Каким образом банки обманывают со вкладами? — финансовый консультант

Как банки обманывают клиентов при оформлении вклада

Каким образом банки обманывают со вкладами? - финансовый консультант

Все чаще клиентам в банках вместо традиционных депозитов настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Пришел человек в банк открыть вклад, а ушел с облигацией или страховкой. При этом он мог подписать договор, искренне полагая, что выбрал вклад с повышенной ставкой.

Подмена понятий

В 2017 году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления — вдвое. Казалось бы, все отлично: инвестиционная активность граждан растет.

Но на поверку выходит, что часто полисы ИСЖ навязаны клиентам, планировавшим положить деньги на депозит. В 2017 году в Центробанк начали поступать жалобы на подобные действия, и в этом году их количество растет.

Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни — как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Причина проста — за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний.

За 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 миллиарда рублей. Предлагают и другие небанковские услуги, например облигации.

Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.

Казалось бы, какая разница — банковский ли у меня вклад или страховой полис, особенно если процентная ставка выглядит привлекательно? Между тем разница существует, и весьма ощутимая.

Надо помнить, что никаких государственных гарантий на такие инструменты не существует. Банковские вклады защищены системой страхования. Государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям — суммы вклада до 1,4 миллиона рублей.

Распоряжается фондом обязательного страхования, из которого вкладчикам выплачивается компенсация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Защищены также пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах — в тех из них, что являются участниками системы гарантирования и ежегодно отчисляют взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный в АСВ.

Со списком этих НПФ можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда России.

Разумеется, ничего плохого, ничего противозаконного в ИСЖ и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет. Об этом чуть позже. Пока же речь лишь о том, что они не являются вкладами.

А что же центробанк?

Как мегарегулятор финансовых рынков, Банк России контролирует в том числе и деятельность страховых организаций.

По рекомендации Банка России кредитные организации обязаны предоставлять клиентам всю информацию об инструментах, которыми они по сути не распоряжаются и за которые не отвечают, о рисках и о том, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Если вы собрались сделать банковский вклад, а сотрудник банка предложил вам полис ИСЖ или облигацию с большей доходностью, задайте ему вопрос: а каковы риски по этому инструменту? Он должен вам ответить.

Пока это рекомендация (но даже от рекомендаций Центрального банка трудно отмахнуться), но в ближайшем будущем она может стать обязанностью. Предполагается ввести обязательную маркировку информационных материалов об ИСЖ приставкой «инвестиционное» и информировать клиента о других особенностях продукта.

Не надо забывать о том, что в случае страховых полисов действует «период охлаждения» — 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь.

Страховая компания обязана вернуть деньги не позже 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах.

Одно из них — с подписью принявшего заявление сотрудника, печатью и датой — необходимо оставить у себя.

Если вам нужно именно инвестиционное страхование жизни

Несмотря на то, что этот вид страхования предлагается банками уже несколько лет, лишь немногие разобрались в его особенностях.

Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, — это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход.

Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью. Страховщик делит полученный от клиента взнос на две части: гарантированную и инвестиционную.

Гарантированная часть инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, банковские депозиты, облигации). Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная же часть вкладывается в высокодоходные, но в то же время рискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Сроки страхования — от 3 до 10 лет. Весь обозначенный в договоре срок клиент вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Полис инвестиционного страхования жизни страхует жизнь клиента, а также может включать страхование от несчастного случая и т. д. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101 до 200% от страховых взносов.

Но не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и др.). Но перечень исключений может быть существенно расширен договором. Так что следует внимательно изучить договор и ознакомиться со всеми исключениями.

Плюсы и минусы ИСЖ

У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.

Впрочем, есть и обратная сторона. ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ.

Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, не превышает сумму внесенных страховых платежей. Получается, что прибавки вполне может и не быть.

В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиент может получить только так называемую выкупную сумму.

Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать, как правило, на 75—90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже — вплоть до нуля.

Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

И еще один недостаток ИСЖ — отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

Если вы выбираете полис ИСЖ, то следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющих страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.

У страховой компании должна быть лицензия Банка России. Проверяйте ее наличие на сайте www.cbr.ru в разделе «Субъекты страхового дела». Центробанк начал маркировать в поисковой системе «Яндекс» сайты страховых компаний. Зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» является подтверждением того, что это сайт страховой компании, работающей по лицензии Банка России.

Источник: https://www.ridus.ru/news/274611

Как банки обманывают клиентов

Все чаще клиентам в банках вместо традиционных депозитов настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Пришел человек в банк открыть вклад, а ушел с облигацией или страховкой. При этом он мог подписать договор, искренне полагая, что выбрал вклад с повышенной ставкой.

Подмена понятий

В 2017 году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления — вдвое. Казалось бы, все отлично: инвестиционная активность граждан растет. Но на поверку выходит, что часто полисы ИСЖ навязаны клиентам, планировавшим положить деньги на депозит.

В 2017 году в Центробанк начали поступать жалобы на подобные действия, и в этом году их количество растет. Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни, как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Причина проста — за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний. За 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 млрд рублей. Предлагают и другие небанковские услуги — например, облигации.

Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.

Казалось бы, какая разница — банковский ли у меня вклад, или страховой полис, особенно если процентная ставка выглядит привлекательно? Между тем, разница существует и весьма ощутимая.

Надо помнить, что никаких государственных гарантий на такие инструменты не существует. Банковские вклады защищены системой страхования.

Государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям суммы вклада до 1,4 млн рублей.

Распоряжается фондом обязательного страхования, из которого вкладчикам выплачивается компенсация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Защищены также пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах — в тех из них, что являются участниками системы гарантирования и ежегодно отчисляют взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный в АСВ. Со списком этих НПФ можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда России.

Разумеется, ничего плохого, ничего противозаконного в ИСЖ и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет. Об этом чуть позже. Пока же речь лишь о том, что они не являются вкладами.

А что же центробанк?

Как мегарегулятор финансовых рынков, Банк России контролирует, в том числе, и деятельность страховых организаций.

По рекомендации Банка России кредитные организации обязаны предоставлять клиентам всю информацию об инструментах, которыми они по сути не распоряжаются и за которые не отвечают, о рисках и о том, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Если вы собрались сделать банковский вклад, а сотрудник банка предложил вам полис ИСЖ или облигацию с большей доходностью, задайте ему вопрос: а каковы риски по этому инструменту? Он должен вам ответить.

Пока это рекомендация (но даже от рекомендаций Центрального банка трудно отмахнуться), но в ближайшем будущем она может стать обязанностью. Предполагается ввести обязательную маркировку информационных материалов об ИСЖ приставкой «инвестиционное» и информировать клиента о других особенностях продукта.

Не надо забывать о том, что в случае страховых полисов действует «период охлаждения» — 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь.

Страховая компания обязана вернуть деньги не позже 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах.

Одно из них — с подписью принявшего заявление сотрудника, печатью и датой — необходимо оставить у себя.

Если вам нужно именно инвестиционное страхование жизни

Несмотря на то, что этот вид страхования предлагается банками уже несколько лет, лишь немногие разобрались в его особенностях.

Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ — это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход.

Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью. Страховщик делит полученный от клиента взнос на две части: гарантированную и инвестиционную.

Гарантированная часть инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, банковские депозиты, облигации). Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная же часть вкладывается в высокодоходные, но в то же время рискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Сроки страхования — от 3 до 10 лет. Весь обозначенный в договоре срок клиент вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Полис инвестиционного страхования жизни страхует жизнь клиента, а также может включать страхование от несчастного случая и т. д. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101 до 200% от страховых взносов.

Но не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и др.). Но перечень исключений может быть существенно расширен договором. Так что следует внимательно изучить договор и ознакомиться со всеми исключениями.

Читайте также:  Какой кредит можно погасить при помощи мск? - финансовый консультант

Плюсы и минусы ИСЖ

У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет — 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.

Впрочем, есть и обратная сторона. ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ.

Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, не превышает сумму внесенных страховых платежей. Получается, что прибавки вполне может и не быть.

В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиент может получить только так называемую выкупную сумму.

Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать, как правило, на 75−90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже — вплоть до нуля.

Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

И еще один недостаток ИСЖ — отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

Если вы выбираете полис ИСЖ, то следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющей страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.

У страховой компании должна быть лицензия Банка России. Проверяйте ее наличие на сайте www.cbr.ru в разделе «Субъекты страхового дела». Центробанк начал маркировать в поисковой системе «Яндекс» сайты страховых компаний. Зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» является подтверждением того, что это сайт страховой компании, работающей по лицензии Банка России.

Источник: https://news.rambler.ru/money/39604428-kak-banki-obmanyvayut-klientov/

Государство обманывает вкладчиков?

Российский финансовый рынок на этой неделе взбудоражили сразу две громких судебных истории, которые ставят под сомнение едва ли не главный фактор доверия людей к банковской системе — гарантированный возврат вкладов по договору.

Коллегия Верховного суда по гражданским спорам 30 января взорвала информационное пространство, признав правоту Сбербанка, отказавшего клиенту-физлицу в выдаче депозита по окончании срока вклада.

Парадокс в том, что, хотя закон обязывает любой банк возвращать деньги с вклада точно в соответствии с условиями договора, формально Сбербанк — если разобраться в тонкостях этой конкретной истории — действительно прав. Но большие вопросы возникают к тому, как написаны наши законы — по сути, они позволяют государству и конкретно крупнейшему госбанку страны обманывать людей.

В этой истории важна каждая деталь, поэтому приведем ее фабулу полностью.

Итак, в 2015 году на счет человека по имени Сергей Будник в Сбербанке поступает со счета гражданина по имени Сергей Будник в Сити Инвест Банке 56 млн рублей. Клиент пытается получить их наличными в «Сбере» на следующий день.

Сбербанк денег не дает, запросив у Будника документы, подтверждающие происхождение денежных средств. Будник документы предоставляет. Банк изучает их, но денег все равно не дает. Тогда клиент открывает несколько срочных вкладов в Сбербанке и переводит деньги со своего счета туда.

По окончании срока действия вкладов Будник вновь пытается забрать средства наличными — теперь уже с депозитов. Сбербанк опять говорит «нет».

Будник обращается в суд, требуя вернуть ему суммы вкладов, проценты, а также взыскать с банка неустойку. Суды всех инстанций принимают решения в пользу Сбербанка. Мотив: клиент банка не представил документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств.

То есть те, что представил, по мнению банка и судов, не развеяли сомнения.

И второй, более интересный аргумент: суды сошлись во мнении, что клиент не был лишен возможности распоряжаться средствами, потому что Сбербанк не возражал против безличного денежного перевода на счет в другом банке.

Так спор и дошел до коллегии Верховного суда. Там Сбербанк указал, что «нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой запросил клиент». То есть «банк может выдать средства как наличными, так и по безналичному расчету». И коллегия судей согласилась с этим доводом.

Вроде бы всё логично. Однако есть одно но, которое малость разрушает всю эту юридически стройную аргументацию. О`кей, банк счел клиента подозрительным и не поверил его документам о происхождении 56 млн рублей.

Но тогда почему этому клиенту этот же самый банк уже после отказа выдать деньги со счета спокойно открывает несколько вкладов? То есть когда человек хочет забрать деньги со своего счета, он для банка подозрительный тип. Потенциальный обманщик, «отмыватель» или — того хуже — «спонсор террористов».

А когда этот же самый «подозрительный тип» в этом же самом банке практически сразу кладет свои «грязные деньги» во вклады, банк почему-то радостно эти деньги принимает. Чтобы потом не отдавать.

Юридическая — да и моральная тоже — коллизия налицо. Почему в открытии счетов и расчетно-кассовом обслуживании подозрительным клиентам банки отказывают, причем даже не обязаны по закону объяснять причины отказа, а в открытии вкладов — нет? Это как минимум аморально и несправедливо. И точно может быть устранено поправками в законодательство.

Еще хорошо, что у нас нет прецедентного права и выигрыш Сбербанка судов в данном конкретном случае не означает автоматически выигрыша других банков в других подобных случаях. Но сама мотивировка крупнейшего банка страны — «мы не обязаны выдавать деньги с вклада в той форме, в которой запросил клиент» — может сильно насторожить вкладчиков банков.

Есть и вторая, еще более скверная для репутации государства как регулировщика банковской системы, история. По сведениям издания «Коммерсант», Агентство по страхованию вкладов (читай: государство) начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков незадолго до краха этих кредитных организаций.

И взыскивать с этих людей их законно снятые средства. Причем, как говорят проигравшие суды «внезапные ответчики» (они явно не ожидали таких исков — и можно понять почему), добросовестность вкладчика роли не играет: для суда бывает достаточно факта наличия в банке картотеки неисполненных платежей на момент снятия вклада.

В частности, в рамках банкротства Военно-Промышленного Банка АСВ подало более 150 исков об оспаривании предбанкротных сделок банка, из них около 50 требований заявлено к вкладчикам-физлицам. Иски поданы спустя год и более после снятия гражданами средств.

К АСВ в данном случае особых претензий нет: агентство пытается нарыть конкурсную массу любыми доступными законными способами.

Есть претензии к судам и, главное, к качеству законов: как вообще можно, исходя из элементарного здравого смысла, отнимать деньги у вкладчиков, законно снявших свои деньги со счетов в банке, который на момент этой операции еще имел лицензию? Если у людей не было договоров вклада или была снята сумма больше той, которая полагалась по договору, — еще можно понять. Но тут, похоже, речь идет о нормальной процедуре снятия денег со своих вкладов. Даже если клиенты каким-то образом узнали, что буквально завтра у банка отзовут лицензию, само по себе это знание не является уголовным преступлением. Вообще-то любой нормальный человек заберет деньги со вклада в банке, если вдруг узнает, что у банка проблемы. Разве вы так не сделаете? Это же совершенно естественно. Опять же, если условия договора вклада нарушил банк, а не клиент, у людей тоже нельзя отнимать эти деньги.

В общем, обе эти истории оставляют неприятный осадок. До сих пор в сознании миллионов наших сограждан банковский вклад — однозначно самый надежный, понятный и выгодный банковский продукт.

Государственные гарантии в размере 1,4 млн рублей вкладчикам прогоревших банков и вовсе сделали депозит «королем сердец» россиян.

И если само государство с помощью судебной системы будет подрывать доверие людей к надежности вкладов, вряд ли ему самому понравятся возможные последствия.

Источник: http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10255220

Как банки обманывают клиентов

Здравствуйте, с вами Олег Райтс. В свете регулярных банкротств и отзывов лицензий многие читатели просят меня рассказать про популярные обманы в банках. Всё-таки основная специфика журнала ПрофиКоммент – тема денег, поэтому я решил найти и выявить самые последние методы финансовых мошенников.

Кстати, хочу сразу отметить, что про банковские уловки и финансовые махинации важно знать не только тем, кто часто берёт кредиты. Даже если вы никогда не брали взаймы, может оказаться, что и вас тоже хотят обмануть. Как? Читайте ниже и всё узнаете.

Забалансовые вклады — самый опасный способ как банки обманывают вкладчиков

Что такое забалансовый вклад? Это деньги клиента, которые он принёс в банк и которые банком не учитываются в качестве обычного вклада в финансовой отчетности.

Вкладчик получает на руки внешне ничем не отличающийся стандартный договор банковского вклада, но по факту эти деньги нигде далее не фиксируются и уходят мимо бухгалтерии в руки недобросовестных собственников такого банка.

Можно сказать, что это пример «двойной» или «черной бухгалтерии банка».

Если у финансовой организации дела идут хорошо, то проценты по такому вкладу выплачиваются регулярно и без каких-то видимых сложностей.

Но главная проблема начинается в тот момент, когда у такого банка ухудшаются условия ведения деятельности. И самое опасное – если у такого банка отбирают лицензию.

Владельцам забалансовых вкладов будет почти нереально доказать в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов), что они действительно пострадали и у них в этом банке были вклады.

Чаще всего приходится идти в суд и только там есть шанс доказать наличие вклада в лопнувшем банке и потребовать законное страховое возмещение.

Как избежать обмана

  • Чтобы не попасть в лапы злоумышленников, необходимо проверять бухгалтерскую документацию, требовать подлинники приходно-кассовых ордеров на внесение суммы вклада, сразу взять выписку со счёта с печатью и подписью сотрудника банка. Эти документы смогут в дальнейшем подтвердить наличие вклада.
  • Также надо тщательно выбирать финансовое учреждение и не рисковать, если о банке мало что известно. К сожалению, в последние годы надеяться можно только на крупные банки с государственным участием, а также на солидные иностранные банки, которые работают в России. Все остальные находятся в зоне риска.
Читайте также:  Как в сбербанке сделать реструктуризацию кредита? - финансовый консультант

Дополнительная страховка

Это излюбленная банковская махинация, которую сложно назвать обманом, поскольку внешне вас никто не заставляет на неё подписываться. Чаще дело обставлено так, что дополнительный договор на страхование жизни заемщика подсовывается банковским менеджером в самый последний момент при подписании основного договора займа и клиент не успевает от него отказаться.

По закону заемщик обязан страховать свою жизнь только в случае ипотеки, а если он берёт потребительский кредит – страховка становится добровольным делом. Часто так бывает, что навязывание необязательного страхового полиса – это основной способ заработка банка.

Так часто действуют банки, которые дают потребительские кредиты на покупку электроники и бытовой техники прямо в крупных гипермаркетах. Внешне на их рекламе может быть указано, что кредит беспроцентный и выглядит так, как будто это обычная рассрочка. Но на деле банк не занимается благотворительностью и его основная цель – заработать свои комиссионные на кредите.

Как избежать уловки

  • Самый простой способ не попасться на уловку со страховкой – внимательно читать всё, что подписываете. И читать до того, как подписываете. Также не надо верить всему, что говорит менеджер. Его цель – заработать на вас, так как его зарплата напрямую складывается из комиссии от кредита.

Карты с овердрафтом

Популярная уловка почти всех банков при открытии пластиковой дебетовой карты – опция овердрафта.

Что это такое? Это способность данной карты «уходить в минус», то есть если у вас на ней есть сумма, допустим, в 100 рублей, с подключённым овердрафтом вы можете этого не заметить и расплатиться за покупку в 1000 рублей. При этом недостающую на карте сумму в 900 рублей банк методом овердрафта дал вам в займы.

И самая большая сложность в том, что проценты на эти 900 рублей обычно заоблачные. Некоторые банки начисляют пеню в размере до 1% от суммы задолженности за каждые сутки.  И знай вы об этом заранее, вряд ли вы бы согласились на такую опцию.

Если услугу овердрафт подключают без вашего ведома на дебетовую карту – это однозначно может расцениваться как обман банком своего клиента.

Как избежать уловки

  • Чтобы не дать ввести себя в заблуждение – будьте внимательны, когда заказываете и особенно когда получаете банковскую карточку. Уточните все детали договора с банком и обязательно попросите распечатать тарифы на пользование картой и на дополнительные услуги.
  • Лучше всего напрямую у банковского сотрудника спросить – подключена ли на вашей карте услуга овердрафт и, если подключена, уточните, как её отключить.
  • Также в случае с овердрафтом может помочь сервис моментального мобильного смс-уведомления обо всех операциях по вашему счету (например, Мобильный банк Сбербанка)

Хитрости с комиссией, платежами и сроками погашения кредита

Поле для введения потребителей в заблуждение крайне велико в сфере начисления процентов по кредитам и особенно во всём, что касается размеров платежей и графиков погашения займа.

Распространена банковская практика с неполностью погашенным кредитом, когда вы вроде бы всё погасили досрочно, но при более тщательной проверке всплывает небольшая сумма долга.

При этом банк сначала ничего не предпринимает, пока по этой задолженности за вами не накопится большой суммы и только потом ставит вас в известность.

Вы конечно в шоке – думали, что по этому долгу всё выплачено.

  • Узнайте, что будет, если не платить кредит 3 года

Часто заемщики попадаются на маркетинговые хитрости и красивую рекламу, где может быть сказано про нулевые проценты по займу или привлекательно низкие проценты по ипотеке.

Особенно часто такие уловки встречаются в сцепке банк-продавец. Например, вам могут предложить льготную ипотеку под 7%, но вот квартиры будут только от вполне определённого застройщика.

И при сравнении цены с другими квартирами вы понимаете, что в цену этого предложения уже вбита дополнительная прибыль банка.

Запрет на досрочное погашение займа также встречается среди банковских махинаций. Подобный запрет противоречит законодательству, но банковские служащие будут настаивать на графике платежей, указанном в договоре, как на незыблемой сущности.

Как защититься

  • Главной защитой от всех таких хитростей является тщательный анализ любого банковского предложения. Необходимо помнить, что банк – это не благотворительная организация и он не может работать себе в убыток, давая направо и налево «беспроцентные кредиты».
  • Подобная сомнительная реклама наоборот должна насторожить покупателя – если банк предлагает бесплатно, то значит свою главную прибыль он в чем-то скрывает, а это еще хуже. Лучше от такого предложения вообще отказаться в пользу банка, который полностью прозрачен и не скрывает размера своей комиссии.

Источник: https://ProfiComment.ru/kak-banki-obmanyvayut-klientov/

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

У кого из нас нет кредита? Разве что у младенцев. А кто из нас не раскаивался в содеянном, проводя очередной платеж?

Кредитный специалист одного из банков на условиях анонимности рассказал о том, на какие уловки могут идти финансовые организации и чем рискует невнимательный клиент.

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

Продать мечту

Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нужно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией.

На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.

Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.

«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, — рассказывает сотрудник банка Руслан.

— Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас.

Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой.

Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии».

А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» — волшебные слова для тщеславных и бережливых.

В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

Оболваненные мы

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц.

На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», — откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину.

Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах.

Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

О чем молчим?

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате.

Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно.

Читайте также:  Ипотека в сбербанке россии - финансовый консультант

Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», — рассказывает банковский служащий.

Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки.

Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня».

Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера — как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности.

Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания.

Главное потом, чтоб клиент не подвёл — за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры.

Мнение

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения.

Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов.

По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме».

Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности.

Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи).

При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа.

Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

Источник: https://marketsignal.ru/2017/12/23/otkroveniya-bankirov-kak-nas-obmanyvayut-pri-poluchenii-kreditov/

Мошенничество со стороны сотрудников банка: ответственность

Развитие финансовой системы РФ привело к появлению большого количества частных банков. Получать прибыль законными методами в финансовой сфере достаточно сложно, банковские мошенничества встречаются все чаще. Узнайте, какие виды обмана бывают и как поступать в случаях, когда банк вас обманул.

Мошенничество банка и его сотрудников

Во время подписания документов в банке, клиент должен быть внимателен и собран, иначе банковские мошенники легко смогут его обмануть. После подписания документов, если в договоре есть хоть один пункт, которого клиент не видел до подписания, доказать это уже не получится.

Навязывание страховок

Распространенным способом обмана клиентов является навязывание дополнительных страховок. Такая страховка предлагается во время оформления кредита, принимая ее, заемщик увеличивает тело кредита. Некоторые банки не открывают кредиты без оформления страховки.

Обман состоит в том, что клиенту сообщают о возможном возврате суммы страховки, после погашения кредита. Возврата страховой суммы не будет, даже если заемщик погасит кредит досрочно. Доказать в суде навязывание такого страхования очень сложно, необходимы видео со звуком и несколько свидетелей.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, перед оформлением кредита, обратитесь к юристу, с просьбой разъяснить все пункты договора.

Информирование низкого качества

Популярнейший вид мошенничества в банке, сотрудник пользуется вашей невнимательностью и не рассказывает вам о нескольких пунктах договора.

Клиент не перечитывая документ, подписывает его и получает совершенно не ту услугу, которую желал. Перед подписанием документов, внимательно читайте их, после проставления вашей подписи исправить условия договора невозможно.

Добиться правды, через суд или любым другим способом, в этом случая невозможно.

Незаконные комиссии и штрафы

Небольшие комиссии за какие-то услуги или просроченный кредит появляются на карте постоянно. Их сумма невелика и клиент банка не задумывается о том, что такие снятие средств могут быть мошенничеством. Если вам приходят платежи, внимательно изучите договор и проверьте их обоснованность.

Банковские гарантии

Банковская гарантия — документ, который гарантирует кредитору выплату всей или суммы, в случае такого требования. С такими документами часто происходят махинации, их существование банкам и кредитным организациям невыгодно.

Без внесения в реестр

Государственные закупки требуют обязательного оформления банковской гарантии. Мошенничество с банковскими гарантиями сводится к исчезновению гарантии из реестра. Ее могут просто не внести по халатности или другим причинам. Такая ситуация является нарушением договора, клиент имеет право подать в суд на банк, потребовать возврата средств.

Выдача отзывной гарантии

Такую гарантию стараются оформить все банки. Если клиент ее подпишет, банк в любой момент сможет отозвать гарантию и ваша сделка не будет обеспеченной, то есть окажется в зоне риска. Уточняйте у банка наличие лицензии, перед подписанием документов, проверяйте бумаги на соответствие 44-ФЗ и Гражданскому кодексу.

Гарантия без лицензии

Пред оформлением гарантии, запросите у банка лицензию на выдачу таких документов. Если лицензии нет — гарантия окажется просто бумажкой, не имеющей юридической силы.

Банковские мошенники могут обмануть любого неподготовленного человека. Обратитесь в юридическую фирму для профессионального сопровождения всех своих дел и обезопасьте себя.

Мошенничество с популярными услугами банка

С популярными услугами банка, банковские мошенничества встречаются чаще всего. Оформляя такие услуги, клиенты невнимательны, весь процесс однотипен и был пройдет ими уже не один раз. Этим и пользуются сотрудники финансового учреждения, добавляя в договоры неприятные пункты.

Кредиты

Неправильная информация в кредитном договоре, приводит к тому, что заемщик оплачивает не свой кредит. Доказать ошибку банка сложно, так как вторая часть договора может иметь правильный расчетный счет.

Контроль изменения счета, поможет вовремя понять, что деньги не поступили. В случае выявления такого типа мошенничества можно обратиться в суд, но вероятность доказать вашу невиновность практически отсутствует.

Популярным вариантом мошенничества является кредит, оформленный заемщика. Банк может долгое время сообщать, что кредита у вас нет, после чего продать кредит коллекторам.

Если вам поступила информация, что на вас открыт кредит, при этом вы его не открывали, обращайтесь в банк.

Если сотрудники банка сообщают, что кредита нет, а сообщения продолжают приходить, вам необходимо обратиться к юристу и обезопасить себя на законодательном уровне. Обратиться в правоохранительные органы, сообщить об этом событии и задокументировать его.

Кассовый работник

Не всегда есть время пересчитать полученную в банке значительную сумму (деньги пачками), этим пользуются кассиры и забирают несколько купюр из пачки.

Оплачивая счет, через кассу, клиент может стать жертвой мошенничества в банке. Кассир может незаметно перевести небольшую сумму на другой счет, если на карте нет подтверждения.

Чтобы не допустить такого события, ставьте пароли и проверяйте история переводов с помощью банкинга.

Депозиты

Во время оформления договора, сотрудник банка указывает заниженную сумму, внесенную на депозит. В договоре может измениться процентная ставка на долю процента или даже целый процент. Обещанные условия снятия депозита в любой момент, бывают не прописаны в договоре, в итоге вы не сможете получить свои средства.

Популярнейшей махинацией является ставка по депозитам в иностранной валюте. Когда клиент желает снять депозит, сотрудник банка сообщает, что такой суммы в иностранной валюте нет, и не будет в ближайшие месяцы. Это прямое нарушение закона и Гражданского кодекса, но клиент может не знать об этом и продлит депозит.

Чем рискует банк и его владельцы

Риск банка при мошенничестве минимальный, факты обмана очень сложно доказать. Самым простым наказанием является штраф, чаще — отбирают лицензию и запрещают заниматься делами в финансовой отрасли (статья 159.1 УК РФ). Крупные аферы приводят к объявлению во всероссийский и мировой розыск владельцев банка.

Мошенники в банках встречаются часто, в случае обмана вернуть деньги очень сложно, удается вернуть лишь часть средств. Будьте внимательны во время подписания договоров, консультируйтесь у юристов, внимательно читайте контракты.

Источник: https://lawyer-expert.ru/fraudulent/moshennichestvo-v-bankah/

Ссылка на основную публикацию