Когда банки снова начнут выдавать кредиты? — финансовый консультант

Кредитные рабы

Когда банки снова начнут выдавать кредиты? - финансовый консультантМиллионы россиян попали в кредитное рабствоФото: Banki.ru

Президент РФ Владимир Путин потребовал решить проблему заемщиков, попавших в так называемую долговую спираль. Банки.ру разбирался, зачем банки и МФО выдают новые кредиты проблемным заемщикам и кто рискует угодить в кредитное болото.

Старуха-процентщица скромнее МФО?

Президент РФ Владимир Путин считает нынешние микрофинансовые организации (МФО) значительно более нескромными в своих запросах, нежели старуха-процентщица из романа Федора Достоевского «Преступление и наказание». Об этом глава государства заявил на днях на заседании президиума Госсовета, где обсуждалась защита прав потребителей.

«Действительно, известная бабушка из Достоевского — она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», — заключил президент.

Глава государства потребовал решить проблему микрозаймов, заводящих в «долговую спираль», и обратил внимание на низкую финансовую грамотность многих из тех, кто берет небольшие ссуды.

По его словам, «среди кредиторов есть и такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа и не раскрывая всю цепочку возможных последствий».

«В результате большинство заемщиков практически неминуемо попадают в долговую спираль», — подчеркнул Путин.

О масштабах проблемы свидетельствует недавнее исследование Объединенного кредитного бюро. По данным ОКБ, 53% заемщиков в 2016 году брали займы на погашение предыдущих, а в декабре 2016-го — и вовсе 58%. До кризиса эта цифра не превышала 43%.

СРО и DTI — лучшие друзья заемщиков

Банк России работает над системой мер, позволяющей снизить уровень закредитованности заемщиков, сообщили в пресс-службе регулятора.

«Концепция базовых стандартов защиты прав потребителей финансовых услуг содержит положения о добросовестной практике предоставления займов с учетом платежеспособности клиентов. Стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями (СРО) в сфере финансовых рынков с учетом требований регулятора.

Требования Банка России к базовым стандартам СРО МФО предполагают установление максимального количества микрозаймов, выданных одной микрофинансовой организацией одному лицу в течение одного года, а также ограничение максимального числа пролонгаций одного договора микрозайма, срок возврата которого не превышает 30 календарных дней (займы «до зарплаты»)», — рассказали в пресс-службе ЦБ РФ. Речь, в частности, идет о том, чтобы запретить давать более 11 займов одному заемщику.

На минувшей неделе стандарт, разработанный СРО МФО, был представлен в Банк России и после утверждения вступит в силу.

Планируется, что поэтапно, во взаимодействии с бюро кредитных историй, регулятор реализует схему, при которой ограничения по числу выдач и пролонгаций микрозаймов будут распространяться на совокупное число займов, взятых гражданином в нескольких микрофинансовых организациях в течение одного года.

В ЦБ напомнили о том, что разрабатывается новый инструмент ответственного кредитования — ограничение максимального долга по кредитам к доходам заемщика (показатель DTI. — Прим. Банки.ру).

«Он будет распространяться как на банки, так и на микрофинансовые организации.

Полагаем, что его введение позволит дополнительно повысить здоровье рынка потребкредитования и снизить избыточную закредитованность граждан», — считают в ЦБ.

Взять, чтобы вернуть

В банках утверждают, что дают кредиты на рефинансирование из лучших побуждений, помогая заемщикам сократить расходы на обслуживание своих кредитных обязательств.

Если речь идет о рефинансировании и консолидации не просроченной задолженности — мотивы кредитной организации очевидны: получить хорошего клиента к себе в портфель, говорит вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

«Просроченные долги обычно рефинансируются банками только по кредитам, выданным в этом банке, чтобы облегчить для клиента платежную нагрузку.

Рефинансирование внешних просроченных кредитов, возможно, где-то существует, но это довольно рискованно: банк скорее стремится избавиться от ненадежного клиента, чем увеличить его обязательства», — отмечает он.

По словам финансового директора сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамуки Ризаева, использование займов для перекредитования не всегда говорит о тяжелом финансовом положении клиента. «Бывают ситуации, когда средств на очередной платеж по кредиту временно нет или недостаточно.

И тогда, чтобы не допускать просрочку, можно получить заем, например, на неделю. Учитывая, что онлайн-займы можно получить за 15 минут, для некоторых клиентов это удобно. В целом важна не цель получения займа, а финансовое положение клиента и его скоринговый балл», — говорит Ризаев.

Он указывает на то, что одна и та же доля обязательств от доходов может по-разному влиять на принятие решения.

«Например, общие кредитные обязательства на сумму 150 тысяч рублей при месячном доходе 300 тысяч рублей это не то же самое, что 15 тысяч рублей обязательств при доходе 30 тысяч рублей.

Поэтому, принимая решение, МФО оценивают большой объем информации о клиенте и обычно могут верно определить, стоит выдавать заем или нет», — объясняет Ризаев.

У заемщиков сейчас есть благоприятная возможность перекредитоваться по более низким процентным ставкам и снизить финансовую нагрузку, отмечает директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александр Парамонов.

«Действительно, в последние несколько лет постепенно увеличивается доля кредитов, которые берутся на погашение задолженности в других банках. Но причины могут быть абсолютно разные.

После скачка ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года процентные ставки по кредитным продуктам сильно выросли. Но при этом потребности, которые были у клиентов, никуда не исчезли. Кто-то, например, делал ремонт или планировал свозить семью на море.

И клиентам пришлось брать деньги в долг на действующих на тот момент условиях. За последние два года мы наблюдаем постепенное снижение стоимости денег и, соответственно, ставок по кредитным продуктам.

И в такой ситуации рефинансирование кредита на более выгодных условиях является просто удобным инструментом для оптимизации своих денежных потоков», — говорит Парамонов.

В компании «Домашние деньги» описали распространенный тип заемщика, попадающий в долговую пирамиду. «Это может быть бедный человек с очень низкой финансовой грамотностью. Нередко встречаются люди, которые не могут понять, почему они взяли 10 тысяч рублей, а должны, допустим, 12—14 тысяч рублей.

Изначально они плохо прочитали договор, после сообщения, что у них имеется задолженность, они идут в другой банк или МФО и берут там уже 15 тысяч рублей, тем самым все больше и больше ввязываясь в «кредитную кабалу».

Есть заемщики, которые хотят, как говорится, жить не по средствам — оформляя заем на покупку дорогого телефона при зарплате ниже прожиточного минимума», — рассказали в пресс-службе компании.

«Однако в кризис увеличилась доля тех, кто хочет погасить кредит, делал это добросовестно, но их доходы резко упали, а выплаты по кредиту остались на прежнем уровне. Особенно эта проблема коснулась тех, кто имел долгосрочный заем на срок более пяти лет», — отметили в компании.

Председатель правления Риабанка Борис Липкин указывает на то, что необходимо различать банки и МФО. «Во-первых, банки перекредитовывают заемщиков, исходя из своих нормативов.

Во-вторых, предоставляя новый кредит на погашение старого на лучших условиях, банки строго следят за тем, чтобы было обеспечено требование возвратности, чтобы в наличии было обеспечение.

Это достаточно четкий процесс, и ни один банк не будет брать на себя повышенные риски, затягивая заемщика в кредитную спираль. Банкам это абсолютно невыгодно: и с точки зрения репутации, и потому, что надо будет создавать повышенные резервы, а они формируются за счет прибыли.

Другое дело — модель МФО, где процентная ставка позволяет идти на значительно больший риск: те люди, которые возвращают в МФО займы с процентами, возвращают за всех: и за себя, и за тех, кто этого не делает», — прокомментировал Липкин.

Кому выгодно банкротство?

По словам старшего юриста независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры» Александра Лысякова, целесообразность банкротства зависит от конкретной суммы образовавшейся задолженности. Не последнее место также занимает имущественное положение должника. В настоящее время отсутствие имущества у должника не является препятствием для ведения в отношении гражданина процедуры банкротства.

В январе 2017 года Верховный суд РФ выразил мнение о возможности не только признавать такую категорию граждан банкротами, но и освобождать их от исполнения обязательств перед кредиторами в последующем.

«Как правило, банкротство выгодно тем физическим лицам, чей долг значительно превышает затраты на саму процедуру. В этом случае в ней есть смысл.

Обычно сумма расходов на ведение процедуры банкротства физического лица составляет в среднем по России более 100 тысяч рублей.

Сама сумма складывается из расходов на услуги финансового управляющего, оплаты госпошлины, расходов на публикации информации о процедуре и уведомление кредиторов. При этом необходимо понимать, что списывают весь долг редко, обычно он реструктурируется и выплачивается с части зарплаты или иных доходов», — говорит Лысяков.

«Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей. При этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Однако сама процедура банкротства сопряжена с материальными и временными затратами.

Как правило, от подачи заявления о признании должника банкротом до вынесения определения суда о его назначении проходит от 15 дней до трех месяцев, а сама процедура реструктуризации долгов занимает порядка четырех месяцев.

Еще порядка полугода может потребоваться на реализацию имущества», — объяснил юрист.

По словам Бориса Липкина, закон о банкротстве начал решать задачу, на которую он был изначально нацелен: помочь людям выпутаться из сложнейшей ситуации с долгами. «Но есть еще и законодательные пробелы — например, нет положения о социальной норме жилплощади.

Поэтому нередки ситуации, когда у физлица-банкрота есть дом площадью 1,5 тысячи метров, при этом у человека огромные долги, но он счастливо живет в этом доме, так как жилье единственное.

Вместо того, чтобы продать свое поместье, купить квартиру площадью 8 квадратных метров на каждого члена семьи, а остаток вырученных средств от продажи дома пустить на погашение долгов», — приводит пример банкир.

Если платить нечем, не надо набирать новые кредиты

В случае если по кредитам платить нечем, а рефинансировать их на выгодных для себя условиях не удается, надо договариваться с банком о реструктуризации, советуют опрошенные Банки.ру эксперты.

Наталья Смирнова, персональный финансовый консультант:

— Вообще кредиты на погашение имеющихся надо брать, только если это рефинансирование, то есть кредитование под меньшую ставку, экономия или консолидация под меньшую ставку (когда берется один большой кредит на больший срок и под меньшую ставку, чтобы погасить короткие дорогие кредиты и кредитные карты). Если нечем платить — надо подавать на реструктуризацию или банкротство, а не набирать новые кредиты.

Читайте также:  Работа на севере в полиции вахтовым методом - финансовый консультант

Мамука Ризаев, финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем»:

— В первую очередь нужно определить причину такого положения — это непредвиденные обстоятельства либо жизнь не по средствам. Это поможет понять, как действовать дальше. Также важно четко понимать общую сумму своего долга, своих текущих расходов и доходов. Еще я могу посоветовать определить долги и кредиты с самыми высокими процентами и в первую очередь вернуть именно их.

Александр Парамонов, директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу:

— Самый главный совет: при попадании в сложную ситуацию не пытаться схитрить или «добыть» денег, где дадут, в тех же микрофинансовых организациях. Первый шаг — обратиться именно в тот банк, где клиент взял кредит.

Большинство банков сегодня готовы идти на уступки клиентам, попавшим в трудное положение. Бывают случаи, когда банки даже прощают часть долга, если клиент снова начинает качественно обслуживать кредит. Например, в АТБ мы предлагаем уменьшить платеж за счет увеличения срока кредита.

Возможны и другие варианты реструктуризации задолженности исходя из конкретной ситуации заемщика.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9695438

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется».

«Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы.

При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей.

Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее.

Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение).

При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения).

При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка.

Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей. Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».

И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий.

Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10. 011, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен.

Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен.

По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии.

На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности — 3 года).

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют».

Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете.

Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита.

Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли.

Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры.

Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д.

Читайте также:  Ипотечный калькулятор: досрочное погашение - финансовый консультант

Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно.

Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат).

Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения.

В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода).

Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории.

И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/364176/stoit-li-vozvraschat-kredit-ranshe-sroka

Цб мешает банкам выдавать потребительские кредиты

ЦБ видит риски в росте необеспеченных потребкредитов

Евгений Разумный / Ведомости

ЦБ с 1 сентября сделает менее выгодной для банков выдачу потребительских кредитов, если их полная стоимость превышает 10% годовых.

Для таких кредитов при расчете нормативов будут применяться повышенные коэффициенты риска – это значит, что для них потребуется больше капитала.

Регулятор ограничивает отношение капитала к активам 8%, но активы взвешиваются с учетом риска. Чем выше риск, тем ниже значение норматива достаточности капитала.

Сейчас кредит полной стоимостью 10–15% годовых банки учитывают с коэффициентом 100%. С сентября коэффициент для таких кредитов вырастет до 130%. Это следует из проекта инструкции ЦБ, которую регулятор разместил на сайте 10 июля.

Суть в том, что при том же размере капитала банки смогут выдавать меньше кредитов, объясняет гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

Сейчас на рынке нет беззалоговых кредитов по ставке меньше 10%, у многих банков это выбьет почву из-под ног, считает он.

«Сейчас ставки потребкредитов намного превышают 10%, тогда какие кредиты могут выдаваться с коэффициентом 100%? Только ипотека – значит, регулятор вводит повышенные коэффициенты на все потребкредиты», – резюмирует розничный банкир.

ЦБ видит риски в росте необеспеченных потребкредитов. Этой весной рост составил 17,8% в месяц (в годовом выражении), сообщил регулятор. Доходы населения растут медленнее: их прирост в январе – мае 2018 г. к прошлому году – 5% (в номинальном выражении), приводит данные ЦБ.

Такое сочетание затрудняет обслуживание кредитов. Закредитованность населения увеличивается, согласен аналитик Fitch Дмитрий Васильев, но рост на уровне 10–15% в год не кажется ему очень быстрым.

Качество розничных кредитов, по словам Васильева, стабильно – так что о перегреве рынка говорить рано.

Некоторые крупнейшие розничные банки превышают свои планы по кредитованию, заявленные в начале года, указывает ЦБ. Портфели растут быстрее, чем в прошлом году, но в выдачах растет доля залоговых кредитов с длинным сроком и низкими ставками, говорит аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. Такие кредиты берут более надежные заемщики.

Проблема не в общем росте кредитования, а в увеличении сумм, выдаваемых на руки клиентам, и так поступают в основном крупные банки, рассказывает первый зампред правления «Ренессанс кредита» Татьяна Хондру. А предлагаемая мера, продолжает она, в большей степени затронет сегмент небольших кредитов (например, кредиты на покупку товаров в торговых точках): крупные суммы выдаются по более низким ставкам.

После принятия новых коэффициентов риска получение кредитов для многих заемщиков, даже неплохих, будет ограничено, предупреждает Дужинский. Им придется искать деньги вне банковского рынка. Кредитование некоторых типов клиентов станет невыгодно для банков, подтверждает Хондру.

Банки сейчас конкурируют процентными ставками, на рынке своего рода гонка, поэтому при первом рассмотрении кажется, что подобная инициатива будет способствовать еще большему снижению ставок, а не замедлению кредитования, считает начальник управления аналитики департамента розничных рисков Росбанка Левон Торозян. Эта мера приведет к снижению ставок не только кредитов, но и вкладов, добавляет Грибанов.

ЦБ хочет постепенно отучить банки от более рисковых продуктов, когда высокие кредитные риски покрываются высокими ставками, в пользу менее рисковых (и менее доходных) потребкредитов, например, зарплатным клиентам, рассуждает Васильев.

Однако у многих розничных банков большой запас капитала и высокая прибыль, поэтому они смогут себе позволить кредитовать по прежним ставкам, заключает он.

Новые требования регулятора не станут проблемой для крупных игроков, накопивших необходимый запас капитала, уверен представитель «ОТП банка»: «Наш уровень капитализации позволяет сохранять объем выдач при ожидаемом изменении коэффициентов риска». Госбанки не предоставили комментарии.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/07/11/775155-tsb-bankam-krediti

5 способов, как не платить кредит законно

Оформляя кредит, заемщик берет на себя определенные финансовые обязательства. Их объем и аспекты возврата денег четко прописаны в договоре.

В случае невыполнения должником своей части обязанностей заимодатель имеет право подать иск в суд или продать долг третьей стороне.

Но все же если сложилась критическая ситуация и постепенно возвращать долг не получается, есть несколько законных способов отсрочить конечную дату возврата займа, а в некоторых случаях — вообще не платить его.

Что делать, если нечем платить кредит?

При возникновении любых финансовых трудностей нельзя просто ждать накопления долга и момента, когда банк сам предъявит претензии. Необходимо сразу искать выход из сложившейся ситуации.

Если остается такая возможность, нужно хотя бы вносить обязательные платежи или сумму процентов за пользование деньгами. Это позволит не усугублять ситуацию и выиграть немного времени. В любом случае уже взятый кредит нужно будет возвращать.

Счастливые исключения очень редки, и рассчитывать только на удачу не стоит. Также можно обратиться в финансовое учреждение, объяснить свою проблему и договориться о решении проблемы.

У каждого банка и МФО свой уровень лояльности в плане взаимодействия с должниками, но каждая ситуация всегда рассматривается индивидуально. Клиент вправе рассчитывать на реструктуризацию займа, рефинансирование, кредитные каникулы и другие меры оптимизации долга, что значительно облегчит его возврат.

Что нужно делать, если нечем платить кредит?

  1. Перечитываем кредитный договор, уточняем свои финансовые обязательства, ответственность за просрочку платежей, срок возврата кредита.
  2. Обращаемся в банк с заявлением о невозможности выполнения взятых обязательств с подробным указанием причин (важно подтвердить их документально) и предлагаем свой срок разрешения проблемы, а также способы частичного погашения займа.
  3. Делаем все для того, чтобы регулярно вносить максимально возможные для себя платежи. Если условия кредитного договора не позволяют этого, стоит серьезно рассмотреть вариант рефинансирования, что позволит переоформить кредит в другом банке на более благоприятных условиях, хотя возникнут другие нюансы – жесткие требования к срокам возврата и обслуживанию нового кредита.

Можно ли вообще не платить кредит?

Вообще не платить кредит не выйдет в любом случае. Каждое финансовое учреждение страхуется от таких ситуаций и прописывает в договоре условия, которые обезопасят его от больших убытков.

Если заемщик откажется вносить платежи по займу, поменяет место жительства, будет скрываться, это не облегчит ситуацию, а, наоборот, усугубит ее. Общий срок исковой давности начинается с момента внесения последнего платежа и длится 3 года.

В течение этого периода банк имеет право подать в суд на должника, передать долг третьему лицу – коллекторскому агентству (такие компании зачастую работают не в правовом поле, но немногие заемщики хорошо знают свои права и могут противостоять их действиям).

В дальнейшем исполнительная служба может описать имущество должника и инициировать его продажу. Даже если физическому лицу удастся признать себя банкротом, его собственность будет распродана на торгах. Поэтому такая процедура с руки не всем и предусматривает большие затраты.

Есть случаи, когда мелкие долги, взятые в МФО или небольших банках, после нескольких попыток найти или связаться с заемщиком списывают.

Но рассчитывать на такую лояльную политику и удачное стечение обстоятельств не стоит.

Большинство финансовых учреждений никогда не упускает свои деньги, тем более что гарантии их возврата всегда прописаны в кредитном договоре, а его условия одобрены подписью заемщика.

Как законно не платить кредит банку?

Законно не платить кредит банку в полном объеме не получится, но есть некоторые способы, которые позволят уменьшить сумму долга и увеличить срок его возврата. Каждая ситуация индивидуальна, и выбирать оптимальный вариант необходимо с учетом своих возможностей и требований с другой стороны (например, получить статус банкрота можно лишь после накопления определенной суммы долга и т.д.).

Попытаться договориться с банком

В случае возникновения проблем с выплатами лучший вариант для заемщика – попытаться договориться с банком. Официально не платить кредит не выйдет. Это не даст возможности избежать возврата долга, но позволит выйти из тяжелой финансовой ситуации с минимальными потерями и не оттягивать срок постепенного погашения займа.

Источник: http://passus.ru/dolgi-i-kredityi/kak-ne-platit-kredit-zakonno.html

Где взять кредит с плохой кредитной историей в 2018 году: 7 лучших банков с выгодными условиями

Репутация клиента, как заёмщика, формируется на основе кредитной истории — документа, где указываются сведения о полученных кредитах и выплатах по ним.

Читайте также:  Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов - финансовый консультант

Просрочки по выплатам или непогашенные кредиты существенно портят кредитную историю. Но это вовсе не означает, что с таким послужным списком вы становитесь персоной нон-грата во всех банках.

Некоторые учреждения охотно выдают кредиты клиентам с плохой кредитной историей.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — информация обо всех принятых на себя заёмщиком кредитных обязательствах, а также их исполнении в течение последних десяти лет.

В КИ обязательно указываются следующие сведения.

  1. Название финансовой организации, которая выдала кредит.
  2. Личные данные заёмщика (ФИО, адрес, паспортные данные).
  3. Информация о заявках на получение кредита.
  4. Решения организаций по кредитам.
  5. Сведения о полученных кредитах.
  6. Информация о погашении кредита (в том числе периодичность и срок погашения).
  7. Отметки о запросах КИ.

Информация в КИ вносится финансовыми организациями, дополнительные сведения могут быть вписаны судебными приставами, если у клиента были задолженности по выплате алиментов или оплате услуг ЖКХ.

С 1.07.2014 запрос на получение КИ имеет право сделать любая компания, но для этого требуется письменное согласие человека на обработку его персональных данных.

Чаще всего КИ запрашивают следующие субъекты финансовых отношений.

  1. Банки, рассматривающие заявку человека на получение кредита, — любой финансовой организации необходимо проверить надёжность потенциального заёмщика.
  2. Другие официальные организации, предоставляющие услуги займа и микрозайма. Обычно они делают запрос, когда не уверены в платёжеспособности клиента.
  3. Страховые компании. Как показала статистика, клиенты с просроченными выплатами по кредитам чаще обращаются в страховые компании и просят страховки на бóльшие суммы. Наличие множества непогашенных кредитов наводит сотрудников страховой фирмы на мысль, что у клиента явные проблемы с деньгами и он может сымитировать страховой случай для их получения.
  4. Работодатели. Руководители компаний оценивают потенциального сотрудника на предмет его надёжности, особенно если речь идёт о какой-либо должности, сопряжённой с материальной ответственностью. Множество непогашенных или погашенных с просрочками кредитов говорят о том, что человек испытывает трудности с финансовой грамотностью.

Причины, портящие финансовую репутацию заемщика

  1. Просрочки по выплатам.
  2. Множество кредитных займов.
  3. Судебные разбирательства.
  4. Много активных заявок в разные банки на получение кредита.
  5. Отсутствие денег на активной кредитной карте.
  6. Долгосрочное погашение кредита.
  7. Поручительство за другого клиента.

Банки, которые выдают займы с плохой кредитной историей в 2018 году

Плохая КИ не всегда закрывает дверь в банки для получения займа. Некоторые учреждения оказывают услуги кредитования и в таких случаях, однако всё же не лишним будет максимально погасить все текущие задолженности, иначе вероятность отказа составит почти 100 %.

Основные условия кредитования банков

Банк Минимальная ставка Максимальная сумма кредита Максимальный срок Рассмотрение заявки
Хоум Кредит 14,9 % 500 000 рублей 3 года В день подачи
Тинькофф Банк 15 % 1 000 000 рублей 3 года В день подачи
Ренессанс Кредит 18,9 % 200 000 рублей 5 лет До 3 рабочих дней
Восточный банк 12 % 500 000 рублей 3 года До 4 рабочих дней
Совкомбанк 12 % 100 000 рублей 5 лет До 5 рабочих дней
ОТП-банк 14,9 % 750 000 рублей 5 лет До 2-3 рабочих дней
УБРиР 11,9 % 1 000 000 рублей 5 лет В день подачи

Рассмотрение заявки на кредит в день подачи — не гарантия получения ответа для клиентов с плохой КИ, поскольку в этих случаях проверка может занять больше времени. Банки не имеют права запросить кредитную историю без письменного разрешения клиента на обработку его персональных данных. Если клиент не согласен предоставить такой документ, банки могут отказать в выдаче кредита, хотя по закону этот факт не является достаточным основанием для отказа.

При этом если клиент не выполнил финансовые обязательства перед банком и снова подаёт туда заявку на кредит, то этот банк увидит факт просрочек или невыплат в своей внутренней статистике и тоже может отказать в выдаче займа.

  1. Сумма кредита — от 30 000 до 500 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 1 года до 3 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 14,9 %.
  4. Страхование и обеспечение не требуются.
  5. Не нужно подтверждение дохода.

Предлагает два вида кредитов: кредит наличными и нецелевой под залог.

Характеристики первого таковы.

  1. Сумма кредита — от 50 000 до 1 000 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 3 месяцев до 3 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 12 %.
  4. Не нужно подтверждение дохода.
  5. Страхование и обеспечение не требуются.

Особенности второго следующие.

  1. Сумма кредита — от 500 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 1 года до 20 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 11,25 %.
  4. Необходимо предоставить в залог какое-либо недвижимое имущество.
  5. Обязательное страхование.
  6. Нужно подтверждение дохода.

В нецелевом кредите клиентам с плохой КИ с большей долей вероятности откажут.

Предлагает большой спектр услуг по кредитованию. Рассмотрим наиболее выгодный и реальный вариант для клиентов с плохой КИ.

  1. Сумма кредита — от 30 000 до 700 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 2 до 5 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 11,3 %.
  4. Страхование и обеспечение не требуются.
  5. Не нужно подтверждение дохода.

Восточный банк

Как и предыдущий банк, выдаёт множество различных кредитов, начиная от пенсионного и заканчивая залоговым.

Стандартный сезонный кредит характеризуется следующими особенностями.

  1. Сумма кредита — от 25 000 до 500 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 13 месяцев до 3 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 12 %.
  4. Страхование и обеспечение не требуются.
  5. Не нужно подтверждение дохода.

Совкомбанк

  1. Сумма кредита — 100 000 рублей.
  2. Срок выдачи — 1 год.
  3. Минимальная процентная ставка — 12 %.
  4. Страхование и обеспечение не требуются.
  5. Нужно подтверждение дохода.

Также предлагается услуга кредита «Суперплюс».

  1. Сумма кредита — от 200 000 до 1 000 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 1 года до 5 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 18,9 %.
  4. Страхование и обеспечение не требуются.
  5. Не нужно подтверждение дохода.
  6. Есть возможность подключить услугу «Гарантия минимальной ставки», согласно которой своевременная выплата по кредиту позволит получить финансовые бонусы в виде возвращения определённой суммы от процентов.

ОТП-банк

Наиболее популярный кредит — «Универсальный».

  1. Сумма кредита — от 15 000 до 750 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 1 года до 5 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 14,9 %.
  4. Страхование и обеспечение не требуются.
  5. Нужно подтверждение дохода.

УБРиР

  1. Сумма кредита — от 50 000 до 1 000 000 рублей.
  2. Срок выдачи — от 3 до 7 лет.
  3. Минимальная процентная ставка — 11,9 %.
  4. Требуются поручительство и гарантии.
  5. Страхование не нужно.

  6. Требуется подтверждение дохода.

Клиентам с плохой КИ УБРиР неохотно выдаёт потребительские кредиты, однако предлагает услугу по рефинансированию и выдаче кредита без справок, но ставка при последнем будет выше — от 18 %.

Если КИ уже испорчена, сделать её идеальной практически невозможно, однако всегда есть шанс её улучшить. Для этого нужно предоставить банку, в котором клиент планирует взять кредит, доказательства об изменении своей позиции относительно выплаты по кредитам.

К таким доказательствам относятся любые документы, подтверждающие высокий уровень финансовой грамотности и ответственности при выполнении финансовых обязательств. Например:

  • своевременные выплаты по кредитам в других организациях;
  • квитанции об оплате услуг ЖКХ;
  • выписки со счёта по кредитной или дебетовой карте;
  • справка о доходах;
  • осуществление выплат по исполнительному листу.

Предоставление вышеперечисленных документов не даёт гарантию того, что банк согласится выдать кредит, но шанс на положительный исход может существенно повыситься.

Многие люди хотят улучшить свою финансовую репутацию с целью трудоустройства или регистрации ИП. В этом случае большее значение имеет сама КИ и её улучшение, нежели необходимость получить новый кредит, потому есть смысл обратиться в банки с вышеперечисленными документами и просьбой внести изменения в кредитную историю.

Также если при погашении кредита ранее возникли форс-мажорные обстоятельства: болезнь, задержка заработной платы, вынужденный отъезд без возможности проведения финансовых операций и т. п., то следует предоставить документальное подтверждение этого факта.

Открытие депозитного счёта в банке — ещё один способ улучшить свою репутацию. Банки воспринимают таких клиентов дисциплинированными.

И самое главное — при получении повторного кредита нужно соблюсти все условия договора и погасить задолженность своевременно.

Желательно это сделать заранее (касается клиентов с любой КИ, даже с идеальной), поскольку платёж в банк идёт в течении пяти дней.

И если задолженность была погашена ровно в последний день, банк может воспринять это погашение как просроченное, поскольку деньги пришли через 3-4 дня, и КИ заёмщика будет немного испорчена.

Другие способы получения кредита с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история — не повод терять надежду. Другие варианты получения займа в этом случае таковы.

  1. Ломбарды. Работают под залог имущества, в основном — ювелирных украшений.
  2. МФО — микрофинансовые организации. Предоставляют кредиты потребителям на сравнительно небольшие суммы — до 25-50 тысяч рублей.

На втором варианте остановимся подробнее.

Если КИ испорчена и банки отказываются выдавать кредит, то самый удобный вариант при таком раскладе — обратиться в МФО. В эти организации также входят МФК — микрофинансовые компании (по сути, те же МФО, только крупные) и МКК — микрокредитные компании (выдают займы на небольшие суммы из области «одолжить до зарплаты»).

Обычно они требуют только паспорт и идентификационный код (например, для МКК этих документов будет достаточно), однако для выдачи кредита на большие суммы могут запросить подтверждение доходов или даже залог.

Минус таких организаций заключается в том, что, в отличие от банков, их процентная ставка на порядок выше. Обычно проценты начисляются в зависимости от длительности срока погашения кредита из расчёта 1-2 % в день.

Это означает, что если кредит взят на месяц, то нужно будет отдать на 30-60 % больше суммы кредита, в то время как средняя процентная ставка в банках составляет 15 % в месяц.

Некоторые МФО предоставляют услугу беспроцентного займа новым клиентам.

Кроме того, есть риск мошенничества со стороны организации, поэтому желательно обращаться в проверенные МФО и внимательно читать условия договора.

При заключении договора с банком о займе нужно максимально ответственно отнестись к своим обязательствам как клиента: своевременно вносить выплаты, вовремя гасить задолженности. Это напрямую влияет на кредитную историю, и тогда не придётся искать варианты получения кредита с плохой КИ.

Оценка статьи:

(7

Источник: https://CreditCounsel.ru/banki/kredit-s-plohoj-kreditnoj-istoriej

Ссылка на основную публикацию