Открытие кредитного потребительского кооператива — финансовый консультант

14-й офис КПК «Крым» открыт в Твери

Открытие кредитного потребительского кооператива - финансовый консультант

В Твери состоялось открытие офиса
КПК «Крым», который стал 14-м в списке филиалов кооператива в России.

Источник:
КПК «Крым»

27.06.2017, Тверь. – В Твери состоялось открытие офиса КПК «Крым», который стал 14-м в списке филиалов кооператива в России. В первый день работы нового офиса его посетили более 50 человек.

Все гости получили подробную финансовую консультацию по сберегательным программам и займам КПК «Крым».

Многие из гостей после знакомства с управляющей дополнительным офисом КПК «Крым» в Твери Ольгой Шутовой приняли решение стать пайщиками кооператива в первые дни его работы.

В 2016-2017 гг. КПК «Крым» открыл более 10 офисов на материковой части России. Первым из них, в декабре 2015 г., был открыт был открыт офис в Брянске. На сегодняшний день филиалы КПК «Крым» уже работают в Москве, Симферополе, Севастополе, Брянске, Смоленске, Курске, Курчатове, Калуге, Липецке, Ростове-на-Дону, Белгороде, Туле, Твери и Сыктывкаре.

Олег Куликов, председатель КПК «Крым»:

«Стратегия развития нашего кооператива предусматривает постепенное открытие офисов в большинстве наиболее экономически активных регионов европейской части России.

Успешное расширение географической сети филиалов КПК «Крым», проведенное в короткие сроки, говорит о востребованности кооперативной формы финансовой взаимовыручки населения.

Ну и, конечно же, росту популярности нашего кооператива способствуют высококвалифицированные сотрудники, работающие в наших филиалах – многие из них пришли к нам из банковской сферы. Желаю коллективу тверского филиала процветания и много новых пайщиков – как вкладчиков, так и заемщиков».

Адрес нового офиса: 170100, г. Тверь, ул. Советская, д. 28, телефон +7 (4822) 60-73-73.

Управляющая допофисом КПК «Крым» в Твери – Шутова Ольга Владимировна.

Справка.

Кредитный потребительский кооператив «Крым» основан в июле 2015 года в Симферополе. Осуществляет деятельность в соответствии с положениями федерального закона «О кредитной кооперации» № 190 ФЗ от 18 июля 2009 г.

Является действующим членом Союза СРО «Национальное объединение кредитных кооперативов», реестровый номер 122 от 31.08.2015. Контроль за деятельностью кооператива осуществляет государство в лице Центрального Банка РФ и СРО.

Является крупнейшим кооперативом в Крыму, располагает сетью офисов в 14 городах России: Москве, Симферополе, Севастополе, Брянске, Смоленске, Курске, Курчатове, Калуге, Липецке, Ростове-на-Дону, Белгороде, Туле, Твери и Сыктывкаре.

КПК «Крым» принимает личные сбережения граждан по выгодным процентным ставкам и предоставляет займы под залог имущества.

Все вклады застрахованы в полном объеме в Некоммерческой корпоративной организации «Национальное потребительское общество взаимного страхования».

Источник: http://kpkkrym.ru/blog/2017/06/28/14-j-ofis-kpk-krym-otkryt-v-tveri/

Кредитный потребительский кооператив — как открыть кредитный союз

Что такое кредитно-потребительский кооператив и общество взаимного кредита? Как открыть кооператив? Кто поможет частному кредитору в регистрации кредитного союза?

Современный финансовый рынок отличается многообразием и демократичностью. Человеку думающему и предприимчивому он предоставляет массу вариантов для воплощения в жизнь потенциально прибыльных и полезных идей.

Помимо банков, инвестиционных фондов, ломбардов и МФО, принимать финансы от населения и распоряжаться ими по своему усмотрению имеют право и некоммерческие организации – кредитные потребительские кооперативы (КПК).

О том, что это за структуры и для каких целей они создаются, я, Денис Кудерин, подробно расскажу в новой публикации.

Если понадобится помощь в ликвидации потребительского кооператива, воспользуйтесь советами из завершающего раздела статьи.

Итак, начнем!

1. Что такое кредитный потребительский кооператив и как он работает

Люди, заставшие советское время, ещё помнят кассы взаимопомощи. Такие объединения создавались на рабочих местах с целью взаимной материальной поддержки участников.

Людям, которые срочно нуждались в деньгах – например, молодожёнам или молодым мамам – выдавали беспроцентные ссуды. Фонды формировались за счёт вступительных и ежемесячных членских взносов.

Кредитные потребительские кооперативы работают по аналогичному принципу. Правда, ссуды выдаются с процентами, но и вкладчики при этом получают определённый доход. По своей сути это некоммерческие организации, которые привлекают финансы пайщиков и предоставляют займы членам кооператива.

Деятельность КПК регулируется на федеральном уровне – в частности, законом от 2009 года «О кредитной кооперации». Для создания такого объединения требуется не менее 15 физических лиц и не менее 5 юридических. Руководящий орган кооператива – собрание пайщиков.

Говоря совсем просто, это группы, где люди помогают друг другу финансами. Организация не ставит своей целью получение прибыли. Нуждающимся в деньгах выдаются займы на основании договора между КПК и заёмщиком. При этом общество не имеет права выдавать деньги лицам, не входящим в состав кооператива.

Близкие по смыслу и сути объединения – кредитные союзы, общества взаимного кредита и т.д.

Основные правила работы КПК:

  • каждый участник сообщества вправе рассчитывать на финансовую помощь, когда она ему понадобится;
  • посторонние лица не допускаются к управлению организацией;
  • выходят из состава кооператива или вступают в него только по собственной воле;
  • все участники объединения имеют равные права независимо от размеров взносов;
  • решения принимают по принципу «один пайщик – один голос»;
  • все члены несут одинаковую ответственность за деятельность кооператива;
  • КПК должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных структурах и состоять в СРО – саморегулируемой организации (на случай компенсации убытков пайщиков при банкротстве);
  • Организация имеет Устав, который утверждается на общем собрании.

Какова выгода от образования кооператива? Такая организация имеет права на налоговые льготы, гарантированную защиту собственности, инвестиционную деятельность, правда, ограниченную законом.

Если участник захочет занять в кассе денег, собрание не будет изучать под микроскопом его кредитную историю, требовать справок о доходах и прочих документов. Для людей, которые хотят заняться предпринимательской деятельностью, но не имеют регулярных доходов для получения кредита в банке, заём в потребительском кооперативе – альтернативный вариант добыть первоначальный капитал.

При этом личные сбережения привлекаются в КПК по ставкам выше банковских на 5-10%. То есть вы вкладываете деньги не безвозмездно, а с целью получения прибыли. А если деньги не лежат мёртвым грузом, а инвестируются, например, в государственные облигации, то доходы каждого участника пропорционально увеличиваются.

Читайте материал о другом добровольном объединении пайщиков с целью сохранения и приумножения денежных средств – «ПИФ».

2. Какие бывают виды кредитных кооперативов – 3 основных вида

Есть много видов и подвидов кредитных кооперативов – потребительские, производственные, сельскохозяйственные, строительные, гаражные, дачные, КПК второго уровня, в которые входят сами кооперативы.

Расскажу о самых популярных разновидностях.

Вид 1. Потребительский кооператив

Это основной вид кооперативных сообществ. Основная цель такого объединения – взаимопомощь участников: те, кто нуждается в средствах, их получают, а остальные вносят деньги под проценты. Закон не запрещает этим союзам получать доходы на законных основаниях.

Для страхования сбережений пайщиков организуют СРО, в которые вступают сразу несколько кооперативов. В рамках этих организаций создаются компенсационные фонды, которые отчасти заменяют собой банковскую систему страхования.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

  • КПК – некоммерческая организация с соответствующими учредительными документами: изучить их имеет право любой потенциальный участник сообщества;
  • мошеннические организации гораздо активнее занимаются рекламой и маркетингом, привлекая новых членов, а кооперативы – решают задачи конкретной группы людей;
  • в пирамидах за каждого приведённого вами участника обещают вознаграждение;
  • финансовые пирамиды долго не живут – если организации менее года, лучше поищите другой кредитный союз.

Деятельность кооператива полностью прозрачна и регламентируется Уставом организации. В КПК обязательно есть несколько фондов – резервный, имущественный, страховой.

Вид 2. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив

Правовая основа сельхозкооперативов регламентируется законом «О сельскохозяйственной кооперации». Приоритетное направление деятельности таких организаций – участие в сельскохозяйственном секторе экономики.

Сельхозкооперативы специализируются на производстве и переработке продукции, снабжении, сбыте, кредитовании субъектов агропромышленного сектора.

Аграрные кооперативы тесно сотрудничают с банковскими организациями, в частности – с «Россельхозбанком».

Вид 3. Жилищно-строительный кооператив

ЖСК создаются с целью решить жилищные проблемы участников. Конкретные задачи, которые решают участники – это строительство и благоустройство жилых помещений. Жильцы – настоящие или будущие – объединяют свои средства и решают с их помощью насущные проблемы.

Вступая в такой кооператив, обязательно изучите устав и посоветуйтесь с юристом. Нередко под вывеской жилищных объединений прячутся мошенники, которые хотят поживиться вашими деньгами, а то и жилплощадью. Никогда не подписывайте никаких документов, не прочитав их от начала до конца и не выяснив статуса учреждения.

Для более наглядного представления о видах кооперативов изучите таблицу:

3. Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция

Захотели открыть потребительский кооператив?

Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.

Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание

Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.

Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.

Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.

Читайте также:  Будет ли повышение ставок по вкладам? - финансовый консультант

Шаг 2. Подготавливаем документы

Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.

Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.

Шаг 3. Регистрируем кооператив

Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

К заявлению прилагаются документы:

  • список видов деятельности сообщества;
  • свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
  • паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
  • если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.

Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.

Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке

После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.

Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах

Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.

Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов

Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.

При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании Правовед, специализирующейся на онлайн-консультациях.

С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.

4. Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний

Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.

Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.

1) ЮК Центр

Слоган компании – «Нерешаемые вопросы отменяются». Специализация – регистрация и ликвидация юридических лиц и некоммерческих организаций, а также юридические и бухгалтерские услуги частным лицам и фирмам.

«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.

2) Экспресс Регистратор

Название компании говорит само за себя – «Экспресс Регистратор» работает быстро и строго в рамках законодательства. Год создания фирмы – 1999. Это лидер российского рынка юридических услуг по количеству регистрационных процедур со дня основания. У компании 4 000 постоянных клиентов, 10 офисов и 50 опытных штатных сотрудников.

Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.

3) Мосрегистратор

Московская городская служба регистрации бизнеса и некоммерческих организаций. Действует при поддержке Альфа-Банка. Регистрация за 3 дня гарантирована, но есть и более быстрые варианты. Каждый клиент получает подарок в виде открытия и обслуживания расчетного счета. Компания также предоставляет заказчикам доступные юридические адреса во всех инспекциях ФНС Москвы.

5. Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета

Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.

Алгоритм процесса такой:

  1. Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
  2. Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
  3. Назначаем ликвидационную комиссию.
  4. Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
  5. Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
  6. Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.

Совет 1. Поручайте ведение дел опытным юристам

Профессиональные юристы знают, как ликвидировать кооператив быстро и наименее затратным способом. Они самостоятельно соберут нужные документы, уведомят государственные органы и утвердят регламент расчетных мероприятий.

Совет 2. Обращайтесь с исковым заявлением в суд

Если собрание не может принять единогласного решения о ликвидации, то справедливо поделить активы и завершить деятельность кооператива поможет суд. Для этого пайщикам нужно подать исковое заявление в судебные органы, в котором излагаются все имущественные и организационные претензии членов кооператива к руководству.

Совет 3. Инициируйте процедуру банкротства

Банкротство – сложная и длительная процедура, но иногда иного выхода нет. К такому способу ликвидации прибегают в случае, если у потребительского кооператива возникли серьёзные финансовые проблемы, которые сообщество не способно решить своими силами. При необходимости привлекаются компенсационные средства из страховых фондов СРО.

Для закрепления информации посмотрите ролик на тему КПК.

6. Заключение

Кредитный потребительский кооператив – альтернатива традиционным финансовым организациям. Такое объединение – это сохранение и приумножение средств плюс кредиты на более демократичных и мягких условиях, чем в банке.

Источник: http://HiterBober.ru/personal-money/kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

Кредитный потребительский кооператив — виды, правовое регулирование и фонды организации

Если попытаться простыми словами объяснить принципы кредитования при потребкооперации, то подходящим аналогом будет касса взаимопомощи, которая работает по схожей системе.

Действительно, кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан (а также юридических лиц), предназначенное для выдачи займов нуждающимся участникам в соответствии с уставом организации.

При этом, основным источником формирования фонда являются взносы самих пайщиков, которые получают свою часть из общих доходов кооператива.

Для того чтобы разобраться, что такое кредитный кооператив, заглянем сначала в законодательство, где четко говорится, что КПК является некоммерческой организацией.

Такой кооператив создается не для получения прибыли, а для помощи своим пайщикам, которые могут получить займ на выгодных условиях.

При этом, участникам выгодно размещать свои средства в фонде КПК, ведь процент будет выше, чем по банковскому вкладу.

Получатели займа тоже не останутся в проигрыше, ведь они получают финансы с меньшими трудностями, чем при банковском кредитовании. Если сравнивать кредитный потребительский кооператив с банком, то в случае КПК сложностей с получением денег гораздо меньше.

Например, попытки начинающего предпринимателя получить банковский кредит на развитие бизнеса во многом обречены, по причине отсутствия у него большого дохода или кредитной истории.

Зато, в подобном потребкооперативе, ему будет куда проще заинтересовать удачной идеей, чтобы получить финансирование своего проекта.

Российская кредитная кооперация зародилась в 1865 году, когда в Костромской губернии было создано первое ссудо-сберегательное товарищество. Дальнейшее развитие можно назвать устойчивым – если к концу XIX века таких объединений в стране было несколько сотен, то к революции их число стало измеряться десятками тысяч.

Затем – новое общество, реформы Советской власти, введение НЭПа, жесткая конкуренция с колхозными принципами на селе и набирающей обороты индустриализацией городского быта. На время КПК сходят с российской сцены. После распада СССР начинается эпоха возрождения, и на настоящий момент в России насчитывается более 3 000 кредитных потребительских кооперативов.

Любой кредитный потребительский кооператив несет в своей основе принцип финансовой взаимопомощи и это закреплено законодательно. Участники КПК отдают для пользования нуждающимся пайщикам свободные средства, облегчая их задачу по поиску необходимых финансов.

При этом, хотя паевые и другие взносы являются основой формирования кооперативного фонда, это далеко не единственный источник средств.

Свой вклад вносят доходы от деятельности кредитного кооператива, привлеченные средства и другие законодательно разрешенные способы.

Понимая кредитный союз как организацию, которая может объединять как физических, так и юридических лиц, законодательство выносит как отдельные типы:

  • Кредитный потребительский кооператив граждан, который состоит только из физических лиц.
  • Кредитный потребкооператив второго уровня – в него могут входить только юридические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребкооператив, включающий фермерские хозяйства, личные подворья, различные сельхозпредприятия.

При этом важным является и количественный принцип – создать КПК для взаимной помощи друг другу, могут не менее 15 человек или 5 организаций.

Если речь идет о смешанной форме, то необходимо не менее 7 физических и юридических лиц.

Кроме того, закон говорит об особых условиях государственного контроля за деятельностью кредитных союзов второго уровня и организаций, где более 5 000 членов (например, это могут быть внеплановые проверки).

Правовое регулирование в России

Юридическая база определена принятым в 2009 году Законом «О кредитной кооперации», где рассматриваются все вопросы, связанные с деятельностью таких организаций.

Читайте также:  Ипотека для молодых специалистов - финансовый консультант

Отдельные главы посвящены нюансам создания и реорганизации, членства, управления, имущества, особенностям привлечения денежных средств, другим важным моментам деятельности кредитных кооперативов.

Деятельность структур аграрного сектора регулируется другим Законом – «О сельскохозяйственной кооперации», который действует с 1995 года.

Как открыть кредитно-потребительский кооператив

Собираясь создать КПК для взаимного финансирования пайщиков, необходимо внимательно изучить правовые основы такой деятельности.

Кроме непосредственно законодательства о потребкооперации, вам необходимо иметь под рукой Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года, где рассматриваются требования к документам, подаваемым на регистрацию.

Альтернативным вариантом может быть обращение в юридическую фирму, которая возьмет на себя все хлопоты по регистрации вплоть до изготовления печати.

Взносы пайщиков

Обязательным условием членства в КПК является уплата обязательного паевого взноса (и вступительного, если это предусмотрено уставом организации). Кроме того, для пайщиков существуют:

  • Членские взносы – предназначены для покрытия расходов на содержание организации.
  • Дополнительные взносы – рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков.
  • Добровольные взносы – вносимые на добавочной основе к паевым.

Порядок создания

Пошаговая инструкция для создания КПК выглядит так:

  1. Подготовить всю необходимую документацию, провести учредительное собрание, где утверждается Устав и выбираются управляющие органы, заверить заявление у нотариуса.
  2. Подать документы на регистрацию.
  3. После завершения регистрационного процесса, необходимо открыть банковский счет, заказать печать и встать на учет во внебюджетные фонды.

Перед началом деятельности необходимо внедрить систему противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма, для чего в организации назначается особое ответственное лицо.

Такой человек должен следить за соблюдением «Правил внутреннего контроля», своевременно информируя компетентные госструктуры о подозрительных сделках и других операциях с денежными средствами и имуществом.

Регистрация в государственном реестре СРО

Согласно действующему законодательству, в течение трех месяцев с момента создания, КПК должен вступить в специализированную саморегулируемую организацию (исключение составляют только кооперативы второго уровня).

До этого времени кооператив будет очень связан в своей деятельности – он не может принимать новых членов или привлекать от пайщиков финансовые средства.

Это очень важное условие, неисполнение которого может привести к ликвидации потребкооператива по решению органов исполнительной власти.

Разные виды взносов, которые делают пайщики, вступив в кредитный потребительский кооператив, предназначены для обеспечения деятельности организации, и для этой задачи формируется несколько фондов. Хотя приоритетом деятельности КПК является финансовая взаимопомощь своим членам, существуют и другие направления, требующие денежных отчислений.

Фонд финансовой взаимопомощи

Это основной фонд потребкооператива и главная цель его создания – из него выделяются займы нуждающимся пайщикам.

Оказание услуги по выдаче займа предусматривает заключение договора между потребительским кооперативом и его членом (не только физическим, но и юридическим лицом), и при необходимости подкрепляется другой документацией.

Это может быть поручительство или залог, но гораздо чаще такие гарантии возврата выданных средств не требуются.

Паевой фонд

Если это предусмотрено уставом и соответствует общим целям, кооператив может иметь и другую деятельность, которая будет финансироваться из паевого фонда. Однако, размеры денежных средств, которые направляются на это направление, по закону не должны превышать 50% от общей суммы, привлеченной от пайщиков кредитного потребительского кооператива, иначе это будет уже основная деятельность.

Резервный фонд кредитного потребительского кооператива

Уже из названия понятно, что средства, которые закладываются в этот фонд, предназначены «на всякий пожарный случай» и рассчитаны на покрытие расходов и ущерба в случае непредвиденных обстоятельств. Законодательство четко говорит о необходимости формирования этого фонда, поэтому при проверке, контролирующие органы всегда обращают внимание на точность соблюдения нормативов резервирования.

Требования к кредитному кооперативу

Все требования, которые предъявляются к КПК, можно разделить на две группы:

  • Регистрационные – касаются подготовки к работе организации, и уже были рассмотрены.
  • Функциональные – относятся непосредственно к деятельности, они затрагивают такие важные моменты, как размеры резервирования или верхний предел по выдаваемым займам (большинство этих финансовых нормативов определено в статье 6 Закона «О кредитной кооперации»). Для организаций со сроком деятельности меньше двух лет, юридически предусмотрен ряд льгот.

Максимальная сумма займа

Каждый из пайщиков кредитного кооператива может рассчитывать на получение финансов не больше, чем 10% от общей задолженности КПК по займам (для молодых организаций этот показатель в два раза выше). Эта сумма выводится из бухгалтерской отчетности на конец предыдущего отчетного периода, позволяя более справедливо распределять собранные средства среди большего числа участников.

Величина резервного фонда

Законодательно определенные нормативы резервирования составляют не менее 5% привлеченной от пайщиков суммы, и она должна быть обособлена от фонда финансовой взаимопомощи (например, на банковском счете). Для кредитных потребительских кооперативов со сроком деятельности до двух лет минимум составляет 2%, но и у них наличие такого фонда является строго обязательным.

Ставки по принимаемым вкладам

Кредитные кооперативы привлекательны для размещения средств вкладчиков из-за высоких процентов, которые значительно превышают банковские ставки, но риск невозврата вложенных средств в КПК тоже выше. Законодательство определяет максимальный процент по вкладам, как ставку рефинансирования, умноженную на коэффициент 2,5 (для июня 2018 года эта будет 22,5%).

Деятельность кредитных союзов

По информации Банка России на январь 2018 года в нашей стране осуществляют деятельность 3058 кредитных кооперативов, при этом больше половины (52%) не состоят в саморегулирующих организациях, а 3% организаций имеют свыше 5 000 пайщиков.

По статистике пайщиками является около 1,2 миллиона россиян, а средняя сумма активов на одного члена КПК – почти 30 000 рублей.

Анализируя эти цифры можно прийти к выводу, что большой сегмент россиян продолжают доверять свои финансы КПК, а если данные по численности не снижаются с каждым годом, значит, пайщиков устраивают предлагаемые условия.

Потребительский кооператив — плюсы и минусы

Если рассматривать КПК с точки зрения выгодности финансового участия отдельно взятого вкладчика, то, как и для любой другой финансовой организации, тут будут свои преимущества и недостатки.

Одной из главных положительных качеств КПК можно назвать концептуально продуманную эмоциональную подачу коммерческого предложения.

Будущий пайщик получает приглашение не в «коммерческую организацию», где «главная цель – получение прибыли», а в «фонд взаимопомощи», где люди хотят помочь друг другу. Звучит привлекательно, что говорится – душевно. К числу других плюсов относятся:

  • высокая доходность по вкладам;
  • простота получения займов;
  • участие в управлении и принятии решений;
  • высокий уровень защиты от рисков при страховке в СРО.

Но есть и минусы:

  • компенсация пайщику может быть всего 5%;
  • у молодых кредитных организаций наполняемость фондов часто бывает невысокой;
  • страхование в СРО приводит к лишним расходам, которые отражаются на ставке по займу.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Некоторое сходство методов работы делает возможным маскировать мошенническую схему финансовой пирамиды под добропорядочный КПК.

Вместо того чтобы размещать полученные деньги в виде займов, такая пирамида выплачивает из них дивиденды прежним вкладчикам, все время привлекая новых членов.

Вполне предсказуемо, такая деятельность не может продолжаться долго, поэтому возраст свыше 2-3 лет окажется неплохой гарантией.

Из других отличий серьезного КПК можно назвать:

  • Принадлежность к региональному союзу кредитных кооперативов.
  • Система управления организации подразумевает выборное правление и годовые собрания пайщиков.
  • Реклама апеллирует к надежности или простоте, тут нет никаких обещаний бонусов за то, что приведешь еще кого-то.
  • Надежно работающий КПК всегда выдает займы своим пайщикам.

Видео

Отзывы

Источник: https://sovets.net/12662-kreditnyj-potrebitelskij-kooperativ.html

350 000 руб

Чтобы получить максимальный доход, необходимо выдать заемщикам максимальное возможное количество займов.

Но необходимо иметь ввиду, что услуга дорогая и пользоваться ей постоянно невозможно, поэтому необходим постоянный приток новых заемщиков. Т.

е портфель займов должен постоянно пополнятся и рассчитывать на постоянную аудиторию получиться не всегда. Поэтому подойдите с максимальным внимание к подбору места под офис и к качеству работы вашего персонала.

Теперь о норме прибыли с одного офиса. Чем больше рабочий портфель и меньше убытков, тем больше будете зарабатывать.

К примеру КПК-франчайзи с одного офиса с портфелем размером около 5 миллионов, может в среднем зарабатывать около 150 тысяч.

Прибыль может быть и большей и конечно же её может и не быть совсем, все зависит от расходной части организации. Срок полной окупаемости такого офиса сейчас составляет около полутора лет.

Кроме того, кредитный кооператив может получать дополнительный доход от предоставления услуг. Есть опыт ведения торговли в офисах КПК.

Для кредитных кооперативов кризис – это возможности для уверенного развития. Банки сократили выдачи кредитов населению и вышли из многих небольших населенных пунктов.При этом потребность в деньгах у населения ни куда не делась.

Кредитные кооперативы способны донести услугу микрофинансирования, до каждого отдаленного и маленького населенного пункта, заемщику с низким и неподтвержденным доходом. Даже к тому у кого испорченная кредитная история.

Мы привыкли видеть у себя в городе массу КПК и МФО под различными логотипами «Денег …», и все они пока не закрывают потребностей населения в наличных. Большинство начинающих предпринимателей занимаются одним и тем же.

Читайте также:  Вклад «пенсионный» в сбербанке - финансовый консультант

Они просто плодят клонов КПК и МФО, по всем лобным местам, стараясь заработать на хорошем спросе, отчасти повышая закредитованность население своего собственного города.

Мало кто старается посмотреть сколько КПК в другом, небольшом городке, и есть ли они там. Многие не смотрят в сторону малых населенных пунктов думая о них как о менее перспективных. Это ошибка, поэтому рынок КПК все еще огромен и пока не закрыт.

Лауреат Нобелевской премии 2006 года Муххамад Юнус подтвердил общеизвестный тезис, что в условиях небольшого населенного пункта и/или невысокого уровня доходов, только подобные институты позволяют населению достичь финансовой стабильности и повысить уровень грамотности. Делая выгодные сбережения, люди впоследствии смогут пользоваться и иными инструментами для получения прибыли.

В России первые кооперативы появились после отмены крепостного права, и к 1917 году их насчитывалось более 28 тысяч с общим количеством пайщиков более 10 млн. человек. То есть 2/3 населения состояли в кооперативах. Во времена Советской России кооперативы трансформировались в кассы взаимопомощи – можно было получить займ, а о преумножении средств речь, конечно, не шла.

После распада СССР началась эпоха финансовых пирамид и спустя более 20 лет с образования Российской Федерации финансовые кооперативы вновь набирают популярность, в том числе и благодаря совершенствованию законодательной базы.

В Европе в кредитных кооперативах состоят около 70% ремесленников, фермеров и торговцев – средний класс с невысоким уровнем дохода и не имеющий возможности получить кредит в банке чувствует себя защищенным, имея возможность вложить деньги, чтобы получить прибыль. В других странах активными членами КПК являются от 30 до 45% населения.

Кредитный потребительский кооператив (далее КПК) – это добровольно созданный финансовый институт. Члены кооператива могут получать финансовую помощь в виде займов, проценты от погашения которых идут на оплату договоров по сбережениям. (Уточним, что «сбережения» – это аналог вкладу.

Но «вклад» – это банковский термин, и применение этого слова без связки с банком запрещено). Преимуществом кооператива являются льготные условия предоставления мини-займов и возможность выгодно вложить деньги под проценты.

Деятельность КПК регулируется федеральным законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Кредитные кооперативы должны состоять в СРО (саморегулируемая организация). Уплачивая взносы в СРО, КПК тем самым страхует свою деятельность – в случае наступления банкротства издержки покрываются средствами фонда.

На текущий момент ведутся обсуждения о необходимости включения КПК в Систему страхования вкладов. В настоящее время кооперативы добровольно страхуют сбережения пайщиков в страховых компаниях.

Стабильность КПК гарантируется жестким контролем за соблюдением правил выдачи займов – КПК ограничен в своих действиях и не может, например, выдать займ, размер которого превышает разрешенный.

Источник: http://credit-unions.ru/

«Вступать» ли в кредитный потребительский кооператив? — Полезные материалы — Финансовая грамотность населения

08 Августа 2017

Сегодня россияне, желая решить свои материальные проблемы, могут создать кредитный потребительский кооператив (КПК). Пайщики видят в этом возможность вложения средств под большие проценты, на фоне снижающихся ставок по депозитам подобные вложения кажутся очень привлекательными. Однако в погоне за большими деньгами – встречаются и немалые риски. Кредитный потребительский кооператив, если выражаться языком закона, это “добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)”. Проще говоря, физлица и/или юридические лица объединяются между собой по тому или иному признаку в кредитный кооператив, для того чтобы помочь друг другу с финансированием.

  Деятельность кредитных потребительских кооперативов в нашей стране регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ “О кредитной кооперации”  (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ “О сельскохозяйственной кооперации”). Такие кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций. Их перечень также размещен на сайте Центробанка.

 «КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путём предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заёмщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков», — отмечают эксперты портала Банки.Ru.  То есть одни члены кооператива выступают вкладчиками и получают доход в виде дивидендов, другие являются заёмщиками и в свою очередь получают займы под выгодные проценты. Пакет документов для вступления в кооператив минимальный: паспорт, номер ИНН и анкета.  

За счет чего формируется кредитный кооператив?

  • паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
  • доходы от деятельности кредитного кооператива;
  • привлеченные средства;
  • иные не запрещенные законом источники.

Какие же взносы придется платить членам кредитного потребительского кооператива?

  • членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитно-потребительского кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
  • иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
  • иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
  • паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

Все эти взносы, наряду со вкладами отдельных членов кооператива, формируют общую кассу, из которой и выдаются займы.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив создает:

  • фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
  • паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
  • резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Подводные камни у высоких процентов Для регистрации КПК лицензию получать не надо, достаточно просто зарегистрироваться в реестре Центробанка. Раньше россияне постоянно попадались в ловушку недобросовестных КПК, которые на деле оказывались финансовыми пирамидами, говорит финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев, которого цитирует РБК. По его словам, пик жалоб по этой проблеме пришёлся на 2009 год, когда закон о КПК только вышел. Сейчас жалоб стало меньше, но и число клиентов кооперативов тоже уменьшилось.   — Организовать кооператив гораздо проще, чем банк, с юридической точки зрения, — говорит Калининградский бизнес-консультант Олег Скворцов. — Этим могут воспользоваться мошенники, получая доступ к денежным средствам участников кооператива и потом распоряжаясь ими по своему усмотрению. Чтобы этого не случилось, нужно тщательно изучать историю организации: как долго она существует, сколько участников, какие средства они получали, сколько вносилось, какой уставный капитал и др. Вся эта информация должна быть на сайте организации. Не помешает воспользоваться рекомендациями людей, которые пользовались услугами КПК. Если вам предлагают баснословные проценты, ничем не обусловленные, в два-три раза выше банковских, очевидно, что вас пытаются обмануть, говорит бизнес-консультант. Возможно, такой кооператив — обычная финансовая пирамида.

Несколько способов распознать финансовую пирамиду, «надевшую» маску кредитного кооператива:

  •   кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма.
  • все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
  • излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
  • слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 10% годовых);
  • договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
  • кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
  • кредитный кооператив существует менее 2 лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше 2 лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ “О кредитной кооперации”);
  • вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.

ВАЖНО! Одно важное отличие: кооператив —  организация, созданная для решения задач его членов в финансировании; пирамида заинтересована в привлечении как можно большего количества новых членов и  никакому развитию бизнеса она не способствует.    

Если вы решили вступить в кооператив, то помните: известны случаи, когда даже десятилетиями работающие кооперативы вдруг в один день исчезали — вместе со всеми собранными деньгами.

Возможно, решить проблему могло бы ужесточение законодательства, а также предоставление пайщикам гарантий государства.

Но пока об этом речи не идёт, поэтому помните, что действовать придётся на свой страх и риск. 

Источник: https://www.fingram39.ru/publications/finansy-semi/3997-.html

Ссылка на основную публикацию