Можно ли изменять условия кредитного банковского договора — финансовый консультант

Изменение условий кредитного договора

Можно ли изменять условия кредитного банковского договора - финансовый консультант

Юридическая помощь при изменении и расторжении кредитного договора

Традиционно считается, что изменение кредитного договора может вызвать отрицательную реакцию со стороны кредитора и повлечь в дальнейшем, при возникновении каких-то сложностей с исполнением обязательств, отсутствие лояльности.

В свою очередь, расторжение кредитного договора зачастую ассоциируется с неприменно сопутствующим этому конфликтом и доведением дела до судебного разбирательства.

Юридическое сопровождение сделок с недвижимостью

Заявление пишется в свободной форме с изложением вашей ситуации. Могу выдать практически идеальный образец по валютному кредиту. ЗАЯВЛЕНИЕ В ________________________________ от _________________________________________, проживающе__ по адресу: ________________________________________ паспорт ___________________, выдан ___________________________ __.__.____ г.

адрес регистрации: __________________________________________________, Заемщик по Кредитному договору № _________________________ от __.__.____ г. Контактный телефон: (____) ______________________, Предложение об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств В соответствии с кредитным договором __________________________ от ___.____.200___ г.

Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Это не кажется удивительным если учесть тот факт, что многие заёмщики при подписании кредитного договора уделяют мало времени на ознакомление с ним и бегло пробежав глазами по тексту уверенно ставят свою подпись. В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита.

Одностороннее изменение условия договора

— 3% от просроченной задолженности, но не менее 400 рублей. К сожалению. за время, прошедшее с момента заключения кредитного договора, с моей стороны случались нарушения даты очередного платежа.

Осознавая свою ответственность, в рамках заключенного с Вашим филиалом договора, ни разу не оспаривал начисленные мне штрафные санкции.

Признавая свою вину и понимая свою ответственность, всегда ранее полностью гасил задолженность со всеми начисленными мне штрафами и пенями, имея ввиду ст.

Как изменить условия кредитного договора?

Минусом получения такого кредита, безусловно, является высокий банковский процент за пользование данной услугой и непродолжительный срок действия договора.

В случае если клиент, по каким — то уважительным причинам не в состоянии в нужное время рассчитаться с долгом, то первое, что в этой ситуации можно сделать – так это обратится в банк, который выдал данную ссуду.

Наверно, представители банковского учреждения смогут предложить вам некоторые варианты решения данной проблемы и несколько изменят условия заключенного договора.

Как изменить условия кредитного договора? К примеру, продлят сроки проведения выплат или изменят выплату процентной ставки.

Можно ли изменить кредитный договор с банком?

К сожалению, в некоторых случаях по мнению заемщика кредитный договор необходимо изменить. Возможно ли это сделать уже после подписания договора? И да, и нет. Если вы просто придете в банк и скажете, что та или иная позиция в договоре вас не устраивает, финансовая организация имеет полное право отказать вам, поскольку ваша подпись в договоре уже имеется и претензии не принимаются.

Изменение кредитного договора вследствие изменения обстоятельств: Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Нарушение прав потребителей банком

Установление ответственности за нарушение обязательств по кредитному договору Президиум ВАС РФ отметил, что условие кредитного договора, которое предусматривает получение банком права требования досрочного возврата выданного кредита при нарушении обязательства по возврату одной из его следующих частей, является законным.

Таким образом, нарушение прав потребителей банком судебная практика в данном случае не предусматривает.

Аналогичным является разъяснение, отраженное в пункте 2 Информационного письма № 146, в котором указывалось, что условие кредитного договора относительно взимания процентов за просроченную часть кредита в удвоенном размере также нельзя квалифицировать как нарушение прав потребителя.

Изменяем условия кредитного договора

Ведь в противном случае, кредитор обязательно применит штрафные санкции, о которых стороны договариваются при заключении кредитного договора. да и законодательство содержит безусловные (независимые от договоренности сторон) такие штрафы, которые повлекут ощутимые негативные последствия для должника.

Недавно прошла сильная волна мирового экономического кризиса, которая разрушила множество коммерческих начинаний, поставила в катастрофическое финансовое положение и предпринимателей и физических лиц.

Действительно, достаточно спокойный и длительный период времени, предшествующий кризису, во многих вселил уверенность в завтрашнем дне, и люди начали активно пользоваться финансовыми услугами, осуществлять долгосрочное планирование своей жизни и бизнеса.

, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13). о возмещении вреда (ст. 14). о компенсации морального вреда (ст. 15). об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17). а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст.

17) в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Порядок изменения кредитного договора урегулирован Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ) и специальным законом- Федеральным законом от 02.12.1990.

Поэтому, если у заёмщика возникают финансовые трудности, например, в связи с потерей работы, болезнью, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора, чтобы избежать долговой ямы. О процедуре изменения условий кредитного договора пойдёт речь в данной статье.

Досудебный порядок изменения условий кредитного договора Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора.

Когда банк может изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Это и неудивительно, ведь заключая кредитный договор, чаще всего клиенты знакомятся с ним, лишь бегло пробежав текст глазами, а позже удивляются, почему им сократили сроки погашения задолженности, увеличили процентную ставку или еще хуже – потребовали досрочно возвратить кредит. Так что же подразумевает под собой такой пункт, как изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке, и в каких случаях банки вправе им воспользоваться? Что такое

? Под изменением кредитного договора в одностороннем порядке понимается решение банка об изменении процентной ставки по кредиту либо сроков его погашения, о котором кредитор должен предупредить заемщика заказным письмом (обязательно с отметкой о получении) или по факсимильной связи не менее чем за пятнадцать календарных дней до вступления изменений в силу.

Изменение кредитного договора

Причин, по которым заемщик и банк-кредитор принимают решение изменить существующий договор об ипотеке, достаточно много, и они бывают самые разные: какое-либо изменение процентной ставки ипотечного кредита, площади квартиры или дома, смена фамилии или так называемое « удаление» созаемщика из списка обязанных лиц, в случае бракоразводного процесса. Каждому заемщику необходимо знать механизм действия изменения договора, а также закладной.

Определенные изменения в договоры кредита и закладные подготавливаются кредитными организациями, а после подготовки всех документов, необходимых для внесения изменений, банк-кредитор приглашает заемщика, а если последний не является собственником залога, то и залогодателя, которые приходят с документами, удостоверяющими их личность, то есть паспортами РФ, и подписывают соответствующие бумаги об изменении договора.

Может ли банк изменить условия договора?

Как вести себя заемщикам в таких случаях? Есть ли у банка право вносить новые положения в действующий договор без согласия клиента? Об этом вы узнаете из этой статьи.

Уменьшение срока погашения кредита В определенных случаях банк, в котором был оформлен займ, может максимально сократить срок возврата заемщиком кредитного долга.

Когда кредитор изменяет период выплаты предоставленных средств, то он, соответственно, требует погасить займ досрочно.

Источник: http://urist-rostova.ru/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora-49627/

Ухудшать условия заёмщика по действующим кредитным договорам банкам запрещено!

На горячую линию по финансовой грамотности поступает большое количество вопросов, касающихся взаимоотношений с кредитными организациями. Мы публикуем ответы, подготовленные консультационной службой на наиболее распространённые из них.

Вопрос: Имеется кредит в одном из банков, он исправно гасится. Может ли банк увеличивать ставку по кредиту? Елена Г., Калининград.

Правовой статус взаимоотношений кредитора (банка) и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части потребительского кредитования.

Относительно потребительского кредитования, в Законе «О потребительском кредите (займе)» прямо закреплено право кредитора (банка) изменять процентную ставку и размер прочих выплат только в сторону уменьшения».

(п. 16 ст.

5: «кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить её полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечёт за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа)».)

Таким образом, Закон не предусматривает возможности увеличения постоянной процентной ставки (ч. 16 ст. 5), однако предусматривает возможность изменения переменной величины, по которой рассчитывается переменная процентная ставка (ст.

9) (если ставка по кредиту зависит, например, от переменных регулярно меняющихся и подлежащих публичному опубликованию ставки рефинансирования Банка России или иной расчетной ставки, которая служит ориентиром, отражающим расходы банка по привлечению денежных средств (например, LIBOR, MosPrime).

В 2010 году в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» внесены дополнения, которые прямо запрещают банкам увеличивать процентную ставку, сокращать срок возврата кредита и иным способом ухудшать для заемщика-физического лица условия кредитования.

(«ст. 29: По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».)

Аналогичной позиции относительно невозможности банка увеличить по своей воле процентную фиксированную ставку придерживаются суды.

Так, в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ № 16 от 14. 03. 2014 года «О свободе договора и ее пределах» изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору.

Читайте также:  Как получить справку из цкки по всем бюро - финансовый консультант

Запрет названного изменения, установленный в ч. 4 ст. 29 Федерального закона N 395-1 от 02. 12.

1990 года «О банках и банковской деятельности», не исключает такого изменения указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Таким образом, банки не вправе увеличивать ставку или иным образом ухудшать условия кредитования для населения, что помимо нарушения законодательства о банках и банковской деятельности противоречит законодательству о защите прав потребителей.

Горячая линия работает ежедневно с 10.00 до 20.00, включая праздничные и выходные дни. По многоканальному телефону 8 (800) 555-85-39 каждый сможет получить консультацию по различным вопросам и ситуациям, касающимся личной финансовой грамотности. Онлайн-версия консультационной службы доступна круглосуточно по адресу 8 (800) 555-85-39.ru.

Источник: http://freekaliningrad.ru/to-worsen-the-conditions-of-the-borrower-under-the-existing-credit-agreements-banks-are-prohibited_articles/

Изменение условий кредитного договора — порядок процедуры

Заключая кредитный договор, заёмщик не может предвидеть все обстоятельства, в силу которых он не сможет в полной мере исполнять кредитное обязательство.

Поэтому, если у заёмщика возникают финансовые трудности, например, в связи с потерей работы, болезнью, то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора, чтобы избежать долговой ямы.

О процедуре изменения условий кредитного договора пойдёт речь в данной статье.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Стороны кредитного договора всегда могут договориться и по соглашению сторон изменить условия договора. При этом инициатором изменения договора может выступать как заёмщик, так и кредитор. Нужно заключить соглашение об изменении условий кредитного договора в письменной форме.

Условие о возможности одностороннего изменения кредитного договора может быть предусмотрено в самом договоре. Как правило, банки в договоре прописывают возможность в одностороннем порядке изменить условия договора, но только для банка. Поэтому, если данное условие есть в договоре, то банки могут в одностороннем порядке поднять процентную ставку, увеличить ежемесячную сумму платежа и прочее.

Важно! Заключая кредитный договор, заёмщик должен внимательно прочитать договор и если в нём указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условие договора. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк, уведомив заёмщика, может поднять процентную ставку по кредиту.

Поэтому, если заёмщику нужны гарантии, что процентная ставка по кредиту не изменится в течение всего срока кредитования, то нужно выбирать банк, у которого в кредитном договоре нет условия об одностороннем праве кредитора изменить условие договора.

Как изменить условия кредитного договора с банком?

Если у заёмщика возникли трудности в выплате ежемесячных платежей, то, не дожидаясь просрочки, нужно обращаться в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора и введении отсрочки или рассрочки ежемесячных платежей.

В заявлении нужно указать, что заёмщик не отказывается платить кредит, но сейчас у него возникли финансовые трудности и указать на жизненное обстоятельство, ставшее причиной к материальным трудностям (потеря работы, болезнь, инвалидность и др.).

Важно! Если заёмщик начинает обращаться в банк уже после просрочки платежа, то банк начисляет неустойку и может отказать в реструктуризации кредита т.к. долг начинает расти — а это дополнительная прибыль банку.

Итак, если у заёмщика финансовые трудности, нужно обращаться в банк с письменным заявлением о внесении изменении в условия кредитного договора. Если есть возможность лично прийти в банк, то нужно написать заявление в двух экземплярах.

Один экземпляр передать сотруднику банка, а на втором экземпляре, который останется у заёмщика, потребовать, чтобы поставили штамп о принятии заявления, указали дату принятия, должность сотрудника принявшего заявления и подпись сотрудника банка.

С этого момента заёмщик может ждать ответа банка на своё заявление, при этом, если ответа нет по истечении месяца, это можно расценивать, как отказ банка на изменение условий кредитного договора. И заёмщик может начинать процедуру изменения договора уже в судебном порядке.

Важно! Заявление об изменении условий кредитного договора можно отправить также по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Итак, если банк отказал в изменении условий кредитного договора или не ответил на заявление в течение месяца, то заёмщик при наличии оснований к изменению условий договора может обратиться в суд с данными требованиями.

Важно! Прежде чем обращаться в суд по поводу изменения условий договора нужно обязательно сначала обратиться в банк по данному вопросу (досудебный претензионный порядок).

Судебный порядок изменения условий кредитного договора

После соблюдения претензионного порядка и отказа банка в изменении договора, заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, если есть следующие основания:

  1. Нарушение условий кредитного договора со стороны банка:
    1. необоснованное повышение процентной ставки по кредиту;
    2. необоснованное наложение штрафных санкций;
    3. выдача меньшего количества заёмных средств, чем предусмотрено условиями договора.
  2. Если существенно изменились жизненные обстоятельства заёмщика, при этом заёмщик никак не предполагал таких изменений и при данных обстоятельствах заёмщик бы отказался от заключения кредитного договора на данных условиях.

    Суд учитывает изменение жизненных обстоятельств в конкретной ситуации, определяет, есть ли возможность исполнения кредитного обязательства в данных условиях, а также учитывает обращения заёмщика в банк для изменения условий договора и почему банк не пошёл на уступки заёмщику.

    Если суд придёт к выводу, что обстоятельства для заёмщика действительно изменились существенно и в этих условиях исполнять обязательство в полном объёме заёмщик не сможет, суд может принять решение об изменении условий договора, установлении рассрочки (отсрочки) исполнения кредитного обязательства.

Итак, данная статья даёт практические рекомендации, как поступить заёмщику для изменения условий кредитного договора, если на прежних условиях, он не может больше платить кредит.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Обсудить проблему с юристом

Источник: http://dolgi-net.ru/advice/izmenenie-uslovij-kreditnogo-dogovora/

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Выдача банками кредитов населению имеет широкое распространение. Многие берут кредиты, не особо задумываясь о том, как организовать возврат.

И хотя банки проверяют своих клиентов и требуют подтверждения их платежеспособности, как минимум требуют подтверждения уровня доходов заемщика в виде справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем, дать гарантии в том, что уровень дохода заемщика не изменится с того момента, как он взял на себя кредитные обязательства, не может никто.

Если в жизни заемщика наступает черная полоса, например, появляется необходимость тратить крупные суммы на врачей, или он теряет работу, становится понятным, что выполнять обязательства перед банком на прежних условиях заемщик уже не может. Давайте разберемся, как внести изменения в условия кредитного договора c случаях наступлениям неплатежеспособности.

Взаимоотношение банка с неплатежеспособным заемщиком

Поскольку никто от наступления таких обстоятельств не застрахован, и поскольку миллионы россиян массово берут кредиты, возникает актуальный для множества людей вопрос: что делать при возникновении ситуации потери работы, внезапной инвалидности, потери жилья, потери кормильца и в других не менее трагичных ситуациях с банковским кредитом, который внезапно становится совершенно невозможно выплачивать. То есть заемщики частенько теряют свою способность выполнять обязательства перед банком по независящим от них причинам. Одним из вариантов решения данного вопроса становится изменение условий кредитного договора.

Если заемщик оказывается в ситуации временной нетрудоспособности или теряет источник к существованию, оставление этой ситуации без должного внимания, очевидно, не принесет никакого положительного результата. Но негативный результат наступит достаточно скоро. Банк обязательно заинтересуется причинами прекращения выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

И если кредит был обеспечен залоговым имуществом, банк начнет делать шаги по обеспечению возврата кредита путем наложения ареста на залоговое имущество и на другие активы заемщика и его родственников.

Не дожидаясь такого развития событий, заемщик должен своевременно обратиться в банк, а если этот шаг не принесет результата, он может обратиться в судебные органы для внесения соответствующих изменений в условия кредитного договора.

Если заемщик после подписания кредитного договора с банком не отказывался от договора страхования, он имеет в такой ситуации преимущества, поскольку согласно договора страхования он страхует свою жизнь, здоровье, работоспособность и другие ситуации, и, соответственно, при наступлении страхового случая, если, например, заемщик теряет работу, обязательства по кредиту берет на себя страховая компания, которая будет выполнять эти обязательства вплоть до того момента, когда заемщик найдет себе новую работу.

Как же действовать заемщику, если он лишился возможности делать ежемесячные выплаты по кредиту? Вариантов построения стратегии дальнейших действий несколько, главное, с чего стоит начать – это с подбора фактов и аргументов, на которых будет строиться доказательная база, а также с изучения правовых основ, имеющих отношение к вашему вопросу.

Решение спора во внесудебном порядке

Первым шагом вы должны попробовать разрешить ситуацию во внесудебном порядке, явившись с банк и объяснив свою ситуацию. Вы должны написать в банк заявление, где объяснить свою позицию и выдвинуть предложения по разрешению ситуации к обоюдной пользе сторон.

Читайте также:  Что будет с вкладами при дефолте? - финансовый консультант

Банк обычно не отказывает клиенту в досудебном решении вопроса, во всяком случае, банковские служащие постараются понять суть проблемы и предложить со своей стороны шаги по ее разрешению.

В этом случае стороны должны согласиться на внесение изменений в условия кредитного договора.

Сам договор остается в исходном виде, изменения фиксируются в отдельном документе – соглашении, которое приобретает статус приложения к договору, неотъемлемого от самого договора. Приложение к договору составляется в письменном виде и подписывается обеими сторонами договора, после чего вступает в силу.

В самом договоре может быть предусмотрена возможность внесения изменений в его условия. Подписывая кредитный договор, вы должны обратить на это свое внимание. Скорее всего, такая возможность в договоре будет закреплена исключительно за банком.

Вы можете потребовать внести изменения в этот пункт еще до подписания, мотивируя это тем, что в данном пункте ваши права нарушаются, так как вы лишены возможности вносить изменения в условия договора, а банк такого права себя не лишает, поэтому если в какой-то момент размер процентной ставки вдруг изменится, вы можете оказаться в ситуации невозможности отвечать по своим обязательствам по вине банка.

Однако в ситуации, когда вы и так оказались в сложной финансовой ситуации и банк рискует потерять деньги, выданные в виде кредита, вы можете выбирать из его предложений по разрешению ситуации те, которые отвечают вашим интересам. Во всяком случае, дополнительное соглашение к договору является соглашением сторон, то есть при его подписании учитываются интересы и заемщика, и кредитора.

Порядок действий для обращения в банк

Если по объективным обстоятельствам вы оказались в ситуации невозможности внесения очередного платежа по кредиту, важно обратиться в банк до момента внесения очередного платежа, поскольку в противном случае, просрочив платеж, вы берете на себя обязанность уплатить неустойку, что увеличивает ваши и так возросшие расходы.

Для разрешения ситуации вы должны написать на имя банка заявление, в котором указать нижеуказанные сведения:

  1. Номер и дату вашего кредитного договора и сведения о себе для однозначной идентификации банком вас и вашего договора. Вы можете приложить к заявлению копию договора.
  2. Указать, что вы никоим образом не отказываетесь от взятых на себя обязательств.
  3. Указать свои объективные причины, по которым вы не можете выполнить свои обязательства по кредиту. Причина должна быть проверяемой и достаточно серьезной. Потеря работы, болезнь, инвалидность – это весомые причины, которые банк будет вынужден рассмотреть.
  4. Указать предложения по изменению условий договора. Вы, например, можете попросить банк предоставить вам отсрочку погашения платежей, перенести (отсрочить) очередной платеж на более позднее время или попросить о рассрочке. Также вы можете просить об увеличении срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Данное заявление вы должны составить в двух экземплярах и отнести в банк.

На одном экземпляре сотрудник банка поставит отметку о приеме, этот документ вы оставляете себе для подтверждения факта обращения в банк с целью решить вопрос во внесудебном порядке. Эта отметка, возможно, понадобится вам в суде, если дело дойдет до него. В отметке должны присутствовать следующие данные:

  • Должность, ФИО сотрудника банка, который принял документ.
  • Подпись данного специалиста.
  • Дата приема документа.
  • Штамп банка.

Вы имеете право представить заявление как при личном визите в банк, так и отправив его по почте, только вы должны отправить документ заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы иметь доказательство факта получения заявления банком.

Если вы впоследствии обратитесь в суд, данные о времени обращения в банк помогут вам не платить штрафы и неустойки с момента обращения в банк до получения решения суда.

Банк может рассматривать ваше заявление в течение одного месяца. Если вы не получите ответа по истечении этого срока, вы можете обратиться в суд.

Как изменить условия договора по кредиту в суде

Как внести изменения в условия кредитного договора через суд? До момента обращения в суд вы должны направить свое заявление о внесении изменений в условия договора в банк, и только после получения из банка ответа с отказом вы можете обратиться в суд. Этого требует претензионный порядок. Обращение в суд должно иметь соответствующие причины, оно может основываться на следующих обстоятельствах:

  1. Если со стороны банка было нарушение условий договора, например: банк фактически выдал меньшую сумму, чем указано в договоре, или в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту или же неправомерно применил к вам штрафные санкции.
  2. Если заемщик не имеет возможности выполнить обязательства по договору по причине изменения своих финансовых условий (потери работы и доходов, ухудшения состояния здоровья и т.п.).

Суд, рассматривая ваше заявление, обращает внимание на ваше изначальное стремление решить ситуацию во внесудебном порядке и фактическую финансовую ситуацию, не позволяющую вам выполнить обязательства перед банком в полном объеме.

Для доказательства фактического положения дел потребуется все обстоятельства, которые вы приводите в своем заявлении, подтвердить документально, в том числе представить копию заявления в банк с отметкой о принятии.

Ответчиком будет являться банк, который со своей стороны представит суду объяснение своей позиции и обоснование своего отказа на ваше заявление. Рассмотрев дело, суд примет соответствующее решение, в котором будут указаны меры, которые суд принял для решения ситуации.

Суд может принять решение о предоставлении рассрочки погашения задолженности, о предоставлении отсрочки или об изменении других условий договора, которые позволят заемщику рассчитаться по кредиту в новой финансовой ситуации.

Источник: http://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/kak-vnesti-izmeneniya-v-usloviya-kreditnogo-dogovora/

Можно ли повлиять на условия кредитного договора? — Институт профессиональных бухгалтеров Московского региона

Л.В. Чхутиашвили, действительный член ИПБ Московского региона, аудитор

Кредит – один из самых доступных и популярных способов пополнения оборотных средств хозяйствующих субъектов. Оставим в стороне юридический анализ и процессуальные особенности заключения кредитного договора. Поговорим о том, как заемщик может повлиять на содержание договора.

Итак, предположим, что все банковские процедуры пройдены, заемщик после анализа всех необходимых документов признан кредитоспособным. Наступает очередь заключения кредитного договора.

В подавляющем большинстве случаев кредитные договоры заключаются на основе типовых текстов, разрабатываемых банками. Как правило, такие договоры ставят заемщика не в самые выгодные условия, нарушая тем самым баланс интересов. Однако не нужно забывать, что кредитный договор по своей юридической природе является консенсуальным, то есть требующим обоюдного согласия сторон на его заключение.

В сентябре 2011 года вышло Информационное письмо ВАС РФ (от 13.09.2011 № 147, далее – Информационное письмо № 147), в котором приведен обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре. Анализ этого письма показывает, что заемщики могут и должны оспаривать невыгодные для них положения «типовых» кредитных договоров.

Одностороннее изменение банком условий договора

Очень часто в кредитном договоре можно встретить положение, согласно которому банк имеет право в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения заемщику причин отказать в выдаче кредита либо выдать кредит в меньшем размере. Другой вариант – по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита.

В пункте 2 Информационного письма № 147 рассмотрена именно такая ситуация. Заемщик обратился в суд с требованием исключить подобные положения из кредитного договора.

Обосновывая свое требование, он указал, что спорный договор является договором присоединения.

А значит, присоединяющаяся сторона на основании статьи 428 ГК РФ вправе потребовать изменения договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны.

Суды первой и апелляционной инстанций заемщику отказали, ссылаясь на то, что он как участник переговоров о заключении кредитного договора был вправе предлагать свои варианты условий договора и имел возможность заключить кредитный договор не только с данной кредитной организацией, но и с любым другим банком. В такой ситуации заемщик не вправе ссылаться на несправедливость договорных условий и требовать их изменения.

А вот суд кассационной инстанции поддержал заемщика. Суд указал, что по смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В материалах дела имеются доказательства того, что при заключении кредитного договора заемщик предлагал банку изложить часть пунктов договора (в том числе оспариваемых) в иной редакции, чем та, которая была предложена ему банком для подписания. Однако заемщику в этом было отказано.

Сотрудники банка сослались на внутренние правила, утвержденные председателем правления банка, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора в случае, если предметом договора является типовой кредитный продукт. При этом банк самостоятельно отнес к числу таких продуктов кредиты, выдаваемые малым предпринимателям для целей пополнения оборотных средств. Поэтому договор был заключен на условиях банка.

Суд кассационной инстанции пришел к выводу, что у заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора, поэтому он принял условия кредита путем присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с учетом оспариваемых условий. Следовательно, к спорному договору могут быть по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) применены положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Суд признал, что положения кредитного договора, об исключении которых просил заемщик, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора. Кредитору предоставлена возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида.

Читайте также:  Help sbrf ru — сервис помощи от сбербанка: обзор - финансовый консультант

Суд также отметил, что в договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком. Напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен.

В пункте 3 Информационного письма № 147 также рассмотрена ситуация, когда банк, воспользовавшись своим правом в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора, уведомил заемщика, что срок возврата кредита сокращается с трех лет до пяти месяцев, а процентная ставка увеличивается вдвое. Банк поступил так в связи с тем, что стало известно о возбуждении в отношении одного из учредителей заемщика, который являлся и директором фирмы, уголовного дела по факту совершения им преступления в экономической деятельности.

Соглашаясь с тем, что уменьшение сроков возврата кредита было правомерным, суд тем не менее указал, что банк действовал с нарушением принципа разумности, так как требование о досрочном возврате кредита было заведомо неисполнимым. Сумма кредита достигала величины совокупной выручки заемщика за год, а вернуть ее нужно было в течение двух дней.

Что же касается увеличения вдвое процентной ставки, то суд указал, что оно не может расцениваться как разумное и добросовестное действие. Столь резкое увеличение ставки само по себе не могло привести к защите имущественного интереса банка, а новый размер процентов существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка.

Перечисленные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. Итог – суд поддержал заемщика.

Дополнительные комиссии

Комиссии, которые банки обычно взимают помимо процентов за пользование кредитом, многообразны. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, поддержание кредитной линии, ведение ссудного счета – вот лишь неполный список.

Как следует из пункта 4 Информационного письма № 147, необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. Так, организация обратилась в суд с иском к банку о возврате денежной суммы, составляющей суммы комиссий, уплаченных по кредитному договору (за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, поддержание лимита кредитной линии, ведение ссудного счета).

В договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта. Поэтому эти действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ. Однако само по себе это не означает, что суммы комиссий, уплаченных заемщиком – юридическим лицом, подлежат возврату.

Суд указал, что условия договора о тех комиссиях, обязанность по уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными. Они прикрывают договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов, установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий.

Суд указал, что поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным.

Иные же комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика.

Поэтому суд должен оценить, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. В данном случае комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Такие условия договора являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Досрочный возврат по инициативе заемщика

Досрочный возврат заемщиком кредита – нормальное явление в практике заключения кредитных договоров. Но и здесь нужно проявить внимание, чтобы не уплатить излишние суммы процентов.

В пункте 5 Информационного письма № 147 рассмотрена такая ситуация.

По условиям кредитного договора заемщик в первый год ежемесячно уплачивает фиксированную сумму, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь срок пользования кредитом (аннуитетный порядок возврата кредита).

Спустя семь месяцев кредит был погашен досрочно, и заемщик требовал от банка возврата части процентов, приходящихся на период, когда пользование заемными деньгами уже не осуществлялось, но которые были уплачены в составе аннуитетных платежей.

Банк возражал против возврата, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.

Суд удовлетворил требование заемщика, руководствуясь положениями статьи 809 ГК РФ. По ее смыслу проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не соответствует правилам статьи 809 ГК РФ. Кроме того, банк не вправе взыскивать с заемщика не полученные доходы, так как последний не нарушил обязательств по кредитному договору.

Источник: http://www.ipbmr.ru/?page=vestnik_2012_1_chhutiashvili

Может ли банк изменить условия договора?

Нередко в процессе выплаты кредита заемщик сталкивается с ситуацией, когда банк без согласования с ним, вносит изменения в действующий договор. Такие действия финансовая организация может совершать самостоятельно, в одностороннем порядке. Поэтому для многих получателей займа изменение кредитного договора становится полной неожиданность, причем довольно неприятной.

Как вести себя заемщикам в таких случаях? Есть ли у банка право вносить новые положения в действующий договор без согласия клиента? Об этом вы узнаете из этой статьи.

Уменьшение срока погашения кредита

В определенных случаях банк, в котором был оформлен займ, может максимально сократить срок возврата заемщиком кредитного долга.

Когда кредитор изменяет период выплаты предоставленных средств, то он, соответственно, требует погасить займ досрочно.

А возврат кредита раньше установленной даты подразумевает расторжение главного документа сделки, заключенной между заемщиком и банком.

Кредитная организация имеет право на такие действия только в том случае, если это предусмотрено действующим договором. Кроме того, для уменьшения времени выплаты всего оставшегося долга должны быть достаточно весомые причины.

К ним в свою очередь относится:

  • постоянные задержки регулярных платежей в счет погашения кредита;
  • крупный размер просроченного долга;
  • использование средств, полученных на реализацию одной цели, не по назначению;
  • пропуск оплаты взносов по страховке;
  • реализация предмета закладной — жилья или транспортного средства;
  • использование ипотечной недвижимости без разрешения кредитора.

Это стандартные причины, по которым банки могут без согласования с заемщиком, изменять условия кредита. В тоже время этот перечень нарушений, приводящих к расторжению договора, у кредитора может быть свой, индивидуальный. Как видно из представленного списка, каждый банк имеет право сократить срок действия займа, выданного как на разные цели, так и на конкретные.

«Удорожание» денежного займа

Изменения действующего договора, которые касаются суммы переплаты, больше всего пугают заемщиков. Ведь именно от размера ставки зависит итоговая стоимость каждого кредитного продукта. Также как и в случае сокращения времени выполнения обязательств, банк может повысить ставку, только если это указано в договоре.

Если в этом документе указано, что у кредитора нет права на повышение процентной ставки, то, соответственно, увеличить стоимость займа он не может.

Разумеется, если даже условия кредита позволяют банку увеличивать текущий размер процентов, то не в любой момент и ограниченное количество раз.

Как правило банки повышают стоимость кредита, когда ЦБ увеличивает свою ключевую ставку. Однако изменение ставки более чем на 4% запрещено законодательством РФ.

Следовательно,  банк не имеет права так значительно повысить размер процентов, независимо от общей ситуации на кредитном рынке страны.

О чем следует знать заемщикам

Прежде чем сократить срок погашения кредита или увеличить ставку по нему, банк обязан оповестить заемщика о предстоящих изменениях договора займа. В частности, каждая подобная организация должна за 30 дней сообщить клиенту о своих намерениях. Кроме того, заемщик имеет полное право знать точную причину изменения, подписанного им соглашения.

Возможность внесения новых положений в действующее соглашение всегда указывается в его содержании еще на этапе оформления кредита.

Поэтому, прежде чем подписать главный договор кредитной сделки, а, значит, согласится с его условиями, следует внимательно его прочитать.

Если заемщик пропустит какой-нибудь важный пункт этого документа, его могут ждать неприятные неожиданности, в том числе повышение процентной ставки.

Видео: Банк изменил условия ипотечного кредита — комментарий работника банка

Большинство банков при составлении договора прописывают положение о том, что изменять его содержание, в частности вносить новые пункты, можно. И когда заемщик не соглашается подписать такой документ, то финансовая организация может отказать ему в предоставлении кредита. Если вы оказались в подобной ситуации, то лучше забыть про этот банк и поискать более приемлемый вариант.

Источник: http://cctvnet.ru/mozhet-li-bank-izmenit-usloviya-dogovora.html

Ссылка на основную публикацию