Законы о просрочке ипотечных платежей на 2 месяца — финансовый консультант

Как можно будет погасить ипотеку по новому закону в РФ

Законы о просрочке ипотечных платежей на 2 месяца - финансовый консультант

Ипотека в силу закона ГК РФ – это договор залога, по которому залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога, если должник не исполняет или ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства.

Банки, выдавшие гражданам ипотечный кредит, могут получить средства от реализации квартиры, земельного участка или иной заложенной собственности. Обращение взыскания и реализация имущества заемщика происходит в судебном или внесудебном порядке.

Реструктуризация долга

Как погасить ипотеку? Законодатель предлагает должникам инициировать процедуру реструктуризации кредита. Она подразумевает изменение условий выплат для заемщиков, пострадавших от ухудшения материального положения.

Изменение условий предоставления денежного займа под залог недвижимости позволяет гражданам, имеющим долги:

  • сохранить жилье;
  • снизить размер ежемесячных выплат в пользу залогодержателя;
  • продать недвижимость и приобрести в ипотеку новый объект собственности;
  • получить льготы при погашении займа.

Реструктуризация ипотеки по новому закону возможна в конкретных формах, установленных законом и внутренними правилами кредитной организации. Способ изменения условий кредитования выбирается по соглашению заемщика и займодателя.

Помощь заемщикам

Как погасить ипотеку, если клиент банка оказался в сложном материальном положении? Согласно ПП РФ от 20.04.2015 N 373 была введена специальная программа, призванная помочь отдельным категориям граждан.

Требования к должнику

Участником льготной программы могут стать заемщики по ипотечным жилищным кредитам, которые:

  • подали заявку на реструктуризацию займа;
  • документально подтвердили уменьшение среднемесячного дохода (собственного и членов семьи) на 31% и более;
  • имеют доход ниже полуторакратного размера прожиточного минимума;
  • не были признаны судом банкротами.

Требования к кредиту

Чтобы пройти через процедуру реструктуризации в рамках нового закона о ипотеке, займ должен соответствовать следующим требованиям:

  • кредит был получен для приобретения или строительства жилья, участия в долевом строительстве, улучшения или капитального ремонта квартиры;
  • должник допустил просрочку от 30 до 120 дней;
  • займ был предоставлен не позднее 1 января 2015 года.

Условия реструктуризации

Действующий закон РФ об ипотеке позволяет выполнять реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов посредством:

  • изменения валюты договора на валюту РФ. Применяемый курс не может превышать размер курса, действовавшего на момент реструктуризации;
  • снижения процентной ставки до 12% годовых и ниже. Данная ставка будет применяться к остатку до погашения займа;
  • уменьшения ежемесячного платежа на 6-12 месяцев;
  • прощения части основного долга при изменении валюты;
  • отказа от комиссии за совершение действий по оформлению реструктуризации;
  • рефинансирования. Клиенту выдается кредит на большую сумму, который позволяет погасить старый займ. Денежные средства выдаются на более выгодных условиях;
  • продление срока выплат. Данный вариант позволяет уменьшить сумму ежемесячных взносов, однако влечет за собой рост итоговой переплаты;
  • предоставление кредитных каникул, льготного периода. Банк соглашается принимать от заемщика только проценты за пользование денежными средствами в течение нескольких месяцев;
  • отмена штрафов и пени.

Необходимые документы

Чтобы сохранить квартиру, отданную в залог банку, и начать процедуру реструктуризации долга, гражданину требуется собрать определенный пакет документов. В кредитную организацию потребуется представить:

  • паспорт;
  • стандартную анкету-заявление;
  • график платежей по ипотечному договору;
  • кредитный договор и закладную;
  • договор ипотеки, поручительства и страхования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку о доходах за предыдущий и текущий год;
  • бумаги, доказывающие наличие дополнительных доходов.

Закон о погашении ипотеки позволяет банковским работникам истребовать у получателя ипотечного кредита такие дополнительные документы как:

  • сведения, подтверждающие семейное положение, наличие иждивенцев (несовершеннолетние дети, нетрудоспособные супруги и родители);
  • документы об образовании;
  • данные о состоянии здоровья (документы, подтверждающие временную или полную утрату трудоспособности, признание определенной группы инвалидности, наступление профессионального заболевания);
  • военный билет;
  • документы о наличии дополнительных регулярных доходов;
  • выписки по счетам;
  • бумаги, подтверждающие наличие дорогостоящего имущества в собственности.

Стадии реструктуризации

Новый закон о ипотеке позволяет банкам проводить процедуру реструктуризации долга в следующем порядке:

  • принятие фиксированного комплекта документов от заемщика;
  • рассмотрение заявления на реструктуризацию кредитной задолженности;
  • уведомление клиента о принятом решении;
  • организация независимой оценки предмета залога;
  • заключение страхового договора в отношении заемщика и заложенной собственности.

После описанных действий банк выдает кредит под залог, перечисляет денежные средства на счет кредитора (организации, выдавшей ипотеку). После транзакции гражданин получает письмо о снятии обременения и регистрирует новый договор ипотеки.

Обращение взыскания на имущество должника

Если стороны (кредитор и заемщик) не смогут прийти к соглашению, то залогодержатель вправе требовать обращения взыскания на имущество, выступающее предметом залога.

Внесудебный порядок удовлетворения требований реализуется на основании ипотечного договора. В этом случае потребуется получить исполнительную надпись нотариуса.

Основания для взыскания через суд

В качестве законных оснований для наложения взыскания рассматриваются следующие обстоятельства:

  • должник отказывается от возврата долга или допускает просрочку платежей;
  • сумма неисполненного обязательства (невыплаченного долга) составляет 5% от общей стоимости переданного под залог имущества;
  • должник не оплачивает долг в течение 3 месяцев и более.

Судебный порядок взыскания

Для наложения взыскания на собственность должника банку требуется получить соответствующее судебное решение. Рассматривая дело, суду необходимо установить:

  • сумму, которую предстоит перечислить в пользу залогодержателя;
  • характеристики имущества, пережданного банку по ипотечному договору (наименование, адрес, кадастровый номер);
  • способ и порядок реализации собственности должника;
  • начальную продажную цену залога по ипотечному договору на публичных торгах;
  • обеспечительные меры, направленные на сохранение залога до момента реализации;
  • особые условия проведения торгов.

Отсрочка взыскания

В определенных случаях суд праве дать отсрочку для реализации решения о наложении взыскания. Среди оснований для годовой отсрочки:

  • получение кредита на личные (некоммерческие) нужды;
  • предмет ипотеки – сельскохозяйственный участок.

[youtube id=»ahIo9p8tbiE» width=»620″ height=»349″]

Источник: http://GetYourCredit.ru/kak-pogasit-ipoteku-po-novomu-zakonu/

Как сэкономить при выплате ипотеки? Ипотека и первый платеж

Как сэкономить при выплате ипотеки? Этот вопрос рано или поздно задают себе все заемщики.

В один прекрасный момент это случилось, вы взяли кредит, выбрали и купили квартиру в ипотеку. Вам предстоит платить банку 10-30 лет по несколько десятков тысяч рублей. Все условия указаны в кредитном договоре.  Рассмотрим какие расходы нас ждут в ближайшие годы по кредиту

  1. Выплаты по кредита банку — каждый месяц вы платите аннуитетный или дифференцированный платеж. Платеж состоит из процентов и суммы в уменьшение тела займа.
  2. Страхование по кредиту — обязательное страхование жизни, повреждения квартиры, утерю права собственности.
  3. Комиссии за выдачу кредита и возможно за досрочное погашение.
  4. Комиссии при погашении кредита — если будете погашать кредит через терминалы оплаты.
  5. Если у вас будет задержка с платежами, то есть вы не заплатите вовремя, у вас будет идти штрафы и пени за просроченный долг и просроченные проценты.
  6. Получение справок на налоговый вычет. Справки платные — цена 150 рублей. Это в налоговую.

Рассмотрим по порядку.

Как сэкономить при выплате ипотеки? — Выбор типа платежей по ипотеке

Первый шаг, когда вы берете ипотеку — выбор типа платежей по ипотеке. Существует два типа платежей по ипотеке. Аннуитетные и Дифференцированные. Возьмите возможные параметры вашего кредита, подставьте их в кредитный калькулятор(ннлайн версию можно найти справа) и рассчитайте ваш кредит. Посмотрите, что для вас выгоднее. Обычно выгоднее дифференцированный кредит.

Но вам нужно все равно прикинуть, будете ли вы погашать кредит досрочно. Возможно в этом случае выгоднее взять аннуитетный кредит.  В общем нужно посчитать. Как произвести расчет и сравнение кредитов. Тут можно использовать кредитный калькулятор онлайн. Допустим есть кредит на 1.5 млн. рублей на 10 лет под 13 процентов в год. Рассчитаем сумму процентов по кредиту за 10 лет.

Аннуитетный кредит — 1187397.82 рублей.

Дифференцированный кредит — 983125 рублей

1187397.82 — 983125 = 204272,82

Как видно, дифференцированные платежи выгоднее. Однако, первоначально придется платить большую сумму, чем аннуитетный платеж.

Первый платеж — только проценты вам не нужен

Когда кредитный инспектор спросит, когда в какие месяца вы будете платить  ежемесячный платеж, старайтесь чтобы дата выдачи и дата первого платежа были как можно ближе. Чтобы не было первого платежа — только проценты.  А в идеале вообще совпадали, т.е. вы сразу начнете платить по телу кредита, а не будет выплаты только процентов за пользование деньгами банка.

Комплексное ипотечное страхование

Сумма страховых взносов состоит из суммы в оплату на страхование жизни и здровья, страхование титула и страхование от несчастного случая(наводнения, взрыв газа и т.д.) Страховку нужно платить заранее каждый год. Договор комплексного ипотечного страхования заключается навсегда.

Пересмотр договора возможен при изменении графика платежей по кредиту, поскольку сумма ежегодного взноса рассчитывается исходя из суммы основного долга по таблице платежей. Сумма основного долга зависит от процентной ставки и досрочных платежей по займу.
Старайтесь выбрать страховую как можно дешевле. Если банк навязывает вам страховую, это не правильно.

Ищите которая дешевле из списка аккредитованных банком. Но не берите страховую с плохой репутацией типа страховой компании Макс.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/save_money_ipoteka/

Закон о должниках по кредитам — новый

Проблема невозврата заемных средств на сегодняшний день стоит достаточно остро не только для банков и других кредитных организаций, но и для их клиентов. Причин такой ситуации несколько.

Читайте также:  Как при открытых просрочках наладить отношения с банком - финансовый консультант

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2018 года и касающихся должников по кредитам несколько:

  • перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
  • стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
  • вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Досудебный порядок взыскания

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

  • добиваться этого через суд;
  • переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй — не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ — полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

  • поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
  • выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
  • представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
  • получить исполнительную надпись на договоре;
  • отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

Видео: Как уменьшить долг в суде

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение — квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности — путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

Изменения для коллекторов

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

  • личными встречами;
  • телефонными переговорами;
  • текстовыми сообщениями по электронным сетям;
  • почтовыми отправлениями.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

  • угрозы здоровью, жизни или имуществу;
  • выполнение таких угроз;
  • психологическое давление;
  • использование любых опасных для людей методов и способов;
  • унижение словом или действием чести и достоинства;
  • введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
  • злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения — один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков  или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.

Банкротство как выход из кредитной ямы

Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.

После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.

Источник: http://biznes-delo.ru/zajmy/zakon-o-dolzhnikax-po-kreditam.html

Помощь государства по ипотеке

Помощь государства по ипотеке по указу президента №1331 от 07 декабря 2015г.


В соответствии с условиями программы помощи договором о реструктуризации должны быть предусмотрены следующие условия:
— изменение валюты кредита с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Банком России на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, выданных в иностранной валюте);
— установление размера ставки кредитования на весь срок кредита не выше 12 процентов годовых (для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в рублях Российской Федерации). Увеличение ставки кредитования возможно только в случае нарушения заемщиком условий или сроков заключения договоров страхования, предусмотренных кредитным договором, заключенным до реструктуризации;
— снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) по кредиту в размере 10% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей.

Основные требования:

Кто может получить поддержку:
— граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
— граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
— граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
Финансовое состояние заемщика:
Заемщики по ипотечным кредитам смогут обратиться за помощью, если среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, снизился не менее чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом указанных лиц, рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора либо если размер планового ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Банком России на ту же дату), увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора.

Кроме того, среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника), к которым относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством, двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете.

Требование к жилью:

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору должна являться ипотека жилого помещения, находящегося на территории Российской Федерации, или залог прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не должно превышать по общей площади:

45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой;

65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами;
85 кв. метров — для помещения с 3 и более жилыми комнатами.
Стоимость 1 кв. метра указанной общей площади не должна превышать более чем на 60 % стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора.

Требования к общей площади и стоимости квадратного метра жилья не предъявляются, если залогодатель имеет 3 и более несовершеннолетних детей.

Жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия, должно являться единственным жильем залогодателя. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50 процентов в каждом из таких иных жилых помещений.

Читайте также:  Что делать, если банкомат не принимает деньги - финансовый консультант

Требование к кредиту:

Кредитный договор по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев.
Ограничений по наличию просроченной задолженности, а также ранее проведенных реструктуризаций программой помощи не установлено.

Источник: https://www.baby.ru/blogs/post/449823684-93495279/

Госдума ограничила штрафы за просрочку платежей по ипотеке (Пластинина Н.)

Дата размещения статьи: 11.08.2016

Законопроект об ограничении размера неустойки за неисполнение ипотечного договора прошел в Госдуме второе и третье чтение. Нижняя палата парламента во вторник приняла во втором и третьем, окончательном, чтении законопроект, ограничивающий размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение ипотечного кредитного договора физическими лицами. Это следует из материалов в базе Госдумы.

Законопроект был внесен в Госдуму в октябре 2015 года. В декабре того же года он прошел первое чтение.

Согласно документу размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или по уплате процентов за пользование ипотечным кредитом не может превышать ключевую ставку ЦБ на день заключения соответствующего договора.

Эта норма действует в том случае, если по условиям договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств.Если же проценты не начисляются, то закон вводит норматив в 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств.

Инициатива предусматривает внесение поправок в статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Сейчас действующая редакция закона не содержит каких-либо ограничений по размерам неустойки.

В начальной редакции законопроекта авторы предлагали установить для ипотечных кредитов такие же условия, как и для потребительских кредитов: верхняя граница суммы штрафа или пени должна была составить 20% годовых, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

«Сегодня максимальные штрафы, которые банки взимают с клиентов за просрочку по ипотеке, достигают 0,5% в день, а это более 500% годовых!» — заявил один из инициаторов принятия законопроекта об ограничении размера неустойки, первый зампред думского комитета по промышленности Владимир Гутенев.По данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале 2016 года число розничных кредитов увеличилось на 40,2%. Если в первом квартале 2015 года было выдано 2,33 млн. кредитов, то за аналогичный период этого года — 3,26 млн.

Как ранее писал РБК, на фоне высоких ставок по кредитам и падения доходов населения в 2015 году кредитными организациями было выдано около 700 тыс. жилищных кредитов (на 30% меньше, чем годом ранее) на общую сумму 1161,7 млрд. руб. (на 34% меньше, чем в 2014 году).

Подробнее на РБК: http://www.rbc.ru/finances/07/06/2016/5756e9cc9a794706cb68855e?from=newsfeed

Источник: http://xn—-7sbbaj7auwnffhk.xn--p1ai/article/19700

Закон по микрозайму — закон и МФО, что нужно знать заемщику о своих правах

 Такой относительно новый бизнес в России, как микрокредитование, многие считают чем-то самим по себе существующим и не поддающимся никакому законодательному регулированию.

Однако за те несколько лет, которые прошли с момента выдачи первого микрокредита, увеличилось не только количество организаций, предлагающих деньги в долг на короткие сроки, но и количество законов, регулирующих их деятельность.

Конечно, тем, кто планирует брать микрозаймы, законодательство по этому поводу желательно изучить полностью и детально, чтобы потом не было никаких неприятных сюрпризов. Более того, людям, совершенно несведущим в юриспруденции не помешает консультация опытного юриста, однако с основными моментами все же можно попробовать ознакомиться и самостоятельно.

 Кто регулирует деятельность МФО?

 Микрофинансовые организации, а именно они занимаются выдачей небольших сумм на небольшие сроки при предоставлении минимального пакета документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ России. Разумеется, если работают они легально, но к другим лучше и не обращаться, какие бы привлекательные условия ими не выдвигались.

Гражданский Кодекс и Федеральные Законы – это те истины, которых обязана придерживаться в своей работе каждая МФО. Один из пунктов Закона гласит, что организация, работающая с микрозаймами, обязана регулярно отчитываться о проводимой деятельности перед ЦБ, а кроме того – любую их них в любой момент и без предупреждения могут проверить надзорные органы (Прокуратура, Налоговые службы и т.п.).

 Суть Федерального Закона о микрокредитовании

Закон о микрозаймах содержит огромное количество информации, уточнений и дополнений, в которые, к тому же, регулярно вносятся всевозможные правки. На сегодняшний день в силе Закон с поправками от 29 марта 2016 года, гласящий:

  • Для юридических лиц, а также тех, кто зарегистрирован как предприниматель, отныне есть возможность получить не один, а три миллиона рублей в качестве микрозайма, тогда как для рядовых граждан сумма не изменена (подробнее о микрозаймах для предпринимателей);
  • Введено различие между микрофинансовыми и микрокредитными организациями: первые могут привлекать к вкладам денежные средства любого гражданина РФ, вторые – исключительно принадлежащие их учредителям;
  • Без регистрации в Госреестре МФО ЦБ РФ работать в сфере микрокредитования запрещено;
  • При нарушении правил сдачи отчетности или ее недостоверности, Банк России имеет право исключить МФО из госреестра.

 На что МФО не имеет законных оснований?

Новый закон о микрозаймах еще больше заботится именно о потребителях и их защите, поэтому он четко оговаривает, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация:

1) Изменять размер процентной ставки на свое усмотрение без согласия заемщика.

2) Штрафовать заемщика за досрочное погашение займа, если он уведомил о намерении это сделать не позднее, чем за 10 дней до совершения самого платежа.

3) Проводить микрофинансирование в любой другой валюте, кроме российского рубля.

4) Одновременно с микрофинансовой, вести торговую или производственную деятельность.

 Регулирование процентных ставок

Огромное внимание и в Законах, и в поправках к ним уделяется размеру процентов, которые имеет право взымать МФО за выданный займ. Возможно, если выйдет новый Закон о микрозаймах 2017, там будут оговорены другие условия, но на сегодняшний день они следующие:

  • Проценты по микрозаймам на короткие сроки должны быть оговорены в договоре, при этом их размер следует указывать за год, вне зависимости от срока, на который они выдаются;
  • Все варианты изменения процента по микрозайму законны только в том случае, если прописаны в договоре микрозайма и потребитель с ними ознакомлен и согласен;
  • Проценты по взятой в долг сумме не должны превышать основной долг более, чем в четыре раза, вне зависимости от срока, на который выданы деньги.

 Кроме того, МФО имеют официальное право передавать сведения о заемщиках в НБКИ, чем активно пользуются те, кто желает улучшить кредитную историю микрозаймом, а также сотрудничать с третьими лицами – продавать долги своих заемщиков коллекторам.

Правки в закон в 2017 году о потребительских микрозаймах

По договорам микрозайма которые были заключены с 1 января 2017 года МФО не имеют право начислять проценты после достижения 3-х кратного размера суммы займа.

Но все дополнительные услуги МФО а также штрафы и пени не входят в это ограничение. Проценты начисляются только на оставшуюся непогашенную сумму долга.

Начисление процентов останавливается, как будет достигнут порог в размере 2-х кратного превышения этой суммы (части долга).

Источник: http://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-po-mikrozaymu-zakon-i-mfo-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku-o-svoih-pravah

Виды платежей по ипотечным кредитам аннуитетные и дифференцированные — Виртуальная школа пенсионера

ПодробностиКатегория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит…

«Единственным препятствием осуществлению наших планов на завтра могут быть наши сегодняшние сомнения»
Франклин Делано Рузвельт

До начала кризиса ипотечное кредитование (ипотека) было в определенной степени привлекательным решением жилищного вопроса (в отсутствии других более доступных для населения механизмов решения жилищной проблемы):

  • платежи по аренде недвижимости достигли таких высот, что разница с выплатами по ипотечному кредиту стала минимальной.

Кроме того, ипотечный кредит позволял зафиксировать рвущуюся к небу цену на недвижимость, которая в зародыше гасила возможность для основной массы населения накопить на покупку жилья, просто откладывая деньги.

Но кризис показал, что даже рост цен на недвижимость не вечен. Заемщики ипотечных кредитов столкнулись с обесцениванием ипотечного залога.

Те, кто брал ипотечный кредит без первоначального взноса в предкризисном году, теперь должны были банку больше, чем стоит их недвижимость.

Ситуация усугублялась «вилкой» валютных и рублевых ставок по ипотечным кредитам, которая провоцировала заемщика брать ипотечный кредит в якобы более выгодной валюте.

Попробуем разобраться, что делать заемщикам ипотечных кредитов в кризисной ситуации.

В основном российские банки применяют платежи по ипотеке двух видов:

  • аннуитетные платежи по ипотеке и
  • дифференцированные платежи по ипотеке.

При аннуитетных платежах по ипотеке заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга по ипотеке.

В первые годы погашаются проценты по ипотечному кредиту, а сам долг (тело ипотечного кредита) уменьшается незначительно. При этом (несмотря на существующее заблуждение) проценты для данного вида платежа начисляются и на остаток задолженности по ипотечному кредиту.

Читайте также:  Как рассчитываются проценты по кредитной карте? - финансовый консультант

При дифференцированных платежах по ипотеке тело ипотечного кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности по ипотеке.

Каждый месяц сумма основного долга по ипотеке уменьшается на одинаковое число, равное размеру ипотечного кредита, деленному на общее количество месяцев, на которые взят ипотечный кредит.

Вместе с суммой долга по ипотеке падает и размер процентных выплат по ипотеке , начисляемых на ее остаток. Одновременно с процентами снижается размер ежемесячного платежа по ипотеке .

Рассмотрим разницу в платежах на следующем примере ипотечного кредита.

Пример. Покупается квартира стоимостью 3 млн. руб., из которых первоначальный взнос (средства заемщика) — 1 млн. руб.; сумма ипотечного кредита — 2 млн. руб. Ипотечный кредит берется на 20 лет под 12 % годовых.

Таблица сравнения аннуитетных и дифференцированных платежей по ипотеке

Месяц Аннуитет Тело ипотечного кредита Проценты по ипотеке Остаток задолженности по ипотеке Дифф. платеж по ипотеке Тело ипотечного кредита Проценты по ипотеке Остаток задолженности по ипотеке
1 22 022 2 022 20 000 1 997 978 28 333 8 333 20 000 1 991 667
2 22 022 2 042 19 980 1 995 936 28 250 8 333 19 917 1 983 333
3 22 022 2 052 19 959 1 993 8746 28 167 8 333 19 833 1 975 000
4 22 022 2 083 19 939 1 991 791 28 083 8 333 19 750 1 966 667
12 22 022 2 256 19 766 1 974 359 27 417 8 333 19 083 1 900 000
24 22 022 2 542 19 480 1 945 467 26 417 8 333 18 083 1 800 000
36 22 022 2 864 19 158 1 912 910 25 417 8 333 17 083 1 700 000
60 22 022 3 636 18 385 1 834 887 23 417 8 333 15 083 1 500 000
120 22 022 6 606 15 415 1 534 926 23 417 8 333 10 083 1 000 000
180 22 022 12 002 10 020 989 987 13 417 8 333 5 083 500 000
240 22 022 21 804 218 8 417 8 333 83
ИТОГО 5 285 280 4 410 000

Итак, в случае с аннуитетными платежами по ипотеке наш заемщик заплатит на 1,3 млн. руб. больше, чем по ипотечному кредиту с дифференцированными платежами по ипотеке. Подобная разница лучше всего заметна в ипотеке из-за длительности и величины ипотечного кредита.

Но даже для небольшого ипотечного кредита на неотложные нужды аннуитетный вид платежа по ипотеке менее выгоден по сравнению с дифференцированным платежом по ипотеке.

Из таблицы также следует, что в первые годы дифференцированный платеж по ипотеке будет существенно выше аннуитетного платежа по ипотеке.

Данный факт может значительно снизить сумму, на которую может претендовать заемщик ипотеки.

Кроме того, банки в основном предоставляют ипотечные кредиты именно с аннуитетным видом платежа, и, следовательно, большинство владельцев ипотечных квартир являются обладателями аннуитетных выплат по ипотеке.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
    Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал «Виды платежей по ипотечным кредитам: аннуитетные и дифференцированные» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию


www.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабства
Ипотечный кредит в Сбербанке
ЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫ
ВИДЫ КРЕДИТОВ
Потребительский кредит
Кредит наличными на любые цели
Целевой кредит
Образовательный кредит
Кредитные карты
Овердрафт
Где занять, если срочно нужны деньги
Кредитный кооператив
Как получить кредит для бизнеса ИП
Кредиты в магазинах
Поручитель кредита
Дифференцированный и аннуитетный платеж по кредиту
Эффективная процентная ставка по кредиту
Права заемщика кредита
Досрочное погашение кредита
Что делать, если нет денег на погашение кредита
Коллекторское агентство
Антиколлекторские агентства
В какой валюте брать кредит
Жилищные кредиты
Жилищно-накопительный кооператив
Кредит на отдых
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Что такое потребительский кредит
Законодательство РФ о потребительских кредитах
Общие правила кредитования физических лиц в России
Основные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитов
Потребительский кредит на неотложные нужды
Потребительский единовременный кредит
Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)
Потребительский кредит пенсионерам
Потребительский кредит для молодых семей
Потребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)
Потребительский кредит на недвижимость
Товарный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)
Потребительский кредит на платные услуги
Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)
Как выбрать свой вид потребительского кредита
Общая схема получения потребительского кредита
Самооценка платежеспособности заемщика кредита
Андеррайтинг потенциального заемщика кредита
Как не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных истории
Общая схема заключения кредитного договора
На что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредита
Порядок изменения и досрочного расторжения кредитного договора
Порядок получения кредитных средств
О конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банку
Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора
Анализ условий потребительского кредитования разных банков
Погашение потребительского кредита
Когда предоставляется отсрочка платежа за кредит
Из печальной практики потребительского кредитования
Рекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредит
Потребительский кредит под залог недвижимости
АВТОКРЕДИТЫ
Сколько денег вы теряете на автокредите
Отличие автокредита от потребительского кредита
Выбираем автокредит
Как взять экспресс кредит на автомобиль
Подводные камни автокредитования
Подводные камни автокредитования (продолжение)
Особенности заключения договора на получение автокредита
Особенности страхования при заключении договора на получение автокредита
Как правильно продать кредитный автомобиль
Кредит на машину с пробегом: автокредит или потребительский
Оформление автокредита через интернет
Ломбардный кредит для автовладельца
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ
Специфика российской ипотеки
Виды платежей по ипотечным кредитам
Что делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуации
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Особенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредита
Банковская ипотека под материнский капитал
Механизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Правила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условий
Процедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий
Досрочное погашение ипотечного кредита
Реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование ипотечного кредита
Организация ипотечного жилищного кредитования
Особенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
Особенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредита
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Что нужно знать, оформляя земельную ипотеку
В какой валюте лучше взять ипотеку
Специальная ипотека молодым учителям
Ипотека без первоначального взноса
Кто не может взять ипотеку
Ипотека для малоимущих
Как уменьшить выплату по ипотеке
Особенности оформления ипотеки
Ипотека на гараж – это реально
Что такое совместная ипотека
Оформление ипотечного кредита на строительство
Кредит на ремонт жилья
Покупка квартиры по ипотеке для сдачи в аренду
Когда вы уже взяли ипотечный кредит…
Как оплачивать ипотечный кредит
Американская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?
Из практики ипотечного кредитования
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Выбор банковской карты
Кредитные карты
Пластиковые карты Visa и Mastercard
О чем должны помнить владельцы банковских карт
Оптимизируйте уровень и количество ваших банковских карт
Оптимизируйте набор ваших валютных банковских карт
Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
Так ли необходимо кредитной карте SMS-оповещение
Необходимость страховок по кредитным картам
Как сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговую
Мультивалютная кредитная карта
Особенности пользования кредитной картой
Если банкомат проглотил карту
Что делать, если украли деньги с карты
Дисконтные и бонусные карты
Кредитные карты с бесплатным периодом пользования
Пять ловушек кредитных карт
Карточные риски и их минимизация
КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Источник: http://www.ypensioner.ru/vidi-platejey-po-ipotechnim-kreditam-annuitetnie-i-differentsirovannie

Ссылка на основную публикацию