Какие есть способы для досрочного погашения взятого кредита? – финансовый консультант

Как взять кредит, чтобы погасить кредит: особенности российского рефинансирования

Какие есть способы для досрочного погашения взятого кредита? - финансовый консультант

Жизнь в долг для многих россиян – привычное явление. Даже те, кто принципиально не берет кредитов, нет-нет да и «перехватывают» денег у друзей или родственников.

Что уж говорить о тех, кто за последние десять-двенадцать лет освоил ремесло «профессионального заемщика» и буквально сроднился с ежемесячными банковскими выписками и кредитными отчетами.

Но занимать под проценты, чтобы погасить другие проценты, выплатить один долг и немедленно навесить на себя следующий?.. А в чем смысл, выгода?

От пресловутого «тришкиного кафтана» она отличается тем, что при правильном подходе позволяет убить сразу трех зайцев:

  1. Полностью и досрочно закрыть текущий кредит.
  2. Выбрать банк с более выгодными условиями кредитования.
  3. Снизить ежемесячный платеж – так как к моменту рефинансирования часть долга уже выплачена, занимать у второго банка нужно меньше. И эта меньшая сумма, кроме того, дополнительно растягивается во времени. Давление на семейный бюджет снижается.

Пример расчета (взяты условные данные): например, вы взяли в банке А в долг 10000 у.е. под 25%, сроком на 5 лет. Ваш ежемесячный аннуитетный платеж составит примерно 208 у.е. Через два года вы решили рефинансировать кредит. К этому моменту вами уже выплачено: 208*24 = 4 992 у.е.

Следовательно, чтобы полностью рассчитаться с банком А, вам нужно занять у банка Б: 10 000 – 4 992 = 5008 у.е. Допустим, вы берете 5008 у.е. под те же 25% на те же пять лет. Тогда ваш ежемесячный платеж составит примерно 108 у.е. – почти в два раза меньше, чем вы платили до этого.

А если вам повезло взять кредит не под 25%, а под 18-20%, экономия будет еще существенней.Конечно, в примере использованы условные цифры и сроки.

Нужно учитывать, что при увеличении срока кредитования (в приведенном примере вы вместо изначальных 5 лет де-факто будете банковским должником целых восемь лет) разница в итоговой переплате не так уж велика.

Не всегда удается и снизить процентную ставку. Нужно также учитывать конкретные условия по вашему кредитному продукту, валюту, в которой он взят, и еще много чего. Поэтому, прежде чем решаться на рефинансирование, нужно подсчитать и понять, насколько оно выгодно именно в вашем случае.

На условиях банка: тройка фаворитов

Программы рефинансирования, которые предлагают банки, в основном касаются трех видов кредитных продуктов: ипотеки, автокредита и потребительского кредита наличными. И бесспорным банковским «фаворитом» является ипотека: рефинансировать ее выгоднее всего для банка.

 Почему? Дело в том, что сроки этого кредита – большие, суммы, мягко говоря, тоже немаленькие, проценты – всегда на уровне среднерыночных, никакого демпинга не допускается; и, наконец, при рефинансировании ипотеки залог (то есть квартира) переоформляется на тот банк, который «перехватил» заемщика.

Автокредиты в основном рефинансируют для того, чтобы превратить валютный кредит в рублевый. Это тоже довольно выгодно для банка, поскольку ставки по рублевым кредитам выше. А если заемщик хочет установить «плавающую» ставку, то в долгосрочном периоде банк все равно выиграет.

Рефинансирование автокредита также позволяет поменять старую иномарку на новую, по системе trade-in. То есть, старый заложенный автомобиль сдается по договору trade-in в дилерский салон. А вырученные деньги засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке новой машины.

 

Что касается потребительских кредитов, то заинтересованность заемщика в том, чтобы найти банк с более выгодными условиями, а банка – в том, чтобы привлечь нового заемщика и одновременно отнять его у конкурента.

Но иногда имеет место «рефинансирование поневоле»: например, владелец кредитной карты решил ее закрыть, но не имеет средств, чтобы одномоментно погасить кредитный лимит. Тогда возможна договоренность не только со сторонним, но и с тем же самым банком о рефинансировании.

То есть, банк переоформляет договор кредитной карты в договор потребительского кредитования, и устанавливает для заемщика четкий график погашения с фиксированными аннуитетными платежами. 

Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Альфа-банк;
  • Абсолют-банк;
  • Юникредитбанк;
  • Ренессанс-банк;
  • Траст;
  • Юниаструм;
  • Райффайезен-банк;
  • Авангард и другие. 

При выборе конкретного предложения, не стоит «зацикливаться» на «брендах и трендах», то есть исключительно на банках с массированной рекламой и предложениями, которые на слуху. Условия там далеко не всегда самые выгодные. Не пожалейте времени на изучение рынка и сравнение – вас могут ждать приятные неожиданности. 

Подводные камни: безналичка, беспросрочка, досрочка…

Общая схема перекредитования практически одинакова – вам придется заново собрать документы, подтверждающие вашу личность, занятость и платежеспособность, подать заявку в выбранный банк, и дождаться решения кредитного комитета.

 При этом будьте готовы, что банк проведет тщательное расследование того, как изменился уровень ваших доходов за то время, что вы платили первый кредит, оценит изменение рыночной стоимости заложенной квартиры или машины (если речь идет об ипотеке или автокредите), и, возможно, затребует дополнительные гарантии или поручительства.

 Здесь возникает первый небольшой «подводный камень». В случае положительного решения, вы, скорее всего, не получите на руки никаких денег: банк просто перечислит сумму вашего долга на счет первого кредитора. А вы останетесь с новым кредитором и новым графиком платежей, но без бонуса в виде заемных финансов как таковых.

Хотя вы получите более комфортные условия обслуживания долга и (как говорилось выше) сниженный ежемесячный платеж, это все-таки несколько разочаровывающий факт. 

При перекредитовании вы все же можете получить деньги, если кредитный комитет одобрит для вас большую сумму, чем ваш долг первому кредитору (такое случается, если вы изначально запросили больше денег, а ваша кредитная история и финансовое положение благополучны и внушают доверие).

Второй подводный камень – жесткие требования банка к финансовой дисциплине заемщика.

То есть, если вы пропускали платежи в процессе погашения первого долга, или на момент подачи заявки имеете просроченную задолженность, официального перекредитования вы вряд ли сможете добиться. Ни один банк не захочет рисковать, связываясь с заведомо «плохим» заемщиком.

И финансистов мало волнует, что к рефинансированию нередко хотят прибегнуть как раз те, кто и в трудной экономической ситуации прилагает все усилия, чтобы остаться «хорошим» должником.

И, наконец, третий подводный камень – сроки. Банки вовсе не горят желанием отпускать заемщиков «на сторону», и несмотря на то, что закон прямо запрещает штрафовать за досрочное погашение кредитов, все-таки находят способ подпортить жизнь «изменщикам коварным».

Нет, ничего криминального: просто тут действует своего рода кодекс корпоративной солидарности. Так, с кредитом, взятым на короткий срок, или до конца которого осталось менее полугода, просто никто не станет связываться. Симметричное ограничение – требование к заемщикам не запрашивать рефинансирования кредита, взятого менее 12 месяцев назад.

Кроме того, за досрочное расторжение договора может взиматься скрытая или явная комиссия.

Наконец, перекредитование может быть просто невыгодным для заемщика, если прошло более половины срока: ведь основные проценты банк «закладывает» именно в первый период погашения. И разницу никто не вернет. Так что выход один: считать, считать и считать. Желательно, с привлечением финансового консультанта или по крайней мере хорошего кредитного калькулятора.

На условиях заемщика

Что делать, если вы не можете рассчитывать на официальное перекредитование (например, по причинам снизившегося дохода или потери работы, приведших к регулярному нарушению графика платежей), а оно вам все-таки необходимо?

Из этой ситуации есть как минимум два выхода.

Первый – подать «наудачу» заявление в несколько банков, выдающих кредит с минимальным набором документов, и запросить потребительскую ссуду «на любые цели». При этом просить нужно такую сумму и на такой срок, чтобы ежемесячный платеж оказался для вас подъемным по сравнению с нынешним.

Но следует учитывать, что «легкий» кредит всегда подразумевает «тяжелую» процентную ставку, так что сэкономить на процентах точно не выйдет. Кроме того, нужно обладать определенной силой воли, чтобы, получив деньги «на любые цели», сделать именно то, что собирались: то есть погасить долг первому кредитору. И начать исправно выплачивать второй кредит.

 Помните также, что сказать банку «не всю правду» – не преступление, если только вы не принесли фальшивых документов. Российская практика выдачи кредитов такова, что сомнительным заемщикам деньги все-таки выдают, а те, что самое интересное, в большинстве случаев их исправно возвращают.

«Перезанять чтобы переотдать» граждане в трудной ситуации чаще используют не для того, чтобы обманом присвоить деньги, а для того, чтобы ослабить «финансовую удавку» на период поиска работы или дополнительного источника дохода.

Но если банк поймает вас на прямой лжи, или вы, паче чаяния, опять начнете допускать регулярные просрочки, ничего хорошего из этого не выйдет. Поэтому имеет смысл рассмотреть второй вариант решения проблемы: запросить в вашем банке не рефинансирование, а реструктуризацию.

 Для этого нужно всего лишь честно сообщить о своих трудностях, подтвердить их документально, и заявить о намерении добросовестно обслуживать кредит.

Читайте также:  Как взять iphone 6 в кредит без переплаты? - финансовый консультант

С высокой вероятностью банк пойдет вам навстречу – либо предоставит кредитные каникулы (отсрочку выплаты процентов), либо полностью реструктурирует долг, увеличив срок кредитования и снизив ежемесячный платеж. Да, могут отказать, но попытка не пытка.

Вместо эпилога

Как видите, вариантов рефинансирования кредита существует немало. И в большинстве случаев они приносят пользу. Но ваши действия должны быть не спонтанными, а обдуманными.

Поэтому, если вы берете кредит на большую сумму и на длительный срок (ту же ипотеку), имеет смысл уже на этом этапе прикинуть, каковы могут быть условия перекредитования.

И подстелить соломку заранее: как минимум, не пропускать платежи и всегда ставить обслуживание долга в приоритеты семейного бюджета.

 Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376824/kak-vzyat-kredit-chtoby-pogasit-kredit-osobennosti-rossijskogo-refinansirovaniya

Аннуитетный и дифференцированный способы погашения кредита. – CPL Finance

ВСЁ О СПОСОБАХ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

В финансовом мире есть два способа или два принципа погашения потребительских кредитов – аннуитетная и дифференцированная, принятые и работающие во всем мире, причем, относительно давно.

Однако, по сей день идут споры между потенциальными заемщиками: какая схема выгоднее. Сторонники дифференцированных платежей мотивируют их привлекательность, экономичностью, то есть, тем, что в итоге заемщик заплатит меньше денег. Сторонники аннуитетных платежей подчеркивают их удобство.

Тем не менее, на сегодня, среди заемщиков большим спросом пользуется аннуитетная схема. Заемщику удобно, когда сумма ежемесячного платежа фиксируется на весь срок кредитования равными платежами на всем протяжении его срока. И это снижает бремя кредитной нагрузки на заемщика.

Запомнив один раз сумму платежа, не нужно звонить в банк, чтобы узнать график и размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на формирование резервов по плохим долгам.

Поэтому, для банков предпочтительнее аннуитетная схема, которую делают более приемлемой для заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита.

При дифференцированной схеме ежемесячный платеж включает в себя постоянную сумму для погашения основной суммы кредита, к которой прибавляются проценты на оставшуюся часть долга. Поэтому, первые платежи будут самыми большими, а сумма кредита будет уменьшаться постепенно.

Справедливо, что большинство заемщиков задается вопросом: какая же схема выгоднее? При условии, что кредит погашается в срок, переплата будет меньше по дифференцированным платежам.

НАГЛЯДНЫЕ СХЕМЫ ПЛАТЕЖЕЙ. РАЗНИЦА МЕЖДУ СХЕМАМИ

При аннуитетной схеме: при  сумме ипотечного кредита 1000000 р. и сроке кредитования 10 лет, платеж в течение всего срока выплат будет составлять 15000 рублей. В течение всего срока кредитования переплата по кредиту составит 820000 руб

При дифференцированной схеме, в начале выплат платеж составит 19000 рублей, и в конце он дойдет до 8000 рублей (конечно, все зависит от ставки, размера первоначального взноса и т. д.). В течение всего срока кредитования переплата составит 670000. руб. Чем больше сумма кредита, тем ощутимее становится разница между первыми выплатами, и для некоторых заемщиков это становится критичным

По большому счету, все зависит от Ваших финансовых возможностей. И еще, планируя досрочное погашение по кредиту, помните, что сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается.

Более того, от выбранной Вами схемы кредитования будет зависеть размер суммы, предоставленной банком.

По причине того, что первые где-то 6 месяцев, платежи по кредитам с дифференцированным платежом немного выше, банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика, по сравнению с аннуитетным платежом.

Напрашивается вывод: если Вам нужно взять максимально возможный кредит исходя из ваших доходов, то – это кредит с аннуитетным платежом. Если вы хотите сэкономить на процентных выплатах — значит, лучше выбрать кредиты с дифференцированным платежом.

КАКИЕ БАНКИ ПРЕДЛАГАЮТ КРЕДИТЫ ПО ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОЙ СХЕМЕ ПЛАТЕЖЕЙ

Сегодня большая часть российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. Правда, в ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков России предлагают и схему дифференцированных выплат. К таким относятся Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и т.д.

Как правило, большинство заемщиков выбирают более длительные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, стараясь погасить кредит досрочно.

Учитывая разницу между аннуитетными и дифференцированными схемами, заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который, кстати, должны представлять все банки.

И уже на его основе Вы легко сможете определиться: что более выгодно, именно, Вам в каждом конкретном случае.

Длительные сроки кредитования привлекательны для клиентов тем, что далеко не у всех есть возможность взять краткосрочные кредиты, по причине более высокой суммы ежемесячного платежа, также нужно подтверждение дохода.

Возможно, заемщики с большим финансовым достатком отдадут предпочтение дифференцированным схемам платежа, так как, сделав большие выплаты в течение первых месяцев, в дальнейшем можно расслабиться и существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. Более того, переплата будет меньше, чем при аннуитетном платеже.

Значит, риск при первоначальных больших выплатах в итоге оправдан, выгоден. Но нужно помнить, что размер первых дифференцированных платежей по кредиту будет очень существенным, а иногда и просто «неподъемным». Поэтому, более доступны аннуитетные платежи, облегчающие финансовое положение заемщика.

Не секрет, что инфляция обесценивает последние аннуитетные платежи, снижая их вес в семейном бюджете.
Ознакомится со списком кредитов, займов и кредитных карт можно на специальной странице.

Источник: https://credits-pl.ru/kredit/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-sposoby-pogasheniya-kredita/

Способы погашения потребительских кредитов

Что такое погашение потребительского кредита? Это возврат займа взятого в банке в определенные кредитным договором сроки, а также погашение процентов, которые были начислены за пользование кредитным продуктом. Потребительский кредит — это заем, который банк предоставляет физическому лицу на оплату товаров или услуг некоммерческого назначения.

Банки применяют несколько способов погашения потребительских кредитов. Большинство используют аннуитетный способ. Такой способ означает, что Вы будете выплачивать банку каждый месяц одинаковую сумму.

Одна часть этой суммы будет идти на погашение суммы кредита, а другая часть — на выплату процентов.

При этом часть суммы, которая идет на оплату суммы кредита, с каждым месяцем будет увеличиваться, а вторая часть суммы, которая шла на погашение процентов — уменьшаться. Поскольку проценты будут начисляться уже на остаток Вашего долга.

Однако сумма Вашего ежемесячного платежа остается неизменной. В некоторых банках за обслуживание ссудного счета начисляется ежемесячная комиссия. В случае аннуитетного способа погашения потребительского кредита эта комиссия будет включена в ежемесячный платеж.

Также, для погашения потребительского кредита используют дифференцированную схему. В данном случае сумма Вашего ежемесячного платежа будет разной. Самая большая сумма выплачивается в первый месяц, а потом уменьшается с каждым месяцем по мере погашения долга.

Почти все банки предпочитают использовать аннуитетную систему погашения потребительских кредитов. Эта система является удобной и для заемщика, так как для него составляется график платежей, где указано какую сумму нужно выплатить за каждый конкретный месяц.

Также у Вас есть возможность погасить потребительский кредит раньше установленного срока. Однако существует ряд нюансов. Для банков, при выдаче кредитов, основным источником дохода являются проценты.

Поэтому они не очень заинтересованы в досрочном погашении кредита. Поэтому банки устанавливают ограничения на досрочное погашение кредита, в течение определенного срока Вы не можете его погасить.

Этот срок может длиться от одного до шести месяцев.

Некоторые банки разрешают погашать потребительский кредит досрочно. Однако при этом взимают дополнительный платеж за досрочное погашение кредита. Сумма платежа колеблется от 1% до 10% от размера досрочного погашения.

Есть банки, которые предоставляют возможность частичного досрочного погашения.

Чаще всего банк устанавливает минимальную сумму для частичного погашения, после выплаты которой, Вам делают перерасчет задолженности и соответственно сумма ежемесячных выплат становится меньше.

Источник: http://acredo.ru/obzory/potreb-kredity/sposoby-pogashenija-potrebitelskix-kreditov/

Способы погашения кредита

Договор кредитования обязывает заемщика погасить полную стоимость кредита. Документ определяет срок погашения, график ежемесячных платежей.

Заемщик имеет право самостоятельно определять способы погашения кредита при соблюдении условий договора. Дата платежа определяется в документе и считается погашенной в операционный день поступления суммы.

Допускаются способы внесения средств наличными или безналичными способами.

Виды погашения ссудной задолженности по кредиту

При заключении договора кредитования банк предлагает заемщику возможность выбора порядка погашения.

Суммы долга и процентной ставки могут вноситься:
 

  • Равными по сумме аннуитетными платежами. Величина взноса состоит из погашения основной суммы долга (тела кредита) и процентов за пользование ссудной задолженности. Форма подходит для краткосрочных договоров.
  • Уменьшающимися по сумме дифференцированными платежами. Проценты начисляются на остаток задолженности, что приводит к уменьшению суммы в течение действия договора.

При выборе порядка погашения необходимо отталкиваться от расчета полной суммы договора. Выгодный вариант в зависимости от срока и суммы определяется практическим путем с использованием кредитного калькулятора. Программа размещена на официальных сайтах банков и отличается простотой в использовании.

Читайте также:  Renault logan в кредит - финансовый консультант

Советуем прочитать: Как узнать задолженность по кредиту?

Выбрав порядок погашения кредита при оформлении договора, заемщик или банк не имеют возможности изменить его в течение срока действия соглашения. Право на изменение схемы платежа возникает при реструктуризации задолженности, если банк будет согласен на изменение порядка.

Ссудный счет заемщика, открываемый банком для погашения кредитной задолженности

При открытии кредита банк оформляет на имя заемщика ссудный счет, позволяющий реализовать различные способы погашения кредита. Инструмент используется только для реализации конкретного договора и не являются самостоятельной услугой банка.

Наличие ссудного счета позволяет:
 

  • Вносить платежи в безналичной форме.
  • Получать выписку по счету для владения информацией о состоянии расчетов.
  • Осуществить привязку к расчетному счету, обслуживающего текущие платежи или поступления заемщика.

Комиссии за ведение ссудного счета не взимаются. Существуют несколько форм ссудных счетов, вид которых зависит от договора и категории заемщика.

После полного погашения кредита ссудный счет необходимо закрыть и получить справку об отсутствии задолженности.

Несмотря на обязанность банка по закрытию счета при полном погашении сумм, в ряде случаев оказываются неоплаченными дополнительные услуги (например, платы за уведомление), что не позволяет закрыть счет. Наличие открытого счета может испортить кредитную историю заемщика.

Способ погашения долга по кредиту путем внесения наличности на счет

Внесение наличных средств в кассу банка позволяет избежать комиссий, но является неудобным способом, требующим траты времени.

Платеж через кассу банка оправдан, если лицо:
 

  • Имеет сжатые сроки до даты погашения.
  • Не желает платить комиссии за перевод.
  • Хочет иметь гарантии точного зачисления средств в установленный срок.

Относительным минусом выступают ограниченное время работы банка и операционистов, осуществляющих прием средств у населения. Не все банки имеют вечерние кассы. Выходные дни не являются операционными, что не позволяют банку зачислить платежи.

Данный способ не приемлем для юридических лиц. Расчеты по кредитам с организациями или индивидуальными предпринимателями осуществляются только безналичным путем.

Безналичные способы погашения кредита

Платежи, осуществляемые безналичным способом погашения кредита, являются наиболее оптимальными с точки зрения экономии времени. Существует несколько вариантов безналичного расчета по кредиту:
 

  1. Перечисление с расчетной банковской карты.

    В зависимости от выбора более удобного способа заемщик может использовать систему терминалов или возможность дистанционного управления счетом интернет-банкинг. Осуществление онлайн-платежей – прекрасный способ экономии времени.

  1. Погашение задолженности путем обращения в бухгалтерию предприятия.

    При выдаче заработной платы на счет, указанный в заявлении работника, будет отчисляться определенная сумма. Минусом выступает вероятность задержки выплат на предприятии. За возможный пропуск срока платежа организация ответственности не несет. Комиссию за отдельное платежное поручение уплачивает работник.

  1. Перевод с карты зарплатного проекта заемщика, на которую производится регулярное поступление средств дохода. Порядок определяется в банке получения дохода. Лицо может оформить длительное поручение банку для ежемесячных переводов.

  1. Погашение долга с помощью электронных систем денежных переводов или через терминалы моментальной оплаты. Минусом способов перечислений является взимание комиссий. При осуществлении платежа с ПК необходимо иметь принтер для печати документа.

  1. Перечисление путем использования почтового перевода. К отрицательным сторонам способа относятся необходимость уплаты процентов за перевод и поступление с отсрочкой. Способ не подходит для лиц, у которых наступил день платежа.

При осуществлении безналичных межбанковских переводов необходимо учитывать промежуток времени, требуемый для расчетов и зачисления на счет.

Советуем прочитать: Что вас ждет, если нечем платить за кредит?

До проведения платежа длительность периода расчетов между коммерческими банками можно выяснить в учреждении.

Данная услуга является платной. Для погашения кредита желательно иметь карту, выданную отделением учреждения.

Вывод: Банки предоставляют заемщикам возможность использовать различные способы погашения кредита. Для уплаты средств можно выбрать способ, наиболее удовлетворяющий заемщика.

При определении выгодного варианта учитывается дополнительная трата времени, необходимость уплаты комиссии, отсрочка зачисления средств на ссудный счет.

Какие еще способы Вам известны и какие условия являются оптимальными? Поделитесь собственным опытом расчетов по кредитам.

Теперь Вы знаете о том, какие способы погашения кредита существуют.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Источник: http://100druzey.net/sposobyi-pogasheniya-kredita/

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее

30.11.2017

Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги — каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте — он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.

При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам — процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике — вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Типы погашения

В банках применяется два варианта выплаты задолженности — аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита.

Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален.

При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев.

Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности.

Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.

Дифференцированные платежи

Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:

«Тело» — сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей.
Проценты — часть, которая постоянно меняется.

Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей.

Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц — на 220 тысяч рублей и так далее.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы

Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:

  • Легче вести бухгалтерию и планировать затраты.
  • Выгода при снижении курса национальной валюты.
  • Одинаковая финансовая нагрузка в течение всего погашения задолженности.

Недостатки:

  • Оплата по аннуитетному способу погашения означает, что суммарная переплата за весь период возрастает. Чем продолжительнее срок действия договора, тем чувствительнее разница;
  • Вычисление суммы по аннуитетной схеме вызывает сложности у заемщиков;
  • Досрочное погашение во второй половине займа невыгодно, если сравнивать с дифференцированным способом погашения. Как отмечалось ранее, заемщик сначала платит проценты, а потом «тело» долга.

Преимущества и недостатки дифференцированной схемы

Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.

Преимущества:

  • Переплата по займу ниже. Чем больше размер долга и период погашения заложенности, тем заметнее разница. Это объясняется тем фактом, что сумма, к которой прибавляются проценты, регулярно снижается.
  • Расчет размера платежа по дифференцированной схеме проще.
  • Заемщику психологически проще справиться с долговыми обязательствами, ведь сумма к оплате каждый месяц снижается.

Недостатки:

  • Выплачивать кредит неудобно, ведь размер долга снижается каждый месяц. Следовательно, при дифференцированном графике не удается настроить автоматическое погашение.
  • Имеется риск внесения недостаточного объема средств и получения просрочки. Чтобы не допустить этого, требуется иметь под рукой график платежей и четко следовать ему.
  • Первые месяцы суммы для погашения завышены, поэтому не все заемщики способны с ними справиться. Этим объясняется низкий процент одобрения заявок по займам с дифференцированным типом погашения.

Формула расчета аннуитетных платежей

При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.

Формула имеет следующий вид — X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где

X — размер ежемесячной выплаты по займу; P — процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.

N — период, на который оформлен договор.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая — «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.

Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер — 25 000 рублей.

Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так — ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей.

Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.

В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи

Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:

  • Россельхозбанк (ипотека).
  • Петрокоммерц Банк (на покупку жилья в новостройке).
  • Газпромбанк — на покупку недвижимости на вторичном рынке.
  • Сургутнефтегазбанк — на приобретение новых квартир у конкретных застройщиков.

Где меньше переплата, что выбрать?

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:

  • Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
  • Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
  • «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
  • Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.

Делаем правильные выводы

Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.

Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:

  • Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
  • Снижение размера переплаты по кредиту.
  • Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
  • Получение крупной суммы на продолжительный период.

Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.

Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:

  • Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
  • Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.

Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/sposoby-pogasheniya-kredita-annuitetnyj-i-differentsirovannyj

Погашение кредита: способы и руководство

При оформлении кредита, заемщика, прежде всего, интересует размер ежемесячного платежа и процентная ставка, а вот информация о способах погашения займа как-то ускользает. И чем ближе день «расплаты», тем больше вопросов возникает у дебитора.

Хотя техническая сторона погашения кредита вполне прозрачна и легко осуществима. Заемщик должен обеспечить наличие денежных средств на лицевом счете банка в объеме, необходимом для погашения задолженности к предусмотренной графиком дате.

Погашение кредита – это периодичность, сроки и размер платежей, а так же форма их осуществления (наличными или безналичными деньгами).

Кредитование, в особенности ипотечное, – продолжительный процесс и погашение кредита осуществляется частями.

Эти части могут быть аннуитетными – равными долями и дифференцированными – понижающимися или «от остатка» (подробнее читайте в статье «Ипотечный кредит в разрезе. Аннуитетный и дифференцированный типы платежей»).

Для привлечения клиентов и удобства дебитора и банка-кредитора, существует несколько способов погашения кредита. Также заемщик не должен забывать о дополнительных возможностях сэкономить свои деньги и время – о досрочном погашении кредита и о перекредитовании.

Основные способы погашения кредита

Самый популярный способ погашения кредита – это обращение в кассу банка-кредитора. Плюсом этого вида возвращения долгов является отсутствие комиссии за перечисление денежных средств. Кроме того, при погашении кредита таким способом, риск совершения технической ошибки как со стороны заемщика, так и со стороны финансового работника, сведен к минимуму.

К минусам, с большой натяжкой, можно отнести: совпадение графика работы банка с режимом работы большинства предприятий, да, пожалуй, и стояние дебитора в очереди. Правда в последнее время банки идут навстречу своим заемщикам и меняют график работы в угоду клиентам. А некоторые из них, в частности Сбербанк России, применяют автоматизированную систему постановки в очередь.

Также очень востребован, благодаря доступности, способ погашения кредита через почту России. Однако при таком виде возврата долга придется оплатить комиссионные сборы за услугу, в среднем они составляют 1-3% от суммы перевода.

Также, для того чтобы перечислять деньги в счет задолженности через почту, нужно правильно рассчитать время прихода денежных средств на счет кредитора. «Платить по счетам» лучше всего заранее, до срока, указанного в графике платежей, т.к. перечисление может занять несколько дней.

В основном, именно эта особенность почтовых переводов приводит к просрочкам по кредиту и начислению штрафов.

Третьим способом погашения задолженности является оплата через филиалы Сбербанка России, который является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ и доступен, как правило, даже в сельской местности.

Внутри структуры банка существует возможность несколькими способами перечислять деньги на счет других финансово-кредитных организаций.

Правда следует иметь в виду, что межбанковские переводы являются платной услугой и что на их выполнение требуется некоторое время.

Существуют и другие варианты погашения кредитов путем безналичных расчетов, – например, ежемесячный перевод части заработной платы в счет погашения кредита или совершение платежей через Интернет.

Досрочное погашение кредита

На сегодня большинство ипотечных программ предусматривает возможность досрочного погашения кредита. При этом кредит можно погасить целиком или же частично, выплатив сумму равную нескольким месячным платежам. При частичном погашении заемщик может либо снизить ежемесячные выплаты на оставшийся срок кредитования, либо сократить сам кредитный период.

В Сбербанке России такая программа выглядит следующим образом:

  • при аннуитетных (равных) платежах – при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. При обращении заемщика в банк для досрочного погашения кредита, банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;
  • при дифференцированных платежах – без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Уменьшение суммы ежемесячных платежей или полное досрочное погашение кредита дает возможность получения нового займа и существенно снижает сумму переплаты дебитора за предоставленный кредит.

Перекредитование

Перекредитование – получение кредита с более низкой процентной ставкой в том же или в другом банке для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее.

В условиях возросшей конкурентной борьбы финансовых организаций, заемщик может пользоваться этим инструментом для уменьшения платы за кредит.

При оценке финансовой составляющей операции перекредитования нужно учитывать дополнительные расходы, связанные с получением нового кредита (подробнее читайте в статье «Как происходит перекредитование?»).

Перечисленные способы и виды погашения кредита являются наиболее популярными среди клиентов отечественных банков.

Из них можно выбрать то, что наиболее подходит заемщику, сообразуясь с возможностями и желаниями.

Сетования некоторых неорганизованных дебиторов на сложность процедуры внесения платежей связаны скорее с низкой самоорганизацией и отсутствием дисциплины, чем с какими либо недостатками систем погашения кредита.

Олег Королев, RealtyPress.ru

Источник: http://www.RealtyPress.ru/article/article_339.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector