Влияет ли наличие кредитной истории на выдачу кредита? — финансовый консультант

Каждому заемщику интересно знать… Какие факторы влияют на выдачу кредитов физлицам — Рассказано — Томский Обзор

24 ноября 2011 / Газета «Ваши личные финансы»

Почему в одном банке отказали в выдаче кредита, а в другом дали положительный ответ? И ошибается тот, кто думает, будто для банков главным критерием при выдаче кредитов физическим лицам является заработная плата.

Практика показывает, что при одинаковых доходах один клиент банка получает желаемый кредит уже через полчаса после обращения к специалистам финансового учреждения, а другой либо ожидает результата дополнительной проверки, либо вовсе остается без кредитных средств.

Именно по этой причине проект «Ваши личные финансы» решил разобраться в том, что именно влияет на выдачу кредита физическим лицам.

  Существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании:• субъективное заключение экспертов или кредитных инспекторов;

• автоматизированные системы скоринга.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель, и чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Набор таких характеристик индивидуален для каждого кредитного учреждения, и предугадать заранее в каждом конкретном случае почти невозможно.

Елена Горшкова, заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Томского филиала ОАО «Промсвязьбанк» поясняет:«Заполняя анкету, клиент, по сути, дает информацию для анализа именно скоринговой системе.

Помимо анкетных данных анализируется кредитная история и достоверность указанных клиентом текущих финансовых обязательств. Этот программный продукт не только облегчает работу банкам, он позволяет нам принимать решения в режиме реального времени.

На мой взгляд, потребители от внедрения скоринга только выиграли.

Скоринговая программа – живая система, она постоянно меняется, учитывая текущую ситуацию по многим параметрам. Например, для принятия решения о размере кредита учитывается уровень прожиточного минимума в регионе. Соответственно, скоринговая карта для каждого региона своя. А раз в квартал этот показатель меняется, и программа опять перенастраивается».

В 1941 году Дэвид Дюран впервые применил данную методику для классификации кредитов на «плохие» и «хорошие».

По времени это совпало со Второй мировой войной, когда почти все кредитные аналитики были призваны на фронт, и банки столкнулись с необходимостью срочной замены этих специалистов.

Банки заставили своих аналитиков перед уходом написать свод правил, которыми следовало руководствоваться при принятии решения о выдаче кредита, чтобы анализ мог проводиться непрофессионалами. Это и был прообраз будущих экспертных скоринговых систем.

Рассмотрим такие характеристики физического лица, которые имеют финансовый смысл и отражают его способность и желание своевременно погашать кредит.

Возраст заемщика. В любой банковской программе кредитования отражается минимальный и максимальный возраст потенциального заемщика.

Как правило, это интервал от 21 до пенсионного возраста (55 для женщин и 60 для мужчин). Возраст от 30 до 45 — самый платежеспособный с точки зрения банков.

Следует понимать, что если ваш возраст находится вблизи минимальной или максимальной точки, то это будет угрозой отказа в выдаче кредита.

Семейное положение. Человек, состоящий официально в браке, является более стабильным для банка. Однако супруг или супруга должны быть работающими гражданами. Иначе из зарплаты заемщика будут вычитать сумму на содержание иждивенца. Самую низкую оценку будет иметь гражданин с пометкой «в разводе» в графе семейное положение.

Количество иждивенцев. С одной стороны, количество детей говорит о стабильности потенциального заемщика, но надо не забывать, что банки обязательно будут вычитать минимальное содержание каждого ребенка из дохода, а оно составляет на сегодняшний день более 6 тыс. рублей (средний прожиточный минимум на душу населения).

Наличие собственности. В этом пункте чем больше активов, тем лучше.

Отсутствие собственности не является серьезной проблемой, однако человек старше 30 лет, не имеющий ни автомобиля, ни недвижимости, является подозрительным для банка.

Предполагается, что он не может правильно распоряжаться своими финансами. Где гарантия того, что, оформив кредит, заемщик справится со взятыми на себя обязательствами?

Стаж работы. Наиболее стабильным для кредитного учреждения является человек с большим стажем, измеряемым в годах, на последнем месте работы. Хотя есть кредитные программы, которые позволяют рассматривать заемщиков со стажем на последнем месте от 3 – 4 месяцев.

Однако учитывается частота смены работы на предыдущих местах. Особенно негативно влияют на оценку кредитоспособности большие перерывы в стаже. Если у вас были перерывы в стаже больше, чем на 6 месяцев, от вас могут потребовать объяснение причины пробела в трудовой книжке.

Сфера деятельности. В кризис в «черный список» банков входили работники строительных компаний, индивидуальные предприниматели.

Сегодня банки более лояльны к клиентам, однако к работникам строительных компаний по-прежнему относятся с осторожностью.Уровень занимаемой должности.

Как правило, обычному служащему гораздо проще взять кредит, нежели лицу, занимающему руководящую должность, или владельцу бизнеса.

Среднемесячные доходы. Заемщик должен документально подтвердить свой доход. Если вы предоставляете справку о доходах по форме банка, то очень важным является соотношение дохода, указанного в справке, с реальными заработными платами на рынке труда в данной отрасли.

Обязательные ежемесячные платежи. Здесь речь идет о ранее выданных кредитах, арендных платежах, плате за обучение, алиментах. Все эти расходы вычитаются из заработной платы и уменьшают максимальную сумму будущего кредита.

Наличие стационарных телефонов (по месту жительства/ регистрации/ работы). Для большинства банков это обязательное требование, без которого заявку даже не будут регистрировать, не то, что рассматривать. Хотя в некоторых кредитных учреждениях идут на уступки и разрешают предоставлять вместо телефона по месту регистрации стационарные телефоны родственников или знакомых.

Постоянная регистрация в регионе. Большим «плюсом» является то, что вы берете кредит по месту постоянного проживания. Однако вы можете взять кредит и с временной регистрацией. Кредит будет одобрен на срок, не превышающий срок регистрации, и при том условии, что по месту вашей постоянной регистрации находится отделение банка кредитора.

Наличие положительной кредитной истории. Влияние на решение о выдаче кредита могут оказать взаимоотношения клиента и банка в прошлом: наличие депозита в данном финансовом учреждении, выплаченные без проблем кредиты, получение заемщиком заработной платы на счет в этом банке.При условии достижения определенной суммы баллов система дает положительный ответ.

Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение. В этом случае сотрудник банка проверяет достоверность данных, делая звонки по указанным в анкете телефонам. Если данные совпадают, клиент получает положительный ответ.

Таким образом, можно вывести идеальный портрет заемщика для скоринговой программы. Идеальный заемщик — это наемный сотрудник в возрасте от 25 до 45 лет, не ниже специалиста, работающий не у индивидуального предпринимателя или в строительной компании, а желательно в крупных холдингах или государственных органах и учреждениях.

Срок существования компании работодателя — не менее 1 года. Минимальный стаж на текущем месте работы – от 6 месяцев. Идеальный потенциальный заемщик не имеет непогашенных кредитов, зато имеет в собственности недвижимость (квартиру, часть квартиры, загородный дом, землю) или автотранспорт, а также положительную кредитную историю.

«В частности, скоринг-система «Связь-Банка» оценивает следующие параметры клиента: заработную плату, социальный статус, наличие кредитных обязательств, наличие иждивенцев, наличие имущества в собственности и др.

, — уточняет Александра Воздвиженская, главный специалист отдела розничного бизнеса томского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк», — и за период кризиса наша скоринг-система практически не изменилась. Благодаря тому, что все заявки клиентов физических лиц проверяются скоринг-системой, доля невозвратов по кредитам невелика».

Тэги/темы:

Источник: https://obzor.westsib.ru/article/357693

Кредитная история — природа возникновения, суть понятия + советы по испровлению плохой истории

В связи с кризисами, санкциями, граждане страны все чаще не возвращают долги. Иногда это связано с тем, что к взятию кредитов многие относятся безответственно, не оценивают свои финансовые возможности и последствия не выплаты долгов.

История о кредитах заемщика – систематизированная информация о клиентах финансовых учреждений, которые когда-либо пользовались услугами кредитования.

Данные, финансовыми компаниями передаются в Национальное бюро кредитных историй. Они хранятся в течение 15 лет с момента поступления последней информации, уточняются и дополняются. Информацией могут воспользоваться все кредитные организации и заемщики (по официальному запросу).

Содержание кредитной карты

Сама карта заемщика содержит три части:

  • титульная. Содержит паспортные данные о заемщике, свидетельства пенсионера и ИНН;
  • основная. Содержит данные о сроках и величине кредитов, ставки, дату выплаты долга, указания банка при непогашении кредита, данные об отказах и общем количестве взятых кредитов;
  • закрытая. Указывается информация об учреждении, которое присылает информацию, даты и имена людей, обращавшихся за информацией.

Виды историй кредитов

Прежде чем разбираться с влиянием КИ на получение кредита, рассмотрим виды историй заемщика.

Имеется четыре вида кредитных историй:

  1. идеальная история – клиент не имел ни одной просрочки по кредитам. Банки могут предоставить такому клиенту привлекательные условия кредитования. При этом риски невозврата долга у банка минимальные;
  2. хорошая история – клиент допускал невыплату очередного платежа один раз или нерегулярно с опозданием на несколько дней. Некоторые банки допускают невыплаты кредитов сроком до месяца;
  3. испорченная история. Просрочка длится 5 дней и больше или возникает регулярно. Появляется у кредитора повод для сомнений в надежности и порядочности претендента на заем. Некоторые финансовые учреждения к таким заемщикам относят тех клиентов, которые просрочили платежи от 1 до 30 дней, но кредит выплатели своевременно;
  4. плохая история. Заемщики не вносили платежи от трех месяцев и более. Банки готовы такие кредиты продать коллекторам, считая, что деньги получить назад уже невозможно.
Читайте также:  Рефинансирование займов других банков в нижнем новгороде - финансовый консультант

Получение кредита с испорченной кредитной историей

Прежде всего, при обнаружении просрочки, которой не было при погашении кредита и она указана ошибочно, необходимо обратиться в банк с просьбой исправить ошибку.

При этом требуется документально подтвердить правоту и получить справку об отсутствии претензий со стороны банка. Плохую кредитную историю необходимо исправлять – основной путь для получения кредитов на приемлемых условиях. Для начала можно обратиться:

  • в новый банк («Ситибанк», «МТС банк», «МЕТРОБАНК»);
  • в МФО;
  • в банк, который не проверяет при выдаче кредитов КИ, предлагая большие проценты по кредиту («Русский стандарт», «Бин Банк», «Совкомбанк» и другие).

Одной из возможных причин получения кредита недобросовестным заемщиком, может быть результат не оперативного обновления сведений в НБКИ или их несвоевременного поступления.

Иногда банк осознанно заключает договор с недобросовестным заемщиком.

Так поступают некоторые новые компании, которые создают базу клиентов. Они выдают средства небольшими суммами всем желающим. При этом предоставляются условия кредитования менее выгодные.

Не интересуются историей заемщика и многие МФО, которые выдают кредиты только по паспортам. Свои риски невозврата средств они компенсируют менее выгодными условиями и разными комиссионными.

Получение кредита при отсутствии истории по кредитам

Если претендент на кредит никогда не брал их, не вносил платежи, то подтверждение дохода не может гарантировать надежность и пунктуальность заемщика.

Поэтому отсутствие в БКИ сведений о заемщике, часто приводит к отказу в кредите.

Способы проверки задолженности

Есть несколько способов познакомиться с КИ:

  • обратиться в банк, в котором брался кредит. Это самый надежный способ. Необходимо посетить отделение банка или позвонить на горячую линию и получить всю интересующую информацию.
  • обратиться в Бюро Кредитных историй. Банки заключают договора с определенными БКИ.

Для получения информации, необходимо послать заявку в ЦБКИ. В ней необходимо указать личные паспортные данные и электронный почтовый адрес. В полученном письме, будет приведен список БКИ, которые имеют информацию о кредитах данного заемщика. Необходимо подать в БКИ заявку соответствующей формы. Ответ должен быть получен в течение 10 дней.

Получение информации у приставов

О наличии долгов можно получить информацию в Федеральной службе судебных приставов по интернету.

Можно получить информацию о кредитах, просрочках платежей, которые рассматривались ранее в судебных инстанциях.

Заключение

Цели взятия кредита самые разные. Их берут для покупки крупных и ценных веществ, на образование, путешествия. При этом вовремя платить могут далеко не все.

Разумеется, что кредитная история влияет на получение кредита. При этом она влияет как положительно, так и отрицательно. Заемщик, который испортил свою историю, подавал ходатайство о списании долгов, не сможет получить средства в крупном банке – кредиторе.

Кредиты помогают очень многим, но нужно не забывать о наличии у каждого кредитной истории – визитной карточки в любое кредитное учреждение. Она должна быть всегда без темных пятен, чистая.

Источник: https://www.vseprocredit.ru/vliyaet-li-kreditnaya-istoriya-na-poluchenie-kredita-1104

Влияет ли кредитная история на получение кредита?

Пресловутая кредитная история сегодня на слуху у каждого обывателя.

Но не всякий правильно понимает, что обозначает это понятие и что нужно знать о нем любому, кто желает аккредитоваться в государственном или коммерческом банке.

Прежде, чем задаваться вопросом о том, влияет ли кредитная история на получение кредита, следует ознакомиться с понятием КИ, природой её возникновения и влиянием на судьбу заемщика. Как положительным, так и отрицательным.

Следует уяснить, что кредитная история есть у каждого гражданина, хоть единожды прибегавшего к услугам легального кредитования с 2004 г., даже если он ничего не знает о существовании этого документа.

Кредитной историей называют систематизированные сведения о гражданах, когда-либо получавших банковский займ в любом размере. Кредитор формирует пакет информации о том, насколько пунктуально заемщик выполнял или выполняет на данный момент обязательства по договору, имеются ли за ним просрочки по графику платежей, насколько успешно завершены финансовые обязательства сторон.

Что значит «плохая» и «хорошая» кредитная история?

Положительная кредитная история формируется в тех случаях, когда обязательства заемщика перед банком выполнены в полном объеме без существенных накладок. Это позволяет прибегать к услугам кредиторов в дальнейшем без особых проблем, рассчитывая на абсолютную лояльность финансового учреждения.

Негативная КИ — результат систематического невыполнения условий кредитного договора, становящийся существенным препятствием для последующих попыток взять банковские займы.

Недобросовестные заемщики могут откорректировать КИ путем погашения выставленных счетов, штрафных и процентных начислений с подачей заявления на исправление КИ в Бюро Кредитных Историй.

Многие нерадивые заемщики задаются вопросом, дадут ли кредит с плохой кредитной историей, полагая, что для них сохранена возможность аккредитации в государственных банках, даже с репутацией злостного неплательщика у коммерческих организаций. На деле это не так.

Национальное БКИ — единая справочная база для всех типов кредитных учреждений. Только в тех случаях, когда негативная информация еще не передана банком в БКИ, у заемщика остается возможность взять новые займы с негативной КИ без очевидных затруднений. Резюмируя, можно подвести краткий итог.

Получить кредит легко — это реально, если:

  • Погашены прежние кредиты без критичных замечаний банка
  • Есть текущие займы, которые планомерно погашаются и вы не скрываете этого факта от кредитора
  • Произведена корректировка КИ в положительном ключе, о чем заемщиком получено уведомление

Возможно ли получить кредит с чистой или негативной кредитной историей?

Структурно БКИ подразделяется на более чем 20 автономных структур, собирающих сведения о заемщиках.

Поэтому физически возможны задержки или неточности в информации, поступающей в централизованное НКБИ.

Это происходит нечасто, но у некоторых недобросовестных заемщиков остается вероятность беспроблемного получения займа, даже если за их плечами есть просроченный непогашенный кредит.

Но дадут ли ипотеку, если кредитная история плохая? Возможно ли получить кредит на машину с негативной КИ? Скорее нет, потому что крупные финансовые сделки банки проверяют особенно тщательно. Тем более в условиях сегодняшней экономической обстановки.

Кто выдает кредиты лицам с испорченной кредитной историей?

Иногда банки, в целях продвижения коммерческой услуги, не запрашивают сведений о заемщике в НКБИ, одинаково лояльно относясь ко всем потенциальным клиентам. В эти периоды можно аккредитоваться на небольшие суммы. Кроме того, банки часто закрывают глаза на КИ давних зарплатных клиентов.

Тем не менее, контроль за финансовой историей заемщиков ужесточается с 2018 г., поскольку количество злостных неплательщиков динамично возрастает. Кто еще даст кредит с плохой кредитной историей? Только те, у кого нет возможности о ней узнать — полулегальные и откровенно криминальные структуры, сотрудничать с которыми весьма небезопасно.

Если заемщик никогда ранее не брал кредит

Обращаться можно в любую кредитную организацию. К своему первому кредиту следует отнестись предельно ответственно. С него начинается формирование новой кредитной истории. И только от заемщика зависит, будет ли она благополучной.

Видео: Нюансы кредитной истории

Источник: http://ipoteka-expert.com/vliyaet-li-kreditnaya-istoriya-na-poluchenie-kredita/

Возможно ли удаление кредитной истории? ПРОФИ КРЕДИТ

Многих клиентов банков и МФО интересуют способы удаления негативной кредитной истории. Они интересуются этой темой для того, чтобы выйти из непростой финансовой ситуации, получив возможность брать кредиты и займы.

Конечно, лучше всего будет тщательно продумать о своё текущее материальное положение и возможности своевременно рассчитаться со всеми кредитами и займами. Это поможет избежать плохих записей в КИ.

Если же неприятность всё-таки случилась, просрочки по платежам или другие нарушения были допущены, знайте, что ещё не всё потеряно, и удаление плохой кредитной истории в определённой мере возможно.

Испорченная кредитная история


Прежде всего, необходимо разобраться в причинах, которые негативно влияют на вашу финансовую репутацию. Зачастую бывает так, что клиенты банков и МФО даже не подозревают о том, что в их КИ вписываются те или иные сведения.

Хоть на практике подобное происходит не очень часто, но теоретически ваша кредитная история может испортиться даже без вашего ведома. Вот основные случайные причины плохой кредитной истории:

  • Работник финансовой организации допустил ошибку, либо в системе произошёл сбой, в результате которого данные в вашей КИ изменились не в вашу пользу.
  • Ваши персональные данные оказались доступны мошенникам, которые использовали их для получения денег в банке без вашего участия.
  • Вы сами допустили несоблюдение обязательств по кредитному договору со своей стороны.     

Удалить негативную кредитную историю из системы банков, если мы говорим об ошибке сотрудников самой финансовой организации, довольно просто. Необходимо заявление от клиента на проведение внутренней проверки, выявления ошибки сотрудника организации, или сбоя по причине технических неполадок.

В случае с мошенниками, в первую очередь необходимо устранить задолженность, которая возникла по причине незаконных действий третьих лиц. Здесь дело обычно доводится до судебного разбирательства.

Возможно ли удаление кредитной истории


Обычно, сведения кредитной истории по каждому клиенту хранятся в БКИ в течение 10 лет с момента последней записи.

Это означает, что очищение кредитной истории теоретически возможно и без каких-то действий с вашей стороны, кроме довольно длительного ожидания.

При этом в течение всего этого периода взять другие займы или кредиты, скорее всего, будет проблематично, а такое положение вещей в большинстве ситуаций клиентов не устраивает.

Помимо варианта с 10-летним ожиданием, других способов удалить кредитную историю законным путём не существует. Однако, вместо удаления негативной информации, всегда можно заняться исправлением своей КИ, путём внесения в неё новых данных, позитивно характеризующих заёмщика. Для этого можно:

  • Взять серию новых займов у того же кредитора и своевременно погасить их, постепенно увеличивая суммы заёмных средств.
  • Открыть депозит в банке, где вы взяли кредит, воспользоваться другими финансовыми продуктами.
  • Оформить свои расчёты с работодателем через кредитующую вас финансовую организацию, наладив постоянные денежные потоки с участием услуг банка, чтобы вернуть его доверие к себе, как к клиенту с высоким уровнем кредитоспособности.
Читайте также:  Рейтинг страховых компаний в россии - финансовый консультант

Как хранится история заемщика


Кредитная история граждан, в соответствии с российским законодательством, хранится в нескольких бюро кредитных историй (БКИ), каждое из которых имеет соответствующую аккредитацию от Центрального Банка РФ. 

Чтобы получить информацию конкретно по своей КИ, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, либо обратиться в ту финансовую организацию, где вы брали кредит. Один раз в год каждый заёмщик может запросить информацию по собственной КИ бесплатно.

Удаление записи истории решением суда


Удаление записи из кредитной истории в судебных практиках происходит только в случаях, когда ухудшение репутации клиента произошло по вине мошеннических действий третьих лиц, получивших несанкционированный доступ к личной информации заёмщика.

Услуги по удалению кредитной истории


Сегодня существует множество предложений по удалению кредитной истории. Большое число исполнителей предлагает свои пути решения проблемы. Включая также и программное удаление информации из компьютерной системы БКИ. Само собой, такие действия абсолютно незаконны.

Просто стереть информацию о клиенте с серверов БКИ не имеет права ни сотрудник БКИ, но кто-либо ещё. Доступ к системе тщательно охраняется, поэтому рядовым пользователям вряд ли удастся её взломать, чтобы внести нужные изменения. Тем не менее, в интернете можно встретить многочисленные отзывы об услуге удаления кредитной истории, ярко гласящие о явных преимуществах и выгодах.

В реальности же, большинство организаций или частных лиц, предлагающих подобную помощь в удалении кредитной истории, просто перестают выходить на связь с клиентом сразу после получения денег за невыполненную услугу, а отзывы в сети оказываются фейковыми. Да и отсутствие КИ, скорее всего, вызовет у кредиторов не меньше подозрений, чем испорченная история.    

Источник: https://www.profi-credit.ru/finansoviy-sovetnik/vozmozhno-li-udalenie-kreditnoy-istorii/

Получение кредита при отсутствии кредитной истории

Позитивная кредитная история (КИ) способна помочь получить одобрение по банковскому кредиту на льготных условиях. Отрицательная же история может привести к автоматическому отказу в большинстве кредитных учреждений. Расскажем, каковы возможности клиентов, которые вовсе не имеют такой истории.

Прежде чем оценивать отношение банковских учреждений к клиентам, не имеющим официального примера добросовестного обслуживания кредитов, следует уточнить, что такое отрицательная/положительная КИ.

Хорошее бывает разным

Положительная КИ делится на 3 группы по своему качеству: хорошая, отличная и безукоризненная. У каждого банка индивидуальные критерии ее оценки, но грубо их можно сгруппировать так:

безукоризненная история — за последние 24 месяца заемщик должен иметь три погашенных ссуды (без единой просрочки) на общую сумму от 1500000 рублей;

отличная история — за последние 24 месяца у клиента должно быть два погашенных займа (без просрочек) на общую величину от 500000 рублей;

хорошая история — полностью отсутствуют просрочки в погашении любых ссуд за последние 24 месяца.

В некоторых финансовых учреждениях используется также понятие «удовлетворительная КИ». Здесь подразумеваются редкие просрочки в среднем до месяца за последние два года.

Плохое – оно и в Африке плохое

Плохая (отрицательная) КИ – это наличие информации о невыплате займа, регулярных просрочках, судебных разбирательствах о взыскании долга, предоставлении фиктивной документации.

Если эта информация присутствует в кредитной истории, то с большой вероятностью банкиры откажутся кредитовать такого клиента или повысят ставку до максимального показателя.

Ни плохого, ни хорошего

Отсутствие КИ, как уверяют банкиры, никак не повлияет на принятие кредитной организацией решения о выдаче ссуды и на ее стоимость. Хорошо, когда у человека есть положительная КИ, а когда она вообще отсутствует, это не является отрицательным фактором.

Впрочем, в каждом банке придерживаются своей политики в данном вопросе. Отдельные банкиры все же заявляют, что отсутствие КИ может повлиять на условия кредитования. Но что касается принципиального решения о выдаче займа, то здесь «чистая КИ» препятствием не является.

При этом разница в процентных ставках для заемщика с КИ и без оной не будет большой, поскольку наличие истории является не единственным фактором, влияющим на условия кредитования. Также крайне важен факт представления дополнительных документов, наличие ценного имущества, стабильная занятость.

Часть специалистов рекомендует клиентам, решившим взять крупный заем, оформить перед этим маленький кредит и погасить его (можно и досрочно, ведь, по словам самих банкиров, это не сказывается негативно на КИ, несмотря на то, что кредитным учреждениям невыгодно досрочное закрытие ссуды), и таким способом обзавестись хорошей КИ, которая позволит взять крупную сумму на более льготных условиях. Помимо этого, для достижения данной цели можно открыть депозит в выбранном банке.

Проблема в том, что у каждого банка разработан собственный подход к процедуре принятия кредитных решений, и далеко не все финансовые организации учитывают наличие оформленных депозитов как позитивный фактор. Но наличие хорошей КИ в любом случае является плюсом для человека в общении с банком.

В других банках с этим не согласны, считая, что брать мелкую ссуду перед оформлением более крупной лишь для того, чтобы обзавестись кредитной историей, не имеет смысла, потому что ее отсутствие никак не может повлиять на условия кредитования.

В любом случае, специалисты рекомендуют ознакомиться с предложениями конкретных банковских учреждений для постоянных клиентов, поскольку для таких категорий заемщиков большинство организаций предлагают смягченные условия кредитования, например, по ипотеке.

Источник: https://finardi.ru/poluchenie-kredita-pri-otsutstvii-kreditnoy-istorii/

Как кредитная история влияет на отношения банка и заемщика

Большая часть взрослого населения России и компаний хотя бы раз в жизни получали кредит или пользовались кредитной картой. Вся информация о взятых кредитах и платежной дисциплине попадает в кредитную историю – своего рода досье, которое становится неотъемлемой частью финансовой репутации заемщика.

Это досье показывает, какие и когда он брал кредиты, погасил ли их в срок, есть ли за ним в настоящее время какая-либо задолженность. В нем также содержатся паспортные и контактные данные, место прописки, сведения даже о тех кредитах, в которых человеку было отказано с указанием причин отказа.

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита банк в обязательном порядке пользуется информацией о кредитной истории клиента для снижения своих рисков.

А если вы – индивидуальный предприниматель или владелец малого бизнеса, ваша кредитная история даст банку информацию не только о вашей финансовой дисциплине, но и позволит оценить ваш бизнес.

Ведь в этих случаях кредитная история малого предприятия и его владельца – это практически одно и то же.

И когда вам потребуются деньги на развитие бизнеса, информация о том, как вы в свое время погашали автокредит, станет для банка решающей при принятии решении о кредитовании.

Сегодня кредитная история является одним из главных критериев в оценке банком платежеспособности заемщика. У каждого банка своя скоринговая модель оценки заемщиков, но все они обязательно учитывают информацию из бюро кредитных историй.

Есть четкие критерии, по которым большинство банков откажут клиенту. Вы вряд ли получите кредит, если у вас есть непогашенная просрочка или та, что была погашена с опозданием на 120 и более дней.

Настороженно банки относятся к большому числу действующих кредитов или к частым обращениям за ними.

Заемщиков с подобными характеристиками в России не так уж мало. По данным кредитных бюро, в конце 2014 г. 11% заемщиков имели одновременно три кредита, 9% — четыре и более; 8% заемщиков имеют кредиты в трех банках. И уже почти каждый пятый допускает просрочки.

Конечно, единственный совет заемщикам, которые хотят иметь хорошую кредитную историю, – не допускать просрочек. Но жизненные ситуации бывают разные, и, если все же вы в какой-то момент не можете оплатить очередной взнос, необходимо как можно быстрее обратиться в банк и договариваться о реструктуризации кредита. Если банк пойдет на это, то просрочки не будет.

Как показывает практика, у многих клиентов в кредитной истории имеются немногочисленные просрочки до 30 или 60 дней или же краткосрочные просрочки, допущенные несколько лет назад, после чего кредитная история была положительной.

Они могут образоваться по самым обычным причинам: вы просто перепутали даты или уехали в командировку, в отпуск и забыли заранее внести платеж, временно потеряли работу или даже заболели.

Таким заемщикам банки, вероятнее всего, предоставят кредит, так как все указывает на то, что клиент мог технически не успеть провести оплату вовремя или реабилитировался после сложного периода в жизни.

Но если все же банки вам в кредите отказывают, несмотря на то, что просрочки по кредитам остались в прошлом и вы уже давно являетесь идеальным заемщиком, для улучшения кредитной истории попробуйте взять небольшой потребительский кредит, например, в магазине бытовой техники. Выполнив в срок все обязательства, вы покажете банкам, что стали сознательным заемщиком.

Дополнительно необходимо отметить еще одну деталь: на практике в бюро кредитных историй по разным причинам могут случаться ошибки. Например, вы всегда оплачивали кредиты своевременно, но при запросе нового банки вам отказывают.

В таком случае нужно обратиться в любой банк с заявлением о предоставлении вам информации из Центрального каталога кредитных историй (фактически, из Центрального банка) о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. После этого вы может один раз в год бесплатно получить в этом бюро подробную выписку о своей кредитной истории с названиями банков.

Читайте также:  Желдорипотека - финансовый консультант

Если в полученной выписке вы обнаруживаете просрочки или кредиты, которых у вас не было, необходимо обратиться в конкретный банк с заявлением об исправлении ошибки в вашей кредитной истории.

Большую роль играют кредитные истории и в плане проверки новых сотрудников. С июля 2014 г. работодатели получили возможность запрашивать в кредитных бюро выписки потенциальных сотрудников; особенно это актуально для проверки финансовой дисциплины будущих бухгалтеров, закупщиков или материально-ответственных лиц.

Из кредитной истории работодатель также может косвенно сделать вывод о том, как будущий сотрудник будет относиться к работе.

Например, если его месячный платеж по кредиту невысок и отсутствуют просрочки, это может говорить о том, что человек умеет управлять личными финансами и ответственно относится к своим обязанностям.

А наличие ипотечного кредита может рассматриваться как хороший мотиватор для эффективной работы.

Кредитная история – это что-то вроде летописи заемщика, в которой фиксируется каждый его шаг с того момента, как он впервые решил обратиться за кредитом. Ее, как и репутацию, легко испортить и достаточно трудно затем восстановить. Поэтому в наш век бурного развития рынка банковского кредитования есть стимул обращаться с ней бережно.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2015/07/21/601515-kak-kreditnaya-istoriya-vliyaet-na-otnosheniya-banka-i-zaemschika

Оценка кредитоспособности заемщика или как принимается решение о выдаче кредита

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки.

На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка).

Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит.

Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг).

Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками.

Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ).

Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных).

В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24.

Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики.

Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков.

Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй.

На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров.

Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет.

Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками.

Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

  • наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
  • наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
  • наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
  • наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика.

Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы.

В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

  • изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
  • увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму займа;
  • привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа.

К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.

Еще один способ повлиять на решение банка – предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.

Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/kreditosposobnost-zaemshchika/

Ссылка на основную публикацию