12 способов чтобы испортить свою кредитную историю — финансовый консультант

12 способов испортить свою кредитную историю

12 способов чтобы испортить свою кредитную историю - финансовый консультант

До недавних пор кредитный рейтинг заемщика для него был тайной за семью печатями. Теперь можно узнать, что именно о тебе думает банк и почему назначает ту или иную кредитную ставку, получив кредитную историю на руки вместе с рейтингом. На западных рынках такая практика существует давно, а у нас начинает приживаться только сейчас.

В США три ведущих БКИ при присвоении кредитных рейтингов используют скоринговую систему FICO. Ее разработчик — компания Fair Isaaс, основанная в 1956 году и названная по именам основателей инженера Билла Фейра и математика Эрла Исаака.

Скоринговая система присуждает заемщику трехзначный рейтинг (от 350 до 850 баллов), который обратно пропорционален вероятности просрочки свыше 90 дней в течение двух лет.

По значению этих рейтингов определяют subprime (менее 640 баллов), их учитывают при оценке качества активов системообразующие ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac.

В России эту модель уже давно использует одно из крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ. Однако до сих пор потребителями скоринговых услуг НБКИ были банки.

Теперь возможность узнать свой кредитный рейтинг по системе Fair Isaaс есть и у физлиц.

Правда, пока НБКИ не распространяется об этом, но, кто знает, по словам гендиректора Александра Викулина, свой рейтинг может получить вместе с кредитной историей.

Итак, Исаак попал впросак — испортил кредитную историю. Как ему из плохого заемщика стать хорошим и повысить свой рейтинг?

Дефолт

Временная неспособность платить по своим обязательствам — это еще не самое страшное, что может случиться с заемщиком. Гораздо хуже, если у вас есть невыплаченные долги, признанные таковыми по суду, или дело дошло до банкротства (соответствующий закон в России разрабатывается).

Но если у вас есть уверенность, что в обозримом будущем вы сможете справиться с финансовыми трудностями — просите банк о реструктуризации вашего долга. Чем раньше, тем лучше, и, если возможно, предупредите банк об ухудшении финансового положения до возникновения просрочки. Пройдет всего два года, и многие банки будут готовы снова вам доверять.

Если кредитная история в этот период была хорошей, а свободные доходы позволяют обслуживать новый долг, можете смело обращаться за кредитом.

Просрочка

Принято думать, что любая просрочка — это черное пятно на кредитной истории, но это не так. Бывает, что материальное состояние относительно стабильно, но из-за неудовлетворительного финансового планирования личный бюджет страдает от «кассовых разрывов».

Если регулярно платить в срок нет возможности, а перезанять до часа Х не удается, помните, чтобы не испортить кредитную историю, у вас в запасе есть еще несколько дней.

Большинство банков сообщает в БКИ о просрочке только спустя 5—7 дней, это значит, что в этот период вы можете отделаться только штрафом, но кредитную историю испортить все-таки не успеете.

Однако не вздумайте этим злоупотреблять — во многих договорах оговаривается право банка требовать досрочного погашения всего долга при трехкратной задержке платежа в течение года. Заранее изучайте все условия договора.

Навязчивость

При большом количество неудачных обращений в разные банки за кредитом скоринговая система Fair Isaac снижает ваши кредитные баллы. Если кредит все-таки нужен, но вы уже предвидите трудности с его получением, постарайтесь сузить список банков, куда собираетесь обратиться.

Составьте перечень из 3, максимум, из 5 банков, ориентированных на разные категории клиентов — от надежных заемщиков до более рискованных, получающих кредиты под повышенные ставки. Имейте в виду, пара неудач — уже весомый повод для ознакомления с подробностями своей кредитной истории.

Это может избавить от заведомо неудачных попыток получить кредит спустя какое-то время, если к этому времени выявленные причины отказов не были устранены.

Кредитомания

Слишком большое количество кредитных счетов снижает кредитный рейтинг заемщика. О серьезных проблемах в его финансовом положении и способности контролировать счета в системе Fair Isaac свидетельствует наличие 6 и более кредитных карт.

Наиболее высокий кредитный балл получают те заемщики, у кого 1—2 карточных счета. Впрочем, и полное отсутствие кредитных карт менее предпочтительно, чем, например 3—5 кредитных счетов.

Поэтому если у потребителя только одна кредитная карта и задолженность по ней уже погашена, западные консультанты советуют ему не спешить с закрытием счета и продолжать платить банку за его обслуживание.

Жадность

При выставлении кредитных баллов Fair Isaac учитывает размер баланса по доступным кредитным линиям и картам — чем он меньше, тем лучше. Поэтому при пользовании кредитными картами оставляйте неиспользованным примерно 20% лимита.

Это позволяет выглядеть перед банком человеком, способным планировать свой бюджет и рационально пользоваться кредитными ресурсами.

Напротив, полностью выбранный лимит ухудшает рейтинг, так как свидетельствует об отсутствии свободных средств.

Сутяжничество

Прежде чем судиться с банком и предъявлять денежный иск, хорошо взвесьте все за и против. Возможно, полученная выгода не будет стоить затраченных усилий с учетом расходов на ведение дела, гонораров адвокатам и подпорченной кредитной истории.

В последнее время заемщики стали гораздо чаще судиться с банками из-за выплаченных ими ранее процентов, комиссий и штрафов. Благо, суды, как правило, встают на их сторону, а посредников, желающих помочь, — хоть отбавляй.

Однако банки предупреждают, что это выйдет боком сутяжникам: данные о судебном разбирательстве попадут в кредитную историю. О своем нежелании давать сутяжникам новые кредиты еще два года назад заявляли «Альфа-банк», «Возрождение», «Урса Банк» (ныне «МДМ-Банк») и «Восточный».

В апреле этого года «Ассоциация региональных банков» рекомендовала банкам направлять в БКИ информацию о факте подачи иска о взыскании с банка выплаченной комиссии и о результатах рассмотрения дела в суде.

Поручительство

Не ручайтесь за других, если сами планируете взять кредит. Поручительство — это обязательство в определенных условиях выплатить чей-либо долг. Если поручитель сам захочет занять у банка, лимит доступных кредитных средств будет уменьшен на величину обязательств, куда входит и поручительство.

Следует также помнить, что поручительство за другого человека — это риск не только потерять деньги, но и испортить себе кредитную историю. Ведь банк при возникновении просрочки попросит поручителя погасить ее вместо заемщика, когда он этого совсем не ожидает.

В кредитных договорах банки, как правило, устанавливают для поручителя и заемщика солидарную ответственность. В случае отказа банк может предъявить требования о взыскании имущества для уплаты долга к поручителю, а не к заемщику, просто потому, что сочтет его активы более ликвидными.

Даже если дело ограничится только просрочкой, поручителю придется ждать 1—2 года, прежде чем банки снова начнут ему доверять.

Разгильдяйство

Привыкли все делать в последний момент? Чтобы не испортить себе кредитную историю, придется избавиться от этой привычки.

В противном случае сбой в работе операционной системы, накладки при внесении платежа через банкомат или изменения в режиме работы отделения могут обернуться неприятным сюрпризом.

Возьмите за правило вносить очередной платеж не менее чем за 10 дней до прописанного в договоре срока. В противном случае есть риск выйти на техническую просрочку, которая по истечении нескольких дней превращается в негативную запись в кредитной истории.

Беспечность

Регулярно контролируйте текущий остаток на вашем счете с помощью системы sms-оповещений или интернет-банкинга. Это поможет избежать возникновения несанкционированной задолженности по кредиту.

Такая просроченная задолженность может возникнуть, если заемщик случайно не доплатил банку при внесении очередного платежа, так как ошибся в сроках грейс-периода по карте, не учел дополнительную комиссию за снятие кредитных средств в банкомате или неверно оценил доступный остаток средств при оплате товаров или услуг, что привело к возникновению овердрафта. Кроме того, возможны ошибки со стороны заемщика или операциониста при пополнении ссудного счета. Если ошибка произошла по вине сотрудника банка или в результате сбоя его оборудования, напишите об этом заявление в отделении банка с требованием не взыскивать с вас штрафы и пени и не передавать сведения о просрочке в БКИ.

Доверчивость

Испортить кредитную историю или снизить кредитные баллы по системе Fair Isaac может не только заемщик, но и банк, если его сотрудники допустят ошибки при формировании кредитного досье или передаче данных.

Кроме того, не исключены ошибки и со стороны БКИ, которое может неверно определить принадлежность кредитной истории тому или иному заемщику. Возможна также кража личных данных, в результате которой человек становится жертвой мошенников, оформляющих кредит на его имя.

Чтобы не попасть впросак в самый неподходящий момент, когда вам срочно понадобятся деньги, время от времени проверяйте свою кредитную историю. Каждый заемщик может написать к своей кредитной истории комментарий объемом до 100 слов.

БКИ свяжется с банком, и если правота заемщика подтвердится, неверные данные в кредитной истории будут исправлены.

Неразборчивость

Большинство потребителей финансовых услуг считает, что надежность банка важна тем, кто размещает в нем деньги и открывает вклады. А вот тех, кто занимает, финансовая устойчивость банка-кредитора волновать не должна.

Это не так, и неразборчивость при выборе банка может выйти заемщику боком и даже испортить ему кредитную историю. Нередки случаи, когда перед отзывом лицензии банк берет от заемщиков деньги в счет уплаты очередного взноса по кредиту, но не проводит их.

 Новая администрация, (например, в лице АСВ) начинает требовать повторного внесения платежей. Если не выполнить требования, то и за последующие месяцы платежи в этой ситуации могут не принимать, требуя выплаты задолженности вместе с набежавшими пенями и штрафами.

Один из недавних примеров — банкротство «Межпромбанка плюс»: заемщики в первой инстанции дело проиграли, суд встал на сторону временной администрации.

Мнительность

Большинство заемщиков склонны оценивать кредитные истории в категориях белое-черное, хотя кредиторы различают еще и другие оттенки. Если у вас есть трудности с получением кредита, не торопитесь опускать руки или переплачивать посредникам, обещающим помочь. Для начала изучите свою историю и кредитный рейтинг.

В системе Fair Isaac оценка заемщика в пределах 720—850 баллов соответствует оценке «отлично», 680—720 — «хорошо», 640—680 — «нормально», 350—640 — «плохо» (вероятность 90-дневной просрочки составляет 30—100%). Вместе с оценкой НБКИ укажет заемщику четыре наиболее существенные причины, повлиявшие на результат.

Проанализировав полученные данные, заемщик сможет оптимизировать кредитную историю и набрать дополнительные баллы.

Читайте также:  Проценты за снятие наличных по карте кукуруза - финансовый консультант

Елена ЗУБОВА

Источник: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=2904034

Инструкция: как не испортить кредитную историю

В настоящее время все большее число банков отказываются от системы фиксированных процентных ставок, отдавая предпочтение плавающим ставкам. Такие проценты устанавливаются индивидуально для каждого потенциального заемщика в заранее оговоренном диапазоне. Окончательная ставка будет зависеть от ряда факторов:

  • платежеспособности клиента
  • места его работы
  • семейного положения
  • и, наконец, кредитной истории.

Кредитная история включает в себя данные о всех предыдущих отношениях заемщика с банковской системой, и оказывает непосредственное влияние на решение, принимаемое банком по заявке, а также на величину ставки, при положительном решении.

Очевидно, что любая негативная информация, отраженная в кредитной истории, может самым неприятным образом отразиться на ваших планах.

Итак, на какие же моменты стоит обратить внимание, и что позволит держать вашу кредитную историю в «чистоте и порядке»?

Как не испортить кредитную историю?

  1. Прежде, чем поставить свою подпись под кредитным договором, набросайте такой расчет: от вашего ежемесячного дохода отнимите сумму текущих обязательных платежей (по другим кредитным обязательствам, исполнительным листам и т.д.

    ), а также величину прожиточного минимума, принятого в регионе (для вас и ваших несовершеннолетних детей). Брать дополнительные займы специалисты рекомендуют только в том случае, если новый ежемесячный платеж будет составлять не более 40% от оставшейся в результате ваших подсчетов суммы.

    Так вы сможете защитить свою кредитную историю от нежелательных пометок, связанных с невозможностью оплачивать кредит.

  2. Вносить платежи по кредиту следует заблаговременно, желательно за пару дней до плановой даты погашения. Это связано с тем, что внесенная вами сумма попадает на счет не моментально. Требуется время, которое может варьироваться от случая к случаю. Таким образом, внесенный в последний момент платеж может «задержаться в пути», а банк сочтет это за просрочку.

  3. Будьте внимательны, если вносите платежи не через кассу банка, а используя альтернативные способы (например, перечисляете сумму с карты стороннего банка).

    В таком случае с вас будет взыматься комиссия за операцию, а сумма платежа в счет погашения задолженности может оказаться ниже суммы, прописанной в графике платежей, что недопустимо.
    Также, внося завершающий платеж по кредиту, убедитесь, что кредит полностью погашен.

    Лучше всего обратиться непосредственно в отделение банка, т.к. размер последнего платежа часто отличается от ежемесячных.

  4. Любой банк заинтересован в том, чтобы кредиты гасились четко по графику. В таком случае он полностью возвращает выданную ранее сумму, а также в полном объеме получает проценты по кредиту, которые и составляют для него основной интерес.

    Банку невыгодно, чтобы кредит был погашен досрочно. Поэтому, если вы решили погасить задолженность пораньше, будьте готовы к тому, что эта информация также будет отражена в вашей кредитной истории.

    Есть вероятность, что при повторном обращении за кредитом в тот же банк, вы можете получить отказ, как нежелательный клиент.

  5. Не всегда «темные пятна» вашей кредитной истории лежат на вашей совести. Иногда их наличие может быть связано с невнимательностью банковского работника, который предоставил в Бюро кредитных историй (далее — БКИ) некорректные данные.

    Для того, чтобы в дальнейшем этот факт не создавал вам неудобств, следует с определенной периодичностью самостоятельно просматривать вашу кредитную историю. Сделать это можно, отправив соответствующий запрос в БКИ.

    Один раз в год каждый гражданин может получить такой отчет абсолютно бесплатно. Пользуйтесь своим правом.

Итог

Какой можно сделать вывод? Если вы ответственно подошли к подписанию кредитного договора, оценили ваши возможности, вносите ежемесячные платежи своевременно и в полном объеме, а также периодически контролируете «чистоту» записей в БКИ, то вашей кредитной истории ничто не угрожает, и вы всегда будете желанным клиентом для любого банка.

Источник: http://www.FD7.ru/kreditnaya-istoriya-kak-ne-isportit/

12 способов испортить свою кредитную историю

12 способов чтобы испортить свою кредитную историю - финансовый консультант

До недавних пор кредитный рейтинг заемщика для него был тайной за семью печатями. Теперь можно узнать, что именно о тебе думает банк и почему назначает ту или иную кредитную ставку, получив кредитную историю на руки вместе с рейтингом. На западных рынках такая практика существует давно, а у нас начинает приживаться только сейчас.

В США три ведущих БКИ при присвоении кредитных рейтингов используют скоринговую систему FICO. Ее разработчик – компания Fair Isaaс, основанная в 1956 году и названная по именам основателей инженера Билла Фейра и математика Эрла Исаака.

Скоринговая система присуждает заемщику трехзначный рейтинг (от 350 до 850 баллов), который обратно пропорционален вероятности просрочки свыше 90 дней в течение двух лет.

По значению этих рейтингов определяют subprime (менее 640 баллов), их учитывают при оценке качества активов системообразующие ипотечные агентства Fannie Mae и Freddie Mac.

В России эту модель уже давно использует одно из крупнейших бюро кредитных историй – НБКИ. Однако до сих пор потребителями скоринговых услуг НБКИ были банки.

Теперь возможность узнать свой кредитный рейтинг по системе Fair Isaaс есть и у физлиц.

Правда, пока НБКИ не распространяется об этом, но, кто знает, по словам гендиректора Александра Викулина, свой рейтинг может получить вместе с кредитной историей.

Итак, Исаак попал впросак – испортил кредитную историю. Как ему из плохого заемщика стать хорошим и повысить свой рейтинг? Ответы – в слайдшоу Slon.ru.

Дефолт

Временная неспособность платить по своим обязательствам – это еще не самое страшное, что может случиться с заемщиком. Гораздо хуже, если у вас есть невыплаченные долги, признанные таковыми по суду, или дело дошло до банкротства (соответствующий закон в России разрабатывается).

Но если у вас есть уверенность, что в обозримом будущем вы сможете справиться с финансовыми трудностями – просите банк о реструктуризации вашего долга. Чем раньше, тем лучше, и, если возможно, предупредите банк об ухудшении финансового положения до возникновения просрочки. Пройдет всего два года, и многие банки будут готовы снова вам доверять.

Если кредитная история в этот период была хорошей, а свободные доходы позволяют обслуживать новый долг, можете смело обращаться за кредитом.

Просрочка
Принято думать, что любая просрочка – это черное пятно на кредитной истории, но это не так. Бывает, что материальное состояние относительно стабильно, но из-за неудовлетворительного финансового планирования личный бюджет страдает от «кассовых разрывов».

Если регулярно платить в срок нет возможности, а перезанять до часа Х не удается, помните, чтобы не испортить кредитную историю, у вас в запасе есть еще несколько дней.

Большинство банков сообщает в БКИ о просрочке только спустя 5–7 дней, это значит, что в этот период вы можете отделаться только штрафом, но кредитную историю испортить все-таки не успеете.

Однако не вздумайте этим злоупотреблять – во многих договорах оговаривается право банка требовать досрочного погашения всего долга при трехкратной задержке платежа в течение года. Заранее изучайте все условия договора.

Навязчивость
При большом количестве неудачных обращений в разные банки за кредитом скоринговая система Fair Isaac снижает ваши кредитные баллы. Если кредит все-таки нужен, но вы уже предвидите трудности с его получением, постарайтесь сузить список банков, куда собираетесь обратиться.

Составьте перечень из 3, максимум, из 5 банков, ориентированных на разные категории клиентов – от надежных заемщиков до более рискованных, получающих кредиты под повышенные ставки. Имейте в виду, пара неудач – уже весомый повод для ознакомления с подробностями своей кредитной истории.

Это может избавить от заведомо неудачных попыток получить кредит спустя какое-то время, если к этому времени выявленные причины отказов не были устранены.

Кредитомания
Слишком большое количество кредитных счетов снижает кредитный рейтинг заемщика. О серьезных проблемах в его финансовом положении и способности контролировать счета в системе Fair Isaac свидетельствует наличие 6 и более кредитных карт.

Наиболее высокий кредитный балл получают те заемщики, у кого 1–2 карточных счета. Впрочем, и полное отсутствие кредитных карт менее предпочтительно, чем, например 3–5 кредитных счетов.

Поэтому если у потребителя только одна кредитная карта и задолженность по ней уже погашена, западные консультанты советуют ему не спешить с закрытием счета и продолжать платить банку за его обслуживание.

Жадность
При выставлении кредитных баллов Fair Isaac учитывает размер баланса по доступным кредитным линиям и картам – чем он меньше, тем лучше.

Поэтому при пользовании кредитными картами оставляйте неиспользованным примерно 20% лимита. Это позволяет выглядеть перед банком человеком, способным планировать свой бюджет и рационально пользоваться кредитными ресурсами.

Напротив, полностью выбранный лимит ухудшает рейтинг, так как свидетельствует об отсутствии свободных средств.

Сутяжничество
Прежде чем судиться с банком и предъявлять денежный иск, хорошо взвесьте все за и против. Возможно, полученная выгода не будет стоить затраченных усилий с учетом расходов на ведение дела, гонораров адвокатам и подпорченной кредитной истории.

В последнее время заемщики стали гораздо чаще судиться с банками из-за выплаченных ими ранее процентов, комиссий и штрафов. Благо, суды, как правило, встают на их сторону, а посредников, желающих помочь, – хоть отбавляй.

Однако банки предупреждают, что это выйдет боком сутяжникам: данные о судебном разбирательстве попадут в кредитную историю. О своем нежелании давать сутяжникам новые кредиты еще два года назад заявляли «Альфа-банк», «Возрождение», «Урса Банк» (ныне «МДМ-Банк») и «Восточный».

В апреле этого года «Ассоциация региональных банков» рекомендовала банкам направлять в БКИ информацию о факте подачи иска о взыскании с банка выплаченной комиссии и о результатах рассмотрения дела в суде.

Поручительство
Не ручайтесь за других, если сами планируете взять кредит. Поручительство – это обязательство в определенных условиях выплатить чей-либо долг. Если поручитель сам захочет занять у банка, лимит доступных кредитных средств будет уменьшен на величину обязательств, куда входит и поручительство.

Читайте также:  Продлеваем кредитную карту от сбербанка с долгом - финансовый консультант

Следует также помнить, что поручительство за другого человека – это риск не только потерять деньги, но и испортить себе кредитную историю. Ведь банк при возникновении просрочки попросит поручителя погасить ее вместо заемщика, когда он этого совсем не ожидает.

В кредитных договорах банки, как правило, устанавливают для поручителя и заемщика солидарную ответственность. В случае отказа банк может предъявить требования о взыскании имущества для уплаты долга к поручителю, а не к заемщику, просто потому, что сочтет его активы более ликвидными.

Даже если дело ограничится только просрочкой, поручителю придется ждать 1–2 года, прежде чем банки снова начнут ему доверять.

Разгильдяйство
Привыкли все делать в последний момент? Чтобы не испортить себе кредитную историю, придется избавиться от этой привычки.

В противном случае сбой в работе операционной системы, накладки при внесении платежа через банкомат или изменения в режиме работы отделения могут обернуться неприятным сюрпризом. Возьмите за правило вносить очередной платеж не менее чем за 10 дней до прописанного в договоре срока.

В противном случае есть риск выйти на техническую просрочку, которая по истечении нескольких дней превращается в негативную запись в кредитной истории.

Беспечность
Регулярно контролируйте текущий остаток на вашем счете с помощью системы sms-оповещений или интернет-банкинга. Это поможет избежать возникновения несанкционированной задолженности по кредиту.

Такая просроченная задолженность может возникнуть, если заемщик случайно не доплатил банку при внесении очередного платежа, так как ошибся в сроках грейс-периода по карте, не учел дополнительную комиссию за снятие кредитных средств в банкомате или неверно оценил доступный остаток средств при оплате товаров или услуг, что привело к возникновению овердрафта. Кроме того, возможны ошибки со стороны заемщика или операциониста при пополнении ссудного счета. Если ошибка произошла по вине сотрудника банка или в результате сбоя его оборудования, напишите об этом заявление в отделении банка с требованием не взыскивать с вас штрафы и пени и не передавать сведения о просрочке в БКИ.

Доверчивость
Испортить кредитную историю или снизить кредитные баллы по системе Fair Isaac может не только заемщик, но и банк, если его сотрудники допустят ошибки при формировании кредитного досье или передаче данных.

Кроме того, не исключены ошибки и со стороны БКИ, которое может неверно определить принадлежность кредитной истории тому или иному заемщику. Возможна также кража личных данных, в результате которой человек становится жертвой мошенников, оформляющих кредит на его имя.

Чтобы не попасть впросак в самый неподходящий момент, когда вам срочно понадобятся деньги, время от времени проверяйте свою кредитную историю. Каждый заемщик может написать к своей кредитной истории комментарий объемом до 100 слов.

БКИ свяжется с банком, и если правота заемщика подтвердится, неверные данные в кредитной истории будут исправлены.

Неразборчивость
Большинство потребителей финансовых услуг считает, что надежность банка важна тем, кто размещает в нем деньги и открывает вклады. А вот тех, кто занимает, финансовая устойчивость банка-кредитора волновать не должна.

Это не так, и неразборчивость при выборе банка может выйти заемщику боком и даже испортить ему кредитную историю. Нередки случаи, когда перед отзывом лицензии банк берет от заемщиков деньги в счет уплаты очередного взноса по кредиту, но не проводит их.

Новая администрация, (например, в лице АСВ) начинает требовать повторного внесения платежей. Если не выполнить требования, то и за последующие месяцы платежи в этой ситуации могут не принимать, требуя выплаты задолженности вместе с набежавшими пенями и штрафами.

Один из недавних примеров – банкротство «Межпромбанка плюс»: заемщики в первой инстанции дело проиграли, суд встал на сторону временной администрации.

Мнительность
Большинство заемщиков склонны оценивать кредитные истории в категориях белое-черное, хотя кредиторы различают еще и другие оттенки. Если у вас есть трудности с получением кредита, не торопитесь опускать руки или переплачивать посредникам, обещающим помочь. Для начала изучите свою историю и кредитный рейтинг.

В системе Fair Isaac оценка заемщика в пределах 720–850 баллов соответствует оценке «отлично», 680–720 – «хорошо», 640–680 – «нормально», 350–640 – «плохо» (вероятность 90-дневной просрочки составляет 30–100%). Вместе с оценкой НБКИ укажет заемщику четыре наиболее существенные причины, повлиявшие на результат.

Проанализировав полученные данные, заемщик сможет оптимизировать кредитную историю и набрать дополнительные баллы.

Источник: http://creditvd.com/help/12-sposobov-isportit-svoyu-kreditnuyu-istoriyu.html

3 способа проверить свою кредитную историю и улучшить ее, чтобы избежать отказа

Банки отказывают вам в кредите или вы боитесь, что откажут? Если у вас все в порядке с официальной работой, зарплатой, пропиской и документами, скорее всего — дело в плохой кредитной истории. И для начала нужно узнать, какая именно у вас.

Для начала разберемся, из-за чего вообще ваш кредитный рейтинг может ухудшиться настолько, что вам перестанут выдавать займы даже в МФО. Не всегда проблема кроется в вас, иногда это может случиться по вине банка, а вы об этом и не узнаете.

Конечно, можно получить кредит и с плохой КИ, но банков, которые выдают подобные займы, не так много. Да и рассчитывать на низкую ставку или льготные условия не приходится. Максимум, что вам предложат для начала — небольшую сумму на малый срок и под высокие проценты.

Список банков, в которых самые низкие проценты по кредитам ⇒

6 причин плохого кредитного рейтинга

  1. Просрочки за последние пару лет. Если за прошлые 2-3 года у вас есть просроченные кредиты, по которым вы перестали платить или задерживали платежи и приходилось платить штрафы — это однозначный признак того, что ваша КИ ухудшилась.
  2. Отправка заявки одновременно в несколько банков.

    Да, это тоже можете ухудшить кредитный рейтинг, так как банки иногда считают это мошенничеством и попыткой одновременно взять кредиты в разных местах. Исключение — специализированные заявки (например, кредитный лимит на карту Кукуруза от Евросети).

  3. Часто обращались за кредитами и получали отказ в последнее время.

    Каждый раз, когда вам отказывают в выдаче займа — это фиксируется в вашей КИ. Чем больше отказов, тем ниже рейтинг, тем ниже вероятность одобрения. (как выйти из этого замкнутого круга и получить кредит без отказа ⇒). Обычно банки смотрят данные за последние 2-5 месяцев.

  4. Банк не закрыл ваш прошлый кредит.

    Это уже вина банка — когда он вам говорит, что кредит закрыт и оплачен, а сам не передает данные об этом в БКИ (бюро кредитных историй). На практике это случается чуть ли на каждый пятый раз.

  5. Текущие выплаты по кредитам больше 50% дохода.

    Если у вас уже есть несколько кредитов (в том числе ипотека или автокредит), по которым вы платите больше 50% того, что зарабатывается, получить еще один будет очень проблематично.

  6. Не закрыли в прошлом кредит и долг ушел коллекторам. Они скупают незакрытые кредиты и потом сами добиваются выплат.

    Если у вас было подобное в прошлом, то даже, если кредит вы оплатили — это уже зафиксировано в КИ. Плюс коллекторы часто не вносят данные о закрытии займа в БКИ и долг остается числиться за вами — все банки его видят.

Как бесплатно проверить кредитную историю

Как видите, причин может быть много. И если свои оплошности вы знаете, то про вину банка можете даже не догадываться. Поэтому прежде, чем обращаться в банк, стоит проверить свою КИ и если что-то не так — исправить причины, по которым вы могут отказать.

Получить свой кредитный рейтинг на Банки.ru

Это бесплатно и займет у вас всего пять минут. После уже можно будет на основе него принимать решение. Например, подавать заявки на получение денег только в банки, которые подходят вам по текущему кредитному рейтингу.

Как улучшить кредитную историю и получить займ

Если все совсем плохо, остается только улучшать КИ. Сделать это можно, лишь устранив причины, по которым вы получаете отказ, в том числе и те, которых вы раньше могли не догадываться, например, если за вами до сих пор числится давно погашенный долг.

Для этого есть сервис «Прогресскард». Они действуют в несколько этапов, помогая людям гарантированно получить кредит, купить автомобиль или взять ипотеку.

Как это работает:

  1. Проверка и устранение всех возможных причин во всех банках, к которым вы обращались за займом.
  2. Составление заявлений для банков и коллекторов, необходимые для устранения ошибок и старых долгов в КИ.

  3. Помощь в подборе банков и оформлению нового кредита — проверка всех данных и требований, предъявляемых банки и формирование положительного результата.

Почитать подробнее и попробовать Прогресскард

Стоимость полной программы «Прогресскард» — 2990 руб, но они сразу же возвращаются вам на банковскую карту в виде займа. Возвращая его вовремя, вы формируете свою новую положительную кредитную историю.

6 отчетов за полгода — следим за изменениями в КИ

И, наконец, если проблема глобальна и сразу ее не исправить, советую использовать сервис «Мой рейтинг», позволяющий онлайн следить за своей кредитной историей. Это упрощенная версия двух предыдущих вариантов. Позволяет узнать свою КИ и следить за ней онлайн, получая новый отчет каждый месяц в течение полугода за разовую подписку 499 рублей.

Почитать подробнее и попробовать сервис «Мой рейтинг»

Зачем это нужно?

Вы можете резонно спросить — а зачем вообще следить за КИ, разве недостаточно один раз его проверить и потом не допускать просрочек и прочих ошибок?

  • Защититься от мошенников. Сейчас все больше случаев, когда люди берут кредит по чужому паспорту, а с вас потом будут требовать деньги.
  • Избежать чужих кредитов. Иногда банки оформляют на вас кредитные карты, которых вы никогда не увидите и не узнаете, пока не возникнет проблема оплаты.
  • Ошибочный рейтинг. Иногда у вас и долгов нет, и просрочек не было, а КР низкий. Обычно это ошибки банков, например, если они не указали, что займ закрыт. Сервис дает советы, как это исправить и что делать в таких случаях.
  • Займ больше не дадут. Может случиться, что ваш КР упадет до минимальной отметки, после которой все банки и МФО баз исключения будут отказывать вам в оформлении займов.

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/proverit-kreditnuyu-istoriyu

Как не испортить кредитную историю?

От состояния кредитной истории во многом зависят шансы заемщика по получение новых займов. Негативная и информация в таком досье часто становится причиной отказа в предоставлении даже относительно небольшой суммы заемных средств.

Банки опасаются выдавать свои кредитные продукты тем, кто раньше возвращал долги с нарушениями. Очень важно сохранять историю кредитования положительной, чтобы не было проблем с оформлением займов.

Как не испортить кредитное досье? Что влияет на состояние истории? Обо всем этом вы узнаете из статьи.

Не пытаемся обмануть кредитора!

Некоторые заемщики в целях повышения шансов на получение кредита указывают в соответствующем заявлении ложную информацию. В частности, потенциальные должники завышают свой реальный ежемесячный доход, чтобы оформить крупный заем. Кроме этого, часть заявителей указывает недостоверные сведения о месте официальной работы.

Кредитную организацию обмануть не так просто, поскольку она без труда может проверить всю информацию, которая указана в заявке на заем.

Если банк обнаруживает, что реальные данные не соответствуют указанным в заявлении, то он отказывает в продукте. При этом информацию о том, что заемщик пытался получить кредитный продукт путем обмана, кредитор передает в БКИ.

Таким образом, попытка оформить сделку, предоставив ложные сведения, влияет на состояние кредитной истории.

  • указывать в заявлении полностью или частично ложную информацию;
  • сообщать кредитному менеджеру недостоверные сведения о себе.

Стоит отметить, что попытка получить заемные средства обманным путем, ухудшает досье не менее существенно, чем очень крупная задолженность.

Грамотно выбираем продукт

Для сохранения положительной кредитной истории следует грамотно подходить к оформлению каждого займа. Это касается не только крупных, но также небольших кредитов. Ведь репутация может измениться в худшую сторону даже из-за одного незначительного долга.

Правильный выбор банка снижает риск образования конфликтов. Кредитная организация, которая давно работает на рынке, как правило, старается решить проблему таким образом, чтобы сохранить хорошие отношения с клиентом. К примеру, если у заемщика появляются трудности с выплатой долга, то банк не начинает применять штрафные санкции, а предлагает должнику изменить условия займа.

  • сумму заработной платы;
  • стабильность места работы;
  • состав семьи.

Необходимо сопоставлять свои финансовые возможности с суммой заемных средств. Если по расчетам на выплату кредита будет уходить более 35-40% общего дохода семьи, то есть риск образования задолженности. При этом следует учитывать количество работающих лиц, а также количество детей. Ведь чем больше семья, тем выше вероятность, что будут сложности с возвратом заемных средств.

Внимательно изучаем условия займа

Прежде чем подать заявку на определенный продукт, следует детально изучить его условия. Ведь от этого зависит, насколько сложно будет возвращать заемные средства.

  • схемы выплаты займа;
  • процентной ставки;
  • штрафных санкций.

Если продукт выдается по плавающей ставке, значит, ее размер может увеличиться во время действия договора. А это приведет к увеличению расходов по погашению кредитного долга. Кроме того, банки изменяют размер и фиксированной ставки.

Чтобы не испортить кредитное досье, заемщику нужно знать, за что банк может наказать его. Историю ухудшают не только просрочки, но и другие нарушения условий договора. К примеру, положительное досье нередко портится из-за того, что должник использует залоговое имущество, а это запрещено.

Внимательно изучать следует не только содержание программы, но и договора, который кредитор предоставляет для подписания. Ведь банк может внести в соглашение пункт, о котором в условиях предложениях ничего не сказано. И заемщику придется выплачивать долг на указанных условиях, если он заключит кредитную сделку.

Правильно погашаем каждый долг

Кредитная история может потерять свою первоначальную безупречность в результате одной ошибки заемщика во время выплаты займа. Нередко досье ухудшается после получения самого первого кредитного продукта. К примеру, должник просто забывает вовремя внести платеж, а в результате образуется просрочка.

Для сохранения репутации заемщику необходимо правильно возвращать все кредитные долги, начиная с самого первого.

  • внесение платежей в соответствии с графиком;
  • своевременную уплату штрафов;
  • использование целевых средств по назначению.

Чтобы не допустить задержку платежа, следует откладывать необходимую сумму заранее. Кроме того, производить платеж рекомендуется в начале или в середине рабочей недели, причем минимум за 5 дней до крайней даты.

Если заемщик берет у банка деньги на реализацию одной цели, а тратит их на другую, то это тоже негативно влияет на его историю. Ведь в таком случае он нарушает одно из главных условий целевого продукта.

Досье может измениться в худшую сторону также из-за того, что заемщик использует залог, а это запрещено условиями договора. К примеру, некоторые банки запрещают должникам сдавать ипотечное жилье в аренду для получения дополнительного дохода. Если заемщик этот запрет нарушает, то кредитная организация передает в бюро, где хранится его досье, соответствующую информацию.

Отказываемся от поручительства

Состояние кредитной истории может измениться из-за ошибок не самого заемщика, а лица, за которое он поручился. Гаранты выплаты заемных средств тоже отвечают перед банком за погашение чужого долга. Поэтому кредитное досье поручителей нередко портится по вине заемщиков, за которых они поручились.

  • отказываться от роли гаранта;
  • не выступать созаемщиком.

Даже если сумма займа небольшая, все равно есть риск, что должник не сможет справиться с долговой нагрузкой. А нарушения договора негативно отразятся не только на его истории, но и на досье поручителя. Созаемщик – это всегда полностью солидарный должник. Следовательно, любое незначительное нарушение условий займа, полученного другим лицом, влияет на состояние кредитной истории созаемщика.

Источник: https://zaimitut.ru/kak-ne-isportit-kreditnuiu-istoriiu/

7 способов испортить кредитную историю

Достаточно легко можно испортить кредитную историю. Но даже в этой ситуации можно все исправить, а многие заемщики опускают руки и убегают от своих проблем.

Первый способ – дефолт

Когда клиент не может выплатить долг некоторое время это еще не страшно. Намного хуже, если он не выплачивал предыдущие кредиты, признанные судом или все дошло до собственного банкротства.

Однако если вы попали в такую ситуацию и при этом уверены в том, что в скором времени сможете вернуть задолженную сумму, то обратитесь в банк и попросите о реструктурировании долга. Конечно, лучше будет, если вы предупредите заранее кредитора о своем положении до того, как образовалась просрочка.

Если заемщик в последние два года будет иметь безукоризненную историю, та финансовые учреждения снова станут ему доверять.

Вторым вариантом является просрочка платежа.

Не удалось внести деньги в назначенный срок – не переживайте в запасе есть несколько дней, чтобы сберечь кредитную историю. Практически все банковские учреждения напоминают клиентам, что у них образовалась просрочка максимум через неделю.

За данный период можно внести платеж и получить только штраф, не испортив при этом своего отношения с банком. Но запомните, если такие задержки случались несколько раз на год, то кредитор будет всегда требовать досрочного погашения кредита.

Чрезмерная навязчивость

Когда заемщик обращается в разные банки с просьбой о выдаче ссуды и попытки являются каждый раз неудачными, тогда его кредитный статус снижается. Если вы очень сильно нуждаетесь в финансировании, и при этом возникают некоторые неурядицы, попробуйте урезать список организаций и посетить только три или пять. Отказ банк является толчком для того, чтобы тщательно изучить свою кредитную историю.

Кредитная зависимость

Если человек имеет шесть и больше кредиток, то это может свидетельствовать только об одном – он не умеет контролировать свои расходы и находится в достаточно сложном положении. Специалисты считают, что оптимальным количеством карт является одна или две не больше.

Следующая позиция – это такое человеческое качество как жадность

Специалисты убеждают в том, что лучше всего, когда объем средств на кредитных счетах не велик. Но если полностью выбрать лимит по кредиту, то это подтвердит о неплатежеспособности.

Так, старайтесь оставить на кредитной карте где-то 20% от полной суммы.

Банк при этом сделает выводы, что вы человек ответственный и рационально планируете бюджет, и средства естественно будете использовать с умом.

Решительные действия

Не стоит судиться с банком-кредитором при первом случае, делайте это тогда, когда уже просто нет другого выхода. Перед тем, как обратится в суд и предъявить иск очень хорошо все обдумайте.

При выигрыше дела может оказаться, что все ваши усилия были приложены зря, в итоге вы потратите больше средств на оплату адвокатских услуг и испортите свою репутацию. Чаще всего споры возникают из-за того, что были раньше времени выплачены проценты, комиссии и штрафы. Суд, обычно, остается на стороне заемщика.

Но банковские учреждения предупреждают о том, что клиент не будет иметь от этого пользу, поскольку судебный процесс отмечается в истории кредитования.

Поручительство

Не соглашайтесь быть поручителем, если вы планируете оформить кредит. Помните, что это очень серьезно, а именно вы соглашаетесь оплачивать чужой долг, если сам заемщик не справляется со своими обязанностями.

Когда поручитель решится на взятие средств в займы, то лимит будет зависеть от величины обязательств, включая поручительство. Вы рискуете потерять средства, а что еще хуже испортить свою кредитную историю. Если у заемщика возникнет просрочка, то банк будет требовать от поручителя погашения долга.

И даже если все и закончится на просрочке, банки не смогут вам доверять, может только через несколько лет, вы сможете попросить банк о финансовой помощи.

Источник: http://ruscitibank.ru/stati/7-sposobov-isportit-kreditnuyu-istoriyu/12/

Ссылка на основную публикацию