Что называют мораторием на досрочное погашение кредита? — финансовый консультант

Досрочное погашение кредита (секреты и подводные камни)

Что называют мораторием на досрочное погашение кредита? - финансовый консультант

Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать.

Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже.

Буду благодарен за комментарии в конце.

Досрочное погашение кредита в различных банках

Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.

Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.

Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется.

Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека.

Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.

Замечательная притча или почему банки вводят мораторий

Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели.

В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней.

Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.

Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.

Чтобы исключить сотрудничество с такими «умниками», банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.

Чем отличается частичное досрочное гашение от полного

В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.

Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.

Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.

Как происходит частичное гашение в большинстве банков

В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:

  • Клиент вносит необходимую сумму на счет любым удобным способом. Важно, чтобы сумма, превышающая сумму планового платежа, была больше минимального размера оплаты для совершения частичного досрочного гашения.
  • Клиент приходит в отделение банка за пару недель до даты планового платежа, чтобы написать заявление на списание денежных средств. В заявлении указываются наименование банка, номер кредитного договора, свои личные данные, сумму для списания и другую информацию, которая предусмотрена формой заявления.
  • Дожидаетесь списания средств и после этого приходите в банк за новым графиком гашения. В нем либо уменьшается сумма планового платежа, либо срок действия договора. Все современные договоры предусматривают только уменьшение плановых платежей, но некоторые ипотечные договоры 2005-2010 годов могут рассматривать второе преимущество досрочного гашения.

Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.

Как происходит частичное досрочное гашение в некоторых банках

В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.

Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.

Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.

Как правильно закрыть кредит досрочно

Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:

  • Связаться со специалистами любым удобным способом и уточнить сумму задолженности на момент списания денежных средств, если по вашему договору не предусмотрено погашение в дату обращения.
  • Прийти в банк с необходимой суммой и написать заявление на полное досрочное гашение.
  • Внести необходимую сумму.
  • Обязательно получить справку о закрытии долга. Дело в том, что если банк закрывает счет не в день списания, а только на следующий, там уже может быть задолженности небольшая. Таким образом, при отсутствии справки о закрытии задолженности, вы не сможете доказать, что просрочка возникла по вине банка.

Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.

В каких случаях взимается комиссия

Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.

Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.

Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.

Почему банки накладывают мораторий на досрочное гашение

Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.

Итак, теперь вы знаете, как осуществляется полное и частичное досрочное гашение в банках. Я постарался рассказать это максимально подробно. Но если у вас остались какие-то вопросы, то не стесняйтесь, задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить максимально подробно.

Читайте также:  Что делать, если забыл пин-код карты сбербанка? - финансовый консультант

Источник: http://credithack.ru/2017/07/17/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Мораторий уходит в историю

Фото: Inmagine.com

Банки стали в массовом порядке отменять мораторий на досрочное погашение кредитов после принятия закона, разрешившего возвращать розничные займы без согласия кредитора. Участники рынка прогнозируют, что вскоре не будет и других связанных с этим ограничений — комиссий и минимальных сумм.

Закон, вносящий поправки в 809-ю и 810-ю статьи Гражданского кодекса, вступил в силу 1 ноября 2011 года. Документ позволяет заемщику-физлицу досрочно возвращать кредит при условии, что он уведомит об этом банк не менее чем за 30 дней до момента погашения.

Принятие закона заставило многие кредитные организации отказаться от моратория, в течение которого они запрещали возвращать займы досрочно (в среднем от трех до шести месяцев, в основном по ипотечным кредитам).

Так, в конце октября эти ограничения сняли «ДельтаКредит», ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, с 1 ноября мораторий отменили Альфа-Банк, Росбанк, «Жилфинанс», Первый Республиканский Банк.

В ближайшее время к ним присоединятся Собинбанк, Фора-Банк.

Впрочем, некоторые финучреждения все еще сохраняют запрет на возврат кредитов. Например, в Сбербанке можно начинать гасить досрочно кредит с четвертого платежа, в Газпромбанке по программе «Осеннее новоселье» предусмотрен мораторий в течение одного года, в банке «Зенит» действует трехмесячный запрет по ипотечной программе «Магеллан», в Мособлбанке — на срок шесть месяцев.

Отмена моратория не сильно сократит доходы банков, считают участники рынка.

«Снятие ограничений по досрочному погашению кредитов при аннуитетных платежах не принесет никаких ощутимых потерь в доходности для банка, поскольку ипотечные кредиты, как правило, долгосрочные и случаи полного или частичного досрочного погашения в первые годы обслуживания носят единичный характер», — поясняет директор департамента розничного бизнеса Нордеа Банка Вячеслав Лясевич. С ним соглашается вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов, который говорит, что большинство клиентов погашают кредиты после установленных мораториев. Впрочем, он добавляет, что если тренд изменится и доходность будет падать, то процентные ставки, возможно, будут пересмотрены.

Закон однозначно трактует вопрос о правомерности установления моратория на досрочное погашение кредита, однако в документе не сказано о том, могут ли банки взимать комиссии, если заемщик отдает долг раньше времени.

Поэтому многие кредитные организации продолжают их устанавливать, в частности Альфа-Банк, Собинбанк, Транскапиталбанк (только по программе «Народный гараж»), МБРР, БЦК-Москва и т. д. В Альфа-Банке сказали, что вопрос об отмене комиссии в данный момент находится на рассмотрении.

Дмитрий Орлов из ПРБ объяснил отмену комиссии тем, что любые меры, противодействующие досрочному погашению, могут быть обжалованы в суде, который встанет на сторону клиента.

По мнению банковских юристов, взимание комиссий может быть оспорено. «В законе сказано, что заемщик должен заплатить только проценты за пользование кредитными средствами. Это можно толковать таким образом, что никакие дополнительные комиссии взиматься не могут», — считает начальник юридического департамента СДМ-Банка Александр Голубев.

Начальник отдела юридического департамента Промсвязьбанка Татьяна Письмерова напоминает про информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября этого года, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей. «Иные ограничения, в том числе ограничение по сумме досрочного погашения, также могут быть истолкованы как не предусмотренные законом препятствия к погашению займа», — отмечает она.

Александр Голубев прогнозирует, что банки начнут отменять комиссии, взимаемые при досрочном погашении, но будут делать это сразу, так как они заложены в структуре комиссионного дохода. Также, по его мнению, возможна отмена ограничений по суммам досрочного погашения.

Закон распространяется и на те кредитные договоры, которые были заключены до его вступления в силу.

Но банки, принявшие решение о снятии ограничений, вынуждены будут их нарушать, чтобы избежать жалоб со стороны клиентов.

«Изменить уже заключенные договоры, исключив из них все ограничения по досрочному погашению кредитов, будет довольно проблематично для банков», — считает Татьяна Письмерова.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=3354393

Запрет на досрочное погашение ипотеки (Худякова А.)

Дата размещения статьи: 11.09.2017

В Государственной думе находится Законопроект N 47538-6/10, которым вносятся изменения в Гражданский кодекс РФ, касающиеся заемных обязательств (практически полностью переписывается глава о займе), правоотношений, в которых участниками выступают банки (вводятся новые понятия номинального счета, счета эскроу и т.д.). Проект до сих пор не прошел третье чтение и, как следствие, не получил одобрения Совета Федерации и Президента. Несмотря на это, уже сейчас возникают споры о последствиях принятия такого Закона.

Кому нужен запрет досрочного возврата кредита, заинтересовано ли в этом общество, и какие могут быть последствия такого Закона

Несмотря на то что Законопроект получил громкое название «О запрете на досрочное погашение ипотеки», по факту он содержит много других положений, которые актуализируют существующее законодательство в банковской сфере и приближают к сложившейся практике в этой отрасли.Камнем преткновения стали изменения именно в п. 2 ст.

810 ГК РФ, а именно: «Заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно с согласия заимодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа».

Новые положения касаются не только ипотеки, но и обычных договоров займа с процентами, кредитов и для физических, и для юридических лиц, но фактически регулируют взаимоотношения только с потребителями, о чем речь пойдет далее.

По сути, доводы за принятие Законопроекта именно в такой редакции и против него зависят от того, чьи интересы защищаются — банковской системы или граждан. Я полагаю, что по отношению к данной норме Закон должен выступать на стороне физического лица.

Кому это выгодно

Безусловно, существуют плюсы принятия Законопроекта для банков и иных кредитных организаций, которые тем самым смогут стабилизировать свои доходы, рассчитывать на получение всех причитающихся процентов, которые не только возмещают расходы банков, но и являются их прибылью.

Кроме того, согласно письму Ассоциации банков России, еще в 2011 году Ассоциация отмечала, что возможность досрочного погашения кредита затрудняет соблюдение банками обязательных требований Банка России. Можно предположить, что включение этой нормы было пролоббировано интересами крупных банковских структур.

При этом следует отметить, что, несмотря на выгодность нормы для банков, существенной стабилизации банковского сектора (как ожидается) это не принесет, поскольку на протяжении последних лет наблюдаются повышенный контроль за банками, регулярная приостановка их деятельности и отзывы лицензий.

Таким образом, от положения о запрете досрочного возврата займа выиграют в основном крупные банки, которые и без этого имеют огромную прибыль.

Нельзя забывать о потребителях

С точки зрения простого потребителя банковских услуг (в частности, кредитов, ипотеки), запрет на досрочное погашение долга (в том числе ипотеки) скажется крайне негативно.Во-первых, Российская Федерация согласно Конституции (ст. 2 и 7) является социальным государством, то есть ориентируется на потребности общества, а не коммерческих структур.

Следовательно, данный Законопроект необходимо рассматривать именно с точки зрения простого человека и его интересов.Во-вторых, Федеральным законом «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель, то есть физическое лицо, не занимающееся предпринимательской деятельностью, является незащищенным и «слабым» по отношению к профессиональным организациям.

Под такими организациями понимают в том числе и банки. Таким образом, Законом, установленным государством, указано, что государство защищает (с правовой точки зрения) потребителя.

Принятие же указанного Законопроекта фактически противоречит всей логике правовой системы, которая гарантирует соблюдение прав граждан, поскольку ограничивает право на досрочное исполнение, ранее гарантированное этим же государством.В-третьих, гражданское законодательство по общему правилу предполагает возможность досрочного исполнения договора (ст.

315 ГК РФ), если это не противоречит существу обязательства или если стороны не являются предпринимателями. В существенные условия договора займа не включается срок возврата долга. Для займа важно, чтобы сторонами было определено, что заем является возвратным, а не точный срок возврата, поскольку он может быть возвращен не в конкретный срок, а в срок по требованию кредитора.

Читайте также:  Где лучше брать кредит в казахстане? - финансовый консультант

В свою очередь, для предпринимателей законопроект становится неактуальным, поскольку для них и так ограничена возможность досрочного исполнения обязательства.Таким образом, по сути Законопроект сводится к запрету на досрочное погашение любого кредита и займа, выданного физическому лицу, не являющемуся предпринимателем.

При чем тут ипотека?

В настоящее время ипотека является популярным способом приобретения жилья в рассрочку, когда люди стремятся создать семью или уже ее создали и хотят иметь собственную квартиру, но не имеют достаточных денежных средств для покупки жилья «здесь и сейчас».

Зачастую удается накопить на первоначальный взнос, а в связи с необходимостью получить жилье сейчас ипотека является оптимальным способом вложения в будущую жизнь. Однако многие, заключая договор ипотеки и имея собственные сбережения к этому времени, планируют выплатить долг досрочно, поскольку, как правило, работа (или иные источники дохода) это позволяет.

Кроме того, возможность досрочного погашения предполагает и возможность повторной ипотеки.

Вводя же запрет на досрочное погашение долга (ипотеки), законодатель понизит популярность данного банковского продукта, поскольку:- снизится спрос при нежелании влезать в чрезмерно долгосрочное обязательство, влекущее ежемесячно и ежегодно расходы для потребителя (например, оплату страховки);- будет невозможно приобрести несколько жилых объектов (чем выше возраст клиента, тем менее охотно банки одобряют ипотеки при отсутствии значительного дохода).Кроме того, само по себе законодательство об ипотеке и без данного Законопроекта, достаточно жесткое, оно позволяет банку при любых просрочках требовать досрочного исполнения кредитного договора и забирать ипотечную квартиру. Заемщик, вступая в такие обязательства, берет на себя большую ответственность, которая позволит банку сохранить свои интересы и компенсировать любые расходы. Кроме того, длительность ипотеки позволяет банку возвратить сумму, не менее чем в два раза превышающую сумму кредита. Таким образом, сама по себе ипотека является для банка выгодным вложением, гарантированно обеспечивающим его интересы. Право на досрочное погашение ипотеки в определенной степени уравнивает интересы сторон. Отмечу, что равенство сторон является одним из принципов Гражданского кодекса.Фактически изложение п. 2 ст. 810 ГК РФ в новой редакции является ужесточением законодательства, не обусловленным реальными интересами общества. Напротив, при стабилизации экономики и доходов граждан потребители становятся заинтересованными в приобретении жилья в ипотеку и в максимально досрочной ее выплате, «пока у них есть доходы».

Судебная практика

Суды также встают на сторону потребителя. Так, еще в 2011 году Президиум Высшего арбитражного суда РФ в своем информационном письме от 13.09.

2011 N 146 установил, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.Свою позицию ВАС РФ аргументировал тем, что запрет досрочного возврата кредита не соответствует ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Суд указал, что банк не представил доказательств того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо расходы. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей.При этом ВАС РФ отметил, что Закон о защите прав потребителей подлежит применению к спорным правоотношениям сторон кредитного договора по аналогии (ст. 6 ГК РФ).Информационное письмо Президиума ВАС РФ является авторитетным для судей всей судебной системы, поскольку суды должны обеспечивать единообразие практики применения той или иной нормы закона.

Итоги

Таким образом, мы видим, что условия Законопроекта о запрете на досрочное погашение ипотеки существенно ухудшат правовое и фактическое положение простого гражданина-потребителя. Данный законопроект по своей сути в части ст.

810 Гражданского кодекса РФ предлагает государству выбрать, чьи интересы государство планирует защищать — банковских и иных профессиональных организаций или физических лиц (граждан).

Кроме того, введение запрета фактически будет противоречить сложившейся судебной практике, выступающей на стороне потребителя, что умаляет гарантированную гражданам судебную защиту, когда любые основы действующего законодательства меняются «на раз-два».

Полагаю, что в интересах общества и государства оставить ст. 810 ГК РФ и иные нововведения, связанные с ней, без рассмотрения и принять Законопроект, который будет содержать только новеллы, актуальные в настоящее время.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Источник: http://xn—-7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/24493

Кредитный договор

Над данным документом необходимо сконцентрироваться и скрупулезно читать его от начала до конца, несколько раз.  Внимательно читать следует в особенности то, что прописано мелким шрифтом, именно там возможно и будет сокрыта существенная информация.

  Здесь следует отметить,  что кредитный договор обязательно должен быть именно в письменной форме, это обязанность предусмотрена Гражданский кодексом Российской Федерации.  В противном случае  при несоблюдении такой формы — сделка будет считаться ничтожной.

Как уже указано выше, отношения связанные с кредитом  регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации  в частности  главой  42.

В соответствии со статьей  819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную  денежную  сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, перед подписанием кредитного договора необходимо  реально понимать свою потребность в получении кредита и осознать свои возможности по его выплате.

Каждый договор непременно будет иметь свои тонкости.  Если собираетесь самостоятельно без помощи кредитного брокера  анализировать условия договора,  прежде всего, нужно обратить особое внимание на пункты, в которых указаны:

  • Валюта предоставления кредита.  Большинство кредитных брокеров  склонны к мнению, что при выборе валюты,  нужно останавливаться на той в которой заемщик имеет свой постоянный  доход.   Как говориться, прислушивайтесь к мнению профессионалов.
  • Полная стоимость кредита.Определите полную стоимость кредита (ПТС), то есть ту полную сумму денежных средств, которую необходимо будет уплачивать по кредитному договору.  Условно «ПТС»  можно разделить на:
  • сумму основного долга взятого у кредитора,
  • и так называемой «кредитной переплаты» состоящей из  процента за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита.
  • Размер процентной ставки.  Здесь необходимо смотреть шире, ведь кредитор может завуалировать другие проценты, к примеру, под видом  процента за пользованием кредитом который будет уплачиваться ежемесячно.  Таким образом,  де факто процентная ставка становиться  больше.    Непосредственно процентная ставка  может быть как фиксированной, так и  плавающей, то есть зависящей от различных  обстоятельств или привязанной к ним. Четко зафиксированная процентная ставка в договоре считается лояльней, но есть  те, кто считает иначе.
  • Способ  погашения кредита. Чаще всего встречаются  аннуитетные и дифференцированные способы выплаты.
  • Аннуитетными – являются  ежемесячные, равномерные выплаты по кредитному договору, одинаковые в течение всего срока его действия независимо от оставшейся суммы задолженности.
  • При дифференцированных  платежах вся сумма основного долга делиться  на равные части, состоящие из основного долга плюс  проценты,  начисленные на остаток основного долга.
  • Комиссионные сборы. Кредитный договор может  предусматривать такие виды   комиссии как:  за рассмотрение заявки о выдачи кредита, за выдачу кредита, за пользование кредитом, за получение (погашение) кредита наличными деньгами,  за предоставление информации о состоянии задолженности  и   другие.
  • Участие третьих лиц. Условиями кредитного договора могут  предусматриваться участие страховой компании, нотариуса и иных лиц.  Так, в целях обеспечения возврата кредита из договора  могут вытекать платежи, связанные с оценкой передаваемого в залог имущества,  страхованием  залога, а также жизни, ответственности заемщика.
  • Изменение процентной ставки в одностороннем порядке.  Естественно, что договор, условия которого предоставляют указанное право, заключать не желательно.   Однако если в остальные его условия устраивают, то нужно убедиться в приемлемости оснований, наступление которых  позволяет изменить процентную ставку по кредиту.
  • Досрочное погашение кредита.  В кредитных договорах  обычно предусмотрена обязанность заемщика не выплачивать всю задолженность в  течение первых шести месяцев, так называемый «мораторий на досрочное погашение кредита».  Но бывают случаи, когда это действие очень важно сделать именно досрочно, и  при этом по условиям договора предусматриваются санкции  в виде фиксированного штрафа и процентов различной величины. Однако не редко можно встретить и такой договор, в котором подобные санкции отсутствуют.
  • Штрафы. Помимо уже  вышеприведенных санкций, кредитным договором могут быть установлены штрафы за просрочку выплаты кредита. Тут необходимо убедиться, что штрафы соразмерны сумме кредита, а также  оценить свою способность понести такие расходы в случае нарушения.  Следует отметить, что знакомясь с положениями кредитного договора об ответственности сторон, необходимо обратить внимание  на период просрочки оплат, спустя который кредитор имеет право потребовать досрочного расторжения договора и возврата суммы кредита. При значительной сумме остатка кредитных платежей не каждому может представиться возможным осуществить их незамедлительный возврат.
Читайте также:  Меню банкомата сбербанка - финансовый консультант

Следует внимательно  подойти к прописанной в кредитном договоре информации касательно заемщика. Не редко можно видеть пункты договора, где заемщик гарантирует кредитору отсутствие в отношении себя административных и судебных разбирательств, связанных с кредитами.

Или предоставляет гарантии, что заложенное в обеспечение кредита имущество в споре, под арестом, или другим залогом не состоит.

Расхождение в указанной информации с действительностью, может обернуться обращением службой безопасности кредитора в правоохранительные органы, с целью проведения проверки на предмет наличия состава преступления предусмотренного статьей 159 Уголовного кодекса Российской федерации «мошенничество».

В этом и других случаях, с целью эффективного использования финансов и личного времени обращайтесь к услугам кредитного брокера – специалиста в сфере финансов и юриспруденции.

Цены на услуги юристов и адвокатов зависят от задач.

Звоните прямо сейчас! Поможем!

+7 (861) 212-54-74, +7 (988) 241-05-75

Источник: https://www.e-romanova.com/kreditnyiy-dogovor/

Как сэкономить на досрочном погашении кредита?

Самым неприятным моментом, связанным с кредитом, является выплата процентов по нему. Именно из-за процентов появляется переплата по кредиту. Но есть несколько способов, которыми можно сэкономить на кредите. Один из них – досрочное погашение.

Что это такое — досрочное погашение кредита?

Понять, что такое досрочное погашение кредита, можно по самому названию этой процедуры.

Заемщик заранее погашает свою задолженность перед банком, не дожидаясь срока окончания действия кредитного договора. Существует два типа досрочного погашения кредита:

Частичное погашение

В случае частичного погашения клиент банка отдает не полную сумму кредита, а определенный процент от него. Допустим половину. Главное, чтобы выплаченная сумма превышала сумму ежемесячных выплат. Например, заемщику необходимо вносить по 5 тысяч рублей в месяц. Вместо 5 тысяч он платит 10. Соответственно, это уже считается частичным досрочным погашением.

Полное погашение

При полном погашении заемщик должен вернуть всю сумму долга банку. После этого кредит считается выплаченным, а заемщик больше не несет никаких обязательств.

Плюсы досрочного погашения

Главным плюсом такого способа досрочной оплаты является уменьшение переплаты по кредиту. Так как заемщик при преждевременной выплате оплачивает и основную сумму кредита, на которую начисляются проценты, то это означает, что уменьшается размер начисляемой из-за процентов суммы.

Например, процент был равен 15 в год, срок кредита 12 месяцев, а сумма кредита 50 тысяч рублей. Переплата была бы равна около 625 рублей, если говорить о первых месяцах срока действия договора.

Если заемщик преждевременно оплатит 30 тысяч рублей, то сумма основного долга станет равняться 20 тысячам. При таких цифрах ежемесячная переплата составит всего 250 рублей и будет уменьшаться со временем.

Преимущества очевидны.

Можно вообще выплатить всю сумму кредита через месяц после его оформления. В таком случае переплата будет равна нулю.

Запрет на досрочное погашение

Внимательно прочтите кредитный договор, если вы собираетесь досрочно выплатить кредит. Многие банки запрещают выплату долга раньше. Логично – переплата по кредиту уменьшается, уменьшается доход банка. Поэтому нужно смотреть, что в договоре написано по поводу досрочного погашения. Также вы можете задать этот вопрос кредитному консультанту в банке.

Это все основные моменты, которые следует знать потенциальному заемщику о досрочном погашении кредита перед его оформлением и во время выплаты.

Источник: https://zaimitut.ru/kak-sekonomit-na-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Что нужно учесть при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита подразумевает как выплату всего долга, так и сумму, превышающую ежемесячный платеж. Для банка подобное погашение не является выгодным, и поэтому предусматриваются различные препоны для заемщика.

Например, для частичного погашения устанавливается порог минимальной суммы доступной для внесения (2-3 ежемесячных платежа). В некоторых случаях банки грозят штрафными санкциями или вводят мораторий на погашение кредита в первые месяцы.

Поэтому заемщику, планирующему погашение кредита ранее оговоренного срока, следует внимательно изучить договор.

Гасить или не гасить?

Ответ на этот вопрос не однозначный, и должен рассматриваться индивидуально. Плюсы:

  • Сумма, вносимая сверх нормы, гасит основной долг, а вслед за этим идет перерасчет ежемесячных платежей. Следовательно, чем раньше, тем лучше.
  • Если заемщик гасит кредит досрочно в первой половине срока, то экономит существенную сумму, не выплачивая проценты за оставшийся период. Это касается графика выплат с аннуитетными платежами.
  • Возможность уменьшить размер либо ежемесячного платежа, либо срока кредита.
  • При досрочном погашении во второй половине срока кредита, когда выплачена большая сумма процентов, заемщик становится благонадежным клиентом и его кредитная история пополняется положительным отзывом.

Есть и отрицательные стороны:

  • Банк может установить порог минимальной суммы, вносимой сверх суммы платежа. И эта сумма может оказаться немаленькой.
  • При погашении всей суммы долга вначале кредита заемщик может попасть в так называемый «серый список».

Штрафа нет, но есть комиссии

Штрафовать за досрочное погашение банк не имеет права. Но финансовые учреждения выгоду терять не любят. В ответ на запрет штрафования банки реагируют по-разному. Одни повысили процентную ставку. Другие вводят мораторий на досрочное внесение всей суммы в первые полгода.

И в случае с большими суммами, например, ипотека, предлагают заплатить комиссию за открытие счета или за перерасчет платежей. Есть вариант, когда банк отказывает в гашении части долга, разрешая гасить всю сумму полностью.

В любом случае банк постарается сделать кредитование выгодным для себя.

Чтобы желание раньше рассчитаться с долгом перед банком не превратилось в проблему необходимо действовать согласно кредитному договору и изучить особенности досрочного погашения для данного банка.

Ряд банковских организаций требуют извещать о желании погасить кредит за 30 дней, а другие относятся более лояльно. Популярность досрочного погашения кредитов объясняется не только возможной выгодой для заемщика, но и желанием избавиться от моральной нагрузки.

Наличие задолженности доставляет определенный дискомфорт человеку.

Copyright © 2018, Creddit.ru.

Источник: http://creddit.ru/story/chto-nuzhno-uchest-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita

Ссылка на основную публикацию