Выдают ли банки кредиты в иностранной валюте? – финансовый консультант

Почему кредит нужно брать именно в той валюте, в которой зарабатываешь – Деньги есть!

Выдают ли банки кредиты в иностранной валюте? - финансовый консультант

Сегодня тема валютных кредитов на слуху. Это связано с митингами плательщиков валютной ипотеки, которые требуют от правительства и Центробанка заставить банки пересчитать их кредиты в рубли на приемлемых условиях.

Людей на улицы вывело то, что из-за девальвации рубля их ежемесячные платежи стали попросту неподъемными. Выплаты они должны осуществлять в валюте, а зарплату большинство из них получает в рублях.

О том, почему стоит брать долгосрочные кредиты в валюте заработка, и поговорим далее.

История валютного кредитования

Подавляющее большинство кредитных продуктов в России предусматривает расчеты в рублях, но иногда кредиты выдаются в долларах, евро, японских йенах, швейцарских франках и валютах других стран. До 2009 года валютные кредиты были очень популярными.

Их выдавали многие банки, предлагая при этом низкие процентные ставки и льготные условия.

В частности, некоторые россияне с так называемой «серой» зарплатой получали отказ при попытке взять ипотеку в рублях, в то же время в валюте кредиты выдавались намного охотнее.

Но в 2009 году такие заемщики впервые почувствовали на себе всю опрометчивость решения о взятии валютного кредита. По оценкам главы Центробанка Э. Набиуллиной за период с августа 2008 г. по февраль 2009 г.

рубль обесценился на 40%, соответственно на 40% выросли и ежемесячные платежи по валютным кредитам. К примеру, если на момент оформления такого кредита для внесения 300 долларов ежемесячного платежа необходимо было 8 790 рублей, то после девальвации уже 12 270 рублей.

Заработные платы же в кризис не повышались, а как раз наоборот.

Почему не стоит брать кредит в иностранной валюте, если вы получаете доходы в рублях?

Главный риск валютного кредита – это постоянное движение курсов валют на рынке. Их колебания с хоть какой-то точностью могут предсказывать аналитики рынка Форекс или профессиональные экономисты. Однако даже они не в состоянии предвидеть изменения котировок через два, три года и более.

Можно говорить о том, что брать валютный кредит можно на срок не более полугода, при условии, что вы сами успешно прогнозируете стабильность курса, либо у вас есть возможность узнать хороший прогноз у специалистов.

Последствия же решения о получении ипотечного кредита в иностранной валюте на долгий срок прогнозировать крайне сложно.

Если вы присматриваетесь к валютным кредитам, имея зарплату в рублях, вам стоит всегда быть готовым к тому, что в силу политических, макроэкономических или других событий ваш ежемесячный платеж может в течение одного месяца заметно увеличится. И вы при этом никак не сможете повлиять на эту ситуацию.

Кроме того, вам стоит учитывать, что даже если значительного скачка курсов в течение периода кредитования не произойдет, вы будете каждый месяц платить разные суммы (из-за колебания курсов). Это усложнит вам процесс планирования семейного бюджета.

Кроме того, в России все расчеты за товары и услуги ведутся в рублях, следовательно, вы потеряете деньги на курсовой разнице еще при получении кредита, и затем будете терять их ежемесячно.

Очевидно, что даже самые льготные и привлекательные условия кредитования не способны перекрыть все риски и недостатки получения долгосрочного валютного кредита, если вы получаете доходы в рублях. Однако и тем, кто зарабатывает в валюте других государств также стоит задуматься о целесообразности валютного кредитования.

Почему не стоит брать кредит в иностранной валюте, даже если ваша зарплата привязана к ней?

Сотрудники иностранных компаний или предприятий, работающих в сфере внешнеэкономической деятельности, нередко получают заработную плату, эквивалентную некой сумме в евро или долларах. Риски таких людей при взятии долгосрочных валютных кредитов менее серьезные, чем у тех, кто зарабатывает в рублях, однако они все же есть. Главный риск в данном случае – это риск потери работы.

Прежде чем решаться на валютную ипотеку или другой валютный кредит на длительный срок, подумайте, что вы будете делать в том случае, если по каким-то причинам потеряете эту работу.

Сможете ли вы в приемлемые сроки найти работу, которая позволит вам снова зарабатывать в иностранной валюте? Если смотреть на вещи объективно, то формулу привязки зарплаты к валюте сегодня использует ничтожно малое количество компаний.

При этом далеко не каждый их сотрудник будет в состоянии устроиться на подобных условиях в случае увольнения или сокращения.

Долгосрочный валютный кредит – это достаточно рискованное и непредсказуемое мероприятие, способное внезапно и кардинально изменить вашу жизнь.

Потому, прежде чем решаться на него, тщательно обдумайте и взвесьте все риски.

Ярким примером вероятного развития событий могут стать истории сегодняшних заемщиков валютной ипотеки, которые уже почти год пытаются добиться помощи от Правительства и Центробанка. Учитесь на чужих ошибках.

Источник: https://www.dengiest.ru/2015/08/13/valyuta-kredita/

Кредит в иностранной валюте – какие есть риски?

Раньше многие соотечественники часто обращались в банки за оформлением займов, необходимых для приобретений тех или иных благ.

В последнее время, осложненное неумеренным ростом цен и прочими негативными факторами, кредиты стали финансовой палочкой-выручалочкой, помогающей безболезненно пережить кризис. Но так ли уж безболезненно?

Специалисты утверждают, что заем лучше брать в национальной валюте, то есть в той валюте, в которой заемщик получает основной заработок.

Это более надежный способ, и все же есть один недостаток: процентные ставки в рублях всегда разнятся от таковых в иностранной валюте на несколько пунктов в большую сторону, что в глазах заемщиков кажется невыгодным.

Каковы в таком случае альтернативы? И можно ли избежать переплат?Российские банки давно и активно пропагандируют среди клиентов займы в иностранных валютах. Самые распространенные представлены в долларах и несколько в меньшей степени – в евро.

Встречаются предложения и более экзотические – в японских йенах и швейцарских франках. До недавнего времени они были даже в моде.Основная причина, по которой наши сограждане прельщаются кредитами в иностранной валюте, – широко рекламируемые банками низкие процентные ставки. Взять, к примеру, «Сбербанк».

За кредит в связи с покупкой нового жилья под залог имущества он предлагает ставку 12 процентов (в рублевой валюте). В условных единицах ставка опускается на два пункта.Если речь идет о покупке авто, ставка в рублях колеблется от 13,5 до 16 процентов, долларовая ставка не превышает 10,5-13% – разница налицо.

Спешить с решением не стоит. В мировой экономике действует непреложный закон: за подъемом следует спад, за спадом – подъем и так далее. С абсолютной точностью прогнозировать, когда именно произойдет то или иное событие – через месяц, через год – не могут даже специалисты. Что уж говорить о простых гражданах?

Поведение валюты непредсказуемо. А ведь кредиты погашаются не один год.

Если все же заемщик, осознав риск, решается заключить с банковским учреждением соглашение на кредит в иностранной валюте, то чему отдать предпочтение: долларам либо евро?

Последние наблюдения за поведением данных валют на валютном рынке показали, что доллар США стремительно падает, а евро – растет в цене. Отсюда напрашивается вывод: долларовый заем предпочтительнее кредита в евро, так как позволит уменьшить переплату. Но вывод этот не является окончательным, поскольку уже завтра все может перемениться кардинальным образом.

В данной связи интересно будет отметить, что многие экономисты долларовый заем называют наиболее выгодным, но и самым ненадежным. Что касается евро – такой заем наиболее дорогой, но безопасный.

Несколько рекомендаций по уменьшению рисков:• Сократить срок займа – самый безопасный вариант избежать скачков в экономике (кредит до года);• Уточнить, предоставляет ли банк право поменять валюту заимствования;• Если поведение выбранной валюты в дальнейшем будет настораживать, то очень неплохо было бы иметь возможность заменить ее рублями;• При ознакомлении с договором важно обратить внимание на пункт о процентной ставке – является ли она постоянной или плавающей, а также будет ли она меняться вследствие скачков в ту или иную сторону;

Согласно статистике, доверие россиян к долларам и евро резко упало за последнюю пару лет, особенно в сфере долгосрочных ипотечных соглашений. Многие выбирают родную валюту, и только время покажет, правы ли они в своем решении.

Источник: http://infapronet.ru/informaciya/871-kredit-v-inostrannoy-valyute-kakie-est-riski.html

Порядок получения кредитов в иностранной валюте от иностранных кредиторов

Кредитование в валюте имеет четыре разновидности:

  1. кредитование государственных нужд, формирующих внешнюю задолженность государства;
  2. кредитование экспортно-импортных операций;
  3. кредитование деятельности совместных предприятий;
  4. кредитование как разновидность расчетов.

Уполномоченные банки могут предоставлять предприятиям кредиты в иностранной валюте по экспортно-импортным операциям:

  • для создания и развития экспортных производств (до 8 лет);
  • для обеспечения текущей деятельности (до 2 лет);
  • под будущие поступления с учетом хода заключения контрактов на экспорт.

Кредиты в валюте предоставляются на суммы (включая начисленные проценты), не превышающие объем плановых поступлений средств в валютный фонд предприятия-заемщика в период использования и погашения их кредита.

Кредиты в валюте выдаются предприятиям-заемщикам под залог имущества, а также под страховку, предусматривающую право уполномоченного банка на безусловное списание средств в необходимых размерах с валютных и рублевых счетов гаранта в случае непогашения в установленный срок предприятием-заемщиком обязательств по полученному кредиту.

Гарантом может являться вышестоящий орган управления, любое юридическое лицо (предприятие, ассоциация, другой банк). Кредиты в валюте предоставляются банком на обычных коммерческих условиях с начислением повышенных процентов в валюте на непогашенную часть задолженности по кредиту.

Процентные ставки по кредитам в валюте устанавливаются банком как договорные по соглашению с предприятием-заемщиком с таким расчетом, чтобы сумма полученных банком процентов покрывала его расходы но привлечению валютных средств, используемых для предоставления кредитов и давала бы ему определенную прибыль.

Процентные ставки устанавливаются на период, обусловленный кредитным соглашением.

Свободные остатки средств в валюте предприятий, предназначение для погашения полученных ими кредитов, находятся на их счетах в банке, по которым он производит начисление процентов в установленном порядке.

Для получения кредита заемщик обращается в банк с обоснованным ходатайством, к которому прилагаются гарантийное письмо, страховка, договор залога, а также технико-экономическое обоснование, включающее смету расходов по каждому кредитуемому мероприятию в расчет окупаемости кредитуемых затрат по форме и график поставок продукции предприятия-заемщика на экспорт, расчет сроков использования и погашения кредита и уплаты начисленных по нему процентов. В необходимых случаях банк может потребовать от предприятия-заемщика дополнительные сведения, касающиеся Целевого использования кредита и его погашения. Поступившие в полном объеме требуемые материалы по вопросу о предоставлении кредита конкретному заемщику рассматриваются банком. Окончательное решение о выдаче также принадлежит ему. При решении вопроса о предоставлении кредита особое внимание обращается на наличие источников и гарантий его погашения. В случае принятия положительного решения подписывается кредитное соглашение, регулирующее порядок выдачи ссуд в иностранной валюте, их использование, порядок расчетов, условия начисления процентов и погашения задолженности.

Использование кредита в валюте производится по мере возникновения у заемщика потребности в средствах на оплату закупленного за границей товара на основании переводных поручений и поручений на открытие аккредитивов. Или на основании сообщения иностранного банка о платеже иностранной фирме-экспортеру за счет кредита, предоставленного этим иностранным банком уполномоченному украинскому банку.

Сроки заключения контрактов и период расчетов по ним должны строго соответствовать срокам использования кредитов. Общая сумма закупок не должна превышать суммы кредита. Проценты за использование кредита начисляются с момента его фактического использования. Погашение осуществляется за счет средств, числящихся на валютном счете клиента, в установленном порядке.

Читайте также:  Как можно не платить страховку по ипотеке - финансовый консультант

Уполномоченный банк контролирует выполнение предприятием условий подписанного кредитного соглашения. По отношению к заемщикам, не выполняющим своих обязательств, банк имеет право:

  • приостановить дальнейшее использование предоставленного кредита;
  • досрочно взыскать всю сумму задолженности по предоставленному кредиту;
  • увеличить процентную ставку по предоставленному кредиту при несвоевременном монтаже и вводе в эксплуатацию машин и оборудования, закупленных в счет него.

В соответствии с условиями кредитного соглашения банк может потребовать досрочного погашения заемщиком всех ранее предоставленных ему кредитов в иностранной валюте.

Особенности кредитования совместных предприятий. Валютное кредитование совместного предприятия бывает краткосрочным (на срок до двух лет), среднесрочным (до 10 лет) и долгосрочным (свыше 10 лет). Стоимость погашения кредитов определяется банком в зависимости от окупаемости объектов кредитования.

Долгосрочные банковские кредиты с целевым назначением (например, для промышленного производства) необходимы для оплаты закупаемых за рубежом машин, оборудования. Среднесрочные финансовые кредиты и краткосрочные депозиты служат, в основном, для покрытия текущих расходов.

Сроки привлечения при этом:

  • для депозитов – от одного дня до года;
  • для финансовых кредитов – от 3 до 10 лет.

В качестве обеспечения могут использоваться принадлежащие совместному предприятию активы, принятые в международной практике, имеющие валютный характер. При недостатке обеспечения кредиты в иностранной валюте могут быть предоставлены под гарантии учредителей совместного предприятия или под гарантии иностранных банков и фирм.

Кредиты в валюте предоставляются банком на обычных коммерческих условиях с начислением процентов в валюте на непогашенную часть задолженности по кредиту.

Процентные ставки устанавливаются банком исходя из действующих ставок мирового денежного рынка по соответствующим видам валют.

Например, процентная ставка по депозитам в зависимости от рыночных условий, вида валюты, сроков привлечения, как правило, колеблется от 8 до 15 % в год.

При предоставлении кредита в иностранной валюте банк взимает с заемщика комиссию за обязательство с неиспользованной части предоставленного кредита. Его размер также устанавливается согласно договору. При изменении курса валют курсовая разница обычно относится за счет заемщика.

Для получения кредита в иностранной валюте предприятие обращается в банк с ходатайством, к которому прикладываются расчет окупаемости кредитуемых банком затрат в иностранной валюте; справка-расчет ожидаемых валютных средств от выручки за продукцию, доставленную на экспорт; расчет сроков использования и погашения кредита в иностранной валюте и уплаты процентов по нему.

Банк может потребовать от предприятия отчетные данные о финансовом положении предприятия, а также дополнительные сведения, касающиеся целевого использования кредита, его погашения и эффективности оборудования, закупленного в счет кредита.

Порядок выдачи ссуды, ее использования, порядок расчета, условия начисления процентов и погашения задолженности осуществляются аналогично порядку кредитования экспортно-импортных операций. Учет использования кредитов осуществляется на отдельных ссудных счетах.

Кредит как разновидность расчетов. Данный вид кредита широко применяется в международной торговле. Основными его видами являются кредиты – фирменный, вексельный, по открытому счету, факторинг, форфейтировапне, акцептный, овердрафт.

Фирменный кредит – традиционная форма кредитования экспорта, при которой экспортер предоставляет кредит иностранному покупателю в форме отсрочки платежа. Разновидностью фирменного кредита является аванс покупателя, выплачиваемый иностранному поставщику после подписания контракта в размере 10-15 % от стоимости заказанных товаров.

Вексельный кредит оформляется путем выставления переводного векселя на импортера, акцептующего его по получении товаросопроводительных и платежных документов. Срок вексельного кредита зависит от вида товара.

Это также традиционная форма кредитования экспорта. Использование векселя в качестве средства обращения и платежа в международных расчетах связано с тем, что часть внешнеторгового оборота осуществляется за счет кредита.

При расчете применяются простой и переводной векселя.

Для рационализации операции с векселями, используемыми в коммерческом обороте, во многих странах мира разработаны вексельные формуляры отвечающие требованиям того или иного вексельного законодательства. Можно выставлять и вексель, не оформленный на специальном бланке, но обязательно содержащий все необходимые реквизиты.

Акцепт тратты может быть общим или ограниченным. Никакие другие ограничительные записи в ее тексте не разрешены, ибо акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным. Частичный акцепт – письменное согласие должника уплатить только часть суммы, указанной на «тратте».

Если должник считает, что обязательство по тратте не вытекает из его отношений с кредитором, он может его не акцептовать. В этом случае векселедатель не может требовать от должника совершить платеж.

Лишь при условии, что вексель акцептован, векселедержатель имеет право требовать от трассата оплаты этого финансового документа. В то же время акцепт означает и определенную гарантию от предъявления неправомерных требований по выполнению условий тратты.

Отказ от акцепта выставленной на него тратты удостоверяется в форме протеста. Акцепт «тратты» может совершить и банк (банковский акцепт). Применяется он для досрочного учета тратты. В этом случае вексель выставляется в банк, который за его акцепт взимает высокую комиссию.

Потому этот вид акцепта не нашел широкого применения в международном платежном обороте. Банковский акцепт обязателен только при расчетах с рассрочкой платежа в форме документального аккредитива.

Более надежной гарантией платежей является их авалирование банками. Аваль выступает как вексельное поручительство, в отношении которого применяется вексельное право. Авалист отвечает за оплату векселей перед каждым законным их держателем, к которому они перешли по индоссаменту или в результате простого вручения.

За аваль вексельный банк взимает с покупателей комиссионные, размер которых определяется в зависимости от суммы платежного обязательства. Авалист, погасив вексель, приобретает право регресса, т.е. обратного требования ко всем лицам, совершившим индоссаменты, а также трассанта к лицу, выписавшему простой вексель.

Валюта платежа должна фиксироваться на векселе совершенно определенно. Для более точного указания суммы долга она записывается и цифрами, и прописью.

Вексель обычно выписывается в валюте страны, где должен быть совершен платеж. При несовпадении валют необходимо указывать курс, по которому валюта векселя будет переводиться в валюту платежа.

Если такого указания нет, курсом будет действующий на день платежа.

В международном платежном обороте вексель выступает в качестве оборотного финансового документа.

Если должник отказывается оплатить переводной вексель или соглашается оплатить только часть своих обязательств, кредитор должен заявить в установленные сроки протест.

Срок исковой давности в отношении протеста против акцептанта или векселедателя простого векселя и их авалистов составляет по Женевскому закону три года со дня срока платежа.

В большинстве развитых капиталистических стран установлен особый вексельный налог (гербовый сбор по векселям). Его ставки, как правило, невелики.

Кредит по открытому счету предоставляется в расчетах между постоянными контрагентами, особенно при многократных поставках однородных товаров. В этом случае экспортер относит стоимость отгруженной продукции в дебет счета, открытого им иностранному покупателю, который погашает свою задолженность в обусловленные контрактом сроки.

Факторинг – это торгово-комиссионные услуги, специфическая разновидность краткосрочного кредитования экспорта и посреднической коммерческой деятельности. Факторинговые услуги обычно предоставляются коммерческими банками или специализированными компаниями, которые рассчитываются с покупателями по открытому счету. Факторинг включает в себя:

  • взыскание (инкассирование) дебиторской задолженности клиента;
  • предоставление клиенту краткосрочного кредита;
  • освобождение клиента от кредитных рисков экспортным операциям.

Коммерческий банк покупает требование экспортера к иностранным покупателям со сроком платежа от 30 до 120 дней. Стоимость факторингового обслуживания зависит от вида услуг, финансового положения клиента и т.п. (от 0,5 до 3 % от суммы оборота, а также проценты по полученным кредитам).

Факторинговые операции применяются у нас в стране с 1989 г. и рекомендуются двух видов:

  • выкуп задолженности производится по акцептованному платежному документу плательщиком на стадии получения поставщиком извещения об отсутствии средств;
  • на стадии представления платежных документов на инкассо в банк поставщика (здесь поставщик в качестве получателя средств заранее указывает в платежном документе реквизиты банка-посредника). Однако при внешней простоте факторинг имеет ряд проблем, связанных с денежным обращением. Продукция только после перепроверки рынком становится товаром. А при факторинге средства за отгруженную продукцию поставщик получает до оценки объема и качества ее покупателем. Отсюда исходит угроза образования ложных доходов и увеличения денежной массы за счет оплаты ненужной или некачественной продукции или бестоварных счетов.

Форфейтирование – это форма кредитования экспорта банком без оборота на продавца векселей и других долговых требований по внешнеторговым операциям. Применяется, как правило, при поставках машин, оборудования на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа. Форфейтор (т.е.

банк) приобретает у экспортера вексель с определенным дисконтом, размер которого зависит от платежеспособности импортера, срока кредита, рыночных процентных ставок в данной валюте. Он может перепродать купленные у экспортера векселя на вторичном рынке.

Форфейтирование освобождает экспортеров от кредитных рисков и сокращает дебиторскую задолженность, но оно дороже для экспорта, чем банковский кредит.

Распространенной формой кредитования экспорта является акцептный кредит. При этой форме экспортер получает возможность выставлять в банк векселя на определенную сумму в рамках кредитного лимита. Банк акцептует эти векселя, гарантируя тем самым их оплату должником в установленный срок.

Овердрафт – отрицательный баланс на текущем счете клиента, приобретающий иногда статус кредита. Поэтому он предоставляется немногими банками. Эта форма краткосрочного кредита, осуществляемого списанием средств по счету клиента банком сверх остатка, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Обычно соглашением между банком и клиентом устанавливаются максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения. В погашение задолженности направляются все суммы, зачисленные на текущий счет клиента, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычных ссуд.

Проценты взимаются по существующим или согласованным процентным ставкам.

Источник: http://topknowledge.ru/bankop/1645-poryadok-polucheniya-kreditov-v-inostrannoj-valyute-ot-inostrannykh-kreditorov.html

Как взять кредит в иностранном банке

Взять ипотечный кредит в Европе или США под 4-6% и купить квартиру в России… Идеальный вариант. А осуществимый ли в действительности?

Читайте также:  Микрозайм при просрочках и плохой кредитной истории - финансовый консультант

К сожалению, о таких ставках по ипотечному кредитованию россиянам приходится только мечтать. Естественно, ни один мировой банк (как в принципе и российский) не предоставит кредит на покупку недвижимости за пределами страны. Это понятно, вряд ли квартиру в России иностранные банки смогут воспринимать, как ликвидное обеспечение по кредиту.

Потенциально российский заемщик может получить кредиты в иностранных банках, но сделать это будет достаточно непросто.

Сразу поясним, что речь не идет о российских банках с иностранным участием (таких как Райффайзен, Societe Generale и пр.). Т.к.

по сути они являются самостоятельными коммерческими единицами и ведут свою деятельность по тем же правилам и принципам, что и банковские структуры РФ. Об этом говорят их вполне «российские» проценты по кредитам.

Поэтому, если вы хотите «европейские» проценты, придется ехать за ними в саму Европу. По данным «Финам» средняя ставка по ипотеке в ЕС и США составляла 3.

5%-6% годовых со сроком кредитования 30 лет, размером кредита до 80% от стоимости недвижимости. Для сравнения российский показатель – 11-13% в год.

Схожие условия действуют и для автокредитования (около 4%), по потребительским кредитам (до 7%).

Получить кредит в иностранном банке будет достаточно сложно, но не невозможно. По данным «Инвесткафе», россияне чаще всего оформляют в иностранных банках ипотеку, но также существуют прецеденты взятия займов на образование, автомобили и на развитие бизнеса.

Ситуация с получением иностранных займов двоякая – с одной стороны, небольшие потребительские кредиты брать не имеет смысла (т.к. вероятно банк откажет в предоставлении), а для крупных кредитов требуется обеспечение, которое должно располагаться в стране кредитования.

Порядок получения кредитов

Первое, что необходимо сделать — позвонить в банк или навестить само отделение и проконсультироваться относительно всех условий.

Как правило, на стадии приятного общения с банком попытка получить кредит и заканчивается. Во многих зарубежных банках к российским заемщикам относятся с большими опасениями.

В принципе, любой иностранный заемщик для банка несет дополнительный высокий риск, т.к. могут возникнуть сложности с получением долга.

Если после предварительного разговора с банком, вы не теряете упорства, дальнейшим шагом должно стать открытие вклада в иностранном банке. Наличие выписки по банковскому счету увеличивает вероятность предоставления кредита. Но, стоит отметить, что некоторые банки могут отказать в открытии депозита гражданину, не имеющему официальной работы.

Какие еще документы могут потребоваться, помимо выписки с лицевого счета:

  • документы, удостоверяющие личность (загранпаспорт);
  • сведения о получаемых доходах (официальных);
  • документы подтверждающие легальность дохода, например, копия контракта с работодателем;
  • информация об имеющемся имуществе;
  • некоторые банки также запрашивают долгосрочную учебную или рабочую визу (взять кредит можно только на срок пребывания в стране);
  • часто требуется поручительство резидента страны.

Все документы должны быть переведены на государственный язык (исключительно лицензированным специалистом).

В числе факторов, которые повышают вероятность получения кредита:

  • потенциальный заемщик имеет вид на жительство или постоянно проживает в стране;
  • заемщик имеет двойное гражданство;
  • заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность в стране банка, где оформляет кредит. В Финляндии и Италии в качестве такой деятельности может выступать сдача недвижимости в аренду;
  • наличие у гражданина обеспечения по кредиту (например, недвижимости);
  • заемщик является клиентом дочернего отделения иностранного банка в России и имеет поручительство от него.

Часто кредиты оформляют на родственников и друзей, либо для этого специально открывают юридическое лицо в стране для покупки недвижимости. Юридических лиц, особенно тех, которые ведут коммерческую деятельность, банки кредитуют более охотно.

Другой распространенный вариант — кредитование осуществляется при содействии посредника – риелтора (если речь идет об ипотеке) или консалтинговой компании (если речь идет о покупке бизнеса). Это самый простой вариант, позволяющий получить кредит даже в странах с самыми высокими требованиями (например, в Болгарии и Черногории).

Минус состоит в том, что риелторы предлагают на выбор достаточно ограниченное число объектов, как правило те, в которые они инвестировали.

Плюсы в том, что детальной проверкой благонадежности агентства не занимаются, подтверждением платежеспособности является уплата первого взноса (не менее 15%).

При этом, если заемщик нарушит график платежей, его в течение 10 дней могут выселить судебные приставы.

При этом, чем выше размер кредита, тем более тщательно проверяют заемщика и больше документов требуется.

Например, во Франции и Испании получить кредит до 50% достаточно просто, свыше – требуется более «солидный» пакет подтверждающих документов.

Во Франции также существует правило – если Вы берете кредит до 80% стоимости недвижимости, необходимо внести депозит на 20% от стоимости, который возвращается после окончания кредита.

В каких странах можно взять кредит россиянину

В данном разделе рассмотрим доступность кредитования по наиболее популярной его разновидности – ипотеки. По параметру доступности ипотеки для россиян, все страны можно разделить на следующие группы:

  1. Ипотечные кредиты недоступны для россиян в странах Восточной Европы (Черногория, Болгария, Румыния) и Швейцарии.
  2. Ипотечные кредиты формально доступны, но очень жесткие требования практически не позволяют его получить. В перечне стран представлены Англия, Австрия, Италия.
  3. Получение ипотечного кредита связано с процедурными и территориальными ограничениями. В Германии ипотеку выдают после открытия в банке депозита и регулярных отчислений на него. В Чехии кредит можно оформить только на юрлицо. Во Франции количество банков, готовых предоставить ипотеку нерезидентам, минимально (Credit foncier de France, Societe Generale HSBC).
  4. Ипотека достаточно доступна, но условия кредитования под влиянием кризиса стали менее привлекательными (ставка от 11.2%). Среди таких стран, например, Португалия, Испания, Финляндия.
  5. Наконец, самые лояльные условия получения и выгодные ставки действуют на Кипре (ставка от 4.3%). Ипотечные кредиты здесь предлагают Hellenic Bank, Bank of Cyprus, Laiki Bank, Alpha Bank. Средняя сумма ипотеки составляет от 140 тыс.долл.

Источник: https://www.exocur.ru/kak-vzyat-kredit-v-inostrannom-banke/

Выгодно ли хранить деньги на валютном депозите?

Ажиотаж вокруг курса доллара затянулся. За это время американская валюта подорожала вдвое. Стоит ли открывать депозиты в валюте? Как обеспечить свое будущее? Вот, пожалуй, главные вопросы в сфере финансов на сегодняшний день. В этой статье я расскажу, для чего именно подходят банковские депозиты, и какие альтернативы есть у этого финансового инструмента.

Ни для кого не секрет, что доллар из года в год укрепляет свои позиции. В то время как рубль относительно иностранной валюты дешевеет. В то же время события конца 2014 года довели до настоящей паники тех, кто брал кредиты, займы и ссуды в долларах США. Правда, на какое-то время курс доллара чуть снизился, но в свой «коридор» так и не вернулся.

К концу 2015 года ситуация повторилась. На этот раз курс доллара все-таки преодолел отметку в 80 рублей за доллар.

Выгодно ли хранить сбережения в долларах?

 

Есть и другая сторона этой ситуации. Сейчас все без исключения стремятся хранить свои сбережения в иностранной валюте. Бесспорно, вполне логично. Это в принципе всегда оправдано, при этом в текущий момент времени – особенно. Потому что в «рубль» даже верить уже сложно. Хранить свои накопления в долларах США выгодно и надежно. Это факт.

Если с валютой, в которой стоит держать свой капитал, ситуация вполне очевидная, то вопрос о том, где именно хранить деньги для многих остается открытым. Дома «под подушкой» – вчерашний день. Недвижимость тоже весьма спорный инструмент для хранения денег – ликвидность слишком низкая. Возможно, банковские депозиты. Давайте рассмотрим этот инструмент более подробно.

Подходят ли банковские депозиты для хранения личных сбережений?

 В условиях российских реалий банки тоже вынуждены «выживать». Один из способов удержаться «на плаву» — повышение ставок по вкладам, специальные предложения по депозитам и т.п. Безусловно, привлечение денежной массы – главная задача любого банка.

Если сбережения в долларах США стоит размещать на банковский депозит, то только в размере, не превышающим необходимого вам финансового резерва (это та сумма, которой вам будет достаточно, чтобы без ущерба для привычного образа жизни, просуществовать от 3 до 6 месяцев в случае, если вы временно не сможете работать).

Для долгосрочных инвестиций и накоплений, в том числе и в долларах США, банковские депозиты не подходят.

Почему деньги на долгосрочные накопления в иностранной валюте не стоит класть на депозит в банке?

Во-первых, на длинной дистанции ни один банк не гарантирует вам сохранности ваших денег. Во-вторых, процент по депозиту в долларах примерно равен инфляции (2-3%), то есть фактически деньги лежат «мертвым грузом».

С одной стороны, вклады до 1 400 000 сейчас застрахованы (и то не банками, а системой страхования вкладов), но в эквиваленте иностранной валюты – это уже в два раза меньше, чем пару лет назад. Дальше эта «страховка» подешевеет еще больше. В-четвертых, из семи классических критериев любого финансового инструмента банк удовлетворяет только трем.

1. Доходность – нет. 2. Стабильность – нет. 3. Сохранность – нет. 4. Ликвидность – да. 5. Доступность – да. 6. Легальность – да.

7. Конфиденциальность – нет.

Кстати, критерии доступность, легальность и ликвидность теряют свою силу при отсутствии сохранности денег. Ведь если ваш депозит в стабильных долларах США окажется в банке, который «лопнул», то соответствие прочим критериям не будет иметь уже никакого значения.

Кто-то, возможно, возразит. В качестве аргумента даже использует «супер-надежный» и знаменитый во всем мире швейцарский банк. Да, несомненно, его надежность несколько выше в сравнении с конкурентами – в остальном же ситуация абсолютно аналогичная. В некоторых аспектах даже менее привлекательная.

Например, годовое обслуживание счета в швейцарском банке может по стоимости достигать нескольких тысяч в иностранной валюте. Так что небольшие суммы и на короткие сроки там размещать в принципе не выгодно. Что касается долгосрочных накоплений, то тут срабатывает правило семи критериев, из которых даже швейцарский банк полностью удовлетворяет только трем.

Подытожим вышесказанное

Хранить деньги в долларах США – правильное решение. Хранить деньги в банке  можно, но строго пропорционально сумме вашего личного финансового резерва. Для долгосрочных накоплений депозиты в банках не подходят! Даже депозиты со счетом в валюте США.

Как выбрать банк для хранения финансового резерва?

Начну с того, в какой валюте хранить денежные средства? Обычная практика — 50% в рублях и 50% в долларах США (до 70-80%, если ваш финансовый резерв на 20-30 тысяч долларов). Сумму, которую комфортно держать на депозите в банке, вы выбираете индивидуально из расчета, сколько денег вам необходимо, чтобы комфортно жить в среднем до 6-9 месяцев в случае, если не сможете работать.

Читайте также:  Список ненадежных банков москвы - финансовый консультант

Хочу обратить ваше внимание, что не следует путать финансовый резерв со страхованием жизни, здоровья, которое решает проблемы в случае потери трудоспособности, болезни и т.д.

Банк выбирайте согласно следующим критериям. Банк должен входить в ТОП 10, включать в себя программу АСВ и быть банком с государственным участием. Не выбирайте банки, которые предлагают «заоблачные» проценты – просто подумайте, чем они их будут обеспечивать? Это основные рекомендации, которые позволят вам выбрать банк для хранения финансового резерва с обеспечением всех 7 критериев.

Куда инвестировать крупные суммы, которые опасно держать на депозите, для создания долгосрочных накоплений?

Мы, наконец, добрались до главного вопроса, который сейчас волнует очень многих россиян. Даже тех, которые когда-то были абсолютно уверены за свои сбережения в том самом швейцарском банке (да, ситуация складывается так, что даже держатели счетов в швейцарских банках, видя экономическую ситуацию, понимают, что пришло время инвестировать в альтернативные финансовые инструменты).

Альтернатива есть. Более того, есть надежные финансовые инструменты, которые работают во всем мире более 200 лет. Они в полной мере удовлетворяют главным критериям — доходность, стабильность, сохранность, ликвидность, доступность, легальность, конфиденциальность. Уверенно обеспечивают достижение любых ваших материальных целей.

Какие финансовые инструменты являются альтернативой банковским депозитам?

  1. Брокерский счет с портфелем глобальных фондов облигаций. Создание консервативного портфеля на нем обеспечивает доходность в среднем 3-4% годовых валюте США и гарантирует полную ликвидность денежных средств, причем, моментальную. Инвестировать с помощью этого финансового инструмента можно от суммы в 10 000 долларов.

  2. ИИС – индивидуальный инвестиционный счет, владелец которого имеет льготу по налогообложению (налоговый вычет на сумму взноса на ИИС либо освобождение доходов от налога на доход физического лица).

     Недостаток в том, что такой счет работает только в рублях. Надежность при этом средняя, поскольку это чисто российский инструмент, юридические риски соответствующие. Имеют место быть типичные российские проблемы.

    Такие же с точки зрения безопасности, как и для любых российских активов.

  3. Страховые компании-брокеры. Это зарубежные инвестиционные инструменты со 100% конфиденциальностью и полной юридической защитой.

  4. Инструменты с фиксированным процентом (гарантированно от 2 до 3,5% годовых) Fixed Income и инструмент, подобный брокерскому счету, но с возможностью передать его в управление профессионалам – управляющей компании.

    Деятельность осуществляется через страховую компанию-брокера с разовым взносом до от 10 до 50-60 тысяч долларов. Альтернатива для депозитов на 10 000 – 50 000 в иностранной валюте. Для клиентов предусмотрено полное автоматическое управление портфелем.

    Средняя доходность: 5-6% годовых.

  5. Финансовый инструмент Access премиум уровня, надежнее и выгоднее швейцарского банка. Альтернатива для депозитов на 75 000 долларов и более. На периоде инвестирования от 5 лет доходность составляет от 7-8% годовых в валюте США.

    На дистанции 10 лет – от 8-9-10% годовых (до 14%, если быть точным). К слову сказать, в практике нашей команды есть ситуации, когда клиенты переводили из швейцарских банков до 3 миллионов долларов в этот инструмент.

    А самый крупный кейс на такой тип договора был на 12 000 000 в долларах у наших партнеров.

Каждый из перечисленных финансовых инструментов – достойная альтернатива любому депозиту. У каждого инструмента свои нюансы и особенности, поэтому выбирать следует строго в зависимости от ваших личных финансовых целей.

Если не знаете с чего начать или сомневаетесь в выборе, то доверьте управление личными финансами специалисту. Я помогу сохранить и приумножить ваш капитал, подобрать только проверенные финансовые инструменты, которые будут работать на вас всю жизнь.

Свяжитесь со мной, консультация бесплатная.

Звоните: +7 (499) 34-10-987
пишите на почту: info@ilyafinance.ru

Или можете заполнить форму и я свяжусь с вами в течение суток

С уважением,
Илья Пантелеймонов.

Источник: https://ilyafinance.ru/blog/vygodno-li-xranit-dengi-na-valyutnom-depozite/

Выгодно ли брать кредит в валюте: всё плюсы и минусы валютного кредитования

Многие банки сейчас делают очень выгодные предложения по кредитам в валюте. Процент по возврату весьма привлекательный, но стоит ли соблазняться на такое предложение.

Многие из нас, кто собирается взять кредит, встает на распутье: брать кредит в рублях или в долларах. В зависимости от вашей личной ситуации и размера кредита, более выгодным может оказаться тот или иной вариант.

Как учесть все риски, и что нужно иметь в виду, если вы берете кредит в валюте, расскажут эксперты Kredito 24.

Чем опасны валютные кредиты?

Колебания валютного курса зависит от огромного количества факторов. Это не только экономическое положение в стране и политические события. Регулирующие органы могут в любой момент поддержать рубль или, наоборот, пустить всё на самотек. Очень часто даже эксперты по валютному рынку не могут с уверенностью предсказать развитие событий, не говоря уже о простых гражданах.

Тем не менее если предугадать рост или падение цен на пару месяцев вперед ещё возможно, то загадывать что-то на несколько лет вперед не возьмется даже лучший аналитик в мире.

Погода на валютном рынке очень изменчива. И если вы собираетесь выплачивать заем с вашей рублевой зарплаты, стоит тщательно оценить возможные риски. Вы рискуете не только не сэкономить, но и оказаться в финансовой яме.

В целом, кредит в валюте будет выгодным только, если цена иностранной валюты по отношению к рублю будет падать или, по крайней мере, стоять на месте.

Когда в пару лет назад многие россияне, соблазнясь на низкие процентные ставки валютных кредитов, залезли в ипотеки, никто и не мог предположить, что через несколько лет сумма возврата увеличится практически в три раза.

Не стоит забывать и об издержках, которые сопровождают валютные ссуды. Если вы собираетесь выплачивать кредит или покупать что-либо в рублях, обязательно учтите цену, которую придется заплатить за конвертацию. Многие банки берут за эту услугу процент от суммы. Такие дополнительные затраты могут свести на нет всю сумму, сэкономленную на низкой процентной ставке.

В чём заключаются положительные стороны ссуды в иностранной валюте?

Самое основное достоинство займов в валюте – это низкая процентная ставка. Именно поэтому такие виды кредитов выглядят весьма соблазнительно. Разница между ставками на рублевые и валютные кредиты может достигать 6-7% в некоторых случаях. Согласитесь, это немалые деньги. Тем не менее стоит быть осторожным с валютными займами, так как они выгодны далеко не всем.

Ещё одно преимущество кредита в валюте – это отсутствие дифференциации процентных ставок. Процентная ставка в рублевых кредитах может меняться в зависимости от срока и суммы кредитования, а также размера первоначального взноса. Тем не менее ставка валютных кредитов всегда остается одинаковой, несмотря на параметры займа.

В целом, валютные кредиты пользуются меньшей популярностью, чем рублевые. Поэтому многие банки, чтобы сделать предложение по валютным займам более привлекательным для клиентов, могут улучшить отдельные условия.

Кому выгодны кредиты в валюте?

В большинстве случаев валютные кредиты – весьма рисковая затея, так как всё зависит напрямую от колебаний цен на валютном рынке. Тем не менее иногда взять займ в иностранной валюте может оказаться выгодным.

Существует несколько случаев, в которых валютный кредит будет выгоден:

Если вы собираетесь потратить валютный кредит за границей, то у вас есть шансы сэкономить. Важно чтобы при этом вам не пришлось менять валюту. Если вы берете кредит в долларах, то и платить лучше в американской валюте. Так, по крайней мере, вы не рискуете потерять деньги на обмене валюты.

Предугадать цены на валютном рынке на несколько лет вперед практически невозможно, тем не менее вполне можно предсказать тенденцию на следующие несколько месяцев. Поэтому брать краткосрочные кредиты в иностранной валюте гораздо менее рискованно, чем брать их на длительный срок. И даже в случае, если звезды не сложатся в вашу пользу, потери будут невелики.

Все эксперты наперебой твердят, что валютное кредитование может быть выгодно, только если вы получаете доход в той же валюте, что и берете кредит. Тогда колебания цен на валютном рынке вам будут не страшны.

Тем не менее вы должны быть уверены, что ваш заработок будет в иностранной валюте на протяжении всего срока возврата долга. Неплохо заранее перестраховаться и выяснить о возможности перевода ссуды в рубли.

Что делать, если вы уже взяли кредит в валюте?

Если вы уже взяли кредит в иностранной валюте, и у вас возникли сложности с возвращением долга, существует несколько выходов из этой ситуации:

Если у вас ипотека в валюте

Падение рубля подкосило финансовое положение множество семей, у которых была взята ипотека в валюте. К сожалению, поддержку от государства могут получить далеко не все. Существует постановление правительства, которое четко определяет, кто из всех пострадавших сможет претендовать на возмещение ущерба.

Во-первых, ваш банк-кредитор должен участвовать в программе поддержки. Также, ваше жилье должно отвечать ряду требований. Например, не быть дорогим и быть единственным. К тому же под программу помощи попадают только те, чьи платежи по кредиту увеличились больше чем на 30% за период с конца 2014 и до момента подачи заявления.

Если ваше положение соответствует всем критериям, то ваш валютный ипотечный кредит реструктуризируют без дополнительной оплаты комиссий и конвертируют его в рублёвый под 12% годовых.

Некоторые банки оказывают помощь в том размере, в котором считают необходимым. К сожалению, никакой банк не обязан это делать. Поэтому, если вам повезет, то вам удастся немного компенсировать потери, связанные с изменением курса.

У вас взят потребительский кредит в иностранной валюте

Изменить валюту кредита – дело нелегкое. Банк-кредитор не обязан давать свое согласие на изменение условий вашего кредита, а без его согласия поменять валюту вашего долга невозможно. В этом случае, чем лучше ваша кредитная история, тем у вас больше шансов. Тем не менее это не является гарантией успеха.

По сути, у вас есть два варианта:

  1. Подать заявление на реструктуризацию,
  2. Оформить рефинансирование.

Главное, правильно оценить все преимущества и недостатки этих вариантов, так как иногда стоимость реструктуризации или рефинансирования может оказаться невыгодной.

Источник: https://www.kredito24.ru/content/vigodno-li-brat-kredit-v-valyute/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector