Актуальный прогноз на банковские депозиты — финансовый консультант

Вклады: ждать ли нового ставкопада

Ставки по вкладам в России не превратятся в дырки от бубликаФото: коллаж Banki.ru

ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку по итогам последнего заседания — до 7,25%.

Как известно, вместе с ключевой ставкой поступательно «падают» ставки по кредитам и вкладам. Банки.

ру спросил у экспертов, ждать ли россиянам при такой политике регулятора снижения ставок вплоть до отрицательных значений.

6 и 66

23 марта 2018 года совет директоров Банка России принял решение понизить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,25%. Регулятор стабильно понижает ключевую ставку с середины 2014 года — на тот момент она составляла 17%.

Собственно, очередного небольшого снижения ключевой ставки рынок ожидал. За день до заседания ЦБ эксперты предсказывали, что регулятор «уронит» ставку именно на 0,25 п. п.

Традиционно вместе с ключевой ставкой падают также ставки по кредитам и вкладам. Например, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам на днях побила свой очередной исторический антирекорд, достигнув значения 6,66% годовых.

Согласно базе Банки.ру, максимальные ставки в российских банках сейчас доходят до 8,5% годовых.

Такая ставка доступна по вкладам «Срочный (в рублях)» банка «Кредитинвест», «Доходная стратегия с ИСЖ» от Локо-Банка, «Доход_online» от IQБанка, «Абсолютный максимум+» от Абсолют Банка и по некоторым другим.

Однако следует учитывать, что обычно такую ставку можно получить при размещении на вкладе значительной суммы или открытии побочных продуктов, например инвестиционного страхования жизни.

До ноля не дойдет

Россияне уже давно без особого азарта несут свои деньги во вклады, с ностальгией вспоминая двузначную доходность, которую предлагали кредитные организации еще несколько лет назад.

Директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что если банки будут уменьшать ставки вслед за ЦБ, то более привлекательным вариантом для вложений граждан станут инвесткомпании и хедж-фонды.

«По этой причине отрицательные ставки по вкладам в России невозможны — при таких ставках из банков уйдут владельцы крупных счетов, что сильно ударит по ликвидности кредитных организаций.

Кроме того, вклады в России и сейчас не отличаются привлекательной доходностью.

Отрицательные ставки по депозитам, действительно, есть в нескольких банках Швейцарии, но для не очень крупных сумм, и там другой уровень риска», — говорит Крылов.

В то же время вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк указывает, что перспектива появления нулевых или отрицательных ставок по депозитам для физлиц на российском рынке выглядит не реалистично.

Главным образом потому, что вклады остаются основой сбережений для большинства банковских клиентов: альтернатива им есть, и сейчас спрос на различные инвестиционные продукты растет.

Но выбор альтернативных инструментов не настолько широк, чтобы полностью заменить вклады для массовых клиентов.

«Если предположить, что ставки обнулятся, то многие клиенты предпочтут просто хранить деньги у себя в виде наличности. Такой сценарий вряд ли устроит и самих клиентов, и банки, и регулятора. Поэтому я бы не стал всерьез обсуждать перспективу нулевых или отрицательных ставок по депозитам в России», — говорит Цивинюк.

«Смягчение монетарной политики может, конечно, продолжаться и до отрицательных процентных ставок, но вероятность такого сценария крайне низка, — уверена руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Татьяна Ковалева. — Появление отрицательных ставок в России не исключено в условиях дефляции, что в обозримом будущем малореально. Но в условиях дефляции даже отрицательная номинальная ставка все равно не исключает положительной реальной ставки».

Минусовые ставки по вкладам — это «удел» Европы, отмечают эксперты.

«Отрицательные ставки по вкладам есть в Германии, скандинавских странах, Швейцарии — это страны с высокой склонностью к сбережению у населения.

Собственно, для резидентов ставка там, как правило, не отрицательная, а равная нулю, при этом расчетные услуги становятся платными, — комментирует главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. — Спрос на срочные депозиты в этих странах упал.

Собственно, и цель там была направить сбережения в негосударственные облигации и на фондовый рынок — напрямую или через аналоги ПИФов. С другой стороны, инерция и боязнь рисков приводят к тому, что даже под нулевую ставку деньги все равно держат».

При этом Табах считает маловероятным уход в отрицательные значения ставок по вкладам для России.

В качестве одного из аргументов он приводит тот факт, что в США, где инфляция в отличие от еврозоны не нулевая, ставки по вкладам тоже положительные.

Кроме того, Табах полагает, что российский вкладчик привык жить в парадигме положительных ставок и в случае отрицательной ставки будет хранить деньги «под матрасом».

Введение отрицательной процентной ставки по банковским вкладам является временной и довольно радикальной антикризисной мерой, применяемой как один из стимуляторов экономического роста, напоминает Татьяна Ковалева.

«В 2008—2016 годах на фоне мирового кризиса политика отрицательных процентных ставок была введена на временной или на долгосрочной основе в таких странах, как Швеция, Япония, Дания, Италия, Швейцария, Нидерланды, — перечисляет она.

— Также в 2014 году отрицательные ставки ввел Европейский центральный банк (то есть политика вводилась в рамках Евросоюза). В случае с вкладами отрицательные ставки носят «запретительный» характер.

Их цель — стимулировать банки выдавать кредиты и снижать ставки по вкладам населения, что должно заставить людей тратить деньги, а не сберегать».

«Несмотря на то что ставки в России существенно снизились, по вкладам сейчас действует положительная реальная доходность, то есть ставка по вкладам выше уровня инфляции. Так, в настоящее время годовая инфляция ниже 4%, в то время как ставки по годовым вкладам находятся на уровне 7%.

То есть, в принципе, запас для снижения есть достаточно большой, — разъясняет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. — При этом, если инфляция будет выше 4%, то регулятор, скорее всего, будет вынужден приостановить снижение.

Поэтому вряд ли реальные ставки по вкладам в ближайшее время уйдут в область отрицательный значений».

Ставки упадут, но несильно

Эксперты, опрошенные Банки.ру, успокаивают: по их мнению, ставки по вкладам в обозримой перспективе потеряют от силы 0,5 п. п. При этом многие банки понизили их еще до нынешнего решения ЦБ по ключевой ставке.

«На наш взгляд, исходя из последних решений по снижению ключевой ставки, ставки по вкладам могут снизиться уже в апреле на 0,25 процентного пункта, а к июлю 2018 года — еще на 0,25.

Вероятно, некоторые банки снизят ставки единовременно на 0,5 процентного пункта.

При этом снижение ставок по кредитам будет не столь значительно, что даст банкам сохранить приемлемый уровень процентной маржи», — прогнозирует Татьяна Ковалева из НРА.

Она добавляет, что аргументами в пользу дальнейшего снижения ставки являются пока еще слабый экономический рост в России и стагнация кредитования корпоративного сектора на фоне снижения инфляционных ожиданий.

«Снижение ставок по вкладам происходит примерно на пропорциональную снижению ключевой ставки величину. Но банки не всегда дожидаются пересмотра ключевой ставки. И к заседанию 23 марта некоторые участники рынка уже скорректировали доходность по депозитам.

При этом снижение происходит неравномерно. Например, по вкладам на срок свыше года, как правило, устанавливается более низкая ставка из расчета на снижение, которое должно произойти в период действия вклада.

На короткий срок банки смелее привлекают средства населения с рынка», — рассказывает Антон Павлов из Абсолют Банка.

«Снижение ключевой ставки было вполне ожидаемо, и рынок уже отыграл это событие: крупнейшие банки корректировали ставки по депозитам с начала месяца, — соглашается вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк.

— Мы видим это на примере средней максимальной ставки по рублевым депозитам топ-10 крупнейших банков по объему вкладов физлиц — по итогам второй декады марта она снизилась до 6,66% годовых. В ближайшее время средние и небольшие кредитные организации последуют за лидерами рынка.

В целом снижение ставок по рублевым депозитам после снижения ключевой ставки, по нашим оценкам, составит 0,25—0,5 процентного пункта в зависимости от сегмента клиентов».

Цивинюк также указывает: нет оснований полагать, что ЦБ перестанет снижать ключевую ставку. «С учетом низкой инфляции тренд на снижение ключевой ставки сохраняется, предпосылок для изменения тенденции мы не наблюдаем», — уточняет он.

Павлов при этом прогнозирует, что при сохранении текущей экономической ситуации ключевая ставка к концу года может снизиться до 6%.

Такой же прогноз 23 марта дал и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков. Принятое регулятором решение о снижении ставки до 7,25% депутат считает более чем обоснованным и задающим новые ориентиры для дальнейшего ее снижения.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Аксаков: «Рассчитываю, что уже в этом году ключевая ставка сможет приблизиться к 6%»

Для экономических субъектов важна не только абсолютная величина ставки, но и обозначенная Банком России тенденция к ее последовательному снижению, подчеркивает Анатолий Аксаков.

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10348506

Актуальный прогноз на банковские депозиты

Многих потенциальных вкладчиков интересуют прогнозы, которые делают финансовые аналитики по депозитам на 2018 год. Большинство банкиров и видных финансовых деятелей уверены в том, что в текущем году продолжится постепенное снижение процентных ставок по депозитам, которое началось еще в конце 2016 года.

Что будет со вкладами и условиями по ним?

Если обратиться к экспертам по финансам, то их ответ будет однозначен — в 2018 году ожидать повышения процентов по депозитным программам не стоит. Они либо останутся на нынешнем уровне, либо продолжат снижаться, при чем второй вариант более вероятен.

Не стоит думать, что такой прогноз является неблагоприятным. Напротив — снижение % говорит о том, что финансовый сектор нашей страны пришел, наконец, к стабильности, снизилась ставка рефинансирования и уровень инфляции, повысился курс рубля по отношению к иностранным валютам.

Конечно, обычным потребителям хочется получать максимальный доход, ведь еще в прошлом году банки предлагали свои услуги по открытию вклада с прибыльностью до 15% годовых, а сейчас редко можно найти предложение хотя бы с 10%.

Почему снижаются проценты по вкладам?

Читайте также:  Закрытие ипотеки материнским капиталом - финансовый консультант

Причин этому несколько, выделим основные из них:

  1. Панические настроения наших сограждан, связанные с ожиданием глобального кризиса в России. Большинство людей, имеющих депозиты или вклады в банках, расторгали договора и забирали деньги с банковских счетов.
  2. Понижение ставки рефинансирования, а также приравнивание ее к ключевой ставке Центробанка до уровня 9% годовых. Теперь банкам невыгодно предлагать своим клиентам высокие размеры доходности, максимальные из них ограничена 10% годовых, подробности читайте здесь;
  3. Сейчас идет стремительное сокращение количества банковских организаций — из-за кризиса многие банкротятся или лишаются лицензий из-за проведения сомнительных операций и малой величины собственных активов. Мелкие банки объединяются с крупными, конкуренция становится ниже, соответственно, ставки предлагаются не слишком привлекательные;
  4. Налогообложение теперь касается вкладов, которые превышают ставку ЦБ РФ на 5%. Соответственно, банкам невыгодно предлагать населению варианты инвестирования со ставкой выше 14% годовых, т.к. они сулят дополнительные расходы, подробности по ссылке.

Куда стоит обращаться за самыми выгодными депозитами?

Если вы заинтересованы в том, чтобы выгодно вложить свои денежные средства, нужно с умом подойти к выбору банка для оформления накопительного счета. Именно от вашего выбора будет зависеть итоговая прибыль, которую вы получите.

Самые низкие ставки вы найдете в крупных государственных учреждениях, таких как Сбербанк России, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д., все они перечислены здесь. Данные банки обладают огромными запасами активов, а потому не заинтересованы в том, чтобы массово привлекать дополнительные средства от физических лиц.

Соответственно, самые привлекательные предложения вам сделают небольшие банковские организации, которые выдают большое число потребительских кредитов. Сюда можно отнести:

Обращайте внимание не только на предлагаемую доходность, но и на дополнительные условия, в частности: как часто выплачивают проценты, можно ли будет пополнять счет или частично расходовать с него средства? Также обязательно поинтересуйтесь, сотрудничает ли выбранный вами банк с АСВ, т.е. состоит ли он в системе страхования вкладов.

Какой можно сделать вывод? В целом, прогноз по депозитам на текущий год остается неутешительным для вкладчиков — ставки продолжат снижаться, однако это свидетельствует о том, что ситуация в стране становится лучше, чем была до этого

Источник: http://KreditorPro.ru/prognozy-po-depozitam/

Прогноз: Ставка по банковским вкладам упадет ниже семи процентов

Снижение доходности рублевых банковских вкладов продолжится вслед за понижением ключевой ставки ЦБ и в целом слабой кредитной активности банковского сектора. В самое ближайшее время максимальная процентная ставка по депозитам опустится ниже семи процентов, к концу года она преодолеет планку уже в пять-шесть процентов, прогнозируют опрошенные «Российской газетой» аналитики.

По данным мониторинга Банка России, в третью декаду января максимальная процентная ставка топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов населения, снизилась до очередного исторического минимума. Этот показатель составил 7,075 процента.

В начале января она равнялась 7,245 процента, в последний раз ставка превышала восемь процентов в марте 2017 года, следует из данных ЦБ.

Банк России рекомендует банкам не превышать указанную максимальную процентную ставку более чем на два процентных пункта.

Банки в 2018 году начнут охотнее кредитовать россиян

Снижение ставок по вкладам — это результат падения инфляции и последующего понижения ключевой ставки Банком России, говорит директор группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Александр Проклов.

Рост цен по итогам 2017 года оказался самым низким за всю новейшую историю России — 2,5 процента при том, что год назад целью ЦБ было снизить инфляцию в 2017 году до четырех процентов. Причиной падения инфляции ниже ожиданий стал хороший урожай и укрепление рубля.

В ЦБ ожидают, что в 2018 году действие этих временных факторов закончится, инфляция ускорится и вернется в рамки четырех процентов.

Вслед за динамикой инфляции Банк России довольно быстро снижал ключевую ставку. В прошлом году она опускалась шесть раз. ЦБ начал с отметки 10 процентов в марте, к концу октября показатель упал до 8,25 процента.

На последнем в 2017 году заседании совета директоров ЦБ решил снизить ключевую ставку сразу на 0,5 процентных пункта, до 7,75 процента (основным фактором такого шага Банк России назвал продление сделки по ограничению добычи нефти странами ОПЕК+).

Этим регулятор удивил аналитиков, которые предсказывали более осторожный шаг снижения в 0,25 процентных пункта.

После этого решения глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что переход от умеренно-жесткой к нейтральной денежно-кредитной политике (ДКП) займет около двух лет. Это означало, что ЦБ будет снижать ключевую ставку не такими быстрыми темпами.

Однако на прошлой неделе Набиуллина заявила, что регулятор не исключает и более быстрого смягчения ДКП из-за ослабления девальвационных рисков, связанных со внешними факторами.

Первое в нынешнем году заседание совета директоров Банка России, где будет рассмотрен вопрос по ключевой ставке, состоится в эту пятницу, 9 февраля.

Часть вкладчиков теперь начнет подыскивать альтернативу банковским депозитам

По мнению управляющего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александра Сараева, ключевая ставка к концу 2018 года может снизиться до 6,5-6,75 процента. Базовый уровень доходности вкладов при этом к концу года может опуститься до 5,5-6 процентов, полагает аналитик.

Текущее снижение ставок по банковским депозитам связано не только с динамикой ключевой ставки. У банков упала потребность в дополнительных ресурсах: в период кризиса многие игроки приостановили активное кредитование, что привело к росту ликвидности.

«Сейчас мы отмечаем существенный профицит ликвидности по всему сектору», — говорит Сараев. Таким образом, у банков появился запас свободных пассивов для наращивания деятельности и отсутствует необходимость в привлечении дополнительных средств с рынка.

«При этом у небольших и средних банков избыток ликвидности даже больше чем у крупных банков, так как найти качественных заемщиков им сложнее», — констатирует Сараев.

Квартиры по доходности обогнали депозиты

Снижение ставок по депозитам сейчас идет фронтально по всему банковскому сектору, затрагивая как крупнейшие, так и малые банки, добавляет Проклов. По его прогнозу, средняя ставка по рублевым банковским депозитам уйдет ниже семи процентов не позже марта.

К концу 2018 года Проклов ожидает снижения показателя до шести процентов по тем же причинам: низкой инфляции и ослабленной кредитной активности банковского сектора.

Сараев не исключает, что по итогам года средняя максимальная ставка по рублевым вкладам у топ-10 банков может опуститься и до пяти процентов.

Учитывая, что ставки будут снижаться, постепенно население (главным образом, его «продвинутая» в финансовом отношении часть) будет активнее искать альтернативу банковским депозитам, допускает Проклов.

«Хотя российский финансовый рынок сравнительно слаборазвит и не предлагает широкий спектр альтернативных продуктов, кто-то, возможно, предпочтет инвестировать в паевые инвестиционные фонды или напрямую работать на финансовом рынке в качестве инвестора.

Однако в любом случае это не станет массовым явлением», — считает аналитик АКРА.

Инфографика «РГ»: Антон Переплетчиков/Роман Маркелов

Источник: https://rg.ru/2018/02/06/prognoz-stavka-po-bankovskim-vkladam-upadet-nizhe-semi-procentov.html

Банковские вклады и альтернативные инвестиции: прогноз на конец года

Все владеющие сбережениями вынуждены думать, как их преумножить. Но параметры российской экономки чрезвычайно изменчивы.

Инвестиционное решение, которое верно сегодня, может оказаться невыгодным завтра – изменится и ставка ЦБ, и доходность различных финансовых инструментов.

Поэтому «Инвест-Форсайт» попросил экспертов дать прогноз на конец 2017 года: до какого уровня  к этому времени могут снизиться проценты по банковским вкладам? Какие формы альтернативных инвестиций для физических лиц станут в этой связи наиболее привлекательными?

© Кекяляйнен Андрей / Фотобанк Лори

Агван Микаелян, член совета директоров компании «Финэкспертиза»

– Если говорить об альтернативных банковским вкладам финансовых инструментах, то очень заметно, что на сегодняшний момент делается все, чтобы именно облигации государственного займа, так называемые «народные ОФЗ», были наиболее доходными. Конечно, это если мы говорим про текущую доходность.

Это если иметь в виду только консервативные источники вложения денег, без привлечения в список различных паевых инвестиционных фондов, в которых доход может быть гораздо больше, однако гарантий получения этого дохода гораздо меньше.

Что же до уровня, на котором проценты по банковским депозитам – а я имею в виду рублевые вклады – остановятся к концу 2017 года, то я думаю, сильных изменений не будет.

По крайней мере, в крупных государственных банках цифра по доходности будет сопоставима с нынешними значениями, которые на данный момент в среднем по рынку составляют 7,3 процента годовых для рублевого вклада на год.

Игорь Николаев, директор Института стратегического анализа ФБК

– Проценты по рублевым вкладам и так сегодня достаточно низкие, однако если учитывать цель по официальной инфляции в 4 процента в 2017 году, заявленную финансовыми властями, то за текущий год потенциал снижения доходности по таким депозитам, я думаю, еще в пределах 1-1,5 процентов.

При этом, считаю, инфляцию еще до весны 2018 года будут сдерживать, и, соответственно, ставки по вкладам тоже снизят. Насчет альтернативных инвестиций – нужно понимать, о каком временном периоде говорим.

Если мы имеем в виду полгода-год, то в рублях можно вклады совершенно спокойно держать, но потом все-таки стоит переориентироваться на «живую» валюту или вклады валютные, по которым ставки могут вырасти на горизонте 1,5-2 лет.

Пресловутые ОФЗ и инвестиционные счета, которые можно открывать на 3 года, конечно, тоже можно рассматривать, но я не думаю, что доход по ним может быть, с учетом инфляции, сколько-нибудь значительным.

Борис Хейфец, профессор Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

– Рекомендовать какие-либо инструменты в качестве альтернативы вкладам довольно трудно. Думаю, ставка рефинансирования ЦБ будет снижаться, правда, вряд ли до конца года более чем на 1 процент. При этом доходность по вкладам будет тоже на 1-1,5 процента меньше, чем сейчас.

Правительство, конечно, предложило альтернативу в виде «народных» ОФЗ, но там очень много рисков. Валютные риски, например. Вот вы сейчас купили ОФЗ, но если бы вы на эту сумму купили доллары (а вариант девальвации рубля достаточно высок), это могло бы быть более выгодно.

Второй риск – условия: непонятно, что там с налогами на доход по облигациям. Говорят, они не будут облагаться налогом, но с этой ситуацией тоже не очень все понятно. Однако валютный риск все-таки основной. Поэтому валютные инвестиции, я думаю, – один из альтернативных вариантов.

Читайте также:  Как ип получить в сбербанке кредит? - финансовый консультант

Но покупка валюты – для опытных инвесторов, пусть даже и с учетом курсов покупки-продажи можно выгадать. Фондовый рынок же с точки зрения альтернативных вариантов доходности, с одной стороны, интересен, но теоретически у нас весь рост фондового рынка в последнее время просто пропал, на нем можно и потерять все вложенные деньги.

Стоит вспомнить и инвестиционные счета, которые открываются на три года, и после этого они освобождаются от НДФЛ. Но на три года, напомню, очень сложно прогнозировать доходность рублевого инструмента.

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков

– Ставки по рублевым депозитам в течение года будут снижаться, это однозначно, и я думаю, они будут приближаться к 4-5 процентам годовых. Если учесть инфляцию, которая минимизирует итоговый доход по вкладу в национальной валюте, то получается, что доходность с учетом индекса потребительских цен будет стремиться к нулю.

Что же до альтернативных финансовых инструментов, я бы предложил рассмотреть «народные» ОФЗ – достаточно интересный инструмент, а также индивидуальные инвестиционные счета. В последнем варианте есть налоговый вычет в 13 процентов, то есть у вас получается сразу 13-процентный доход. Плюс средства инвестируются с этого счета, так что можно получить дополнительный доход.

То есть, по сути, неплохо заработать. Правда, там ограничение до 400 тысяч рублей, которые можно положить на счет, но ситуация меняется – мы сейчас будем принимать закон, где сумма увеличится до 1 миллиона рублей, а потому вариант с доходностью становится гораздо интересней. Конечно, нужно помнить, что индивидуальный инвестиционный счет надо открывать в достаточно серьезной организации.

А так, все остальное – большая доходность равна большому риску, это нужно знать обязательно.

Василий Солодков, директор Банковского института НИУ «Высшая школа экономики»

– Ставка рефинансирования, очевидно, будет снижаться, и до конца года мы можем увидеть 5-6 процентов по рублевым депозитам. Валютные депозиты с точки зрения доходности мы сейчас уже имеем практически нулевые, они если и повысятся, то в пределах арифметической погрешности.

Что до альтернативных инвестиций, какие-то определенные выделить очень сложно. Инвестировать в ценные бумаги на нашем рынке – игра в лотерею в чистом виде. Инвестировать в землю тоже рискованно; земля в целом товар низколиквидный.

Недвижимость – то же самое, рынок сейчас стоит, цены пока находятся внизу и когда начнут расти – непонятно.

Пытаться инвестировать в валюту бессмысленно с точки зрения накоплений, так как вы не получаете дохода. С другой стороны, много экономистов сейчас говорит, что рубль переоценен, и он может упасть на 10 процентов. В таком случае вы, как минимум, свои деньги-вложения сбережете и можете даже немного заработать. Другие инструменты… Возьмем те же «народные» ОФЗ.

Минфин еще не расплатился с предыдущими долгами, а уже выпускает новые. Доходность по ним, кстати, на данный момент довольно интересная. Но вопрос – что будет на дату их погашения с долларом? А если вы погашаете досрочно, то там комиссия такая, что нивелирует весь возможный доход.  Если же, например, говорить о ПИФах облигаций, допустим, то там, конечно, доход можно получить хороший.

Но он еще более рискованный.

Источник: https://www.if24.ru/bankovskie-vklady-i-alternativnye-investitsii-prognoz-na-konets-goda/

Состояние и перспективы рынка банковских депозитов в России | Научно-исследовательский журнал

Аннотация: Цель. Проанализировать использование банковских вкладов как способа инвестирования в РФ с учетом выявления основным проблем привлечения средств банками во вклады. Метод.

Методической основой решения поставленных задач авторами стало использование вертикального и горизонтального анализа для рассмотрения динамики привлечения банковских вкладов как способа инвестирования; использован системный и эволюционный подход в рамках исследования. Результат.

Авторами выявлены основные проблемы привлечения банками средств во вклады, рассмотрены основные виды банковских вкладов. Это позволяет продвинуться в решении проблемы привлечения средств в период высокой конкуренции за клиентов. Выводы.

Авторские предложения направлены на более эффективное использование имеющихся средств у населения и на решении выявленных в ходе исследования проблем с учетом действующих экономических условий.

Abstract: Purpose. Analyze the use of bank deposits as a way of investing in Russia, taking into account the identification of the main problems of raising funds from banks in deposits.

Method. The methodical basis for solving the problems posed by the authors was the use of vertical and horizontal analysis to consider the dynamics of attracting bank deposits as a method of investment; The system and evolutionary approach within the framework of the research is used. Result. The authors identified the main problems of attracting deposits from banks, considered the main types of bank deposits. This allows us to move forward in solving the problem of raising funds during a period of high competition for customers.

Conclusions. Author's proposals are aimed at more effective use of available funds from the population and solving the problems identified in the course of the study, taking into account the current economic conditions.

Ключевые слова: банковский вклад, инвестиции, инфляция, банковская система, риски, капиталовложения, коммерческий банк.

Keywords: bank deposit, investments, inflation, banking system, risks, capital investments, commercial bank.

В настоящее время банковская система России находится в стадии развитии, но из-за мирового финансового кризиса темпы развития снизились. В условиях денежного дефицита с целью привлечения или удержания клиентов большинство банков повышают процентные ставки по вкладам. Благодаря росту процентных ставок по вкладам они становятся приоритетной сферой для привлечения частных инвестиций.

Действующими проблемами привлечения банками средств во вклады являются невысокие доходы населения и низкая процентная ставка по вкладам, проценты по которым не перекрывают уровень инфляции в стране.

Несмотря на этот перечень действующих проблем, коммерческие банки предлагают довольно привлекательные вклады, поэтому население стало всерьез рассматривать банковские вклады как действенный способ инвестирования.

Использование данного способа инвестирования денежных средств позволит существенно снизить «утечку» капитала, но обеспечение его полного сохранения и приумножения банковского вклада невозможно. В то же время уровень риска при  вложении денежных средств в депозиты в отличие от других способов капиталовложений остается одним из наиболее низких.

Во многих развитых странах существуют фонды гарантирования депозитов физических лиц. Например, в России существует система страхования вкладов, которая в случае наступления страхового случая сможет возместить максимальную сумму компенсации в размере 100% от суммы вклада в банке, но не более 1 400 000 рублей, согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» № 117-ФЗ от 23 декабря 2003 года. [2, с. 47]

Банковские вклады можно классифицировать следующим образом:

  1. В зависимости от срока размещения выделяют срочные вклады и вклады до востребования.

Срочные вклады в отличие от вкладов до востребования имеют более высокую ставку депозита.

Доходность по этим депозитам зависит от таких составляющих как длительность срока и сумма вклада: чем выше срок и сумма, тем более высокие процентные ставки.

Отличительной чертой срочных вкладов является отсутствие возможности пополнения и снятия денег. Ставка депозита по такому виду вклада составляет в среднем от 7 % до 12 %, а срок размещения варьируется от нескольких дней до нескольких лет.

Вклады до востребования более удобные, т.к. имеется возможность снять деньги со счета в любое удобное время, но они обладают низкой ставкой депозита и совершенно не выгодны.

  1. В зависимости от валюты ( рублевые вклады, вклады в долларах, в евро и т.д.)

В настоящее время в практически любой валюте мира существует возможность открытия депозита.  В России наиболее популярны рублевые депозиты, в меньшей степени используются вклады в долларах и евро. Ставка депозита по рублевым депозитам значительно выше по вкладам в иностранной валюте, что обеспечивает более высокую доходность.

  1. В зависимости от постоянства процентной ставки выделяют депозиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой.

При использовании депозита с фиксированной процентной ставкой ставка депозита устанавливается в начале срока действия договора по депозиту и остается неизменной в течение всего срока хранения денег.

В случае с плавающей ставкой депозита, которая зависит от тех или иных финансовых показателей в государстве, в большинстве случаев коммерческий банк гарантирует определенный минимальный процент доходности вклада, а максимальный процент не имеет ограничений и может достигать значительных величин. Основными финансовыми показателями государства, непосредственно оказывающих влияние на плавающую ставку депозита относят учетную ставку и биржевые индексы, а также ряд других показателей.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы по 30 крупнейшим банкам России в таблице 1.

Таблица 1

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы

Показатель Период темп роста, % темп прироста
вид вклада 2014 г 2015 г 2016 г 2014-2015 2015-2016 2014-2015 2015-2016
вклады до востребования в рублях, % 11,76 8,24 6,38 70,07 77,43 -29,93 -22,57
срочные вклады в рублях, % 10,05 8,73 7,16 86,87 82,02 -13,13 -17,98
вклады до востребования в долларах, % 5,24 1,63 0,75 31,11 46,01 -68,89 -53,99
срочные вклады в долларах, % 5,23 2,83 1,54 54,11 54,42 -45,89 -45,58
вклады до востребования в евро, % 4,85 1 0,28 20,62 28,00 -79,38 -72,00
срочные вклады в евро, % 4,68 1,55 0,59 33,12 38,06 -66,88 -61,94

За последние годы произошло резкое снижение процентных ставок по депозиту по всем видам вкладов из-за нестабильного курса национальной валюты, особенно это заметно на вкладах до востребования в евро.

Процентные ставки по вкладу до востребования с 4,85 % в 2014 году снизились до 0,28 % в 2016 году. Меньшее воздействие на величину процентных ставок по депозиту сказалось на срочных вкладах в рублях в период 2014-2016 года.

За этот период по этому виду вклада произошло снижение на 2,89 %, что является самым минимальным уровнем снижения в сравнении с другими видами вкладов.

Для того, чтобы более подробно рассмотреть долевое соотношение вкладов в наиболее популярной в России валюте, представим структуру оборотов по привлеченным вкладам физических лиц в таблице 2.

Таблица 2

Читайте также:  Какие последствия просрочки выплат по кредитам на один день - финансовый консультант

Структура оборотов по привлеченным вкладам физических лиц за 2014-2016 годы по 30 крупнейшим банкам России

Показатель период темп роста, % темп прироста
вид вклада 2014 г 2015 г 2016 г 2014-2015 2015-2016 2014-2015 2015-2016
вклады до востребования в рублях, доля 79,23 78,73 81,44 99,37 103,44 -0,63 3,44
срочные вклады в рублях, доля 20,77 21,27 18,56 102,41 87,26 2,41 -12,74
вклады до востребования в долларах, доля 46,39 63,94 26,94 137,83 42,13 37,83 -57,87
срочные вклады в долларах, доля 53,61 36,06 73,06 67,26 202,61 -32,74 102,61
вклады до востребования в евро, доля 47,17 70,11 70,27 148,63 100,23 48,63 0,23
срочные вклады в евро, доля 49,85 29,89 29,73 59,96 99,46 -40,04 -0,54

Как видно из таблицы лишь по одному виду вклада сохранилась положительная динамика, хотя за 2016 год произошел рост на 0,23 % в сравнении с предыдущим годом.

При срочных вкладах в евро наблюдается отрицательная динамика за последние 2 года, т.к. из-за резкого колебания курса валют вкладчики предпочитают не рисковать и вкладывать деньги в евро, лишь используя  вклады до востребования в евро, чтобы в любой момент можно было воспользоваться своими капиталовложениями.

Проанализируем структуру вкладов за 1 квартал 2017 года и отразим результаты в таблице 3.

Таблица 3

Структура оборотов по привлеченным кредитными организациями депозитам физических лиц за 1 квартал 2017 года

Показатель 1 кв. 2017 года
вид вклада Средневзвешенные процентные ставки доля вкладов
вклады до востребования в рублях, % 6,41 84,02
срочные вклады в рублях, % 7,39 15,98
вклады до востребования в долларах, % 0,79 37,45
срочные вклады в долларах, % 1,57 62,55
вклады до востребования в евро, % 0,43 70,17
срочные вклады в евро, % 0,58 29,83

Как видно из таблицы 3 физические лица отдают предпочтение вкладам до востребования в рублях из-за нестабильной экономической ситуации, что составляет 84,02 % по отношению к срочным вкладам в рублях, доля которых составляет 15,98 %. Такая же динамика наблюдается во вкладах до востребования в евро.

Совершенно противоположная ситуация касается вкладов до востребования в долларах, доля которых составляет 37,45 %. Согласно прогнозам ЦБ процентная ставка по рублевым вкладам к концу 2017 года будет составлять 5 %. Существует вероятность, что возобновится отток капитала в связи с росток ставок в США.

Коммерческим банкам необходимо срочно принимать меры, чтобы снижение уровня вкладов не сильно сказалось на их деятельности либо предлагать более привлекательные вклады для населения.

Выбор депозита напрямую зависит от преследующей цели вкладчика. Например, если клиент не собирается закрывать депозит досрочно, то ему следует отдать предпочтение срочным рублевым вкладам.

Также при выборе срока размещения денежных средств в банке необходимо учесть реальные жизненные обстоятельства и с учетом этих поправок принимать решение о продолжительности срока размещения банковского вклада. [4, с. 132]

Если вкладчик любит риск, то ему следует использовать вклады с плавающей ставкой депозита. События будут развиваться в каком-то одном направлении либо клиент будет получать совсем небольшой доход по депозиту, либо он получит значительную прибыль.

Если же вкладчик хочет иметь возможность снять деньги в любой момент и не гонится за большими прибылями, то ему следует воспользоваться вкладом до востребования.

В целом, инвестирование в депозиты является очень доступным и положительным способом капиталовложения для физических и юридических лиц, которые готовы к невысокой доходности своего инвестиционного участия.

Но в случае досрочного расторжения вкладчик теряет ощутимую часть прибыли, именно таким образом коммерческие банки обеспечивают себе пользование деньгами в течение определенного срока.

Таким образом, банковские вклады являются наиболее популярным способом инвестирования денежных средств в современном обществе.

Источник: http://edrj.ru/article/34-05-17

Банковские вклады на 6 месяцев – варианты с максимальными процентами в Москве

Найдите, куда выгоднее вложить деньги на ваших условиях.

7.20% Даешь 7:2 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
7.20% МФК Максимум АО АКБ «Международный финансовый клуб» Нет Да Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.95% Стратегия успеха АО «Нефтепромбанк» Нет Нет Нет Нет Нет Нет ежемесячно
6.90% Актуальный доход ООО «БАНК БКФ» Нет Да Да Да Нет Нет ежемесячно
6.85% Удобный (на счет карты) АО «НС Банк» Нет Нет Нет Нет Нет Нет ежемесячно
6.80% Оптимальный АО АКБ «Международный финансовый клуб» Нет Да Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.80% Максимальный АО «ОТП Банк» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.80% Сберегательный «Банк Заречье» (АО) Нет Да Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.80% Таврический Максимум (в офисах банка) Банк «Таврический» (ПАО) Нет Нет Нет Нет Нет Нет в конце срока вклада
6.75% Черника ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» Нет Да Нет Нет Нет Нет в конце срока вклада
6.75% Хит лета ПАО «АКИБАНК» Нет Нет Нет Нет Нет Нет в конце срока вклада
6.75% Надежный ООО КБ «ВНЕШФИНБАНК» Нет Да Да Да Нет Нет в конце срока вклада
6.75% Стабильность ООО КБ «ВНЕШФИНБАНК» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.75% Максимальный_2018 КБ «МИА» (АО) Нет Нет Нет Нет Нет Нет в конце срока вклада
6.75% Ренессанс Специальный КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.70% Классический ООО «банк Раунд» Нет Нет Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.70% Накопительный АО КБ «РУСНАРБАНК» Нет Да Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.70% Максимальный доход КБ «МОСКОММЕРЦБАНК» (АО) Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.60% Удобная дата АКБ «РосЕвроБанк» (АО) Да Нет Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.60% Высокий процент АКБ «РосЕвроБанк» (АО) Да Нет Нет Да Нет Нет ежеквартально
6.60% Максимальный доход ПАО «Совкомбанк» Нет Да Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.60% Оптимальный (в офисах банка) Банк «Таврический» (ПАО) Нет Нет Нет Нет Нет Нет ежемесячно
6.55% Максимум ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.55% Сберегающий АО «НС Банк» Нет Нет Нет Нет Нет Нет в конце срока вклада
6.55% Надежная гавань АО «Морской банк» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.50% Лидер ООО «Экспобанк» Да Нет Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.50% Сохрани «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.50% Союзный ООО КБ «СОЮЗНЫЙ» Да Нет Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.50% Праздничный ООО КБ «МЕГАПОЛИС» Нет Нет Нет Нет Нет Нет ежемесячно
6.50% Классический АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.50% Удачный выбор АО «БАНК РЕАЛИСТ» Нет Нет Нет Нет Нет Нет ежемесячно
6.50% Универсальный АО «Инвестиционный Кооперативный Банк» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.50% Ренессанс Доходный КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.50% Удобный (на текущий счет) АО «НС Банк» Нет Нет Нет Нет Нет Нет ежемесячно
6.45% Доходный АКБ «Российский капитал» (ПАО) Нет Да Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.45% Доходный АО «УГЛЕМЕТБАНК» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.45% Максимальный АО «ГЛОБЭКСБАНК» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада
6.45% Накопительный ООО «банк Раунд» Да Да Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.45% Сберегательный стандарт АО Банк «Национальный стандарт» Нет Да Нет Да Нет Нет ежемесячно
6.40% Спринт ПАО CКБ Приморья «Примсоцбанк» Нет Нет Нет Да Нет Нет в конце срока вклада

Вклады в рублях Вклады в долларах Вклады в евро

Оформите Сверхкарту в Росбанке — получайте Cashback 7%

  • Вы храните средства на Сберсчете — мы даем до 6,5% годовых на остаток!
  • 7% кэшбек за приятные покупки весь год
  • Самый надежный банк по версии журнала Forbes
  • Системно значимый банк — Один из ключевых кредитных институтов по версии Банка России
Открыть вклад

Дебетовая карта «Польза» — VISA PLATINUM. Каждая покупка по карте приносит вам деньги!

  • до 7,5% годовых на остаток собственных средств по карте
  • Баллы программы «Польза» за все покупки — от 1% до 10% кешбэк;
  • Бесплатный выпуск и первый год обслуживания.
Открыть вклад

Программа Orange Premium Club — уникальные условия по вкладам, а так же:

  • приоритетное обслуживание без очередей
  • доступ в бизнес-залы аэропортов
  • льготный курс обмена валюты и другие финансовые услуги
Открыть вклад

СмартВклад в «Тинькофф Банк»

  • Эффективная ставка до 7,22%
  • Выплата процентов каждый месяц — на вклад или на карту
  • Дарим еще +0.5% — Откройте вклад на срок от 12 месяцев и получите 0.5% от суммы пополнений в первые 7 дней после открытия
  • Моментальные пополнения и снятия в один клик
Открыть вклад

Вклады в Микрофинансовые компании

  • доход до 20% в рублях и до 12% в валюте;
  • Срок от 1 месяца;
  • Выплата процентов ежемесячно;
  • Сумма вклада от 1,5 млн. рублей;
Условия вкладов

На этой странице представлены выгодные депозиты банков Москвы на 6 месяцев с максимально высокими процентами. Актуальность информации — август 2018 года, данные регулярно дополняются. Фильтры позволяют найти депозиты с необходимой валютой, суммой, периодом, функцией пополнения, автоматической пролонгацией и другие варианты.

Например, Сбербанк готов предложить вклад «Сохраняй» со ставкой 4.25% годовых на срок 6 месяцев.

Россельхозбанк (также имеет государственное участие) дает физическим лицам более выгодные условия: вклад «Доходный (в конце срока)», имеющий ставку 6.05 процентов годовых.

Наиболее выгодным вложением за шесть месяцев будет размещение средств во вкладе «Даешь 7:2» банка Азиатско-Тихоокеанский банк – годовой доход составит 7.20%.

наверх

Источник: http://moskva.1000bankov.ru/vklad/6-mes

Ссылка на основную публикацию