Какой первоначальный взнос по ипотеке? — финансовый консультант

Первоначальный взнос по ипотеке. Вторичное жилье — первый взнос по ипотеке

Какой первоначальный взнос по ипотеке? - финансовый консультант

Ипотечный кредит предоставляется банком заемщику на приобретение жилья. Соответственно сумма займа достаточно велика, как и риски кредитора. Одним из главных механизмов снижения рисков банка выступает передача приобретаемой недвижимости в залог кредитной организации.

Дополнительным же способом защиты интересов банка выступает внесение первоначального взноса по ипотеке, который компенсирует часть расходов на приобретение жилья.

Сегодня оформить ипотечный кредит без внесения первого взноса по ипотеке практически невозможно, поскольку большинство банков не готовы сотрудничать с клиентами, не имеющими личных сбережений или другой материальной гарантий.

Что такое первый взнос по ипотеке и как правильно подойти к выбору этого условия кредитной программы, разберемся сегодня.

Какова сумма первоначального взноса?

Вплоть до кризиса 2008 года, ипотечные клиенты банков могли рассчитывать на получение жилищного кредита без первого взноса.

После экономической нестабильности оказалось, что большинство заемщиков, которые не могут выполнить финансовые обязательства, брали ипотеку без первоначального взноса.

На основании этого факта, многие крупные российские банки отказались от ипотечных кредитных программ без первоначального взноса.

Сумма первоначального взноса определяется стоимостью приобретаемого жилья. Первый взнос, по сути, выступает оплатой части общей цены приобретаемой недвижимости.

Эти средства вносятся в кассу банка в процессе оформления ипотеки. Оставшаяся сумма выдается заемщику в качестве кредита на покупку недвижимости.

Эти средства ипотечный клиент банка обязуется погашать на протяжении всего срока жизни кредита в соответствии с составленным графиком платежей.

Сегодня ведущие банки предлагают своим клиентам ипотечное кредитование с первоначальным взносом на уровне 10-30% от стоимости ипотечной недвижимости. Эксперты считают, что оптимальным вариантом для клиента и кредитора выступает сумма на уровне 30% от цены квартиры.

Кредиты с первым взносом ниже 10% выдаются редко, так как в этом случае банк не получает достаточных для себя гарантий дальнейшей платежеспособности клиента. Интересно, что если первоначальный взнос превышает 50%, кредитные организации также неохотно идут на сотрудничество, поскольку проценты могут начисляться только на оставшуюся сумму займа.

Соответственно и доход банка в этом случае существенно снижается в сравнении с вариантами, когда первый взнос по квартире в ипотеку составляет 20-30%.

Функции первоначального взноса

Нецелевые потребительские кредиты выдаются без первоначального взноса. В связи с этим у многих заемщиков возникают вопросы относительно того, зачем нужен первый взнос при оформлении ипотеки. Ответов на этот вопрос несколько.

Первоначальный взнос оказывает такое влияние на кредитную программу:

  • Меняет сумму ипотечного займа – чем больше первый взнос, тем меньше сумма займа, которую клиенту предстоит выплачивать на протяжении срока жизни ипотеки. Соответственно и переплата по мере увеличения первого взноса, пропорционально уменьшается;
  • Влияет на процентную ставку – большинство кредитных организаций готовы снижать процентную ставку по мере увеличения суммы первоначального взноса по кредиту;
  • Снижает расходы на страхование – в связи с тем, что оформляя ипотеку, заемщику предстоит оформить страховку на недвижимость, а иногда и на жизнь, здоровье и титул жилья, следует учитывать уровень страховых расходов. Сумма страховки зависит от суммы займа. Чем больше первый взнос, тем меньше остаточная сумма долга и ниже страховая выплата по нему.
  • Подтверждает надежность клиента – наличие определённой денежной суммы в виде собственных личных накоплений выступает подтверждением платежеспособности клиента для банка. Соответственно, если заемщик имеет возможность внести 30% от стоимости приобретаемой недвижимости, вероятность одобрения заявки на одобрение ипотечного кредита существенно повышается.
  • Дает возможность получить кредит клиентам с плохой кредитной историей – в некоторых случаях, если заемщик готов оплатить большую часть стоимости жилья в виде первого взноса, банк может закрыть глаза на некоторые негативные стороны кредитной истории. Этот пункт остается на усмотрение кредитора.

В связи с перечисленным выше, перед приобретением жилья в ипотеку, эксперты рекомендуют задуматься о накоплении определенной суммы средств.

Где взять первоначальный взнос?

  • Личные накопления. Довольно часто человек длительное время не решается на оформление ипотеки, стремясь накопить на собственное жилье самостоятельно. Если на протяжении какого-то периода времени это не удается, накапливается определённая сумма денежных средств, которая может использоваться в качестве первого взноса по ипотеке. Этот вариант подходит для тех заемщиков, которые имеют некоторую сумму денег, недостаточную для оплаты полной стоимости объекта недвижимости. Чтобы заемщику было проще накопить необходимую сумму, некоторые банки предлагают специальные ипотечные вклады.
  • Продажа имеющейся недвижимости. Если человек уже имеет квартиру или дом, но стремится к улучшению своих жилищных условий, он может продать старую недвижимость и внести первый взнос по ипотеке на новое жилье. Такие сделки на российском кредитном рынке называют альтернативными. Этот вариант бывает очень выгоден также тем, кто имеет коммерческую недвижимость, не имеющую применения.
  • Оформление потребительского кредита. Иногда, не имея собственных средств на внесение первоначального взноса по кредиту, заемщик принимает решение взять эти деньги у банка или микрофинансовой организации. Эксперты в области кредитования считают это решение крайне неудачным, поскольку на заемщика в этом случае возлагается двойная кредитная нагрузка. На протяжении определенного периода времени клиенту банка предстоит погашать сразу два кредита. При этом проценты и переплата по потребительскому займу, будут существенно выше, чем по ипотечному кредиту.

Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на льготные условия внесения первоначального взноса.

Государственные программы ипотечного кредитования, предусматривают помощь отдельным категориям заемщиков, в том числе и путем внесения суммы первоначального взноса.

  • «Материнский капитал» — эта программа государственной помощи, рассчитанная на семьи, имеющие двух и более несовершеннолетних детей. Согласно действующему законодательству, гражданин, имеющий право на получение материнского капитала, может использовать его, в том числе и на улучшение жилищных условий путем приобретения недвижимости в ипотеку. Государственная программа допускает возможность использования сертификата на материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке. Единственное условие и ограничение – до этого средства материнского капитала не должны быть использованы даже частично. Если заемщик предполагает использовать средства материнского капитала в счет уплаты первого взноса по ипотечному кредиту, он должен понимать, что средства поступят на счет банка только спустя несколько месяцев после обращения с соответствующим запросом в отделение пенсионного фонда.
  • «Военная ипотека» — данная программа государственной поддержки нацелена на обеспечение жильем военнослужащих. Программа предполагает, что при поступлении на службу, на военнослужащего открывается индивидуальный накопительный счет. На протяжении всего срока службы в Вооруженных Силах на счет участника программы начисляются ежегодные денежные поступления. Спустя три года после вступления в программу, участник может воспользоваться накопительной частью военной ипотеки для оплаты первоначального взноса по кредиту.

Некоторые банки согласны принимать в счет первоначального взноса дополнительное залоговое имущество.

Что говорит закон?

Вопросы ипотечного кредитования регулируются на законодательном уровне посредством Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

Этот законодательный акт регламентирует все основные аспекты ипотечного кредитования, не указывая каких-либо ограничений относительно внесения первоначального взноса.

Это значит, что установление минимального уровня первого взноса по кредиту оставляется на усмотрение кредитной организации.

Некоторые банки и сейчас готовы предоставлять ипотеку без первоначального взноса, но этот факт оказывает существенное влияние на процентную ставку по кредиту.

На каком этапе оформления ипотеки вносится первоначальный взнос?

Большинство банков еще на этапе сбора документов для одобрения заявки на ипотеку, требуют от потенциального заемщика предоставить, в том числе документы, подтверждающие наличие денежных средств, необходимых для внесения первого взноса.

Сами же денежные средства должны поступить на счет кредитора (банка) непосредственно перед подписанием ипотечного договора.

Если заемщик вносит фактически меньшую сумму, чем та, которая оговаривается условиями кредитного договора, заявка может быть пересмотрена.

Приобретая квартиру в ипотеку с первоначальным взносом, клиент может внести средства как путем безналичного расчета, так и оплатив оговоренную сумму непосредственно в кассу банка.

Калькулятор расчета ипотеки.

Кредитные предложения ведущих российских банков

В зависимости от того, какая сумма для внесения первоначального взноса имеется у потенциального заемщика, банки готовы менять условия кредитования, в частности, процентную ставку по ипотеке. Рассмотрим условия крупнейших российских банков в отношении первого взноса.

Банк Минимальный первоначальный взнос Особенности внесения первоначального взноса по ипотеке
Сбербанк 20% Абсолютное большинство ипотечных программ Сбербанка устанавливают минимальный первый взнос на уровне 20%. Это значит, что если оценочная стоимость недвижимости составляет 4 миллиона рублей, внести в качестве первого взноса придется минимум 800 тысяч рублей. Рассчитывать на снижение этого показателя до 15% могут только участники федеральной программы «Молодая семья». От суммы первоначального взноса зависит процентная ставка. Если первый взнос по кредиту составляет от 20% до 30%, процентная ставка будет на уровне 13%. Если от 30% до 50% — ставка снижается до 12,75%. Если же заемщик готов оплатить при оформлении ипотечного договора более половины стоимости недвижимости, процентная ставка может быть понижена до 12,5%. Пример приведен с учетом одинакового срока кредитования равного 10 годам. Если ипотека берется на строительство дома, минимальный взнос будет составлять 30% от сметы проведения строительных работ.
ВТБ24 15% Оформить ипотеку в банке ВТБ24 можно с минимальным первоначальным взносом на уровне 15%. Такая возможность доступна не во всех регионах. Для жителей Владимирской, Челябинской, Кемеровской и Ивановской областей минимальный первый взнос составляет 20%. Ипотека в ВТБ24 выдается сроком до 30 лет. Если же заемщик выбирает кредитное предложение «Ипотека по двум документам», сумма минимального первоначального взноса будет составлять 50% от оценочной стоимости жилья. Размер первоначального взноса на ипотеку для вторичного жилья не отличается от условий при покупке квартиры в новостройке.
Дельтабанк 15% Банк Дельтакредит готов предоставить заемщикам ипотеку, если клиент имеет минимум 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Процентная ставка в этой кредитной организации также очень привлекательна для клиентов и составляет 12% годовых. При этом, если потенциальный заемщик готов внести больше половины от стоимости жилья в виде первого взноса, процентная ставка по кредиту может быть снижена до 11,5%.
АИЖК 20% Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) предлагает заемщикам оформить ипотеку на квартиру в новостройке или на вторичном рынке недвижимости под 12% годовых. Минимальная сумма первого взноса при этом всегда составляет 20% от оценочной стоимости выбранного жилья.
Россельхозбанк 15% Минимальный первый взнос по ипотечным кредитам в Россельхозбанке составляет 15%. Если недвижимость приобретается на первичном рынке (в новостройке) эта сумма должна составлять более 20% от цены квартиры. Если клиент банка берет ипотеку для приобретения элитных апартаментов или большого частного дома, банк потребует внести в качестве первоначального взноса не меньше 30% от стоимости дорогой недвижимости. Максимальный срок жизни ипотеки составит 30 лет.
Читайте также:  Кредитная карта ubank - финансовый консультант

Нюансы в 2018 году

На фоне экономического кризиса, пик которого пришелся на 2014-2015 г., банки существенно повысили требования к заемщикам, в том числе и в отношении первоначального взноса по ипотеке.

В 2018 году некоторые кредитные организации идут на либерализацию условий и готовы сотрудничать даже с клиентами, имеющими всего 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Примерами таких кредитных организаций могут выступать Газпромбанк и Банк Открытие.

Документы, подтверждающие наличие средств для внесения первого взноса по ипотеке

На стадии оформления кредитного договора, потенциальный заемщик оговаривает с представителем банка размер первоначального взноса по кредиту. При этом для получения одобрения кредитной заявки, клиенту потребуется предоставить в банк документы, подтверждающие наличие необходимой суммы материальных средств. В качестве такого подтверждения могут выступать следующие документы:

  • выписка об остатке денежных средств на банковском счете, открытом в любом банке;
  • платежные документы, подтверждающие факт оплаты части приобретаемой недвижимости;
  • подтверждения получения денежных средств в виде наследства или от продажи какого-либо имущества;
  • акт оценки проданного объекта недвижимости – в случае если денежные средства для внесения первого взноса получены в результате продажи другого жилья.

Выписка об остатке денег на счете

Банк может отказать потенциальному заемщику, если в качестве подтверждения наличия денежных средств он предоставит кредитный договор из другого банка или долговую расписку. Такие клиенты не могут считаться благонадежными и платежеспособными.

Выбирая ипотечный кредитный продукт среди всего разнообразия банковских предложений, необходимо обязательно обращать внимание на размер первоначального взноса, поскольку этот аспект оказывает существенное влияние на составление кредитной линии.

Источник: https://yurcentr.com/pervonachalnyj-vznos-po-ipoteke/

Первоначальный взнос по ипотеке: сколько процентов он составляет

Чтобы получить доступ к кредитным ресурсам банка, благодаря которым можно приобрести жилье, недостаточно иметь хорошую кредитную историю и хороший заработок. Нужно иметь первоначальный взнос по ипотеке.

Первоначальный (первичный) взнос по ипотеке является частью стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Когда и как покупатель должен его внести оговаривается в предварительном договоре купли-продажи, но точно до получения кредитных средств.

Сущность первоначального взноса

Что значит первоначальный взнос в ипотеке: банки требуют, чтобы у клиента были собственные средства для того, чтобы оценить его, а также для того, чтобы закрыть вход на рынок ипотечного кредитования неплатежеспособным гражданам. Наличие крупной суммы говорит о том, что претендент на ипотеку:

  • достаточно платежеспособен;
  • склонен к бережливости;
  • способен в течение длительного времени последовательно идти к своей цели.

То есть он достаточно надежен, так как смог заработать крупную сумму денег или, если получил ее иным путем, найти ей разумное применение. Такому человеку можно доверить крупный заем на длительный срок.

Проблема, обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке, особенно остро стоит у тех, кто в жилье нуждается, но чьи доходы не позволяют решить данный вопрос.

Для таких людей это требование становится преградой, посредством которой банки отсеивают рисковых заемщиков: если у них нет первоначального взноса, значит, они не могут позволить себе делать накопления, значит впоследствии не смогут вовремя гасить заём.

Однако такая логика не учитывает случаи, когда средства, что могли бы сначала откладываться, а впоследствии направляться на уплату платежей по ипотеке, в текущий момент тратятся на оплату аренды жилья.

Первоначальный взнос входит в сумму ипотеки? Нет, это собственные средства заемщика, которые направляются на оплату определенной доли приобретаемого имущества.

Для кредитора это означает, что в случае судебных разбирательств по причине неисполнения клиентом договорных обязательств, банк не только сможет вернуть свои деньги (сумму, предоставленную в качестве кредита), но и покрыть все сопутствующие издержки: на проведение аукциона, на погашение процентов и начисленных пени.

В таких ситуациях, сколь ни была бы велика доля собственных средств, сколь долго бы ни платился кредит, и сколько бы ни было уплачено процентов, заемщику вернут лишь то, что останется после оплаты всех расходов. Полученная в результате подобных действий сумма может быть меньше потраченной заемщиком.

Доля собственных средств

Первый взнос по ипотеке в Сбербанке – сколько нужно иметь собственных средств:

  • по программе «Военная ипотека» — 20%;
  • если потенциальный заемщик решил ограничиться предоставлением банку всего двух документов, то 50% вне зависимости от выбранного пакета;
  • для покупки жилья на первичке — 15%;
  • ждя приобретения либо строительства дома — 25%;
  • в иных случаях – 20%.

На данном примере можно четко проследить зависимость: чем ликвиднее залог и надежнее клиент, тем более лояльно к заемщику относятся — ему предлагают более выгодные условия и позволяют вложить в проект меньшую долю собственных средств.

Гарантом по «Военной ипотеке» выступает Министерство обороны РФ, с которым военнослужащий заключает контракт на весьма жестких условиях. Потому доля собственных средств минимальная. Максимальные траты ждут тех, кто не может подтвердить свою платежеспособность и трудовую занятость. От них банк потребует 50%-ного участия в покупке.

Если первоначальный взнос не требуется, банк обезопасит себя посредством:

  • высокого процента по кредиту;
  • требования от клиента заключения максимального числа страховых договоров;
  • введения разнообразных комиссий;
  • установления иных ограничений.

Внимательное изучение ипотечных программ Сбербанка покажет, что чем больше доля первого взноса, тем меньше процентная ставка, т.к. такая ситуация для кредитора более безопасна.

Какой должен быть первый взнос для ипотеки определяет руководство кредитора. Заемщикам выгоднее, чтобы он изначально был больше, т.к.:

  • им предоставят более выгодную процентную ставку;
  • чем меньше сумма долга, тем меньшую сумму процентов начислят за весь срок кредитования;
  • страховые выплаты по любым ипотечным программам учитывают, в том числе, остаток ссудного счета – чем меньше сумма долга, тем дешевле обойдется страхование;
  • чем меньше долг, тем меньше платежи, тем они более приемлемы для бюджета семьи.

Подтверждение наличия собственных средств

Как вносится первоначальный взнос по ипотеке, покупатель недвижимости и ее продавец решают самостоятельно, без участия банка: это может быть передача наличных под расписку, перечисление на счет, расчеты с использованием банковской ячейки.

Кредитор устанавливает, сколько процентов первый взнос по ипотеке составит, т.е. минимально допустимую его величину в конкретной сделке.

Также банк требует, чтобы подтверждение платежеспособности клиента было предоставлено до того, как будет выдан заём.

Куда идет первоначальный взнос по ипотеке, прописывается в договоре купли-продажи: он оплачивается напрямую продавцу. Это особенно важно, когда у приобретаемого объекта недвижимости несколько собственников.

В документе следует указать, кому платится первоначальный взнос по ипотеке: одному из владельцев либо каждому из них.

В последнем случае нужно приписать суммы, причитающиеся каждому, а также то, куда (по каким реквизитам) необходимо перечислить средства.

Какой первый взнос по ипотеке за квартиру должен быть, и как его подтверждать, следует уточнять у кредитора.

Если со стороны банка отсутствуют какие-либо особые требования по организации порядка расчетов в виде применения сейфовых ячеек и прочего, то стандартно используется поэтапный порядок расчетов между покупателями и продавцами недвижимости.

1-ая часть общей суммы, что необходимо уплатить за покупку, – это авансовый платеж или залог. В первом случае при отказе от сделки одной из сторон деньги в полном объеме возвращаются покупателю.

Во втором – если инициатор расторжения сделки покупатель, он теряет залог, если продавец – он возмещает сумму в двойном размере. Данный платеж совершается в момент подписания предварительного договора купли-продажи. Обычно деньги идут наличными.

Факт получения средств продавец подтверждает, собственноручно совершенной, надписью на договоре. На бумаге он указывает сумму цифрами и прописью, пишет полностью ФИО, ставит подпись.

Можно расплатиться и посредством взноса или безналичного перевода средств на счет продавца в день сделки. В банке выдадут документальное подтверждение совершения операции. Оригинал остается у покупателя. Продавцу можно сделать копию;

2-ая часть представляет собой разницу между общей суммой собственных средств и авансом (залогом).

Например, уточнив, сколько должен быть первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке, вычисляют согласно стоимости приобретаемого объекта минимально необходимую долю собственных средств. Некоторая сумма (1-ая часть) определяется по согласованию с продавцом.

Обычно она чуть больше или соответствует стоимости услуг риелтора. Остаток (2-ая часть) определяется как разница между общим объемом собственных средств и суммой, уже переданной продавцу. Факт передачи 2-ой части подтверждается одним из способов, указанных выше.

Но при расчете наличными средствами помимо удостоверяющей надписи на договоре кредитор вправе потребовать предоставить расписку от продавца о получении всей суммы первоначального взноса.

3-я часть – заемные средства. Их перечисляет банк на счет продавца на, указанные им, реквизиты после предоставления покупателем зарегистрированных документов по сделке.

Что можно использовать в качестве первоначального взноса

Сколько нужно внести первоначальный взнос за ипотеку, на консультации уточнит сотрудник банка. Он же должен разъяснить, работает ли данное кредитное учреждение с материнским сертификатом и по какой схеме.

Сегодня указанные средства банки принимают в качестве подтверждения наличия у заемщика собственных средств. Обычно банк принимает документ и уже сам на основании заявления заемщика проводит необходимую работу с Пенсионным фондом.

В такой ситуации все расчеты проводятся в безналичной форме.

Некоторые кредитные учреждения принимают вместо первоначального взноса дополнительное обеспечение — имеющееся жилье. Сколько процентов первоначальный взнос при ипотеке составит в таком случае, зависит от результатов оценки объекта недвижимости и условий банка.

Иногда за заемщиками сохраняется право временного пользования, переданным в качестве первоначального взноса, имуществом на время постройки новой квартиры или ремонта в ней.

Это удобно при покупке объекта недвижимости на первичном рынке новостроек или при переезде из другого региона.

Нужно тщательно просчитать все возможные потери как в случае самостоятельной продажи имеющегося жилья, так и при его передаче его в залог банку вместо первоначального взноса.

При отсутствии возможности подтвердить наличие собственных средств иногда обращаются к одновременному оформлению двух кредитов – потребительского и ипотечного. Средства, полученные по первому договору, будут вноситься в качестве первоначального взноса.

Читайте также:  Вклады в декабре этого года - финансовый консультант

Решение весьма рискованное. Так можно поступать только тем, кто имеет достаточно большой доход, чтобы:

  • при проверке кредитной истории службой банка уровень платежеспособности претендента на кредит с учетом обоих обязательств оказался приемлемым;
  • одновременно исполнять обязательства по уплате обоих займов.

О наличии поданной заявки или уже оформленном кредите по БКИ узнают быстро. Первоначальный взнос (даже в минимально возможном размере) составляет довольно приличную сумму.

Соответственно и платежи будут существенные, особенно с учетом того, что такой заём обычно дают максимум на 5 лет.

Уже тогда, когда первый платеж по ипотеке совпадет с первой выплатой по потребительскому кредиту, это будет очень ощутимая сумма.

Желательно заранее, на этапе консультаций у кредитора, просчитать, сколько составит совокупный обязательный платеж.

Если полученное значение изъять из бюджета хотя бы в одном месяце (отложить на первый взнос или оплату сопутствующих оформлению ипотечного займа расходов), можно понять, насколько приемлемо будет такое решение.

Нужно помнить о и необходимости продления страховок.

Один раз в год придется внести в кассу страховой компании около 1-1,5% от остатка задолженности по ипотеке для продления действия полиса страхования, что также отрицательно скажется на финансовом положении заемщика.

Источник: http://ProIpoteku24.ru/stati/kakoy-dolzhen-byt-pervyy-vznos-dlya-ipoteki/

Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2018 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

Пв с точки заемщика и кредитора

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

  • Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
  • Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
  • Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
  • Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
  • Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

  • Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
  • Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
  • Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
  • Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
  • Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
  • Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
  • Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
  • Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
  • Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
  • Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Посмотрите это полезное видео с реальным опытом реализации цели.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

  1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
  2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
  3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
  4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
  5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Легальные способы получения ипотеки без ПВ

Если денег на первоначальный взнос за жилье не хватает, а ждать и копить несколько лет не хочется или нет возможности, то можно рискнуть и попытаться взять ипотеку с 0 первым взносом.

  • Больше всего повезло в этом плане жителям крупных мегаполисов. Среди множества работающих там кредитных организаций можно найти ту, которая предоставляет ипотеку без первоначального взноса. Обычно таким образом можно купить квартир в новостройке, аккредитованной соответствующим банком.
  • Следующий способ
  • подходит потенциальным заемщикам, у которых есть другая недвижимость, которую можно оставить в залог банку. При этом оценочная стоимость закладываемого имущества должна быть на 30-40 % выше, чем запрашиваемая в долг сумма. Такой кредит не является ипотекой в классическом понимании. Это просто крупный заем под обеспечение.
  • Можно взять кредит на первый взнос по ипотеке или попросить необходимую сумму в долг у родственников/знакомых. Перед таким шагом тщательно просчитайте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенными в возможности одновременно гасить сразу несколько долгов. Используйте этот сервис для безопасного одалживания денег.

В качестве первоначального взноса банк может засчитать субсидию, полученную в рамках государственных программ помощи отдельным категориям граждан:

  • Молодым семьям;
  • Врачам;
  • Учителям;
  • Военнослужащим.

Подробную информацию о правилах участия в подобных программах можно получить, обратившись в курирующие их органы местной власти и у нас на сайте в специальных разделах.

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

 Вторичный рынокНовостройкиЖилой домБез подтверждения дохода
Сбербанк 20 15 25 50
ВТБ24 15 15 40
Россельхозбанк 15 20 15 40
Газпромбанк 20 20 20 40
Райффайзенбан 15 15 15
Читайте также:  Через какое время списывается кредит - финансовый консультант

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Ждем ваших вопросов. Также вам будет полезно узнать про то, от чего зависит максимальная сумма по ипотеке.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/pervonachalnyiy-vznos-po-ipoteke.html

Первоначальный взнос по ипотеке: минимальный размер, кому и когда вносится

Первый взнос по ипотеке является неотъемлемой частью условий ипотечного кредитования. Часто от его размера зависит выбор конкретного банка и ипотечного продукта.

Первоначальный взнос — это сумма авансового платежа, которую заемщик непременно обязан внести при покупке жилья за счет средств целевого кредита.

Размер денежных средств, необходимый для внесения по ипотечному договору, устанавливается в процентах от стоимости объекта сделки. Кредитно-финансовые организации устанавливают значение от 0 до 85%.

Не всегда вносить первый взнос обязательно. Некоторые финансово-кредитные учреждения готовы выдать ссуду без авансового платежа, при определенных условиях.

Первичная сумма предназначена для частичной оплаты жилья владельцу или застройщику за счет сбережений покупателя. Оставшуюся часть долга финансирует банк, предоставивший заемные средства. Для кредитора подобная практика является определенной гарантией исполнения обязательств должником и свидетельствует о серьезности его намерений, а также платежеспособности.

Когда вносится первоначальный взнос по ипотеке

На первоначальном этапе при обращении в банк необходимо документально подтвердить наличие денежных средств. Когда по ипотечной сделке получено одобрение, в дату ее совершения (или заранее), потребуется внести оговоренную сумму на счет, открытый заемщику банком-заимодавцем. Это делается путем безналичного перечисления или внесения наличными в кассу финансовой организации-кредитора.

Сколько составляет первый взнос по ипотеке в 2018 году

В 2018 году российская банковская система предлагает ипотечное кредитование с первичным взносом от 5 до 85%. По некоторым программам первоначальный взнос может отсутствовать.

Ипотека с первым взносом 10%

В 2018 году заемщики, располагающие средствами, составляющими 10% от стоимости желаемого жилья, могут обратиться в такие банки, как «ВТБ», «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «Открытие» и другие.

Как правило, кредитные учреждения в целях покрытия рисков предлагают повышенную ставку процента для людей, вносящих минимальную сумму для участия в ипотечной программе.

Список учреждений, кредитующих с первичным внесением средств от 10%

Название организацииСумма займа, руб.Базовая ставка %Срок ипотечного займаПримечание
«ВТБ» (Вторичное и первичное жилье) 600 000 — 60 000 000 ≥9,1% До 360 мес. Страхование риска утраты или повреждений обязательно, остальные виды -для снижения процентной ставки
«Газпромбанк» (Вторичное и первичное жилье) 500 000 и более ≥9,2% Минимум 12 мес., максимальный срок – 360 мес. Без страховки ставка % повышается
«Банк УРАЛСИБ» 300 000 – 50 000 000 ≥9,2% на жилье в новостройке;

≥9,5% на готовое

Не более 360 мес. Возможно рассмотрение по 2-м документам, принимается материнский капитал

Ипотека с первым взносом 15%

В российском секторе ипотечного кредитования достаточно предложений с первоначальными вложениями в размере 15%.

Организации, выдающие займы при 15%-ном первичном взносе

Название организацииСумма займа, рублейСтавка %Срок ипотечного займаПримечание
Сбербанк От 300 000 Минимальная ставка 7,4% — по программе поддержки, база 9,4-9,5%: строящееся жилье, новостройка.

На готовое жилье — ≥8,6%

До 360 мес. Скидки при электронной регистрации и программе субсидирования
«ДельтаКредит», «РОСБАНК» От 300 000 (600 тыс. для москвичей) ≥8,25% До 300 мес. Дополнительная ссуда на первичное внесение средств
«РСХБ» 100 000-60 000 000 8,85% -минимальное значение; 12% — максимальная ставка До 360 мес. Различные ставки зависят от категории клиента, льгот
«Связь-Банк» 400 000-30 000 000 10,2% 36-360 мес. Ставка растет при отсутствии страховой защиты (первичный и вторичный рынок)

Ипотека с первым взносом 20%

В 2018 году взять целевую ссуду на приобретение жилья с первоначальной суммой внесения 20% от стоимости жилья реально во многих банках. Стоит отметить, что такой размер авансового платежа является минимальным по ипотечным продуктам в рамках новой программы господдержки семей с детьми.

Ипотека с господдержкой представлена в «Сбербанке», «Газпромбанке», банке «Открытие», «Инвестторгбанке», «ЮниКредит Банке», «ДельтаКредите», «ВТБ» и других.

В «РСХБ» можно оформить заявку с таким взносом на цели приобретения таунхауса /дома с участком по ДДУ или по договору уступки прав требования по ставке 8,85-12% (ее размер будет зависеть от того, к какой категории относится будущий заемщик). Срок предоставления займа — не дольше 360 мес., возможная сумма — не менее 100 000 и не более 60 000 000 рублей.

«Абсолют Банк» предоставит кредит на готовое жилье и новостройки по ставке, начиная с 8,99%, продолжительностью до 360 мес.

Ипотека с первым взносом 50%

Вариант, при котором заемщик вносит сразу половину стоимости жилья при оформлении сделки, выглядит наиболее привлекательным как для стороны, берущей кредит, так и для участника, дающего взаймы.

Должнику выгодны условия, на которых банки выдают кредиты, поскольку переплата по ним получается минимальной, процентная ставка снижается, ежемесячные платежи более комфортные.

Для кредитора данная категория заемщиков наиболее привлекательна ввиду низкого риска невозврата займа, поэтому банки к ней относятся менее требовательно. Это выражается в меньшем количестве необходимых документов, ускоренном порядке рассмотрения заявки, меньшем размере процентной ставки. Некоторые банки анонсируют низкие ставки (промо-ставки) именно при первом взносе от 50%.

На сегодняшний день любая кредитно-финансовая организация может предоставить ипотеку «50 на 50» всем платежеспособным клиентам.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке

Большая часть российских участников ипотечного рынка предлагает кредиты с минимальной первичной суммой от 15-20%. Как правило, у каждого банка несколько программ, с различными ставками, зависящими от размера авансового платежа.

В 2018 году первоначальный взнос по ипотеке чаще всего начинается с 10%. Это значение может быть снижено до 5%, если первый платеж дополнительно финансируется за счет средств материнского капитала (например, в «Газпромбанке»).

  Нулевой взнос возможен, при условии, что клиент может заложить другое принадлежащее ему жилье.

Следует понимать, что обычно чем меньше сумма, которой обладает должник при заключении сделки, тем выше ставка % по заемным средствам.

Ипотечное кредитование с минимальным первичным взносом возможно в следующих банках: «Газпромбанк», «Банк УРАЛСИБ», «ВТБ», авансовый платеж составляет 10%. Банк «Открытие» также предоставляет целевой кредит при взносе от 10%, на период от 60 до 360 мес. Заемные средства в пределах 500 000 — 30 000 000 рублей (15 000 000 в регионах), процентная ставка выше или равна 9,2%.

Меньшее значение возможно при привлечении материнского капитала.

Первый взнос по ипотеке Сбербанка

В 2018 году Сбербанком предлагается несколько ипотечных продуктов:

  1. Ипотека в рамках программы господдержки для семей с детьми. Минимальный аванс по ней 20%, на срок до 360 мес. Ставка — от 6% на льготный период, на сумму меньшую или равную 3 000 000 рублей. Обязательное требование для такой ставки — страховая защита жизни заемщика, а также рождение 2-го или 3-го ребенка в период с 2018 по 2022 годы.
  2. Приобретение квартиры (первичное жилье). Сумма займа допустима от 300 000 рублей. Авансовая сумма по ипотеке начинается с 15%, срок — до 360 мес. (до 144 мес. при условии субсидирования ставки застройщиками). Условие — обязательно застраховать имущество.
  3. Готовое жилье можно купить с использованием заемных средств, сроком от 12 до 360 мес. Минимальная сумма — от 300 000 рублей. По акции ставка по займу для молодых семей — от 8,6%. Первый взнос — от 15%.

Сбербанк предлагает льготные условия покупателям квартир, оформившим ипотеку через портал DomClick.ru.

Допускается внесение первоначальной суммы материнским капиталом или в совокупности с собственными средствами.

Первый взнос при ипотеке на первичное жильё

На приобретение жилья на первичном рынке заемщику необходимо располагать личными средствами в размере не менее 10% от стоимости покупаемой недвижимости. Такие условия есть у «Райффайзенбанка», «ВТБ», «Газпромбанка» и других кредитных организаций.

При нехватке накоплений для внесения первого взноса следует обсудить этот момент с сотрудниками кредитного отдела. Зачастую условиями банка предусмотрено снижение авансового взноса:

  • при подключении к сделке созаёмщиков и поручителей;
  • при добавлении в качестве залога уже имеющейся собственности.

Как вариант, уменьшить аванс можно, добавив материнский капитал или подыскав льготную программу с господдержкой.

Кредит для первоначального взноса по ипотеке

Оформление потребительского кредита для целей покрытия первого взноса по ипотеке – довольно частое явление при отсутствии или недостатке собственных средств.

Однако банки крайне негативно относятся к таким ситуациям при рассмотрении заявок на ипотеку.

В случае, если подобный факт будет установлен, по заявке будет принято отрицательное решение даже при достаточном уровне доходов.

Ипотека без первоначального взноса

Вариантом покупки жилья без авансового платежа по ипотечному договору может быть целевая ссуда под залог недвижимости, принадлежащей заемщику. При этом имущество должно стоить немного дороже, чем нужная сумма займа. На сегодняшний день практически все банки готовы предложить участие в программе на таких условиях.

Другой возможностью является ипотека с первоначальным взносом за счет средств, полученных от государства:

  • при рождении 2-го и последующих детей — по программе господдержки или при участии материнского капитала;
  • в виде жилищного сертификата или субсидии;
  • при получении свидетельства об участии в НИС по программе ипотеки военнослужащим.

Некоторые банки предлагают дополнительные заемные средства для авансового взноса, например, «ДельтаКредит».

Таким образом, выгоднее всего условия кредитования при большом ипотечном взносе, потому что переплата будет меньше, в том числе, из-за уменьшения ставки процента. В остальном, предложения банков в части размера первого ипотечного взноса разнообразны, что делает ипотеку более доступной для различных категорий населения.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/pervyj-vznos.html

Ссылка на основную публикацию