Вопрос: почему клиентам отказывают в получении автокредитов в салоне? — финансовый консультант

Часто задаваемые вопросы | Задать вопрос

Вопрос: почему клиентам отказывают в получении автокредитов в салоне? - финансовый консультант

Содержание:

Стоит ли брать автокредит?

Оформление автокредита целесообразно в следующих случаях:

  • если автомобиль вам нужен уже сейчас, например, для использования на новой работе, а средств на его покупку в настоящий момент нет;
  • если приобретаемая автомашина будет играть ключевую роль в вашем бизнесе и сможет обеспечить в ближайшем времени стабильный заработок, позволяющий покрыть расходы, связанные с уплатой процентов по кредиту.

Во всех остальных случаях перед подачей заявки стоит тщательно проанализировать все риски, связанные с заключением подобной сделки, взвесить все «за» и «против».

Что такое автокредит, и какие условия устанавливают финансовые организации при выдаче таких займов?

Автокредит – это один из современных банковских продуктов, рассчитанный на частных лиц и представителей бизнеса. Такой вид займа позволяет приобрести как новое транспортное средство, так и подержанный автомобиль. В соответствии с финансовыми возможностями, можно выбрать одну из программ кредитования:

  • кредит без первоначального взноса;
  • ссуду с внесением частичной оплаты.

Ознакомиться с конкретными условиями оформления автокредита можно на официальном портале выбранной финансовой компании. А наш сайт предоставляет своим клиентам возможность подать онлайн-заявку во все банки вашего города одновременно. Это очень удобно, и позволяет свести к минимуму затраты времени на поиск нужной информации.

Что будет, если не платить автокредит?

Приобретение автотранспортного средства – это не только радостное событие, но и большая ответственность. С подписанием кредитного договора заемщик берет на себя определенные обязательства – своевременно гасить ссудную задолженность и начисленные проценты.

Систематическое отсутствие поступлений в счет оплаты кредита может обернуться для клиента большими неприятностями, поскольку:

  • в связи с задержкой платежей запускается механизм начисления штрафных санкций, и размер насчитанных пеней может во много раз превышать первоначальную сумму задолженности по ссуде;
  • сведения о факте нарушения платежной дисциплины автоматически поступают в информационную базу БКИ, и должник обязательно столкнется с проблемами, оформляя кредиты в других финансовых учреждениях.

Со скольки лет дают автокредит?

В соответствии с типовыми требованиями кредитных организаций, воспользоваться этим кредитным продуктом смогут клиенты, достигшие возраста 21-22 лет. Однако каждый кредитор вправе предъявлять свои требования к пункту «Минимальный возраст заемщика».

Подобрать финансовое учреждение с подходящими для вас условиями предоставления автокредита поможет особая форма заявки на нашем сайте, позволяющая очень быстро ознакомиться с лучшими предложениями банков и МФО вашего города в режиме «онлайн».

Прекрасно представляю, что, как и любая банковская услуга, Автокредит имеет и плюсы, и минусы. Хотелось бы узнать заранее, с чем мне придется столкнуться при кредитовании

Информация со знаком «плюс»:

  • Благодаря сотрудничеству между банками и автосалонами, любой заказчик сможет оформить кредит при покупке машины, выбрав кредитора с оптимальными условиями предоставления денежных средств;
  • Реализована возможность подачи заявки через интернет, что позволяет сократить время оформления автокредита на несколько дней.

Информация со знаком «минус»:

  • Приобретаемое транспортное средство становится объектом залога по сделке, и до погашения займа не сможет быть использовано для поездок за границу;
  • Переплата по кредитному договору будет внушительной, поскольку процентные ставки на этот банковский продукт довольно высоки.

Кому дают автокредит?

Основными критериями для оформления этого вида кредита являются:

  • наличие стабильного заработка, гарантирующего своевременное исполнение обязательств по ссуде;
  • возраст не менее 21 года (в некоторых банках – не менее 22 лет);
  • отсутствие негатива в кредитной истории;
  • российское гражданство.

Обязательным условием для кредитования пенсионеров является наличие официального места работы, поскольку при расчете суммы займа учитываются два вида доходов (пенсия и зарплата). Замечено, что банки наиболее охотно выдают автокредиты клиентам, имеющим водительский стаж свыше 10 лет.

На сколько лет дают автокредит?

Современные банки в целях привлечения и удержания клиентов стали выдавать заемные средства на более длительный срок, чем раньше. Максимальный период пользования автокредитом сегодня достигает 10 лет. Минимум зависит от финансовых возможностей заемщиков.

Как рассчитать автокредит самостоятельно?

К сожалению, это невозможно. Каждое финансовое учреждение использует при расчетах свои формулы и коэффициенты, а также учитывает ряд специфических моментов, о которых заемщик может не догадываться. Так, например, банки для минимизации кредитных рисков довольно часто корректируют получившуюся сумму займа с учетом имеющихся иждивенцев.

Размер ежемесячных платежей при выдаче одной и той же суммы в различных банках также различается. Сумма, подлежащая погашению, будет зависеть от того, какой способ начисления процентов использует кредитное учреждение. Процентные доходы банков, использующих формулу сложных процентов, всегда выше, чем при дифференцированном методе расчетов.

Рекомендуется использовать особые калькуляторы, разработанные создателями официальных сайтов финансовых компаний. Кроме того, на нашем сайте представлен универсальный калькулятор автокредита для рассчета примерной кредитной нагрузки при покупке автомобиля.

Какой первоначальный взнос на автокредит считается наиболее выгодным для заемщика?

Свободные средства, которые клиент готов предоставить в качестве первоначального взноса, могут сыграть ключевую роль при оформлении такой ссуды, поскольку банки более охотно кредитуют заемщиков на условиях частичной предоплаты.

Чем выше процент первого взноса, тем более лояльное отношение со стороны кредитора ожидает заявителя. Размер стартового капитала существенно влияет на полную стоимость займа, поэтому достойный первоначальный взнос позволит снизить процентную ставку по автокредиту. Минимальная предоплата обычно составляет 10% от стоимости автомобиля.

В каком банке лучше взять автокредит?

Наиболее привлекательные условия клиенту будут предложены в том банке, с которым его связывает многолетнее сотрудничество:

  • поступление доходов в рамках «зарплатного» проекта;
  • идеальная кредитная история.

Ознакомиться с предложениями банков и подать заявку во все кредитные учреждения своего города пользователи могут уже сейчас – с помощью нашей формы заявки, в режиме «онлайн», не выходя из дома.

Можно ли взять автокредит без водительских прав?

Наличие водительского удостоверения – одно из главных требований к заемщику, предъявляемых этой программой кредитования. Получить автокредит без водительских прав почти нереально, поскольку банки отказываются брать на себя повышенные кредитные риски.

Есть ли смысл осуществлять подбор автокредита через интернет?

Безусловно, есть! На сайтах финансовых учреждений содержится актуальная информация о действующих кредитных продуктах, а удобные опции «Калькулятор» и «Электронная заявка» дают возможность определиться с выбором и запросить нужную сумму с помощью самых современных средств связи.

Реально ли оформить автокредит иногородним?

Заявители, зарегистрированные в других регионах, имеют достаточно высокие шансы на получение автокредита. При этом следует учитывать, что банк обязательно проверит такие моменты, как:

  • наличие стабильного официального дохода;
  • стаж на текущем месте работы;
  • срок окончания временной регистрации.

Дополнительный доход клиента и наличие поручителя, прописанного в регионе нахождения офиса банка, положительно скажутся на решении о выдаче кредита.

Какие особенности имеет автокредит на иномарки?

Покупка в кредит авто иностранного производства практически ничем не отличается от приобретения машин, изготовленных на российских заводах. Многие зарубежные производители развернули свою деятельность на территории нашей страны, благодаря чему покупатели импортных моделей могут рассчитывать на получение займа по ставке, субсидируемой правительством Российской Федерации.

При желании всегда можно подобрать финансовое учреждение, готовое предоставить ссуду на автомобиль без КАСКО и первоначального взноса.

Чем интересен автокредит от ОАО «АвтоВАЗ»?

Благодаря программе LADA Finance, реализуемой крупнейшим российским производителем автомобилей совместно с банками-партнерами, покупатели отечественных машин получили возможность покупать транспортные средства у официальных дилеров на особых условиях. При оформлении кредита в одной из финансовых компаний, представляющих интересы производителя, заемщиков ожидают:

  • комфортные сроки кредитования;
  • приемлемые процентные ставки;
  • удобная система предоплаты;
  • быстрое одобрение заявки.

Какие преимущества дает заказчику автокредит от производителя?

Подобные займы – это хорошая возможность приобрести новое транспортное средство отличного качества на очень привлекательных условиях.

При оформлении кредита в кэптинговом банке покупателям авто удается существенно снизить издержки и сэкономить время.

Благодаря специальным акциям, проводимым изготовителями транспортных средств, заказчики могут стать обладателями моделей – хитов прошлых сезонов по разумной цене.

Почему сегодня так популярен автокредит trade in?

Этот вид кредитования очень удобен, поскольку избавляет собственников подержанных автомобилей от необходимости заниматься их продажей. Старая машина берется в качестве первоначального взноса.

Сотрудники банка осуществляют оценку авто и проверяют его юридическую чистоту по различным базам.

Кредит может оказаться очень выгодным, если стоимость старого автомобиля при оценке составит 30-50% от суммы приобретаемого транспортного средства.

Почему мне в потребительском кредите отказали, а автокредит одобрили без проблем?

Все дело в залоге. При автокредите в обязательном порядке в залог вы оставляете покупаемый автомобиль — это является основной гарантией возврата кредита. Т.е. пользоваться вы можете, а продать или подарить – нет.

В стандартном же потребительском кредите таких условий нет, поэтому банк требует официального подтверждения дохода или поручителя — и если у вас в справке 2НДФЛ указана маленькая зарплата и при этом нет поручителя, то в 100% случаев вам откажут.

Источник: https://avtokredit.pro/faq

Причины отказа банка в кредите

Сегодня на блоттер.ру, я расскажу каковы причины отказа в кредите, как мелких банков, так и крупных, типа Сбербанка России, Росбанка и т.д.

Что должен собой представлять человек, чтобы ему дали кредит или ипотеку? Естественно всю информацию пришлось, так сказать, наскрести по сусекам, так как обычно она является коммерческой тайной, и никто ей делиться не будет.

Первое что меня удивило – наличие съемной квартиры, женатость или замужность и маленький ребенок в семье являются плюсом. Странно, не правда ли?

А теперь более детально, как выглядит заемщик, которому банк не откажет?

Образ такой: это женщина с двумя детьми, не слишком юная (где-то за 40), состоящая в браке, не ведущая кочевой образ жизни и не проживающая вблизи горячих точек, имеющая постоянное место работы (желательно госслужащий) и жительства, подтвержденные документально.

Читайте также:  Альфа банк: как узнать остаток по кредиту? - финансовый консультант

Причем чаще всего оценкой заемщика занимается скоринг – автоматическая система подсчета рисков невозврата кредита, особенно это касается потребительских кредитов, так как при оформлении ипотеки, общения с кредитным специалистом не избежать.

У банков существуют, такие понятия как: Stop-факторы и Go-факторы.

Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.

Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.

Stop-факторы — перечень причин отказа в кредите

  1. Отсутствие постоянной регистрации в Москве (если кредит берется в Москве);
  2. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  3. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  4. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  5. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  6. Наличие судимостей;
  7. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  8. У вас психическое заболевание;
  9. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  10. Отсутствие высшего образования;
  11. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  12. Опасная профессия, например: полицейский;
  13. Вы работаете на ИП;
  14. Вы собственник бизнеса;
  15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  17. Если цель кредита — погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  18. У Вас «серый» доход;
  19. Низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев;
  20. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  21. У вас отсутствует кредитная история;
  22. Плохая кредитная история;

Go-факторы — перечень причин одобрения кредита

  1. Положительная кредитная история
  2. Регистрация в Москве более 5 лет
  3. Вы живете в престижном районе Москвы
  4. У вас престижная профессия, например: нефтяник
  5. Вам 30-50 лет
  6. Вы в браке и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок
  7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи.

После получения этой информации, банк рассматривает характеристики заемщика и за каждую из них начисляет баллы. По их совокупности принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе.

Банк не обязан Вам сообщать о причинах отказа в кредите, в данном случае на его стороне закон:

Причины отказа в получении ипотеки

В ипотеке, все примерно также, что и в потребительском и авто кредитовании. Единственно, что банк может прицепиться к району, в котором находится объект, имеется ввиду, его престижность. И возможность заемщика внести первый взнос не ниже 10%, будет плюсом в принятии решения о выдаче ипотеки.

Не рекомендуется, каким либо образом подделывать документы или обращаться к специальным кредитным агентствам, так как это может привести к тому, что вас добавят в черный список банков – кредитное кладбище. В результате этого Вы не сможете получить кредит ни в одном банке.

А по какой причине Вам отказали в кредите? Пишите в комментариях. Вопросы? Задавайте их по ссылке.

Где взять денег безвозвратно
Где взять денег безвозвратно прямо сейчас. Несколько рабочих способов по срочному получению безвозвратных денежных кредитов.

Как долго оформлять ипотеку в Сбербанке
Как долго оформлять ипотеку в сбербанке при наличии всех необходимых документов или если каких то документов не хватает.

Как правильно купить машину в кредит
Как правильно купить машину в кредит, избежать обмана и лишней переплаты. Что выгодней, кредит в банке или автокредит в автосалоне.

Источник: http://www.blotter.ru/1/l3/prichiny-otkaza-banka-v-kredite/

Предварительно кредит одобряют, а приезжаю в банк – отказывают

Вопрос:Мне срочно нужны деньги, обращалась в банки, и мне отказывают. Предварительно – одобряют, а приезжаю в банк – отказывают. В чём может быть проблема? Может быть как-то не так веду себя в отделении?Ответ:Здравствуйте, Юлия! При выдаче займов финансовые организации всегда тщательно отбирают своих потенциальных клиентов. Причина – в недобросовестном возврате полученных денежных средств. Банк без объяснений имеет право отказать в кредитовании.Рассмотрим основные факторы, способствующие отрицательному ответу: • Зарплатный фактор. Самая основная причина отказа в выдаче кредита — низкая заработная плата клиента. Сумма ежемесячного платежа погашения займа не должна превышать 40% от общего дохода обратившегося. В противном случае выплатить кредит будет очень тяжело. Банки не любят рисковать и поэтому отказывают тем клиентам, у которых сумма ежемесячного платежа превышает допустимый предел;• «Черные» списки. Некоторые финансовые учреждения имеют такие. В них может оказаться любой заемщик, у которого раньше были неприятные инциденты с этим банком. Для этого достаточно любой мелочи (например, по ошибке сотрудники финучреждения перечислили Вам на счет лишние деньги, а Вы не сообщили им об этом). Также банки используют информацию о заемщике из бюро кредитных историй, где хранятся данные о его сотрудничестве с другими организациями. И даже, если у Вас хорошая кредитная история, банки все равно могут отказать в займе. В случае, когда в наличии, например, — более двух кредитов;• Внешние признаки. Внешность, одежда и поведение заемщика играют большую роль в принятии сотрудниками банка решения — выдавать ли Вам деньги. Непрезентабельный вид, запах алкоголя, бегающий взгляд, устрашающие татуировки, использование нецензурной лексики – все это насторожит банкира, и он в целях безопасности обязательно откажет в оформлении кредита;• Цена вопроса. Банк может отказать в выдаче кредита, проанализировав его сумму. Не всегда клиент сможет выплатить баснословную сумму. А бывают и такие ситуации, когда заемщик хочет получить небольшой кредит, а доход у него высокий. В такой ситуации банк не сможет заработать на таком клиенте сполна, ведь он слишком быстро отдаст долги;• Субъективный скоринг. Клиенту дают заполнить специальную анкету. По результатам набранных баллов скоринговая система определяет, одобрить ли поданную им заявку на кредит. На принятие отрицательного решения может повлиять недавний развод с женой или мужем.Проанализируйте эти факторы, и Вы поймете, какая причина кроется в отказе.Команда сайта InfaProNet.ruНашли ошибку в тексте?

Источник: http://infapronet.ru/vo/prochie-voprosy/1463-predvaritelno-kredit-odobryayut-a-priezzhayu-v-bank-otkazyvayut.html

Почему отказывают банки в кредите – отказ в получении займа не новшество для финансовых организаций

Наверное, хоть раз в жизни неудачливого заемщика волновал вопрос, почему отказывают банки в кредите. Даже при наличии хорошей работы, приличной заработной платы и незапятнанной кредитной истории.

На первый взгляд может показаться, что финансовые организации просто заведомо отказываются кредитовать платежеспособных клиентов. Однако все не так просто, и не каждый благонадежный клиент спешит вовремя погасить свой долг перед банком. Именно эта причина является основной виновницей такого тщательного отбора клиентов.

После отказа банк не обязан указывать причину своего решения, но вы сможете сами это понять, изучив данную статью.

Почему отказывают банки в кредите – 8 самых популярных причин

Низкий официальный заработок

Данный фактор является одним из основных причин отказов в получении займа. В идеальном варианте ежемесячная сумма, которая будет изыматься в счет долга должна составлять не более 40% от зарплаты заемщика.

Если сумма платежа превышает указанный лимит, банк может посчитать, что оплата долга принесет финансовые трудности заемщику с неизбежными просрочками в системе погашения долга, поэтому вернее всего откажет в займе.

Даже если вы укажете, что имеете дополнительный (неофициальный) доход это не всегда станет оптимальным параметром для принятия окончательного решения. Идет в расчет только официальная «белая» зарплата и не все банки указывают в своих условиях минимальную сумму ежемесячного дохода, под который выдают кредит.

Черный список

Если вы уже сотрудничали с данным банком и проявили свою безответственность, даже в мелочных вопросах, не удивляйтесь, почему отказывают все банки в кредите. Есть у банков система ведения черных списков клиентов.

И самое интересное, что в него попадают не только люди с плохой кредитной историей, а также личности, которые обманывали работников банка, например, при скрытии перечисления на вашу карту лишних денег.

Если такой факт обнаружится, то не удивляйтесь, что вам отказали в займе.

Также все банки пользуются услугами бюро кредитных историй, где расписаны все данные сотрудничества клиентов с банками и естественно сведенья о просроченных платежах. Если вы знаете за собой такие грехи, то можете и не пробовать брать еще один кредит. Вам откажут!

Внешние данные

Банковские работники обращают особое внимание на поведение заемщика и на его внешний вид. Эти факторы могут негативно отразиться на решении о выдаче кредитных средств.

Неаккуратный внешний вид, усталое тусклое лицо с темными кругами и подпухшими веками, отсутствие мобильного телефона, наличие татуировок на теле, невнятные ответы на вопросы и особенно запах алкоголя может насторожить сотрудника финансовой организации и он даже не пустит в дело договор, а раде своей безопасности откажет вам на начальном этапе собеседования.

Банковские работники уверены, что опрятный внешний вид и соответствующее поведение говорят о человеке много без слов. И если вы не понимаете, почему отказывают банки в получении кредита, если с документами и доходом все в полном порядке, то вернее всего их разочаровал ваш внешний вид.

Субъективная оценка

В процессе принятия решения о выдаче займа банк основывается не только на личностных и финансовых оценках возможного клиента они также смотрят на результат скоринговой системы.

Читайте также:  Потребительский кредит в банке «открытие» - финансовый консультант

Человеку, который обращается в банк для получения займа, дают для заполнения анкету и по количеству балов какие он наберет по результатам заполнения, система сама решает разрешать проведение операции или лучше отказать.

Как ни удивительно, но на отрицательное решение может повлиять даже такая незначительная деталь как развод с супругой и тут никто не смотрел на наличие несовершеннолетних детей и обязательства в выплате алиментов, просто вы проявили себя как безответственный человек.

Сумма кредита

Если не понимаете, почему отказывают в кредите во всех банках, обратите внимание на сумму, какую вы просите в долг? И не всегда проблема основана, на том, что сумма высока случается и обратная ситуация когда заемщик просит слишком маленькую сумму в долг.

Банк предположит, что клиент очень быстро погасит свой долг и не позволит финансовой организации заработать. Банку выгоднее взаимодействовать с клиентом, который будет выплачивать долг на протяжении всего оговоренного в договоре периода.

Но все-таки чаще отказ происходит в связи с тем, что запрашиваемая сумма может лечь на плечи заемщика непосильной финансовой нагрузкой, с которой он не сможет справиться.

Если отказ получен по этой причине, не стоит расстраиваться. Можно попробовать обратиться еще в несколько банков, которые могут пойти навстречу и дать займ. Также можно по истечении небольшого временного промежутка попробовать удачу в той же финансовой организации. Случается, что банк, не объясняя причин отказа, во второй раз просто принимает повторный запрос и выдает кредит.

Еще одной причиной отказа может стать наличие кредитов в других банках, даже в том случае если кредитная история положительная и заемщик не просрочил ни разу выплату долга. Второй кредит клиент может попросту не осилить и загнать себя в финансовый тупик. Эта проблема часто приводит к отказам.

Во время кризисной финансовой ситуации, которая сегодня образовалась в нашей стране, любые банки с осторожностью относятся к выдаче займа людям, которые работают в проблемных сферах (производственной, торговой, строительной и т.п.). Также если сотрудник банка обнаружил, что будущий клиент обратился за займом параллельно еще в несколько банков, он может сделать вывод о финансовых проблемах заемщика и поэтому отказать ему.

Нет стационарного телефона – нет кредита

В требования безопасности некоторых финансовых организаций занесено обязательное наличие стационарного телефона по адресу проживания или прописки будущего заемщика. Такой момент позволит банку удостовериться, что вы длительное время проживаете в одном месте, и в случае неуплаты долга сотрудники банка будут знать, куда звонить и где искать злостного неплательщика.

Хотим предупредить, что оформленный на ваше имя сотовый телефон с прикрепленным городским номером не показатель для банка. В крупной банковской системе есть база, по которой вычисляются такие номера и фокус может не пройти. Если в условиях кредитования четко прописан пункт про наличие стационарного телефона, а у вас его нет, то не удивляйтесь тому, что получен отказ в предоставлении займа.

Так же система безопасности иногда требует наличие стационарного рабочего телефона. И если отсутствие домашнего телефона еще может пройти, то когда нет стационарного номера на рабочем месте клиента – это говорит о том, что организация не серьезная и в любое время может сменить место дислокации. Такой момент часто настораживает службу безопасности любого банка.

Надеемся, что скоро такое требование устареет, потому что все чаще люди предпочитают использовать мобильные телефоны и отказываются в установке стационарных аппаратов (даже в солидных фирмах).

Общее ужесточение правил кредитования

На сегодняшний день оформить обычный кредит стало намного сложнее, чем раньше и основной причиной таких перемен является нестабильная экономическая ситуация в стране и общее значительное снижение ликвидности в банковской сфере.

Иными словами, перед тем как узнать, почему банки отказывают в кредите, просто поймите, что банки сегодня не имеют столько денег, которых должно хватить на всех желающих получить кредит. И когда не хватает средств, финансовые организации сокращают объемы кредитования, что вполне логично.

При этом население нашей страны продолжает видеть разного рода рекламу, которая предлагает воспользоваться услугами того или иного банка.

Зачем это делается? Ответ прост, если банк перестанет рекламировать свою продукцию это место займут конкуренты и когда экономическая ситуация наладиться окажется, что все клиенты ушли к конкурентам и нарабатывать клиентскую базу придется заново.

Но так как совершенно прекратить кредитование банк не может, то просто значительно ужесточает условия выдачи займа.

Каждая финансовая организация в образовавшихся условиях старается выдать минимальное количество кредитов с максимальной отдачей.

Эту систему можно назвать идеальной, когда налажена работа по займам, которые точно будут выплачиваться в срок и приносить постоянный доход в виде высоких процентов.

Слишком идеален для займа

Получить отказ может человек, который официально получает по средним меркам слишком высокую зарплату. Банк может заинтересоваться, к примеру, каким образом молодая девушка занимает пост финансового директора? Сомнение в соответствии занимаемой должности будущего заемщика может вполне стать причиной отказа в кредите.

Также специалисты банка могут усомниться в документе о средней заработной плате, в которой указана слишком завышенная сумма. Если средняя зарплата специалиста 30 тыс. рублей, а он приносит документ, в котором указана сумма вдвое больше, банк вернее всего усомнится в деятельности этой фирмы и откажет ее сотруднику.

Детально изучив всю вышеизложенную информацию, каждый желающий может разобраться,

почему отказывают банки в кредите именно в вашем случае. Мы уверены, что вы поймете свои ошибки, исправите их (по возможности) и попытаетесь снова обратиться в банк с надеждой на положительный итоговый результат!

Источник: http://business-ideal.ru/pochemu-otkazyvayut-banki-v-kredite-otkaz-v-poluchenii-zajma-ne-novshestvo-dlya-finansovyx-organizacij

Финансовая грамотность: статьи

Такие фразы очень часто можно слышать от всевозможных партнеров банка: риелторов, агентств недвижимости, брокеров, да и самих клиентов тоже. У всех них вызывает искреннее удивление, а вслед за ним, раздражение (иногда) тем, что клиенту отказали в получении кредита.

Давайте разберемся, почему отказывают, и почему такая новость является неожиданной для клиентов банков и партнеров банка. Логика и разум клиентов отказываются такие новости принимать.

Всё дело в том, что у потенциального клиента и банка налицо разное понимание вопроса о том, кому стоит давать кредит, а кому нет.

Тут я бы различал обывательское понимание (хотя, по правде сказать, оно зачастую очень логично выстроенное, понятное и разумное – даст фору любому другому) и профессиональное, то есть банковское, на основе которого, собственно и принимается решение, давать кредит или нет (которого также облагает своей логичностью).

Сначала об обывательском понимании. Сразу отмечу, что за рамками мы оставим ситуации, связанные с мошенничеством другие аналогичные случаи, то есть, другими словами, в пример возьмем добропорядочного потенциального клиента.

Логика обывательского понимания строится на том, что оценивая собственную ситуацию с занятостью и получаемым доходом, человек нередко не берет в расчет общеэкономическую ситуацию, ограничиваясь степенью стабильности лишь своего места работы без возможных рисков для компании в целом (не всегда, конечно).

Также, возможно, им учитываются некие дополнительные источники доходов, подработка, накопления, которые, в случае потери основного места работы, позволят выплачивать по-прежнему успешно кредит. Банк о таких дополнительных доходах не знает, либо не в состоянии их учитывать (о том, почему – ниже).

Таким образом, оценка собственной позиции с точки зрения рисков невыплаты кредита оценивается клиентом на достаточно высоком уровне. А посему не допускается мысль о том, что в кредите могут отказать.

Также большинство клиентом еще до момента подачи заявки четко просчитывают по своей «методике» то, как они будут выплачивать кредит, за счет каких средств, и что будет, если они не смогут это делать. Проблема, в том, что банк не может взять их методику в расчет и оценить риски так, как делает это сам клиент.

Нужно понимать, что задача потенциального клиента не доказать себе, что он сможет выплачивать кредит, а доказать это банку, убедить его в том, что кредит будет возвращен. Сообщество банкиров само по себе недоверчивое и на любого клиента смотрит не только с позиции дохода, но и с позиции риска. И именно риск не всегда учитывается заемщиком.

Профессиональное понимание вопроса, стоит ли давать одобрение по кредиту строится на сложных моделях оценки рисков. Что такое модель в принципе? Это некая система, куда вводятся определенные параметры, в результате обработки которых, их сочетания в разных комбинациях, выдается некий конечный результат.

Он может трансформироваться в баллы (если это скорринговая модель) или нет, для нас сейчас это не важно. Суть в том, что в зависимости от того, какие параметры введены (данные клиента), определенный результат и будет получен. И будет всё это происходить только по модели оценки рисков, и никак иначе.

Есть еще, конечно, влияние человека, но здесь мы его не будем учитывать.

Стоит сказать, что именно сейчас на рынке труда при общем сокращении спроса на специалистов финансового сектора, есть спрос именно на риск-менеджеров, специалистов по оценке рисков.

То есть тех людей, которые будут управлять этим риском, не снижать его до минимума (обрекая себя, то есть банк либо иную организацию на нулевую доходность), а именно находить оптимальное сочетание уровня риска и доходности, то есть определять тот уровень риска, при котором дохода будет достаточно для осуществления деятельности.

Читайте также:  В каких банках можно взять кредит на 800 тысяч рублей на 5 лет? - финансовый консультант

И в результате эти специалисты разрабатывают модели оценки рисков, по которым оцениваются будущие клиенты. При создании модели учитываются общеэкономические условия, положение и финансовое состояние самой компании/ банка и много других факторов.

Поэтому на логичный вопрос «как такому клиенту могли отказать?» сводится к тому, что это было заложено в модель оценки рисков. Подчеркну, что именно данную модель оценки рисков именно данной компании и именно в данный период времени (в экономическом плане).

Что это значит? Это означает, что при тех же самых параметрах этому же клиенту в этот же временной период могут одобрить кредит в другом банке, так как там иная модель оценки рисков. Только и всего. Хорошая она или плохая, нельзя сказать. Она такая, какая есть именно для данной организации и именно сейчас.

Конечно, если клиенту отказали, то для него она плохая.

Клиенту отказали. Почему? Потому что по его входным параметрам (те, что указаны в анкете и видны на основе предоставленных документов) риски банка превышают некоторое значение, и кредит выдать невозможно.

И тут, фактически, нечего обсуждать. Потому что модель создана, внедрена и действует. Возможно, она со временем изменится (например, когда изменится общеэкономическая ситуация).

Но сейчас это так и точка!

Нужно также понимать одну вещь, что как и любое созданное человеком не совершенно, не может быть идеальна и модель оценки рисков. Она может что-то не учитывать (например, подработки, иные источники дохода, не подтвержденные документально и т.д.

), какие-то параметры брать в расчет, какие-то нет.

И в этом смысле есть много изъянов, которые не дают возможность развиваться бизнесу, деятельность которых слишком рискованна, с точки зрения модели, а оценить платежеспособсноть клиента по документам (не противореча модели) не представляется возможным.

Вот конкретный пример: 2НДФЛ и движения по счету. Общепринятым способом оценки платежеспособности клиента (если мы говорим о физическом лице при розничном кредитовании) является справка 2НДФЛ. В ней виден официальный уровень дохода, то есть тот уровень, с которого уплачиваются взносы во внебюджетные фонды и налоги в бюджет.

Справка 2НДФЛ является подтверждением того, что клиент устроен официально, а значит, на него распространяется действие трудового законодательства. То есть оценивать клиента по этим параметрам сейчас считается общепринятым. Конечно, в этом модели оценки есть изъяны.

Например, не всегда учитывается реальные доходы клиента, которые могут быть много выше указанных в справке, не всегда справка 2НДФЛ говорит о реальном финансовом состоянии заемщика.

Даже при условии, что он получает реально столько, сколько указано, кредитная нагрузка может быть такой (на момент подачи заявки), что даже эта официальная заработная плата является ничтожно маленькой.

В результате нередки ситуации, когда даже заемщики со справкой 2НДФЛ становятся дефолтными уже через несколько месяцев после получения кредита (они не в состоянии выплачивать кредит), а другая часть заемщиков заведомо отсекается, так как не могут предоставить иные документы, подтверждающие получение ими дохода. Точнее, могут, но не всегда банк может брать их в расчет. Например, выписки по счету, показывающие движение денежных средств, остатки на счетах и т.д.

Но тут можно долго рассуждать, что это за остатки на счете, что это за деньги и т.д. «Почему-то принято», что 2НДФЛ наиболее объективно и точно может оценить уровень дохода работника. Хотя применительно к любому можно сказать, что сегодня он работает, а завтра – уже нет.

Какие выводы можно сделать из всего вышеописанного.

Во-первых, любая модель оценки рисков является не идеальной, не истиной в последней инстанции, достаточно субъективна как по причине человеческого фактора, так и по причине принадлежности к какой-либо конкретной организации. Следовательно, при подаче заявки в разные банки, в одном можно получить одобрение, в другом – отказ.

Во-вторых, модели оценки рисков изменяются во времени, как минимум, с изменением общеэкономической ситуации (например, размером ключевой ставки ЦБ РФ), финансовым положением компании и т.д.

В-третьих, мы всегда будем наблюдать расхождение между оценкой уровня платежеспособности с позиций самого клиента и с позиций банка или другой финансовой организации по причине учета / недоучета разных факторов. Опуская конкретные причины отказы (в статье не было целью их рассматривать) отказывают в кредите именно по причине указанного выше расхождения.

Источник: http://finik.me/post/269/

Почему банки отказывают в автокредите?

В настоящий момент автокредит для многих российских граждан является шансом приобрести собственное транспортное средство, даже не имея при этом достаточных для такой покупки денег…

Тем не менее, несмотря на многочисленные рекламные акции о доступности автокредитования практически для всех желающих, многим соискателям по-прежнему отказывают в выдаче кредитных средств на покупку автомобиля без разъяснения причин, в связи с которыми кредитор принял решение не сотрудничать с таким клиентом.

отказывают в автокредите

При этом довольно часто подобные отказники, не останавливаются после первой попытки и продолжают пытаться оформить автокредит в других банковских организациях.

Зачастую это не только не приносит ожидаемого результата, но и напротив – ситуация лишь усугубляется, так как каждый очередной отказ в заимствовании непременно вносится в кредитную репутацию потенциального заемщика.

При этом каждый последующий кредитор, заглянув в кредитную историю соискателя и увидев в ней предыдущие отказы, вероятнее всего, не сочтет нужным выдавать сомнительному заемщику собственные денежные средства, тем более это актуально, если речь идет о таком достаточно серьезном займе, как автокредит.

Чтобы не портить нервы и не действовать вслепую, а также уберечь от негативных записей кредитную историю, желательно заблаговременно ознакомиться какие бывают причины отказа в автокредитовании.

Почему кредитные структуры отказывают в автокредите?

Стоит отметить, что все отказы по займам обусловлены довольно высокими рисками, которые как полагают финансовые учреждения, они несут, предоставляя свои деньги ненадежным клиентам. Учитывая стоимость машины немудрено, что банки осуществляют весьма тщательную проверку своих потенциальных заемщиков, и допускают риск возможных невозвратов и потерь собственный средств.

Не секрет, что причины отказа в заимствовании не афишируются ни в рекламных буклетах по займу, ни из уст сотрудников банковской организации, при этом кредитные менеджеры даже не обязаны предоставлять клиенту объяснения по данному поводу. Тем не менее для внутреннего пользования кредитных специалистов перечень таковых причин все же имеется:

— испорченное кредитное досье потенциального заемщика.

Если у соискателя уже имеется негативный опыт заимствования (задолженности по ранее оформленным кредитам, просроченные платежи), скрыть подобную информацию от кредитора не удастся, вероятнее всего, банк откажет такому клиенту в автокредите, потому что такие данные хранятся годами и доступны для всех финансовых учреждения, следовательно, выявить их не составит особого труда, достаточно лишь запросить досье заемщика в бюро кредитных историй;

— неплатежеспособность. Платежи по автозайму будут довольно большими, и, вероятнее всего, заработной платы ниже среднего уровня для получения этого кредита будет недостаточно.

Определять платежеспособность потенциального заемщика кредитор будет посредством специальных банковских программ, предназначенных именно для этих целей.

Главным условием в данном случае будет, чтобы после внесения платежа по автокредиту, у должника еще оставались деньги на жизненно важные нужды;

— наличие судимости у соискателя. Как правило, кредитные структуры считают нужным подстраховаться, и не желают связываться с людьми, имеющими уголовное прошлое, тем более, связанное с мошенничеством в сфере финансов;

— несоответствие критериям заимствования.

Помимо основных условий предоставления кредитных средств на приобретение транспортного средства, которые, в принципе, известны практически всем соискателям (возраст, доход, стаж работы и так далее), банковскими организациями могут выдвигаться и дополнительные внутренние условия. К примеру, если у потенциального заемщика отсутствует высшее образование или его профессия является не востребованной, то в кредитовании ему могут отказать;

— недостаточная стоимость залогового обеспечения. При оформлении автокредита автомобиль автоматически становится обеспечением по нему. Таким образом, если при покупке новой машины никаких претензий к залогу у банка, в принципе, возникнуть не должно, то при оформлении займа на приобретение подержанного автомобиля, ситуация с обеспечением будет сложнее.

Нетрудно догадаться, что чем больше пробег машины – тем выше ее износ, следовательно, и ниже цена. Соответственно, и кредитору будет его сложнее продать в случае возникновения такой необходимости.

Что может подействовать на ситуацию?

Как было сказано ранее, попытки попытать удачу в другой кредитной структуре и надежда на авось вряд ли приведут соискателя к положительному результату, вероятнее всего, наоборот – о покупке авто на кредитные деньги придется надолго забыть.

Тем не менее, если потенциальный заемщик догадывается, почему банковские организации одна за другой отказывают ему в автокредитовании, на ситуацию все-таки можно повлиять.

Допустим, финансовое учреждение отказывает соискателю по причине низкого дохода, но при этом у потенциального заемщика на руках уже имеется определенная часть суммы, нужной для покупки транспортного средства. Что можно сделать?

Соискатель может увеличить первоначальный взнос по автокредиту, следовательно, тело займа станет меньше, и банк может изменить свое решение о выдаче кредитных денег в положительную сторону. Проблема с кредитной историей будет намного сложнее. Тем не менее и ее можно постараться исправить. Начать следует с погашения всех существующих долгов.

Разумеется, как только соискатель возместит задолженность перед другими кредитными структурами, автокредит ему сразу же не предоставят. Задачей заемщика станет наполнение кредитного досье положительными записями.

Начать можно, к примеру, с оформления кредитной карты, и своевременных выплат. Спустя некоторое время, когда доброе имя соискателя будет восстановлено, он может попытаться оформить и автокредит.

Источник: https://webmoneycredit.org/pochemu-banki-otkazyivayut-v-avtokredite/

Ссылка на основную публикацию