Инвестиционный вклад: что это такое? — финансовый консультант

Профессия финансовый консультант

Инвестиционный вклад: что это такое? - финансовый консультант

Финансовый консультант — это специалист по инвестированию, который знает, как сохранить и приумножить денежные средства.

Он оценивает финансовое состояние и ресурсы своего клиента, разрабатывает для него инвестиционную политику, схему работы с банками, брокерскими и страховыми компаниями, помогает принимать ему финансовые решения и управлять бюджетом. В идеале, консультант способен решить все финансовые проблемы компании или физического лица.

Места работы

Может работать как самостоятельно, так и в штате банка, инвестиционной, страховой или любой крупной компании.

История профессии

В Европе и США специалисты по инвестициям существуют уже давно, их услугами активно пользуется население. В России профессия финансового консультанта появилась относительно недавно — в 90-х годах прошлого века. Но до сих пор она развивается только в сфере бизнеса, рядовые граждане предпочитают самостоятельно распоряжаться своими деньгами и хранить сбережения под матрасом.

Обязанности финансового консультанта

Как правило, основные должностные обязанности финансового консультанта таковы:

  • информационная поддержка клиентов по вопросам инвестирования;
  • разработка бюджета (личного, семейного, корпоративного);
  • прогнозирование ежемесячных доходов и расходов — ведение финансового плана;
  • подбор индивидуальных и корпоративных инвестиционных программ;
  • участи в разработке ценовой политики компании;
  • подготовка статистических отчетов (по итогам деятельности компании, работы на финансовых рынках и т.д.).

В рамках работы в инвестиционной или страховой организации финансовые консультанты занимаются также:

  • поиском и привлечением новых клиентов;
  • продажей услуг компании.

Требования к финансовому консультанту

Обычно к финансовым консультантам предъявляются следующие требования:

  • высшее профильное образование;
  • опыт работы в сфере финансов не менее 1 года;
  • знания финансового менеджмента и бухгалтерского учёта;
  • знание фондового рынка и рынка ценных бумаг;
  • опыт анализа и оценки финансовых рисков;
  • знание ПК.

Также может понадобиться:

  • владение английским языком;
  • навыки продаж.

Образец резюме

Образец резюме финансового консультанта.

Как стать финансовым консультантом

Чтобы стать финансовым консультантом, нужно получить высшее образование в сфере экономики и финансов и устроиться работать на одну из профессий финансового или страхового сектора. Бухгалтером, помощником аудитора, менеджером по кредитованию, бизнес-аналитиком, бизнес-консультантом, страховым агентом и т.д.

Зарплата финансового консультанта

Заработная плата финансового консультанта зависит от опыта работы и колеблется от 30 до 100 тысяч рублей в месяц. Возможны премии за выполнение плана продаж или достижение иных результатов. Средняя зарплата финансового консультанта составляет 45 тысяч рублей в месяц.

Источник: http://enjoy-job.ru/professions/finansovy-konsultant/

Понятие, особенности и риски инвестиционного вклада

Привычка хранить сбережения на банковских депозитах стала второй натурой для миллионов россиян. Как правило речь идет о классических вкладах в том или ином банке. В последнее время практически все вкладчики жалуются на их низкую доходность. При этом не все знают о более прибыльном банковском продукте, которым являются инвестиционные вклады.

Определение и сущность

Инвестиционный вклад – это вложение денежных средств, состоящее из двух частей: базовой и дополнительной. Базовая часть представляет собой обычный срочный депозит. Дополнительная является вложением в один из паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Проще говоря, при открытии инвестиционного вклада человек автоматически становится не только вкладчиком, но и инвестором. Деньги, которые были инвестированы в пай ПИФа, чаще всего используют в рамках фондового рынка. На них приобретают акции наиболее перспективных российских и международных компаний.

При правильном подходе акции являются крайне перспективным активом, способным принести прибыль, которая в несколько раз превысит доходность самого депозита.

При открытии инвестиционного вклада клиент банка непосредственно не принимает участия в совершении сделок на фондовой бирже. Он только передает денежные средства. Управлять ими в течение срока действия договора будет выбранный ПИФ.

При этом выбор инвестиционного инструмента может осуществляться самим вкладчиком. Однако выбирать можно лишь среди паев, предложенных сотрудником банка.

Кроме того, за банковским учреждением остается право самостоятельного процентного распределения суммы вклада между депозитом и инвестициями в ПИФ.

Подобные вложения имеют минимальный порог для потенциальных участников. Как правило, он составляет 100 тысяч рублей.

Особенностью инвестиционного вклада также является отсутствие заявленной договором доходности. Потенциальному клиенту следует понимать, что результатом подобных инвестиций может стать как высокая прибыль, к примеру 80–120%, так и некоторый убыток.

Фактически, банковское учреждение из средств с таких вкладов производит создание инвестиционного фонда, управляющая компания которого производит размещение этих денег на фондовом рынке. После получения прибыли она в долевом соотношении перераспределяется среди вкладчиков. Правда, часть прибыли идет на вознаграждение сотрудникам управляющей компании.

Преимущества, недостатки и риски

Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.

Плюсы подобных банковских продуктов.

  • После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
  • При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
  • Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
  • В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.

Недостатки и потенциальные риски.

  • Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
  • При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
  • Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
  • Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
  • Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
  • В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.

Существующие виды

Финансисты выделяют две разновидности инвестиционных вкладов. Делается это на основе анализа уровней рисков. Различают:

  • инвестиционные вклады без премии за риск;
  • инвестиционные вклады с премией за риск.

В первом случае клиенту банка по истечению срока договора гарантируется возврат изначально внесенной суммы. На него не оказывает никакого влияния состояние фондового рынка. Если стоимость акций или другого базового актива выросла, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Стоит ли его открывать

Чаще всего к инвестиционным вкладам прибегают те люди, которых не устраивает низкая доходность по классическим банковским депозитам. При этом они должны с пониманием относиться к существующим рискам.

Кроме того, рассматриваемый финансовый продукт подходит начинающим инвесторам. Речь идет о том этапе, когда человек активно интересуется и изучает фондовый рынок, но при этом не имеет достаточных знаний или навыков для самостоятельной торговли.

Для консервативного вкладчика, не приемлющего инвестиционные риски, мы не рекомендуем рассматривать подобные вклады. Также их не следует открывать на последние сбережения.

Условия для открытия

Для открытия инвестиционного вклада выбранный банк должен иметь собственную управляющую компанию. Для физических лиц также существует ряд ограничений и требований.

Ниже представлен общий перечень основных условий, на основании которых банк с физическим лицом заключает договор на открытие инвестиционного вклада.

  • Клиент должен быть совершеннолетним (возраст 18 лет) и дееспособным.
  • Вкладчиком может стать исключительно лицо, которое на постоянной основе проживает в России или резидент нашей страны.
  • Запрещено открывать подобный вклад с суммой депозита, которая превышает денежные средства, инвестированные в ПИФ.
  • В отдельных случаях сотрудник банка может запросить у клиента справку, подтверждающую его доходы.

Если клиент отвечает всем описанным выше требованиям, то для него не будет проблемы открыть инвестиционный банковский вклад.

Как правильно открыть

Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.

Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.

Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.

Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.

  1. Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
  2. Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
  3. Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
  4. Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
  5. Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.

После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.

Застрахованы ли инвестиционные вклады

Говоря об инвестиционном вкладе, мы рассматриваем единый продукт, состоящий из стандартного депозита и инвестиций. При этом мы понимаем, что в Российской Федерации существует эффективная система страхования банковских вкладах. Но страхуется ли рассматриваемый специфический финансовый продукт?

Условия действующей системы страхования вкладов позволяют в каждом конкретном случае давать гарантии вкладчикам на сумму не превышающую 1,4 миллиона рублей. Если у банка отзовут лицензию, то его клиенты гарантировано получат свои деньги с начисленными процентами.

Если сумма по депозиту превышает 1,4 миллиона, то оставшаяся часть может быть возвращена посредством судебного иска.

Депозитная составляющая часть инвестиционного вклада точно также подлежит страхованию со стороны указанной системы. Таким образом, если вложение будет убыточным, то эта его часть подлежит возврату вкладчику.

Однако это не означает, что кто-то будет возвращать деньги, направленные на покупку паев в ПИФе. Если вложение будет убыточным, то вкладчик просто потеряет их. Другими словами, все, что связано с инвестиционной частью не подлежит страхованию и является исключительными рисками самого клиента.

Топ банков с подобным предложением

Выбор банка и соответственно управляющей компании в случае с инвестиционным вкладом является залогом успеха или неудачи инвестиций. Поэтому к данному вопросу следует подходить максимально серьезно.

На сегодняшний день топ банков, предлагающих воспользоваться инвестиционными вкладами выглядит следующим образом:

  • Газпромбанк;
  • Альфа-Банк;
  • ВТБ24;
  • Росгосстрах Банк;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк.

Мы намерено не пронумеровали приведенный список. Он представляет из себя перечень надежных банков, с которыми стоит иметь дело. Окончательное же решение остается за потенциальным вкладчиком.

Читайте также:  Как снять деньги с карты кукуруза - финансовый консультант

Источник: https://InvestorIQ.ru/banki/investicionnyj-vklad.html

Инвестиционный вклад: сущность и особенности оформления

Многие современные российские кредитно-финансовые организации предлагают своим клиентам пользование особым финансовым продуктом — инвестиционными вкладами. В чем их специфика? Каковы условия оформления таких вкладов?

Инвестиционный вклад в банке — это продукт, предлагаемый кредитно-финансовой организацией в качестве альтернативы или дополнения к обычным линейкам вкладов, и его специфика заключается в размещении части денежных средств клиента не на депозитном счете, а на специальных инвестиционных счетах (как правило, связанных с деятельностью специализированных инвестиционных фондов или страховых компаний).

К основным преимуществам инвестиционных вкладов можно отнести:

  • возможность вкладчика получить более высокий в сравнении с обычными депозитами доход за счет повышенных ставок;
  • отсутствие необходимости размещать денежные средства на вкладе в течение длительного срока.

К недостаткам рассматриваемой разновидности вкладов можно отнести:

  • как правило, существенно более высокий порог минимального объема денежных средств вкладчика для открытия инвестиционного вклада — в сравнении с традиционным;
  • гарантия на возврат денежных средств при банкротстве кредитно-финансовой организации распространяется только на ту часть вклада, которая размещается на депозите по обычным условиям (в то время как страховать ту часть вклада, которая размещается на инвестиционном счете, банк не обязан).

Многие российские кредитно-финансовые организации предлагают (либо предлагали ранее) своим вкладчикам заключить договор на инвестирование в рассматриваемом варианте. В их числе, к примеру:

  1. «Банк Открытие»;
  2. «Россельхозбанк»;
  3. АТБ;
  4. «Траст»;
  5. «Альфа-Банк»;
  6. «Русский стандарт».

Рассмотрим для примера условия и прочие примечательные особенности нескольких популярных инвестиционных вкладов крупнейших кредитно-финансовых организаций.

Вклад «Инвестиционный» от Россельхозбанка: в чем его специфика?

«Россельхозбанк» предлагает своим клиентам открыть инвестиционный вклад на следующих условиях:

  1. Начисление процентов по вкладу в рублях:
  • 8,05% (длительность вклада — 180 дней) или 8,30% (вклад — 395 дней) при величине депозита от 50 тыс. до 1,5 млн. рублей;
  • 8,10% (180 дней) или 8,30% (395 дней) при депозите от 1,5 до 5 млн. рублей;
  • 8,35% (180 дней) или 8,60% (395 дней) при депозите более 5 млн. рублей.
  1. По вкладу в долларах США банк начисляет проценты по ставкам (при инвестировании соответствующих рублевому вкладу сумм): 1,4%, 1,85%, 1,95% (180 дней), 1,8%, 2,20%, 2,40% (365 дней).

При этом минимальный депозит — 50 тыс. руб. либо 1 тыс. долларов США по соответствующим разновидностям вкладов. Но для открытия вклада клиенту нужно выполнить еще ряд условий, а именно:

  • купить паи фондов, которые управляются компанией «РСХБ Управление активами», и их сумма должна быть равна величине первоначального взноса по депозиту;
  • представить документы, подтверждающие покупку паев (при этом, данные документы должны быть подписаны в тот же день, когда открывается вклад);
  • заключить договор инвестиционного вклада в том же офисе «Россельхозбанка», в котором оплачены паи.

Проценты по вкладам «Россельхозбанк» выплачивает в конце срока действия договора на депозит. Пополнение вклада и снятие денежных средств с него при условии сохранения процентов не предусмотрены. Если денежные средства будут сняты, то проценты по ним становятся очень низкими, поскольку начисляться будут по обычному вкладу «До востребования» (в рублях или в долларах США).

Вклад «Инвестиционный» от Банка «Росгосстрах»

Банк «Росгосстрах» предлагает своим клиентам открытие вклада «Инвестиционный» в рублях по ставке 8,50% годовых. Дополнительная опция данного финансового продукта — возможность участия в программе страхования жизни и здоровья.

Важнейшее условие открытия вклада — оформление договора участия гражданина в программе страхования жизни от страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» либо приобретение паев фонда, который управляется компанией «Управление Сбережениями». Необходимо, чтобы сумма купленных паев была больше либо равной сумме, размещаемой на депозите.

Инвестиционный вклад может быть размещен на срок 91, 181, 367 дней. Минимальная сумма для открытия вклада — 100 тыс. рублей. Пополнение его при условии сохранения процентной ставки не предусмотрено. Выплачиваются проценты по окончании срока действия договора вклада. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке 0,001% годовых.

Общий порядок оформления вклада в банке «Росгосстрах» предполагает:

  1. обращение вкладчика в подразделение банка, в котором возможно открытие инвестиционных вкладов;
  2. оформление пая в компании «Управление Сбережениями» либо оформление договора со страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь»;
  3. внесение денежной суммы на счет вклада в соответствии с договором.

Для оформления вклада, фактически, потребуется только 1 документ — тот, что удостоверяет личность инвестора.

Инвестиционный вклад в банке «Траст»: условия и порядок оформления

Банк «Траст» предлагает своим клиентам свой вариант инвестиционного продукта — вклад «Свои люди. Инвестиционный». По нему клиент кредитно-финансовой организации может поместить денежную сумму по процентной ставке до 9,85% годовых.

Минимальная сумма инвестирования по данному предложению банка «Траст» — 50 тыс. рублей (вклад оформляется только в российской валюте). Срок действия договора вклада — 91, 181, 367 дней. Пополнение вклада либо снятие денежных средств при условии сохранения процентов не предусмотрены — как и в случае с финансовыми предложениями, рассмотренными нами выше.

Для того чтобы открыть инвестиционный вклад в банке «Траст», заинтересованному инвестору нужно выполнить одно из следующих условий:

  1. Заплатить страховую премию по программе «Инвестиционное Страхование Жизни» от компании «Капитал-Лайф», и заключить договор с данной компанией на срок 3 года или 5 лет.

Если договор будет заключен на минимальную сумму в размере 50 тыс. рублей, то на средства, размещенные на инвестиционном вкладе, будут начислены проценты по ставкам:

  • 8,15% (при действии договора вклада в течение 91 дня);
  • 8,6% (вклад — 181 день);
  • 8,85% (вклад — 367 дней).

Если договор будет заключен на сумму, которая не превышает трехкратную величину страховой премии, то проценты будут в каждом случае на 1 пункт выше в сравнении с тарифами при минимальной сумме депозита.

  1. Заплатить страховую премию по программе «Накопительное Страхование Жизни» по договору сроком действия от 5 лет.

Если договор заключен на минимальную сумму — 50 тыс. рублей, то проценты начисляются по обычным ставкам (они те же, что установлены для вкладов при оплате минимальной суммы по первой программе страхования).

Если договор заключен на сумму, не превышающую шестикратную величину страховой премии по договору длительностью 5-9 лет, либо десятикратную величину страховой премии по договору длительностью 10 лет и более, то проценты начисляются по ставкам на 1 пункт выше тех, что действуют при минимальной страховой премии.

Если договор с компанией «Капитал-Лайф» будет расторгнут по инициативе инвестора в течение 30 дней от даты подписания договора рассматриваемого инвестиционного вклада, то на денежные средства начислятся проценты по стандартным ставкам.

Выплата процентов осуществляется в конце срока действия договора вклада. При этом если сумма вклада не востребована инвестором, то договор пролонгируется, в то время как на сумму денежных средств, размещенных на депозите, начисляются проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «Сезонный» банка «Траст».

Сейчас их величина составляет от 4,45-4,75% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. Если на момент пролонгации (первой или очередной) договора инвестиционного вклада тарифы по вкладу «Сезонный» будут отменены, то банк вправе исчислить проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «До востребования».

При досрочном снятии денежных средств с депозита (полностью или частично) проценты в любом случае начисляются по ставкам, что установлены для вклада «До востребования» по снятой сумме. Сейчас такая ставка составляет 0,1% годовых.

Вклад «Инвестиционный» от АТБ: особенности продукта и условия оформления

Один из крупнейших игроков финансового рынка в Сибири и на Дальнем Востоке — Азиатско-тихоокеанский банк, также предлагает своим клиентам оформить инвестиционный вклад. Его условия таковы:

  1. Длительность инвестирования: 182 или 367 дней.
  2. Возможность пополнения, продления договора вклада, снятия денежных средств с сохранением процентов: не предусмотрена.
  3. Минимальная сумма депозита: 167-334 тыс. рублей в зависимости от условий инвестирования.
  4. Выплата процентов: в конце срока действия договора.
  5. Валюта вклада: рубль.

Обязательное условие заключения договора по вкладу с АТБ — оформление договора страхования жизни с одной из следующих страховых компаний:

  • «Росгосстрах-жизнь»;
  • «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вклад может быть оформлен только после заключения клиентом соответствующего договора со страховой компанией.

Процентная ставка по вкладу устанавливается:

  1. При распределении денежных средств в пропорции 70% на 30%, соответственно, на депозит и на страховые премии — в величине:
  • 9,30% (длительность размещения вклада — 182 дня);
  • 9,70% (длительность вклада — 367 дней).

При этом, минимальная сумма депозита на данных условиях договора составляет 334 тыс. рублей.

  1. При распределении капитала в пропорции 50% на 50% (депозит и страховые премии):
  • 9,80% (длительность вклада — 182 дня);
  • 10,10% (вклад — 367 дней).

Минимальная величина депозита — 200 тыс. руб.

  1. При распределении инвестиций в пропорции 40% и 60% (аналогично указанным направлениям инвестирования):
  • 10,20% (вклад — 182 дня);
  • 10,40% (вклад — 367 дней).

Минимальный депозит — 167 тыс. руб.

Высокодоходные вклады от банка «Русский Стандарт»: в чем их особенности?

Банк «Русский Стандарт» — в числе игроков финансового рынка, предлагающих традиционно высокие процентные ставки по всем основным сегментам депозитарных инвестиций. Это касается и обычных депозитов, и инвестиционных вкладов.

Сейчас данная кредитно-финансовая организация не предлагает своим клиентам инвестиционных программ в том виде, который характеризует рассмотренные нами выше вклады.

Но ранее подобный продукт у банка имелся, а именно — инвестиционный вклад «Сказочные инвестиции».

В зависимости от условий заключения договора клиента с банком, проценты по данному вкладу варьировались в интервале 10-13,5% годовых.

Обязательным условием оформления договора по соответствующему вкладу было инвестирование в специализированные инвестиционные фонды. В остальном условия депозита (в части возможности пополнения, снятия с сохранением процентов), в целом, были схожими с теми, что характеризуют современные инвестиционные вклады, рассмотренные нами выше.

Так или иначе, банк продолжает предлагать клиентам выгодные депозиты. В их числе, к примеру — вклад «Максимальный доход», процентная ставка по которому — до 8,5% годовых, сопоставима со ставками банков, предлагающих, собственно, инвестиционные вклады.

Резюме

Инвестиционный вклад — выгодный финансовый продукт, однако, условия его оформления — существенно более жесткие в сравнении с традиционными депозитами. Так, в числе типичных условий — оформление, наряду с вкладом, договора вложений в паи или программу страхования жизни на сумму, сопоставимую (как правило — не меньшую) с той, что направляется, собственно, на депозит.

Процентные ставки по инвестиционным вкладам — ощутимо выше тех, что устанавливаются банками для традиционных депозитов.

Конечно, есть риск, что та часть инвестиций, что не относится к депозитарной части вклада, будет не возвращена в силу возникновения кризисных обстоятельств.

Однако, в силах инвестора — выбрать предложение, характеризующееся опциями инвестирования в надежные и проверенные фонды.

Источник: http://law03.ru/finance/article/chto-takoe-investicionnyj-vklad-v-banke

Инвестиционные вклады c государственной гарантией

В России может появиться новый вид депозита — инвестиционный. Он будет совмещать в себе преимущества обычного вклада (застрахован государством) и индивидуального инвестиционного счета (возможность получить более высокую доходность). Соответствующие поправки в ГК РФ могут быть приняты уже в этом году.

Читайте также:  В какой банк москвы лучше идти работать? - финансовый консультант

Ассоциация региональных банков направила в Госдуму поправки, которые предполагают появление в России нового продукта — инвестиционного (сберегательного) вклада. Об этом пишут «Известия».

Поправки предлагается внести в Гражданский кодекс и закон о страховании вкладов. По данным издания, инициатива уже получила «добро» от профильного комитета ГД и до конца года поправки могут быть приняты.

А это значит, что уже в 2017 году российские вкладчики смогут открыть сберегательный вклад.

Какие вклады предлагают российские банки

Но в чем же принципиальное отличие от уже существующих депозитов? Сейчас в российском банке можно открыть либо вклад на определенный срок, либо до востребования. И в том, и в другом случае ваша доходность вам заранее известна.

Банк не может в одностороннем порядке изменить ставку, а вкладчик не может получить доходность выше заявленной в условиях вклада.
Вклады до востребования не имеют каких-либо ограничений по срокам размещения средств: банк вернет клиенту деньги по первому его требованию.

Но за таким удобством стоит низкая доходность. Как правило, ставка по вкладам до востребования ниже 1%.

Срочный вклад (статья 837 ГК РФ) предполагает, что вкладчик размещает деньги в банке на определенный срок с целью получения процентного дохода. В среднем, это 8-9% годовых в рублях. И банк не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку.

«Право изменять процентные ставки по вкладам с учетом рыночной ситуации используется банками в договорах инвестиционного счета, но это не считается банковским вкладом с точки зрения ГК», — пояснил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

Индивидуальный инвестиционный счет — это брокерский счет с особым режимом налогообложения (есть два типа налоговых вычетов), на котором учитываются активы клиента.

Гражданин приносит в банк или брокерскую компанию средства, которые инвестируются в активы с различным уровнем риска (гособлигации, акции российских компаний, ПИФы и пр.).

Понятно, что доходность по такому инструменту может быть на порядок выше, чем по привычным вкладам. Да и налоговые вычеты можно считать дополнительным доходом.

Но и у этого инструмента есть ряд недостатков. Во-первых, максимальный взнос на индивидуальный инвестиционный счет составляет не более 400 тысяч рублей в год.

Во-вторых, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, следует иметь открытый счет не менее 3 лет. А если снимете средства раньше этого срока, придется вернуть полученные вычеты.

Ну и главный недостаток — подобные вложения не защищены системой страхования вкладов, что, учитывая их долгосрочность, является особенно неприятным моментом.

Инвестиционный вклад, отличия и особенности

Инвестиционный вклад будет по сути бессрочным, а доходность будет зависеть от рыночной обстановки (например, стоимости акций). Но в отличие от инвестиционных счетов размещенные на таком депозите средства будут защищены системой государственного гарантирования.

Появление такого вида вкладов было сопряжено с рядом трудностей.

Поправки, предполагающие появление бессрочных вкладов, во втором чтении не могли принять более трех лет, поскольку законодатели усматривали в этом виде депозитов многочисленные противоречия существующим нормам.

Например, по российскому законодательству, банки не могут в одностороннем порядке снизить процентную ставку. А инвестиционный вклад как раз и подразумевает, что доходность не будет фиксированной, а будет зависеть от рынка.

Решение все же нашлось: последняя редакция поправок предполагает, что инвестиционные депозиты смогут оформляться путем выдачи сберегательного сертификата, а проценты по ним будут фиксированными или плавающими. Предусмотрены и сертификаты с купонным доходом.

Изъять средства раньше срока окончания вклада будет возможно. При полном досрочном закрытии вкладчик получит его сумму и проценты по ставке до востребования (если условиями сертификата не установлен иной размер процентов). При частичном изъятии средств предлагается ограничить сумму снятия.

Главное же преимущество, если сравнивать с ИИС, защита вложенных средств системой государственного гарантирования. То есть к инвестиционному вкладу будут применяться все правила, предусмотренные для обычных банковских вкладов.

В том числе страхование средств вкладчиков на случай отзыва у банка лицензии.

«Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц», — говорится в законопроекте.

Инвестиционные вклады с госзащитой, мнение экспертов

Инвестиционные вклады могут стать дополнительным источником финансирования для банков. Это позволит банкам привлекать долгосрочные ресурсы, необходимые для развития программ долгосрочного кредитования. Например, проектного финансирования и ипотеки, пояснили изданию эксперты РНКБ.

Но не все банкиры поддерживают инициативу коллег: банковский сектор РФ нестабилен, а доверие клиентов снижается. На данном этапе введение такого продукта нецелесообразно, убежден заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Разнообразие инструментов инвестирования и вложения средств, доступных для населения, конечно, очень важно, но к этому вопросу лучше вернуться через пару лет, когда банковский сектор будет более стабильным», — пояснил изданию Андрей Люшин.

Он поясняет, что доверие к банковской системе по-прежнему относительно низкое, учитывая накопившийся на рынке негатив, связанный с отзывами лицензий, фиктивными депозитами и «дырами» в балансах.

Помимо этого, автоматическая пролонгация срочных вкладов позволяет делать из них, по сути, бессрочные депозиты, а ставка может меняться после окончания каждого периода.

То есть фактически для банковской системы сберегательный вклад не будет совершенно новым инструментом, резюмировал он.

Источник: Средства.ру

Источник: http://www.sredstva.ru/publications/342-investicionnye-vklady.html

Инвестиционный вклад: что это такое?

Не так давно на рынке банковских продуктов появились особые предложения по вложению денежных средств, а именно – инвестиционные вклады. Что это такое, чем они отличаются от обычных программ, есть ли специфические особенности и преимущества, все эти вопросы мы подробно обсудим далее.

Начнем с определения. Инвестиционный вклад – это комбинированное предложение, которое позволяет часть средств вложить на обычный депозит, а часть – в доходные инструменты, такие как паевые инвестиционные фонды (ПИФ).

Подобный депозит является интересным продуктом, представляющим из себя нечто среднее между банковским и фондовым инструментом для инвестирования денежных средств.

Говоря простыми словами, внесенная вами сумма делится на две части:

  • Первая вносится на обычный вклад, он обладает всеми стандартными параметрами – минимальной суммой вложения, сроком действия договора, процентной ставкой. Эти средства застрахованы в ССВ, и вы в любом случае сможете вернуть их обратно,
  • Вторая же часть вкладывается в ПИФы тех компаний, с которыми сотрудничает выбранный вами банк. Некоторые организации предлагают только одну управляющую компанию, в которой вы будете покупать паи, а некоторые предлагают своим клиентам несколько УК на выбор. Конечно, более привлекательным является второй вариант, ведь в период стабильности экономической ситуации, лучше выбирать инвестиционные фонды, а при рисках – облигационные. Обратите внимание, что данная часть средств не будет страховаться государством.

Именно в этом и состоит некая доля риска для инвестора, что вторую часть денег, размещенную в паях, нельзя будет гарантированно вернуть назад. Кроме того, вы никогда не сможете заранее предсказать, каков будет размер конечной прибыли, и будет ли он в принципе. Отрицательные значения также возможны.

Условия оформления

Инвестиционный депозит можно разместить только при условии обязательной покупки облигаций или акций компании, которую укажет вам банк. Процесс выглядит следующим образом:

  • Вы выбираете банк и нужную вам программу,
  • Обращаетесь в отделение с паспортом и суммой, которую планируете вложить,
  • Оформляете договор,
  • Оплачиваете паи,
  • Распределяете денежные средства в указанной банком пропорции, между ПИФом и классическим вложением в депозит.

Где можно оформить

Многие компании предлагают подобную услугу, но если ориентироваться на размер доходности, мы можем порекомендовать вам следующие варианты:

  • Азиатско-Тихоокеанский Банк – ставка до 10,5% годовых, нужно вложить не менее 167.000 рублей на 1 год;
  • Ситибанк – принимает от 30 тысяч на 100 дней под ставку до 9%;
  • Банк Уралсиб и Промсвязьбанк – сюда нужно будет вложить от 50.000 рублей на полгода под 9% годовых;
  • Газпромбанк – понадобится вложение от 300000 рублей на период в 3 месяца, доходность до 8,5%;
  • Россельхозбанк – принимает от 50 тысяч на 395 дней под максимальный процент до 8,3%;
  • Союз – здесь нужно разместить не менее 30 тыс. руб. на 1 год под ставку до 8,25%.

В Сбербанке России похожих предложений нет, однако, вы можете оформить здесь индивидуальную защищенную инвестиционную программу или вложиться в ПИФы. В первом случае вы гарантированно получите первоначально вложенную сумму, а если выбранная вами программа покажет рост, вы дополнительно получите доход.

Что можно отметить из особенностей инвестиционного вклада: нет дополнительных опций по пополнению и частичному снятию, нельзя получить деньги раньше даты окончания договора, нет заранее известного размера прибыли, с дохода от ПИФа нужно уплатить 13% налога на прибыль, а вот налоговый вычет получить будет нельзя.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.

Источник: http://KreditorPro.ru/investicionnyjj-vklad-chto-ehto-takoe/

Инвестиционные вклады: и рыбку съесть, и косточкой не подавиться

В последнее время банки стараются предлагать своим клиентам как можно больше услуг и сервисов. Многие кредитные организации идут по пути усложнения банковских продуктов.

Так, например, в последнее время ряд банков начал предлагать вновь популярные некогда инвестиционные депозиты.

Такие вклады предполагают высокие ставки при условии, что клиент разместит аналогичную сумму в ПИФ или ОФБУ аффилированной с банком управляющей компании.

Инвестиционные депозиты как по уровню риска, так и по уровню доходности — нечто среднее между классическим депозитом и прямыми вложениями.

Если упростить, то можно сказать, что при классическом депозите вы ничего не потеряете, а скорее всего, заработаете немного; при инвестиционном, можете потерять часть средств (в зависимости от пропорции вложений), но можете заработать больше; при прямых же вложениях можно как много заработать, так и почти все потерять.

Что за рыба

Наиболее распространенный вид инвестиционного депозита формально и с точки зрения законодательства выглядит как две сделки, связанные моментом заключения и условиями: срочный банковский вклад и доверительное управление паевым инвестиционным фондом (ПИФом).

 Вклад клиента по первому типу сделки подпадает под действие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вложения в ПИФы — нет. Сейчас предельная сумма выплат по вкладу по ст. 11 Закона составляет 700 тыс. рублей. Гораздо интереснее с точки зрения «защиты» индексные вклады, где сумма вклада полностью защищена (опять же в пределах 700 тыс.

рублей), а процентная ставка является переменной и зависит от величины стоимости базового актива либо значения индекса.

Тема инвестиционных депозитов относительно молода для российского рынка.

Читайте также:  Как пополнить счет карты связного банка? - финансовый консультант

Примерно также можно охарактеризовать и ее известность среди потенциальных инвесторов, готовых не только отдавать деньги во вклады, но и потихоньку задумывающихся о преумножении своего состояния на фондовом рынке. Вполне вероятно, именно фактор новизны и стал причиной их относительной непопулярности среди потребителей финансовых услуг.

По словам Михаила Смирнова, генерального директора консалтинговой компании «Финист», целью подобных продуктов является, в первую очередь, дать попробовать осторожным клиентам, что такое фондовый рынок.

Клиент после такого опыта либо диверсифицирует свои сбережения, направляя часть на паи, либо отказывается от этой идеи, и продолжает пользоваться вкладами. Именно поэтому популярность этого вида вкладов зависит от успехов на фондовом рынке, которые показывают управляющие компании.

Сегодня они незавидные. Поэтому и не стоит ждать, что они будут привлекать клиентов. Кроме того, такой продукт пойдет не в каждом банке, важным является размер клиентской базы банка и его позиционирование.

«Объяснение простое — у клиента должен быть очень высокий запас доверия к банку, чтобы решиться даже на маленький эксперимент со своими деньгами», — подчеркивает Смирнов.

«Вопросы наличия или отсутствия продукта — это, прежде всего, вопросы спроса на этот продукт, — соглашается Мария Семенова, заместитель генерального директора Национального рейтингового агентства.

— С технической точки зрения никаких препятствий не существует, но о готовности инвесторов прийти на фондовый рынок, как о массовом явлении, говорить, наверное, рано». Тем более, в свете последних событий и крайней нестабильности финансового рынка.

Тем не менее, этот продукт может стать промежуточным звеном между банковским и более сложным фондовым рынком.

По словам Ольги Трегубовой, начальника управления продаж инвестиционных продуктов банка «Открытие», никто из аналитиков не относит эти продукты к массовым, то есть не ставит их в один ряд с классическими. Но важно учитывать, что традиционные депозиты уже не являются инструментом увеличения сбережений.

«В нынешней рыночной ситуации именно депозиты с инвестиционной составляющей становятся выгодной альтернативой классическому вкладу для тех, кто хочет с минимальными рисками для себя существенно увеличить доход», — рассказывает она.

Кроме того, перспективность таких продуктов для клиентов косвенно связана и с тем, что на базе крупных банков создаются «финансовые супермаркеты», благодаря чему клиент получает возможность приобрести практически любой финансовый продукт в любом офисе.

Уровень консультирования в финансовых супермаркетах выше, что позволяет клиентам двигаться вперед, развиваться, достигать новых вершин финансового планирования, и, как следствие, выходить на новый более высокий уровень жизни.

Интересна, конечно, цена вопроса. По словам Михаила Смирнова, в ПИФы можно войти сегодня и с 10 тыс. рублей. При этом, как говорят управляющие компании, качество управления вашими деньгами будет не хуже, чем у тех, кто принес 5–10 млн.

рублей на доверительное управление. Вклад «Инвестиционный» в Росгосстрах Банке лимитирован 20 тыс. рублей, если такая же сумма инвестирована в ПИФы. А, скажем, в банке «Открытие», если вы хотите вложиться в ПИФы, хватит и 10 тыс.

рублей, вклад «Инвестиционный» стартует от 30 тыс. рублей.

Плюсы и минусы

Инвестиционный депозит имеет свои преимущества и вполне может завоевать сердца и кошельки продвинутых, но не профи, потребителей финансовых услуг.

По мнению Олега Галеева, заместителя начальника управления банковских продуктов Росгосстрах Банка, в рамках инвестиционного депозита клиент обладает достаточной свободой в выборе инвестиционной составляющей.

Так, в период экономического спада традиционно популярны фонды с консервативной стратегией (фонды облигаций, денежного рынка), а на растущем рынке — более агрессивные ПИФы акций. Отраслевые фонды, привязанные к биржевым индексам, достаточно универсальны, они повторяют динамику рынка в целом и, соответственно, пользуются большей популярностью на растущем рынке.

Размещение средств на инвестиционном депозите и в ПИФе, в принципе, довольно привлекательный вариант для умеренно-консервативного инвестора, желающего убить двух зайцев: участвовать в движении фондового рынка, но не увеличивать существенно риски по портфелю.

«Часть средств, которая идет на вклад, страхуется на тех же условиях, что и обычный, привычный всем нам банковский вклад, — поясняет Ольга Трегубова.

— Это дает возможность клиентам, с одной стороны, получить фиксированный, гарантированный доход по вкладу, а с другой — доход от фондового рынка».

«Подобные инвестиционные депозиты позволяют клиентам, не имеющим опыта инвестирования на фондовом рынке, попробовать себя в качестве инвестора, при этом подстраховав себя от возможных потерь в случае снижения стоимости паев повышенной процентной ставкой вклада», — замечает Олег Галеев. Если сравнивать с классическими вкладами, инвестиционный депозит, как правило, предлагает повышенную процентную ставку плюс возможность получить дополнительный доход от инвестиций на фондовом рынке. А основное отличие от прямых вложений на фондовом рынке — это гарантия защиты части инвестируемых средств, размещенных в банке, от рисков, присущих инвестициям на фондовом рынке. При этом частному инвестору в данном случае не нужно обладать специальными знаниями по биржевой торговле или иметь опыт работы в сфере ценных бумаг.

Но есть и минусы, хотя и не очень значительные. «Инвестиционные вклады открываются на короткий срок — не более 6 месяцев, и, кроме того, не пролонгируются», — отмечает Елена Новикова, начальник управления пластиковых карт, комиссионных, сберегательных и инвестиционных продуктов Абсолют Банка.

По сути, инвестиционный депозит представляет собой разовую акцию банка для клиентов, которые размещают средства в ПИФы и ОФБУ. «Депозиты эти, как правило, имеют краткосрочный характер, и почувствовать премию сложно, — соглашается Михаил Смирнов.

— Если бы клиент открыл вклад на два года, он наверняка бы получил не меньшую процентную ставку».

Классика vsновые продукты

По словам модератора Bankir.Ru Алексея Лаврищева, такой продукт как инвестиционный депозит характерен тем, что объединяет в себе два действительно разных продукта. В одном выше риск и доходность, в другом — ниже. «Классический депозит — это надежный инструмент для сбережений, — рассказывает Олег Галеев.

— Если стоит задача накопления с повышенной доходностью, то хороший помощник здесь — ПИФы. Но ПИФы в отличие от вкладов не предоставляют ни гарантий доходности, ни гарантий сохранности». Инвестиционный же депозит, по его словам, позволяет в рамках одного продукта распределить свои накопления между двумя инструментами.

При этом для одной части депозита в таком случае будут важны гарантии сохранности вложенных средств, другая сможет позволить себе некоторый риск при возможности получения более высокого дохода.

Еще одно достоинство заключается в том, что часть доходов, которые получает банк от продажи ПИФов, банк перекладывает в доход клиента в виде повышенной ставки по депозиту.

«Такой продукт позволит клиенту не только объединить преимущества инвестиционных инструментов и срочных вкладов, но и самостоятельно сформировать оптимальный портфель инвестиций, исходя из его предпочтений и ожиданий, — говорит Ольга Трегубова.

— Кроме того, инвестирование позволяет получать проценты от активно развивающихся рынков акций». И все же некоторые специалисты с осторожностью отзываются о таких вкладах.

Часть капитала, вкладываемая в ПИФ, инвестируется в ценные бумаги и подвержена риску снижения стоимости вследствие снижения цен на фондовом рынке.

Существенным фактором, который может смущать потенциальную аудиторию «потребителей» инвестиционных депозитов, может стать «долгожданная» вторая волна кризиса, а также скандалы, связанные с инвестициями, которые сотрясают не только Уолл-стрит, но и отечественные площадки.

Стоит вспомнить судебные разбирательства даже с гигантом нашего рынка — компанией «Тройка Диалог» или с таким крупным представителем банковского рынка, как Юниаструм Банк. Между тем понятно, что фондовый рынок — это один из способов заработать, но отнюдь не гарантированный.

Прелести инвестиционных депозитов для банков тоже налицо. Ведь привлекая клиентов в инвестиционные вклады, кредитные организации получают комиссии. Ликвидности у банков уже много, и зачастую банки не заинтересованы в привлечении новых депозитов, для чего вводят запретительные ставки, что может привести к потере клиента.

А этот инвестиционно-депозитный продукт позволяет и клиента удержать, и более тонко управлять ликвидностью, и доход получить. Правда, не все банки это понимают, и не у всех может получиться действительно качественный синергетический эффект. Но это, безусловно, в их интересах.

 Любые депозитные продукты несут перспективу для банков, поскольку они расширяют базу фондирования и дают кредитной организации возможность зарабатывать больше.

А если все-таки бахнет…

Кризисы могут случаться и случаются в любой отрасли, да и во всей экономике в целом.

По мнению же Алексея Лаврищева, чем пугать потенциальных инвесторов, скорее, нужно подумать, как довести до вкладчиков информацию о структуре вложений банка на фондовом рынке.

Вероятно, это отчасти поможет повысить финансовую грамотность вкладчиков и привлечь их к размещению сбережений в сложные виды депозитов и другие структурные продукты.

Говоря о сроках инвестиций на фоне грозящего кризиса, Ольга Трегубова замечает, что конечно, желательно, чтобы инвестирование носило долгосрочный характер. «Вкладываясь, к примеру, в ПИФы, вы сможете обогнать инфляцию, но надо помнить, что это правило работает на длинных временных отрезках, — рассказывает она.

— Наиболее оптимальный горизонт — от трех лет». От срока инвестирования зависит и выбор стратегии. Если средства понадобятся вам в ближайшие год-два, подойдут умеренно консервативные стратегии.

Если же вы хотите получить значительную сумму через семь-десять лет, то логично большую часть суммы вкладывать в фонды акций для получения максимального дохода на этом временном отрезке.

Банки совместно с аффилированными и партнерскими управляющими компаниями и брокерами предлагают массу сложных продуктов.

Кроме того, кредитные организации расширяют предложения для клиентов за счет услуг фондовых и форекс-брокеров.

Прицел опять-таки на спекулятивно настроенных инвесторов, которые сегодня преобладают на рынке: отдельные банки «затушевывают» свои недавние кампании по ПИФам, выдвигая на первый план именно брокеридж.

«Повтор истории 2008 года, к счастью, не зависит от списка продуктов, предлагаемых банками, — подчеркивает Мария Семенова. — То, что банки предлагают вновь отличные от депозитов рыночные продукты — признаки стабилизации в экономике».

По мнению экспертов, это, скорее, настраивает на оптимистический лад — если есть спрос на сложные финансовые товары и услуги, значит, у населения растет финансовая грамотность и увеличивается благосостояние.

Современные финансовые институты заинтересованы в предоставлении клиенту максимально полного спектра финансовых услуг. Новые предложения находят свою целевую аудиторию.

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20111027/investitsionnye-vklady-i-rybku-sest-i-kostochkoi-ne-podavitsya-10000681/

Ссылка на основную публикацию