Указывается ли место работы клиента в кредитной истории? — финансовый консультант

Как банк проверяет заемщика и одобряет кредит

Указывается ли место работы клиента в кредитной истории? - финансовый консультант

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на «вшивость», но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации.

Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков.

В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика.

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Оценка кредитной истории

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Проверка фирмы-работодателя

По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе.

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента.

Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость.

Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита.

Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Проверка юридической чистоты залога

Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость.

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек.

Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Читайте также:  Самые доходные негосударственные пенсионные фонды россии - финансовый консультант

Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Источники:

  1. https://vsezaimyonline.ru/reviews/credit-check.html
  2. http://kreditorpro.ru/kak-banki-proveryayut-potentsialnyh-za/
  3. http://creditvgorode.ru/articles/29-kak-banki-proveryayut-zayomshika.php
  4. https://www.asks.ru/blogs/160115/3869/

Источник: http://bogkreditov.ru/zajmy/chto-proveryayut-banki.html

Есть ли отличие между кредитной историей и кредитным отчетом, и что означают эти понятия?

На каждого обратившегося в банк потребителя, при оформлении кредита (если дается согласие) заводится кредитная история, в которой будут собраны все сведения о заемщике и о его займе, здесь же указываются обязательства, которые заемщик принял на себя по условиям договора. Данная информация содержится и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Бюро вносятся в Государственный реестр, и деятельность их контролируется.

Если у владельца кредитной истории возникла потребность получить ее, то он должен обратиться в Центральный каталог кредитных историй, послать туда запрос, чтобы узнать адрес бюро, где хранится его история.

Далее, обратившись в конкретное бюро, владелец получает кредитный отчет, в котором содержится вся информация о кредитной истории.

Подобная услуга предоставляется владельцу один раз в год бесплатно, но если в течение года потребность возникает повторно, то она оказывается клиенту уже платно.

Что собой представляет Кредитный отчет – это подробная информация, которую условно можно разделить на разделы:

  1. вступительный раздел содержит всю информацию о заемщике как о гражданском лице, его полные паспортные данные;
  2. основной раздел содержит информацию о клиенте, как о заемщике, о его займах, включая такие подробности, как сумма займа, сроки уплаты процентов и фактическое исполнение взятых на себя обязательств;
  3. заключительный раздел называют еще закрытым, так как информация, содержащаяся в нем о кредиторах и о пользователях кредитной истории, не предоставляется никому, кроме владельца.

Итак, подытожим сказанное:
Кредитная история – это источник информации о заемщике, займе (и о фактическом его состоянии на запрашиваемый момент), о кредиторах;
Кредитный отчет – это документ об источнике информации, который выдается на руки заемщику.

Иной раз от заемщиков можно услышать такой вопрос:

Влияет ли кредитная история на получение последующих кредитов?

Да, влияет, и не только на получение последующих кредитов. При оформлении договора на первый кредит, банк, просит у клиента согласие на передачу данных об этом кредите в бюро кредитных историй, клиент дает согласие.

Узнав, что банк будет передавать в бюро сведения о регулярности его выплат, клиенту может это не понравится, и он отказывается от своего первоначального согласия.

Банк не вправе передавать эти данные без согласия клиента, но он считает правым отказать потребителю в займе.

При оформлении договора, банки просят у клиента разрешение на получение и ознакомление с информацией по его кредитной истории, так как кредитор должен удостовериться, что у этого заемщика нет задолженностей по каким-то кредитам, и его платежеспособность не вызывает подозрения. В случае отказа предоставления такой информации, клиент также может лишиться возможности получения кредита.

Как видим, кредитная история влияет на возможность получения кредита. Заемщику с хорошей кредитной историей, кредиторы всегда пойдут навстречу, ведь кредит – это взаимовыгодная сделка.

Источник: http://www.FD7.ru/est-li-otlichie-mezhdu-kreditnoj-istoriej-i-kreditnim-otchetom-i-chto-oznachaut-eti-ponyatiya/

Проверка кредитоспособности заемщика

Мы хотели бы рассмотреть, что представляет собой проверка банком кредитоспособности заемщика. Стоит отметить, что в каждом банке есть свои правила оценки и естественно подробности ее не разглашают. Но основные этапы проверки, как правило, одинаковы. Рассмотрим каждый этап более подробно.

  1. Анализ соответствия клиента общим условиям кредитования

    Этот этап производится еще до подачи документов на кредит.

    Вы, наверное, уже не раз видели такие требования как: «возраст заемщика от 23 до 60 лет, прописка в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев».

    Подобные требования есть абсолютно у каждого банка и с их помощью банк изначально ограничивает круг клиентов, с которыми хотел бы работать. Если вы не подходите под эти требования – банк не примет вашу заявку к рассмотрению.

  2. Скоринг заемщика (подробнее)

    На этом этапе проверка кредитоспособности осуществляется с помощью автоматизированной системы скоринга. Сотрудник вводит ваши данные, система их анализирует, оценивает и присваивает индивидуальный балл.

    От него зависит, будет ли ваша заявка рассматриваться дальше. Здесь в расчет принимается ваши индивидуальные особенности – пол, возраст, трудовой стаж, профессия и др.

    Как правило, у каждого банка своя программа и заданные параметра расчета держаться в строгом секрете.

  3. Анализ кредитной истории

    «Отфильтровав» обращения скорингом, а нередко и параллельно с ним, банк изучает кредитную историю потенциального заемщика. Процесс, как правило, начинается с запроса в ЦККИ, для того, чтобы узнать — в каком или каких бюро есть информация о вас. После этого банк запрашивает отчеты из этих бюро. Первое, на что обращают внимание – это наличие или отсутствие просрочек по кредитам.

    Если их нет – отлично! Если же просрочки были – банк рассматривает каждую индивидуально, и в зависимости от их количества и длительности принимает решение, продолжать рассмотрение заявки или отказать на этом этапе. Кроме просрочек, на данном этапе банк смотрит, все ли кредиты указал клиент или некоторые утаил. Если сокрытие кредита имеет место – банк может отказать в кредите.

  4. Проверка службы безопасности

    Важная и зачастую решающая стадия проверки кредитоспособности. Обязательный звонок на работу – лишь малая часть этого этапа. Кроме этого, проверяют подлинность документов, соответствие предоставленной вами информации имеющимся данным в различных базах. Так же проверка банком кредитоспособности заемщика на этом этапе обязательно включает в себя запрос по линии МВД.

    Проверяют как наличие административных так и судебных решений. Неоплаченные штрафы и коммунальные платежи тоже выявляются на этом этапе. Их наличие характеризует вас не в лучшую сторону, об этом стоит позаботиться заранее. Кроме непосредственно заемщика обязательно проверят компанию-работодателя на наличие долгов по налогам и кредитам.

    При этом возможные проблемы компании также могут послужить причиной отказа в кредите.

  5. Андеррайтинг (подробнее)

    Андеррайтинг представляет собой оценку возможных рисков кредитования. Методика этой проверки у каждого банка своя и разглашению, как правило, не подлежит. На данном этапе задачей специалиста является оценка вашей платежеспособности на перспективу.

    Исходя из имеющейся о вас информации, составляется прогноз увеличения или возможного снижения уровня дохода. Особое внимание уделяется документам, подтверждающим трудоустройство – справке о доходах и копии трудовой книжки. Что касается справки – большую роль играет ее форма, правильность заполнения, наличие вычетов и размер указанного дохода.

    Если банк сочтет, что его значение неоправданно завышено, выдачу кредита сочтут высокорискованной. Трудовая книжка тоже несет в себе важную информацию. Кроме проверки ее подлинности, банк оценивает ваш трудовой стаж – частая смена работы без повышения в должности может дать основания отнести вас к группе высокого риска.

    Если записи в трудовой последовательны и логичны по уровню карьеры — банк может одобрить и большую сумму кредита.

Из всего вышеизложенного, можно сделать вывод — проверка банком кредитоспособности заемщика представляет собой детальный и всесторонний анализ клиента. Но это вовсе не значит, что пройти ее сложно. Главное — правильно подобрать банк, чьим требованиям вы максимально соответствует и не предоставлять в банк заведомо ложных данных, которые могут повлечь неприятные последствия.

Вы можете получить бесплатную консультацию по вопросам кредитования у специалистов нашей компании, заполнив заявку на сайте. Мы позвоним вам в ближайшее время.

ПЕРВЫЙ финансовый консультант, это надежный кредитный брокер, Новосибирск, ул. Советская 64/1, офис 543.

тел. +7 (383) 222-77-22

Источник: http://vv-credit.ru/proverka-kreditosposobnosti/

Заемщики «стесняются» места работы: в БКИ обеспокоены ростом числа кредитных заявок с фальшивыми данными

По сведениям Объединенного кредитного бюро (ОКБ), при подаче заявок на кредиты значительная часть нарушений – это предоставление фальшивых данных о месте работы потенциальных заемщиков. Так по итогам 2012 года из 40 тыс.

поданных заявок на получение потребительских займов около 8 тыс. составили заявки, где была указана недостоверная информация о работодателях.

Такой подсчет был основан на данных, полученных от 30 ведущих коммерческих банков России, деятельность которых направлена на потребительское кредитование населения.

К сожалению, специалисты отмечают, что банки все чаще сталкиваются с мошенничеством и обманом со стороны клиентов. В целом за прошлый год заемщики-физлица пытались получить полмиллиарда заемных средств, сообщая о выдуманных работодателях и месте работы.

И статистика неумолима: за 2012 год количество кредитных заявок, в которых выявлены признаки мошенничества, увеличилось на более чем 30%, от чего страдают не только банки-кредиторы, а и добросовестные клиенты.

Ведь, учитывая риски, банки вынуждены закладывать свои возможные убытки в ставки по кредитам, тем самым вынуждая порядочных заемщиков платить намного больше.

Во многих случаях граждане, преследуя злой умысел, указывают в заявках организации, исключенные из ЕГРЮЛ, компании, которые имеют массовую регистрацию или не числятся по фактическому адресу, а также фирмы-однодневки, информация о которых отсутствует в реестре юридических лиц или налоговых органах. Такая ситуация, о которой свидетельствуют данные исследований ОКБ, скорее характерна для крупных банков. В этом случае логика мошенников проста: в большой кредитной организации наблюдается огромный поток клиентов и заявок, поэтому есть шанс остаться «незамеченным».

Чтобы хоть как-то снизить банковский риск при выдаче потребительских займов, Центробанк опубликовал на своем официальном сайте списки ликвидированных организаций, а также компании, которые отсутствуют по адресу ЕГРЮЛ.

При этом регулятор настоятельно рекомендует кредитным организациям пользоваться такой информацией при работе с корпоративными клиентами по обновлению сведений о юридических лицах, которые уже находятся на обслуживании в банке, а также при оценке рисков и рассмотрении вопросов о расторжении договоров с компаниями.

Читайте также:  One click money микрозаймы - финансовый консультант

Но в то же время такие списки могут помочь кредиторам проверять данные о трудоустройстве потенциальных заемщиков, которые они указывают в своих кредитных заявках.

Несмотря на то, что списки, предоставленные Центробанком, принимаются к сведению при изучении данных клиентов, банкиры справедливо полагают, что этого все-таки недостаточно и подобная информация должна подтверждаться, как минимум, телефонным звонком работодателю.

И если в результате проведенной проверки обнаруживаются доказательства фальсификации, то такому заемщику безоговорочно отказывают в займе, а его идентификационные данные вносятся в черный список, в котором содержится информация о неплательщиках и мошенниках.

При этом банк в обязательном порядке расскажет об этом своим коллегам, чтобы оградить их от сотрудничества с нечестным клиентом.

А учитывая, что нередко один мошенник пытается оформить кредит одновременно в нескольких банках по аналогичным документам, такая превентивная мера позволяет снизить риски кредитования до разумного минимума.

Не забывают кредиторы вносить данные о мошенниках и в Бюро кредитных историй. Тогда у человека в его личном деле появляется запись о том, что он пытался получить кредит, предоставляя фальшивые данные. А, имея такую репутацию, вернуть доверие банков и получить заем в будущем ему уже вряд ли удастся.

Но эксперты акцентируют внимание и на другой проблеме – низкой финансовой грамотности населения.

Дело в том, что граждане далеко не всегда умышленно указывают в заявках недостоверную информацию о работодателе, иногда это происходит по ошибке (например, был неверно указан ИНН).

Кроме того, не исключено, что заемщик просто не хочет, чтобы работодатель узнал об оформлении кредита, считая это вторжением в личную жизнь.

По мнению участников рынка, проблема с мошенничеством заемщиков на этапе подачи кредитных заявок была бы полностью решена, если бы банки получили доступ к информации Пенсионного фонда. А сейчас в большинстве случаев кредиторы вынуждены просто закладывать свои риски в процентные ставки по займам и верить заемщикам на слово.

Источник: http://findept.ru/kredity/articles/zaemschiki-stesnyayutsya-mesta-raboty-v-bki-obespokoeny-rostom-chisla-kreditnyh-zayavok-s-falshivymi-dannymi/

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Читайте также:  Ипотека молодым учителям в сбербанке - финансовый консультант

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Какие сведения содержатся в кредитной истории?

В 2004 году в России был принят федеральный закон «О кредитных историях». Взяв за образец западную практику, в России начали создавать бюро кредитных историй  (БКИ), в которые банки обязали передавать информацию о заемщиках.

Теперь проверка потенциального заемщика банком начинается с запроса его кредитной истории в БКИ. Какие сведения содержаться в кредитной истории?

В кредитной истории физического лица содержаться следующие сведения: фамилия, имя, отчество и дата рождения, данные паспорта и если был предоставлен второй документ (ИНН, страховое пенсионное свидетельство и др.). Кроме этого в кредитной истории может быть указан адрес места регистрации и фактического проживания клиента, а также место его работы. Все эти сведения необходимы для идентификации клиента в базе данных.

Если клиент оформил в банке кредит и подписал разрешение на передачу его данных в БКИ, то банк передает полную информацию о выданном кредите и регулярности выплат по нему.

В БКИ поступают данные о сумме и сроке кредита, ежемесячных платежах, а также о датах и сумах фактического исполнения долговых обязательств заемщиком. Если клиент добросовестно выплатил кредит или закрыл его досрочно, у него формируется положительная кредитная история.

При повторных обращениях клиента с хорошей кредитной историей в банки за кредитом, шансы на положительное решение по его заявке заметно увеличиваются.

В БКИ передаются сведения и о том, что заемщик допускал просрочки по кредиту. Вся просроченная задолженность указывается в днях и может испортить кредитную репутацию клиента. Несколько дней просрочки вполне простительны и не являются для банков поводом для отказа в последующих кредитах.

Просрочки свыше 30 дней заставят банковских сотрудников усилить внимание при оценке благонадежности заемщика, а именно выяснить причину их появления, и устранена ли эта причина в настоящее время.

Просроченная задолженность свыше 90 дней или не возврат кредита вовсе вынуждают банки отказать заемщику в повторном кредитовании.

В БКИ поступает информация обо всех видах кредитов: ипотечных, потребительских и автокредитов, а также кредитных картах. Стоит заметить, что некоторые банки, занимающиеся массовой почтовой рассылкой кредитных карт, могут подпортить кредитную историю следующим образом.

Все, кому банк отправляет подобные карты, в данных БКИ становятся владельцами кредитов с максимальным лимитом, достигающим порой 250-300 тысяч рублей.

Не подозревая о приписываемых им кредитных обязательствах, клиенты обращаются в банки за кредитом и получают отказ, так как просто не проходят по платежеспособности.

Во избежание подобных инцидентов, рекомендуется регулярно посылать запросы в БКИ для получения информации по своей кредитной истории. Если вы не знаете, как бесплатно узнать свою кредитную историю, то один раз в год эта процедура является совершенно бесплатной для всех граждан России.

Источник: http://creditbook.ru/voproscredit/29-public/349-svedeniya-v-kreditnoy-istorii

Как банки проверяют заемщика?

Когда у кого-либо возникает желание взять кредит в банке, сразу же становится очевидным, что потребуются документы. И, в зависимости от суммы, количество их будет разниться.

После того как они будут поданы, а так же написано соответствующее заявление, потребуется подождать.

Но почему банк сразу не может вынести решения? Все просто – ему нужно проверить предоставленные сведения и узнать о Вас.

Так как же происходит эта загадочная проверка данных? По какому принципу она проводится и какие данные запрашивает о Вас банк? Где хранится кредитная история и только ли она важна? Именно об этом мы поговорим в нашей статье, а так же расскажем – какие именно критерии особенно важны при оформлении кредита в банке.

Как банки проверяют доходы клиентов

Ключевым моментом в принятии решения, конечно же, является доход клиента. Его размер должен быть достаточным для ежемесячных выплат, при этом у банка должны быть гарантии в его стабильности. Чем выше запрашиваемая сумма – тем более тщательно проверяются и сверяются указанные в заявлении (анкете) данные.

Размер официального дохода

Проверке подлежит информация за 3-6 месяцев. В первую очередь, при наличии официального дохода, запрашиваются справки формата 2-НДФЛ, которые показывают заработную плату за необходимый срок. Но справка может быть и другого образца, ведь у различных учреждений может быть несколько иной установленный формат.

Однако даже если у Вас неофициальный доход, Вам могут одобрить достаточно крупную сумму. Это будет напрямую связано с Вашей кредитной историей, хотя подобный заработок несет в себе большое количество рисков.

Известно немало случаев подделки подобных справок ради получения крупной суммы в кредит, но подобные мошеннические действия легко раскрываются. Вне зависимости от места работы и размеров компании, узнать фактический доход по звонку, письму или запросу, как правило, не составляет труда.

Соотношение расходов и доходов

Даже при достаточном размере доходов, он может оказаться в итоге недостаточным. Многие банки просят указать информацию о том, где именно Вы проживаете, сколько платите за содержание жилья, имеются ли другие действующие кредиты и есть ли у Вас иждивенцы.

В интересах банка одобрять кредиты тем людям, чьи расходы занимают меньше половины получаемых доходов. Плюс ко всему учитываются необходимости выплаты алиментов или содержания детей (иных родственников). Не стоит указывать ложную информацию или скрывать факт необходимости выплачивать алименты. Если они были назначены судом, то банк легко вычислит это по запросу в органы.

Не всегда большие расходы означают получение отказа от банка. Если имеется возможность увеличения срока займа, то для Вас будет разработан удобный график погашения. Да, в таком случае проценты будут составлять уже более крупную сумму, однако сам ежемесячный платеж будет сравнительно мал. Не стоит забывать и про дополнительные источники заработка, если таковые имеются.

Проверка места работы клиента

Ограничиваться только доходами клиента будет как минимум глупо. Даже при наличии официального заработка, без проверки самого работодателя эта информация не будет являться гарантией выплат.

Во время заполнения анкет просят предоставить различные номера, юридические адреса компаний или иные данные о месте работы. Указанная фирма в последствии подлежит проверке на:

  • Своевременную уплату налогов;
  • Отчисления в пенсионный фонд и их размер;
  • Налоговые отчисления фирмы за требуемый период.

Проверяется в основном не деятельность, а наличие требуемых документов, исполнение фирмой действующих законов и срок существования организации. Информация пробивается по общим базам существующих юридических лиц, а так же по запросам в налоговые службы.

Даже при большом официальном заработке можно получить отказ по причине того, что у компании-работодателя имеются проблемы. Арестованное имущество, нарушения законодательства и риск банкротства буду являться весомыми аргументами в пользу реального риска нарушения графика выплат.

Если работа неофициальная

Организации, которые выдают заработную плату в конвертах или даже не зарегистрированы как юридическое лицо, часто вызывают сомнения в факте своего существования. Конечно же, если у работодателя нет даже открытого ИП, получить одобрение на кредит будет крайне сложно. В таких ситуациях одобряют либо крайне малые суммы, либо отказывают полностью.

Стаж работы

Проверяется он как на конкретной должности, так и в организации в целом. Если Вы только устроились на новую работу, то даже если она официальная, у Вас есть большой риск получить отказ. Оптимальным сроком при рассмотрении являются шесть месяцев. За это время как раз собирается достаточное количество информации о доходе.

В анкете на кредит также часто просят сразу указать и предыдущие места работы. То есть проверке подлежат и прошлые места работы. Если Вы часто меняете место заработка, то это не будет классифицировать Вас как положительного клиента. Подобный подход будет означать, что у Вас огромен риск возникновения финансовых трудностей. Как итог – просроченной задолженности.

Кредитная история и прочие нюансы

В первую очередь банк проверяет, являлся ли этот человек клиентом банка, после чего уже направляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ).

Именно в нем хранятся данные о людях, которые брали займы в банках и насколько добросовестно их возвращали, вне зависимости от вида продукта.

Причем, сделать запрос в БКИ может сделать любой гражданин, заплатив комиссию и получив о себе данные из бюро в виде документа.

Пенсионный возраст

Наличие среди доходов пенсии увеличит их общую сумму, но это означает риск того, что в ближайшем будущем человек может уйти с работы. Следовательно, есть риск появления просроченных платежей. Пенсионный возраст часто является причиной отказа при крупных суммах займа. В расчет берется и срок наступления пенсионного возраста.

То есть, если Вы хотите получить кредит на несколько лет, но примерно через это же время будет наступление пенсионного возраста, есть риск получить отказ. Так как пенсионный возраст может наступить раньше общепринятого срока, то проверяется возможность выхода клиента на пенсию раньше. Подобное может быть вызвано работой на вредных производствах или в особых условиях труда.

Источник: https://kreditadvo.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshhika.html

Ссылка на основную публикацию