Выгодно ли брать банковские кредиты при девальвации рубля — финансовый консультант

Куда вложить рубли во время кризиса и девальвации

Выгодно ли брать банковские кредиты при девальвации рубля - финансовый консультант

Кризис продолжает разворачиваться, и нам придется учиться жить в новых условиях. Лучше ясно оценивать угрозы и осознавать проблемы — только так можно достойно жить в это непростое время. Кризис жестоко наказывает неподготовленных.

Куда вложить рубль в условиях девальвации

Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются.

Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении.

Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.

Что происходит

Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.

Цена на нефть снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. «Динамика курса нефти Брент»). Доллар по отношению к рублю достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование.

Сегодня ставка, правда, немного снижена — до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%.

Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.

В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.

Что делать

1. Кризис легче переживать с деньгами

Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день».

Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях.

Финансовая «подушка» — ваш спасательный круг во время экономического шторма.

2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые

В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.

3. Валютные кредиты

Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.

4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро

Некоторые специалисты рекомендуют в качестве валюты для сохранения юань, как очень перспективный актив. Лучше составить корзину из нескольких валют.

5. Забудьте про холодильник

Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.

6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках

Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают.

Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование).

В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.

7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают

Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.

8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом

Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо.

Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30.

Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.

9. Ипотеку в кризис вряд ли можно посоветовать

Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.

10. Счета в заграничных банках

Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны.

Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения.

Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.

11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег

При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.

12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.

13. Драгоценные металлы

Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя.

Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен.

Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.

Всякий кризис когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях.

Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой.

Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.

© Старецкая Елена, BBF.ru

Источник: https://BBF.ru/magazine/10/5863/

Рубль падает: стоит ли брать кредит?

Сейчас о падении рубля и невероятном росте евро и доллара не говорит разве что ленивый. А когда рубль дешевеет по отношению к корзине других валют, кажется, что взяв потребительский кредит, можно получить существенную выгоду, ведь отдавать нужно будет уже подешевевшие деньги.

Но, не всё так однозначно, как может показаться на первый взгляд.

Аргументы против:

  • Во-первых, заработная плата у нас тоже выплачивается в рублях, и, как вы сами понимаете, в неблагоприятной для бизнеса ситуации, её вам тоже никто не поднимет. То есть уровень заработной платы останется прежним. А значит, ваша финансовая нагрузка не изменится, вы получаете ту же заработную плату и выплачиваете тот же ежемесячный платеж. Да, рубль обесценился, но соотношение заработная плата / платеж по кредиту остались прежними.
  • В-вторых, в условиях кризиса велика вероятность остаться без работы или потерять часть заработка. Значит, могут возникнуть и проблемы с выплатой кредита.
  • Во-третьих, банки сейчас переживают тоже не лучшие времена, у некоторых есть проблемы с ликвидностью, поэтому они вынуждены ограничивать выдачу кредитов. И делают это не напрямую, а путем увеличения процентных ставок по кредитным продуктам или ужесточением требований к заемщикам. Так что, если вы и получите кредит, условия по нему могут быть не лучшими.

Аргументы за:

  • Скоро все подорожает, а значит покупать что-то через несколько месяцев, возможно, окажется в 2 раза дороже — машины, бытовая техника и многое другое.
  • Также банки могут совсем перестать выдавать кредиты или поднять по ним ставки, а значит кто-то уже не сможет получить кредит позднее.

Где сейчас дают кредиты?

Многие банки свернули программы кредитования, другие стали серьезнее подходить к оценке заемщиков. Поэтому при подаче заявки будьте готовы к тому, что могут понадобиться дополнительные документы, а на рассмотрение заявки уйдет больше времени. Мы подготовили список банков, в которых еще можно получить кредит:

Если Вы постоянно получаете отказы, а деньги все-таки нужны, рассмотрите микрофинансовые организации:

Таким образом, изначально кажущаяся выгодной ситуация с падением рубля, уже получается не такой однозначной.

Поэтому, вопрос «Брать ли кредит при падении рубля?» остается открытым. Мы считаем, что кредит можно брать как при падении, так и при росте рубля, главное, трезво оценивать свои возможности. А, чтобы ваш кредит не стал для вас непосильной нощей в том случае, если ситуация в экономике изменится в худшую сторону, советуем придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Прежде всего, не берите слишком большую сумму денег в кредит. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% от размера доходов семьи. В идеале, платеж должен быть менее 30% от доходов.
  2. Создайте свой собственный «стабилизационный фонд». Отложите на чёрный день некоторую сумму денег. Размер стабилизационного фонда вашей семьи должен быть равен примерно вашим расходам за 3 месяца. Именно такая сумма позволит вам в случае потери работы или части заработка спокойно справиться со сложившейся ситуацией, и не допустить просрочку по кредиту.
  3. Последний совет – брать кредит следует исключительно  в рублях. Если мировую экономику снова встряхнет, то доллары и евро пойдут в рост, а, значит, кредит в иностранной валюте станет для вас разорением.

Источник: http://CreditRadar.ru/kredit-pered-krizisom

Как влияет девальвация рубля на кредит: хитрости современной экономики

Девальвация рубля — это намеренное изменение стоимости рубля относительно другой валюты в сторону понижения. Курс валюты и кредит взаимосвязаны, причем влияние девальвации на кредиты неоднозначно — зависит от вида кредита, сроков его погашения, валюты, даты открытия.

Читайте также:  Почему в сбербанке отказали в кредите? - финансовый консультант

Причины для проведения девальвации

Улучшить положение российских экспортеров. Их продукция становится более конкурентоспособной, ведь цена на товар для экспорта становится ниже

Укрепить отечественного производителя. Импортные товары становятся дороже, следовательно, люди больше приобретают российских товаров.

Все сырьевые товары на экспорт приносят бюджету больше рублей, чем раньше.

Влияние девальвации на кредит

В первую очередь серьезные трудности испытывают те, кто получает зарплату в рублях, но кредиты выплачивает в валюте. И, наоборот, для тех, кто взял кредит в иностранной валюте, а выплачивает его в рублях, положение становится более чем выгодным. Наиболее удачной для заемщиков является ситуация, когда кредит оформлен в иностранной валюте за некоторое время до девальвации рубля.

Растет инфляция. Повышаются цены в рублях на местные товары. Производители вынуждены их повышать, особенно это касается тех, кто закупает иностранное сырье. Поскольку кредиты — это такой же товар, как и другие, цены на них также растут. В процессе девальвации рублевые кредиты дорожают, причем цена на кредит растет быстрее, чем обесценивается рубль.

Рублевые вклады не только повышаются в цене (то есть растут ставки), но и обесцениваются сами по себе. Причем причина для этого комплексная: во-первых, сама девальвация, во-вторых, инфляция, которые являются одновременно и причиной, и следствием друг друга (так называемая девальвационно-инфляционная спираль).

Становится сложной ситуация с ипотечными кредитами, ведь стоимость недвижимости изменяется. То же самое касается и залогового обеспечения кредитов. Стоимость любого залогового имущества в рублях падает.

Как следствие, после девальвации условия кредитования становятся более жесткими: отменяются льготы при кредитовании, количество беззалоговых кредитов уменьшается, снижается максимальная сумма по кредитам.

Сразу после девальвации уменьшается количество желающих взять кредит — наблюдается отток вкладов. Валютное кредитование сдает свои позиции, банки начинают предлагать кредиты именно в рублях.

Но доверие к отечественной валюте у граждан в случае девальвации резко снижается, начинается охота за долларами.

Что произошло с кредитной системой в России после девальвации 1998 года

Появилась просроченная задолженность по 25% из всех выданных валютных кредитов

Объем кредитов, выданных гражданам, за один только квартал, сократился на 16%

Платежи по расчетным счетам предприятий были заморожены во многих крупных банках

Впрочем, девальвация 1998 года была следствием действий руководства страны, направленных на реструктуризацию внутреннего долга и преодоление глубокого экономического кризиса.

В 2008 году в России была проведена постепенная девальвация рубля, которая не привела к таким серьезным последствиям и была не спасательным кругом, а средством улучшения ситуации, но рублевые кредиты для среднего потребителя по-прежнему остаются очень дорогими — вплоть до 30% годовых.

Это взгляд на влияние девальвации на кредиты в макроэкономическом плане. А что же на практике?

Краткосрочные рублевые кредиты намного рискованнее, чем долгосрочные, например, ипотечные. Ставка по последним, как правило, фиксирована и указывается в договоре на весь срок кредитования. В отдельных случаях банки прописывают возможность изменения ставки по кредиту.

Допустим, она может быть привязана к ставке рефинансирования, которая показывает уровень инфляции.

В случае девальвации банки могут повысить ставки по кредиту, но для самих банков зачастую это рискованно, ведь у заемщиков, скорее всего, снизились доходы, и часть заемщиков просто не сможет выплатить кредит по повышенным ставкам, а обращение к коллекторам также не гарантирует банкам компенсации убытков.

Людмила Одажиу

Источник: http://www.luxurynet.ru/russian-market/8959.html

Кредит при девальвации рубля

Девальвация рубля представляет собой процесс, в ходе которого происходит изменение стоимости рубля, по сравнению с другими валютами в сторону понижения.

А что происходит с кредитом при девальвации рубля? Кредитование и курсы валют тесно взаимосвязаны между собой, поэтому девальвация оказывает прямое воздействие на процесс кредитования.

Но многое зависит от условий кредитования: его суммы, сроков, валюты и даты получения.

Как влияет девальвация на кредиты

В первую очередь необходимо отметить, что особые трудности будут испытывать люди, получающие заработную плату в рублях, но сумму по кредитам выплачивающие в валюте.

А вот для тех, кто взял кредит в рублях, а зарплату получает в валюте, положение становится довольно выгодным.

Но в качестве самого удачного варианта необходимо привести пример, когда кредит был оформлен в иностранной валюте до того, как начался процесс девальвации рубля.

Многие задаются вопросом, — как влияет девальвация на кредиты? Начинается сразу же рост инфляции, и, как следствие, резко повышается стоимость на все товары и услуги. Производители, которые закупают сырье у иностранных партнеров, вынуждены повышать цены на все свои товары.

Кредит — это тот же продукт, на который в процессе девальвации начинают расти цены. Причем, стоит отметить, что стоимость кредита увеличивается намного быстрее, чем происходит обесценивание рубля. Ситуация с ипотечным кредитованием, также выглядит не лучшим образом — цена на недвижимое имущество меняется.

Стоимость любого залогового имущества в рублях на момент девальвации начинает падать.

Стоит отметить, что девальвация оказывает негативное влияние на сферу кредитования всех видов. Условия предоставления кредитов становятся более жесткими:

  • отменяются практически все льготы, которые были ранее доступны при получении кредита;
  • резко снижается количество кредитов, которые выдаются без залогов и первоначального взноса;
  • размер максимальной суммы по кредитам также резко снижается.

Сразу после девальвации уменьшается количество желающих взять кредит. На фоне всего происходящего граждане стараются брать кредиты в иностранной валюте, нежели в российских рублях, однако, для многих получение такого кредита является рискованным шагом.

Выгоден ли кредит при девальвации

Как уже было сказано ранее, кредит, который выплачивается в рублях, может быть выгоден только в том случае, если весь доход гражданина поступает в какой-либо иностранной валюте.

Но, поскольку большая часть жителей России получают и используют рубли, то получение кредита в момент девальвации – это большой риск. Также стоит отметить, что рублевые кредиты, оформленные на короткий срок времени намного рискованнее долгосрочных, например, ипотечных кредитов.

Дело в том, что последние имеют четкую ставку, которая указана в договоре и распространяется на весь срок погашения задолженности.

Но многие банки из-за девальвации начинают повышать процентные ставки по кредитам, и заемщики, доход которых, как правило, снижается, не могут выплачивать суммы по повышенным ставкам, что приводит к накоплению долгов, начислению пени и т.д.

Итак, выгоден ли кредит при девальвации? Выгоды из таких кредитов извлечь не получится, возможны только риски и убытки.

Банки для возмещения своих убытков начинают диктовать свои жесткие условия, повышать ставки, что приводит к большим переплатам по кредитным суммам.

Выгоден такой кредит будет только для тех, кто взял его задолго до начала девальвации и выплатил уже более половины суммы. Но предугадать такое экономическое явление довольно сложно, поэтому не стоит рисковать своими финансовыми средствами.

Источник: http://investorov.net/permanent/kredit-pri-devalvacii-rublya

При падении рубля ипотека становится прибыльной

Стремительный курс доллара и евро, означающий ослабление национальной валюты, традиционно вызывает панические настроения. В первую очередь потому, что большинство не может определить: что им делать? То ли скупать валюту, то ли оформлять банковские вклады, то ли как-то иначе зафиксировать свои сбережения. Чтобы они не «сгорели» в этой кутерьме валютной неразберихи.

И каждый раз, что во время кризиса 1999 года, что в 2008 году единственным гарантированным средством сохранения капитала остается недвижимость. Самый дефицитный товар в нашей стране остается всегда в цене.

Еще несколько десятилетий как минимум «квартирный вопрос» будет оставаться для нас актуальным. А значит, вложения именно в этот сегмент рынка будет наиболее перспективным.

Особенно, если речь идет о долгосрочной перспективе.

Один из индикаторов рынка – потребительские кредиты, стоимость которых стала расти. Растут проценты по этим займам. И при этом количество людей, готовых их брать, заметно сокращается.

Это очевидно – оценивая сложность ситуации, многие стараются сократить свои ежедневные траты и воздерживаются от покупки дорогой техники или мебели, не считая это сегодня крайне необходимым. Единственный уверенно чувствующий себя сегмент рынка – ипотека.

Ужесточение межбанковской конкуренции удерживает ставки и делает условия кредитования более комфортными для граждан. Брать такой кредит сейчас в целом выгодно.

— На сегодняшний день стало гораздо выгоднее обращаться за ипотечным займом не в сам банк, а в риэлторскую фирму, — рассказывает генеральный директор фирмы «Терра» Андрей Малахов.

Во-первых, потому что можно соотносить свои кредитные возможности с предложениями на рынке и, найдя подходящее жилье, уже считать – сколько заемных средств на него потребуется.

Во-вторых, сегодня банки идут навстречу своим партнерам, сокращая время рассмотрения запросов и даже делая небольшие, но все-таки скидки по процентной ставке. У ряда банков такая партнерская скидка может достигать 0,7 процента. А это уже ощутимо.

Парадокс в том, что чем больше ослабляется рубль, тем выгоднее становится рублевая ипотека и заемщику, и банку. Падение рубля неизбежно приведет к росту рублевых цен на недвижимость. Значит, стоимость залога будет расти.

И в случае, если вы вдруг не сможете платить по кредиту, есть возможность залог продать и выйти из кредита с гарантированной прибылью. Потому что, любые штормы на рынке не отменяют главного правила экономики: рост цен на недвижимость всегда выше инфляционных процессов.

При соотношении роста цен и обесценивания национальной валюты жилье сохраняет положительный баланс. Условно, инфляция 8 процентов, квартиры подорожали на 15. Вот и прямая прибыль.

— В результате антикризисных правительственных мер вполне вероятен рост инфляции. Увеличение денежной массы может ослабить покупательную способность рубля, в этом случае проценты по кредиту могут оказаться ниже, чем реальное обесценивание валюты. Иначе говоря, при существенном ускорении роста цен есть шанс фактически отдать меньше денег, чем вы брали, — продолжает Андрей Малахов.

Старая страшилка про нестабильность в банковском секторе, которая проявилась после отзыва лицензий у некоторых крупных кредитных организаций, давно перестала быть актуальной.

И если про возврат вкладов до 700 000 рублей люди осведомлены, то в отношении кредитов ясности меньше.

Например, некоторые читатели высказывали опасения, что в случае банкротства банка придется досрочно погашать весь кредит целиком.

Читайте также:  Где купить и сколько стоит серебряный слиток - финансовый консультант

На самом деле, для ипотечных заемщиков ничего не меняется: при изменении статуса кредитной организации или смене кредитора само кредитное обязательство не меняется и не прекращается.

Таким образом, заемщику необходимо будет продолжать исполнять обязательства по кредиту на тех же условиях и в те же сроки. По сути, придется платить только другому банку. Самое страшное, что может произойти – придется ездить на пару остановок дальше, чтобы сделать ежемесячный платеж.

Ведь кредит будет передан другому банку, который выиграет конкурс. Условия кредитования не могут быть изменены – так требует закон.

— Вопрос лишь в том, какую ипотечную программу стоит выбрать именно вам, – говорит Андрей Малахов. – Они отличаются не столько процентными ставками, сколько условиями получения.

В зависимости от первоначального взноса, выбранного дома, количества необходимых документов и еще массы переменных, можно подрать наиболее выгодный вариант. На сегодняшний день фирма «Терра» работает со всеми крупными финансовыми институтами.

Причем прямо в офисе можно сформировать запрос и понять: какие условия оптимальны, какова будет ежемесячная плата. По факту, не нужно обходить десять банков и сравнивать условия. Мы это сделаем прямо при вас, позволив оценить варианты и выбрать наиболее приемлемый.

Потом понадобится лишь отправить пакет документов, который будет рассмотрен в течение пары дней. — На данный момент мы сотрудничаем с шестью банками. Это «Сбербанк», «ВТБ24», «ЮниКредит Банк», «МТС-Банк», «РосЕвроБанк» и «Глобэксбанк».

Все они готовы предоставлять нашим клиентам более выгодные условия, чем «людям с улицы»: это более низкие процентные ставки, и скидки по первоначальному взносу, и более сжатые сроки рассмотрения заявок, – продолжает Андрей Малахов. – Сейчас идут переговоры еще с несколькими крупными банками, которые так же смогут предлагать нашим клиентам какие-то бонусы.

Только тянуть с покупкой нельзя. Сейчас сложились те оптимальные условия, когда ни роста цен, ни роста ипотечных ставок еще не началось. Мы находимся на старте этих процессов. Те, кто успеет совершить покупку сегодня.

Получат максимально комфортные условия и максимальную прибыль. Потом вырастут ставки, инфляция начнет подгонять цены, дельта прибыли будет сокращаться.

Так что если вы планировали сделать покупку, сделайте ее сейчас!

Источник: http://firmaterra.ru/info/articles/pri-padenii-rublya-ipoteka-stanovitsya-pribylnoy

5 случаев, когда выгодно брать кредит

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму.

Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс.

А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на вклад на 1,5-2 мес.

(в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.

2. Когда происходит резкая девальвация

Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств.

Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля.

Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу.

Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.

Важно: это очень рискованный вариант.

С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.

3. Когда можно заработать на разнице процентов

Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском.

Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ.

Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.

Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.

4. Когда кредит выгоднее аренды

Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между арендой квартиры за 45 тыс. руб./мес.

и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит).

И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к.

вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества

Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.

Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.

Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2016/7/4/5-sluchaev-kogda-vygodno-brat-kredit/

Что не стоит делать в условиях девальвации

Обвал рубля и нарастающая инфляция в конце 2014 года привели к тому, что толпы людей ринулись в магазины тратить накопленные средства на бытовую технику.

Таким образом россияне стремились сохранить покупательскую способность своих обесценивающихся сбережений. Обвал рубля стимулировал спрос и на такие дорогостоящие товары как автомобили и квартиры.

Некоторые автосалоны даже вынуждены были приостановить продажи.

Оправданно ли такое поведение? Однозначно ответить сложно.

Если говорить о покупках техники, которую продавцы закупили еще при старом курсе, и просто удачно воспользовались моментом для поднятия цен, то вряд ли такие приобретения оправданны.

Что касается приобретения нового автомобиля, которое было запланировано раньше, то, действительно, выгоднее было совершить покупку до роста цен, которое в любом случае произойдет.

Вывод напрашивается сам: в условиях девальвации не стоит совершать эмоциональные покупки, а нужно ограничиться лишь тем, что вам действительно необходимо. Ведь при экономическом кризисе и связанными с ним сложностями в получении кредитов остаться без сбережений — весьма рискованный вариант.  

Эксперты считают, что оптимально иметь на «черный день» сумму в размере до полугода дохода. Это, например, позволит с легкостью пережить потерю работы.

Читайте также:  Виды использования материнского капитала в 2018 году - финансовый консультант

В сложной экономической ситуации дополнительное обременение по кредитам может стать непосильным. Поэтому стоит стараться придерживаться сберегательной стратегии и обращаться к кредитным средствам только в самом крайнем случае. Крупные траты, которые предполагают использование заемных средств, по возможности стоит отложить до лучших времен.

Необходимость снижения долговой нагрузки в кризисный период не единственная причина, по которой сегодня не стоит брать кредиты. Дело в том, что условия их предоставления сейчас крайне невыгодные. Так, у Сбербанка ставка по потребительским кредитам превышает 30% годовых, а по ипотеке — выше 15%. И даже такие кредиты одобряются крайне редко.

Чего однозначно не нужно делать, так это оформлять кредиты в иностранной валюте. И не стоит обращать внимание на более низкую ставку по нему.

Достаточно посмотреть на то, в какой сложной ситуации недавно оказались заемщики по валютной ипотеке, чьи ежемесячные платежи в пересчете на рубли выросли более чем на 60% (на размер падения рубля к доллару или евро).

Единственное исключение, которое позволяет оформлять кредиты в иностранной валюте, если ваш доход в евро или долларах. Кстати, такие кредиты предлагается полностью запретить. Данный законопроект предполагается к обсуждению в Госдуме.

Бежать в панике в обменник и менять все сбережения в доллары или евро — абсолютно провальная стратегия. Также как и продолжать хранить все деньги в рублях, как советует правительство.

Стоит стараться не держать все деньги в одной валюте. Как распределить средства решать только вам. Для этого лучше остановиться на наиболее ликвидной валюте — долларах и евро.

Наилучшим способом является сохранение наибольшей доли в рублях (например, 40%), а остальной части — между долларами и евро (например, 40%/20%).

Приоритет лучше сделать в пользу доллара, так как он обладает большим потенциалом роста.

Наконец, старайтесь не поддаваться массовой панике и сохраняйтесь трезвость ума. Всегда анализируйте и перепроверяйте поступающую информацию. Психологи советуют меньше смотреть телевизор и не вступать в полемику с друзьями и в соцсетях. А оттого, что вы будете проверять курс по несколько раз в день ничего не изменится.

Помните, на смену кризису всегда приходит экономический подъем.

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-910224-chto-ne-stoit-delat-v-usloviyah-devalvacii

Девальвация рубля: что будет с кредитами?

Что такое девальвация? Фактически, это процесс обесценивания национальной валюты по отношению к зарубежной.

В последние годы девальвация рубля в нашей стране была вызвана несколькими факторами, включая отток иностранных капиталов и существенное снижение стоимости нефти на мировых рынках.

При этом важно отметить, что девальвация рубля была относительно плавной, если сравнивать с печально известным 1998 годом, когда рубль просто обвалился.

У девальвации есть положительные стороны. Сюда относят стимулирование экспорта, а также повышение спроса на товары отечественного производства. С последним, правда, пока не все так замечательно, поскольку большое количество товаров мы получаем из-за рубежа.

Сюда можно отнести одежду, технику, автомобили. И если техника с автомобилями собирается на российских производственных площадках, то комплектующие по большей части по-прежнему поставляются из-за границы. Впрочем, в скором будущем все может кардинально измениться.

Девальвация рубля и кредиты

А теперь давайте попробуем разобраться, как девальвация влияет на тех людей, которые взяли кредиты.

Проблемы ждут в первую очередь тех людей, которые взяли валютный кредит, а заработную плату по-прежнему получают в рублях. На текущий момент их долг в рублевом эквиваленте вырос как минимум в два раза, не считая долга по процентной ставке.

Хуже всего приходится тем людям, которые оформили ипотеку в долларах. Так, если прежде они платили, скажем, по 20 тысяч рублей в месяц, то после того, как стоимость валюты резко выросла, стали платить уже 45 тысяч.

При этом не все банки идут на уступки, проводя реструктуризацию кредита с помощью перевода валютного долга в рублевый.

Больше всего повезло тем людям, которые получают заработную плату в валюте и при это она осталось неизменной. То есть можно сказать, что заработная плата у таких людей выросла в два раза, хотя на деле это не так, если учесть выросшую стоимость товаров потребления.

Впрочем, трудности испытывают даже те заемщики, которые брали кредит в рублях. Почему? Потому, что стоимость товаров растет. Взять те же продукты — стоимость многих из них выросла в полтора-два раза, а зарплаты при этом не растут. Таким образом человек вроде бы получает те же самые деньги, но жить стало тяжелее.

Тем, кто решил взять кредит в столь трудное для страны время, будет значительно сложнее это сделать, что несколько лет назад — банки стали очень тщательно присматриваться и проверять заемщика, поэтому выросло число отказов. При этом отмечается, что количество заемщиков несколько сократилось.

Значительно сложнее стало получить ипотеку. Многие потенциальные заемщики попали под сокращение, другим сократили заработную плату. Сами понимаете, в таких условиях даже сами заемщики предпочитают повременить с покупкой жилья в ипотеку.

Стоит ли брать кредит?

Все это, впрочем, не говорит о том, что кредит брать нельзя. Если вам действительно срочно нужны деньги, можно попробовать подать заявку в банк. Но перед этим мы рекомендуем несколько раз подумать, стоит ли так делать, если есть даже небольшая вероятность потерять рабочее место или на работе сократят зарплату.

Кроме того, банки стараются выдавать кредиты по максимальной процентной ставке, да еще в договоре прописывают, что она плавающая — в этом случае уровень процентной ставки зависит, например, от ставки рефинансирования, и тогда при неблагополучных условиях ставка может измениться. Разумеется, в большинстве случаев изменения происходят в большую для заемщика сторону.

Поэтому лучше искать банк, который выдает кредит под фиксированную ставку.

Источник: http://nalichnykredit.com/devalvatsiya-rublya-stoit-li-brat-kredit/

Как девальвация рубля может отразиться на вкладах?

Нестабильность экономики нашей страны, стремительные скачки курса национальной валюты заставляют россиян искать новые финансовые инструменты для защиты собственных сбережений от обесценивания.

Сегодня все большее количество наших граждан задумываются: стоит ли в кризис оформлять банковские вклады, брать кредиты, как сохранять свои накопления, как себя вести в условиях падения национальной валюты.

Девальвация рубля, деноминация, дефолт – что подразумевают и чем отличаются эти термины?

Девальвацией национальной валюты обычно называют понижение (движение вниз), зафиксированное официальными источниками, номинального и фактического курса (стоимости) денежной единицы государства.

Курс национальной денежной единицы, как все мы знаем, определяется стоимостью национальной валюты по отношению к наиболее стабильным иностранным денежным единицам, а также покупательской способностью граждан. За последние годы курсовая стоимость рубля по отношению к стоимости доллара США или европейской валюте несколько снизилась.

Не стоит путать понятие девальвации с такими терминами, как деноминация и дефолт:

  • Деноминация подразумевает изменение (чаще сокращение) общего количества нулевых знаков на оборотных купюрах денежной единицы страны;
  • А дефолт – неспособность страны нести ответственность по принятым на себя обязательствам международного формата (когда внешние долги государства объективно не могут быть погашены).

Несмотря на то, что девальвация – термин менее грозный, чем дефолт, снижение курса национальной валюты или падение рубля вполне может принести гражданам нашей страны массу неприятностей.

Почему стоимость рубля может снижаться?

Мировые финансисты знают множество причин для снижения стоимости национальной валюты различных стран. Наиболее весомые причины, которые могут влиять на снижение стоимости рубля заключаются в следующем:

  • Недостаточная стабильность отношений России с международными партнерами;
  • Периодически возникающие факторы, снижающие рыночную стоимость нефти, газа, иных природных ресурсов, которыми богата Россия;
  • Нестабильность внутренних рынков страны;
  • Возникновение серьезных проблем в крупных российских компаниях, частично или полностью принадлежащих государству (отсутствие иностранных инвестиций, ухудшение условий международного кредитования и пр.);
  • Отсутствие равновесия спроса и предложения на валютном рынке – превышение спроса на иностранную валюту над ее предложением и соответственно, превышение предложения национальной денежной единицы, над ее спросом.

Что происходит со вкладами при девальвации рубля?

Девальвация национальной валюты, в первую очередь, может привести к значительному росту темпов инфляции (потребительской и иной) в стране, а также к обесцениванию депозитных банковских вкладов населения, оформленных в национальной валюте.

Депозитные вклады, призванные сохранять и приумножать сбережения вкладчиков, при падении рубля не смогут выполнить своих функций. Если сбережения граждан при падении рубля находятся на депозитном вкладе и не могут быть потрачены до срока окончания депозитного договора – это может привести к значительным финансовым потерям вкладчиков.

Стандартная потребительская корзина при росте инфляции и девальвации рубля будет стремительно дорожать. За одну и туже сумму денежных средств граждане страны, в которой наблюдается обесценивание национальной валюты, смогут приобрести значительно меньшее количество товаров и услуг.

Если падение национальной денежной единицы будет чрезмерно стремительным, это, в конце концов, может привести к дефолту – невозможности своевременно расплачиваться по международным долгам государственных российских предприятий.

В итоге падение рубля может привести не только к обесцениванию вкладов, но и к производственному спаду, сокращению занятости – серьезному экономическому кризу в стране. Для жителей страны, в которой обесценивается национальная валюта, девальвация может означать:

  • Неминуемое, достаточно существенное ухудшение уровня жизни;
  • Значительное сокращение доходов;
  • Резкое падение покупательной способности граждан;
  • Потерю части или всех имеющихся сбережений.

 Падение рубля также может привести к резкому удорожанию импортных товаров, росту безработицы, банкротству многих предприятий или организаций, прочим отрицательным социальным последствиям.

Что делать, если рубль падает, а у вас имеется рублевый вклад?

К сожалению, каких-либо алгоритмов правильных действий, позволяющих спасти свои сбережения в условиях девальвации национальной валюты, не существует. Тем не менее, иногда финансисты в подобных ситуациях советуют:

  • Закрыть вклад;
  • Осуществить необходимые вам покупки – движимого или недвижимого имущества, бытовой техники – тех товаров, которые в ближайшее время могут значительно подорожать;
  • В отдельных случаях, обменять национальную валюту на более стабильную; возможно, открыть депозитный вклад в валюте.

Несомненно, при выполнении подобных рекомендаций, вкладчики все же могут потерять определенную сумму денежных средств. В данном случае, важно суметь правильно просчитать возможные потери от сохранения рублевого вклада при существующих темпах девальвации рубля и траты на расторжение депозита, обмен валюты, срочную покупку товаров и услуг.

Источник: https://www.Zapsibkombank.ru/products/kak-devalvatsiya-rublya-otrazitsya-na-vklade/

Ссылка на основную публикацию