Кредитная фабрика сбербанка — финансовый консультант

«Кредитная фабрика» Сбербанка России. Принимает решение 1 человек вместо 11

Кредитная фабрика Сбербанка - финансовый консультант

— Вадим, что такое «Кредитная фабрика»? Откуда такое название?

— «Кредитная фабрика» — это на самом деле процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу.

То есть на такую основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее.

«Кредитная фабрика» — это такое внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его суть, но при этом является еще и своего рода брендом.

Сбербанк является флагманом внедрения новой технологии прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Мы не изобретаем ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков.

Но, используя возможности Сбербанка, мы строим «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов.

Положительный момент — мы имеем возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов.

Отрицательный — в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

Что такое «Кредитная фабрика» как процесс? Это единый процесс предкредитной обработки — от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д.

, — до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика» Сбербанка Росси, — и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения.

Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом.

— В чем же отличие от старой модели?

— Новая модель отличается сразу по целому ряду параметров — от удобства для клиента до структуры продуктовой линейки, эффективности процесса и качества кредитного портфеля.

Если раньше заявку клиента мы рассматривали около недели, то сейчас — два-три дня. Фактическое среднее время обработки — 50 часов. Это «грязное время» — с учетом всех ошибочных транзакций и шероховатостей. Причем весной, когда мы работали только на Москву, это время составляло 37 часов.

Сейчас срок ожидания немного увеличился, но это связано с запуском, с устранением неполадок, ошибок и т.д. Первые клиенты ждут одобрения дольше, пока идет обкатка программы, и это влияет на среднюю продолжительность обработки заявки. Однако, я думаю, что к концу года мы вернемся на 48 часов.

Это время, которое мы для себя считаем адекватным.

Далее: раньше от клиента требовалось как минимум три документа, а то и четыре. Сейчас требуется два — паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик — наш клиент, к примеру зарплатник, и у него есть кредитная история.

Ошибка при вводе и ее последующее выявление — это время клиента. Потом придется обращаться к будущему заемщику по телефону, что может причинять неудобства.

Еще одно новшество связано со структурой продуктовой линейки потребительских кредитов. Теперь у Сбербанка в числе предлагаемых банковских продуктов есть кредиты, которые можно получить без поручителей.

Модифицирована работа и с самими поручителями — есть возможность менять поручителей до трех раз. Помимо поручителей появился такой статус, как «созаемщик».

То есть можно, к примеру, для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика, при этом его доход будет учтен при определении максимальной суммы кредита.

Таким образом, в сделке возможно большое количество участников, что позволяет заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки. Такой подход позволяет сделать кредитные продукты интересными практически всем слоям населения. Кроме того, несмотря на большое количество участников сделки, мы гарантируем рассмотрение заявки в срок до трех дней.

Сейчас мы фактически оповещаем клиента о положительном решении либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней, и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.

Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически, чего раньше тоже не было.

Помимо поручителей появился такой статус, как «созаемщик». Можно для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика.

И наконец, сейчас клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз — чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй — чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, — это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.

Прежде клиенту приходилось посещать банк чаще, и эта статистика была достаточно существенной. Дважды — это при самом лучшем раскладе. Ведь раньше Сбербанк отличался тем, что требования к клиенту были не всегда прозрачными. И потому можно было требовать то одну справку, то другую, то третью.

— Как происходит обработка заявок?

— У Сбербанка исторически сложился сложный IT-ландшафт, привязанный к территориальным банкам.

Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решить целый ряд задач. Прежде всего, создать единую автоматизированную систему предкредитной обработки — «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.

Кроме того, необходимо было «научить» централизованные системы и системы территориальных банков «понимать» друг друга, обмениваться данными друг с другом и с внешними системами.

Для этого была внедрена сервисная шина разработки компании «Неофлекс».

Через автоматизированную систему «Запрос» разработки компании КРОК, являющуюся одним из компонентов сервисной шины, мы связываемся с внешними источниками информации о клиенте — бюро кредитных историй и другими системами.

В общей сложности в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект.

С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

Если раньше заявку клиента мы рассматривали около недели, то сейчас — два-три дня. Фактическое среднее время обработки — 50 часов.

— Как идет процесс «отбраковки» заемщиков?

— Я бы говорил не об «отбраковке», а о верификации данных клиента. Она идет по нескольким основным направлениям.

Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во-вторых, на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.

В-третьих, мы осуществляем подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Мы взаимодействуем с основными бюро кредитных историй.

И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.

— Кто же в итоге принимает решение: машина или человек?

— Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором.

Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки.

Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером — сотрудником центра.

Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников — один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.

— Расскажите о результатах, которые получены после запуска «Кредитной фабрики» Сбербанка России.

— «Кредитная фабрика» работает ровно год — она была запущена в Москве в октябре прошлого года. По состоянию на 1 октября этого года было выдано 26 тыс. кредитов. Кредитный портфель — 5,2 млрд рублей. На просрочке свыше 30 дней — всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов — с 45 до 189 тыс. рублей.

Раньше в процессе было задействовано до 11 человек. Сейчас максимальное число сотрудников — один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.

Читайте также:  Сколько в месяц зарабатывает гарик мартиросян - финансовый консультант

Также вырос уровень одобрения заявок. Средний процент одобрения сейчас по стране у нас составляет 56%. При этом в сентябре по некоторым территориям — больше 60%. В момент запуска программы уровень был 45%. А до этого вообще никто не регистрировал процент отказов, статистики не велось.

Кроме того, с момента запуска очень сильно выросло количество заявок. Особенно за август-сентябрь — рост составил 40%. Уже есть отклик от населения. К примеру, в Северо-Западном банке в момент запуска было некоторое снижение числа заявок и выдач, но как только клиент начинает привыкать — начинается достаточно бурный «разгон». Это было и в Москве.

— Какие кредиты выдает «Кредитная фабрика» сейчас?

— Сейчас «Кредитная фабрика» выдает всю розничную продуктовую линейку, кроме ипотеки и карт. Мы уже закончили пилотировать автокредиты в Москве и Санкт-Петербурге, и уже идет тираж этого продукта на точки продаж в столице и Северо-Западном банке. Кредитные карты планируется перевести на платформу «Кредитной фабрики» в первом полугодии следующего года, а ипотеку — во втором.

В 2010 году мы запустим в этой системе микрокредиты малому бизнесу, через эту же технологию будем пропускать предодобренные кредиты.

— Где сейчас этот проект уже работает?

— Мы используем эту систему в полном объеме в Москве и в Северо-Западном банке. На данный момент работают также две пилотные точки: одна в Центрально-Черноземном банке, другая в Среднерусском.

И заканчиваем тесты в Юго-Западном и Северо-Кавказском банках.

До конца года мы должны закончить тираж в Центральной России, быть в стадии активного тиража на юге России и начать тираж на Урале и Западном Урале.

Полностью перевести всю страну на платформу «Кредитной фабрики» мы намерены уже в следующем году.

— Как вы планируете усовершенствовать и дорабатывать «Кредитную фабрику»?

— У нас большие запасы по оптимизации программы.

В ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации.

Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление — это время клиента. К тому же потом придется обращаться к будущему заемщику по телефону, что может причинять неудобства.

Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, мы совершенствуем взаимодействие Сбербанка с клиентом. То есть мы убираем сучки и задоринки, которые могут возникнуть в таких случаях.

Кроме того, нам хочется усовершенствовать процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшить долю операций, обрабатываемых вручную. В следующем году будем подключать новые внешние источники информации о клиенте.

Хочется поработать также над уровнем одобрения, чтобы уметь принимать адекватные решения с учетом специфики как московского клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям, объясняя машине, как их одобрять. Это усложнит систему, но позволит улучшить качество отсева и сделать уровень одобрения более высоким.

Уже к концу следующего года будущая версия «Кредитной фабрики» Сбербанка России будет сильно отличаться от того, что есть в настоящий момент.

— Какова конечная цель запуска «Кредитной фабрики»?

— Мы, без сомнения, рассчитываем на то, что в результате усовершенствования процесса выдачи кредитов вырастет кредитный портфель банка и увеличится наша доля на рынке. У нас есть хороший шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу.

Когда мы начинали разрабатывать программу, то понимали, что у нас достаточно хорошие перспективы по изменению рыночной доли, которая в конкурентных городах Сбербанка в последние годы, безусловно, падала.

На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, в отличие от нас, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло банк на то, чтобы измениться.

Вторая цель — построение эффективной системы управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.

То есть, с одной стороны, мы проигрывали в конкурентной борьбе и хотелось переломить эту ситуацию, с другой — улучшить собственную производительность. И наконец, нам хотелось повысить уровень знаний о том, что мы делаем, как мы делаем и с каким качеством — повысить управляемость.

— С какими проблемами вам приходилось сталкиваться?

— Когда масштабы изменений такие глобальные, проблем возникает неимоверное количество. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

Кроме того, есть проблема переобучения людей. Например, в Москве мы уже обучили около 1200 кредитных инспекторов, а впереди еще вся страна.

Нужно было преодолевать скепсис участников, что являлось сложной задачей, и именно для этого были нужны все пилотные проекты, которые показали позитивные результаты.

Сейчас одна из ключевых проблем для нас — взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку мы не можем влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать нашу систему, искать обходные пути. Это то, чем мы занимаемся сейчас и будем очень плотно заниматься в ближайшие несколько месяцев.

Но главное уже произошло — технология «Кредитной фабрики» Сбербанка России распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты.

Источник: https://bosfera.ru/bo/kreditnaya-fabrika-sberbanka-rossii-prinimaet-reshenie-1-chelovek-vmesto-11

Сбербанк сообщает о структурных изменениях в корпоративном бизнесе банка

  • До конца 2018 года в банке будет проведена интеграция блоков «Корпоративный бизнес» и Sberbank CIB
  • Координация бизнеса Sberbank CIB возложена на Анатолия Попова, заместителя Председателя Правления ПАО Сбербанк, руководителя блока «Корпоративный бизнес»
  • Руководители Sberbank CIB Игорь Буланцев и Александр Базаров продолжат деятельность на текущих позициях под руководством Анатолия Попова.

Сбербанк принял решение о предстоящей интеграции блоков «Корпоративный бизнес» и «Корпоративный инвестиционный бизнес» (Sberbank CIB), работающих с корпоративными клиентами. Интеграция будет осуществлена до конца 2018 года и позволит сформировать единую технологическую, управленческую и продуктовую платформы для работы с клиентами, получить значительный синергетический эффект для дальнейшего совершенствования работы с клиентами корпоративного сектора.

Заместитель Председателя Правления ПАО Сбербанк Анатолий Попов, руководитель блока «Корпоративный бизнес», будет координировать работу блока Sberbank CIB. Руководители Sberbank CIB старшие вице-президенты банка Александр Базаров и Игорь Буланцев продолжат свою деятельность на текущих позициях под руководством Анатолия Попова.

Первый заместитель Председателя Правления Александр Ведяхин продолжит курировать деятельность всего корпоративного бизнеса банка.

Герман Греф, Президент, Председатель Правления Сбербанка:

«Решение об интеграции блоков корпоративного бизнеса под руководством Анатолия Попова – важный шаг в технологической трансформации банка, которое позволит внедрить самые современные технологии и практики в обслуживание наших клиентов, существенно улучшить клиентский опыт, объединить продуктовые фабрики обоих блоков. Уверен, обновленная структура управления обеспечит бесшовный, уникальный по качеству на  российском рынке сервис для всех клиентских групп корпоративных клиентов».

Анатолий Попов начал свою деятельность в банке в 2011 году с должности вице-президента, руководителя Департамента организации розничного обслуживания и продаж. В январе 2016 года был утвержден в должности старшего вице-президента, руководителя блока «Корпоративный бизнес». В июне 2018 года введен в состав Правления банка и назначен заместителем Председателя Правления ПАО Сбербанк.

Блок «Корпоративный бизнес» Сбербанка обслуживает юридических лиц в сегментах малого и микробизнеса, среднего и крупного бизнеса, а также клиентов регионального государственного сектора. Предоставляет корпоративным клиентам услуги банковского обслуживания, кредитования, размещения денежных средств и партнерские сервисы для развития бизнеса.

Sberbank CIB — корпоративно-инвестиционный бизнес Сбербанка.

Ключевыми направлениями деятельности являются корпоративное кредитование (включая торговое финансирование), документарный бизнес, инвестиционно-банковские услуги, торговые операции с ценными бумагами, собственные инвестиции.

Корпоративно-инвестиционный бизнес Сбербанка предоставляет своим клиентам, в числе которых крупнейшие корпорации, финансовые институты, государства, федеральные и субфедеральные органы власти и организации, интегрированные финансовые решения и услуги финансового советника.

Источник: https://www.vladtime.ru/econom/688343

Кредит на машину от программы “Кредитная фабрика” Сбербанка | ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ

05, Дек 2016 by Admin in банковское право,кредит     автокредит, Сбербанк   1 Comment

По данным исследований, в настоящее время Сбербанк России по праву считается лидером по объёму предоставляемых кредитов на территории Российской Федерации. В этом году Сбербанк завершил работу над программой «Кредитная фабрика». Оформление кредита в Сбербанке с её использованием направлено на прирост клиентской базы и оптимизацию процедуры получения денежных средств.

Кредитная фабрика, предложенная и разработанная специалистами Сбербанка, стала для России совершенно новым проектом, направленным на создание удобных и благоприятных условий для клиентов. Например, кредит на машину в Сбербанке с использованием данного инструмента можно оформить быстро и просто.

Кредитная фабрика Сбербанка

Уникальность программы объясняется тем, что процесс предоставления кредитов основан на сопровождении кредитных продуктов и централизованной обработке данных. Кредитная фабрика Сбербанк сочетает в себе три ключевых принципа работы – автоматизация, стандартизация и централизация.

Читайте также:  Как узнать ставку по своей кредитной карте? - финансовый консультант

Работа над программой началась в 2008 году. Распространение в регионы происходило на протяжении всего 2010 года, что постепенно привело к улучшению качества обслуживания клиентов, что способствовало росту получаемой банком прибыли в 2015 -2016 годах.

Максимальная сумма кредита с использованием программы «Кредитная фабрика»

Максимальная сумма кредита в Сбербанке с использованием программы «Кредитная фабрика», рассчитывается на основе предоставленной клиентом банка информации и после окончательной проверки данных.

Стоит отметить, что через Кредитную фабрику все заявки на получение кредитов по всей России начали проходить с сентября 2010 года.

Максимальное количество заявок, которые готова обработать эта уникальная для российского рынка программа составляет 8 000 заявок.

Оформление кредита в Сбербанке через «Кредитную фабрику»

Оформление кредита в Сбербанке через «Кредитную фабрику» позволяет уменьшить время, которое уходит на получение ответа по предоставляемой заявке. Также происходит увеличение количества потенциальных клиентов, которым банк готов предоставить заёмные средства по той или иной программе кредитования.

С августа 2011 года с использованием Кредитной фабрики началось предоставление ипотеки. В настоящее время в рамках проекта было получено одобрение примерно на 100 заявок по ипотечным программам. Кредитная фабрика от Сбербанка России для предоставления ипотеки будет налажена по всей стране после 2012 года.

Переход со стандартных схем рассмотрения кредитных заявок на совершенно новую технологию сократил срок рассмотрения ипотечных заявок с 14 дней до 2 дней. Если речь идёт о подаче заявки по зарплатным проектам, то клиентам банка достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.

Кредит на машину с использованием Кредитной фабрики

Оформление кредита в Сбербанке с использованием Кредитной фабрики – это реализация кредитных программ общей стоимостью около 300 000 000 рублей/сутки, что составляет 25 000 – 28 000 потребительских кредитов.

Кредит на машину в Сбербанке также входит в это число. Если брать средний показатель по всем передаваемым в обработку заявкам, то срок рассмотрения занимает около 30 часов.

Для рассмотрения заявки на автокредитование в среднем уходит около 24 часов.

Стоит заметить, что каждый кредит на машину в Сбербанке предлагается через Кредитную фабрику. Программа была запущена для данного направления кредитования около 3 лет назад.

Также рассматриваемый инструмент успешно используется для выдачи кредитов для малого бизнеса. За последний год таким образом было обработано почти 50 000 заявок.

Средняя сумма кредитов для малого бизнеса составляет 600 000 – 700 000 рублей.

Оформление кредита в Сбербанке с использованием новой технологии «Кредитная фабрика» – работа практически со всем кредитным портфелем Сбербанка России.

Стоит сказать, что на данный момент положительное решение с использованием нововведения было получено для 70% заёмщиков.

После окончательной адаптации и внедрения программы по всех регионах и отделения Сбербанка, скорость работы программы будет увеличена, что в свою очередь минимизирует срок рассмотрения заявки по кредитам, что по прогнозам составит около 31 часа.

Список Территориальных банков Сбербанка России, где действует программа «АВТОКРЕДИТ (КРЕДИТНАЯ ФАБРИКА)» и не действует программа просто «АВТОКРЕДИТ»:

  1. Московский Банк.
  2. Северо-западный банк.
  3. Среднерусский банк.
  4. Северо-Кавказский банк.
  5. Центрально-Черноземный банк.

  6. Западно-Уральский банк (Пермское ОСБ, Усть-Цилемское ОСБ, Можгинское ОСБ, Увинское ОСБ, Игринское ОСБ).
  7. Уральский банк (Железнодорожное ОСБ).
  8. Юго-западный банк (Батайское ОСБ).

Процентные ставки на автокредит Сбербанка России:

Процентные ставки по всем авто-кредитам Сбербанка России зависят от срока кредитования, типа автомобиля и размера первоначального взноса.

Действующие на начало 2010 года процентные ставки незначительно снижены и составляют от 14,5 до -16%% «годовых» в рублях, и от 9,5 до 11,5% в USD и ЕВРО.

Будем надеяться, что после последнего понижения ставки рефинансирования в начале 2010 года, Сбербанк вынужден будет еще раз пересмотреть процентные ставки по кредитованию в сторону понижения. А пока действуют следующие процентные ставки автокредитования:

Срок кредитованияПо кредитам на покупку новых автомобилейПо кредитам на покупку подержанных автомобилейРазмер первоначального взносаПроцентная ставка по автокредиту ( % )Размер первоначального взносаПроцентная ставка по автокредиту ( % )рублидоллары США, еврорублидоллары США, евро
до 3-х лет (включительно) от 15% 14,5 9,5 от 15 % 15,50 10,5
свыше 3-х до 5-ти лет (включительно) от 15 до 30% 16,0% 10,5 от 15 до 30% 17,0% 11, 5
от 30 до 50% 15,25% 10 от 30 до 50% 16,25%
от 50% и выше 14,50% 9,5 от 50% и выше 15,50%

Источник: http://autoreflex.ru/kredit-na-mashinu-ot-programmy-kreditnaya-fabrika-sberbanka/

«Кредитная фабрика»: интеграция в масштабах «Сбербанка»

CNews: Какие цели преследовал проект «Кредитная фабрика», и в какой мере эти цели были достигнуты?

Ирина Кремлева: До внедрения технологии «Кредитная фабрика» процесс рассмотрения заявок на предоставление кредитов для физических лиц в Сбербанке обладал целым рядом недостатков.

Прежде всего, он был неудобен для клиента, поскольку время рассмотрения заявок достигало 14 дней, а требования к клиенту и документам были непрозрачны. Число визитов для получения кредита также было существенно – в среднем клиенту приходилось наведываться в офис Сбербанка 3–5 раз.

Взаимодействовал при этом заемщик с разными людьми (их число порой доходило до 4), а решение о выдаче кредита принималось на кредитном комитете.

В результате запуска «Кредитной фабрики» в полной мере реализован принцип удобства для клиента. Сейчас официальный срок рассмотрения заявки составляет три дня, но по факту мы укладываемся в два. При этом заемщик приходит в Сбербанк всего два раза: первый – предоставить пакет документов и заполнить анкету, второй – на подписание договора о выдаче кредита.

В случае потребительских кредитов деньги поступают на вклад клиента, и он может их получить в любое удобное для него время.

Кроме того, с внедрением новой технологии был осуществлен принцип «одного окна»: клиент взаимодействует с одним кредитным инспектором, четко понимает, какие требования к нему предъявляются и на каком этапе рассмотрения находится его заявка.

Ирина Кремлева: В результате запуска «Кредитной фабрики» в полной мере реализован принцип удобства для клиента

Второй момент касается изменения отношения банка к своему клиенту и клиента к своему банку. Клиенты привыкли к тому, что Сбербанк — это большая и неудобная «зеленая махина». Мы же хотим, чтобы Сбербанк ассоциировался с такими определениями, как открытый, удобный, оперативный.

И вы видите на всех рекламных плакатах, в СМИ и в телевизионной рекламе замечательный наш слоган: «Нам важно, что вам важно». Проект «Кредитная фабрика» — один из важных шагов изменения парадигмы розничного кредитования Сбербанка с точки зрения ориентированности на клиента.

Кроме того, процесс предоставления кредитов должен быть эффективен для банка – как с точки зрения стоимости процесса, так и с точки зрения управления рисками.

Грамотно централизованный и стандартизованный процесс позволяет быстро вносить изменения в кредитную политику, в правила оценки заемщиков, адекватно реагировать на меняющиеся условия рынка и быстро реализовывать соответствующие изменения.

Ведь розничное кредитование — оно как река. И мы управляем этим потоком, мы можем поставить плотину жестче или мягче, измерить температуру в определенных течениях и т. п.

Сейчас доля кредитов с 90-дневной и более просрочкой, выданных по «фабричной» технологии (NPL 90+), находится у нас ниже запланированного уровня, 0,04%. Нельзя не отметить также, что наряду с ростом оперативности выдачи кредитов сократились затраты на этот процесс.

CNews: За счет чего было обеспечено достижение основных целей проекта?

Ирина Кремлева: Летом 2008 года была принята концепция нового кредитного процесса. Три кита, на которых она базируется, — это автоматизация, централизация и стандартизация. Далее был произведен ряд кардинальных изменений, которые коснулись и организационной составляющей процесса кредитования, и ИТ-составляющей.

С организационной точки зрения кардинальным образом изменился процесс сбора данных о заемщике для анализа кредитной заявки и процесс принятия решения о предоставлении кредита.

Теперь данные о заемщике, соблюдении им платежной дисциплины, текущих обязательствах, оборотах по зарплатным счетам и другая разнообразнейшая информация, необходимая для анализа заявки, собираются системой автоматически.

Решение о предоставлении кредита принимается в одном из двух центров андеррайтинга – в Москве или в Екатеринбурге.

О проекте

В рамках проекта было осуществлено внедрение технологии «Кредитная фабрика» в Сбербанке России. Данная технология позволила сократить срок рассмотрения заявки на получение кредита до двух дней, а также сделала более удобным сам процесс общения клиента и банка. Разработку и внедрение интеграционного решения — ключевого звена в ИТ-составляющей технологии — выполнила компания «Неофлекс».

Проект стартовал в октябре 2008 года. В августе 2010 года было завершено тиражирование интеграционного решения на всю линейку потребительских кредитов банка, автокредиты и кредитные карты. В 2011 планируется перевод на технологию «Кредитная фабрика» ипотеки и кредитов для малого бизнеса.

С точки зрения ИТ-архитектуры комплекс «Кредитная фабрика» состоит из системы предкредитной обработки Transact SM (разработка компании Experian) и единого интеграционного решения компании «Неофлекс», которое осуществляет связь с 28 внутренними системами банка и 8 внешними. Это одна из сложнейших частей комплекса – ведь необходимо не только правильно маршрутизировать запрос в ту или иную систему банка, но и обеспечить стабильную работу комплекса в режиме онлайн.

При этом перечень внешних и внутренних источников информации меняется во времени. В процессе жизни «Кредитной фабрики» какие-то системы добавляются, а какие-то за ненадобностью исключаются.

У нас 18 территориальных банков, они расположены в 9 часовых поясах. Всего у нас подключены к «Кредитной фабрике» около 6000 кредитующих подразделений, и у нас не просто много систем, у нас 840 инсталляций этих систем.

Возвращаясь к интеграционному решению компании «Неофлекс», скажу, что оно должно понять, во-первых, к какой системе на каком этапе обработки заявки нужно обратиться за информацией; а во-вторых, где расположена нужная инсталляция этой системы.

То есть решение само умеет маршрутизировать запросы, обращаться в нужное место, в нужную точку, в нужную инсталляцию.

CNews: Как можно охарактеризовать интеграционное решение? Сколько систем от скольких поставщиков задействованы в интеграции? Насколько высоки требования к быстродействию, надежности, доступности, масштабируемости интеграционного решения?

Алексей Макеев: Основная задача интеграционного решения — сбор из бэк-офисных систем и специализированных баз данных информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита, и передача ее в систему обработки кредитных заявок.

Решение обеспечивает также передачу в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, которые необходимы для подготовки и открытия кредитных договоров. Это своего рода кровеносная система, снабжающая информационным кислородом бизнес-процессы «Кредитной фабрики».

Интеграционное решение получает и передает информацию, необходимую для принятия решений по кредитной заявке, из 840 копий 28 различных информационных систем от более чем 15 поставщиков.

В этот список входят системы, разработанные в самом банке, системы внешних вендоров и системы информационных партнеров банка – БКИ и других.

Алексей Макеев: Перед началом тиражирования решение прошло серьезные нагрузочные испытания, подтвердившие все требования, предъявленные бизнесом

Решение состоит из двух частей: центрального интеграционного решения, которое работает в Центральном аппарате Сбербанка России, и локального решения, установленного в территориальных банках. Решение реализовано на интеграционной платформе IBM WebSphere. Передачу данных между центральным и локальными решениями выполняет транспортная система, построенная с использованием IBM WebSphere MQ.

Перед началом тиражирования решение прошло серьезные нагрузочные испытания, подтвердившие все требования, предъявленные бизнесом. В частности, требования по пиковой и плановой суточной нагрузке. Также был успешно пройден 24-часовой тест на производительность/отказоустойчивость решения.

Работу решения обеспечивает сложный программно-аппаратный комплекс. Компоненту, установленную в Центральном аппарате, обслуживает аппаратный комплекс из 4 серверов.

На них развернуто около 40 серверов приложений, объединенных в геокластер, распределенный на двух площадках и реализованный на выбранной интеграционной платформе.

Система легко масштабируется как за счет аппаратных, так и за счет программных средств.

CNews: При распространении решения на территориальные банки речь шла о копировании готового решения или же решение приходилось дорабатывать?

Алексей Макеев: Практически все территориальные банки различаются по составу информационных систем, задействованных в работе «Кредитной фабрики», поэтому локальные решения дорабатывалась с учетом специфики каждого из тербанков.

Отмечу, что даже при использовании одной и той же информационной системы разные тербанки могут эксплуатировать разные ее версии. Имея это в виду, мы применили принцип «одна система – один адаптер».

То есть одна специализированная компонента интеграционного решения – адаптер – обеспечивает взаимодействие со всеми версиями соответствующей информационной системы.

При таком подходе комплект поставки интеграционного решения в конкретный тербанк состоял из модуля подключения к «Кредитной фабрике» и набора адаптеров к его системам. Независимость адаптеров от версий систем и их повторное использование в тербанках, безусловно, ускорили процесс тиражирования.

Источник: http://www.cnews.ru/articles/kreditnaya_fabrika_integratsiya_v_masshtabah

Кредитная фабрика

Заемный капитал по статистике (если не брать собственные средства в виде реинвестированной прибыли, а также займы у знакомых, так распространенные среди отечественных предпринимателей) является основным источником финансирования для малых и средних предприятий. В России, например, такая форма финансирования как уступка акционерного капитала не так распространена среди субъектов МСБ. Основными игроками на рынке заемных средств для малых и средних предприятий являются банки.

Сегодня банки предлагают широкий выбор различных продуктов для нужд малого и среднего предпринимательства. Кредиты банков направлены на пополнение оборотных финансовых средств предприятия-заемщика, осуществление им необходимых инвестиций, рефинансирование взятых ранее кредитов и на многие другие цели.

Помимо стандартных кредитных продуктов банки (чаще всего крупные) предлагают все больший набор иных способов финансирования для малых и средних предприятий.

Так, становятся более распространенными так называемые «кредитные фабрики». Это банковские продукты, во-многом схожие с кредитами, используемыми в розничном потребительском кредитовании. Это, фактически, ссуды, поставленные на поток.

Их характеризуют стандартизованные параметры, а также небольшая стоимость выдаваемых кредитов. Банки, за счет эффекта масштаба и стандартизации, могут назначать более низкую плату за эти кредиты. Как правило, объем выдаваемых средств в данном сегменте кредитования не превышает 3 млн. руб.

Требования стандартизации и «конвейерного» характера процесса требуют в данном случае жесткого разделения фронт- и бэк-офиса. Поэтому данные кредиты способны выдавать, как правило, только крупные банки.

При этом небольшой объем выдаваемых средств делает данный продукт привлекательным только для субъектов малого предпринимательства, для предприятий среднего бизнеса такие кредиты, как правило, не подходят.

В то же время банки часто выдают подобные «микрокредиты» индивидуальным предпринимателям не как субъектам малого бизнеса, а как физическим лицам. То есть для небольших нужд предприниматели могут использовать полный спектр продуктов микрофинансовых организаций.

Другой тенденцией в деятельности современных банков является то, что они все чаще не только выдают финансовые кредиты малым и средним предприятиям, но и оказывают многие дополнительные услуги.

Так, банки часто занимаются консалтингом для своего клиента, дают ему советы и рекомендации по оптимизации его бизнеса. Сбербанком, например, даже предусмотрена опция разработки и внедрения бизнес-планов для предпринимателей-заемщиков. Банки также разрабатывают налоговые стратегии для клиентов.

Современные банки становятся настоящими бизнес-консультантами для своих клиентов-предпринимателей.

Источник: http://koordynator.info/articles/140-kreditnaja-fabrika.html

Сбербанк подвел итоги работы «Кредитной фабрики»

Стартовавший в октябре 2008 года проект Сбербанка «Кредитная фабрика» за пять лет работы позволил баку выйти на новый уровень кредитования: в пять раз снизились сроки рассмотрения заявок, повысилось качество внутренних процедур и снизились риски по выданным кредитам.

За прошедшие пять лет было выдано более 14,7 млн. кредитов на сумму свыше трех триллионов рублей. Благодаря этому проекту почти 70% заемщиков получают одобрение банка, при этом сохраняется очень низкий уровень риска: по сравнению с прежней системой выдач он снизился в пять раз.

До начала запуска «Кредитной фабрики» заявка в Сбербанке рассматривалась около 14 дней, проходя через кредитные комитеты, которые были во всех отделениях банка. Теперь эта процедура автоматизирована, и все заявки рассматриваются централизованно, при этом от 60% до 80% всех обращений сведены к типовым, рассматриваемым без обращения к клиентам.

Эти основные принципы «Кредитной фабрики» позволили сократить срок обращения до 2 дней, а в некоторых случаях – и до нескольких часов. На настоящее время Сбербанк выдает в день около 24 000 кредитов на общую сумму от 6 млрд. рублей.

Данная технология сейчас, кроме России, запущена в Украине, Белоруссии, Казахстане, Чехии и Словакии, а к началу 2016 года на нее перейдут все дочерние банки Сбербанка в странах Центральной и Восточной Европы.

Кредитная фабрика позволила не только сократить время рассмотрения заявки и свести к минимуму человеческий фактор и вероятность принятия необъективного решения, но и уменьшить количество необходимых документов. Так, например, зарплатник может оформить кредит по одному лишь паспорту. Также значительно снизилось количество кредитов, обеспеченных поручительством или залогом.

Первое время на базе Кредитной фабрики выдавались розничные кредиты. Сейчас же список пополнился жилищными и автокредитами, продуктами для микробизнеса, а в стадии пилотного проекта находятся «Экспресс-Ипотека» и «Бизнесс-старт».

Если говорить о технической стороне проекта, то на данный момент в рамках «Кредитной фабрики» работает 18 интегрированных систем, из них 8 внешних (в том числе данные пенсионного фонда, миграционной службы).

Ведется работа над интеграцией данных социальных сетей, хотя пока и безуспешно.

В целях противодействия мошенничеству проводится процедура сличения фотографии с данными в базе (при повторном обращении клиента), что позволяет избежать подлога паспорта.

Тем не менее, не обошлось и без негативных моментов. Заместитель Председателя Правления Сбербанка В.В.

Кулик отметил, что с увеличением кредитного портфеля ухудшается профиль среднего клиента, в том числе и его кредитная история, идет увеличение платежа по отношению к доходу.

Все это привело к тому, что количество неодобрений возрастает, и 2014 год, скорее всего, не внесет в эту ситуацию серьезных корректив.

Ксения Михайлова, специально для Банки Москвы

13 ноября 2013

Источник: http://www.msibank.ru/banki-moskvi/novosti-bankov/kreditnaya-fabrika-sberbanka-11-13.html

Ссылка на основную публикацию