Где рефинансироваться под низкий процент — финансовый консультант

Где выгоднее всего рефинансировать ипотеку в 2018 году?

Где рефинансироваться под низкий процент - финансовый консультант

Рефинансирование ипотеки в 2018 году — это уникальная возможность для тех заемщиков, которые смогли оформить такой займ для приобретения собственного жилья, но условия кредитования которого, сейчас являются менее выгодными по сравнению с существующими на рынке. И далее поговорим о тенденциях финансового рынка в сегменте ипотечного кредитования и рефинансирования на 2018 год, а также обсудим самые привлекательные условия от банков Российской Федерации.

Тенденции рынка

Как прогнозируют эксперты, а также Агентство ипотечного кредитования, 2018 год станет максимально привлекательным годом для ипотеки.

Вызвано это многими экономическими и финансовыми факторами, в частности, и сдерживанием инфляционных процессов.

Например, если в 2016 году средняя ставка по ипотеке была 14,5 – 16%, то в 2017 году уже такой показатель составляет 10%. На 2018 год прогнозируют пик ставки в размере 8%.

На данный момент, по итогам 2017 года финансовый рынок стал уже пиковым по объемам ипотечного кредитования. В прошлом году функционировало большое разнообразие ипотечных программ, в том числе и с льготным субсидированием. Жилье в кредит могли оформить молодые семьи, военные, бюджетники и другие категории людей, которые не могут позволить себе купить жилье за собственные средства.

В 2018 году уже заявлено об открытии новой программы — ипотека 6%, когда кредиты на приобретение жилья будут выдаваться под 6% . Такая возможность будет обеспечена поддержкой государства: разницу между заявленной ставкой в 6% и банковским процентом будет компенсировать государство.

Кроме того, на рассмотрении находится ряд других законопроектов, которые могут улучшить ипотечный рынок. Именно поэтому рефинансирование может стать популярной финансовой услугой, к которой захотят прибегнуть многие заемщики.

Рефинансирование: чем может помочь заемщику

Для начала определим, что ипотека в общем понимании —  целенаправленный кредит, который выдается кредитором заемщику для приобретения собственного жилья.

При этом само жилье выступает одновременно и благом, для которого выдают займ, и залогом по выданному займу.

Кстати, для общего понимания: ипотека — это не всегда кредит для приобретения недвижимости, это может быть просто денежный займ под залог недвижимости.

Процесс же рефинансирования — это процесс, в результате которого происходит передача права требовать долг с заемщика от одного кредитора к другому.

Если говорить более простыми словами, то рефинансирование ипотеки — это процесс, когда заемщик переоформляет уже существующий кредит на более выгодный: берет в новом банке или у этого кредитора новый кредит для погашения уже существующего. При этом условия нового кредита на много выгоднее прошлого.

В результате рефинансирование может проводиться в двух формах:

  1. Внешней. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении;
  2. Внутренней. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

Таким образом, рефинансирование в России имеет такие особенности:

  • В 2018 году оно может набрать больших объемов, поскольку по сравнению с 2016 годом процентная ставка по кредиту уменьшилась на целых 6-7%;
  • Перекредитование имеет больше внешнюю форму, чем внутреннюю;
  • Не для всех целесообразна процедура рефинансирования, поскольку не все отечественные банки готовы идти на уступки и не всегда такая процедура принесет эффект для самого заемщика. Главное — это правильно оценить целесообразность применения такого метода.

Рефинансирование может быть использовано только тогда, когда:

  1. Процентная ставка по новой ипотеке будет намного ниже, чем по ипотеке оформленной. Важно оценивать не только сам процент, но и дополнительные комиссии за обслуживание займа. И это очень важно, поскольку иногда даже при более низкой ставке расходы по кредиту будут намного выше;
  2. Будет снижен размер ежемесячных платежей по займу, что будет получено за счет или пролонгации срока кредита, или за счет снижения ставки. Очень часто именно такой цели добиваются заемщики. Для них очень важно платить в месяц меньше, чем они платят сейчас.

Если таких условий не достигают, то все бессмысленно.

На что обратить внимание

Прежде чем рассматривать любые условия рефинансирования, которые будут действовать в 2018 году в России, необходимо отметить: не нужно спешить с рефинансированием, необходимо в первую очередь внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа.

Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда смело можно погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением.

Но если такая норма не предусмотрена и даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

Важно:  если в договоре предусмотрены штрафные санкции и начисление пени, то лучше не рисковать и не предпринимать никаких действий. В таком случае можно заплатить еще больше, чем полагалось изначально.

Кто может претендовать на рефинансирование ипотеки

Как ни странно, но для оформления нового кредита иногда необходимо пройти еще более тщательную проверку, чем та, которая была перед оформлением первого кредита. Требования выдвигаются не только к самому заемщику, но также и к уже существующей ипотеке:

  • Например, очень важно не иметь никакой задолженности по такому займу в соответствие с графиком платежей. Вся задолженность на конкретную дату должна быть погашена. Если что-то будет не оплачено, то тогда право на рефинансирование почти ликвидируется;
  • Также актуальным требованием является отсутствие просрочек и пени по существующей ипотеке. Проверяется кредитная история плательщика именно по этой ипотеке. Если такой уровень окажется плохим, то тогда ни один банк также не захочет сотрудничать с таким должником;
  • До конечной даты погашения ипотеки должно быть не менее 3-х месяцев, иначе заявителю автоматически предоставляется отказ, что вполне целесообразно;
  • Договор ипотеки должен быть подписан не менее чем за 6 месяцев до момента подачи заявки на рефинансирование.

Если все эти требования выдержаны, а кредитный договор позволяет досрочно погасить займ, то самое время изучить наиболее выгодные предложения по ипотеке среди банков РФ.

Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в 2018 году

Итак, в топ пять банков, которые работают в сегменте рефинансирования, входят такие банки как: Сбербанк, ВТБ банк, Росбанк, Газпромбанк и Банк России. Правда, те условия, которые озвучены на 2018 год, могут кардинально измениться, что связано с изменениями экономической ситуации в сторону улучшения, но пока они таковы.

Сбербанк: лидер ипотеки

Сбербанк — это лидер ипотечного кредитования, который активно работает по всем существующим программам жилищного кредитования. Кроме того, что финансовые учреждения активно работают с государством по реализации социальных программ, он активно сотрудничает и с самими застройщиками, реализуя очень выгодные программы по новостройкам.

Относительно рефинансирования, то на 2018 год установлена ставка в размере от 9,5 до 11,5%. Размер такого показателя может значительно отличаться в каждом конкретном случае за счет таких критериев как:

  1. Зарегистрирован ли уже договор залога или нет;
  2. Осуществлена передача залогового имущества или нет;
  3. Готов заемщик застраховать свою жизнь и здоровье, или нет;
  4. Может ли заемщик представить официальный документ о заработке или нет.

Поэтому сказать точно, какими будут итоговые условия кредитования, нельзя. Каждый  случай индивидуальный. Именно поэтому не нужно спешить сразу переподписывать договор со Сбербанком, руководствуясь ставкой в 9,5%. Необходимо собрать сначала весь запрашиваемый пакет документов, пройти предварительное собеседование и только после итогового решения и расчета, принимать компетентное решение.

Особенности рефинансирования от Сбербанка:

  • Не требуют справку, которая предоставляет информацию об остатке задолженности по ипотеке;
  • Не требуют также согласие самого первичного кредитора;
  • Предоставляют возможность консолидировать долги по всем кредитам, то есть ипотеку можно объединить с другими займами, в том числе и потребительскими;
  • Предоставляют возможность в рамках рефинансирования оформить займ не только на сумму всех долгов по кредитам, но и включить в него и новую ссуду для личного потребления;
  • Нулевая комиссия за оформление и выдачу средств.

Относительно условий, то предоставляют займ на срок до 30 лет. Максимальная сумма рефинансирования составляет 7 миллионов рублей. Минимальная — 1 миллион.

По поводу документов, то необходим стандартный пакет документов, который запрашивают при оформлении ипотеки:

  1. Документы, удостоверяющие личность;
  2. СНИЛС;
  3. Документы  на право собственности залоговым имуществом,
  4. Справка 2-НДФЛ;
  5. Договор страхования залогового имущества;
  6. Договор залога;
  7. Кредитный договор на ипотеку.

Требования, выдвигаемые к заемщикам:

  • Возраст от 21 года. На момент последнего платежа по займу возраст должен быть не старше 75 лет;
  • Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода;
  • Стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее 1 года;
  • Российское гражданство;
  • Возможность привлечь созаемщика (в случае официального брака, супруг или супруга автоматически становится созаемщиком)

ВТБ 24

Относительно рефинансирования, то ВТБ 24 является также одним из лидеров ипотечного кредитования, который работает и в сегменте рефинансирования. Его условия и требования ничем принципиально не отличаются от Сбербанка.

Читайте также:  Пятирублевые монеты и какая у них фактическая стоимость - финансовый консультант

Например, минимальная процентная ставка указана на уровне 9,7 %. И хотя нет подробной информации о том, как происходит ранжирование и повышение такого показателя, не указано от каких факторов это зависит. Срок кредитования составляет также 30 лет, но отличительной особенностью является максимально допустимая сумма рефинансирования — до 30 миллионов рублей.

Если говорить о необходимых документах, то они такие же, как и в Сбербанке. Другое дело, что там допускается оформление нового договора без справки о доходах, а здесь нет. Форма 2-НДФЛ обязательна для представления.

По поводу выдачи средств, то здесь, как и в других банках, клиент не получает на руки средства. Сумма выданного кредита сразу перечисляется в пользу первого кредитора и происходит автоматическое погашение долга.

Россбанк

Входит в тройку тех банков, которые предлагают выгодные условия рефинансирования. Здесь установлена самая низкая процентная ставка в 8,75%.

Но насколько такая информация правдива нельзя судить, поскольку указана минимальная ставка.

Как она будет увеличиваться в зависимости от конкретных индивидуальных особенностей клиента судить трудно, поскольку таких данных нет на сайте. Срок кредитования меньше, чем у других учреждений. Он составляет 25 лет.

Как и в других финансовых учреждениях, есть возможность подачи заявки в онлайн режиме. После предварительного рассмотрения дела клиенту будет предложено прийти непосредственно в сам банк, что предварительно будет свидетельствовать о положительном решении.

Газпромбанк

​Относительно ставки рефинансирования, то сейчас до конца февраля действуют акционные условия — для всех кредитов рефинансирование происходит под 9,2%.

   Правда, если внимательно прочитать условия кредитования, то станет ясным, что это минимальная ставка, которая может быть увеличена после рассмотрения дела заемщика.

Указано, что 9,2% будет установлено в том случае, если клиент согласится оформить добровольное страхование жизни и здоровья. Если такие действия не будут осуществлены, ставку увеличат.

Срок кредита также составляет 30 лет. Минимальный размер — 500 тыс. рублей.

По поводу требований к заемщику и необходимых документов, то они стандартны и ничем не отличаются от других.

Банк Россия

Банк России не является лидером ипотечного кредитования и рефинансирования, поскольку работает не со всеми категориями заемщиков.

Но уникальным предложением является тот факт, что у них есть ранжирование ставок от категории самих заемщиков. Такой банк работает с бюджетниками, не смотря даже на их низкий уровень официальных доходов.

Рефинансировать можно кредиты на сумму до 15 миллионов рублей.  Срок — до 25 лет. Ставка от 11,5%.

Есть такая же возможность, как и в Сбербанке, включить помимо ипотеки, в договор рефинансирования еще и другие займы.

Таким образом, 2018 год пока многообещающий как в сфере ипотечного кредитования, так и его рефинансирования. Если кто-то еще не имеет жилья, то это уникальная возможность его купить на выгодных условиях с привлечением ссуды. Если же ипотека уже оформлена, есть возможность ее переоформить.

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/gde-vygodnee-vsego-refinansirovat-ipoteku

Формула перекредитования: где искать выигрыш

Смотреть все объекты

Ландшафтный дизайн 27 июня 2014 Плодовый сад: особенности посадки и ухода Строительство 17 мая 2013 Выбираем окна для загородного дома Рынок недвижимости 26 сентября 2014 Санкции ударили по «эконому»

→ Статьи → Ипотека → Формула перекредитования: где искать выигрыш

Представим себе, что три года назад вы купили недвижимость, воспользовавшись при этом ипотечным кредитом сроком на 20 лет под 13% годовых.

Сегодня вы видите, что нынешние ставки по ипотечным кредитам несколько ниже — в среднем 12% годовых, при желании можно найти и поменьше.

Соответственно, у вас возник вопрос: как перекредитоваться, и что на этом можно выиграть? Интернет-журнал «MetrInfo»предлагает разобраться в сложившейся ситуации.

Перекредитование или рефинансирование — это полное или частичное погашение кредита за счет получения нового, более дешевого. Основная цель перекредитования — уменьшить процентную ставку. Но можно еще и изменить сроки кредитования. Решившись на перекредитование, клиент сам выбирает: меньше платить по суммам выплат, либо по срокам. В обоих случаях он выигрывает.

Сколько можно выгадать
Вернемся к примеру, с которого начали — как «облегчить» бремя 20-летнего кредита под 13 % годовых.

Этот пример привел интернет-журналу «MetrInfo» руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка Илья Зибарев. Допустим, три года назад вы взяли кредит на сумму $100 тыс. и ежемесячно платили по кредиту $1169.

Сегодня в Альфа-Банке вы сможете перекредитоваться под 10,8% на 17 лет, соответственно, аннуитетный платеж понизится до $1016.

Если клиент не рефинансируется, то за оставшиеся 17 лет он заплатит $238 тыс, при рефинансировании под 10,8% ему останется внести $207 тыс. Экономия на выплатах составит $31 тыс.

Второй способ перекредитования – изменение сроков погашения платежа. Допустим, вы пожелали выплачивать ежемесячно вдвое больше, чем предусматривал первоначальный договор. Заключив новое соглашение, вы сократите срок выплат по кредиту, и тоже окажетесь в выигрыше.

Но может быть и другой сюжет — у вас трудности, и вы хотите растянуть срок выплат, такой пример журналу «MetrInfo» привели в брокерской компании «Независимое Бюро Ипотечного Кредитоваия» (НБИК):

Вы взяли в кредит $200 тыс. на 15 лет по ставке в 11%. Ежемесячный платеж составляет $2273. Через пару лет потеряли высокооплачиваемую работу. Ваш долг перед банком составляет $188 773.

По той же ставке, если рефинансировать оставшуюся сумму на срок в 25 лет, ежемесячный платеж составит $1850. «Конечно, с увеличением срока растет переплата банку.

Но если на повестке дня — потеря единственного жилья, такой вариант будет вполне приемлемым», — считает генеральный директор НБИК Дмитрий Балковский.

Когда начинается выгода
По мнению Ильи Зибарева (Альфа-Банк), задуматься о перекредитовании можно уже, когда разница между процентными ставками составляет 1%.

Директор Департамента коммуникаций Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Ярцева считает, что перекредитование выгодно клиенту, когда у него погашено не менее 50% от суммы кредита, а разница в процентных ставках не менее 2%.

Максим Гольдберг, генеральный директор компании «Финмарт» — кредитного и финансового консультанта, называет еще более существенную разницу между ставками — не меньше 3%.

Если кредит взят на длительный срок, то по его мнению, лучше перекредитоваться на ранней стадии — тогда все затраты, связанные с переоформлением кредита, со страховкой, с тем периодом, когда дела передаются из одного банка в другой, будут компенсированы.

Где у выгоды конец
Кстати о хлопотах, связанных с получением нового кредита.

Это стандартные затраты заемщика на получение любого ипотечного кредита: сбор за выдачу кредита, обязательное страхование жизни и здоровья, квартиры и титула, оплата услуг сторонних организаций — оценочной компании и нотариуса, возможны какие-то дополнительные сборы банков. Все эти затраты необходимо учитывать и просчитывать.

Впрочем, если перекредитовываться в собственном банке, где уже вас знают как ипотечного заемщика, то эти затраты будут меньше. Другое дело, что банки не всегда охотно рефинансируют собственных заемщиков, поскольку ждут от них определенной доходности и не хотят тратиться на оформление нового кредита.

Кроме того, надо обратить внимание на мораторий на досрочное погашение кредита, а рефинансирование приравнивается к нему. Мораторий в разных банках может занимать срок от шести месяцев до пяти лет.

«По истечении моратория еще некоторое время может действовать период, когда гасить кредит можно, но за это взимается комиссия 2-5% от суммы, что может свести на нет всю выгоду от рефинансирования»,- предупреждает Дмитрий Балковский (НБИК).

И еще — если вы платите кредит по аннуитетной схеме (каждый месяц — одну и ту же сумму) то в первые годы ежемесячные платежи заемщика идут преимущественно на уплату процентов, и лишь малая их часть в счет погашения основного долга.

«При сроке кредита в 15 лет, остаток ссудной задолженности сокращается вдвое лишь через 10 лет,- говорит Балковский.

— И если до погашения кредита осталось год-два, то ежемесячные платежи идут почти целиком в счет погашения основного долга, а процентов на остаток начисляется минимум, и смысла рефинансироваться – мало».

Куда идти? Итак, вы решили рефинансироваться. Что делать?

«Нужно проконсультироваться в банке, который предлагает услуги по рефинансированию, — советует Анна Ярцева (АИЖК). – Стоит захватить с собой копию своего договора и попросить подсчитать преференции и выгоды.

Кроме того, стоит проконсультироваться у квалифицированного брокера, который хорошо знает банковскую систему, и сможет найти выгодный вариант перекредитации даже через средние банки. Может быть, брокер найдет два-три банка.

Зайдете в один, затем в другой – посмотрите стоимость счета, обратите внимание на то, как к вам отнеслись банковские служащие».

Читайте также:  Чем отличаются займы от кредитов? - финансовый консультант

Анна Ярцева призывает осторожно отнестись к заявлениям о готовности кредитовать ниже стоимости денег на рынке. Ставка рефинансирования Центробанка 10 %, то есть, ЦБ ссужает деньги под 10 %, учитывая все риски. Коммерческий банк должен иметь не менее 2 % маржи, значит, может ссужать деньги под 12 % ситуации в стране. Кредит под 8 % годовых, при стоимости денег 10 %, вызывает вопросы…

Сегодня, помимо банков, работающих по программе АИЖК, рефинансирование практикуют: ВТБ 24, Альфа-Банк, Райффайзен, Банк Москвы, ММБ, ХоумКредит, Национальная Ипотечная Компания, Кит-Финанс, Номос Банк, РосЕвроБанк.

Рефинансирование и кризис
Как повлияет на процесс рефинансирования заемщиков в нашей стране финансовый кризис на Западе? По наблюдениям Дмитрия Балковского («Независимое Бюро Ипотечного Кредитования»), пока еще явных изменений на рынке не происходит, так как услуга рефинансирования в России еще не достаточно развита. Возможно, в дальнейшем программы перекредитования могут быть сокращены или даже временно приостановлены.

При повышении ставок на рынке однозначно не будет спроса на услугу снижения ставок. Но существует, напоминает Балковский, — упомянутое нами рефинансирование кредита с целью увеличения срока кредитования, для тех, у кого возникли материальные трудности. Вот эта услуга будет востребована и при повышении ставок.

Илья Зибарев (Альфа-банк) напоминает, что рефинансирование продолжает быть интересным продуктом особенно для тех, кто получил ипотечный кредит 3-4 года назад, когда ставки по ипотеке были намного выше сегодняшних.

В тот период банки серьезно подходили к процессу андеррайтинга клиентов, и это были, как правило, заемщики с хорошим уровнем дохода, полностью подтвержденным — такие особенно интересны банкам сегодня.

Рефинансирование останется актуальным, так как, скорее всего, в ближайшем будущем ставки не поднимутся существенно, по крайней мере до уровня трех-четырехлетней давности,- предполагает Зибарев.

Максим Гольдберг (Финмарт) полагает, что если банки в ближайшее время не будут снижать ставки по ипотечному кредиту или произойдет некоторый «откат» назад (ставки будут расти), — то заемщикам, которые брали кредит совсем недавно, о перекредитовании задумываться еще рано. Не исключено, процесс перекредитования вообще может на некоторое время притормозиться.

Хотя, с точки зрения, Максима Гольдберга никакой трагедии нет – во-первых, банки вновь оценят свои риски и строже отнесутся к клиентам, во-вторых, рефинансирование все равно будет развиваться дальше вместе с ипотекой. Чем больше будет предложений на рынке «первичного» кредитования, тем впоследствии больше будет клиентов у рефинансирования.

Собеседники «MetrInfo» отметили, что сейчас у банков возникают проблемы с ликвидностью. И в этом смысле легче тем банкам, кто имеет «шефа» в лице АИЖК. Поэтому в случае возникновения кризиса ликвидности, АИЖК обещает поддержать своих подопечных, заявил его гендиректор Александр Семеняка.

«До кризиса многие банки предпочитали не продавать кредиты, а накапливать их у себя на балансе для последующей секьюритизации», — пояснил гендиректор АИЖК. Сейчас у банков есть один путь — продажа ипотечных портфелей, что менее выгодно, чем секьюритизация.

АИЖК же готово предложить выкуп ипотечных кредитов с условием обратного выкупа в срок, когда секьюритизация станет возможной. При этом кредит АИЖК для банка будет беспроцентным.

Урок рефининсирования

По просьбе редакции «MetrInfo» компания Финмарт — финансовый и кредитный консультант — предоставила подробный расчет перекредитования с тем, чтобы можно было как следует усвоить урок рефинансирования.
Представим себе, что около 2 лет назад был взят кредит на сумму 3 млн. рублей по ставке по ставке 15,5% сроком на 15 лет.

Первоначальные условия

Кредит 3 000 000 рублей
Срок 15 лет
Ставка 15,5%
Ежемесячный платеж 43 020 рублей
Срок пользования кредитом 1 год 10 мес.
Остаток по кредиту 2 892 170 рублей
Переплата (сумма процентов) за 1 год 10 месяцев по ставке 15,5% 838 585 рублей
Общая переплата (сумма процентов) за весь срок кредитования 4 743 550 рублей

Если через 1 год и 10 месяцев мы решаем рефинансировать имеющийся кредит, то остаточная сумма кредита составит 2 892 170 рублей; возможная ставка 12%, соответственно снижение составит на 3,5 пункта. Предположим, что клиент не хочет изменять срок кредита. Расходы будут фактически такими же как и при оформлении первого ипотечного кредита, они приведены в специальной табличке.

При перекредитовании клиенту придется столкнуться, как с расходами на переоформление кредита в другом банке (новая страховка, комиссия банка за выдачу нового кредита и т.д.

), так и финансовыми потерями при закрытии старого кредита (комиссия за досрочное погашение).

Учитывая, что подходит к концу срок действия страхового полиса, потеря на перестраховании за два месяца составит не более 6 000 рублей

Расходы на рефинансирование

Перестрахование 45 000 рублей
Комиссия банка 30 000 рублей
Оценка 4 000 рублей
Регистрация 12 000 рублей
Перевод 300 рублей
Итого 91 300 рублей

Потери

Потеря оплаченной страховой премии от 6000 до 24 000 рублей
Комиссия за досрочное погашение 28 900 рублей
Потеря возможности налогового вычета до 130 000 рублей

Условия для перекредитования

Кредит 2 892 170 рублей
Срок 13 лет 2 месяца
Ставка 12%
Ежемесячный платеж 36 500 рублей
Общая переплата после рефинансирования 2 874 640 рублей
Переплата за 1 год 10 месяцев по ставке 15,5% 838 585 рублей
Общая переплата при данных условиях 3 713 225 рублей
Общая сумма экономии 1 030 325 рублей
Общая сумма экономии с учетом расходов 904 125 рублей

Представим, что прошло еще полгода, и мы имеем возможность еще раз рефинансировать наш кредит, еще на один пункт до 11% годовых. Помимо стандартных расходов, появляется серьезная потеря на перестраховании. По приведенным ниже затратам видно, что вся экономия нивелируется расходами на рефинансирование.

Условия повторного рефинансирования

Кредит 2 925 420 рублей
Срок 12 лет 8 месяцев
Ставка 11%
Ежемесячный платеж 35 340 рублей
Общая переплата после рефинансирования 2 479 600 рублей
Переплата за 6 месяцев по ставке 12% 172 380 рублей
Переплата за 1 год 10 месяцев по ставке 15,5% 838 585 рублей
Общая переплата при данных условиях 3 490 565 рублей
Общая сумма экономии 222 660 рублей
Общая сумма экономии с учетом расходов 78 460 рублей

Генеральный директор компании Финмарт Максим Гольдберг обращает наше внимание на то, что каждый случай рефинансирования уникален по своей сути: слишком много изменяющихся параметров, зависящих, как от заемщика, так и от двух банков, участвующих в сделке. Поэтому приведенные расчеты – лишь пример. Из конкретного случая видно, что в данном случае неинтересно рефинансировать кредит со снижением ставки на 1 пункт, так как помимо денежных расходов клиент расходует силы и время.

Источник: http://www.PoselkiMsk.ru/stati/ipoteka/155/

Развод с кредитом. Почему не выгодно рефинансирование под низкий процент

От admin Опубликовано Сен 20, 2017 0

Наверняка каждый заемщик обращал внимание на рекламные объявления банков с предложением перекредитоваться (или рефинансировать) у них под более выгодный процент.

Кому-то с таким предложением и вовсе звонят операторы разных финансовых учреждений. Казалось бы, логично переоформить взятый году в 2015-2016 кредит со, скажем, 22% годовых на заем с 16% или даже с 13% годовых.

Но так ли выгодны эти предложения? И на что нужно обращать внимание при перекредитовании?

Обещать — не значит дать

Рассмотрим простой пример — заемщик вот уже несколько лет платит потребительский кредит по 30 тысяч рублей в месяц. И тут ему предлагают рефинансировать заем под более выгодный процент и сократить ежемесячный платеж до 20 тысяч рублей.

На первый взгляд выгода очевидна, а предложение очень привлекательно. Но это только на первый взгляд.

В действительности желающий перекредитоваться заемщик наверняка столкнется как минимум с одним, а скорее всего, сразу с несколькими подводными камнями.

Прежде всего, следует понимать, что предложения рекламного характера — это самые выгодные условия, какие есть у банков.

Это правило работает где угодно, на тех же распродажах — например, обувной магазин анонсирует скидки до 90%, снизив стоимость одной-единственной модели залежавшихся босоножек на 90%, а на всю остальную обувь цены снижены на 20%, 30%, 50%.

Формально продавец никого не обманывает, но гарантии, что покупателю понравятся те самые босоножки (и что они ему достанутся!) нет никакой.

Расчет здесь очень простой — потребитель заинтересуется скидками до 90% и купит что-нибудь, пусть даже с меньшим дисконтом. С перекредитованием действует абсолютно такая же схема.

«Вовсе не означает, что все клиенты могут перекредитоваться на тех условиях, какие заявляет в рекламе банк. Клиенту, пришедшему за реструктуризацией займа, могут объявить, что он не соответствует установленным банком критериям, чтобы получить минимальную ставку.

Банк рекламирует выгодные условия, но умалчивает о критериях, которые предъявляются к заемщикам.

Поэтому, прежде чем радоваться выгодному предложению и отправляться в отделение, уточните, что за требования предъявляет банк к заемщикам и убедитесь, что вы соответствуете им», — советует доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Плеханова Лазарь Бадалов.

Читайте также:  Потребительский кредит в отп банке: проценты - финансовый консультант

Низкая ставка, но на год дольше

При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый займ, с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.

«Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше.

Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом „тело“ кредита.

Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже только другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитика Онлайн».

Застрахуй машину, квартиру, себя

Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.

По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, навязывание той же страховки является нарушением прав потребителей.

«Банк диктует свои условия и соглашается дать кредит только в том случае, если заемщик застрахует жизнь, оформит кредитную карту, заключит договор комплексного обслуживания банковского счета, подключит мобильный банк и так далее.

Получается, что заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг, активирует их, в большинстве случаев сам того не осознавая, тем самым заявленная кредитной организацией низкая ставка по кредиту автоматически нивелируется оплатой этих услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.

Подобные действия нарушают положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (ст. 16, п. 2).

Кстати, некоторые банки не только навязывают дополнительные услуги типа подключения мобильного банка или оформления кредитки.

Например, заемщику нужно 220 тысяч рублей, а банк одобрит кредит в 250 тысяч рублей.

Лишние 30 тысяч— это так называемая страховка на тот случай, если у заемщика вдруг возникнут проблемы и он не сможет гасить долг. Разумеется, проценты будут начисляться и на эти 30 тысяч рублей.

«Чтобы отказаться от оплаты услуг, клиенту рекомендуется обратиться в банк с соответствующей претензией, в которой необходимо изложить требование об отказе от оплаты дополнительных услуг и о возвращении ранее уплаченных денежных средств.

Помните, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме.

Если претензия не будет удовлетворена банком в добровольном порядке, в таком случае необходимо идти в суд, который встанет на защиту прав потребителя», — указывает Соничев.

Резюме

С одной стороны, рефинансирование — это неплохая вещь, особенно для тех заемщиков, кто брал кредит во времена высоких ставок. С другой стороны — очень часто перекредитование обходится дороже первоначального займа.

«Прежде чем заняться этим хлопотным делом, нужно все внимательно просчитать, взвесить все „за“ и „против“, и только потом принимать решение. Быть может, вам и в старом банке предложат платить старый кредит на более выгодных условиях», — говорит Задоя.

В свою очередь Антон Соничев подчеркивает, что помимо возможных материальных потерь заемщику придется потратить свое время: как минимум заново собирать пакет документов. «Кроме того, новый банк может попросить новые гарантии и поручителей. Их тоже надо будет найти и предоставить», — констатирует юрист.

Пред пост

Colgate приглашает в путешествие по Китаю с Натальей Османн

Источник: http://slyxi.com/razvod-s-kreditom-pochemu-ne-vygodno-refinansirovanie-pod-nizkij-procent/

Самая низкая ставка рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит – вещь, с которой неминуемо сталкивается почти каждый человек, желающий купить собственное жильё.

К оформлению обычно подходят с большим вниманием и скрупулёзностью – важно выбрать банк, условия в котором будут наиболее выгодными для заёмщика.

Иногда появляется необходимость переоформить ипотеку в другом банке – эта процедура называется рефинансированием ипотеки. Важнейший вопрос, возникающий в таком случае – где же самая низкая ставка рефинансирования ипотеки?

Важно обозначить повод, по которому клиенту понадобилось рефинансирование ипотеки — в случае, если он будут недостаточно ясен, банк, с самой низкой процентной ставкой по рефинансированию ипотеки, может отказать в ссуде. Причины могут быть разнообразные

Уменьшить переплату и процентную ставку

– наиболее распространенная причина к рефинансированию ипотеки. Пользу от подобной финансовой операции просчитать сложно.

Специалисты рекомендуют задумываться о рефинансировании, если при сравнении кредита былого и предполагаемого различие по ставкам составляет минимум 3%.

Также следует учитывать расходы на переоформление документов, страховки, комиссию – и только после этого оперировать реальными цифрами.

О рефинансировании стоит задуматься, чтобы избежать просрочек по кредиту

Уменьшить ежемесячный платёж

Ипотека всегда берется на долгий срок, и никто не может гарантировать, что финансовое состояние заёмщика не изменится.

Провести эту процедуру можно, обратившись в свой же банк, и проведя уменьшение ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока выплаты кредита. Банк получит свою прибыль, клиент – необходимую отсрочку.

В таком случае, искать самую низкую процентную ставку рефинансирования ипотеки нет необходимости.

Сменить кредитора после отказа в рефинансировании

Вывести залог из-под обременения

Об этом задумываются те, кто собирается ипотечное жильё продавать, дарить или обменивать. Рекомендуется совершать эти действия в конце срока выплаты ипотечного кредита – сумму долга возможно будет переоформить в пользу беззалогового кредита.

Помимо прочего, необходимо подтвердить, что за необходимостью провести процедуру рефинансирования не таятся проблемы финансового или личного характера.

Минусы рефинансирования

К процедуре рефинансирования ипотеки следует относиться с осторожностью – помимо очевидных сложных финансовых подсчетов, существуют также и другие подводные камни, к которым заёмщику нужно быть готовым.

Задумали перекредитовать ипотеку? Тщательно просчитывайте выгоду от этого дела.

Траты на страховку, комиссию

Даже если клиент найдет, где же самая низкая ставка по рефинансированию ипотеки, его финансовое состояние может не улучшиться. Нужно иметь в виду все затраты на переоформление документов, страховки, а также комиссионные, которые новый банк возьмет за оказанные услуги.

Покрыть одним рефинансированием можно не более, чем пять кредитов. Однако, оно в любом случае поможет несколько улучшить кредитную историю и финансовое состояние.

Сложности с получением разрешения у банка-кредитора могут не возникнут, потому что запрашивать его не придется. Однако некоторые банки не соглашаются отпускать своих клиентов так просто. Клиент должен быть готов к долгому процессу.

Процентные ставки на рефинансирование

Сейчас рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки России. Разобраться, в каком же из них самая низкая ставка по рефинансированию ипотеки, нелегко. Все зависит от ряда условий, таких как стоимость недвижимости, а также сумма и срок кредита.

На сайтах некоторых банков можно найти онлайн-калькуляторы, помогающие рассчитать ставку

Также почти всегда возможно заполнить онлайн-заявление, после рассмотрения которого с клиентом свяжется специалист и расскажет обо всех условиях.

Какие банки предлагают перекредитовать ипотеку

На момент 2017 года данные по ставкам рефинансирования ипотеки, с учетом удовлетворения всех требований банка, следующие:

  • Банк Тинькофф самую высокую ставку предлагает в 12%
  • Альфа-Банк – 11,99%
  • Дельтакредит, Газпромбанк предлагают потребителям ставку в 11,5%
  • АбсалютБанк также остановился на 11,5%
  • Райффайзенбанк располагает ставкой в 10,9%
  • Юникредит предложит ставку в 10,65%
  • Росбанк располагает ставкой в 10,5%
  • Сбербанк предлагает ставку в 10,5%
  • Банк Уралсиб предложит своим клиентам (владельцам зарплатных карт или бывшим заёмщикам с отличной кредитной историей) ставку в 9,9%. Всем остальным заёмщикам будет предложена ставка в 10,4%.

Самая низкая ставка — 9,35% в Банке Открытие

Наконец, самая низкая ставка рефинансирования ипотеки у Банка Открытие – 9,35%.

Обратите внимание, что процентная ставка, указанная в описании программы, может быть изменена по отношению к конкретному заемщику

Общие банковские требования, которым должен отвечать обратившийся человек за рефинансированием ипотеки — стандартные.

Стоит ли ждать предложения о рефинансировании от своего банка, того, где оформлена ипотека? Ответ следующем видео:

Заключение

По приведенному выше списку становится ясно, что отыскать, где самая низкая ставка рефинансирования ипотеки —  не так-то просто.

На сайтах банков обычно указано самое низкое из всех возможных чисел – для заёмщиков, чей кредит погашен более, чем наполовину, владеющих и пользующихся картами банка (обычно требуется срок не менее трех месяцев), с идеальной кредитной историей. Для получения более точной информации всегда требуется обращаться непосредственно в отделение.

Источник: http://ipoteka.zone/samaya-nizkaya-stavka-refinansirovaniya-ipoteki.html

Ссылка на основную публикацию