Как рассчитать ипотеку самостоятельно — финансовый консультант

Как рассчитать ипотеку — калькулятор онлайн

Как рассчитать ипотеку самостоятельно - финансовый консультант

  • Банки
  • Кредиты
  • Страхование
  • Финансы
  • Форекс и биржа

В данном материале мы расскажем, как использовать кредитный калькулятор, чтобы рассчитать ипотеку в режиме онлайн, в зависимости от первичных и ежемесячных комиссий банков. Благодаря использованию кредитного калькулятора граждане имеют возможность сравнения условий и сумм переплаты в зависимости от способа выплаты ипотеки. Посредством использования онлайн калькулятора можно выбрать оптимальные условия, предложенные конкретным банком.

Калькулятор для расчета ипотеки самостоятельно

При расчете нужно обращать внимание по значение эффективной процентной ставки, поскольку в данный показатель включены все без исключения ежемесячные платежи по кредиту. В соответствии с отечественными нормативными актами, данный показатель должны обнародовать все коммерческие банковские организации.

Еще один универсальный калькулятор для расчета ипотеки. Предложенный калькулятор покажет схему погашения кредита и поможет разобраться в деталях. Так вы сможете узнать, какая финансовая сумма будет необходима для погашения кредита в месяц.

Калькуляторы от банков:

Рассмотрим два основных вида погашения задолженности:

  • аннуитетные выплаты;
  • дифференцированные платежи, когда вначале заемщик оплачивает проценты.

Аннуитетная схема применяется большинством банков, включая Сбербанк. Однако они наименее выгодны для заемщиков, поскольку сумма переплаты в итоге оказывается значительной.

При решении приобрести жилье гражданину рекомендуется заблаговременно рассчитать сумму ежемесячной выплаты по кредиту, чтобы осознавать

уровень длительной кредитной нагрузки. Сумма платежа по ипотеке не должна превышать половину месячного дохода гражданина. Будучи осведомленным о размере платежей, человек сможет рассчитать минимальную сумму кредита, период кредитования и размер итоговой переплаты.

На стоимость ипотечного кредита при расчете на калькуляторе оказывают влияние размер процентов по ипотеке, комиссии и выплаты, сумма первого платежа. Для максимально точного показателя необходимо выяснить точную процентную ставку, данные о комиссиях по интересующей кредитной программе.

Нужно помнить, что расчет на калькуляторе не является окончательным, и сумма может незначительно измениться. Непосредственно сотрудник в банковском учреждении поможет вам рассчитать точно стоимость ипотеки на выбранную жилую недвижимость. Но прежде чем посетить банк, человек имеет шанс оценить свои финансовые возможности на калькуляторе.

На видео о расчете платежей

Для многих граждан оформление ипотечного кредита без предварительного расчета ежемесячного платежа является легкомысленным поступком.

Ведь прежде чем оформлять ипотеку на несколько десятилетий, необходимо четко просчитать свои финансовые возможности, и брать кредит на такую сумму, чтобы она не превышала половину стабильного дохода гражданина в месяц.

Чтобы оценить весь уровень ответственности и рискованности данного шага, рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором онлайн.

Similar articles:

Как рассчитаться по кредиту с остаточным платежом

Как рассчитать одну трехсотую от ставки рефинансирования

Рассчитать рефинансирование кредита — онлайн калькулятор.

Как быстро рассчитаться с кредитами: советы финансового консультанта

Как рассчитать платеж по ипотеке?

Источник: http://tradefinances.ru/kredity/77690

Ипотечный калькулятор банка Финансовый стандарт

Название ипотечного кредитаПроцентные ставкиПервоначальный взнос
Гараж 15.25 — 0% 30 — 30%
Пример расчёта: если взять ипотечный кредит на сумму 3000000 руб. сроком на 10 лет под 15,25% годовых, то ежемесячный платёж по ипотечному кредиту составит 48861 руб., вы переплатите 2863296 руб., что составляет 95,44% от суммы ипотечного кредита. Итоговая стоимость кредита: 5863296 руб.
Военная ипотека на покупку вторичного жилья 12.25% 20 — 20%
Пример расчёта: вы взяли в кредит 1950000 руб. на 3 года под 12,25% годовых, каждый месяц вы будете выплачивать по 65001 руб.. Переплата по ипотечному кредиту составит 390036 руб., что является 20% от суммы ипотечного кредита. Итого, ипотечный кредит обойдётся вам в 2340036 руб.
Военная ипотека на покупку новостройки 10.5% 20 — 20%
Пример расчёта: сумма ипотечного кредита: 2050000 руб., срок: 3 года, процентная ставка: 10,5% годовых. При этих условиях, каждый месяц вы будете выплачивать по 66630 руб.. Переплата составит 348680 руб., что является 17,01% от суммы ипотечного кредита. В итоге, полная стоимость ипотечного кредита составит 2398680 руб.
Ипотека с государственной поддержкой АИЖК 10.9% 20 — 20%
Пример расчёта: если взять ипотечный кредит на сумму 8000000 руб. сроком на 3 года под 10,9% годовых, то ежемесячный платёж по ипотечному кредиту составит 261531 руб., вы переплатите 1415118 руб., что составляет 17,69% от суммы ипотечного кредита. Итоговая стоимость кредита: 9415118 руб.
Социальная ипотека на покупку новостройки 9.9 — 10.65% 20 — 20%
Пример расчёта: вы взяли в кредит 8000000 руб. на 10 лет под 9,9% годовых, каждый месяц вы будете выплачивать по 105278 руб.. Переплата по ипотечному кредиту составит 4633370 руб., что является 57,92% от суммы ипотечного кредита. Итого, ипотечный кредит обойдётся вам в 12633370 руб.
Социальная ипотека на покупку вторичного жилья 12.25 — 13% 20 — 20%
Пример расчёта: сумма ипотечного кредита: 8000000 руб., срок: 10 лет, процентная ставка: 12,25% годовых. При этих условиях, каждый месяц вы будете выплачивать по 115936 руб.. Переплата составит 5912307 руб., что является 73,9% от суммы ипотечного кредита. В итоге, полная стоимость ипотечного кредита составит 13912307 руб.
Переменная ставка по стандартам АИЖК 13.2% 30 — 30%
Пример расчёта: если взять ипотечный кредит на сумму 10000000 руб. сроком на 3 года под 13,2% годовых, то ежемесячный платёж по ипотечному кредиту составит 337904 руб., вы переплатите 2164531 руб., что составляет 21,65% от суммы ипотечного кредита. Итоговая стоимость кредита: 12164531 руб.
Классика 14.5 — 15% 20 — 20%
Пример расчёта: вы взяли в кредит 600000 руб. на 5 лет под 14,5% годовых, каждый месяц вы будете выплачивать по 14117 руб.. Переплата по ипотечному кредиту составит 247018 руб., что является 41,17% от суммы ипотечного кредита. Итого, ипотечный кредит обойдётся вам в 847018 руб.
Новостройка 14.5 — 15% 20 — 20%
Пример расчёта: сумма ипотечного кредита: 600000 руб., срок: 5 лет, процентная ставка: 14,5% годовых. При этих условиях, каждый месяц вы будете выплачивать по 14117 руб.. Переплата составит 247018 руб., что является 41,17% от суммы ипотечного кредита. В итоге, полная стоимость ипотечного кредита составит 847018 руб.
Метр плюс 14.5 — 17.75% 30 — 30%
Пример расчёта: если взять ипотечный кредит на сумму 600000 руб. сроком на 5 лет под 14,5% годовых, то ежемесячный платёж по ипотечному кредиту составит 14117 руб., вы переплатите 247018 руб., что составляет 41,17% от суммы ипотечного кредита. Итоговая стоимость кредита: 847018 руб.
Загородная недвижимость 16 — 16.25% 40 — 40%
Пример расчёта: вы взяли в кредит 600000 руб. на 5 лет под 16% годовых, каждый месяц вы будете выплачивать по 14591 руб.. Переплата по ипотечному кредиту составит 275450 руб., что является 45,91% от суммы ипотечного кредита. Итого, ипотечный кредит обойдётся вам в 875450 руб.

Иметь собственное жилье мечтает каждый, но слишком высокие цены и недостаток денежных средств не позволяют большинству людей его приобрести.

Но выход есть – можно взять ипотеку на приобретение жилья, которая выдается банком физическим лицам. Лучшим помощником для расчета такого займа является ипотечный калькулятор банка Финансовый стандарт, который дает возможность предварительно:

  • узнать какой будет ставка по кредиту при покупке вторичного, строящегося жилья или новостройки с учетом одноразовых или ежемесячных банковских комиссий;
  • подобрать наиболее приемлемую схему погашения займа: дифференцированную (классическую) или аннуитетную, которые непосредственно влияют на сумму переплаты по кредиту;
  • узнать суммы: ежемесячных платежей, погашения процентов и задолженности, сальдо на конец месяца. Все цифры для наглядного примера внесены в удобную таблицу — график платежей.

Платежи ипотечного кредита можно рассчитать с помощью специального онлайн-инструмента, но для этого в специальной форме необходимо указать следующие данные:

  • сумму ипотеки;
  • процентную ставку;
  • первоначальный взнос;
  • период погашения займа;
  • схему расчета;
  • дату взятия кредита (декабрь 2017).

Рефинансирование позволяет изменять схему платежей и размер ставки. Такой метод актуален, если банком предлагаются более выгодные условия для погашения задолженности по ипотеке, для получения дополнительной суммы, которая значительно превышает размер взятого кредита и предназначена для других целей (ремонт жилого помещения, покупку недвижимости и на потребительские нужды).

Города, в которых действуют ипотечные кредиты

Балашиха, Калининград, Кемерово, Королёв, Красногорск, Москва, Мурманск, Новосибирск, Санкт-Петербург.Данные от 04.12.2017 взяты из открытых источников, в том числе с сайта Banki.ru

Источник: http://KreditnyyKalkulyator.ru/finansovyjj-standart-ipotechniy-kalkulyator/

Условия ипотеки: как получить и рассчитать процент

08.09.2017 650

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про условия, на которых выдаётся ипотека.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как рассчитать переплату по ипотеке;
  2. На каких условиях банки выдают кредит на недвижимость;
  3. Как получить ипотеку на самых выгодных условиях;
  4. Где посмотреть ставки и доступные программы по ипотеке.
Читайте также:  Сбербанк бонусы — где можно потратить - финансовый консультант

И жильё купить, и деньги сохранить… или что такое ипотека

Ни для кого не секрет, что покупка собственной квартиры – дорогостоящее удовольствие, особенно для проживающих в крупных городах.

Те заработки, что получает большая часть населения, не позволяют откладывать большие суммы на приобретение недвижимости. Однако, рынок жилья процветает, и ежедневно сотни риелторов подбирают новым покупателям очередную квартиру. Как же это происходит?

Не так давно на уровне банковской системы был разработан новый продукт под названием ипотека. Суть его заключается в покупке жилья на кредитные средства. В принципе, это обычный банковский заем, но у него есть ряд особенностей.

Ипотека отличается от других видов кредита следующими характеристиками:

  • Сроком выдачи. Он гораздо больше, чем у обычного кредита. Минимальный срок составляет 5 лет, а максимальный может достигать 50 лет в зависимости от политики банка. Наиболее популярный период расплаты с банком составляет 25-30 лет;
  • Целью получения средств. Выдаются деньги исключительно на приобретение объектов жилого фонда. В некоторых случаях кредит может быть выдан на ремонт помещения;
  • Обязательным наличием залога. Причём залогом выступает купленное жильё. Вы не вправе продать, обменять, подарить, сдать купленную квартиру без одобрения банка, выдавшего кредит.

Ипотека является весьма актуальной среди молодых семей, которые не могут найти сразу большую сумму на покупку своего уголка. Банки выдают требующиеся деньги взамен на их возврат с процентами.

Вся сумма долга распределяется по месяцам, а владельцы жилья оплачивают кредит небольшими платежами. Данная система оплаты выгодна для населения, так как не имея накоплений, можно приобрести жильё.

Вы покупаете квартиру сегодня, а платите за неё последующие года. Это намного лучше, чем снимать жилье, так как ежемесячная плата за него в большинстве случаев равна платежам по ипотеке. Данную возможность уже оценили миллионы семей, которые благодаря многочисленным банковским предложениям стали собственниками недвижимости.

Ипотека – это дорого или доступно

Оформление любого кредита, включая ипотеку, означает, что вы должны будете оплатить предоставленные вам услуги банка. Последний не занимается благотворительностью, а преследует самую что ни на есть, корыстную цель – получение прибыли. А чтобы её достичь, необходимо раздавать кредиты под проценты, что и делают все имеющиеся банки.

С учётом того, что ипотечные средства выдаются на длительный срок, переплата, конечно же, не может быть маленькой. В некоторых случаях она в 2, а то и в 3 раза превышает первоначальную стоимость жилья. Но если вы твёрдо решили обзавестись квартирой, несмотря ни на что, ипотека – единственно возможный выход при отсутствии финансовых возможностей.

У каждого банка свои условия ипотеки.

Важными среди них считаются:

  • Процентная ставка. Чем она выше, тем больше вы переплатите;
  • Величина первоначального взноса. Если вы вносите внушительную сумму, то она значительно сократит вашу переплату. Если же вы не в состоянии предоставить изначальный платёж как минимум 10% от стоимости жилья, то банк вряд ли выдаст вам средства;
  • Общая сумма ипотеки. Сумма стоимости жилья или основного долга плюс проценты и различные комиссии согласно договору банковского обслуживания;
  • Система расчётов. Вид ежемесячного платежа. Он может быть одинаковым на протяжении всего срока ипотеки или уменьшаться ближе к окончанию периода действия ипотечного договора.

Давайте разберём на простом примере, приближённому к реальным условиям, во сколько обходится ипотека.

Как видим из примера, окончательная сумма общего долга практически в 4 раза превышает реальную стоимость жилья. Мы с вами посчитали данную величину без учёта комиссий банка. А она также прибавит дополнительные расходы покупателям.

Отвечая на вопрос о дороговизне ипотеки, можно сказать, что, с одной стороны, это довольно затратный кредит, а с другой – отличная возможность купить сегодня жильё. Возможно, кроме ипотеки, у вас и не будет шанса обзавестись недвижимостью, а потому приходится брать то, что предлагают. Для многих семей это выход из затруднительного положения, не дающего стать владельцем квартиры.

Важные условия получения ипотеки

Одного только желания для получения ипотеки будет недостаточно. Банк предъявляет строгие требования к каждому заёмщику. Перечень их довольно широкий и может незначительно отличаться в разных кредитных организациях.

Если вы намерены оформить ипотеку в 2018 году, то вам стоит ознакомиться с условиями выдачи ипотеки.

Главными среди них являются:

  • Возраст заёмщика. Кредит могут выдать гражданину, которому исполнился 21 год. При этом до окончания срока ипотеки его возраст не должен превышать 75 лет. Однако, большинство банков определяют предел в 65 лет. Чтобы попасть в возрастные рамки, стоит определяться с покупкой жилья как можно раньше;
  • Стаж работы. В том числе на последнем рабочем месте. Как правило, кредитуются жители, отработавшие не менее 12 месяцев. Если вы часто меняете работу, то в ипотеке могут отказать. Наиболее благоприятный стаж для одобрения – 5 лет на одном месте;
  • Доходы. Чем они выше, тем лучше. Главное требование, чтобы они были подтверждены документально. Учитывается не только заработок с места работы, но и дополнительный доход. К примеру, можно указать, что вы сдаёте квартиру в аренду. Однако, необходимо предоставить банку договор с квартиросъёмщиками;
  • Первоначальный взнос. Сегодня банки практикуют ипотеку без первоначального взноса. В этом случае процент по кредиту будет значительно выше, так как банк старается перестраховаться и быть уверенным в возврате выданных средств. Если же у вас есть возможность внести от 10 до 20% в качестве первоначального взноса, то это большой плюс;
  • Срок ипотеки. Если вам нужны деньги на срок от 1 до 3 лет, то лучше взять потребительский кредит. Понадобится меньше документов и степень одобрения значительно выше. Обычно ипотека выдаётся на срок от 5 до 30 лет;
  • Наличие супружеского брака. Банки отдают предпочтение замужним парам, а лучше с детьми. Одинокий заёмщик – это большие риски, которые кредитная организация нести не готова. Если заявление на ипотеку подают супруги, то велика вероятность, что их совместного заработка хватит на проживание и оплату платежей. К тому же существует общепринятое мнение, что лица, заключившие брак, являются более ответственными в финансовых вопросах;
  • Предоставленные документы. Понадобятся справки не только на физическое лицо, являющееся заёмщиком, но и на объект покупки. Важно, чтобы на недвижимость имелось свидетельство о собственности, технический и кадастровый паспорта. Сведения на бумагах должны соответствовать действительности. К примеру, если в квартире имеется перепланировка, а в документах она не отражена, то банк вправе отказать в сделке;
  • Страхование. Обязательным условием выдачи ипотеки является оформление страхового полиса на недвижимость. К тому же некоторые банки выдают кредит только в том случае, если заёмщик застрахует собственную жизнь и трудоспособность. Таким образом кредитные организации защищают себя от возможных потерь. При наличии страхового случая выгодоприобретателем станет банк, который и получит возмещение. Выбор страховой компании остаётся за вами;
  • Возможность досрочного погашения. Большинство банков не предоставляют условия погашения на досрочной основе. Некоторые из них устанавливают такую возможность лишь через несколько лет действия договора. Всё дело в том, что банки потеряют часть прибыли, если клиент внесёт весь долг досрочно. А в прибыли, как известно, банки нуждаются больше всего;
  • Льготы и льготные программы. В разных банках имеются различные программы, нацеленные на конкретную категорию населения. Некоторые банки предлагают низкие ставки только на вторичку либо на незавершённые объекты строительства. Есть ипотека на выгодных условиях для военнослужащих или работников бюджетной сферы. Государство также участвует в поддержке покупательной способности граждан. Особенно пользуются спросом льготы по сниженной ставке молодой семье. Выдача материнского капитала, которым можно погасить часть ипотеки, – также один из примеров.

Получение ипотеки на выгодных условиях

Мы с вами выяснили, что ипотека предполагает ежемесячные затраты, которые значительно уменьшают семейный бюджет. Однако, при грамотном подходе есть возможность сократить расходы. Мы подготовили для вас три рекомендации, которые помогут сэкономить на ипотеке.

Три совета, как получить ипотеку на выгодных условиях:

  1. Не соглашайтесь на дополнительные услуги страхования от банка. Если они являются обязательными, вы вправе выбрать любую страховую компанию, а не ту, что предлагает кредитная организация. Банк от суммы страховки берёт комиссию, которая прибавляется к ежемесячному платежу. Если предоставить страховой полис стороннего страховщика (а не партнёра банка), то вы не переплатите;
  2. Выбирайте банк с дифференцированным ежемесячным платежом. Такая оплата подразумевает, что сначала ваши платежи будут высокими, а со временем их сумма значительно сократится. Можно будет произвести досрочное погашение и снизить риск переплаты;
  3. Верните положенные по закону 260 000 рублей с покупки квартиры. Вы вправе подать заявление в налоговый орган, который компенсирует вам 13% от стоимости жилья, но не более 260 000 рублей. Соответственно, на эту сумму вы можете уменьшить плату по ипотеке.
Читайте также:  Сколько хранится негативная кредитная история и как ее исправить? - финансовый консультант

Где узнать актуальные условия ипотеки в конкретном банке

Перед тем как оформлять ипотечный договор, вам придётся обойти не один банк. Потребуется время, чтобы найти наиболее выгодные условия или приемлемую программу. Каждый банк имеет свои особенности выдачи ипотеки, а потому придётся потрудиться с выбором.

Важно при поиске банка найти актуальную информацию по предложениям банка.

Вы можете найти её:

  • На сайте банка. Самый удобный вариант для тех, у кого есть интернет. Тогда не придётся объезжать банки, т. к. всю информацию можно найти онлайн. Сведения обычно находятся в разделе «Кредиты». К примеру, Сбербанк включил всю информацию в раздел «Ипотечные кредиты»;
  • В офисе банка. Вы можете проконсультироваться у оператора или найти информацию на стендах. В отделениях ВТБ с условиями ипотеки можно ознакомиться при помощи листовок, которые находятся на столах операторов;
  • У посредника или брокера. Данные компании сотрудничают с такими известными банками, как Газпром и другими. Они предлагают сравнительную таблицу, в которой содержится перечень условий по разным банкам. Вы выбираете наиболее оптимальный вариант. Брокер поможет со сбором документов и возьмёт все хлопоты по оформлению ипотечного договора в свои руки. Правда, его услуги стоят денег, и если вы не заинтересованы в трате средств, то придётся самостоятельно осуществлять поиск.

На сайтах банков содержится не только вся новая информация, но и ипотечный калькулятор. С его помощью можно за считаные секунды высчитать сумму ежемесячного платежа и размер переплаты. Вам необходимо указать первоначальный взнос и срок, в течение которого вы планируете расквитаться с банком. Система автоматически выведет все расчёты.

Источник: https://bfrf.ru/finance/usloviya-ipoteki.html

Выгода в наших руках: рассчитываем ипотеку самостоятельно

О чем, собственно, речь?

Нас всех испортил квартирный вопрос – эта цитата одного из героев булгаговских «Мастера и Маргариты» действительно опередила время.

И хотя она была применена к москвичам, жилищные проблемы актуальны для каждого. И главная из них – как стать владельцем собственной квартиры или дома.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 . Это быстро и !

Для большинства населения нашей страны накопить деньги на покупку своего жилья не представляется возможным – цены на недвижимость высоки относительно средних зарплат и продолжают расти.

При отсутствии средств наиболее распространенным способом приобретения квартиры или дома становится кредит.

Видов жилищных банковских займов несколько, но сегодня мы поговорим о самом популярном – ипотеке, а также ее расчете.

В России ипотека в ее нынешнем виде появилась относительно недавно – в 1998 году после принятия соответствующего Федерального Закона. Из-за своей молодости этот вид кредитования дорог по сравнению с западными аналогами: если в Европе или США нормой считается трех-четырехпроцентные займы, то в России вы вряд ли найдете ставку ниже 12% годовых.

Считаем ваши денежки

Несмотря на дороговизну, ипотечный кредит для многих становится единственным выходом для покупки своего жилья.

И здесь встает вопрос: как не прогадать при выборе банка и рассчитать свои финансовые потери заранее?

Прежде всего, вам нужно понять две вещи.

Во-первых, какую квартиру (или дом) вы себе хотите? Определиться с районом, этажностью, площадью. Исходя из этих факторов, находим среднюю цену. Во-вторых, оцениваем собственное финансовое положение. Какую сумму вы реально готовы выплачивать в месяц.

После этого смело садимся за компьютер. Сегодня все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, имеют онлайн-калькуляторы. С их помощью вы можете заранее просчитать расходы, которые будете нести.

Сделать это довольно легко. Если не углубляться в детали, то размер ежемесячного платежа будет зависеть только от двух показателей: размера заемных средств и срока кредитования. Цена квартиры нам известна, поэтому остается только менять срок действия кредитного договора до тех пор, пока размер ежемесячного платежа не начнет вас устраивать.

Несмотря на то что принципы, по которым рассчитываются ипотечные платежи, у всех банков одинаковы, условия кредитования немного разнятся. Из-за этих отличий, в каких-то финансовых учреждениях ипотеку можно взять выгоднее, чем в других. Чтобы найти оптимальный вариант, нужно учитывать следующие критерии:

  • процентная ставка по кредиту;
  • размер минимального первоначального взноса;
  • максимальный срок кредитования;
  • комиссия банка;
  • условия досрочного погашения кредита.

Если вы откроете калькуляторы нескольких банков и введете туда одинаковые показатели (сумма кредита, его срок, ваш доход), то размеры платежей будут разными. Найдя минимальную цифру, можно подавать заявку на кредит.

Что важно знать?

На размер платежа повлияет и ваша платежеспособность.

Банки хоть и учитывают на словах неофициальные доходы, в расчетах все равно будут опираться только на тот заработок, который вы сможете подтвердить документально.

От размера вашего дохода будет зависеть процентная ставка по кредиту – чем выше подтвержденная зарплата, тем ниже проценты.

Они также зависят и от размера вашей семьи, количества детей. Всех их надо кормить, и банк это понимает. Если при предварительных расчетах выйдет так, что после уплаты ежемесячного взноса остается сумма, на которую нереально прожить вашей семье, то готовьтесь к отказу или пересмотру условий кредита.

Об этом надо помнить при работе с онлайн-калькулятором. Вводя туда свой совокупный доход (официальный плюс неофициальный), вы получите одну сумму ежемесячного платежа. Но при оформлении кредита уже непосредственно в банке она может возрасти – финансовая организация при расчете примет во внимание только белую зарплату, количество иждивенцев.

Обратите внимание: существует правило, в соответствии с которым банк, скорее всего, откажет в кредите, если размер ежемесячного платежа превысит 60% от вашего дохода.

Еще один нюанс, про который не забудет банк при рассмотрении вашей заявки на ипотеку – кредитная история и текущие займы. Обратившись в бюро кредитных историй, финансовое учреждение получит список платежей по вашим кредитам (если таковые имеются). И вычтет их из вашего дохода.

То есть, если вы закредитованы настолько, что ипотека станет для вас неприподъемным грузом, то кредит не дадут даже при очень высокой белой зарплате. Вы не сможете изменить это решение, убедив кредитных специалистов в реальности ваших неофициальных доходов – сейчас вердикт выносит компьютер, которому ничего не объяснишь.

Для примера произведем простую калькуляцию, где будут показаны принципы расчета, применяемые банками.

Вы хотите приобрести квартиру стоимостью 3 миллиона рублей.

У вас есть 600 тысяч собственных средств, и вы собираетесь оформить кредит на 2,4 миллиона сроком на 20 лет.

Ваш общий доход составляет 80 тысяч рублей в месяц.

В калькуляторе вам дадут ставку 14,9% и ежемесячный платеж составит примерно 32 тысячи рублей.

Но подтвердить вы сможете только 60 тысяч. Тогда ставка возрастет уже до 15,2%, а платеж – до 33 тысяч. Если у вас нет текущих кредитов и иждивенцев, то банк, скорее всего, выдаст вам кредит на таких условиях.

Но в случае, когда вам приходится содержать двух детей (затраты на них рассчитываются исходя из прожиточного минимума для вашего региона), или на вас висят кредиты на общую сумму 10-15 тысяч рублей, ждите отказа.

Если все-таки банк не одобрил заявку на кредит, то есть несколько вариантов ее оптимизации:

  1. Уменьшение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования.
  2. Привлечение поручителя (им может стать как физическое лицо, так и юридическое, например, ваш работодатель).
  3. Привлечение созаемщика.

Первый и последний методы наиболее популярны. Созаемщиком чаще всего выступает близкий родственник (супруг, родитель, брат или сестра). Его доходы учитываются банком, позволяя таким образом повысить платежеспособность.

Однако не забывайте, что созаемщик становится таким же полноправным владельцем жилья, как и вы – по закону он вписывается в договор купли-продажи и свидетельство о регистрации права.

Чтобы оформить ипотеку, во всех банках требуют приблизительно один и тот же пакет документов:

  • паспорт заявителя;
  • сведения о доходах (как правило, справка 2-НДФЛ за полгода);
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки или выписка с места работы;
  • выписка с банковского счета, подтверждающая наличие собственных средств;
  • заполненная анкета, являющаяся заявление на получение кредита.

Если вы берете кредит с поручителем или созаемщиком, то аналогичные бумаги нужно будет предоставить и ему.

Но кроме вас, как заемщика, немалый набор бумаг необходимо будет предоставить и другой стороне сделки – продавцу квартиры или дома. От него потребуется:

  • свидетельство о праве собственности на недвижимость;
  • правоустанавливающий документ – договор купли-продажи, мены, дарения и т.д.;
  • техпаспорт жилья;
  • выписка из ЕГРП;
  • справка о количестве зарегистрированных в квартире лиц;
  • документ, подтверждающий оценочную стоимость квартиры (справка из БТИ или заключение независимой экспертизы);
  • паспорт владельца жилья;
  • справка из управляющей компании, говорящая об отсутствии долгов за коммуналку.
Читайте также:  Кто, когда и где придумал кредиты в истории? - финансовый консультант

Конечно, в зависимости от ситуации могут понадобиться и другие документы. Например, паспорта всех владельцев, если недвижимость находится в долевой или совместной собственности.

Выбор за вами

Нестабильная ситуация в банковской сфере, снижение платежеспособности россиян и увеличение их задолженности по кредитам в последние пару лет наложили свой отпечаток и на систему ипотечного кредитования.

Сейчас банки жестче оценивают потенциальных заемщиков.

Выросла доля отказов, а некоторые финансовые организации и вовсе заморозили свои ипотечные программы.

Поэтому, обращаясь за ипотекой в ближайшее время, будьте готовы к доскональной проверке вашей платежеспособности, кредитной истории. Нередко банки прибегают к проверкам и ваших ближайших родственников. Особенно, если вы привлекаете созаемщиков или поручителей.

Непонятна и ситуация со ставками ипотечного кредита. На протяжении последних 5 лет в Правительстве РФ неоднократно заявляли, что узаконят процентную ставку на уровне 5-7% годовых. Однако слова остаются словами, а на практике ставка только растет.

Но, в любом случае, ипотека сегодня остается одним из немногих способов приобретения собственного жилья, не имея крупных накоплений.

Источник: http://zhivemvrossii.com/ipoteka/info-3/rasschet.html

Как рассчитать сумму ежемесячных платежей ипотечного кредита: формула расчета и что еще нужно знать

Для большинства современных молодых семей ипотека, пожалуй, единственный реальный способ решить свою жилищную проблему. Даже имея солидный и стабильный ежемесячный доход на двоих членов семьи, очень сложно за короткий срок накопить на новую квартиру. В то же время, ипотечное кредитование предоставляет возможность решить жилищную проблему уже сейчас.

В отличие от обычных потребительских займов, ипотечные имеют более низкую процентную ставку. При этом значительная сумма ипотечного займа и растянутый по времени срок его погашения обязывают заемщика ответственно относиться к вопросу планирования своих будущих доходов и расходов.

Чтобы правильно рассчитать свои «финансовые силы» и не ошибиться с выбором, лучше всего самостоятельно провести расчет ваших будущих денежных вливаний. Это даст время подкорректировать в своих планах оптимальное число и правильно выбрать подходящую недвижимость.

Что нужно знать

Для начала расчета вам необходимо знать несколько цифр. Основные – это сколько стоит квартира и какая минимальная цифра указана в требованиях ипотечной программы банка в качестве первоначального взноса.

Соответственно, число первоначального взноса должно быть уже у вас на руках, а разница между стоимостью квартиры и этой суммой и будет являться стоимостью кредита банка.

Следующее, с чем предстоит определиться, это на какой срок вы хотите взять ипотеку. Чем больше срок погашения вашего займа, тем меньшие предстоят месячные выплаты. Но тем большее количество денег, в итоге оплата банку по этому кредиту.

Определяясь со сроком кредита, нужно учитывать сегодняшний уровень дохода, чтобы число выплат по ипотеке не легло тяжким бременем на семью.

В какой валюте брать кредит? Тут ответ однозначный – не смотрите на процентные ставки в конкретный момент времени, берите деньги только в той валюте, в какой получаете свой доход. В противном случае вы вступаете в рискованную игру с мировой финансовой системой, где можете крупно проиграть из-за внезапного изменения валютного курса.

Подавляющее большинство из нас получают зарплату в рублях. Поэтому, если в вопросе приобретения собственного жилья Вам нужна стабильность, не старайтесь получить какие-то кажущиеся выгоды валютной ипотеки, а берите только в рублях.

Под какой процент будет браться займ? Нужна ли страховка? По какой схеме будут рассчитываться, и производиться выплаты кредита? Если платеж будет дифференцированным, проценты будут начислять на остаток основного долга, и с каждым платежом число будет постепенно уменьшаться.

Но в большинстве случаев при расчете кредита используется аннуитетная схема, когда выплаты по ипотеке осуществляются на протяжении всего срока равными частями.

Важно также знать, допускает ли банк преждевременное погашение ипотеки, и каковы же будут его условия…

Примеры

Например, вы покупаете квартиру за 1,5 млн.. В качестве первоначального взноса выплатили 500 тыс. и 1 млн. берете в банке “в долг”. Заем взят на пятнадцать лет, по ставке 12 % годовых.

Дифференцированная схема выплат

Пятнадцать лет – это 180 месяцев. Значит, каждый месяц Вы должны будете выплачивать банку (делим 1 млн на 180) – 5 555 р. Это расчет по основному долгу.

Теперь нужно подсчитать оплату по процентам. В первый год Вы должны будете отдать банку 12% от общей суммы. Это в нашем случае составляет 120 тыс. за первый год, или по 10 тыс. в месяц.

Значит, в первый год число будет составлять 5 555 (основной долг) + 10000 (проценты) = 15 555 р. в месяц.

В следующем году основное число уменьшится на выплаченные в первый год погашения 66 660 (5 555 умножаем на 12 мес.) И проценты уже будут высчитываться не от 1 млн, а за вычетом уже выплаченных денег, т.е. от 933 340 р.

Соответственно, количество оплаты во второй год уменьшится и составит уже 14 888 руб.

С каждым годом ставки по процентам будут снижаться вместе с числом основного долга, и к концу срока количество долгов за месяц будет близко (в данном примере) к 5 555 р.

Неудобством для кредитора в данной схеме закрытия банковского долга является то, что в максимальные платежи будут приходиться как раз на первые года, после приобретения недвижимости, когда молодой семье требуются значительные деньги на развитие и рост.

Чтобы избежать этого неудобного момента, придумана аннуитетная схема.

Аннуитентная оплата по ипотеке – формула расчета

При аннуитетной схеме платежи по кредиту и процентам осуществляются равными долями на всем протяжении срока его погашения. Расчет по аннуитетной схеме несколько сложнее.

Самый доступный вариант этого расчета – воспользоваться таблице Excel. Для этого в любой ячейке чистого файла Excel вбиваем следующую (для нашего случая) формулу ” =ПЛБ(12%/12;180;-1000000) ” и жмем ввод.

В итоге мы получаем в этой ячейке результат расчета по аннуитетной схеме. В нашем случае это 12 002 р., которые нам придется выплачивать банку на протяжении всего срока оплаты долга (180 месяцев).

В качестве пояснения к формуле: “12%/12” – одна двенадцатая от годовой процентной ставки, “180” – количество месяцев, которые предстоит погашать кредит, “-1000000” сумма, взятая в банке (не забудьте в ячейке перед этой цифрой поставить минус, а то итоговое значение месячного платежа окажется отрицательным).

Как видите, можно довольно легко рассчитать ежемесячные платежи по кредиту банку и прикинуть сумму ипотечной задолженности, в которую обойдется приобретение жилья в ипотеку после отдачи долга.

Как правильно рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке самому и как производится расчет платежей с досрочным погашением ипотечного кредита на квартиру, расскажет специалист в этом видео:

Конечно, банковские схемы бывают несколько сложнее. В кредитных программа часто используется плавающая процентная ставка, ставка, привязанная к ставке рефинансирования Центробанка и прочие ухищрения, которыми банк пытается подстраховаться на случай разных вариантов развития событий в экономике. Но общее представление о методиках расчета для себя составить уже можете.

Дополнительные советы и погашение

Для уточнения точного размера платежа в уже стоит обратиться в банк, где собираетесь брать в долг нужное количество денег.

На сайтах всех крупнейших банков существуют on-line калькуляторы, с помощью которых вы легко сможете рассчитать, сколько придется платить в месяц и какой должен быть первоначальный взнос при покупке квартиры в ипотеку.

При выборе банка важно учесть возможность и условия досрочного закрытия ипотеки. Если ваши жизненные планы предусматривают возможность досрочного погашения, лучше сразу рассчитать для себя его вариант.

В этом помогут сотрудники банка, которые проинформируют о том, как и на каких условиях возможна досрочная оплата кредита, и составят новый график оплаты.

В любом случае, лучше сразу представлять себе, в какую сумму обойдется в итоге покупка квартиры или другой недвижимости, сколько придется выплачивать каждый месяц для оплаты долгов.

Имея эту информацию, можно спланировать свою жизнь и избежать неприятных сюрпризов и разочарований.

Желаем удачи в приобретении новой квартиры!

Источник: https://cursinfo.com/rasschitat-ipoteku/

Ссылка на основную публикацию