ЦБ намерен решить проблемы по получению ипотечных каникул – консультации по ипотеке

Эпидемия коронавирусной инфекции, охватившей территорию РФ в 2021 году, негативно сказывается на бизнесе и доходах граждан. В связи с этим лица, получившие в кредитных учреждениях займы под покупку или строительство жилья, вправе обратиться для предоставления им ипотечных каникул.

С 1 мая 2019 года был принят Федеральный закон № 76-ФЗ, внесший изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ о кредитовании населения. Эти поправки стали действовать с 31 июля 2019 года и позволили заемщикам потребовать у банка отсрочки платежей по ипотеке (ипотечные каникулы) при соблюдении некоторых условий. Заемщик может попросить:

  • отсрочить внесение платежей без применения мер воздействия в связи с неисполнением обязательств в срок;
  • временно уменьшить размер ежемесячного платежа в сумме, которая будет указана самим заемщиком.

Причиной такого обращения в банк может стать значительное снижение уровня дохода гражданина в связи со сложившимися обстоятельствами. Банк вправе рассмотреть заявление и предоставить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.

ЦБ намерен решить проблемы по получению ипотечных каникул - консультации по ипотеке

Условия предоставления ипотечных каникул в 2021 году

Банк не откажет клиенту в просьбе при соблюдении следующих условий:

  1. Предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или право требования по договору долевого участия в отношении единственного жилья. Здесь не учитывается иное жилое помещение, которым располагает заемщик, если оно находится в общей долевой собственности и его доля в пределах норматива по жилищному законодательству (норматив определяется региональными властями). Например, в столице принята норма жилой площади на человека в размере 18 кв. метров. Доля москвича в имеющемся жилье площадью 60 кв.м составляет 1/3, т.е. 20 кв.м. Если он возьмет ипотеку под покупку другой квартиры, то она не будет рассматриваться, как единственное жилье, поскольку ему уже принадлежит доля свыше норматива.
  2. Сумма взятого кредита не превышает 15 миллиона рублей.
  3. Ранее условия кредита по инициативе заемщика не менялись (т.е. ранее не обращался с требованием об ипотечных каникулах. Рефинансирование ипотеки сюда не попадает, поскольку оформлен новый договор).
  4. Гражданин, взявший ипотечный кредит попал в одну из ситуаций (потребуется подтвердить соответствующими документами):
  • потерял работу и зарегистрировался в качестве безработного;
  • получил инвалидность I или II группы;
  • находится на листке нетрудоспособности длительный период (дольше двух месяцев);
  • значительно снизился уровень дохода (более, чем на 30% от уровня, заявленного при получении ипотеки), в связи с чем ежемесячный платеж стал отнимать более половины получаемого дохода;
  • уровень дохода снизился более, чем на 20%, и появились еще иждивенцы с момента оформления ипотечного кредита, в связи с чем ежемесячный платеж банку составляет более 40% от текущего дохода.

В случаи если ни одно из условий к Вам не подходит, можете воспользуйтесь реструктуризацией ипотеки.

При возникших обстоятельствах заемщик вправе претендовать на получение ипотечных каникул независимо от даты выдачи кредита. Срок полного погашения ипотеки будет отодвинут на длительность льготного периода, максимум на 6 месяцев.

Для оформления отсрочки или снижения размера платежа необходимо представить в банк заявление и подтверждающие документы.

На рассмотрение отводится 5 рабочих дней, в течение которых заемщик будет извещен о решении кредитного учреждения. О решении необходимо известить Росреестр, чтобы были внесены изменения в закладную.

Это необходимо сделать, чтобы в период каникул на имущество невозможно было обратить взыскание.

На весь льготный период банк заблокирует кредитную карту заемщика и созаемщика. Эта мера служит для запрета проведения расходных операций.

Подтверждающие документы для ВТБ и Сбербанка

Вместе с заявлением зависимости от обстоятельств описанных выше, потребуется:

  • справка, выданная службой занятости;
  • справка МСЭ;
  • листок временной нетрудоспособности;
  • справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год;
  • свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
  • акт о назначении опекунства.

Дополнительно потребуется предоставить выписку из ЕГРН о зарегистрированных за заемщиком жилых объектах, чтобы доказать, что ипотечное жилье является для него единственным.

Как заполнить образец заявления на ипотечные каникулы?

Подать заявление для получения отсрочки в связи с эпидемией необходимо до 30 сентября 2021 года. Его форма может быть свободная или типовая для конкретного банка. Например, для Сбербанка будет одновременно правильным составить его, указав необходимые реквизиты либо скачать с официального сайта и заполнить.

https://www.youtube.com/watch?v=ZAWqYuA2FQ0

В заявлении обязательно должна присутствовать следующая информация:

  • адресат – наименование банка;
  • сведения о заявителе: ФИО заемщика полностью, паспортные данные, контактный телефон;
  • реквизиты кредитного договора, по которому необходимо получить ипотечные каникулы;
  • ситуация, в результате которой возникла необходимость в получении каникул (в соответствии с перечисленным перечнем);
  • просьба о приостановке исполнения обязательств на льготный период или снижения размера платежа (указать сумму в месяц) на конкретный срок, но не более 6 месяцев;
  • перечень подтверждающих документов (в зависимости от обстоятельств это: справка, выданная службой занятости, справка МСЭ, листок временной нетрудоспособности, справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, акт о назначении опекунства);
  • подпись заявителя и дата составления документа.

Образец заявления о предоставлении ипотечных каникул

ЦБ намерен решить проблемы по получению ипотечных каникул - консультации по ипотеке

Скачать образец заявления на получения льготного периода погашения кредита в свободной форме. doc

Бланк заявления на ипотечные каникулы 2021 года

Форма заявления о требовании предоставления льготного периода по ипотеке в Сбербанке:

ЦБ намерен решить проблемы по получению ипотечных каникул - консультации по ипотеке

Скачать бланк заявления на ипотечные каникулы от Сбербанка. docx

«У людей нет передышки»: для кого введут ипотечные каникулы

Интервью с руководителем службы по защите прав потребителей ЦБ Михаилом Мамутой

Россияне все больше жалуются на банки и микрофинансовые организации: их не устраивают навязывание услуг и процедура взыскания долгов. Почему нужны ипотечные каникулы и как разрушить веру россиян в пирамиды, в интервью «Газете.Ru» рассказал Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

— Почему растет количество жалоб на банки и МФО?

— Количество жалоб растет (в частности, по банкам — на 6,6%, а по МФО — на 32,8%), однако нужно учитывать, что это происходит на фоне опережающего роста рынка. Если взять данные по темпам прироста кредитования, то в прошлом году рынок потребкредитования вырос на 22,8%, а микрофинансирования — на 33%.

При этом достаточно много жалоб на невозможность обслуживать долг, навязывание услуги, а также взыскание просроченной задолженности. Например, на невозможность обслуживать долги жалуются ипотечные заемщики. В прошлом году количество таких жалоб превысило половину от общего количества жалоб по ипотеке. Именно поэтому так нужна инициатива об ипотечных каникулах.

У людей сейчас нет передышки, и, несмотря на снижение ставки по ипотеке, они относятся к жилищным кредитам как к «ярму», в которое влезаешь в крайнем случае.

— Если человека перевели на неполную занятость, то ему тоже нужны полноценные ипотечные каникулы?

— Снижение платежа возможно на усмотрение заемщика, в зависимости от того, насколько упал его доход. Если доход снизился на 30% или на 50% — например, перевели человека на неполный рабочий день, то ему не обязательно нужны именно каникулы.

Возможно, ему больше подойдет снижение платежа на соответствующие 50% с увеличением срока выплат.

Если человек потерял работу или месяц сидит на больничном и понимает, что еще три просидит, то может быть, стоит получить полноценные ипотечные каникулы.

  • Предлагая ипотечные каникулы для заемщиков, мы исходим из того, что средний срок поиска работы составляет как раз от 5 до 7 месяцев, поэтому нами был предусмотрен шестимесячный интервал, в течение которого человек может воспользоваться этими каникулами или рассрочкой платежа.
  • В целом мы бы хотели, чтобы законопроект об ипотечных каникулах был рассмотрен и принят максимально быстро, потому что мы обсуждаем его с рынком уже полгода.
  • — На что еще жалуются россияне?

— Много жалоб сообщают о том, что компании не соблюдают ограничения по предельному размеру долга (долговая нагрузка по краткосрочным кредитам или займам с 28 января 2019 года не может превысить сам долг более чем в 2,5 раза, включая все штрафы, пени и дополнительные платежи — «Газета.Ru»).

В этом году мы включили в приоритеты превентивного поведенческого надзора анализ того, как соблюдается это требование. И за это мы будем жестко наказывать.

Уже есть несколько прецедентов выведения из реестра МФО за неустранимые нарушения в области поведенческого надзора, растет число банков, оштрафованных за нарушения в этой сфере.

Что касается процедуры взыскания долга, то также в январе вступило подготовленное по нашей инициативе ограничение, которое запрещает передавать долг нерегулируемым компаниям, то есть тем, которые не находятся под надзором Банка России (банки, МФО, КПК) или Федеральной службы судебных приставов (коллекторские агенства).

Ранее нередко практиковалась такая схема: кредитор выдал кредит или заем, потом долг несколько раз перепродавался, и эта цепочка приводила к тому, что человеку звонило и угрожало неизвестное лицо, которое почти невозможно найти.

Теперь за подобную передачу задолженности будет наказан кредитор. А кроме того, законодательные изменения отныне лишают нелегального кредитора возможности взыскивать долг через суд — суд встанет на сторону заемщика.

— По статистике ЦБ, за последний год серьезно снизилось количество жалоб на страховщиков. Неужели страховые компании изменили методы работы?

— 2018-й стал первым годом, когда общее число жалоб и обращений граждан регулятору снизилось на 2,3% по сравнению с прошлым годом. В первую очередь, за счет снижения жалоб в страховом сегменте — почти на 40%. В прошлом году мы получили более 250 тысяч жалоб и обращений, и в целом, в предыдущие четыре года статистика по жалобам всегда показывала рост.

— За счет чего снизились жалобы на страховые компании?

— Снижение жалоб произошло по трем направлениям, где ранее шел основой рост. Во-первых, снизилось количество жалоб на отказ в продаже или навязывание дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО (более чем на 70%).

Читайте также:  Как рассчитать ипотеку онлайн в Сбербанке - инструкция - консультации по ипотеке

В определенной степени эту проблему снял электронный полис и система «Единый агент» (система гарантирования продаж ОСАГО).

Во-вторых, заметно меньше стали жаловаться на саму систему электронного полиса: на первом этапе внедрения системы было много проблем технического свойства, так что невозможно было даже дойти до этапа «купить полис». Количество жалоб на Е-полис снизилось почти на 63% по сравнению с 2017 годом.

Третий драйвер снижения — КБМ (коэффициент бонус-малус, скидка за безаварийную езду). Еще не так давно многие водители вообще не знали о существовании такого коэффициента, а ведь он позволяет снизить стоимость ОСАГО, если водители аккуратно ездят.

Нечистые на руку работники страховщиков, в том числе их агенты, пользовались незнанием людей и нередко сознательно устанавливали худшее для человека значение КБМ. Этому во многом способствовала «грязная база» — разночтения в данных, поступивших от разных страховщиков.

Сейчас можно восстановить правильное значение КБМ в течение 2-3 дней.

Однако снижение жалоб на страховщиков вовсе не означает, что все здесь прекрасно.

И проблема ОСАГО кардинально пока не решена (поэтому нужна реформа рынка), и на новые виды услуг активно жалуются — например, на мисселинг (навязывание не того продукта — «Газета.Ru») при продаже полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

— У ЦБ есть замеры, сколько может быть обманщиков среди россиян?

— В России такие опросы не проводились. Но в Германии, например, почти четверть опрощенных заявляли, что обмануть страховую компанию и получить за ее счет выплату — это нормально. Это был, замечу, анонимный опрос.

Поэтому рынок постепенно двигается в сторону внедрения системы автоматического отслеживания положения.

При оформлении еврпротокола, который позволяет оформлять ДТП без присутствия полиции, геолокация минимизирует риск обмана, когда водители въехали, например, в дерево, а потом сделали вид, что врезались друг в друга.

Цб собирается блокировать сайты

— В 2019 году увеличивается налоговая нагрузка на граждан и растет инфляция. Какие новеллы по облегчению кредитного бремени ждать россиянам от ЦБ?

— Главная наша новелла — это контроль соотношения доходов и расходов при заключении кредитных договоров, PTI (предельная долговая нагрузка). Эта норма будет постепенно вводиться с 1 октября этого года, и для кредитора будет очень важно не допустить, чтобы долговая нагрузка заемщика превысила предельный рекомендуемый уровень.

Причем это, как и ипотечные каникулы, будет на пользу также и самим банкам и МФО: если кредиторы не обращают внимания на уже существующую долговую нагрузку человека и его финансовое положение, то по сути сами себе роют яму, поскольку в момент наступления любых неблагоприятных событий начнется кризис неплатежей.

Мы получаем и от граждан жалобы, где люди нам пишут: «Накажите банк или МФО за то, что плохо оценил мое финансовое положение и выдал кредит».

— Недавно ЦБ опубликовал статистику по росту выявленных финансовых пирамид. Не могли бы вы прокомментировать, почему, несмотря на все выявленные случаи, россияне продолжают вкладывать в пирамиды?

— Это многофакторная история, и причин тут несколько. Например, мы проводили пару лет назад специальное исследования с ФОМ «Профили финансового поведения граждан».

Согласно ему, примерно четверть взрослого населения считает пирамиды допустимым способом рискованных инвестиций. То есть люди уже разобрались, как это работает, и сделали вывод, что если войти и выйти первым, то можно на этом заработать.

При этом значительная часть населения, вкладываясь в финансовые пирамиды, не понимает до конца, какое соотношения у риска и доходности, и что чем выше заявленная доходность, тем выше риск.

Многие вполне серьезно все еще верят в то, что компания, которая обещает им 50% годовых, сможет их выплатить, потому что она вкладывает эти деньги в какие-то очень доходные инструменты, а банки просто жадничают и платят на депозиты всего 6-8%, потому что они забирают деньги себе.

У пирамид будет подпитка, пока люди не поймут, что если объявленная компанией доходность существенно выше инфляции, то это сопряжено с огромным риском и, зачастую, с мошенничеством.

Еще одна история — это мимикрия пирамид. Мошенники очень быстро учатся, они постоянно перестраивают свои бизнес модели, все время маскируют пирамиду подо что-то новое.

Любая новая технологическая история, любой новый финансовый инструмент тут же вызывает хайп подделок пирамидального типа.

Например, начался хайп с криптой и ICO, и тут же появилось множество предложений в этой сфере, очень похожих на пирамиды. Я не могу гарантировать, что все они пирамиды, но под признаки пирамид они вполне подходят.

Например, если вы введете в поисковом сервисе запрос «как выгодно и безопасно разместить деньги», то он вам тут же он выдаст топ-10 сомнительных для потребителя объектов для инвестиций. Причем все это преподносится под соусом безопасного и надежного вложения средств.

Поэтому человек однозначно должен проявлять собственную осмотрительность и повышать свою финансовую грамотность. Наша задача как регулятора состоит в том, чтобы как можно быстрее выявлять пирамиды и способствовать их закрытию.

— Разве это не задача правоохранителей?

— Поскольку это уголовное преступление, то большая часть полномочий, очевидно, есть у правоохранительных органов, и мы их всегда информируем обо всех организациях, в которых мы видим признаки пирамид. Но и у нас есть инструментарии, связанные с блокировкой сайтов таких пирамид.

Потому что сейчас подавляющее большинство пирамид, за редким исключением, распространяются через интернет. Эффективность рекламы вложений в пирамиды по сарафанному радио сегодня гораздо ниже, и мошенники это понимают. Так, как это было 10-15 лет назад, эта индустрия уже не работает.

Пока что у Банка России нет права на досудебную блокировку сайтов, хотя в рамках соответствующих соглашений с ведомствами работа такая ведется, и мы активно блокируем фишинг. Когда будет принят закон, который наделит нас таким правом, тогда существенно сократится время на то, чтобы заблокировать сайт, где есть все признаки пирамиды.

— Нет ли опасности, что ЦБ не те сайты заблокирует?

— Всегда есть риск, что, борясь с чем-то плохим, люди где-то могут допустить ошибку. Но, риск этой ошибки, как правило, намного ниже того ущерба, который деятельность пирамид приносит обществу и конкретным людям.

Ведь почти 75% людей туда попадают все-таки случайно. Но здесь есть и еще один очень важный вывод: если пирамиды закрывать быстро, то люди, которые входят туда первыми, не будут успевать выходить.

Это значит, что разрушится вера в то, что на пирамидах можно зарабатывать как на рискованных инвестициях.

Наталья Еремина

Газета.ру, 19.02.2019

Проблемы начнутся к лету: смогут ли россияне выплачивать ипотеку

По итогам года показатель просроченной задолженности по ипотеке может вырасти от 1,5% до 6%. Сейчас россияне исправно оплачивают кредиты и показатель просрочки составляет менее 1%.

Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам по выплате ипотеки. Уже сейчас многие заемщики столкнулись с финансовыми трудностями, оставшись без зарплаты или работы. Ситуация может обостриться к лету.

Вместе с аналитиками разбираемся, что будет с обслуживанием ипотеки и как помочь заемщикам.

В 2014 году пострадали в основном валютные заемщики

В последний экономический кризис 2014 года основной удар пришелся на заемщиков, у которых была валютная ипотека, но не было доходов в валюте.

Из-за скачка курсов платежи по ипотеке стали неподъемны для многих из них.

В результате чего в 2015–2016 годах большая часть валютных кредитов была реструктурирована в рублевые, рассказала младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

До пика финансового кризиса обслуживание ипотеки было на достаточно высоком уровне. Так, в 2014 году доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней была на уровне 1,5%. Постепенно показатель стал ухудшаться. «Пикового значения просрочка достигла в 2015 году — до 2,5–3%.

Именно в 2015 году вызрела просрочка после кризисных явлений 2014 года», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Последующие три года характеризовались ростом «плохих» долгов не только в сегменте ипотеки, но и во всем розничном кредитовании.

К концу 2019 года показатель просроченной задолженности по ипотеке вернулся к докризисному уровню. По данным ЦБ, на 1 января 2020 года доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле составила около 1%. В начале года возникла некоторая тенденция к увеличению объема таких «плохих» кредитов, однако она была достаточно слабой.

В целом ситуация с просроченной задолженностью в сегменте ипотеки — наиболее благоприятная во всем розничном кредитовании. «У ипотечных заемщиков самое высокое среднее значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) среди всех заемщиков с розничными кредитами: 705 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов)», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Что касается валютной ипотеки, то за последние шесть лет банки почти перестали ее выдавать. По данным ЦБ, на 1 марта этого года доля валютной ипотеки в портфеле составила 0,3%.

Уровень просроченной задолженности по ипотеке

Cовокупный ипотечный портфель, млн руб. Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам, млн руб. Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле,% Cредний размер рублевого ипотечного кредита, млн руб.

Как ЦБ помог зараженным заемщикам

 РИА НовостиРИА Новости

Банк России рекомендует кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам с подтвержденным диагнозом коронавирус, даже если они уже пользовались этой возможностью ранее. Заявления заразившихся предложили рассматривать в оперативном порядке. ЦБ направил соответствующее письмо в кредитные организации, сообщается на сайте регулятора.

Данные рекомендации включены в пакет мер по поддержке граждан, разработанных Банком России.

Читайте также:  Нотариальная покупка недвижимости – гарантия законности и соблюдения прав обеих сторон - консультации по ипотеке

Так, наличие COVID-19 может являться причиной как для ускоренного рассмотрения заявления на реструктуризацию потребительского кредита, так и для отмены начисления штрафов и пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уже существующему договору. Письмо с рекомендациями регулятор направил в банки, кредитные потребительские кооперативы, микрофинансовые и страховые организации.

Реструктуризацию ипотечным заемщикам с подтвержденным коронавирусом рекомендуется проводить даже в том случае, если гражданин уже пользовался правом на ипотечные каникулы.

Кредитным организациям при этом рекомендуют общаться с заемщиками дистанционно, по телефону, а заемщики должны будут лично предоставить все необходимые документы, включая справки о подтверждении заболевания, после выздоровления.

Банк России также сообщает, что кредиторы должны идти навстречу заемщику и в том случае, если гражданин обращается за реструктуризацией уже после болезни. В этой ситуации его стоит освободить от неустойки за просроченные обязательства. При этом информация, направляемая в бюро кредитных историй, не должна влиять на кредитную историю заемщиков, оказавшихся в такой ситуации.

Кроме того, ЦБ РФ рекомендует кредиторам до 30 сентября 2020 года не взыскивать жилье по ипотеке в случае неисполнения обязательств по договору, если это единственное жилье заемщика и/или членов его семьи с подтвержденным коронавирусом.

Идти навстречу клиенту с подтвержденным заболеванием советуют и страховым компаниям, если он обращается с заявлением об отсрочке платежа по договору добровольного страхования, условия которого предполагают периодические платежи. Также страховщикам рекомендуется принимать положительное решение при просьбе заболевшего гражданина продлить срок предоставления требуемых документов и не начислять штрафы и пени за нарушение сроков.

Ранее в ЦБ заявили, что также намерены оказать поддержку малому и среднему бизнесу. Регулятор планирует расширить программу рефинансирования по кредитам, в частности ввести новый инструмент с лимитом рефинансирования 500 млрд рублей и ставкой на уровне 4% для поддержания объемов кредитования.

В Банке России также заявили, что не исключают расширения мер поддержки заемщиков «в зависимости от ситуации», сообщила председатель Банка России Эльвира Набуиллина на пресс-конференции.

Для банков, в свою очередь, на время отменят требования по надбавкам к капиталу. Кроме того, они получат льготы при переоценке акций и облигаций в портфелях, которые резко подешевели из-за обвала рынков, и смогут применять старый курс рубля от 1 марта 2020 года в расчете основных нормативов.

Также регулятор дает возможность кредитным организациям не увеличивать резервы на возможные потери по кредитам заемщикам с коронавирусом, а микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам (в том числе сельскохозяйственным) разрешено не признавать данные займы реструктурированными при формировании резервов на возможные потери.

При этом Банк России предупредил, что регуляторные послабления для финансовых организаций должны использоваться не для выплаты бонусов менеджменту, а с целью поддержания кредитования экономики. Так, ЦБ рекомендует уменьшить бонусы топ-менеджменту и отложить выплаты по итогам 2019 года в организациях, которые воспользуются теми или иными послаблениями.

Прогноз полгода: ЦБ не ожидает потерь для банков от ипотечных каникул

Уровень инфляции в России уже к середине года должен вернуться к целевому показателю 4%. Такой прогноз на встрече с президентом Владимиром Путиным дала председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. В связи со снижением роста цен глава регулятора ожидает и постепенной стабилизации ипотечной ставки.

По ее словам, ЦБ уже работает над введением ипотечных каникул, которые позволят сделать жилищное кредитование более привлекательным для населения. Также Банк России планирует ограничить доступ к сайтам незарегистрированных микрокредитных организаций и ужесточить наказание для недобросовестных коллекторов.

Траектория четырех процентов

Рост цен, связанный с повышением НДС, в ЦБ считают «достаточно умеренным», заявила Эльвира Набиуллина на встрече с президентом. По ее словам, из-за разовых факторов уровень инфляции составил 5%.

— Мы предполагаем, что уже к середине года инфляция в квартальном выражении будет соответствовать 4%. Статистический эффект высоких цен будет сохраняться, но в целом уже выйдет на траекторию 4% к середине года, — заверила Владимира Путина глава ЦБ.

​— Мы с вами так и говорили в конце прошлого года, когда обсуждали меры, связанные с реализацией планов по нацпроектам, когда принималось решение о НДС. Это было неизбежно, мы говорили об этом, — подчеркнул российский лидер. — Важно только, как я в послании сказал, чтобы мы удержали реализацию тех планов по стабилизации ситуации, о которых вы говорили.

Центробанк стоит сейчас перед непростой проблемой. С одной стороны, надо выполнять указание президента о том, что инфляцию следует вернуть на уровень в 4% и ниже, с другой — дано поручение и по темпам роста ВВП, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Корнев.

— Что касается инфляции в начале года, то первые несколько недель показали крайне высокие темпы ее роста. Это вызвало опасения, что сбить их до приемлемых уровней удастся не скоро, — пояснил он «Известиям». — Однако уже к середине февраля индекс потребительских цен вернулся в тот диапазон, который можно считать приемлемым для текущих экономических условий.

Каникулы как стимулятор

Умеренная инфляция способствует постепенному снижению ставки по кредитам, отметила Эльвира Набиуллина. Это важно для развития ипотеки, считает она. По данным ЦБ, в 2018 году объемы выдачи жилищных кредитов выросли практически на 50% — до 3 трлн рублей. Поддержит и ипотечное кредитование и расширение программы помощи молодым семьям, уверена глава Центробанка.

— И конечно, очень важно, что появится инструмент, мы сейчас над ним работаем, изменения законодательства, чтобы были ипотечные каникулы, потому что многие люди, мы знаем, сомневаются, брать ли ипотеку.

Это очень ответственно — брать кредит на 10, 15, 20 лет: вдруг они потеряют работу, снизятся доходы, — добавила Эльвира Набиуллина.

— Поэтому если в законодательстве будет возможность однократно прибегнуть к таким ипотечным каникулам, мне кажется, это поможет в целом и людям более уверенно брать ипотечные кредиты.

В ЦБ не ожидают существенных потерь для банков из-за введения шестимесячных каникул. Согласны с этим и в экспертной среде.

— Банкам проще и выгоднее предоставлять ипотечные каникулы по договоренности с заемщиком, чем в случае наступления критической ситуации создавать дополнительные резервы и организовывать продажу недвижимости, — пояснила «Известиям» аналитик ИК «Фридом Финанс» Анастасия Соснова.

— В качестве негативного момента не раз обсуждалось, что ипотечные каникулы могли бы испортить статистику просроченной задолженности. Однако, скорее всего, регулятор позволит банкам удлинять срок кредита на период ипотечных каникул, и кредит не будет относиться к просроченному.

Ипотечные каникулы не станут серьезным обременением для финансово-кредитных учреждений, полагает эксперт. По ее мнению, этот инструмент может не только повысить привлекательность ипотечных кредитов для россиян, но и простимулировать спрос на квартиры в новостройках, позволив совмещать ипотеку с арендой жилья.

— Во-первых, срок каникул будет небольшим, а во-вторых, каникулы, возможно, не избавят заемщиков от необходимости уплачивать проценты по кредиту, — подчеркнула Анастасия Соснова.

​От штрафа до срока

​Центробанк продолжает работу по наведению порядка на рынке микрокредитования, заверила главу государства Эльвира Набиуллина. Ведомство планирует ограничить доступ к сайтам, рекламирующим данные услуги.

— Я знаю, что Центральному банку не очень хочется этим заниматься, — заметил Владимир Путин.

— Нет, мы занимаемся этим, — возразила председатель ЦБ. — Если у нас пять лет назад было 4,5 тыс. микрокредитных организаций, сейчас 2 тыс., мы увеличиваем требования к ним.​

При этом Эльвира Набиуллина признала, что пока ЦБ не видит прогресса в борьбе с незарегистрированными организациями.

— Поэтому мы ставим вопрос, что все-таки должен быть ограничен доступ к сайтам, которые рекламируют такую незаконную деятельность незаконных микрофинансовых организаций, увеличить ответственность — в том числе запретить микрофинансовым организациям, всем, в том числе законным, например, передавать кредиты незаконным коллекторским организациям, — рассказала она. — Есть неформальные (коллекторы), которые покупают эти кредиты и потом, что называется, «кошмарят» людей. Здесь наводить порядок мы можем только вместе с Генпрокуратурой, мы с ними и работаем по выявлению вот таких нелегальных кредиторов.

Сейчас обсуждается два варианта: увеличение штрафов или введение ​уголовной ответственности, сообщила Эльвира Набиуллина. Владимир Путин попросил представить ему оба предложения.

Против нарушителей законодательства можно было бы применять обе меры, но вводить их следует поэтапно, считает глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» Роман Макаров.

— К примеру, при первичном выявлении наказывать «серого» кредитора крупным штрафом, при последующем — штраф увеличивать, — пояснил «Известиям» эксперт. — Если компания продолжит свой нелегальный бизнес, применять против нее и ее руководителя более жесткие меры воздействия.

На данный момент у «серых» кредиторов уже нет возможности для взыскания долга в правовом поле, отметил он. Кроме того, даже у законопослушных кредиторов есть серьезные ограничения по продаже просроченного портфеля третьим лицам. Практически сейчас нелегалы могут прибегнуть лишь к незаконным методам взыскания долгов, констатировал эксперт.

Цб рассказал об условиях ипотечных каникул для потерявших работу россиян – новости право.ру

Выплачивающие ипотеку россияне, потерявшие работу, смогут получать ипотечные каникулы на срок до года или сокращать размер платежей.

Потерявшим работу россиянам, вынужденным тратить на платежи по ипотечным кредитам более половины своего дохода, может быть предоставлено право на ипотечные каникулы, то есть возможность полностью приостановить платежи на срок до одного года. «Совокупная продолжительность таких каникул, которые заёмщик имеет право в уведомительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. Но за один раз можно будет взять каникулы длиной не более шести месяцев», – с таким предложением выступает Банк России, сказал в интервью РИА Новости первый зампред ЦБ Сергей Швецов. 

Читайте также:  Последние новости об объединении Связь банка и Промсвязьбанка - консультации по ипотеке

По его словам, клиенту банка также предложат возможность выбирать между полным прекращением платежей и уменьшением их размера. А из финальной версии законопроекта об ипотечных каникулах может быть исключено ограничение размера ипотечного кредита в 10 млн руб.

В этом сюжете

«Многие банки уже внедрили реструктуризацию в свою практику, мы предлагаем распространить этот опыт на весь рынок», – сказал Швецов. Он также допустил, что результатом нововведения станет снижение ставок по ипотечным кредитам.

«Вполне вероятно даже некоторое снижение ставок, поскольку в ипотеку придут самые осторожные, а значит, надёжные граждане.

Просрочки будут меньше, полная стоимость кредита не изменяется – ипотека станет как более доступной для человека, что приведёт к расширению рынка, так и менее обременительной для банков, что снизит риск-премию по ней», – пояснил Швецов.

Он также подчеркнул, что даже массовый уход должников на каникулы не приведёт к проблемам с ликвидностью банков, в том числе и потому что возникшие потери компенсируются платежами с опережением графика, которые проводят другие клиенты. Он уточнил, что люди массово начнут претендовать на каникулы только в случае кризиса, который повлечёт за собой всплеск безработицы.

«А в таких обстоятельствах банкам сложно найти покупателя на недвижимость и реализовать находящиеся в залоге квартиры. Таким образом, даже в кризисной ситуации каникулы будут выгодны не только заёмщикам, но и банкам, поскольку банки будут избавлены от необходимости создавать резервы и продавать по бросовым ценам заложенную в их пользу недвижимость», – сказал Швецов.

В конце прошлого года ЦБ предложил разрешить гражданам временно приостанавливать выплаты по ипотеке в трудных жизненных ситуациях: при потере работы, несчастном случае, заболеваниях, которые приводят к временной нетрудоспособности.

Позже замминистра финансов Алексей Моисеев сказал, что его ведомство в целом поддерживает идею ЦБ давать заёмщикам отсрочку по выплате ипотеки в случае трудных жизненных ситуаций, но эта инициатива может привести к негативным последствиям.

«Конечно, работа с ипотечными заёмщиками, которые попали в тяжелое жизненное положение, подталкивает к такого рода решению [о предоставлении отсрочки].

Другой вопрос, который всегда возникает: за чей счёт банкет? То есть можно сказать, что банк будет прощать долги каждому второму, но тогда для оставшихся людей ставка по кредитам должна вырасти ровно на ту сумму, которую банк простил», – говорил Моисеев. 

Как можно приостановить ипотеку по закону об ипотечных каникулах – "Коммерсантъ" – Издательский Дом КоммерсантЪ

  • “Ъ” расскажет, как уйти на «ипотечные каникулы»: на какой срок можно приостановить выплаты по ипотеке, что нужно для ипотечных каникул в Сбербанке, ВТБ и других крупных кредитных организациях.
  • Что такое ипотечные каникулы
  • 20 февраля 2019 года в послании Федеральному собранию президент Владимир Путин предложил ввести «ипотечные каникулы» для граждан, которые временно лишились дохода, начали пропускать платежи по ипотечным кредитам и не могут продолжать ежемесячные выплаты банку.

«Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы — отсрочку по платежам граждан, которые лишились дохода»,— заявил глава государства. По его словам, гражданам России будет предоставлена возможность «сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее».

Как принимался закон

В первой версии законопроекта предполагалось, что льготы по ипотечным выплатам будут распространяться только на новые кредитные договоры. Однако 20 марта Владимир Путин сообщил, что поручил подготовить поправки ко второму чтению, согласно которым под действие закона подпадут и ранее выданные ипотечные кредиты.

ГодЧисло выданных кредитов, млнОбъем кредитов, трлн руб.
2014 5,84 9,95
2015 4,29 7,14
2016 5,03 8,55
2017 5,75 10,44
2018 8,49 16,79

Источник: ЦБ РФ

«По общему правилу закон обратной силы не имеет, и это означает, что новые правоотношения должны возникать только после принятия соответствующего закона. Но мы с вами такой оговорки не сделали.

Это отчасти и моя вина, я не сделал такой оговорки, и люди, конечно, восприняли это так, что налоговые каникулы будут распространяться и на выданные ранее ипотечные кредиты»,— сказал Владимир Путин совещании с правительством в Кремле.

18 апреля закон был принят Госдумой в третьем чтении с учетом всех поправок. Он должен вступить в силу в 2019 году.

Масштаб проблемы

Вопрос реструктуризации ипотечных кредитов в последнее время приобрел особую значимость: в 2018 году в Банк России поступило 10,2 тыс.

обращений жилищных заемщиков в связи с невозможностью исполнения ими принятых на себя обязательств.

Такие обращения составили более половины общей доли всех обращений по вопросам ипотечного кредитования; по сравнению с 2017 годом их число увеличилось более чем на 30 %.

ГодВсего, трлн руб.В том числе просроченные задолженности, млрд руб.
2014 34,88 317
2015 42,14 405
2016 49 538
2017 55,68 627
2018 68,16 698

Источник: ЦБ РФ

Интересно, что 2018 год многие эксперты называют «годом ипотечных рекордов»: в течение года ставки падали, а количество выданных ипотечных кредитов росло.

По данным Банка России, в 2018 году россияне взяли кредитов на жилье на более чем 3 трлн руб. Это почти наполовину больше результатов 2017 года.

При этом просроченная задолженность по ипотечным кредитам, по данным ЦБ, выросла в 2018 году на 11% по сравнению с 2017 годом, до 698,4 млрд руб.

Каникулы с процентами

Для того чтобы взять «ипотечные каникулы» после вступления в силу нового закона, нужно, чтобы было выполнено одно или несколько условий, указанных в документе. Получить «ипотечные каникулы» можно, если:

  • Размер кредита не превышает 15 млн руб. Это правило действует до того момента, как правительство установит новую планку, которая может меняться в зависимости от региона;
  • Заемщик обладает единственным жильем и находится в трудной ситуации;
  • Заемщик ранее не пользовался ипотечными каникулами.

Под трудной жизненной ситуацией понимается:

  • Потеря работы;
  • Временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев;
  • Получение инвалидности первой или второй степени;
  • Смерть трудоспособного близкого родственника-заемщика, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи;
  • Снижение семейного дохода супругов более чем на 30%.

«Ипотечные каникулы» оформляются сроком до шести месяцев. Жилищный заемщик сможет приостановить выплаты полностью или уменьшить их размер. Банки обяжут рассматривать соответствующие обращения в течение пяти дней. Вернуться к обычному графику выплат клиент сможет в любой момент.

Сроки и условия выплат

Самое главное в вопросе ипотечных каникул — как и когда клиенту банка придется вернуть деньги, не уплаченные во время «льготного периода», и как перерыв отразится на его кредитной истории.

  • Заемщик должен будет вернуть деньги на первоначальных условиях в конце срока возврата кредита, который соответственно увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
  • В течение ипотечных каникул продолжают начисляться проценты на первоначальных условиях на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению.
  • В течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание, а использование заемщиком права на «ипотечные каникулы» не приводит к ухудшению его кредитной истории.
  • Законом также урегулированы вопросы обращения закладных и ипотечных ценных бумаг в условиях использования заемщиком права на ипотечные каникулы.

Также для облегчения жизни граждан при оформлении ипотечных жилищных кредитов, в том числе при их реструктуризации, в новом законом есть пункт об исключении нормы об обязательном нотариальном заверении договоров ипотечного кредитования жилья, находящегося в долевой собственности. Эта норма вызывает необоснованно обременяет оплатой нотариальных услуг как при заключении договоров жилищной ипотеки, так и при каждой реструктуризации ипотечного кредита, в том числе в рамках проектируемого механизма «ипотечных каникул».

Ипотечный парашют — не новое изобретение

Банки и до принятия закона шли навстречу заемщикам в трудных жизненных ситуациях. Своеобразные «ипотечные каникулы» предлагали многие кредитные организации, например Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк», Альфа-банк и другие.

В Сбербанке отсрочка выплат при рождении ребенка могла составить до трех лет, но обычно предоставлялась в размере одного года. В этот период клиент не выплачивал сумму долга, но обязан был погасить проценты.

Чтобы воспользоваться такой возможностью, требовалось представить свидетельство, выданное при рождении ребенка, и написать заявление.

При рождении второго ребенка льготный срок мог увеличиться до пяти лет, но проценты выплачивать все равно приходилось.

В «Россельхозбанке» также предоставлялась отсрочка по кредитам в случае увольнения, рождения ребенка, серьезной болезни самого заемщика или члена его семьи.

Чтобы воспользоваться опцией «отсрочки жилищного кредита», нужно было посетить филиал компании, собрать документы, подтверждающие, скажем, нетрудоспособность, и дождаться решения.

Дожидаться можно было долго — в Россельхозбанке, например, не менее 30 дней.

В 2019 году все нормы проведения процедуры и основания для нее просто будут оформлены законодательно. Федеральный закон «Об ипотечных каникулах» вступит в силу со дня официального опубликования. Ожидается, что это произойдет уже этой весной.

Плюсы и минусы нового закона

Использование кредитных ипотечных каникул — разумный способ временно отложить платежи, при этом не платить штрафные проценты и не портить кредитную историю. Однако, принимая решение об использовании этого инструмента, следует внимательно изучить все условия и учесть возможные риски.

Документ должен помочь заемщикам чувствовать себя более защищенными. Однако у него есть и недостатки — если вы имеете долю в родительском жилье и платите ипотеку за собственную квартиру, то вам откажут в приостановке кредита.

Кроме того, на эти месяцы «передышки» будут начисляться проценты. А в России процентная составляющая кредита очень высока.

Выходит, что, воспользовавшись правом на ипотечные кредитные каникулы, заемщик выигрывает по времени, что для него в сложный период важно, но проигрывает в результате по деньгам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector