Что такое мультивалютный вклад? – финансовый консультант

Мультивалютный счет: что это и в чем его преимущества и недостатки

Что такое мультивалютный вклад? - финансовый консультант

Приветствую! Паника с хэштегом «долларпо100» в России потихоньку улеглась. С февраля прошлого года рубль укрепился к доллару с 78 до 58. Консенсус-прогноз аналитиков на 2017-й выглядит обнадеживающе: 62-63 рубля за доллар.

Россияне успокоились и резко потеряли интерес к валютным вкладам. Согласитесь, доходность в 0,1-1,5% — это «ни о чем» даже для консервативных инструментов. От «холодности» физических и юридических лиц особенно пострадали многовалютные вклады.

Сегодня я напомню о том, что такое мультивалютный счет с его плюсами и минусами. Объясню, почему в 2017-м банки массово убирают «мультик» из линейки своих продуктов. И подскажу, в каких банках его все еще можно оформить.

Что это такое?

Механизм мультивалютного вклада прост и незатейлив. Депозит позволяет хранить сбережения одновременно в трех-пяти валютах.

В рамках продукта банк открывает клиенту несколько счетов. Вкладчик «заполняет» их разными валютами в произвольной пропорции. Для каждой из них банк устанавливает свою ставку. Конвертировать валюту внутри депозита можно по внутреннему курсу банка в любой момент.

На выходе вкладчик получает тройной «коктейль» из процентов плюс выигрыш от колебаний валют. Правда, доходность по многовалютным вкладам всегда ниже, чем по «раздельным» продуктам.

Во всем остальном «мультики» ничем не отличаются от классических депозитов. Их можно пополнять и частично «обналичивать». Выводить каждый месяц проценты на карту или капитализировать их. Открывать вклад в отделении или дистанционно.

Плюсы и минусы «мультика»

Достоинства:

  • Диверсификация валют. На одном вкладе Вы храните деньги одновременно в нескольких валютах. Чаще всего банки предлагают классическую «тройку»: рубль, евро и доллар. Но иногда линейка включает и «экзотику»: британский фунт стерлингов, швейцарский франк или китайский юань
  • Надежно. На сумму до 1,4, млн. рублей распространяется страховка от АСВ. И в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет себе сумму вклада, пересчитанную по курсу ЦБ
  • Удобно. Деньги между разными валютами распределяются в любом процентном соотношении. Изменить пропорцию можно в любой момент, конвертируя валюту из одной в другую внутри вклада

Недостатки:

  • Высокий порог входа. Из-за дорогого обслуживания «мультиков» банки не принимают на них символические суммы в 1000—5000 рублей
  • Сниженные процентные ставки. Разница в доходности моно- и мультивалютных вкладов сегодня составляет 0,2-0,5 п.п.
  • Для обмена валют внутри «мультика» обычно используют внутренний курс банка. И как правило, он менее выгоден, чем другие способы конвертации
  • На практике получить дополнительный доход от валютных спекуляций могут только профессионалы. Да и то – не все и не всегда

Что происходит с мультивалютными счетами в 2017 году?

В 2017-м банки массово закрывают свои мультивалютные вклады. Либо переводят их в разряд премиум-продуктов. «Мультиков» уже давно нет в линейке ВТБ 24. Не предлагают их и в Райффайзенбанке.

В середине января в Сбербанке тоже заявили о том, что прекращают прием средств на мультивалютные вклады. Причина – низкий спрос со стороны клиентов.

В 2016-м доля «трехвалютных» депозитов в общем объеме вкладов составляла около 0,01%. Как показывает сберовская статистика, сегодня валютные вкладчики предпочитают держать валюты раздельно: на долларовых и евровых вкладах («Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй»).

Газпромбанк оставил мультивалютные вклады только для состоятельных клиентов. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 1 млн. рублей (по всем пяти счетам в рублевом эквиваленте). Оформить «мультик» в Газпромбанке можно в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

На официальном сайте Альфа-Банка «Мультивалютный» по-прежнему указан в списке актуальных вкладов. Но на практике оформить многовалютный депозит уже нельзя. Причем, действующих вкладчиков банк перевел на моновалютные продукты.

Почему закрываются «мультики»?

Представители банков утверждают, что основная причина – низкий спрос со стороны вкладчиков.

В 2016-м курс рубля наконец-то стабилизировался. Эксперты не ждут серьезных колебаний и в нынешнем году. Из-за смешных ставок по валютным вкладам интерес клиентов к таким продуктам сильно упал. А мультивалютные счета с возможностью быстрой конвертации и вовсе остались не у дел.

Представитель Промсвязьбанка отмечает, что даже у состоятельных вкладчиков спрос на депозит «Мультивалютная корзина» упал с 15% в 2015 году до 5% к концу 2016 года. В банке это объясняют снижением интереса к валютным депозитам из-за их низкой доходности. А также падением спроса на поездки за рубеж.

Но не все банки пошли на поводу у клиентов. Четыре банка из ТОП-10 по-прежнему принимают средства вкладчиков для размещения в трех-пяти валютах.

Давайте познакомимся поближе с условиями актуальных мультивалютных вкладов.

«СмартВклад – Мультивалютный» от Тинькофф

«Мультик» от Тинькофф – это срочный вклад в четырех валютах: рубль, доллар, евро и фунт стерлингов. По отзывам в Сети он считается лучшим мультивалютным продуктом среди российских банков: четыре валюты, неплохая доходность, пополнение на любую сумму и даже частичный вывод средств без потери процентов.

Минимальная сумма вклада стартует с 50 000 рублей или 1000 USD/ 1000 EUR/ 1000 GBP. Пополнять «мультик» можно на любую сумму от 10 рублей или 1 у.е.

Размер ставки зависит лишь от срока вклада. Тинькофф предлагает два варианта доходности:

  • «Стандартная ставка» (пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее, чем за месяц до окончания срока)
  • «Повышенная ставка» (пополнять вклад можно только в первые 30 дней с момента открытия)

Диапазоны годовых процентных ставок: 5-8% в рублях, 0,1-1,5% в долларах США, 0,1-0,4% в евро и фунтах стерлингов. За открытие вклада в офисе банка придется заплатить 1000 рублей.

Минимальная сумма конвертации: 1000 рублей или 10 у.е. Частичный вывод вклада на сумму от 15 000 рублей или 500 у.е. возможен через 60 дней после открытия депозита.

Вклад «Легкая конвертация» от банка «Открытие»

Открыть вклад в трех валютах можно на сумму, эквивалентную 50 000 рублей, на срок от трех месяцев до двух лет.

Размер ставки зависит от суммы, валюты и способа выплаты процентов (с капитализацией или без нее). В рублях вкладчик заработает на «Легкой конвертации» от 6,37% до 8%, в долларах США — от 0,2% до 1,3%, в евро — от 0,10% до 0,2% годовых.

При оформлении вклада через Интернет базовая ставка повышается на 0,2% (в рублях) и на 0,10% (для валюты).

Внутри депозита конвертация происходит по курсу банка без потери процентов и без комиссии. Пополнять вклад можно с ограничениями по времени (не позднее, чем за 30-180 дней до окончания срока действия).

Вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка

Депозит можно открыть одновременно в трех валютах. При этом одна из них будет считаться основной (по выбору вкладчика), а две других – дополнительными.

Минимальная сумма вклада в основной валюте и неснижаемый остаток начинаются с 10 000 рублей/ 300 долларов США/ 300 евро. «Несгораемый» остаток в допвалютах – не меньше 10 рублей/ 10 долларов/ 10 евро.

Вкладчик может выбрать два варианта срока: 184 и 397 дней.

Размер ставки зависит от суммы и срока вклада: 6,50-7,0% в рублях, 0,2-1,4% в долларах США и 0,15% в евро. Владельцы премиальных пакетов обслуживания банка получают надбавку к базовой ставке (до 0,5% годовых).

Пополнять «Мультивалютную корзину» можно на любую сумму. Но прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада. Частичный вывод в рамках неснижаемого остатка средств возможен без потери процентов.

Вклад «Мультивалютный» от Бинбанка

Общая сумма для открытия трехвалютного счета в Бинбанке составляет 30 000 рублей (в эквиваленте по курсу ЦБ на день оформления). Открыть «мультик» можно на полгода, год или два года.

Пополнять вклад разрешается на сумму от 1000 рублей или 50 долларов/евро. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания депозита. В рамках счета валюта конвертируется по курсу Бинбанка – без ограничений и без комиссии.

Доходность депозита зависит только от его срока. В рублях вкладчик может заработать от 6,55% до 7,55% годовых, в долларах — от 0,4% до 0,7%, в евро – от 0,05% до 0,15% годовых.

А как Вы относитесь к мультивалютным вкладам?

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/banki/multivalyutnyj-schet.html

Внимание! Мультивалютный вклад: Как пользоваться?

Сохраняй

На сегодняшний день банки предлагают нам огромное количество всевозможных вкладов на любой вкус. Кто-то предпочитает вклады в евро, кто-то – валютный вклад в долларах, а кто-то хочет положить на депозит рубли.

Естественно все люди хотят получить максимальные проценты по вкладам в банках. А некоторые клиенты, вдобавок, ещё и хотят заработать на разнице курсов валют при этом. И это удобнее всего делать открыв мультивалютный вклад. Что же это такое?

Другими словами Вам открывается 3 счёта в трёх валютах, причём для каждой валюты предусмотрена своя процентная ставка и минимальный остаток, а остальные условия обычно одинаковые (срок вклада, возможность пополнения и частичного снятия, капитализация вклада, и т.д.). Основным условием мультивалютного вклада является возможность совершать конверсионные операции (перевод одной валюты в другую) внутри вклада без закрытия депозита и без потери процентов.

Читайте также:  Программа молодая семья для жителей казани в 2018 году - финансовый консультант

Таким образом, мультивалютный вклад – это что-то среднее между просто покупкой валюты в банке и покупкой валюты на бирже (о том, как купить валюту на бирже, читай в статье: «Профессионалы раскрывают карты, как купить валюту на бирже»). Особенно удобно, если банк позволяет в рамках мультивалютного вклада совершать конверсионные операции удалённо, т.

е. через систему интернет-банка. Правда, такие удобства предоставляют далеко не все банки. Например, «Национальный банк Траст» в своём вкладе «Мультивалютный 2015» для перевода части Вашего вклада со счёта в одной валюте на счёт в другой потребует от Вас личного присутствия у себя в отделении и написания соответствующего заявления на перечисление денежных средств.

Возможность оперативно реагировать на колебания валютного курса

Возможность совершать конвертацию без закрытия вклада

Сохранение начисленных ранее процентов при переводе одной валюты в другую

Возможность получить дополнительный доход на игре курсов валют (вы переводите основную сумму вклада в дорожающую валюту, а когда тренд меняется, то переводите свои накопления в валюту, рост которой только начинается)

Курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Однако, всё-таки, не так выгоден, как если бы Вы покупали валюту на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) через брокера. Например, на состояние 14.07 в 13.

27 банк ВПБ в Москве предлагал продать Вам наличные доллары США по 57,49 руб, а купить у Вас – по 56.35. Официальный курс ЦБРФ был 56,60. А обменные курсы вклада «Мультивалютный» — покупка по 56,34, продажа по 56,86.
Правда есть банки, которые не предлагают более выгодный курс в своём мультивалютном вкладе.

Например, в Альфа банке установлен единый курс как на покупку валюты в мультивалютном вкладе, так и просто в отделении.

Процентная ставка на мультивалютном вкладе получается ниже, в среднем, на несколько пунктов, чем у отдельных депозитов. Обычные рублевые вклады доходнее, чем рублёвый счёт в мультивалютном вкладе. А вклады в долларах США и вклады в евро по отдельности имеют также более привлекательные условия, чем соответствующие долларовые и евровые счета внутри мультивалютного вклада.

Чтобы анализировать колебания валютного курса нужно хорошо разбираться в валютном рынке. Хотя и это не даст Вам 100% гарантии. Финансовые аналитики тоже довольно часто ошибаются. Поэтому, у Вас очень велика вероятность сделать свои конверсионные операции не вовремя. К тому же постоянный анализ финансового рынка отнимет у Вас очень много времени.

Курс покупки и продажи валюты в мультивалютном вкладе всё-таки не очень выгоден по сравнению с покупкой валюты на бирже. При каждой конвертации Вы будете терять деньги.

К тому же во время кризисов и большой волатильности (больших колебаниях курса) банки устанавливают у себя еще более невыгодный курс обмена валюты с огромными спредами (разницей между курсом покупки и продажи).

Поэтому, если Вы всё-таки неплохо разбираетесь в тенденциях валютного рынка, то мультивалютный депозит заметно проигрывает игре на бирже через брокера.

А теперь, когда мы знаем, что такое мультивалютный вклад, какие у него плюсы и минусы, попробуем найти самое выгодное предложение среди банков.

Для этого открываем портал banki.ru, кликаем на значок «Вклады» (подробно эта процедура описана в статье: «Выбор вклада: Как получить максимальный доход») и в параметрах вклада отмечаем пункт «мультивалютный», срок вклада устанавливаем любой, город Москва.

Портал banki.ru выдаёт нам 49 предложений от 44 банков. Чтобы сравнить депозиты отметьте их галочкой в окошке «сравнить». На первом месте в рейтинге (на 14.07) оказался вклад «Мультивалютный», который предлагает «Первый Чешско-Российский банк».

При размещении вклада на 367 дней от 30000 рублей или эквивалента в валюте (доллары США, евро) годовая процентная ставка составляет, в рублях – 13,3%, в долларах США – 5,2% и в евро – 5,2%.

При таких высоких процентных ставках этот мультивалютный вклад также имеет и хорошие дополнительные параметры. Выплата процентов происходит ежемесячно на текущий счет или на счёт банковской карты или на счёт до востребования. Доступна капитализация процентов.

К тому же, этот вклад можно пополнять, правда есть некоторые ограничения, пополнение вклада прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада.

Правда, мультивалютный вклад в «Первом Чешско-Российском банке» нельзя открыть онлайн, а также невозможно совершать конверсионные операции через интернет-банк. Т.е. чтобы перевести деньги из одной валюты в другую, нужно будет написать заявление на конвертацию непосредственно в отделении банка.

Это немного неудобно, т.к. «Первый Чешско-Российский банк» имеет всего 4 отделения в Москве. Но с другой стороны, этот банк предлагает самую высокую процентную ставку.

Чтобы решить, доверять ли свои деньги этому банку прочитайте статью: «Какой банк выбрать? Критерии о которых Вы должны знать».

Возможность совершать конверсионные операции по мультивалютному вкладу через интернет-банк, а также неплохую процентную ставку предлагаем банк «Авангард» со своим вкладом «Мультивалютный-Интернет» (на 14.07.2015). При открытии депозита на 367 дней, процентная ставка в рублях составит 12%, в долларах США – 2,5%, в евро – 2,5%.

Таким образом, мультивалютный вклад – это один из неплохих инструментов, который при грамотном использовании может помочь получить повышенный доход по сравнению с классическими депозитами. А при неграмотном — Вы можете даже потерять свои деньги (если не угадаете момент, когда нужно переводить из одной валюты в другую).

Мой совет: лучше откройте 3 отдельных вклада в разных банках (предварительно выбрав самые высокие процентные ставки с помощью статьи «Выбор вклада. Как получить максимальный доход»).

Один вклад в долларах США, другой вклад в евро (или в юанях) и третий – рублевый вклад.

А вот валюту для пополнения своих депозитов покупайте на бирже через брокера (см статью «Профессионалы раскрывают карты, как купить валюту на бирже»).

А какой способ управления своими валютными сбережениями выбираете Вы?

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Источник: http://hranidengi.ru/multivalyutnyj-vklad-kak-polzovatsya/

Игра на курсах

Мультивалютные вклады теоретически позволяют защитить сбережения от колебаний курсов валют. Стоит ли открывать такие депозиты?

Стандартная корзина для мультивалютных вкладов в крупных российских банках — рубль, доллар и евро (Фото: Lori)

Когда экономика нестабильна, лучший способ защитить сбережения — разложить их по разным валютам, советуют финансовые консультанты. Это позволяют сделать мультивалютные вклады, объединяющие в себе счета в различных валютах. Их доли в корзине формируются по желанию клиентов, например по трети в рублях, долларах и евро.

По словам руководителя департамента карточного, депозитного и комиссионного бизнеса банка «Уралсиб» Игоря Чучкина, интерес к этим продуктам растет в период нестабильности на валютном рынке. РБК проанализировал мультивалютные вклады в крупнейших розничных банках.

Какие условия предлагают они и на что стоит обратить внимание?

Ставки

Стандартная комбинация валют в крупных российских банках — рубль, доллар и евро. Из 15 крупнейших банков по объему срочных вкладов мультивалютные вклады есть только у семи. Некоторые кредитные организации предлагают экзотические варианты.

 Так, Связь-банк в рамках мультивалютного вклада размещает средства клиента в китайских юанях, швейцарских франках и фунтах стерлингов. Средства в юанях можно держать также в Автовазбанке. Самыми высокими оказались процентные ставки по рублевой части мультивалютного депозита у банка «Открытие». При внесении на счет суммы более 100 тыс. руб.

клиент может рассчитывать на прибыль в размере 10,1% годовых. Чуть меньшую ставку по рублям можно получить в банке «Уралсиб» (9,6%) и Бинбанке (9,2%). Однако валютные ставки на этих вкладах — в долларах и евро — относительно низкие. Самые высокие ставки по валютным счетам у банка «Открытие» (2,75% годовых в долларах) и Бинбанка (2,45% годовых в евро).

«Уралсиб» по условиям своего мультивалютного вклада предлагает всего по 1,3% годовых по обеим валютам. Эти ставки ниже самых выгодных предложений по валютным вкладам в июле среди крупнейших банков. Тогда Бинбанк и Московский кредитный банк предлагали 4,5% и 4% для вкладов в долларах и евро.

Неснижаемый остаток У всех банков есть неснижаемый остаток по каждому из трех счетов, входящих в мультивалютный вклад. Например, у Сбербанка нижняя планка — €5, $5 и 5 руб. То есть, если вы положите на счет €100, $100 и 10 тыс. руб., сможете переводить между своими счетами 9995 руб., $95 и €95.

Но ставка в таком депозите по всем валютам — 0,01% годовых. Если в желании получить более высокую ставку (см. таблицу) вы согласитесь поднять планку неснижаемого остатка выше — €500, $500 и 15 тыс. руб., обратите внимание, что суммы на счетах должны быть существенно больше.

Иначе вы просто не сможете активно использовать возможности мультивалютного вклада — продавать и покупать валюту. При открытии такого депозита также стоит обратить внимание на возможность частичного снятия и пополнения. Пополнять его обычно дают все банки, а вот снимать — нет. Например, Сбербанк запрещает частичное изъятие вклада, а Промсвязьбанк предусмотрел эту возможность вплоть до неснижаемого остатка.

Читайте также:  Как выгоднее действовать при досрочном погашении кредита? - финансовый консультант

Валютные операции

Количество операций между счетами мультивалютных вкладов ничем не ограничено. Но использовать такой вклад для торговли валютой с целью заработать не стоит. Эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова говорит, что операции будут проводиться по курсу банка и он может быть совсем не выгодным.

Например, в понедельник, 10 августа, курсы покупки и продажи доллара США в Промсвязьбанке составляли 60,64 руб. и 65,64 руб. В Райффайзенбанке разница составляла 5,15 руб., в Сбербанке — 6 руб., в Бинбанке — 4 руб. Некоторые банки позволяют проводить операции по мультивалютным вкладам в интернет-банке, а некоторые — нет.

Это стоит уточнить при открытии счета, как и то, сообщает ли банк курс при проведении операции в интернете. «Финальный курс показывается при подтверждении операции», — говорит руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко.

«У нас конвертация производится моментально, поэтому курс определяется на момент запроса», — объясняет начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина.

Плюсы и минусы

В теории мультивалютный депозит выглядит идеальным выбором вложения средств, когда курсы валют за неделю могут меняться на несколько процентов. Но на практике спрос на этот продукт в российских банках падает.

Чучкин из «Уралсиба» говорит, что, несмотря на периодический всплеск интереса к таким продуктам, в последние шесть месяцев их количество стабильно падает. В конце июня 2015 года МДМ Банк убрал мультивалютные вклады из своей линейки. Причина — низкая популярность этого продукта среди клиентов, рассказал заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин.

Дело в том, что у мультивалютных вкладов нет никаких уникальных особенностей. Все услуги, которые «упакованы» в этот продукт, — счета в разных валютах, частичное пополнение вкладов, возможность менять валюту по невыгодным курсам банков — можно и так получить в банках.

А дополнительные ограничения отдельных банков, например Райффайзенбанка, который заставляет держать на мультивалютном вкладе не менее 50% в рублях, напротив, заставляют вкладчиков искать другие варианты размещения средств. «Мультивалютные вклады — это абсолютно маркетинговая вещь.

Поэтому в портфелях банков их так мало», — говорит вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян. У ВТБ24 такого вклада нет. Сулейманова, финансовый советник Института финансового планирования, не советует открывать такие вклады сегодня: «У меня был опыт использования мультивалютного счета. Но все превратилось в то, что из трех валют я использовала две, да и то пассивно».

Стратегии формирования валютной корзины из-за падения рубля стали куда проще. «Лучшее вложение — это депозит в американской валюте. После повышения ставки ФРС, которого мы ожидаем в сентябре, и без того уверенный рост курса доллара продолжится», — говорил на прошлой неделе старший стратег Sberbank CIB Владимир Пантюшин.

Источник: https://www.rbc.ru/money/11/08/2015/561546179a7947095c7dc424

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов – МК

Депозитные «мультики»

15.09.2014 в 17:31, просмотров: 20902

На фоне постоянно меняющейся картины финансового мира стремительно набирают популярность мультивалютные вклады. По данным «Банки.ру», сейчас такие депозиты предлагают 85 российских банков. «МК» решил разобраться, что это за зверь и кому имеет смысл пойти за ним на охоту.

На фоне постоянно меняющейся картины финансового мира стремительно набирают популярность мультивалютные вклады. По данным «Банки.ру», сейчас такие депозиты предлагают 85 российских банков. «МК» решил разобраться, что это за зверь и кому имеет смысл пойти за ним на охоту.

Сравнительный анализ

Механизм мультивалютного вклада довольно прост. Такой депозит позволяет клиентам одновременно хранить сбережения в нескольких валютах (обычно в рублях, долларах и евро).

В рамках одного вклада банк открывает клиенту несколько счетов (по количеству валют). Вкладчик заполняет счета деньгами в разных валютах, произвольно выбирая пропорцию и получая возможность конвертировать сбережения из одной валюты в другую.

Для каждой валюты — своя процентная ставка. Совокупный доход — тройной коктейль из процентов.

Предположим, у вас есть 60 000 руб., $5000 и 5000 евро. Можно открыть три разных вклада, а можно воспользоваться мультивалютной фишкой. Воспользуемся калькулятором доходности вкладов портала «Сравни.ру».

Возьмем, к примеру, «мультик» Первого чешско-российского банка, откроем вклад на 1 год и разложим валюты на три счета. Капитализировать проценты не будем и посмотрим, что ждет на финише. Итак, если мы не пополняли вклад и не меняли пропорции валют, то рублевый доход составит 6123,37 руб.

(ставка 10,15% годовых), долларовый — $263,94 (5,25% годовых), «европейский» — 253,88 евро (5,05% годовых).

Второй вариант: идем более привычной дорогой. С теми же исходными выбираем кредитную организацию, в линейке которой есть возможность открыть отдельные депозиты во всех трех валютах. Например, Русский торговый банк. Открываем годовой вклад в рублях, долларах и евро.

По окончании срока трех депозитов по первому получаем «зарплату» в размере 6763,4 рубля (11,12% годовых), по второму $141,92 (2,8% годовых), по третьему — 136,85 евро (2,7% годовых).

Вроде бы получается, что «мультик» выгодней: в «мульти»-рублях заработали чуть меньше, а в валюте — значительно больше.

Третий вариант: открываем вклады на те же суммы и в тех же «условных единицах», но в разных банках. Рубли упаковываем в сезонный вклад Темпбанка, доллары несем в Маст банк, евро — в «Адмиралтейский».

Год прошел, как сон пустой, и вот мы уже пришли за честно заработанными процентами. Картина следующая: нам досталось 7109 рублей (ставка 11,25% годовых), $326 (ставка 6,5%) и 288 евро (ставка 5,75%).

Консервативный подход рулит? Ведь мы выбрали самые выгодные предложения у нескольких «продавцов» и получили максимальную прибыль.

Не совсем так, считают опрошенные «ЭВ» эксперты.

Коварная мультисущность

Безусловно, размер процентной ставки — один из основных ориентиров для вкладчиков, но предназначение «мультиков» гораздо шире.

«Основная цель мультивалютного вклада — это сохранить сбережения и защитить их от сильных колебаний курсов валют», — говорит аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.

Казалось бы, сейчас самое время защищаться от пресловутой волатильности рынка, когда утренняя новость о санкциях против России подбрасывает доллар на 60 копеек, а вечерняя — о возможном перемирии — опускает на 40.

Но банкиры предупреждают: не стоит использовать депозитную платформу для трейдинговых экспериментов.

«Чрезмерное увлечение конвертациями при любой временной тенденции, связанной с повышением или снижением стоимости валюты, отрицательно сказывается на доходности вклада, так как рядовой вкладчик обычно либо покупает валюту на пике ее стоимости, либо продает на пике снижения», — считает заместитель директора департамента розничного бизнеса СБ банка Наталья Якубова.

«Доходность по таким вкладам обычно ниже, чем по традиционным, зато клиент получает возможность оперативного управления валютной структурой», — подчеркнул руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев.

Выбор есть

Предположим, вкладчик все-таки решил стать мультивалютным. Как выбрать подходящее предложение? «Ищем вклады с хорошими ставками, не забываем про варианты с капитализацией процентов, с возможностью пополнения депозитов — все это увеличивает доходность вклада.

Обращаем внимание на присущие только мультивалютным вкладам параметры», — советует руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Юлия Косецкая.

Так, например, нужно узнать, есть ли у банка комиссии или ограничения по конверсионным операциям, каков минимальный размер неснижаемой суммы для каждого счета и среднее значение отклонений внутреннего валютного курса банка от официальных курсов ЦБ.

Сейчас удобный момент для подписания договора. В начале сентября сразу несколько крупных банков повысили ставки по мультивалютным продуктам на 0,4-0,5%. «Повышение ставок по вкладам – это общерыночная тенденция. В условиях нестабильного рынка важно предложить клиентам выгодные условия размещения средств», — пояснила заместитель председателя правления Абсолют Банка Наталья Капинос.

«Давать советы, в какой пропорции стоит размещать средства, сложно. Здесь все зависит от конъюнктуры рынка и от того, насколько сильно меняются курсы валют.

Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы», — говорит начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамиан Леклер.

Начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рекомендует мультивкладчику следующий подход: «Во-первых, нужно диверсифицировать сумму накоплений по валютам.

Во-вторых, определить сумму «неприкосновенного запаса», которую разместить на вклад без приходных и расходных операций. Далее — определиться, какие потребности в накоплении могут возникнуть в перспективе. Если клиент планирует понемногу копить, то целесообразно открыть вклад с приходными операциями».

Чаще всего банки закладывают в свои мультивалютные продукты классическую «птицу-тройку» — рубль, доллар и евро. Но, обращает внимание Юлия Косецкая, на рынке существуют исключения. Например, на рынке есть шестивалютный вклад: помимо «тройки» в мультиассорти входят швейцарские франки, фунты стерлингов и китайские юани.

Осторожно, мультивклад!

И все-таки финансисты не слишком верят в способность рядового вкладчика выстраивать инвестиционные стратегии.

«Нужно быть готовым к тому, что придется постоянно следить за валютными колебаниями и при необходимости конвертировать средства во вкладе.

Если этого не делать, то итоговая доходность, которую получит клиент по вкладу, окажется ниже, чем он мог бы получить, разместив средства в базовый валютный вклад», — предупреждает советник предправления банка «МИА» Дмитрий Амиров.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, которые умеют анализировать колебания валютного курса», — уверен Дамиан Леклер. Начальник управления развития бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафонов сообщил, что кредитная организация предлагает этот продукт VIP-клиентам, так как минимальная сумма размещения достаточно высока для розничных вкладчиков.

И хотя большинство других «мультиков» доступны народным массам, эксперты ненавязчиво намекают: не стоит лезть в дебри просто из любопытства. «Эти вклады предназначены для тех, кто владеет информацией о валютном рынке и умеет ею пользоваться», — резюмирует Юлия Косецкая.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2014/09/15/plyusy-i-minusy-multivalyutnykh-vkladov.html

Как открыть мультивалютный вклад (депозит) в 2018 году

Вклад в банке выбирается в случаях, когда человеку нужно получить определенный доход, не рискуя при этом собственными средствами.

Читайте также:  Как правильно написать претензию в сбербанк? - финансовый консультант

Депозит доступен в любом банке России, но при этом только рублевый, и даже с вкладами в иностранной валюте иногда бывает достаточно нелегко.

А когда требуется мультивалютный вклад, следует найти банк, который предоставляет такую возможность, ведь это достаточно уникальное предложение.

Для тех, кто хочет оперативно реагировать на то, как изменяется курс и сделать вклад в нескольких валютах сразу, нужно разобраться, как открыть мультивалютный вклад (депозит) в 2018 году, поскольку это достаточно интересное предложение, доступное далеко не во всех банках.

А чтобы открыть выгодный вклад, следует сравнить даже те немногочисленные банки, позволяющие оформить такое предложение, ведь их условия порой сильно отличаются.

Общие понятия

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо обратиться в банк, который дает такую возможность. Сам банк представляет собой учреждение, которое обслуживает население, его платежи и предоставляет кредиты.

Именно этот документ дает право на финансовую деятельность банка, и ее может попросить для ознакомления любой клиент учреждения.

Это достаточно большая часть оборотных средств банка, и поэтому вклады просто необходимы для нормальной финансовой деятельности учреждения.

Сам клиент получает от вклада определенный, заранее оговоренный процент на всю его сумму, а большинство вкладов позволяют добавлять деньги к этой сумме, и таким образом можно даже увеличивать размер выгоды.

Страхование вклада — это меры, которые принимаются для защиты средств клиента на случай непредвиденных обстоятельств, которые появились у банка.

Для физических лиц страхование является обязательным, и закрепленным на государственном уровне. В результате, если вклад не может быть возвращен, то это делает государство.

Уточнение о страховании должно быть непосредственно в договоре, а подробнее о страховых случаях можно узнать у консультанта или менеджера.

Что это такое

То есть под один договор регистрируется несколько счетов с рублем, долларом, евро или другими денежными единицами.

Впоследствии их можно свободно конвертировать без опасений при колебаниях курса, а проценты рассчитываются отдельно для каждой валюты.

Это будет более выгодным предложением, чем открытие нескольких вкладов в разных валютах на базе одного банка, и эффективность будет больше примерно на 15-20%.

При этом проценты можно будет получать сразу со всех вкладов, но в порядке, указываемом в договоре. И если говорить о цели вклада, то это в первую очередь защита средств от валютных перепадов, которые могут сильно повлиять на сумму депозита.

Каково его значение

Сам вклад дает клиенту возможность приумножить собственные средства, при этом без угрозы потерять их.

Что касается сумм вкладов, то есть минимальные показатели, которые позволяют оформить вклад.

Некоторые депозиты можно открыть, начиная с пяти тысяч рублей, а некоторые стартуют только от тридцати.

Кроме того, если говорить о колебаниях курса, то мультивалютный вклад защищен от этого, и произвести конвертацию разных валют достаточно легко, следует только связаться с банком и деньги будут мгновенно переведены на счет клиента.

Законодательная база

В нем собраны все нормы, по которым должны работать банки, а также указывается порядок регистрации банков и прекращения их деятельности.

Отдельно следует также упомянуть наличие у банка лицензии, поскольку такое требование прописано в законодательстве Российской Федерации, и любой клиент вправе ознакомиться с этим документом.

По информации этого сборника правил и норм, можно понять, как необходимо заключать договор, каким образом начисляются и выплачиваются проценты, а также как именно пополняется вклад, в случае наличия такой возможности.

Нормы Гражданского кодекса несложно изучить, но то, что они пригодятся — это практически аксиома.

Согласно ему, если банк не может выполнить обязательства по возврату денег, то это делает государство в порядке, прописанном на правовом уровне.

Но несмотря на это, изучить рейтинг банков будет очень полезно, ведь там можно узнать о наиболее надежных и популярных банках.

Особенности оформления

Мультивалютный депозит — редкое явление на финансовом рынке России. Дело в том, что есть несколько особенностей, которые нужно знать об этом вкладе:

Оформить мультивалютный вклад позволяет не каждый банк Поэтому программу с такой возможностью следует искать в определенных организациях
Ставки по вкладам снижены За счет привилегии в виде свободной конвертации валюты, банк забирает несколько процентных пунктов от ставки. Поэтому подобные депозиты не всегда выгодны
Валюта выдачи таких займов Это в большинстве случаев рубли, доллары и евро

Для того, чтобы получить такой вклад, не нужно совершать особенных действий. Процедура будет стандартной:

  • выбрать банк и рассчитать доходность;
  • подать заявку и документы;
  • получить одобрение, подписать договор.

Последним шагом будет размещение средств на депозитный счет.

Условия размещения средств в банках Москвы

При этом минимальный срок размещения составляет 20 дней. Но важнее всего — дополнительные функции, которые может получить вкладчик от подобной сделки.

В мультивалютных вкладах предусмотрены такие варианты:

  1. Ежемесячная выплата процентов или капитализация с выплатой в конце срока.
  2. Возможность пополнения счета на протяжении всего времени размещения депозита.
  3. Наличие льготной программы по досрочному расторжению.

Необходимые документы

При оформлении вклада необходимо предоставлять документы. Большой пакет бумаг не нужен, достаточно стандартного набора:

  • заявление на вклад;
  • паспорт РФ.

Этих документов хватит для заключения сделки и составления договора вклада. Но стоит отметить, что не все депозитные программы можно оформить только на двух документах.

Иногда требуются дополнительные бумаги. Это касается тех вкладов, которые предоставляются льготной категории граждан.

К примеру, в случае оформления пенсионного депозита, вкладчик должен подтвердить наличие пенсии.

Это можно сделать несколькими документами:

  • пенсионный документ;
  • справка о начислениях из пенсионного или другого фонда, выдающего выплаты.

Где открыть мультивалютный вклад

Мультивалютные вклады лучше всего открывать в банковских организациях. Но на 2018 год предложений не так много.

Тинькофф

В этом банке депозит можно открыть в трех валютах:

При этом ставки по процентам для СмартВклада очень высокие:

Валюта Рубли РФ Доллары США Евро
Минимальная сумма 50 тысяч 1 тысяча 1 тысяча
Срок, месяцев От 3 до 24 Также От 3 до 24
Процентные ставки, % в год От 5 до 8 От 0,1 до 1,5 От 0,1 до 0,49

Бинбанк

В Бинбанке предусмотрена отдельная программа вклада Мультивалютный. По ней вкладчик может получить такие условия размещения средств:

Валюта Рубли Доллары Евро
Сумма 30 тысяч 500 470
Ставка, в год % 7,55 0,7 0,15
Период размещения, дни 181 367 730

При этом есть возможность пополнения вклада для увеличения суммы накоплений и процентных выплат. Все переводы по суммам будут произведены исключительно после завершения срока вклада.

Открытие

У ФК Открытие есть возможность получить мультивалютный вклад. Все денежные средства размещаются на счету на год под такие условия:

Валюта Сумма Процент, % в год
Рубли 2 миллиона 5,95
Доллар 5 100 0,35
Евро 790 0,05

Для удобства пользователей банк предусмотрел возможность пополнения счета. Но вот выплата процентов по такому вкладу происходит только после окончания срока размещения денег на счету.

Росбанк

В Росбанке можно оформить мультивалютный вклад. Но он имеет статус Премиум. Поэтому размер первоначального взноса будет большим:

Валюта Рубли Доллары Евро
Объем 1 миллион 50 тысяч 15 тысяч
Период размещения Год Также Год
Процентная ставка годовых, % 7 1,9 0,2

Выплата процентов по данному вкладу осуществляется только в конце срока. Никаких дополнительных опций не предусмотрено.

Плюсы и минусы

У мультивалютных вкладов есть свои преимущества и недостатки. О них стоит знать перед тем, как оформлять вклад.

Поскольку от данных показателей будет зависеть уровень удобства от использования депозита с такой возможностью.

В качестве положительных сторон от мультивалютного вклада можно выделить такие положения:

  1. Возможность проведения обмена валют без комиссий.
  2. При конвертации не теряются проценты.
  3. Обмен происходит в безналичном виде.
  4. Доступны предложения в разных валютах и с дополнительными опциями.

Что касается отрицательных сторон выбора такой программы, то они будут следующими:

Все эти моменты стоит учесть, чтобы получить максимум выгоды от сделки.

Мультивалютный депозит — выгодная операция, которая позволяет сэкономить на конвертации валюты. Но она подходит не для всех вкладов и целей.

Поэтому стоит узнать все особенности данной программы, чтобы эффективнее работать с депозитными операциями в любой из валют мира.

Видео: как пополнить мультивалютный кошелек и сделать вклад в любой валюте

Источник: http://zaymrus.ru/multivaljutnyj-vklad/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector