часть от полученной суммарной величины процентов, которая соответствует месяцам, предшествующим дате, свидетельствующей о погашении кредитных средств.

Для полного понимания процесса расчета начисленных процентов за использование кредита в случае досрочного погашения удобно рассмотреть следующий пример. Из условий ипотечного кредита на сумму 2 миллиона рублей со сроком выплаты 20 лет и ставкой в 13,75 % кредитуемое лицо выплачивает проценты в сумме 3,9 миллиона рублей.

Расчет финальной суммы процентов за использование кредита легко произвести с помощью специального сервиса – кредитного калькулятора Сбербанка. При досрочном погашении кредитуемый имеет возможность возвратить 230 000 рублей, что составляет 26% от общей суммы выплаченных им за 3 года платежей-аннуитетов.

Если у заемщика есть естественное желание снизить сумму выплачиваемых процентов по займу, но отсутствует возможность досрочно погасить всю сумму основного долга, он вполне может погашать долг по частям, путем внесения ежемесячных взносов, превышающих по сумме установленные в графике платежей по кредиту.

При этом сумма основного долга после каждого досрочного внесения будет пересчитываться, что автоматически приведет к снижению процентов за обслуживание займа в последующие месяцы.

Однако, не все банки готовы соглашаться с досрочными частичными платежами по кредиту.

Условия о возможности проведения таких платежей должны быть изначально прописаны в кредитном договоре и разъяснены кредитным инспектором.

Доля досрочных погашений в общем количестве взятых кредитов очень существенна. Таким образом, с учетом низкой активности заемщиков по поводу возврата незаконно удержанных процентов, банки получают дополнительный источник прибыли. В случае обращений граждан в суды по поводу возврата процентов по кредиту затраты и расходы банка приобретут существенные объемы.

Конечно, кредитование в наше время достигло глобальных масштабов и зачастую человек не в состоянии сразу оплатить стоимость квартиры или автомобиля и вынужден воспользоваться кредитными средствами.

Возможность цивилизованного кредитования является признаком здоровой и развитой экономики, если все этапы обслуживания займа и выплаты процентов и самого долга производятся законным путем и без обмана как заемщика, так и банка.

Однако, для того, чтобы ипотечный или потребительский займ не повис тяжелым грузом на Вашем бюджете, имеет смысл предварительно внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в кредитном договоре, предлагаемом банком.

При возможности, естественно, есть большой смысл в том, чтобы погашать займ в суммах, превышающих ежемесячный платеж, дабы существенно снизить сумму процентов за использование кредитных средств, которые так велики особенно на первых этапах выплаты за использование аннуитетных займов.

Кроме того, при грамотно составленном кредитном договоре всегда возможно осуществить возврат процентов по займу. При разумном использовании возможностей кредитования заемщик может обратить кредитный средства исключительно себе на пользу.

Источник: http://zacreditovan.ru/potrebitelskij-kredit/vozvrat-procentov-po-kreditu.html

Возврат процента по кредиту, реально ли вернуть?

Быстрая навигация по материалу

Возврат процента по кредиту довольно распространенная тема для обсуждения, так как в современном мире трудно встретить человека, который никогда не сталкивался с таким явлением, как банковский кредит.

Решившись на его оформление, большинство людей боятся, что не смогут выплатить всю сумму вовремя, поэтому они перестраховываются, и берут деньги на долгий срок. Только вот в реальности, они выплачивают сумму раньше положенного срока, и потом ломают голову, как вернуть проценты по кредиту.

Ответ на этот вопрос довольно прост, конечно, вернуть деньги возможно. Плюс к этому вы получате комиссионные за открытие счета, и его обслуживание. При заключении договора на кредит вы имеете право требовать комиссионные. Стоит добавить, что это относится только к тем клиентам, которые не подписывали отказ от перечисленных выше услуг.

Существует еще несколько способов, как вернуть проценты ипотечного кредита, но с ними сложно разбираться, ведь приходится искать каверзные вопросы в документах, чтобы подавать заявку на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Как вернуть проценты по кредиту, реальный случай

Возврат процента по кредиту коснулся гражданина города Владивосток, в 2000 году он взял кредит на 250 месяцев по ставке 12% в год, но оплата всех денег произошла через 80 месяцев, включая проценты за использование кредита.

Только подвох оказался в том, что мужчина выплатил процент за 250 месяцев, так как в договоре, который он подписывал, не было указано, что в случае досрочного погашения, процент требуется выплачивать только за время его использования, в данном примере, это 80 месяцев.

Обратившись в суд с требованием возврата процентов при досрочном погашении, мужчина получил отказ. Так как с его аргументами не был согласен Верховный суд, а также апелляционный.

Первый суд не принял к сведенью тот факт, что в статье 809 ГК написано, что взимание процентов за срок, в котором они не использовались, противозаконно. А апелляционный суд принял решение, что заемщик имеет полное право не платить проценты за месяцы, в которых он ими не пользовался.

В итоге, суд постановил банку вернуть проценты по кредиту. Дополнительно к этому, организация выплатит отданные гражданином деньги за оказание услуг адвоката, плюс, причиненный моральный ущерб в ходе разбирательства. А когда банк подал иск в Верховный суд с кассационным иском на клиента, суд отклонил решение организации, так как банк не имел права удерживать переплаченные проценты.

юрист по банковскому праву

Бесплатная консультация юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по банковскому праву

Как вернуть проценты по кредиту, если это не прописано в договоре

Не редко банк вводит в заключаемый договор с клиентом пункт, в котором рассказывается о том, что при досрочном погашении кредита перерасчет процента будет невозможен.

К счастью, встретить такое строгое учреждение удается довольно редко. Но все же, в этой ситуации выход есть.

Если суд первой инстанции вынесет вердикт в пользу банка, то апелляционный суд, чаще всего, принимает сторону кредитора, постановляя, что банк поступает противозаконно.

По закону Российской Федерации банк не может отторгнуть решение клиента досрочно погасить долг. А если физическое лицо переплатило проценты, тогда вернуть проценты ипотечного кредита, так как они не были использованы в полный срок.

Вернуть проценты по кредиту не всегда просто, поэтому важно внимательно читать весь договор, так как банк может в документе прописать пункт, что в случае быстрого погашения, заемщику будет выписан штраф. И это не будет являться противозаконным действием.

Как поступать в этом случае? Выплатить досрочно всю сумму, и дополнительно заплатить штраф. Банк это делает, чтобы обезопасить себя от потери, получаемой с кредитора выгоды. Вообще, это не распространенный вариант, но все же, стоит об этом знать.

Для того, чтобы предостеречь себя от штрафной санкции.

Поэтому, чтобы вас не обманули, обращайтесь в юридическую компанию. На консультации юриста вам подскажут, как вернуть проценты ипотечного кредита. Обратиться за помощью можно на нашем сайте, по указанному ниже номеру.

Досрочное погашение кредита перерасчет процентов, как происходит

Многих интересует, как вернуть проценты по кредиту, и как выполняется эта операция. Обязательное условие, это личное присутствие клиента в банке и заполнение бланка о том, что он желает заплатить всю сумму денег досрочно.

Работник банка рассматривает вашу просьбу, и через некоторое время, оглашает точную сумму с процентами, которую необходимо выплатить физическому лицу.

Необходимо сказать, что проценты за срок пользования деньгами рассчитывает специальная программа, поэтому ошибки быть не может.

Согласно Гражданскому Кодексу, клиент должен в письменной форме осведомить работника банка о том, что принял решение раньше расплатиться. Уведомить организацию требуется минимум за месяц.

Банк должен строго придерживаться правил, поэтому ему требуется делать перерасчет процентов при досрочном погашении. Из-за этого, взаимоотношения кредитора с клиентом подлежат контролю при помощи закона. Если вы решили погасить кредит, раньше, чем рассчитывали, то необходимо знать, сделать это можно не ранее чем через месяц после его получения.

Банковское право услуги юриста в Москве и других городах РФ

Получите юридическую консультация по телефону

Проценты при досрочном погашении и их расчет

Расчет процентов при досрочном погашении осуществляет заемщик, точнее он заполняет заявление, а программа автоматически делает перерасчет. Существует два вида расчетных систем – аннуитетная и дифференцированная.

По первой системе значительно труднее произвести подсчет, так как вся сумма кредита, включая проценты и комиссионные, будет делиться на весь срок пользования равными частями. К тому же, стоит принять к сведенью, что в графике выплат по данной системе проценты за кредит будут различными каждый месяц.

Данный вариант может быть удобен тем, что вначале придется выплачивать большую сумму, из-за того, что проценты зачисляются на остаток займа. Зато потом, выплаты будут значительно меньше за счет уменьшения вашего кредита.

Следующая система упрощенная по сравнению с описанной выше. Так как в ней уже указан график выплат, который можно посмотреть в колонке под названием «Остаток долга».

Для расчета суммы и процентов, которые требуется погасить, многие прибегают к услугам юридической конторы, ведь досрочное погашение кредита и перерасчет процентов переплетается с юридической сферой.

Заказать услуги юриста можно на нашем сайте по номеру указанному ниже.

Если вы решили самостоятельно подсчитать n-сумму для досрочного погашения кредита, на помощь придет онлайн – калькулятор. Найти данный сервис легко в интернете, только не стоит думать, что результат, который выдаст программа, будет 100% верным. Для точного расчета следует обращаться в банк.

Возврат процентов при досрочном погашении плюсы и минусы

Несомненно, преимуществом возврата процентов при досрочном погашении является значительная экономия денег за меньший срок их пользования. Конечно, есть и недостатки, как например, плохая кредитная история.

При досрочном погашении, банк ставит на вашей кредитной истории клеймо, ведь вы невыгодный клиент, так как не приносите прибыль. И если вы захотите в будущем взять еще один кредит, скорее всего банк вам откажет.

Внимание!  В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать Задать вопрос юристу

Источник: https://moy-urist.ru/blog/bankovskoe-pravo/vozvrat-procenta-po-kreditu-vymysel-ili-vse-zhe-pravda

Как вернуть проценты по кредиту

«Семь раз отмерь — один раз отрежь», — так звучит старинная русская поговорка, которую мы много раз слушали в детстве, сначала от наших родителей, потом от воспитателей в детском саду, позже в школе.

Читайте также:  Документы, необходимые для получения кредита в народном банке - финансовый консультант

Бытовая мудрость наших предков, воплотившаяся в этой поговорке, учит нас принимать обдуманные, взвешенные решения. Особенно когда решения являются «пороговыми».

Таковым, конечно же, является оформление ипотечного кредита.

Привлекательный аннуитет

Мой хороший товарищ рассказал мне, как для него пришло время такого «порогового» события. Тем более и материнский капитал необходимо было реализовывать, и на семейном совете он и его жена, люди с высшим образованием, просчитав семь раз свой бюджет, выбирали из предлагаемых банками вариантов ипотечных программ наиболее приемлемый.

Банк предложил в заключаемом кредитном договоре выгодные условия и порядок погашения кредита. Как потом пояснил мой товарищ, а теперь и клиент Юридической фирмы VVCL, Иван (имя вымышленное, ибо информация, полученная от доверителя, в том числе личные данные гражданина, являются адвокатской тайной) — существенным условием была возможность досрочного погашения кредитных обязательств.

Здесь хочется отметить, что досрочное погашение кредитных обязательств заемщиком-гражданином, не связанных с предпринимательской деятельностью, полностью или по частям, прямо предусмотрено пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, при условии предварительного уведомления заемщиком займодавца о таком намерении, в нашем случае — уведомления кредитной организации.

Но хороший совет хорош тем, что он получен вовремя. В случае моего товарища, я еще раз в этом убедился.

Итак, возможность досрочного погашения кредита была одним из ключевых факторов, но самыми важным оказались положения договора о порядке погашения обязательств по кредиту аннуитетными платежами.

Аннуитет – это график погашения долга равными суммами через равные периоды времени. Альтернативной может быть, например, единовременный возврат задолженности в конце установленного срока или периодическая выплата процентов с итоговым возвратом всей суммы основного долга.

Как поясняла клиенту вежливая и симпатичная девушка в банке, преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Это же очевидно, — вежливо намекала девушка, на несообразительность клиента-заемщика, – заёмщику сразу известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. А больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо.

И действительно, все казалось просто: семь раз отмерь,… семь раз отрежь и отдай из семейного бюджета — математика не хитра.

Досрочно? Невыгодно

Но мой товарищ-заемщик Иван рассчитывал досрочно и быстро погасить кредит, заплатив по устраивающей его ставке проценты. Так он и сделал.

И все вроде бы «хорошо», но в голове нашего исправного заемщика не укладывалось.

Оплаченные проценты, входящие в ежемесячный фиксированный платеж, в начале срока были очень большими, так как в аннуитетном платеже они уплачиваются вперед, а суммы в погашение основного долга – маленькие.

Погасив кредит досрочно, оказалось, что Иван платил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг (тело кредита) при этом практически не уменьшился.

В последствии мой расчетливый товарищ Иван несколько раз обратился в банк с просьбой вернуть, как он обоснованно считает, излишне уплаченное. Но банковские работники оказались непреклонны в своей позиции: «Заключая кредитный договор, Банк и Заемщик согласовали все существенные условия, включая сумму основного долга и проценты, рассчитанные исходя из всего периода действия договора.

Подписав кредитный договор, Заемщик согласился с тем, что кредит будут погашаться аннуитетными платежами». Более того Банк указал заемщику на то, что по условиям договора перерасчет размера ежемесячного платежа в случае досрочного погашения не производится». Итог переписки с Банком для Ивана оказался следующим — излишне уплаченные суммы возврату не подлежат. И точка.

Но Иван решил все-таки обратиться к юристу и выяснить, действительно ли банк не обязан ему вернуть излишне уплаченные платежи? Возможно ли принудить банк вернуть переплату?

Мнение Верховного Суда

Отвечая на вопрос Ивана, следует отметить, что сама тема взыскания неосновательного обогащения со стороны банков в случае досрочного исполнения заемщиком своих обязательств при аннуитетном порядке возврата кредита не нова.

Так в пункте 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 147 еще в 2011 году указывалось на то, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Но указанная судебная практика арбитражного суда, была реализована в случае с заемщиком – индивидуальным предпринимателем, и не принималась во внимание судами общей юрисдикции, рассматривающих дела по искам физических лиц.

Так, судами общей юрисдикции различных регионов по искам заемщиков — физических лиц к банкам о взыскании неосновательного полученных платежей выносились решения не в пользу заемщиков.

Вплоть до конца 2014 года судами как первой, так и апелляционной инстанций принимались решения об отказе во взыскании с банков неосновательного обогащения. При этом в своих решениях суды неоднократно ссылались на положения статьи 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, о свободном волеизъявлении граждан и юридических лиц при заключении договора.

Именно эти решения судов банки использовали, отвечая на просьбы заемщиков-физических лиц, занимая позицию, отраженную в судебных актах, где отказывая в исках, суды писали: поскольку истцы-заемщики соглашались с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения, требования удовлетворению не подлежат.

Однако в настоящее время позиция судов общей юрисдикции кардинально изменилась в связи с принятием Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации ряда судебных актов, которыми были отменены ранее вынесенные решения об отказах заемщикам – физическим лицам во взыскании излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа.

Читайте также:  Ипотека с материнским капиталом с плохой кредитной историей - финансовый консультант

Так в Определениях Верховного суда № 83-КГ14-9 от 23 декабря 2014 года и № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 года закреплены основополагающие позиции:

  • в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось;
  • взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным;
  • условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В настоящее время адвокатами Юридической фирмы VVCL готовится обращение в банк, клиентом которого являлся наш заемщик Иван.

Мы уверены, что в этот раз банкиры окажутся более сговорчивыми.

А на их «нет» и суд есть.

© VVCL

Источник: https://www.vvcl.ru/2015/07/kak-vernut-protsenty-po-kreditu/

Можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита

Официальный налог на доходы граждан (физических лиц) в РФ установлен как 13% от общего дохода.

К последнему относится заработная плата, прибыль от сдачи объектов недвижимости в аренду, дивиденды от акций и другие виды заработка населения.

Этот процент официально трудящиеся и получающие доходы граждане отчисляют налоговым органам. Однако выплаты, перечисляемые по ставке 13% можно вернуть, если были совершены следующие траты:

  • Приобретение жилой недвижимости (квартиры, частного дома, доли в объектах недвижимости);
  • Строительство жилой недвижимости;
  • Получение образования, включая оплату учебы детей и близких родственников;
  • Медицинские препараты и лечение заболеваний, включая стоматологические услуги.

Распространяется такая возможность не только на покупки за собственный счет, но и на получение целевого потребительского займа.

Получить возврат по налогам могут только официальные налоговые резиденты. К ним относятся граждане РФ и иностранцы, проживающие и трудящиеся официально на территории страны не менее 138 дней в течение года. Иными словами, все лица, выплачивающие в бюджет страны налог по ставке 13%.

С другой стороны, граждане, имеющие статус индивидуального предпринимателя и работающие по ЕНВД или УСН, не имеют права получить возврат денег по этой категории дохода.

Например, ваш доход складывается из официальной заработной платы на основной работе и прибыли от предпринимательской деятельности с налогообложением по УСН.

Получить компенсацию на целевой потребительский кредит вы сможете только по сумме заработной платы.

Сумма возврата средств за отчетный год не может превышать выплаченных в течение года налогов. Например, если за год с вас удержали налогов по ставке 13% на сумму 50000 рублей, за этот период вы сможете вернуть только сумму равную или меньше чем 50000 рублей.

Как вернуть 13% при ипотечном кредитовании

Возврат 13% по ипотеке

Банки выделяют ипотеку в отдельную категорию услуг, но она также является потребительским кредитом. Возврат средств по такому договору осуществляется на следующих условиях:

  • Объект недвижимости обязательно должен быть оформлен только на заемщика, просящего возврат налогов и в договоре с банком непременно должно быть указано, что назначением средств является покупка жилья.
  • Вернуть деньги по ипотеке возможно лишь на потраченную сумму до 2 млн рублей, а значит получить вы сможете не более 260000 рублей. Например, квартира стоит 4,5 млн рублей, в год вы выплатили налогов на 130 000 рублей. Вы сможете получать в течение 2 лет по 130 000 рублей, выбрав нужную сумму.
  • Компенсация распространяется только на тело кредита и не выносится на проценты. Пример: стоимость квартиры 1,5 млн рублей, а проценты по договору — 500000 рублей. Получить деньги вы сможете исключительно по сумме 1,5 млн рублей.
  • Оставшуюся сумму для получения вычета налогов можно вернуть по другому договору. Например, по первой квартире получили возврат налогов на сумму 1,5 млн рублей (195000 рублей). По второй квартире вы можете дополнительно вернуть 65000 рублей.
  • Если в договоре ипотеки участвует несколько созаемщиков, каждый имеет право потребовать налоговый вычет по собственной доле недвижимости. Например, дом стоимостью 5 млн рублей оформлен на двух созаемщиков. Каждый может вернуть по 260000 рублей на свои 2 млн рублей из 2,5 млн рублей своей доли.
  • Смена прав владения объектом недвижимости не лишает права вернуть средства. Пример: если вами был погашен кредит на покупку жилья, и впоследствии вы оформили дарственную на квартиру, вы имеете право продолжать получать компенсацию до полного исчерпания доступной суммы.

Документы, необходимые чтобы вернуть подоходный налог с кредита:

  • копии паспорта и ИНН;
  • заявление заемщика на возврат средств из налогового вычета;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • справка по зарплате 2-НДФЛ;
  • договор купли-продажи (для эксплуатируемых объектов);
  • акт приема-передачи (для строящегося жилья);
  • свидетельство регистрации права собственности;
  • договор с банком, в котором обязательно указана цель кредита;
  • квитанции о внесении платежей по ипотеке и справка о выплаченных вами процентах.

Источник: https://ardma.ru/finansy/banki/387-mozhno-li-vernut-13-protsentov-s-potrebitelskogo-kredita

Возврат процентов по кредиту

Коммерческие финансовые организации появились в нашей стране относительно недавно, по сравнению со странами Запада. Однако, за последние два десятилетия рынок кредитных услуг в России развивался семимильными шагами. В результате сегодня большинство семей в нашей стране либо выплачивает различные кредиты, либо когда-то прибегали к услугам кредитных организаций.

Несмотря на многомиллиардные обороты, данный сегмент российского рынка ещё находится в процессе становления, если смотреть с юридически-правовой точки зрения. Не удивительно, что многие россияне не знают всех своих прав по обслуживанию кредитных обязательств. В частности, большая часть заёмщиков не слышали о праве на возврат процентов по кредиту при условии его досрочного погашения.

Начисление процентов

Согласно статистическим исследованиям, ¾ россиян когда-либо становились клиентами кредитно-финансовых организаций: крупных и малых банков, микрофинансовых контор.

Все они являются коммерческими предприятиями, то есть основной их задачей является получение максимально возможной прибыли от своей деятельности. Источником основной части банковской прибыли являются платежи по процентам, начисляемым на сумму займа.

Размер процентов может значительно различаться, в зависимости от ряда факторов:

  • Особенности кредитной программы каждого конкретного банка. В погоне за клиентами, стремясь победить в конкурентной борьбе, банки стараются предоставить заёмщикам более выгодные условия. В результате процентные ставки у разных кредитных организаций могут значительно различаться. У микрофинансовых кредитных контор они наоборот, могут достигать сотен процентов в год – такова специфика этого сегмента рынка кредитования, рассчитанная на получение максимальной прибыли в кратчайшие сроки.
  • Вида кредитного продукта. В «арсенале» каждого банка имеется целый набор различных займов, отличающихся друг от друга условиями кредитования: целью, на которые направляются взятые в долг деньги; сроками действия кредитного договора; процентной ставкой.
  • Индивидуальные факторы. К ним относят благонадёжность клиента (хорошая кредитная история), его платёжеспособность на момент заключения сделки, прочие факторы риска. В данном случае банк компенсирует начислением более высоких процентов риск невозврата взятых клиентом в долг денег.

Основания для возврата уплаченных процентов

При оформлении банковского займа процентная ставка обычно составляет от 10 до 20%.

Это является немалой суммой, особенно когда заёмщиком берутся в долг солидные деньги – при автокредитовании или ипотечном займе, — когда их размер доходит до миллионов рублей.

В данном случае сумма денег, выплачиваемых клиентом сверх основного займа («тела кредита») в виде процентной ставки, может составлять сотни тысячей рублей.

Но не всякий заёмщик знает, что он имеет право на частичный возврат уплаченных банку процентов. Это становится возможным при досрочном погашении клиентом своей задолженности перед кредитором.

Основанием для требований возврата процентов по досрочному кредиту является постановление верховного суда РФ от 2014 года, разрешающее гражданину, раньше срока погасившему кредит, требовать от банка возмещения переплат.

Данное постановление логически проистекает из положений статьи №809 ГКРФ. В соответствии с ней, процентные начисления на сумму займа — не что иное, как вознаграждение, выплачиваемое кредитору заёмщиком за временное пользование его деньгами. Соответственно, как только деньги возвращаются их владельцу, любые обязанности заёмщика по уплате вознаграждений заимодавцу прекращаются.

Сумма переплат за оставшиеся до окончания кредитного договора месяцы, и уже заранее заложенная в общий размер платежей, должны быть возвращены банком клиенту.

Кредиты по ипотеке

До того, как ВСРФ вынес своё постановление относительно возврата процентов по потребительскому кредиту, такая процедура была возможна только в случае с ипотечным кредитованием.

Регламентировалась процедура востребования процентных переплат российским налоговым законодательством, статьёй №220.

Читайте также:  Как узнать реквизиты счета в системе «сбербанк онлайн»? - финансовый консультант

Согласно этому нормативу, человек, выплачивающий ипотеку, имеет право на возврат процентных переплат в виде налогового вычета.

Возврат процентов по ипотечному кредиту имеет лимит в 3 миллиона рублей за налоговый год.

Плательщик, за время, прошедшее от подачи одной налоговой декларации до подачи следующей, перечисливший банку в виде процентов сумму менее 3-х миллионов, имеет право на вычет этих денег из своего подоходного налога.

Налоговая ставка НДФЛ в нашей стране составляет 13%. Соответственно, максимальный размер подлежащих возврату средств не может превышать 390 тысячей рублей (3 000 000 х 13%).

Обычные граждане редко ежегодно уплачивают подоходный налог такого размера, поэтому вычесть из размера НДФЛ сумму ипотечных процентов за один раз не представляется возможным – переплаты по ипотеке в денежном выражении обычно значительно больше подоходного налога заёмщика. В связи с этим, законодательные нормативы разрешают производить списание налога и в последующие годы, до полной компенсации процентных платежей по ипотеке.

Подобный вариант с полным возвратом процентов, заплаченных за пользование заёмными деньгами, возможен исключительно при ипотечном кредитовании. Связано это с попытками государства сделать ипотеку более доступной широким массам.

В результате человек, приобретший жильё по программе ипотечного кредитования, де-факто освобождается от налогового бремени в размере процентной ставки по кредиту. Возврат процентов по потребительскому кредиту путём налогового вычета невозможен.

Возврат процентов по потребительскому займу

Деньги в банковских организациях практически всегда занимаются для определённых целей. Все виды банковских займов, в зависимости от целей кредитования, условно подразделяются на две категории:

  • Целевые кредиты. В эту группу относятся ипотека, автокредитование, целевые займы на лечение или обучение. Отличительной их особенностью является то, что клиент не получает на руки занимаемые денежные средства. Они напрямую уходят владельцу приобретаемого товара или лицу, оказывающему данную услугу: автосалону, застройщику, медицинскому или образовательному учреждению.
  • Нецелевые, или потребительские кредиты. В данную группу займов относят кредитные договора, по которым деньги выдаются клиенту наличностью, либо переводятся на его банковскую карту. Иногда сотрудники кредитной компании интересуются у клиента, для каких целей ему понадобились деньги. Но это следует отнести к простой формальности – по факту заёмщик может потратить их куда угодно, а вовсе не на те цели, что он указал в анкете.

В отличие от целевых займов, полностью вернуть процентные выплаты по потребительским кредитам не получится. Если вы пользовались займом, взятым на год, всего 10 месяцев, после чего полностью рассчитались с ним, то претендовать на возврат процентов по потребительскому кредиту имеете право только за оставшиеся 2 месяца.

В большинстве случаев банками применяется аннуитетная система обслуживания кредита. Особенностью её является дисбаланс при погашении займа между процентными платежами и закрытием основного тела кредита.

В первые месяцы гасятся процентные начисления, и лишь незначительная доля от основного тела займа. С каждым последующим месяцем этот баланс изменяется в сторону увеличения в платежах доли основного долга.

К последним месяцам действия кредитного договора плательщик практически в полном объёме расплачивается с процентами и производит платежи в счёт возврата собственно взятых в долг денег. В связи с подобной системой обслуживания долга, при аннуитетных платежах заёмщик на деле выплачивает почти все проценты ещё до того, как досрочно погасит кредит.

Вернуть переплаченные деньги можно двумя способами:

  • Направлением соответствующего ходатайства в банковскую организацию.
  • Через судебные органы, если сотрудники банка не желают возвращать переплату.

Пошаговый алгоритм

Всю процедуру возврата процентов по кредиту следует разделить на несколько этапов.

Прежде всего, вам следует погасить всю задолженность перед банком ещё до того, как закончится срок кредитного договора.

Возможность или невозможность этого должна прописываться в тексте заключаемого договора. Часто кредитные организации либо вообще исключают такую возможность, либо обставляют её целым рядом условий.

Так, наиболее частым условием является взимание с должника штрафа за досрочно возвращённый заём, как бы абсурдно это не звучало.

Обусловлено это тем, что банкам не выгодно досрочное погашение долга, что влечёт потерю прибыли в виде процентов. Однако, подобная практика признана незаконной.

И в случае навязывания вам именно такого варианта договора, можете смело обращаться в суд или организацию по защите потребителей.

Чтобы погасить долг перед банком, потребуется посетить банковский офис. Сотрудникам кредитной организации вручается заявление, в котором содержится просьба досрочно закрыть ваш кредит в одностороннем порядке, и указывается сумма платежа.

Узнать сумму оставшейся задолженности можно прямо в банке, либо по электронному онлайн-сервису, которыми в настоящее время обзавелись практически все более или менее крупные банки.

Заявление составляется в вольной форме, и должно содержать следующую информацию:

  • Паспортные данные заёмщика – Ф.И.О., место регистрации и фактического проживания.
  • Срок действия кредитного договора.
  • Точную дату внесения последнего платежа согласно графику.
  • Сумма процентов, переплаченных в результате досрочного погашения долга.
  • Просьба вернуть переплату на указанный расчётный счёт, либо выдать наличными деньгами.
  • Подпись плательщика и дату составления ходатайства.

Для большей эффективности обращения, в его текст следует вставить ремарку, что при необоснованном отказе кредитной организации в возврате переплаты, заявитель вправе обратиться за помощью в судебные инстанции.

Данное уведомление не является пустой фразой, и банковские юристы это прекрасно знают.

В судебной тяжбе по данному вопросу у банка практически нет шансов на победу – произвести возврат процента по кредиту всё равно придётся.

Основываясь на постановлении ВСРФ от 2014 года, и статьи №809 ГКРФ, суд любой инстанции примет сторону плательщика, взыскав с банка сумму переплат. От заявителя потребуется юридически грамотно составить иск, аргументировано, предельно ясно и в то же время лаконично описать суть своих требований.

Конечно, не каждый человек имеет настолько глубокие познания в юриспруденции, как банковские юристы. Поэтому, если спор с кредитной организацией дойдёт до суда, для уверенной победы в тяжбе следует обратиться за помощью к специалисту, работающему в области финансового права.

Поможем вернуть проценты по ипотеке или кредиту

Источник: https://www.myjus.ru/kreditnoe-pravo/vozvrat-procentov-po-kreditu/

Возврат процентов по потребительскому кредиту

24 01 2018 Андрей Говоров

Хотя потребительский кредит, как правило, берётся на меньшую сумму, чем автокредит или ипотечный займ, но всё равно это большая нагрузка на любого человека. И хочется как можно сильнее её облегчить.

Есть способы, как это можно сделать стопроцентно легитимно. Но есть и определённые нюансы, которые касаются того, как осуществляется возврат процентов по потребительскому кредиту. Рассмотрим их подробно.

Можно ли вернуть подоходный налог?

Законодательство РФ предусматривает ряд типовых ситуаций, при которых гражданин может осуществить возврат подоходного налога (который на текущий момент составляет 13 процентов). Существует заблуждение, что потребительский кредит также относится к перечню вещей, которые могут применяться для налогового вычета. Но это не более чем заблуждение.

Но есть другие ситуации, когда можно снизить свою нагрузку и вернуть проценты, которые были уплачены не совсем правомерно.

Возврат переплаты при досрочном погашении кредита

Наиболее частый случай, когда заемщик может вернуть себе переплаченные проценты – это досрочный возврат кредита. Дело в том, что банк при выдаче потребительского кредита рассчитывает на то, что заемщик будет выплачивать средства на протяжении действия всего кредитного договора.

Потому любое досрочное погашение означает, что банк не досчитался прибыли.

Так что банковские учреждения стараются бороться с этим – пусть это и не совсем легально, потому что по действующему законодательству проценты должны уплачиваться только лишь за период непосредственного пользования кредитными средствами – они находят способы, как взыскать лишние суммы.

Как вернуть кредит без переплаты?

При равных ежемесячных платежах необходимо поступить следующим образом:

  1. Нужно закрыть кредит полностью любым привычным для вас образом.
  2. В тот день, когда подходит дата очередного планового платежа, нужно отправиться в банк, в то отделение, где вы получили кредит.
  3. Банк пересчитает задолженность, составив новый график (при частичной оплате) или просто закроет весь кредит (при полной оплате).

При неравных ежемесячных платежах необходимо поступить следующим образом:

Пополните кредитный счет любым наиболее удобным для вас способом.

  1. Придите в отделение банка, где брали кредит, с заявлением и подпишите договор на досрочное погашение. Любой крупный банк, такой как Сбербанк, без проблем и затруднений сделает перерасчет, если была погашена досрочно частичную сумму долга. Также будет пересчитан график платежей.

Если же вы считаете, что банк поступает некорректно, что вы были обмануты, что списание дополнительных средств при кредитовании было нелегитимно, в таком случае можно заручиться поддержкой юриста и обратиться в суд по месту регистрации.

Учтите, впрочем, что так поступать резонно лишь когда переплата действительно большая. Иначе есть риск, что вы потратите на суд гораздо больше, чем уплатили бы по вашему кредиту даже с учётом переплаты.

Так что сначала обязательно взвесьте «за» и «против», лишь потом примите решение, адекватное вашей ситуации.

Андрей Говоров

Финансовый консультант

Источник: http://zaem.info/fizicheskim-licam/potrebitelskie-kredity/vozvrat-procentov-po-potrebitelskomu-kreditu.html

Ссылка на основную публикацию