«серая» ки: понятие, виды списков и варианты выхода из ситуации — финансовый консультант

Серые списки клиентов банков?

Согласно новой схеме, Росфинмониторинг, получая информацию о подозрительном клиенте, будет передавать ее в Центробанк, после чего данные будут разосланы всем участникам рынка.

Источники в четырех банках подтвердили, что база данных неблагонадежных клиентов уже получена. На данный момент в черный список внесены примерно 200 тысяч клиентов (компаний и граждан).

В дальнейшем база будет пополняться новыми уведомлениями на ежедневной основе.

В августе 2017 г. ЦБ создал межбанковскую систему обмена данными о неблагонадежных клиентах, а РосФинМониторинг начал рассылать «черные списки» банковских клиентов. С этого же времени в Центробанк, Росфинмониторинг и Роспотребнадзор массово начали поступать жалобы клиентов, чьи операции не были проведены, а счета были заблокированы.

Кредитные заемщики уверены, что существует единая база, в которой отображена их финансовая история. Если допустить просрочку, это тут же отобразиться в досье и больше денег ни один банк не даст. Человек автоматически попадет в черный список банковских должников, выбраться из которого практически невозможно.

Подробнее: procollection.ru

В рейтинге участвуют банки, значительная доля бизнеса которых связана с розничными операциями, и, как правило, имеющие в г. Москве более одного офиса для обслуживания физических лиц. Методика оценки качества сервиса насчитывает более 60 измеряемых показателей, разделенных на следующие основные группы:

Подробнее: www.sotnibankov.

ru

Сегодня не единчны случаи, когда при отзыве лицензии у банка, часть граждан, разместивших в кредитной организации деньги, не попадает в реестр вкладчиков для выплат Агентства по страхованию вкладов, потому что банк выводил средства за баланс. И если у клиента кроме договора банковского вклада нет документов подтверждающих внесение им средств на счёт он может быть причислен к списку «серых» вкладчиков и не получить возмещение.

Оплачивать кредит или нет – личное дело каждого, причем на качество соблюдения платежной дисциплины могут влиять разные факторы. В любом случае формируется определенный уровень кредитной истории: white «белый», gray «серый» или black «черный». Это так называемые списки, куда заносят своих клиентов банковские учреждения.

Подробнее: KreditorPro.ru

Центробанк, Росфинмониторинг и российские банки начали обмениваться данным о сомнительных клиентах, сообщает газета «Известия».

Как отмечается в материале, попавшие в базу клиенты рискуют столкнутся с проблемами при открытии счетов и ведении финансовых операций.

Список несет лишь рекомендательный характер, однако предполагается, что ужесточение контроля может грозить отказом в обслуживании.

В конце сентября и начале октября 2017 года в банках начали появляться черные списки организаций и предпринимателей, обслуживание которых прекращено, а взаимодействие не желательно. Мы как юридическое лицо так же были проверенны обслуживающим нас банком, где было выявлено 3 наших контрагента попавших в список:

Подробнее: malina-group.com

Росфинмониторинг начал рассылать банкам базу с информацией о сомнительных клиентах, которым финансовые организации отказали в обслуживании в рамках «антиотмывочного» законодательства. Попавшие в эту базу клиенты могут столкнуться с трудностями при попытках открыть счета и проведении финансовых операций, пишут «Известия».

Специалисты компании Ю-Питер Консалтинг разработали готовое решение для некредитных финансовых организаций и кредитных организаций по работе со списками Банка России о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом — специальный комплект документов  для соблюдения требований Положения №550-П от 20.07.2016 г. и п. 13.3 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ:

Борьба с отмыванием средств на уровне банков вызывает все больше вопросов у их клиентов.

Вслед за блокировками операций посыпались жалобы на высокие комиссии за снятие средств, которые банки забирают после отказов в проведении трансакций — до 25% остатка на счете. ЦБ и Росфинмониторинг обещают разобраться в ситуации.

Но банкиры подчеркивают, что размер комиссии указан в договоре, а эксперты признают, что даже в целом добросовестные клиенты допускают «отдельные серые операции».

Подробнее: www.audit-it.ru

Как вам сказать… Есть список неблагонадежных клиентов, который ведет Центробанк на основании закона № 115-ФЗ. В него попадают физические лица, предприниматели и компании, которым любой банк хотя бы раз отказал в открытии счета или обслуживании по основаниям из того самого закона.

Подробнее: journal.tinkoff.ru

Напуганные целой чередой отзывов лицензий, банкиры стали активнее содействовать пополнению бюджета.

Финансисты отзывчивы к требованиям любых контролирующих органов и даже готовы по их просьбе идти на шантаж: некоторые грозят клиентам заблокировать расчетный счет, если те не увеличат налоговые отчисления в бюджет.

В черный список ЦБ уже вошли 30 тыс. компаний, которым регулятор не рекомендует открывать счета, сообщили «ДП» в одном из крупных банков.

Нынешние реалии предполагают «жизнь в кредит». Соответственно, в такой ситуации граждане озадачены, насколько собственная деловая репутация отвечает требованиям кредитора. Учитывайте, испорченная кредитная история становится гарантией отказа банка в выдаче ссуды.

Подробнее: lichnyjcredit.ru

Уточню, что сейчас речь идет о том «черном списке», который ведется в Банке России по результатам направления сообщений, поступающих от кредитных организаций в рамках исполнения норм 115-ФЗ, об отказах в выполнении распоряжений клиентов и отказах в принятии на обслуживание (открытии счета и т.д.).

Подробнее: credit-card.ru

Центробанк запустит систему обмена данными о неблагонадежных клиентах банков на следующей неделе.

ЦБ РФ выпустил информационное письмо, в котором говорится, что сведения об отказе в обслуживании одного клиента не должно стать основанием для отказа от обслуживания в другом банке.

Целью совместной системы ЦБ и Росфинмониторинга заключается в том, чтобы банки смогли более качественно оценивать риски отмывания незаконных доходов и финансирования терроризма.

Подробнее: rueconomics.

ru

Блокировка счетов банками стала настолько массовым явлением, казалось, что конца и края этому не будет никогда! Но, лед тронулся! Мы уже не раз писали о проблемах с коммерческими банками.

Отказывая в проведении операций своим клиентам по 115 ФЗ, банки информируют ЦБ и Росфинмониторинг. Последний, в свою очередь, составляет Списки 550-П, в народе, так называемые, «черные списки».

Источник: http://www.chsvu.ru/serye-spiski-klientov-bankov/

Скоринг «серой зоны» заемщиков добавит адекватности финансовому рынку

Александр Морозов, президент

компании «Финкарта»

В последние несколько лет банки стараются автоматизировать процесс скоринга, внедряя готовые или разрабатывая собственные скоринговые системы. Часто такие системы становились вполне совершенными.

Но что делать теперь, когда после серьезного урона платежеспособности розничных клиентов системы стали давать сбой – «неуправляемый сход с орбиты» – и стали слишком часто отказывать клиентам, вышедшим из «белой» зоны» (зоны комфортного одобрения) в зону «серую»? Какими данными нужно дополнительно насытить эти системы, чтобы они снова смогли стать более лояльными с точки зрения процента одобрения заявок, но при этом более точными и избирательными? Давайте попробуем разобраться в нюансах отбора «серых» заемщиков финансовыми организациями.

Читайте также:  Условия получения ипотеки от сбербанка - финансовый консультант

Говоря о клиентах так называемой «серой зоны», банкиры имеют в виду физических лиц, чья кредитная история слишком неоднозначна, чтобы банк мог моментально принять решение: отказать ли в получении кредита или одобрить заявку.

Для принятия решения по клиентам «белой» и «черной зоны» кредиторам обычно хватало стандартного объема проверяемой скоринговыми системами информации: данных кредитных бюро, государственных информационных систем, сведений, получаемых от работодателя и из социальных сетей.

Заемщики «белой зоны» любимы банками; они вносят платежи по кредитам согласно графику и срокам, за ними длинной вереницей ходят кредиторы, но не с претензиями, а с предложениями взять еще один кредит по более низкой ставке.

А что же происходит с заемщиками «серой зоны»? Изначально они также добросовестно выполняют свои кредитные обязательства. Затем по каким-либо причинам, будь то потеря работы или ухудшение финансового положения семьи, клиент перестает выплачивать долг по кредиту и попадает на так называемую «просрочку».

У одного физического лица может быть даже несколько «просроченных» кредитов, и сроки просроченной задолженности также могут быть разными: 30, 60, 90 дней и более.

Если заемщик попадет на «просрочку» 90+, его «первостепенные» кредиторы (то есть те, кто раньше выдавал крупные кредиты под маленькую процентную ставку) уже вряд ли согласятся и дальше предоставлять ему займы на тех же условиях. Отныне такой заемщик будет являться представителем той самой «серой зоны», и кредитной организации придется потратить много сил и времени, чтобы решить, давать ему кредит или нет.

Впрочем, где проводить границы зон и кого считать «хорошим», а кого «плохим» заемщиком, зависит от кредитной политики и общей стратегии банка. Банки и кредитные организации самостоятельно определяют желаемую доходность своего кредитного портфеля и устанавливают уровень риска, который они готовы на себя принять.

В нынешних экономических условиях (кризис как-никак) все большее число банков и МФО готовы идти навстречу клиентам и более гибко подходить к вопросу о выдаче кредита. Они также не спешат выдавать займы «непроверенным» клиентам, но при этом стремятся сделать «серую зону» как можно более узкой.

При анализе кредитной истории клиента банкам необходима дополнительная информация, которую им пока что неоткуда брать.

Банк ищет ответы на вопросы: «Укрывался ли человек от контакта с кредитором? Сбрасывал ли он телефонные звонки от кредитора? Давал ли он какие-то обещания (выплатить долг в такой-то временной отрезок), а если давал, то выполнял ли их в срок?».

Данные вопросы относятся к анализу поведенческой активности заемщика с просроченной задолженностью и имеют огромное значение при оценке его возможности и дальше брать на себя кредитные обязательства.

Демографические данные (пол, возраст, семейное положение, место работы и должность) и сведения о регулярном доходе клиента также играют не последнюю роль, но зачастую дать представление о репутации заемщика может только анализ его поведения и личных качеств. Несомненно, рынок нуждается в информации такого рода, ее наличие может коренным образом изменить методы скоринга.

Внедрив подобную систему анализа поведенческой активности заемщика, банк получит возможность существенно сократить расходы на риск-менеджмент – больше обработанных заявок смогут быть одобрены без ухудшения качества кредитного портфеля.

Такие поведенческие характеристики может, например, предоставить компания «Финкарта», машиночитаемый отчет системы дополнит кредитную заявку важной дополнительной информацией и сделает решение более очевидным, а следовательно – банк будет терять меньше клиентов, незаслуженно получивших отказ в выдаче займа в наше непростое время.

Скоринг «серой зоны» с учетом анализа поведения заемщиков позволит банку или другой кредитной организации вести более умелую кредитную политику. «Серая зона» будет сужаться: выделив сегменты заемщиков с различным уровнем риска, банк может кредитовать условно почти всех, но на разных условиях (чем выше риск, тем больше процентная ставка).

Тут очевиден вопрос – могут ли данные о поведении заемщика во время «просрочки» вывести его из «серой зоны» обратно в «белую» и позволить дальше свободно получать кредиты? Безусловно, это возможно. Тем не менее надо признать, что может возникнуть и обратная ситуация.

Банк может получить информацию о поведенческих особенностях заемщика, которая испортит о нем впечатление, но зато оно, по крайней мере, станет более адекватным.

Адекватность, дополнительные данные – это как раз то, что сейчас нужно кредитному рынку – банкам нужны гарантии, более точные оценки, проверенные сведения о платежеспособности клиента и его дисциплинированности.

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20150522/skoring-seroi-zony-zaemshchikov-dobavit-adekvatnosti-finansovomu-rynku-10006433/

Выявление кризисных ситуаций финансово-хозяйственной деятельности предприятий и методы преодоления кризиса

УДК 338.124.4

ВЫЯВЛЕНИЕ КРИЗИСНЫХ СИТУАЦИЙ ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ И МЕТОДЫ ПРЕОДОЛЕНИЯ КРИЗИСА

Юлия Михайловна Потапова, магистрант кафедры экономики городского хозяйстваи сферы обслуживания Тел.: (964) 632-70-91, e-mail: yulipotapova@gmail.com Алефтина Ивановна Кузнецова, д. э. н., проф.,

профессор кафедры экономики городского хозяйства и сферы обслуживания Тел.: (915) 318-19-48 e-mail: alla.kuznetso@yandex.ru Московский университет им. С. Ю. Витте http://muiv.ru

В статье проведен анализ причин возникновения кризисов на предприятиях города. Рассмотрены основные принципы выявления кризисных ситуаций финансовохозяйственной деятельности и методы преодоления кризиса.

Ключевые слова: кризис, капитал, финансовое положение, финансовый риск, финансовый анализ.

Актуальным вопросом в управлении предприятием является выявление кризисных явлений на ранней стадии и методы их преодоления. Известно, что одной из функций рынка является очищение экономики от неэффективных производств и неконкурентоспособной продукции. Это есть необходимое условие достижения экономической системой устойчивого равновесия.

Экономическая наука разработала целый ряд различных теорий, объясняющих причины экономических циклов и кризисов. Обобщая их, известный экономист П. Самуэльсон называет Ю.М. Потапова наиболее важные теории циклов и кризисов [1]:

— непреодолимые противоречия между общественным характером производства и частным присвоением результатов труда (К.Маркс),

— денежная теория, которая объясняет цикл экспансией банковского кредита (Хоутри),

— теория нововведений, объясняющая цикл использованием в производстве важных нововведений (Шумпетр, Хансен),

— психологическая теория, трактующая цикл как следствие волн пессимистического и оптимистического настроения населения (Пигу, Беджгот),

— теория недопотребления, усматривающая причину цикла в слишком большой доле дохода, которую получают богатые и бережливые люди по сравнению с тем, что может быть инвестировано (Гобсон, Фостер, Катчингс);

— теория чрезмерного инвестирования (Хайек, Мизес),

— теория солнечных пятен — погоды — урожая (Джеванс, Мур)[2].

Причиной возникновения кризисной ситуации в деятельности предприятия могут явиться внутренние либо внешние факторы.

Внутренние факторы:

— изначально неверная рыночная философия организации;

— отсутствие либо неверные принципы ее действия;

— низкое качество продукции и нерациональное использование ресурсов;

— низкий уровень маркетинга и менеджмента;

— несоответствие технологической структуре предприятия уровней организационной и управленческой культур.

Внешние факторы:

— тип экономической системы;

— полное отсутствие кредитной политики или ее несбалансированность;

Читайте также:  Перевод денег с карты сбербанка на paypal: видео - финансовый консультант

— структура потребностей населения;

— уровень накоплений и доходов населения;

— величина платёжеспособного спроса клиентов-предприятий;

— фаза экономического цикла;

— политико-правовая нестабильность и экономическая неопределенность государственного регулирования;

— размеры и темп инфляции;

— информационное и научно-техническое развитие производственного цикла;

— уровень общественной культуры;

— международная конкуренция.

Выявление кризисных ситуаций на предприятии считается важным этапом управляющего (директор, финансовый директор, арбитражный управляющий, антикризисный управляющий).

Для выявления кризисной ситуации на предприятии проводится финансовый анализ, для выполнения которого выступает публичная бухгалтерская отчетность организации, т.к. очень часто заинтересованные лица не имеют доступа к внутренним данным организации.

Основные формы отчётности — бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках. Эти документы дают возможность рассчитать все основные финансовые показатели и коэффициенты.

Для более детального анализа можно использовать отчеты о движении средств и капитала предприятия.

Обычно пользуются следующими методами финансового анализа: вертикальный анализ, горизонтальный анализ, прогнозный анализ на основе трендов, факторный и другие методы.

Имеется ряд законодательно утверждённых подходов к анализу финансовохозяйственной деятельности предприятия [3 ]:

1. Распоряжение Федерального управления по делам о несостоятельности (банкротстве) от 12.08.1994 г. №31-р.

Источник: https://cyberleninka.ru/article/n/vyyavlenie-krizisnyh-situatsiy-finansovo-hozyaystvennoy-deyatelnosti-predpriyatiy-i-metody-preodoleniya-krizisa

Три простых секрета финансовой астрологии

Категории: Астрологические лайфхаки

Вопрос как разбогатеть волнует человека на протяжении многих веков. Теорий и советов становится всё больше.

Кто-то говорит, что нужно активно вкладываться, инвестировать, но уже с другого конца зала с ним спорят те, кто прогорел на вложениях.

Третьи с упрёком во взгляде утверждают, что денег много не бывает и хватит болтать – идите работать! Так всё же как разбогатеть? Об этом вам расскажет финансовая астрология.

Почему стандартный подход не работает?

Социум беспощадно старается всех сделать одинаковыми, предлагая универсальную формулу счастливой жизни: школа – институт – работа – пенсия.

Но работает это только у небольшой части людей. Остальные просто прожигают и отдают свои годы ненавистной работе, розовым надеждам, что когда-нибудь всё это закончится, серая завеса проблем, однообразной рутины отодвинется и оттуда на человека полетят миллионы. Но приходит старость, а вместе с ней горькое разочарование.

Узнайте свой алгоритм

Сколько бы тренингов не проводилось, сколько бы самых разных умных книжек не издавалось, вывод один – у каждого из вас свой индивидуальный рецепт успеха и богатства. Это называется денежной миссией, алгоритмом успеха. Ведь если бы существовал универсальный ключ ведущий к достатку, этой статьи, как и многого другого бы просто не существовало.

В карте рождения изначально заложен код, определённый алгоритм действий, совершая которые человек достигает результата: увеличение дохода, создание прибыльного бизнеса, выход на новый уровень жизни. В любом гороскопе есть свой ключ успеха. Задача финансовой астрологии найти этот ключ.

Итак, в рамках этой статьи мы рассмотрим основные секреты финансовой астрологии.

Секрет 1. Значение знака на куспиде II дома

Знак зодиака на вершине 2-го дома отвечает за кошелёк и показывает, как вам нужно обращаться с деньгами, чтобы прибыль увеличивалась: копить, или наоборот, больше тратить. Часто астрологи игнорируют этот показатель. Это большая ошибка.

https://www.youtube.com/watch?v=J0zCxkfciVs

В финансовой астрологии куспид второго сектора гороскопа играет огромную роль. Он также показывает главные сферы потенциального дохода.

Например, куспид в Тельце – нативу нужно копить, быть жадным (в разумных пределах),  планировать все расходы.

Куспид в Овне – чем больше тратит, тем больше денег приходит. Нативу рекомендовано рисковать и искать быстрые доходы из серии: сделал – получил денежку.

Как видите, два примера – два совершенно разных подхода. Подробнее о Втором Доме вы можете прочитать здесь.

Секрет 2. Рассмотрите планеты внутри 2-го сектора гороскопа

Финансовая астрология рассматривает каждую деталь. Планеты внутри 2-го дома показывают дополнительные источники дохода или расхода, планетарные энергии, которые вы обязательно должны применить в сфере добывания денег. Иначе начнутся проблемы.

Например, во втором доме находится Нептун, – нативу нужно зарабатывать на сферах этой планеты: косметика, иллюзия, фотография, мистика, кино, музыка, творчество, эзотерика.

В противном случае Нептун может размывать сбережения, создавать непредвиденные и запутанные ситуации финансовых потерь.

Планета внутри II сектора карты может обозначать:

  • Дополнительный источник дохода
  • Что может вредить или помогать вашему кошельку
  • Сферу для создания прибыльного бизнеса
  • Как нужно относиться к деньгам, чтобы они увеличивались

Финансовая астрология выделяет две главные планеты – Венеру и Плутон. Вместе они показывают денежную энергию в разных состояниях.
По Венере:

  • банкноты в кармане,
  • деньги на карточке,
  • всё то, что вы можете быстро потратить

Положение Венеры в карте покажет, где и как вы можете быстро заработать легкие карманные деньги. Например, Венера в Близнецах – быстрый заработок от написания статей, работы с информацией, лёгких интернет-проектов.

По Плутону:

  • инвестиции, акции и депозиты,
  • деньги вложенные в недвижимость,
  • бизнес,
  • всё, что может дать в потенциале доход

Тот дом, в котором находится Плутон, является потенциальной сферой богатства и больших возможностей. Например, в IV – недвижимость и земля, в V – создание собственных проектов, написание книги, в IX – инфобизнес, преподавание.

Но если у натива не реализованы деньги Венеры и второго дома, то богатства Плутона ему недоступны. До уровня этой планеты нужно дорасти сознательно. Что является хорошим поводом начать менять свою жизнь уже сегодня.

Заключение

Ну а если вы хотите кардинально улучшить свое финансовое положение, а также подробно разобраться как работает астрология, получите бесплатный доступ к первым 85 страницам астрологического бестселлера Марка Русборна “Хорарная астрология и психотерапия”, из которого вы узнаете массу практических техник и тайных знаний:

Источник: https://astro-school.org/sekrety-finansovoj-astrologii/

Личный финансовый план: разработка совместно с финансовым консультантом

Финансовая грамотность чрезвычайно важна для каждого гражданина. Чем больше у человека знаний и навыков в этой сфере, тем эффективнее он сможет управлять своими деньгами и пользоваться сложными финансовыми инструментами.

Как показывают различные исследования и статистические данные, финансовая грамотность россиян находится на довольно низком уровне.
У обычных граждан есть несколько вариантов, как как составить личный финансовый план и научиться управлять семейными финансовыми потоками.

Во-первых, можно попробовать самому разобраться в теме. Во-вторых, обратиться к профессионалу.

Зачем нужен финансовый советник

К финансовым консультантам обращаются обычно в двух ситуациях: во-первых, когда человек имеет определенный капитал и хочет заставить его работать, то есть с выгодой инвестировать. Во-вторых, когда капитал отсутствует, но есть определенные финансовые цели, и их нужно достичь.

Конечно, встречаются и иные случаи, когда, например, клиент уже нарвался на мошенников, пытаясь определиться с оптимальными проектами для инвестирования, и обращается за советом по поводу спасения своих денег.

Читайте также:  Как сделать рефинансирование своих кредитов? - финансовый консультант

Существуют две схемы работы с финансовым советником.

Первая — когда тот берет плату за консультации или услуги, к примеру, за подбор какого-то финансового инструмента, составление инвестиционного портфеля, персонального финансового плана и т.д.

Здесь оплата у советника почасовая, стоимость может составить от 1500 до 9000 рублей.
Вторая схема работы является бесплатной, в результате чего эффективность никто гарантировать не может.

Консультант связан с множеством сторонних компаний, от которых получает комиссионное вознаграждение за «продажу» определенных финансовых услуг: страховок, кредитов, вложений в недвижимость и т.п.

Здесь явный конфликт интересов — советнику выгоднее предложить потребителю определенный продукт, несмотря на то, что вариантов на рынке может быть огромное множество, в т.ч. более выгодных.

Как составить личный финансовый план

Для составления личного плана клиенту нужно заполнить подробную анкету, указав там конкретные ежемесячные и ежегодные доходы и расходы.

Кстати, такие действия вообще полезно совершать ежемесячно, чтобы потом не удивляться, куда утекают все деньги.

У большинства клиентов одна проблема: в среднем треть всех расходов уходит на статью «прочее», иначе говоря, на всякую ерунду, о которой даже трудно вспомнить.

В анкете также нужно отобразить финансовые цели заказчика. Речь может идти об определенном уровне пенсии к старости, образовании детей, покупке автомобиля, квартиры или частного дома, ремонте в этих помещениях и т.д.

Между прочим, мечта «заработать $1 миллион» тоже превращается в финансовую цель, если поставить ее в конкретные временные рамки. Затем происходит анализ каждой отдельной цели и сопоставление ее с возможностями клиента.

Поскольку сразу все желания реализовать невозможно, личный финансовый план неоднократно корректируется, определяются приоритетные цели. Допустим, если остро вопрос жилья не стоит, от покупки квартиры можно отказаться. Но что касается обеспечения своей будущей пенсии, то о ней нужно думать сразу после выхода на свою первую работу, уверены специалисты.

Предотвращение кризиса

Каждый гражданин должен иметь достаточную финансовую защиту: страховую, пенсионную, а также создать резервный фонд величиной от трех до шести месячных зарплат. На формировании резервного фонда специалисты настаивают особо.

Когда появится настоящая необходимость в средствах, друзья вряд ли займут денег, поскольку из-за кризиса они и сами могут находиться в затруднительном положении, а банк или откажет, или предоставит кредит под чересчур высокую ставку, результатом чего может стать банкротство и продажа имущества. Были случаи, когда семья не имела денег на лечение, в связи с чем была вынуждена продавать квартиру со значительным дисконтом, потому что деньги требовались срочно.

Принято считать, что с финансовыми затруднениями можно справиться за полгода, потому в резервном фонде должна быть сумма, покрывающая расходы за шесть месяцев. Поэтому накопление такого фонда — первоочередная цель. Хранить фонд лучше на депозитах в крупнейших банках. То есть здесь в первую очередь важна именно надежность финорганизации, а не высокие проценты.

Естественно, если у банка отзовут лицензию, деньги вкладчик все равно получит (если на депозите было не более 1400000 рублей), но сам смысл резервного фонда состоит в том, что средства можно будет получить сразу же, если наступит такая необходимость. Именно поэтому нужно выбрать вклад, с которого можно частично снимать деньги и пополнять его.

Опытные потребители банковских услуг могут попробовать сформировать резервный фонд по системе «лестница», которая состоит из 6 различных вкладов. Открывать их надо на полгода, и каждый следует оформлять со сдвигом на месяц.

Если у клиента через полгода произойдет ЧП, то ему ежемесячно будет доступен один вклад без потери процентного дохода по остальным.

Но такой схемой управлять сложно, поэтому, как мы уже сказали, ее можно порекомендовать только вкладчикам с опытом.

Работа на будущее

На второй позиции по приоритетам должна находиться страховая и пенсионная защита. Рисковое страхование жизни особенно полезно гражданам, у которых на иждивении есть дети.

О старости должен побеспокоиться каждый россиянин. Когда зарплата маленькая или «серая», что часто встречается в России, государственная пенсия вряд ли обеспечит достойную старость.

  • Многие финансовые консультанты не рекомендуют доверять пенсионные отчисления НПФ по нескольким причин. Во-первых, в нашей стране такая система находится только на этапе становления, потому у фондов пока низкая доходность, немало ограничений по инвестированию, неудовлетворительная система контроля. К примеру, пенсионные накопления 300000 граждан оказались под угрозой, когда у пенсионных фондов Анатолия Мотылева отобрали лицензии.

НПФ являются пока «черным ящиком» — никто не понимает, куда вкладывает средства ваш фонд. А клиент не может оказывать влияние на решения об инвестициях пенсионного фонда.

  • Альтернативой традиционным пенсионным сбережениям может стать инвестиционная страховка жизни. В мире этот инструмент существует на рынке с 1960-ых. В РФ эта система пока в зачаточной фазе, поэтому в настоящее время для россиян доступны только три зарубежные страховые компании: Investors Trust, RL360° и Hansard. Они дают возможность выбирать варианты инвестиций из большого перечня: товарные активы, акции, облигации и т.д.

Также среди плюсов такого инвестирования можно выделить большую доходность по сравнению с депозитами, защиту капитала от претензий сторонних лиц и льготы по налогам, а также валютную и географическую диверсификацию, когда в случае дефолта или разного рода катаклизмов в отдельно взятом государстве клиент не потеряет всю сумму своего капитала, поскольку инвестирование происходит в глобальные активы.
При этом страховщик является только посредником. Вашими активами компания не владеет. То есть если она разорится, принадлежащие вам активы от вас никуда не денутся.

Среди недостатков инвестстрахования жизни: наличие периода (два года), на протяжении которого не допускается прекращать делать ежемесячные взносы, в противном случае все внесенные средства будут утеряны, и отсутствие гарантий дохода. Наименьшие взносы ($100) — у компании Investors Trust. В остальных организациях минимальный месячный взнос — $300. Если не хотите инвестировать каждый месяц $100 в течение двух лет, можно сразу внести $10000.

  • Людям, для которых $100 — это большая сумма, можно порекомендовать откладывать средства на валютном депозите. Рубль периодически девальвируется, так что хранить деньги в «деревянных» нельзя.
  • Для достижения целей личного финансового плана, которые связаны с покупками (машины, дачи, квартиры), эксперты не рекомендуют брать займы. Накопление экономически выгоднее, чем кредит.
  • Делать ремонт в кредит тоже не стоит. Конечно, когда ремонт не получается растянуть во времени, а нужно сделать за раз, то без кредита вряд ли получится обойтись. В случае маленького или нестабильного заработка можно порекомендовать брать ссуду на максимальный срок из возможных, чтобы понизить ежемесячную выплату и не испортить отношения с банком.

Источник: http://money209.com/lichnyj-finansovyj-plan-razrabotka-sovmestno-s-finansovym-konsultantom/

Ссылка на основную публикацию