Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться – консультации по ипотеке

Российский закон разрешает некие поблажки заемщикам банка. Если у клиента возникают непредвиденные обстоятельства, резко ухудшается качество жизни, снижается платежеспособность, он вправе попросить каникулы, когда ипотека временно замораживается.

Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (800) 333-88-93 ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ. Бесплатный звонок для всей России.

Кому положены каникулы

Каникулами называется льготный период, когда заемщик прекращает выплаты банку. До момента получения отсрочки, заемщик исправно выполнял взятые обязательства.

Потом случилось нечто непредвиденного, резко ухудшающее материальное состояние. Клиент осознает, что вынужден просрочивать оплаты.

Чтобы не стать нарушителем, он пишет официальное заявление: прошение рассматривается, потом выносится решение.

Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться - консультации по ипотеке

Кому положены льготные периоды:

  • людям, потерявшим трудоспособность, получившим группу инвалидности;
  • семьям новых иждивенцев, новорожденных детей;
  • утратившим кормильца – заработок умершего был основой семейного бюджета;
  • ослабление выплат положено безработным, срочно ставшим на учет Центра занятости.

Главная особенность ИК – для получения льготы нужна весомая причина. Человек запрашивает услугу, если способен доказать проблему: без весомых доказательств банк вправе отказать клиенту, заставить платить прежнюю ставку.

Банк выставляет заемщикам, требующим послабление, определенные условия. Заемщик не имеет права нарушать обязанности – ранее не было просрочек, неоплаченных счетов. Он приносит доказательства ухудшающихся условий, правильно заполняет заявление.

В определенных организациях имеет значение первоначальный взнос – не менее 20% общей суммы, и условия проживания заемщика – ипотечное жилище является фактическим местом проживания. Доступна альтернативная услуга: на льготный период устанавливается уменьшенный платеж и выплаты продолжаются.

После окончания льготного периода прежние условия основного договора восстанавливаются. Человек платит прежнюю ставку без повышений или штрафов. Банк не вправе воспользоваться временными трудностями заемщика – повышение ставки и увеличение долга противозаконны.

В каких случаях может быть отказ

Средний период рассмотрения заявки составляет 7-10 дней. Банк оставляет право запрашивать дополнительную информацию и требовать обширную доказательную базу. Заемщику нельзя устанавливать свои правила. Спустя отведенный срок выносится решение.

Клиент получает отказ, если:

  • он является злостным неплательщик, в прошлом были задолженности, проблемы ипотечного договора;
  • неправильно составленное заявление;
  • неполный перечень документов, доказательств ухудшающихся условий;
  • клиент ранее использовать услугу ИК.

Банк должен быть уверен в честности клиента. Кредитная история – гарантия, что он возобновит оплаты. Любые просрочки становятся правомерной причиной для отказа. Еще одна причина отказа – некорректное заполнение заявления.

Во многих банковских организациях действует система подачи онлайн-прошений. Система простая, но в ней допускается множество ошибок. Лучший вариант – заполнение заявлений с сотрудником банка.

Если клиент приносит только часть документов, они не являются правдивыми и законными, выдается отказ. В случае неполного пакета документов банк вправе запросить дополнительные справки. Когда заемщик принесет недостающие документы, дело отправляется на новое рассмотрение.

ИК используются только раз. Если весь срок не использован, взять ИК повторно или использовать оставшиеся дни нельзя. Клиент, требующий повторную услугу, сразу получает отказ.

Когда отказ в оформлении каникул неправомерен

Льготный период доступен каждому клиенту, но при условии, что услуга прописана договором. Первичное соглашение – главный акт для руководства организации. Заемщик не вправе требовать ИК, если услуга отсутствует по договору.

Неправомерным называется отказ, если у него нет основания. Клиент вовремя подал заявление и представил доказательства ухудшающихся условий – сам банк заявляет, что условия работают, как причина ИК.

Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться - консультации по ипотеке

Отказ, полученный без оснований, является причиной для дальнейшего разъяснения ситуация – клиент вправе потребовать аргументацию.

Если отказ банка не обоснован и не обсуждается работниками банка, заемщик составляет жалобу. Он просит руководство банковской организации обжаловать решение, заново пересмотреть дело.

На основе жалоб сотрудник банковской организации обязан пересмотреть дело. Вторичное рассмотрение предполагает новое решение – если снова отказ, он обязан быть аргументирован. Последняя инстанция для обиженного заемщика – руководство банка.

Что делать, если вам отказали в предоставлении «ипотечных каникул» – Ассоциация Юристов России

24 Мая 2021

Если банк не обосновал причины отказа в изменении условий кредитного договора, заемщики смогут обжаловать действия кредитной организации. Рассказываем подробнее, как это можно будет сделать.

В мае Государственная Дума приняла закон, обязывающий информировать заемщика не только о факте отказа в предоставлении льготного периода, но и о причинах отказа в удовлетворении требования об изменении условий кредитного договора. Закон уже одобрен Советом Федерации и ожидает подписания Президентом.

Как пояснила автор инициативы заместитель Председателя Комитета по контролю и Регламенту Наталья Костенко, теперь отсутствие обоснования причин отказа в изменении условий кредитного договора заемщики смогут обжаловать в досудебном либо судебном порядке.

Потребовать письменное обоснование отказа

Наталья Костенко пояснила, что новый закон априори уже обязывает банки при отказе обосновывать причины. Поэтому если банк отказал в предоставлении «ипотечных каникул», то он обязан аргументировать свое решение в письменной форме.

«Если на практике менеджер говорит: «Вам отказано», то по алгоритму пишется заявление с просьбой обосновать причину отказа согласно требованиям статьи 6.1–1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», — сказала парламентарий.

Обратиться с жалобой в Центробанк

Если вы с отказом банка не согласны, то можете попросить Банк России провести проверку по вынесенному решению.

«Например, банк говорит, что у вас не предоставлены документы, подтверждающие снижение дохода за последние шесть месяцев, а этот документ предоставлялся. В этом случае можно обратиться с жалобой в надзорные органы – в Банк России», — сказала Наталья Костенко.

В обращении к Центральному банку следует просить провести проверку и принять меры реагирования в установленном законом порядке.

Обратиться в суд

Если, по вашему мнению, Банк России не отреагировал или не отработал обращение, то у вас есть право обратиться в суд с иском о защите прав потребителей финансовых услуг.

Такой иск по российскому законодательству освобождается от уплаты госпошлины.

В иске необходимо попросить обязать банк обосновать причины отказа либо признать незаконным те причины, которые были указаны в предоставленном обосновании. Суд также может обязать банк предоставить вам «ипотечные каникулы».

Кто может воспользоваться «ипотечными каникулами»?

«Ипотечные каникулы» положены тем, кто может документально подтвердить, что оказался в трудной жизненной ситуации. Таковой считается:

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
  • снижение среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30 % и более. При этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50 % от среднемесячного дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении, или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться - консультации по ипотеке Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться - консультации по ипотеке

Источник: Государственная дума

Почему банки отказывают клиентам в льготной ипотеке

Отказ в ипотечных каникулах – причины и основания для отказа, куда жаловаться - консультации по ипотеке

Евгений Разумный / Ведомости

Российские банки активно включились в госпрограмму льготной ипотеки: за 1,5 месяца с  момента ее запуска они выдали более 37 500 кредитов на 93,7 млрд руб., подсчитала госкомпания Дом.РФ, оператор программы.

Интерес заемщиков высок: по состоянию на 10 июня банки получили более 169 000 заявок на ипотеку с господдержкой и успели рассмотреть свыше 135 00 заявок. При этом 86% полученных заявок были одобрены.

Однако не все банки были одинаково лояльны к потенциальным заемщикам: некоторые из них отказали более трети обратившихся, следует из статистики оператора.

Например, Россельхозбанк не выдал льготную ипотеку 45,6% из 4078 потенциальных заемщиков, Совкомбанк – 44,9% из 2942 заемщиков.

У Московского индустриального банка (МИнбанк) почти 47% отказов, а у «Возрождения» – 63%.

Свыше 40% «отказников» оказалось у «Абсолют банка» и «Ак барса», около 30% – у Газпромбанка, «Уралсиба», «ТКБ банка», МКБ, Инвестторгбанка, банка «Санкт-Петербург», Промсвязьбанка.

Для сравнения: лидеры рынка по числу полученных заявок и выданных кредитов Сбербанк и ВТБ отказали почти 5 и 9% заемщиков соответственно, Альфа-банк и банк Дом.РФ – по 13%.

Результаты банков разнятся из-за отличия в скоринговых моделях и аппетита к риску, объясняют банкиры. Программа госсубсидирования ипотечной ставки едина для всех банков, но ее участники по-разному оценивают одного и того же клиента, говорит представитель банка «Санкт-Петербург».

«Возрождение», Совкомбанк и МИнбанк, у которых больше всего отказов, объясняют цифры своим консерватизмом в выборе заемщика. «Подавляющее количество отказов по госпрограмме было связано с негативной кредитной историей и высокой закредитованностью заемщиков», – отмечает зампред правления «Возрождения» Наталья Шабунина.

Читайте также:  Условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке в 2020 году

 Доля отказов и одобрений ипотеки с господдержкой в Совкомбанке аналогична показателям по стандартным программам ипотеки на новостройки, констатирует его пресс-служба.

Еще одна причина для отказа – несвоевременная подача документов.

В пандемию не все работодатели оперативно предоставляют сотрудникам необходимые справки, это объективная трудность, с которой сталкиваются сегодняшние заемщики, продолжает начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев: «Многие клиенты хотят выйти на сделку быстро и ставят срок неделю, но потом приходят с неполным комплектом документов. В таком случае сделка срывается, а банк ставит отказ».

Наконец, некоторые клиенты подают заявки «в тестовом режиме», но по факту не заинтересованы в льготной ипотеке или не совсем рассчитали свои силы, добавляют представители Совкомбанка и МКБ. По их словам, в статистике учитываются не только отклоненные банком заявки, но и отказы самих клиентов.

Пресс-служба Россельхозбанка утверждает, что по внутренней статистике банка число фактических отказов по льготной ипотеке «существенно ниже», но не разглашает, насколько отличаются его данные от статистики Дом.РФ. «Уралсиб» и Газпромбанк отказались комментировать свои результаты.

Госпрограмма льготной ипотеки на новостройки для поддержки строительной отрасли и банковского сектора в период пандемии стартовала в конце апреля и будет действовать до 1 ноября 2020 г. На начало июня заявки на участие в программе подали 57 банков и одна некредитная организация. По условиям госпрограммы максимальная сумма кредита — 3 млн руб. для регионов и 8 млн руб.

для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти. Ставка ипотеки в течение всего срока кредитования  не должна превышать 6,5% при условии комплексного ипотечного страхования (при отказе от страхования она увеличивается на 1 процентный пункт).

В рамках программы государство субсидирует из федерального бюджета недополученные кредиторами проценты до уровня ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 3% годовых (сейчас 8,5%)

Конечную ставку ипотеки для заемщика устанавливает банк. Уже в мае многие банки – участники программы заявили о снижении базовых ставок льготной ипотеки ниже 6% годовых, снижении требований к первоначальному взносу (15% вместо 20%) и различных скидках для клиентов (для зарплатных клиентов, при выборе определенных опций или сервисов банка, страховых программ и т. д.)

Заявление, список документов и причины для отказа

Ипотечные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.

Для ипотечных каникул получать согласие банка не нужно. Заемщик уведомляет кредитора о том, что несколько месяцев не будет платить. Если соблюдаются все условия, банк не имеет права ему отказать и требовать денег.

Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. А использовать их можно только при совпадении таких условий:

  1. Это ипотека на единственное жилье: комнату, квартиру или дом. Учитывается также доля в другой недвижимости, например у родителей. Но не любая, а по региональной норме предоставления.
  2. Ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
  3. Запрос на льготный период отправлен не раньше 31 июля. Дата кредитного договора не имеет значения.
  4. Сумма кредита не больше 15 млн рублей.
  5. Его условия раньше не менялись по просьбе заемщика.
  6. Есть уважительная причина, из-за которой ухудшилось финансовое положение. Например, увольнение с работы, увеличение количества иждивенцев при снижении дохода, уменьшение зарплаты, инвалидность или долгая болезнь. Свои причины придумывать нельзя.

Список документов есть в законе. Банки не могут требовать от заемщика что захотят. Если уволили с работы, нужна конкретная справка и больше ничего.

Заемщик зарегистрировался как безработный Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали инвалидом первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск Справка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд Листок нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Заемщик зарегистрировался как безработный

Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости

Заемщика признали инвалидом первой или второй группы, а страховка не покрывает этот риск

Справка об инвалидности

Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд

Листок нетрудоспособности

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать нужно со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода вперед должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ

Разбираем законы, которые касаются васПодпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

Если уважительная причина есть в списке, но не соблюдается хотя бы одно обязательное условие — так тоже нельзя. Например, у заемщика одна квартира, но есть доля в доме родителей: если она больше нормы предоставления, отсрочка не положена.

Чтобы законно и без последствий не вносить ипотечные платежи, нужно сообщить об этом банку. Для этого положено составить и передать требование — так в законе называется основной документ. То есть заемщик не просит, не обсуждает, а именно требует предоставить ему каникулы, причем в уведомительном порядке. Если все сделать правильно, у банка нет права отказать.

Формы требования нет, поэтому лучше запросить ее в банке. Или можно составить требование самостоятельно, указав свои данные и обязательную информацию.

Вот что обязательно должно быть в заявлении на ипотечные каникулы:

  1. Форма предоставления. Есть два варианта: прекращение платежей или уменьшение их размера. Если хотите вносить меньше, укажите сколько. Сумма — на ваше усмотрение.
  2. Уважительная причина. Формулируйте так, как написано в законе. Для надежности приложите расчеты: какой был доход, какой стал и какой процент придется отдавать банку. Подтвердите причину документами.

Что еще можно указать в требовании:

  1. Период ипотечных каникул. Максимум по закону — 6 месяцев. Но срок может быть и меньше — на усмотрение заемщика. Если период не указан, считается, что каникулы по умолчанию предоставлены на полгода.
  2. Начало льготного периода. Каникулы могут начаться через неделю или месяц с даты заявления. Максимальная отсрочка — 2 месяца. Если не указать конкретную дату, льготный период будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Требование можно отправить в банк по почте или передать лично. Лучше всего заранее уточнить в своем банке, как правильно это сделать. Возможно, кредиторы предложат заполнить формы в личном кабинете. Или, наоборот, понадобится принести документы в офис.

Не хватает документов. Когда банк получит требование от заемщика, у него будет два рабочих дня, чтобы изучить документы. Если выяснится, что каких-то документов не хватает, банк может запросить их у заемщика.

Не спешите отказывать: возможно, требование банка законное и чего-то на самом деле не хватает.

Например, банк не знал, сколько детей у вас было на момент заключения договора, а вы приложили свидетельство о рождении только того ребенка, что родился недавно.

Но если банк просит документы, которые не имеют отношения к уважительной причине и кредитному договору, эти требования исполнять необязательно.

В законе предусмотрена возможность оформления доверенности на получение документов. Тогда банк по возможности запросит их сам и не будет дергать заемщика. Выписку из Росреестра банк проверит и без доверенности — учитывайте это, если кроме ипотечной квартиры есть доля в квартире родителей.

Если прошло два рабочих дня, а банк молчит, с документами все в порядке. Продлевать время для запроса он не может.

Принято решение. В течение пяти дней банк должен дать заемщику ответ: какое решение принято по поводу ипотечных каникул. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Когда принято положительное решение, банк направит новый график платежей и изменения к договору. Если будет отказ, об этом тоже должны сообщить — с указанием причины.

Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.

Если хотите взять ипотечные каникулы, нужно обязательно составить требование и подтвердить уважительную причину. Если причина есть, а требование в банк не отправили, это не значит, что каникулы законные: банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья.

Задним числом каникулы не оформляют. Нет требования — нет отсрочки.

Читайте также:  Вопросы при оформлении ипотеки - консультации по ипотеке

Во время каникул — не платить. Если банк принял положительное решение или ничего не ответил — каникулы начались на тех условиях, что указаны в требовании. Значит, можно вообще ничего не платить банку или платить меньше — как решил сам заемщик.

Например, Николай в марте 2015 года взял ипотеку на десять лет. Он всегда вовремя вносил платежи — по 18 000 Р в месяц, но в июле 2019 года попал под сокращение.

Николай встал на учет в службе занятости и решил использовать ипотечные каникулы, пока ищет новую работу. Он отправит в банк требование, приложит выписку из службы занятости и полгода вообще ничего не будет платить банку.

Это сильно облегчит Николаю жизнь после увольнения и ничего не будет ему стоить.

После каникул — платить по обычному графику. Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.

Николай, как и раньше, будет платить по 18 000 Р в месяц.

Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи. После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

В марте 2025 года у Николая закончится период основных выплат по ипотеке. Но к прежнему сроку прибавят ипотечные каникулы. Поэтому Николай еще полгода будет вносить в счет ипотеки по 18 000 Р в месяц, чтобы вернуть суммы, которые не мог платить из-за увольнения в 2019 году. То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул.

Что делать, если вам отказали в предоставлении «ипотечных каникул»

В мае Государственная Дума приняла закон, обязывающий информировать
заемщика не только о факте отказа в предоставлении льготного
периода, но и о причинах отказа в удовлетворении
требования об изменении условий кредитного договора. Закон уже одобрен
Советом Федерации и ожидает подписания Президентом.

Как пояснила автор инициативы заместитель Председателя
Комитета по контролю и Регламенту Наталья Костенко, теперь отсутствие обоснования причин отказа в изменении условий кредитного договора заемщики смогут обжаловать в досудебном
либо судебном порядке.

Потребовать письменное обоснование отказа

Наталья Костенко пояснила, что новый закон априори уже обязывает банки
при отказе обосновывать причины. Поэтому если банк отказал
в предоставлении «ипотечных каникул», то он обязан аргументировать свое решение в письменной форме.

«Если на практике менеджер говорит: «Вам отказано», то по алгоритму пишется заявление с просьбой обосновать причину отказа согласно
требованиям статьи 6.1–1 Федерального закона «О потребительском кредите
(займе)», — сказала парламентарий.

Обратиться с жалобой в Центробанк

Если вы с отказом банка не согласны, то можете попросить Банк России провести проверку по вынесенному решению.

«Например, банк говорит, что у вас не предоставлены документы, подтверждающие
снижение дохода за последние шесть месяцев, а этот документ предоставлялся. В этом случае можно
обратиться с жалобой в надзорные органы – в Банк России», — сказала Наталья
Костенко.

  • В обращении к Центральному банку следует просить провести проверку и принять меры реагирования в установленном законом порядке.
  • Обратиться в суд
  • Если, по вашему мнению, Банк России не отреагировал или не отработал обращение,
    то у вас есть право обратиться в суд с иском о защите прав потребителей
    финансовых услуг.
  • Такой иск по российскому законодательству освобождается от уплаты
    госпошлины.

В иске необходимо попросить обязать банк обосновать причины отказа либо
признать незаконным те причины, которые были указаны в предоставленном
обосновании. Суд также может обязать банк предоставить вам «ипотечные каникулы».

Кто может воспользоваться «ипотечными каникулами»?

«Ипотечные каникулы» положены тем, кто может документально подтвердить, что оказался в трудной жизненной ситуации. Таковой считается:

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
  • снижение среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30 % и более. При этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50 % от среднемесячного дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении, или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Как обжаловать отказ банка в предоставлении ипотечных каникул? Разъясняет Игорь Дивинский

Закон «Единой России», принятый Госдумой в третьем чтении 12 мая, обяжет банки при отказе в предоставлении ипотечных каникул указывать причины, и такой отказ можно будет обжаловать в досудебном порядке, рассказал в беседе с ER.RU первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Игорь Дивинский («Единая Россия»).

«Его цель – не допустить недобросовестную практику банков необоснованно отказывать в  предоставлении гражданам и субъектам малого и среднего бизнеса (МСП) кредитных, в том числе ипотечных, каникул», – пояснил парламентарий.

Согласно новому закону, в уведомлении об отказе в удовлетворении требования заемщика кредитор обязан указать причины принятого отказа. Письмо должно быть направлено в адрес заемщика способом, предусмотренным договором, рассказал он. В случае, если в договоре он не определен, – документ следует направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручить под расписку.

После вступления закона в силу кредитные организации будут более ответственно относиться к рассмотрению вопроса об изменении условий кредитного договора. «Это обеспечит заемщиков правовыми гарантиями на получение от банков информации о причинах отказа в предоставлении кредитных и/или ипотечных каникул», – подчеркнул зампредседателя думского комитета.

Если выяснится, что у банка нет причин отказа в изменении условий кредитного договора, граждане смогут обжаловать действия кредитной организации в досудебном или судебном порядке. 

«В рамках досудебного порядка обжалования отказа в предоставлении каникул можно обратиться с жалобой в Центральный Банк или финансовому уполномоченному.

Обращение в службу финомбудсмена сократит время рассмотрения спорной ситуации (в среднем, это 16 дней против месяца рассмотрения в судебных органах). При этом заемщику не придется обосновывать свои требования и претензии, достаточно заполнить установленную форму.

А это можно будет сделать самостоятельно, без привлечения юридических представителей, что также сэкономит и время, и деньги нашим гражданам», – сказал Игорь Дивинский.

Он напомнил, что по закону граждане могут изменить порядок погашения задолженности по действующему кредитному договору по соглашению с банком – потребовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам на льготный срок, не превышающий шести месяцев. 

При этом от заемщиков поступает огромное количество жалоб на необоснованные отказы банков в предоставлении им кредитных и/или ипотечных каникул, констатировал Игорь Дивинский.

«Вместо указанных льгот банки предлагают собственные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые зачастую являются экономически невыгодны для заемщиков – например, рефинансирование кредитов под более высокие процентные ставки и/или увеличением срока кредита, что впоследствии приводит к росту закредитованности населения России», – отметил депутат.

В мае 2020 года Центробанк попытался исправить такую несправедливость и направил банкам письмо с рекомендацией уведомлять заёмщиков о причинах отказа в ипотечных каникулах, рассказал он. «Но так как требование носило необязательный характер, рекомендация не была принята во внимание банками», – резюмировал Игорь Дивинский.

Напомним, законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в Госдуму внесла заместитель председателя думского комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко («Единая Россия») в ноябре 2020 года. В первом чтении депутаты приняли его в марте 2021 года.

Потрудитесь объясниться. Банкам запретят отказывать в кредитных каникулах без причин

Бывает, ребёнок на что-то обиделся, а причину не говорит. И никакими клещами из него не вытянуть правды. Иногда как дети ведут себя не только взрослые люди. Например, банки: вроде, и кредитная история хорошая, и зарплата «белая», и по ипотеке платил исправно. А почему отказываются дать отсрочку по кредиту – не объясняют.  

Не пускают на каникулы

Скоро тайные причины отказов в ипотечных каникулах станут явью. Банки будут обязаны объяснить, почему заёмщик не получил «добро» на отсрочку. Сейчас при решении этого вопроса кредиторы опираются на рекомендательное письмо Центробанка. Но рекомендовать, как известно, не обязывать. Поэтому банки не объясняют как причины отказов в каникулах, так и в выдаче кредита.

Что делать, если банк отказывает в каникулах? bsn.ru.

Законопроект, который в I чтении одобрила Госдума, исправит ситуацию. В пояснительной записке к документу говорится, что понимание причины отказа позволит заёмщику решить спрос с кредитором без суда.

А пока что граждане массово жалуются ЦБ на банки, которые не хотят давать разъяснения. Более того, вместо ипотечных каникул заёмщику навязывают программы реструктуризации или рефинансирования.

Для некоторых заёмщиков перекредитование не только не выгодно, а даже убыточно.

Когда дают ипотечные каникулы

Речь идёт об отсрочке, прописанной в законе об ипотечных каникулах от 2019 года. Заёмщик, который попал в сложную жизненную ситуацию, вправе просить перерыв в платежах на срок до полугода.

Трудными жизненными ситуациями считают:

  • потеря работы
  • получение I или II группы инвалидности
  • больничный дольше 2-х месяцев
  • потеря более 30% дохода за последние 2 месяца;
  • рождение или усыновление детей

Подробнее об этом законе читайте в статье «Ипотека выходит на каникулы».

Рождение ребёнка — причина взять ипотечные каникулы. rambler.ru.

Есть есть законные причины для отказа в отсрочке, например, прописка в другом регионе или если ипотечное жильё не считается единственным. Но бывают ситуации, когда банки немотивированно отказывают в льготе. Например, в ВТБ считают, что «заёмщики могут самостоятельно оценить свои шансы на оформление каникул».

Читайте также:  Ипотека ВТБ Господдержка 2021 под 6.5 процента – условия и список документов - консультации по ипотеке

Но иногда человеку недостаёт финансовой грамотности самостоятельно понять шансы на провал и успех. Как мы знаем, проблемы отказов встречаются не только при запросе каникул.

Если человеку с, как ему кажется, хорошей кредитной историей не дают новый заём, он тоже возмущается и закидывает приёмную ЦБ письмами с жалобами.

А кредиторы с чистой совестью говорят, что закон не обязывает их мотивировать отказ.

Людям необходимо объяснять, почему они не получили кредит или отсрочку, считает руководитель проекта ОФН «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. Если человеку доступно объяснять причину, он подаст обоснованную претензию в банк или ЦБ.

От себя добавим, что компании часто не реагируют на претензии и жалобы клиентов по простой причине: иногда люди не умеют сформулировать проблему. Получается так, что человек в порыве обиды пишет письмо в банк, ЦБ или оставляет гневный комментарий на страницах «Выберу.ру».

Вместо просьбы решить проблему получается наезд. Это не помогает сторонам конфликта выяснить причину, а только затягивает разбирательство.

Мы подготовили материал о том, как написать правильный отзыв в банк: не просто поругать нерадивого менеджера, а сделать это так, чтобы вашу проблему решили.

Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен

Почему отказывают в ипотеке – Новостройки – Журнал Недвижимости

Как банки принимают решение

У каждого банка своя кредитная политика и система определения платёжеспособности заёмщиков. Обычно это математическая модель, включающая разные критерии. По каждому из них выставляются оценки, которые суммируются. Итоговый балл показывает, выдавать человеку ипотеку или нет.

Информация о критериях и оценках конфиденциальна, она не всегда доступна даже кредитным менеджерам. Часто их заработок зависит от количества оформленных кредитов, поэтому они были бы только рады помочь клиенту пройти проверки. Но банк заинтересован в том, чтобы выданные деньги возвращались, поэтому информацией об инструментах отбора может особо не делиться даже со своими сотрудниками.

В некоторых банках кредитных специалистов, работающих с клиентами, обучают оценивать их по внешнему виду и общению.

В документах всё может быть в порядке, но человек неуверенно себя ведёт, путается в ответах, предоставляет противоречивую информацию.

Или же выглядит неряшливо, плохо одет — появляются сомнения, что он способен выплачивать нужную сумму. Возникает подозрение, что это «подставной» клиент в мошеннической схеме.

Общие требования банков

У каждого банка есть стандартный перечень требований к заёмщику. Если они не выполнены, у вас даже не примут заявку на кредит. Обычно этот список включает:

  • российское гражданство;
  • возраст от 25 до 60 лет (иногда до 75);
  • трудовой стаж от 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.

Остальные критерии сотрудники банка будут рассматривать при детальной проверке, когда вы уже оформите заявку. Зная их, есть возможность заранее оценить свои шансы.

Плохая платёжеспособность или перекредитованность

Чтобы определить платёжеспособность клиента, банк сопоставляет его подтверждённый доход и сумму ежемесячного взноса по ипотеке. Если у заёмщика есть семья, совокупный доход делится на всех её членов.

Обычно приемлемым считается, если платёж не превышает 40% среднедушевого дохода. Эта планка может быть снижена, если в семье есть грудной ребёнок и молодая мама находится в декретном отпуске.

Если денег на выплату ипотеки остаётся совсем мало, в кредите откажут.

Бывает, что человек получает зарплату или бонусы в «конверте» и приносит в банк с работы стандартную справку 2-НДФЛ, в которой указан только официальный (и довольно скромный) доход. И получает отказ в ипотеке, потому что не смог подтвердить свои доходы.

При расчёте учитываются и действующие на момент оформления заявки кредиты, в том числе кредитные карты. Если долгов много, банк вправе отказать в ипотеке, несмотря на то, что потенциальный заёмщик аккуратно платит по другим кредитам. Чтобы не рисковать.

Долги и испорченная кредитная история

Если в прошлом вы уже брали какие-нибудь кредиты, выплачивали их с задержками или не платили вовсе, у вас плохая кредитная история, и информация об этом доступна банкам.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — это общая база по всем клиентам, когда-либо оформлявшим кредиты в России. В ней собрана информация более чем из 100 банков.

Доступ к НБКИ есть у всех кредитных организаций, поэтому просроченный платёж в одном из них может стать причиной отказа в другом.

На портале государственных услуг можно проверить свою репутацию у банков. Если она испорчена, есть возможность её исправить. Для этого нужно брать кредиты и вовремя возвращать.

Но как, если банки отказываются выдавать займы из-за плохой кредитной истории? Порочный круг нужно разорвать: взять несколько небольших кредитов или оформить кредитную карту.

В некоторых банках предлагаются специальные программы для исправления кредитной истории, но проценты по этим займам выше.

Банк проверит ваши задолженности по уплате налогов, штрафов ГИБДД, алиментов. Если найдут —откажут в ипотеке. Узнать о том, есть ли у вас задолженности, можно на сайте Службы судебных приставов.

Если вы никогда не брали кредиты, истории у вас нет. Это тоже бывает проблемой. У банка нет информации о том, насколько вы ответственный клиент, поэтому он может отказать в оформлении займа «на всякий случай», если и другие параметры вашей заявки будут слабыми.

Ложь в документах или их подделка

Иногда заёмщики, опасаясь отказа, дают ложную информацию в документах или даже подделывают их. Чаще всего это касается уровня дохода — основного критерия оценки платёжеспособности. Завышенная заработная плата, утаивание действующих кредитов — всё это банк проверит. Выявленный обман всегда влечёт за собой отказ в кредите.

Неправильно заполненные документы, отсутствие документов из списка необходимых

Ошибки и опечатки в документах — это, конечно, не ложь, но результат может быть таким же. Они искажают информацию о заёмщике, а значит, становятся потенциальной причиной отказа. Особенно серьёзно банки проверяют справки с места работы с указанием стажа и дохода. Случайные ошибки сотрудников отдела кадров иногда дорого обходятся, поэтому все выданные справки нужно проверять.

Состояние здоровья

Возможности получить информацию о состоянии здоровья заёмщика у банка нет, но есть объективные причины отказать в оформлении кредита больному человеку, так как здоровье напрямую связано со способностью выплачивать ипотеку. Если специалисту покажется, что клиент выглядит больным, он может сделать об этом отметку в заявке.

Беременных женщин тоже часто ждут отрицательные решения. С точки зрения банка, молодая мама не способна выплачивать кредит, так как некоторое время вынуждена будет сидеть дома и получать только пособие, а траты на малыша серьёзно увеличивают семейные расходы.

Если специалисту покажется, что заявительница беременна, он тоже сделает пометку в заявке.

Проблемы с законом

Судимости могут насторожить банк, но если наказание было условным, шанс получить одобрение по заявке достаточно высокий.

Ненадёжный работодатель

Банки работают с разными базами. Поэтому проверят не только потенциального заёмщика, но и работодателя. Если он покажется недостаточно надёжным, в ипотеке откажут.

Также в зоне риска ИП. Многие кредитные организации даже не рассматривают заявки от них.

Совокупность факторов

Отказать банк может «по совокупности факторов». Это значит, что серьёзных препятствий для оформления ипотечного займа нет, но по нескольким пунктам впечатление у проверяющих складывается неоднозначное.

Например, сотрудники банка могут связаться с вашим работодателем, чтобы получить подтверждение информации, указанной в представленных документах. Если дозвониться не получится или не подтвердятся предоставленные вами сведения, это может  стать причиной отказа.

Поэтому важно указывать актуальные номера, желательно секретаря или отдела кадров. Ещё лучше предупредить коллег, что могут быть звонки из банка и важно на них ответить.

В заявке иногда указывают очень большую сумму, которую, по мнению банка, заёмщику будет тяжело выплачивать. Конечно, заявку рассматривают комплексно, с учётом доходов и стоимости приобретаемого жилья, но если сумма значительная, отказ не исключён.

Отсутствие созаёмщика тоже снижает шансы, особенно в браке. Супруги выступают созаёмщиками по умолчанию. Но некоторые пары подписывают брачный договор, по которому все кредитные обязательства на себя берёт кто-то один (ему же достанется и квартира при разводе).

Банку выгоднее, чтобы у ипотечника был созаёмщик, который «в случае чего» должен будет продолжать выплачивать кредит. Поэтому паре, где кредит берёт кто-то один, в ипотеке могут отказать. Не нужно путать эту ситуацию с оформлением кредита на одного из супругов или на его выплату кем-то одним без брачного договора.

В этом случае квартира и обязательства по кредиту всё равно будут общими.

Если вы уже подавали заявку на ипотечный кредит и получили отказ, повторно пробовать имеет смысл только спустя определённый промежуток времени. Какой — уточняйте в банке, требования отличаются. Если обратиться в банк раньше, последует автоматический отказ без рассмотрения и новая «отсрочка».

Неликвидный объект

Даже если по заявке на кредит принято положительное решение, его могут пересмотреть в случае признания выбранного объекта недвижимости неликвидным. При оформлении ипотеки жильё останется в залоге у банка, и квартира, которую он не сможет продать, если заёмщик не будет выплачивать долг, ему не нужна. Поэтому к объектам предъявляют определённые требования.

Возможные причины отказа из-за «качества» объекта:

  • год постройки до 1965-го;
  • ветхое жильё, в том числе то, которое планируют снести;
  • деревянные перекрытия в здании и проблемы с коммуникациями;
  • неузаконенная перепланировка;
  • отсутствие правоустанавливающих документов, неоднозначное право собственности (может быть оспорено), обременения.

После одобрения заявки на ипотеку в течение трёх месяцев нужно найти квартиру и предоставить банку документы на неё. Не получится подобрать за это время подходящую — решение банка аннулируется.

Если банк отказал вам в оформлении ипотеки, не отчаивайтесь. Внимательно изучите свои документы и посмотрите, что можно исправить, чтобы повысить шансы на положительное решение. Уточните, через какое время разрешено подавать заявку повторно, и действуйте.

Не ограничивайтесь одним банком, попробуйте обратиться в другие, где вам ещё не отказывали. К тому же требования в разных кредитных организациях, как и степень лояльности к клиентам, значительно отличаются. Но имейте в виду, что все отказы фиксируются в вашей кредитной истории.

Чем их больше, тем более настороженно к вам будут относиться другие банки.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Катя Симачёва

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector