Кто одобряет кредиты в банке на самом деле? – финансовый консультант

Банк «Пойдем!» сделал ставку на женскую интуицию и не проиграл!

Кто одобряет кредиты в банке на самом деле? - финансовый консультант

Сердцем чует. Наталья Столповских убеждена, что женщина понимает заемщика лучше, чем скоринговая система

Банк “Пойдем!” затеял необычный эксперимент. Он отказался от святая святых розничного банка — скоринговой системы. Вместо нее заемщиков оценивают женщины с богатым жизненным опытом. В итоге портфель кредитов стремительно растет, а уровень просрочки — один из самых низких.

Текст: Юлиана Петрова

Небритый мужчина средних лет дышит перегаром на Юлию Дмитраченкову, финансового консультанта банка “Пойдем!” в Кронштадте. Девушка морщится. Заметив ее недовольство, мужчина выходит в коридор и ждет, пока Юлия готовит договор на ссуду 5 тыс. руб. “Никогда его трезвым не видела, состояние души у него такое”,— смеется Дмитраченкова.

Впрочем, это не мешает ему быть одним из постоянных клиентов, одалживающим деньги до зарплаты. Мужчина хоть и пьет, но платит по счетам аккуратно.”Что буду делать, если за кредитом придет посетитель, освободившийся из мест заключения? Разбираться, за что сидел, по какой статье”,— рассуждает Юлия.

35-летняя Дмитраченкова — один из лучших кредитных менеджеров банка “Пойдем!” (входит в созданную Пробизнесбанком финансовую группу “Лайф”) в Северо-Западном регионе. Она беседует по душам с каждым посетителем, обратившимся за ссудой, и принимает в день девять-десять решений о выдаче кредитов и два-три — об отказе.

В отличие от традиционных розничных банков в “Пойдем!” нет скоринговой системы, автоматически оценивающей заемщиков. Решения о выдаче ссуд самостоятельно принимают женщины-консультанты. Подобной практики нет ни в одном из российских розничных банков.

Благодаря такому подходу банк из шестой сотни кредитных институтов РФ за полтора года поднялся на 67-е место по величине портфеля потребительских кредитов.

Кредит доверия

Банк “Пойдем!” (работает под брэндом “Бюро финансовых решений “Пойдем!””) вырос из департамента экспресс-кредитования Пробизнесбанка, сегодня у него 198 офисов в 31 регионе. Председатель правления “Пойдем!” Наталья Столповских убеждена, что скоринговые системы — инструмент несовершенный.

Любой банк интересуется разницей между доходами и расходами человека — суммой, какую заемщик может направить на обслуживание кредита. Однако регионы РФ сильно различаются и по уровню доходов населения, и по структуре расходов.

“Если бы мы взяли скоринговую систему, настроенную на Тюмень, и стали бы в ней рассчитывать кредитные лимиты для Бурятии, то не смогли бы выдавать никаких кредитов”,— говорит Столповских.В “Пойдем!” придумали иную модель: все решения о выдаче ссуд принимают люди. Задача консультанта — разговорить клиента.

В ходе беседы материальное положение человека и цель получения кредита становятся более понятными, чем после изучения анкет. Например, человек потерял работу, данные о просрочке попали в бюро кредитных историй. И хотя он быстро нашел новое место, обычный банк ему наверняка откажет. В “Пойдем!” у него есть шанс.

Беседы консультантов с клиентами отчасти влияют и на возврат кредитов. Так, заемщик обычно воспринимает традиционный банк как обезличенную машину, а ее не грех и обмануть. В “Пойдем!” он видит живого человека, который ему доверяет, и его неудобно подводить.

“Я всегда в начале беседы даю понять заемщику, что решение принимаю сама, а не компьютер или какие-то другие люди”,— рассказывает Юлия Дорофеева, управляющая офисом “Пойдем!” в Кургане, в прошлом ведущая программы “Парламентский вестник” на местном телевидении. “Знаете, какие они благодарные! — подтверждает Юлия Дмитраченкова.

— Один клиент, отбывший срок, получил у меня кредит на два года, а потом угодил в Кресты. Уже в СИЗО он оформил доверенность на брата, чтобы тот вносил за него платежи”.При этом ставки в “Пойдем!” — одни из самых высоких. Например, стоимость займа на неотложные нужды 60 тыс. руб. на два года равна 87% (43,5% годовых), а переплата за трехмесячный мини-кредит 15 тыс. руб. составит 15,6% суммы (62,4% годовых).

Шерше ля фам

На должности кредитных менеджеров “Пойдем!” принципиально нанимает только женщин. Наталья Столповских объясняет: финансовый консультант должен установить контакт с клиентом, чтобы тот согласился откровенно обсуждать очень личныевопросы, да еще и связанные с деньгами.

Лучший сотрудник — женщина 27-35 лет с располагающей внешностью, интересом к людям, с солидным жизненным опытом, в том числе преодоления трудностей. Так, Юлия Дмитраченкова раньше работала педагогом-воспитателем в Кадетском корпусе, затем социальным работником в реабилитационном центре для инвалидов.

“После общения с тяжелобольными людьми мне легко находить общий язык с моими нынешними клиентами”,— говорит Юлия.Второе условие — отсутствие опыта работы в банках. У банковских клерков в крови высокомерное отношение к клиенту, считает Столповских.

“Если мы бы взяли пять человек, скажем, из “Русского стандарта”, то получили бы у себя тот же “Русский стандарт”. Мы этого не хотим”,— объясняет Наталья.Первый “дамский” офис под вывеской “Лайф” Пробизнесбанк открыл в 2006 году в Ангарске (Иркутская область), потом офисы появились в других областях. К 2009 году число офисов приблизилось к 80.

Тогда руководители Пробизнесбанка решили объединить их в отдельный банк, специализирующийся на потребкредитовании. В конце 2009-го группа “Лайф” купила в Новосибирске Инвестиционный городской банк (ИГБ), ликвидировала его корпоративный бизнес и присоединила к имевшимся 13 отделениям ИГБ все офисы “Лайф”.

В конце 2010 года ИГБ был переименован в “Пойдем!”, на офисах “Лайф” появилась аналогичная вывеска.Женскую команду подбирали в несколько этапов.

В начале 2010 года на новосибирских телеканалах, в газетах и интернете появились объявления: “Финансовая компания приглашает думающих женщин с высшим образованием, уставших от рутины и желающих попробовать себя на интересной, творческой работе. Банковский опыт не требуется”. За две недели резюме прислали 16,5 тыс.

горожанок, начиная от студенток и заканчивая бабушками. После первичного отсева кадровики провели 7,5 тыс. собеседований. На решающее испытание — коллективный отборочный день — пригласили 1,5 тыс. кандидаток. Они решали логические задачки, причем каждой участнице нужно было не только найти ответ, но и обосновать его правильность в группе, чтобы коллеги выбрали ее спикером. В  итоге на работу приняли 48 женщин. Сегодня в “Пойдем!” работают уже 900 финансовых консультантов.

Следствие ведут

“Получить в “Пойдем!” кредит столь же трудно, как у нас, при том что наша скоринговая система настроена очень зло”,— считает председатель совета директоров Алтайэнергобанка Сергей Востриков. Около 55% обратившихся в Алтайэнергобанк за потребкредитом получают отказ. В “Пойдем!” похожая статистика: из 15 интервью в день консультант одобряет восемь кредитов (47% отказов), хотя у банка нет заведомо “отказных” заемщиков, кроме безработных.Каждого потенциального клиента финансовый консультант “Пойдем!” тщательно проверяет. Сначала “пробивает” его по внутренней базе группы “Лайф”, она содержит почти 10 млн контактов. Если человек когда-либо подавал заявку на ссуду, получал кредиты в одном из семи банков группы “Лайф” либо был поручителем или контактным лицом, это будет известно. Затем претендента проверяют по базам трех бюро кредитных историй, с которыми сотрудничает “Пойдем!”. Наконец, консультант просит у клиента контакты его близких, начальников или других лиц, которые могут дать ему рекомендацию.Разговор с клиентом продолжается 15-60 минут. Лучшие консультанты “Пойдем!” — настоящие мастера дедукции. “Часто мне даже не нужно никому звонить, чтобы понять, что заемщик что-то утаивает,— говорит Юлия Дорофеева.— Я лишь задаю ему вопросы, которых он не ждет”. Или, скажем, человек указал телефон кадровика, а консультант попросил контакты начальника. Выясняется, что клиент уже несколько дней не выходит на работу, ему грозит увольнение.Чтобы консультанты развивали свою проницательность, банк разработал специальную систему мотивации. Так, сотрудник получает зарплату в виде процента от операционного дохода, который приносит портфель одобренных им кредитов. Доход лучших специалистов “Пойдем!” в три раза превышает жалованье их коллег в других банках. За ошибки девушек тоже наказывают рублем: они не получают никаких бонусов с непогашенных или просроченных клиентских платежей. При этом сотрудница может рассчитывать на так называемый “гарантированный минимум” зарплаты, величина которого зависит от региона (например, в Пермской области — 14,7 тыс. руб., в Ханты-Мансийском автономном округе — 33,4 тыс. руб.). Правда, через девять месяцев работы гарантированный минимум снижают вдвое, чтобы сотрудницы, осторожничающие с выдачей ссуд, уходили из банка.В 2007 году офисы “Лайф” захлестнула волна невозвратов: сотрудницы участвовали в мошеннических схемах. Многих тогда уволили, говорит Столповских. Чтобы исключить злоупотребления, в “Пойдем!” создали службу мониторинга. В ней работают пять сотрудников call-центра, которые осуществляют вторичный контакт с клиентами, получившими кредит. Об их работе Столповских говорить отказалась, чтобы не раскрывать ноу-хау банка. В банке есть и другая контролирующая структура — кредитно-аналитический отдел из 200 человек. По сути это служба безопасности, но в отличие от других банков ее задача — не взыскивать проблемные долги, а предотвращать их возникновение. Когда консультант выдает кредит, эти контролеры не вмешиваются.Но как только происходит первая просрочка, они анализируют заемщика и ищут ошибки, допущенные консультантом. Как и консультанты, контролеры получают процент с портфеля выданных кредитов (обычно же в банках службы безопасности получают долю от объема взысканной задолженности).Со своими задачами контролеры, похоже, справляются. Сегодня просрочка (уровень невозвратов) у “Пойдем!” по меркам розничного банка довольно скромная — 6,1% кредитного портфеля, это лучше, чем у конкурентов со скоринговыми системами. Для сравнения: у Хоум кредит энд финанс банка (ХКФ банк) просрочка на 1 марта 2012 года составляла 13,8%, у высокотехнологичного “Русского стандарта” — 9,8% кредитного портфеля. Меньше только у сверхконсервативного “Тинькофф кредитные системы” (ТКС-банк) — 4%.

Синдром бывшего мужа

Сегодня “Пойдем!” растет как на дрожжах: с 1 января 2011 года по 1 марта 2012-го его кредитный портфель вырос на 873,1%, и с 209-го места в РФ по объемам кредитования физических лиц банк поднялся на 67-е. Тем не менее у “дамского” банка существует несколько принципиальных проблем.У человеческого фактора, по мнению вице-президента ТКС-банка Олега Анисимова, два минуса.

Читайте также:  Русский стандарт: реструктуризация по кредитным картам - финансовый консультант

Первый — некоторые менеджеры излишне доверчивы и выдают ссуды “плохим” клиентам. Второй минус — многие инспекторы, наоборот, отказывают хорошим клиентам. И банк недополучает прибыль.У “Пойдем!” как раз второй случай: банк сейчас озабочен высоким уровнем отказов.

Весной 2010 года, когда группа “Лайф” заново перезапускала банк в Новосибирске, доля отказов доходила до 65%, вспоминает Наталья Столповских. Сейчас в новых офисах с неопытными консультантами число отказов составляет 50%, а в идеале оно не должно превышать 20-25%.Руководители “Пойдем!” требуют, чтобы менеджер объяснял клиенту причину отрицательного решения.

“Я всегда говорю консультантам: девочки, единственный случай, когда вы имеете право отказать без объяснения, это когда вы сами не понимаете причину. Может быть, клиент похож на бывшего мужа, поэтому неосознанно вызывает негативные эмоции. На самом деле это означает, что вы не разобрались в клиенте до конца.

Таких случаев не должно быть больше 5% от всех отказов”,— говорит Наталья.Начальник департамента оценки розничных рисков ХКФ банка Евгений Иванов считает, что снизить уровень отказов до желаемых 20-25% “Пойдем!” вряд ли удастся — для этого нужно более гибко подходить к ставкам.

У ХКФ-банка процент одобрения по потребительским кредитам выше, чем у “Пойдем!”,— 60%, потому что ставки рассчитывает скоринговая система, которая анализирует заемщика по десяткам параметров. “Скоринг позволяет гибко управлять ценами, без него мы бы клиенту отказали, а система просто предложит ему более дорогой продукт”,— поясняет Иванов.

В “Пойдем!” же нет многоступенчатой системы ставок — процент зависит только от вида кредита (“мини”, “до зарплаты” и “на неотложные нужды”), срока займа и наличия у клиента страховки.Эксперты полагают, что банку “Пойдем!” будет трудно развиваться дальше.

Сейчас в компании работают 900 консультантов: выдавая по восемь кредитов в день, они за месяц могут одобрить максимум 172,8 тыс. ссуд. А скоринговая система ХКФ банка одобряет по 400 тыс. кредитов в месяц, обрабатывая по 700 тыс. заявок. Чтобы приблизиться к объемам ХКФ банка, “Пойдем!” придется увеличить штат консультантов в 2,3 раза.

По мнению вице-президента “Ренессанс кредита” Екатерины Резниковой, для массового кредитования технология “Пойдем!” слишком затратна, потому что квалифицированные консультанты стоят много. Скоринговая же система требует значительных начальных вложений ($5-10 млн), зато дешева в дальнейшей эксплуатации — ее нужно лишь периодически перенастраивать.

“Наша модель дороже скоринговой, зато она гораздо эффективнее с точки зрения управления рисками”,— парирует Столповских. Банк занимает 70-е место в России по чистой прибыли. По рентабельности собственного капитала (важному показателю эффективности) “Пойдем!” находится на шестом месте, из розничных банков выше стоит только ТКС-банк. Так что, похоже, этот раунд девушки у классиков банковского жанра все-таки выиграли.

Источник: КоммерсантОригинал: http://www.kommersant.ru/doc/1913272

Источник: http://bishelp.ru/business/finansy/bank-poydem-sdelal-stavku-na-zhenskuyu-intuiciyu-i-ne-proigral

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

У кого из нас нет кредита? Разве что у младенцев. А кто из нас не раскаивался в содеянном, проводя очередной платеж?

Кредитный специалист одного из банков на условиях анонимности рассказал о том, на какие уловки могут идти финансовые организации и чем рискует невнимательный клиент.

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

Продать мечту

Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нужно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией.

На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.

Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.

«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, — рассказывает сотрудник банка Руслан.

— Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас.

Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой.

Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии».

А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» — волшебные слова для тщеславных и бережливых.

В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

Оболваненные мы

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц.

На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», — откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину.

Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах.

Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

О чем молчим?

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате.

Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно.

Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», — рассказывает банковский служащий.

Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки.

Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня».

Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера — как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности.

Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания.

Главное потом, чтоб клиент не подвёл — за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры.

Мнение

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения.

Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов.

По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме».

Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Читайте также:  Рейтинг кредитных карт: какую лучше выбрать? - финансовый консультант

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности.

Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи).

При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа.

Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

Источник: https://marketsignal.ru/2017/12/23/otkroveniya-bankirov-kak-nas-obmanyvayut-pri-poluchenii-kreditov/

Я хочу обратиться за кредитом в несколько банков

Вы часто пишете, что нельзя обращаться за кредитом в несколько банков сразу, потому что от этого кредитная история ухудшится и ни один банк не одобрит кредит.

С моей точки зрения это выглядит так же, как если бы мне на рынке отказали в покупке овощей все продавцы, мимо которых я прошел, оценил товар и спросил цену.

Объясните, пожалуйста, почему все-таки банки обижаются, если попросить кредит сразу у нескольких банков-конкурентов?

Я читал вашу статью «Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу». Вся она держится на одном предложении: «Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег».

Мне непонятна логика такого вывода. Конечно, когда я отправляю заявку в несколько банков, я ищу более выгодный кредит. Да, я хожу на рынке мимо продавцов и ищу дурачка, который продаст мне картофель за 50 рублей, когда все вокруг продают за 80. Так и с банком. Да, человек ищет «дурачка», который даст денег дешевле.

Я вижу в этом какое-то подобие картельного сговора. Банки против того, что человеку выгодно. А человеку выгодно именно сразу в несколько банков обратиться, чтобы выбрать наилучший вариант. Банки это право ограничивают. Потому что банкам так выгоднее. Чтобы человек по незнанию обратился в не самый дешевый банк и остался там.

Стас А.

На рынке сделка исполняется мгновенно и без риска: вы передаете продавцу деньги, он вам — товар. Риск, что вы заберете товар и не заплатите, довольно низок, поэтому никого не тревожит, что вы ходите по рынку и выбираете лучшую цену.

С банками ситуация не как на рынке. Представьте, что вам позвонил знакомый Петя и попросил взаймы 5000 рублей до зарплаты. Вы согласились дать ему эту сумму на днях. А потом вы узнали от вашего общего друга Васи, что Петя попросил 5000 рублей у него и еще у 10 общих знакомых. Согласитесь, первая ваша мысль будет такой: у Пети проблемы.

Аналогично думают и банки: раз заемщик подает сразу много заявок, у него либо финансовые трудности, либо он мошенник, который возвращать кредиты не собирается — как раз такая ситуация была у героя в нашей статье «На мой паспорт взяли 4 кредита».

  1. У заемщика проблемы и ему срочно нужны деньги.
  2. Это мошенник, который хочет набрать кредитов и потом ничего не платить.

Если банк не хочет нести этот риск, он откажет. Если же банк расположен выдавать рискованные кредиты — может и одобрить. Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с вами — так же, как вы принимаете взвешенное решение о работе с банком.

Сейчас у многих кредиторов на сайтах есть специальные кредитные калькуляторы, которые помогают без отправки заявки понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать. Чтобы примерно оценить условия кредита, пользуйтесь этими калькуляторами — информация о том, что вы ими пользуетесь, никак не влияет на вашу кредитную историю.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/rynok/

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят — просеют через 9 фильтров. Ниже мы расскажем отдельно о каждом фильтре:

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.

Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы.

Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые

• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.

На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода.

При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.

Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД.

Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива.

Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях.

Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите.

Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс. • Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.

• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kak_banki_prinimaut_reshenie_o_vydache_kredita

Помощь в получении кредита наличными – с гарантией, с плохой кредитной историей, в день обращения

Каждый из нас по стечению обстоятельств задумывается о получении кредита. Одни решают финансовые проблемы сами, другие вынуждены прибегать к оформлению кредита. При последнем варианте необходимо пройти по банкам, отделения которых расположены в вашем городе.

Читайте также:  Как отказаться от услуг нпф - финансовый консультант

В случае, когда вы не можете позволить самостоятельно заниматься поисками выгодных условий кредита, а переплачивать по процентам за комиссии вы не хотите, стоит обратиться к услугам финансового брокера. Они смогут оказать помощь в получении кредита наличными с плохой кредитной историей.

Кто такие кредитные брокеры

Дадим определение кредитному брокеру. Это человек, которые оказывается связующим звеном между потенциальным заемщиком и банком. Он подберет для вас наиболее выгодный кредитный тариф и передаст пакет документов банку для оформления кредита.

Клиент должен будет лишь выбрать из предоставленных брокером кредитных предложений, передать пакет документов и приехать на подписание договора

По статистике, сегодня насчитывается около 3 тыс. брокеров (работающие официально и неофициально):

  • официальные компании и частные консультации;
  • брокерская деятельность заключается в помощи получении кредита (также ее могут оказывать фирмы, занимающиеся консалтинговыми услугами, налоговые консультанты и т.д.).

Наиболее известные брокерские компании в г.Москва «Фосборн Хоум», «Кредитмарт»; в г.Санкт-Петербург «Кредитный и Финансовый консультант». С каждым днем роль брокеров постоянно возрастает.

В то время мало кто разбирался в кредитовании. Проще было переложить все вопросы по оформлению на плечи профессионалов. Те, кто ими не являлся на самом деле, оказывали сомнительные услуги.

История из практики. Когда началась зарождаться профессия кредитных брокеров, многие ни за что брали оплату. С клиента была запрошена сумма в 500 руб. за предоставление информации по кредитам.

Список был только распечатан с сайта, где собраны кредиты с наиболее выгодными условиями. Такую информацию каждый человек, знакомый с Всемирной паутиной, мог получить самостоятельно.

Это была организация псевдо-брокеров.

Настоящие кредитные брокеры занимаются полным сопровождением сделки: от подписания договора на услуги до момента подписания клиентом кредитного договора. При ипотеке до момента оформления договора на покупку квартиры и ее страхования.

До появления интернета большинство людей прибегали к услугам кредитного брокера из-за отсутствия информации о том, как правильно подобрать и оформить кредит. Сегодня люди обращаются к ним из-за отсутствия возможности или желания тратить время на самостоятельное оформление. Таким образом, кредитные брокеры становятся финансовыми агентами.

Обратите внимание на наличие следующих документов:

  • свидетельство, подтверждающее прохождение обучения, по специальности финансовый консультант;
  • сертификат – подтверждает членство в АКБР.

Комплект документов гарантирует вам качество будущих оказанных услуг.

Как КБ может оказать помощь в получении кредита наличными

Обращение к услугам кредитного брокера стоит денег. Про это не нужно забывать при оформлении кредита. Если вам нужна небольшая сумма, например до 100 тыс. рублей, то сэкономленные несколько тысяч при выборе кредита на выгодных условиях, могут только покрыть стоимость его услуг.

Стоит отметить, что кредитные условия на сайтах представлены в общих чертах. Например, процентная ставка от 14% до 25% годовых. Клиент соберет документы, потратит время. В итоге обнаружится, что оформление кредита под 14% годовых возможно только для постоянных клиентов или при повторном обращении.

Придется заново анализировать кредитные условия и собирать документы. Или сумма кредита от 100 тыс. рублей до 1 млн. рублей по желанию предоставления залога. Но банк не указывает, что для получения суммы 600 тыс. рублей – 1 млн. рублей обеспечение обязательно или повышается процентная ставка.

Кредитный брокер из-за длительной работы на финансовом рынке знает все подобные тонкости и уловки банка по привлечению клиентов. Некоторые брокеры имеют доступ к информации для одобрения заявки клиенту с плохой кредитной историей.

Преимущества обращения к кредитному брокеру:

Подбор кредитного тарифа специально для вас
  • Условия включают в себя: размер кредита, процентная ставка, срок кредитования, с обеспечением или без. Именно они определяют в последствие сумму ежемесячного платежа и возможность или невозможность досрочного погашения.
  • Работа финансовых менеджеров сводится к сотрудничеству с несколькими банками. На основании многообразия предложения, брокер подберет выгодный именно для вас.
Оформление заявки на получение кредита
  • Консультант сможет заполнить заявку таким образом, что это повысить ваши шансы на одобрение.
  • Можно провести сравнение с самостоятельной стрижкой дома у зеркала или обращения к профессиональному парикмахеру.
  • Статистика показывает, что одобрение заявок от брокеров на 35% превышает количество самостоятельно заполненных анкет.
Подсчет расходов по кредиту
  • Не стоит думать, что по кредитному договору расходы составляют только проценты за пользование денежными средствами.
  • Некоторые банки включают комиссию за обналичивание, за перевод, за досрочное погашение, страхование и т.д.
  • Финансовый консультант произведет расчет всех возможных затрат по конкретному кредитному предложению.
Экономия ваших денег
  • Некоторые банки заключают договор с кредитными брокерами.
  • При оформлении кредита у них, банк предоставляет льготы заемщику.
  • Также при обязательном страховании кредита финансист подберет наиболее выгодную для вас программу.
Рефинансирование уже имеющегося кредита
  • Специалист сможет подобрать другой кредит на более выгодных условиях.
  • Процедура будет заключаться в открытии кредита в новом банке, который гасит первый.
Поиск банка при отказе
  • При отрицательном решении банки не объясняют причину.
  • Возможно, вам не хватает дохода или раньше была совершена просрочка по оплате кредита.
  • Брокер рассылает заявки в несколько банков, тем самым увеличивает ваши шансы на одобрение.

Стоимость услуг

Стоимость услуг брокера подразделяется:

  • фиксированная сумма, указанная в договоре;
  • процент от одобренной суммы по кредиту (при отказе, брокер продолжает дальше отправлять заявки или оставить себе предоплату за выполненную работу).

Кто производит оплату услуг брокера:

Банк Практикуется заграницей.
Клиент Российская практика. Оплата сочетает в себе фиксированную сумму, указанную в договоре, и 1%-5% от выданного кредита.

Как избежать мошенничества

Чтобы не попасть в ловушку, выбирайте крупные брокерские компании, которые давно работают на рынке. Они зарекомендовали себя, как профессионалов.

Основные отличия «белых» от «черных» брокеров:

  • «Белые» брокеры занимаются легальной деятельностью. Они официально зарегистрированы, имеют юридический адрес, свой расчетный счет и т.д.
  • Стоимость услуг. «Черные» брокеры берут комиссию при положительном решении банка в несколько раз больше, чем «белые».
  • «Черные» брокеры могут предложить получить кредит практически сразу после заключения с ним договора, при этом возможна подделка документов.
  • «Черные» брокеры предлагают свои услуги в бюджетной рекламе: газеты, расклеенные объявления, социальные сети, смс-рассылка.

На территории России брокерской деятельностью по средним подсчетам занимаются около 3 тысяч компаний

Финансовые консультанты и финансовые супермаркеты

Финансовое сопровождение могут оказывать не только кредитные брокеры, но и финансовые консультанты и финансовые супермаркеты:

Финансовые консультанты
  • По деятельности похожи на брокеров.
  • Круг предлагаемых услуг на много шире: вопросы кредита, инвестиционные, составление фин.плана и т.д.
  • Например, в зависимости от цели и возможностей он составит для вас финансовый план на ближайшие несколько лет.
  • По нему вы сможете добиться своих целей, не ущемляя свои потребности. Наиболее известны компании «Золотые ворота», «Инфинадо» и т.д.
Финансовый супермаркет
  • Услуги компании включают в себя оформление кредитов, депозитов и т.д.
  • Наиболее известна в России компания «Кредитмарт».

Обращение к брокеру или финансовому консультанту — распространенная практика. При этом надо понимать, что вы хотите получить от специалиста и за какую работу вы ему платите. Работа брокера должна в итоге принести вам ощутимую пользу, а не выйти на ноль (сэкономленные средства по кредиту и оплата услуг финансиста).

К кому обращаться

При выборе кредитного брокера обратите внимание на наличие у него свидетельства и сертификата на право деятельности. Именно такой специалист сможет качественно подобрать вам кредитный тариф и отработать потраченные на него деньги.

Наиболее популярными считаются:

МБК Финанс
  • Работает с юридическими и физическими лицами.
  • Основная деятельность: консультирование клиентов по кредитным продуктам.
  • При работе он проверяет клиента для увеличения шанса в одобрении заявки.
  • Он находит слабые места и дает рекомендации по их устранению.
  • Оплата составляет 1%-3% от суммы кредита.
Кредит Консалтинг Брокеридж Сопровождение сделок от подбора кредитной программы до подписания договора. Основана в 2007 году.
Финанс Кредит
  • Основная деятельность заключается в договоренности с банками о более выгодных условий для клиента.
  • Работает с юридическими и физическими услугами.
  • При одобрении кредита 7% перечисляется на счет компании.
Роял Финанс
  • Консультации по любому кредитному продукту.
  • Выполняет работу по консультации и оформлению кредита.
  • Дополнительно может представлять интересы клиента при общении с коллекторами, на судебном заседании и т.д.
  • Оплата составляет процент от сумм выданного кредита.
МСК
  • Кредит-консультация и оформление заявки в банк.
  • Работают как с физическими, так и с юридическими лицами.
  • Преимущество компании: работа с клиентами с плохой кредитной историей и лицам без официальной работы.
Столичный центр кредитования Оформление кредитной заявки на сумму от 100 тыс. рублей до 50 млн. рублей. Оплата рассчитывается от конечного результата и составляет 1,5%, не менее 10 тыс. рублей.
Проффинанс Услуги на получение потребительского кредитования, ипотеки, автокредита, лизинга, факторинга и т.д.
Премиум Финанс Оформление потребительского кредита до 3 млн. рублей, кредиты на развитие бизнеса, получение овердрафта и т.д. Компания занимается полным сопровождением сделки.
ССК-служба содействия кредитованию – федеральный брокер РФ Полностью сопровождает сделку, оказывает консультации и занимается посредничеством.
Кредитный центр Самая молодая из перечисленных организаций. Производит оценку финансового состояния клиента, в том числе кредитная история, подбор кредитных предложений, оформление заявки.

Моментальный кредит наличными по паспорту невозможно получить, всегда необходимо время на проверку заемщика и рассмотрение заявки.

Для удобства выбора самого выгодного кредита наличными в Сбербанке — мы их собрали здесь.

Какую процентную ставку формируют на кредит наличными в Русфинанс Банке — далее.

Источник: http://calculator-ipoteki.ru/pomoshh-v-poluchenii-kredita-nalichnymi/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector