Способы как взять ипотеку в декретном отпуске – консультации по ипотеке

С появлением ребенка остро встает вопрос расширения жилплощади. Некоторые мамы желают оформить ипотеку на себя, и тогда встает вопрос: а дают ли ипотеку женщинам в декрете?

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеПри рассмотрении заявки на выдачу ипотечного кредита беременной женщине, банк опирается на несколько условий

Однозначного ответа здесь нет, так как при рассмотрении заявки учитывается ряд нюансов. Это наличие поручителей, средств на первый взнос, залогового имущества, размер дохода женщины.

Сложности получения ипотеки в декрете

В законе «Об ипотеке» отсутствует четкий пункт, в котором
стоит запрет или ограничение на ипотечное кредитование женщин в декрете. Они
могут рассчитывать на ссуду на общих основаниях при подтверждении
платежеспособности. А вот дадут
ли ипотеку женщине в декретном отпуске или нет — зависит уже от
финансовой организации.

Банки выделяют условный перечень неблагонадежных заемщиков:

Граждане с низким уровнем дохода.

Представители профессий, чей доход зависит от сезона или других факторов (фотографы, художники, гиды, менеджеры туристических агентств, риэлторы, предприниматели и др.).

  • Безработные, а также неофициально трудоустроенные люди.
  • Многодетные и неполные семьи.
  • Бывшие клиенты банка с плохой кредитной историей.

Люди до 25 лет, а также граждане старше 60 лет. В первом случае считается, что молодые люди не определились с постоянной работой, многие продолжают учебу. Во втором случае банки боятся связываться с заемщиком ввиду возраста — нет гарантии, что человек успеет выплатить кредит.

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеОфициальный уровень дохода женщины в декрете маленький

Женщин в декрете в данном списке нет. Но они относятся к категории людей с низким уровнем дохода — выплаты на ребенка значительно ниже средней заработной платы. Если исходить из официальной суммы пособия (в среднем 10 000 р.

), женщина просто не потянет ежемесячные платежи плюс содержание себя и ребенка. Некоторые мамы выходят на основную работу спустя 2-3 месяца после родов на полный рабочий день с сохранением выплат на малыша.

Но это скорее исключение, чем правило.

Получение ипотеки в декрете

Выдача ипотечных кредитов обеспечивает финансовым
организациям колоссальный доход за счет процентов.

Если женщина из-за тяжелого
финансового положения не сможет своевременно платить взносы, банк потеряет
значительную прибыль.

А высчитывать определенную сумму в счет кредита из
пособия банк по закону не имеет права. Это основная причина, почему сложно взять ипотеку, находясь в
декретном отпуске.

Как увеличить шансы на получение ипотеки в декрете

Если женщина уверена, что не потянет финансовые обязательства перед банком, нужно рассмотреть альтернативные варианты.

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеСпособы увеличить шансы получения ипотеки в декрете

Есть несколько способов повысить шанс на одобрение заявки:

  1. Предоставить сведения о дополнительном доходе
    (при наличии).
  2. Привлечь созаемщиков — обычно банки разрешают
    привлекать до 5 человек, чаще это близкие родственники. Здесь учитывается доход
    каждого поручителя.
  3. Оформить ипотечный кредит на супруга — купленная
    в браке недвижимость находится в общей собственности, независимо от того, кто
    является ответственным заемщиком. При оформлении документов жена числится в
    качестве иждивенца. Если муж имеет достаточный доход, заявку одобрят.
  4. Предложить залог — обычно в качестве залога
    задействуется недвижимость. Квартира/дом должна быть в жилом состоянии,
    находиться строго в собственности заемщика и не иметь долгов по ЖКХ. Пока полностью
    не погашена ипотека, недвижимость нельзя продать, обменять, переписать на
    другого владельца.
  5. Внести большую сумму в качестве первоначального
    взноса — банки требуют обычно 20%. Если женщина готова внести стартовый платеж
    в размере 30-50% от стоимости квартиры, шансы на одобрение ипотеки значительно
    возрастают.

Варианты дополнительных источников дохода

Можно взять ипотеку в декретном отпуске, предоставив банку сведения об альтернативных источниках дохода. Многие кредиторы охотно учитывают дополнительный заработок, подтвержденный документально. Необходимо предъявить договор с заказчиком, чеки о переводе средств за оказание услуг, выписку из банка, договор аренды и др.

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеНекоторые банки готовы идти на уступки и принимают подтверждение о доходах в виде чеков, банковских вписок и т.п.

К дополнительному доходу относится:

  • Сдача в аренду недвижимости.
  • Оказание услуг — репетиторство, разработка
    сайтов, дизайнерские услуги и др.
  • Частная практика — некоторые профессии позволяют
    работать на дому (юридические консультации, аудит и др.). При оформлении
    ипотеки к пакету документов прилагается разрешение на частную практику и
    налоговая декларация.
  • Пассивный доход, к примеру, прибыль от депозита
    или доли в ПИФе.

Ипотека и материнский капитал

Независимо от региона проживания, после рождения второго и последующего ребенка женщина получает сертификат на получение Материнского капитала. Это федеральная помощь в размере 450 000 р.

По закону женщина может задействовать материнский капитал на
улучшение жилищных условий. Также не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится
3 года. Обычно материнского капитала хватает на первый взнос, в некоторых
регионах деньги остаются и на несколько ежемесячных платежей.

Но одного сертификата недостаточно. Если женщина не трудоустроена,
отсутствуют альтернативные источники дохода, то банк откажет в кредитовании.
Отказ мотивируется тем, что заемщик не имеет постоянного заработка и не может
гарантировать своевременное внесение платежей.

Оформление ипотеки до выхода в декрет

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотеке Оформление ипотеки до выхода в декрет

Некоторые женщины стараются оформить ипотеку до официального
выхода в декрет. Важно успеть получить одобрение заявки до 30 недель
беременности (срок ухода в отпуск по беременности и родам).

В данном случае лучше подстраховаться и уточнить, возможны ли кредитные каникулы в случае финансовых проблем.

При подаче заявки на ссуду не рекомендуется скрывать от менеджера грядущее пополнение в семье. Если на этапе погашения долга возникли проблемы с финансами, лучше не ждать просрочек и штрафов, а обратиться в банк и попробовать решить проблему.

Оформить ипотеку на мужа, а себя указать иждивенцем

Если женщина не уверена, что банк одобрит заявку, либо уже
последовал отказ, можно приобщить к процессу супруга. Муж оформляет ипотеку на себя, а жена в
декрете становится созаемщиком. При этом супруги имеют равные права на
приобретаемую недвижимость.

При подаче документов жена указывается в качестве иждивенца. Мужчина должен иметь высокий доход (выше среднего в регионе, где планируется взятие кредита). Банку нужна гарантия, что заемщик в состоянии вносить ежемесячные платежи.

Максимальный размер ежемесячного платежа не должен превышать половину дохода мужа. К примеру, супруг зарабатывает 55 000 р. Значит отдавать банку можно не более 27 500 р.

Иногда банки все же отказывают в предоставлении займа семьям, в которых есть иждивенцы. Но есть финансовые организации, которые не берут во внимание иждивенцев. К ним относятся ВТБ, Райффайзен банк. Условия могут быть не самые лучшие (высокая процентная ставка или стартовый взнос), но шанс на получение ипотеки повышается.

Список банков, куда можно обратиться декретнице

Перед взятием ипотеки рекомендуется изучить условия разных финансовых организаций. Нужно выбирать надежный банк с хорошей репутацией.

В таблице указаны финансовые организации с лояльными условиями к заемщикам, в том числе мамам в декрете.

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеСписок банков

Гораздо выше шансы на одобрение ипотеки в банке, через
который выплачивается заработная плата. Финансовые организации намного лояльнее
относятся к зарплатным клиентам, нежели к заемщикам «со стороны».

Ипотека в Сбербанке и декретный отпуск

Сбербанк хорошо зарекомендовал себя в качестве кредитора. Многие россияне получают там заработную плату, открывают счета, берут потребительские кредиты. Сбербанк не предлагает конкретные ипотечные программы для женщин в декрете. Но у финансовой организации есть проект «Молодая семья», в котором могут участвовать супруги моложе 35 лет.

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеУточните о возможности программы в Сбербанке “Молодая семья”

Участники программы имеют возможность приобрести готовую квартиру в новостройке на вторичном рынке недвижимости. Также Сбербанк выдает ипотечный кредит на строительство дома. Средняя процентная ставка — 8,9% (зависит от категории недвижимости).

Условия программы:

  • На момент подачи заявки заемщику не исполнилось
    35 лет.
  • Готовность внести стартовый взнос 15-20%.
  • Не обязательно официальное трудоустройство —
    банк рассматривает альтернативные источники дохода.
  • Ссуда выдается на срок до 30 лет.
  • В качестве стартового взноса можно использовать
    материнский капитал.
  • Если после оформления ипотеки женщина рожает
    ребенка и уходит в декрет, банк дает кредитные каникулы на 3 года.

При подаче заявки предоставляется стандартный перечень документов:

  • Паспорта супругов — даже если жена оформляет
    ссуду на себя, муж автоматически становится созаемщиком (обязательное условие
    Сбербанка).
  • Заполненная анкета — ее выдает менеджер в
    отделении.
  • Справки о подтверждении дохода.
  • Свидетельство о браке и рождении ребенка
    (детей).

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеФорма заявления Сбербанка

Если женщина планирует потратить материнский капитал на
первоначальный взнос, к документам прилагается сертификат. Обычно Сбербанк дает
ответ в течение 3-5 дней. Если заявка одобрена, рекомендуется уточнить сумму
кредита. К сожалению, банк не всегда готов предоставить кредит в том размере,
на который рассчитывает заемщик.

Подведение итогов

Оформить ипотеку женщине в декрете реально, но маловероятно. Банк рассматривает данную категорию заемщиков как ненадежных, отсюда большой процент отказов.

Мамы с детьми не относятся к особой категории населения. Ипотека во время декретного отпуска оформляется на общих основаниях. Но даже при наличии альтернативных источников дохода (творчество, услуги на дому) стоит просчитать возможные риски и трезво оценивать силы.

Как взять ипотеку женщине в декретном отпуске?

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотеке

Иногда в жизни возникает ситуация, когда женщине, находящейся в декретном отпуске, нужно оформить на себя ипотеку. Например, она не хочет доверять жилплощадь мужу, или ей необходимо улучшить жилищные условия для себя и своих детей. 

Естественно, их интересует вопрос: можно ли взять жилищный займ, не запрещено ли это российским законодательством? В ФЗ “Об ипотеке” на этот случай никаких ограничений нет. Банки действительно не очень охотно дают такие займы, но получить кредит небольшого размера вполне реально.

Естественно, что запрошенная вами сумма должна соответствовать вашему доходу, при этом одних только “декретных” недостаточно, вам нужно иметь другие доходы, подтвержденные официально. Иными словами, можно оформить ипотеку и находясь в отпуске по уходу за ребенком, но тогда вы должны подтвердить свою платежеспособность альтернативным способом.

Почему отказывают женщинам в декрете?

В любом банке существует свой “черный список” заемщиков – то есть тех клиентов, выдача кредитов которым нежелательно. В их число обычно входят:

Декретницы также входят в этот список. Дело в том что они, как правило, имеют сравнительно небольшой доход – в пределах 10-15 тысяч, и при этом у них находится на иждивении ребенок.

Читайте также:  Как рассчитать ипотеку ВТБ онлайн - пошаговая инструкция - консультации по ипотеке

Логично, что в данной ситуации она просто не “потянет” выплату крупной суммы заемных средств, ей просто не на что будет после этого прокормить себя и детей.

https://youtu.be/qEY41MJIkGQ

Но это не значит, что ипотеку им получить невозможно. Должно выполняться главное требование банка – заемщика должна быть кредитоспособной.

На практике это означает, что клиенту придется предоставить справки, свидетельствующие о получении достаточного заработка для обеспечения кредита. По умолчанию, размер ипотечных средств будет заведомо меньший, чем при стандартном займе.

Также обязательно наличие страховки – это увеличит ежемесячный размер платежей и уменьшит максимальный размер жилищного займа. В любом случае вы всегда можете вернуть часть денег, которые были использованы на оплату страхования, подробности в этой статье.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
  • Самый простой способ доказать свою платежеспобность – предоставить справки о наличии дополнительных источников денег. Например, это могут быть:
  1. Основная работа. Да, женщину в декрете никто не заставляет работать. Но Трудовой кодекс позволяет им работать до 2 часов в день даже в первые месяцы жизни малыша. Зарплата, конечно, меньше, чем при полной ставке, но это уже плюс.
  2. Подработка. Если на основную работу выйти не удалось, женщина вполне может найти подработку – заняться, к примеру, фрилансом или работать дома на аутсорсе. Во всех случаях понадобится продемонстрировать банку заключенный с заказчиком договор и квитанции о переводе средств. О том, как можно заработать деньги, сидя дома с ребенком, читайте здесь.
  3. Частная практика или свой бизнес. Например, женщина-адвокат, даже находясь в декрете, может оказывать юридические консультации на дому. В этом случае нужно будет принести в банк разрешение на ведение частной деятельности и заполненную налоговую декларацию за текущий и прошлый налоговый период.
  4. Пособия, пенсии, социальные выплаты. Если удалось оформить что-то из льгот – например, субсидии на оплату квартплаты – то обязательно нужно приложить к своей заявке документы, подтверждающие это.
  5. Доходы от инвестиций. Например, от банковского депозита или от доли в ПИФе. Конечно, такая прибыль не является постоянной, но она свидетельствует о финансовой грамотности заемщика, и это положительно сказывается на статусе заявки.

Таким образом, главная задача женщины, находящейся в декрете и желающей взять ипотеку, показать, что ее дохода будет хватать на обеспечение себя, ребенка и оплаты кредита.

Второй шаг – привлечение как можно больше числа созаемщиков. Если женщина состоит в официально зарегистрированном браке, то ее супруг обязательно будет включен в число поручителей.

Возникает вопрос: неужели нельзя оформить ипотеку на мужа и избежать всех сложностей?  В ряде случаев это просто невозможно, например, если муж уже имеет ссуду на недвижимость или банк ему отказал по каким-то причинам.

Иногда женщины страхуются от разрыва брака и предпочитают оставить жилплощадь за собой. При этом единственный вариант не включать мужа в договор – это наличие заранее оформленного брачного договора, который предусматривает такую ситуацию.

По разным программам можно привлекать до 5 созаемщиков. Если у заемщицы нет никаких источников дохода, кроме декретных, нужно попросить “поучаствовать в кредите” большее число людей. Чаще всего ими становятся близкие родственники.

В идеале у них должны быть:

Привлечение созаемщиков не означает, что они станут совладельцами приобретаемой недвижимости. Они просто выступают гарантами платежеспособности заемщицы.

Предоставление залога

Еще один способ получить одобрение – предоставить залог. Обычно в этом качестве выступает собственная квартира. Важны следующие моменты:

Банк обычно выделяет в качестве ипотеки 75-80% от стоимости залогового имущества. Если этой суммы окажется достаточно, то кредит можно брать. На время обременения с объектом залога ничего сделать нельзя: продать, обменять, подарить, затруднительно сдать в аренду или произвести реконструкцию.

Поэтому, если женщина планирует продавать одну квартиру и покупать другую, то старое жилье в качестве залога она оставить не сможет. Кредиты с обеспечением в виде недвижимости рассматриваем здесь.

Внесение большого первого взноса

Обычно банки требуют оплатить не менее 20% от стоимости жилища. Если же заемщик предоставляет значительно большую сумму, то получить ипотеку значительно проще.

Например, происходит одновременная продажа и покупка квартиры. Новая квартира стоит на 300 тысяч дороже старой. Получается, что первоначальный взнос составляет чуть ли не 70% от стоимости кредита.

Либо, если у вас уже имеется двое и более детей, вы можете воспользоваться государственной помощью в виде Материнского сертификата. Его размер составляет 453 тысячи рублей, и эти деньги можно направить как на оплату первого взноса, так и на погашение основного долга, подробности ищите здесь.

В какой банк лучше всего обращаться заемщикам в декрете?

Наибольшей лояльностью в нашей стране отличается Сбербанк России, который предлагает широкий выбор ипотечных программ. Для мам-одиночек или декретниц нет специальных предложений, но если им еще нет 35-ти лет, то они могут подать заявку на получение кредита по программе “Молодая семья“.

Основные условия:

  • низкая ставка от 10,25% годовых,
  • небольшой первоначальный взнос от 15%,
  • длительный срок возврата долга – до 30 лет,
  • можно привлечь до 5-ти созаемщиков,
  • рассматриваются альтернативные способы подтверждения дохода,
  • можно использовать государственные субсидии и МСК.

Дополнительным плюсом считается то, что если в период действия ипотеки в Сбербанке у заемщика рождается ребенок, и мама выходит в декрет, то банк может предоставить вам отсрочку по выплате основного долга на срок до 3-ех лет.

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

https://www.youtube.com/watch?v=DqgvBCxlLUs

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ксения, можете вы взять кредит или нет, решает только банк, на основании вашей платежеспособности. Если у вас двое детей, то у вас еще есть материнский капитал, его можно использовать для оплаты ипотеки или первого взноса.

Скрыть ответ

https://www.youtube.com/watch?v=DqgvBCxlLUs

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Ипотека в декрете: возможность и порядок оформления | Ипотека в 2021 году

Рождение детей может привести к возникновению потребности в улучшении жилищных условий. Обычно за ипотекой обращается супруг. Но у него может быть испорчена кредитная история, или пара находится в разводе, и женщина осталась с ребёнком одна.

В результате возникает потребность в оформлении ипотеки в декрете. Банки неохотно предоставляют такую услугу. Для компании сотрудничество с женщинами, находящимися в отпуске по беременности и родам, связано с дополнительным риском.

Но банки могут пойти навстречу новоявленной матери, если соблюдать ряд правил и доказать компании благонадежность.

Дают ли ипотеку в декрете?

Способы как взять ипотеку в декретном отпуске - консультации по ипотекеВ первую очередь стоит ознакомиться с нормами действующего законодательства. Правила выдачи жилищного кредита и особенности сотрудничества с финансовой организации регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке». Здесь определены особенности оформления сделки, нюансы распоряжения имуществом, условия сотрудничества, закрытие обязательств и прочие нюансы. Однако в нормативно-правовом акте не зафиксирован запрет на предоставление жилищного кредита женщинам, находящимся в декретном отпуске. Фактически получается, что оформление ипотеки в декрете может быть осуществлено.

Однако на практике банки неохотно сотрудничают с лицами, находящимися в отпуске по беременности и родам или уходу за ребенком. Это связано с тем, что финансовое положение молодых матерей в декрете остаётся нестабильным.

Пока ребенку меньше 1,5 лет, женщине будут предоставлять пособие в размере 40% от заработной платы. Молодая мать может ухаживать за ребенком до достижения им 3 лет. Однако после 1,5 года величина пособия резко уменьшается.

Поэтому большинство банков предпочитает дождаться, пока потенциальный заемщик ипотеки продолжит официальную трудовую деятельность.

Многое зависит от величины дохода, присутствия имущества в собственности и иных источников получения прибыли. Если женщина продемонстрирует, что сможет производить платежи по ипотеке в декрете в течение всего периода закрытия обязательств, банк способен пойти на уступки. Решение по каждой заявке выносят индивидуально.

Варианты оформления ипотеки в декретном отпуске

Грамотный подход к выполнению процедуры может существенно повысить шансы одобрения ипотеки в декрете. Для этого необходимо воспользоваться следующими методами:

  1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В эту категорию входят лица, готовые взять на себя выполнение обязательств перед банком, если основной получатель денежных средств нарушает условия договора. Разница между поручителями и созаемщиками по ипотеке состоит в том, что вторые не только несут ответственность, но и в последующем могут претендовать на часть собственности. Если клиент откажется погашать ипотеку в декрете, банк в первую очередь выдвинет требования к заемщикам. Их доход учитывают при расчете максимально доступной суммы. Однако число созаемщиков ограничено. В рамках одного договора можно привлечь не больше 3 лиц, входящих в эту категорию. Чем больше созаемщиков и поручителей, тем меньше рисков в ипотеке в декрете для банка.
  2. Предоставление дополнительного залога. Передача имущества в обременение необходима для того, чтобы банк смог компенсировать свои расходы за счет реализации объекта, если гражданин откажется закрывать обязательства по договору самостоятельно. Обычно в качестве залога выступает приобретаемая квартира. Если клиент хочет повысить лояльность финансовой организации, он может оформить закладную на дополнительный объект. Однако в качестве обеспечения по ипотечному кредиту рассматривают только ликвидное имущество. Это могут быть квартиры, дома и комнаты, уже находящиеся в собственности. Компания может принять в качестве обеспечения по ипотеке в декрете транспортное средство, дачу.
  3. Подтверждение присутствия дополнительных источников дохода. На практике женщина, находящаяся в декрете, может получать денежные средства не только от работодателя, но и со сдачи квартиры в аренду, оказания каких-либо услуг или выполнения работ. Если деятельность стабильно приносит прибыль, стоит сообщить об этом банку. Однако финансовая организация примет во внимание только подтверждённые источники дохода.
  4. Оформление ОГРН. Если до декрета женщина работала учителем, она может продолжить частную практику на дому или заняться репетиторством. Чтобы банк учел этот источник дохода, предстоит получить разрешение на ведение подобной деятельности. Заполняя заявку на ипотеку в декрете, необходимо предоставить декларацию за отчетный налоговый период. Это повысит ваши шансы на вынесение положительного решения.
  5. Предоставление большого первоначального взноса. Банки хотят быть уверены, что у заёмщика есть денежные средства для расчёта по обязательствам. Поэтому компании просят предоставлять первоначальный взнос. Чем больший платёж лицо произведет самостоятельно, тем выше шансы на одобрение заявки на оформление ипотечного кредита в декретном отпуске. Если женщина хочет получить ипотеку в декрете, необходимо самостоятельно оплатить от 20% до 50% от стоимости квартиры.
  6. Дополнительные способы повышения вероятности одобрения заявки на ипотеку в декрете. Женщины могут воспользоваться действующими госпрограммами. Так, допустимо оформление семейной ипотеки под 6%. Услуга доступна лицам, в семье которых родился ребёнок в период с 2018 по 2022 год. Дополнительно могут присутствовать и региональные программы. Готовясь к оформлению ипотеки в декрете, необходимо собрать полный пакет документов и справок. Чем больше информации предоставят заемщику, тем лучше компания будет понимать, с кем ей предстоит иметь дело. Если организация увидит, что женщина сможет беспрепятственно производить платежи, вероятность положительного решения повысится. Необходимо следить за правдивостью информации. Важно честно отвечать на вопросы кредитного менеджера, а также следить за тем, чтобы сведения в анкете и в документах не расходились. В иной ситуации компания отклонит обращение клиента без предварительного рассмотрения.
Читайте также:  Ипотека под залог имеющейся недвижимости - консультации по ипотеке

Возможно ли оформление ипотеки мужу, если жена в декрете?

Если супруги состоят в официальных отношениях, и получателем жилищного кредита является муж, жена в обязательном порядке станет созаемщиком. Теоретически у компании отсутствуют предубеждения против семей, в которых один из супругов находится в декрете.

На практике этот факт способен повлиять на вынесение итогового решения. Семья может повысить вероятность одобрения заявки ипотека в декрете.

В первую очередь стоит указать в качестве финансово ответственного заемщика мужа, который ведёт официальную трудовую деятельность. Однако в этом случае к мужчине проявят более пристальное внимание.

В частности, банковская организация оценит доход гражданина и его кредитную историю. Если заработная плата позволяет беспрепятственно закрывать обязательства, компания одобрит заявку.

Если у жены в декрете присутствует дополнительный доход, можно указать информацию о нём в заявке на ипотеку. В этом случае шанс на получение денежных средств в декретном отпуске повысится. Альтернативой выступает использование ипотеки по двум документам.

Предоставляя предложение, банк требует только паспорт и дополнительное удостоверение личности. Упоминать факт нахождения супруги в декрете не обязательно. Однако условия использования такой услуги будут более суровыми. Клиенту предстоит самостоятельно оплатить свыше 40% от стоимости жилья.

Кроме того, ставка по предложению в среднем на 1% выше стандартной.

Как взять ипотечный кредит в декретном отпуске?

Оформление ипотеки в декрете ничем не отличается от классической процедуры получения кредита. Чтобы воспользоваться услугой, необходимо:

  1. Ознакомиться со списком предложений банков и выбрать наиболее подходящее. Необходимо оценивать не только процентную ставку, но и доступный лимит, срок возврата денежных средств, присутствие платежей за открытие счёта, выдвигаемые требования.
  2. Обратиться в понравившуюся организацию, заполнив анкету-заявление. Осуществить процедуру можно во время самостоятельного посещения отделения организации или через интернет. У всех банков присутствуют официальные сайты с онлайн формой для подачи заявки на ипотечный кредит.
  3. Дождаться вынесения решения. Необходимо помнить о том, что вердикт будет предварительным.
  4. Если банк дал предварительное одобрение на ипотеку в декрете, необходимо подготовить пакет документов и лично посетить финансовую организацию. Представители компании повторно проверят документацию. Если данные в документах не расходятся со сведениями, указанными в заявке, клиент получит окончательное одобрение. С этого момента можно заняться выбором жилья.
  5. Подобрать подходящую недвижимость, связаться с её владельцем и сообщить о желании покупки квартиры в ипотеку. Если владелец недвижимости согласен на подобное, необходимо заключить предварительную сделку купли-продажи, оценить недвижимость, пригласив специалиста, а также собрать бумаги на квартиру.
  6. Передать документы на помещение финансовой организации. Банк проверит жилье на соответствие установленным требованиям. Приобрести на деньги финансовой организации можно только ликвидное помещение.
  7. Подписать договор купли-продажи и кредитное соглашение, а также предоставить первоначальный взнос по ипотеке в декрете. На него необходимо оформить доверенность. Бумага требуется для того, чтобы банк смог перечислить деньги продавцу.
  8. Переоформить помещение, подготовить закладную и оформить страховку при ипотеке.

Дают ли ипотеку в декрете под материнский капитал?

Выдача материнского капитала осуществляется в соответствии с положениями ФЗ №256 от 29 декабря 2006 года. Денежные средства можно использовать для погашения основного долга по ипотеке или направить на первоначальный взнос. Если женщина находится в декрете, она также может взять ипотеку с материнским капиталом.

Однако использование господдержки не гарантирует стопроцентную вероятность одобрения заявки. Чтобы ипотеку в декрете предоставили, необходимо иметь возможность продолжать осуществлять стабильный расчёт в течение всего периода закрытия обязательств.

Чтобы удостовериться в этом, банк проверяет платежеспособность клиента и благонадежность.

Дают ли ипотеку в декрете под залог другой недвижимости?

Присутствие дополнительного обеспечения повышает вероятность вынесения положительного решения по заявке.

Для банка это дополнительная гарантия, поэтому компании лояльно относятся к заемщикам, желающим взять ипотеку в декрете под залог другой недвижимости. Во внимание принимают стоимость помещения.

Обычно банк готов выдать не больше 70% от цены обеспечения. Кроме того, необходимо провести оценку недвижимости.

Имущество под залог должно обладать высокой ликвидностью. Объект, который женщина хочет предоставить в качестве залога по ипотеке в декрете, не должен попадать под снос или быть признан аварийным. Дополнительно учитывают год постройки, её местоположение, транспортная доступность, наличие коммуникаций.

Ипотека матери одиночке в декретном отпуске

Если у женщины отсутствует официальный супруг, вероятность одобрения заявки существенно снижается. Дело в том, что муж или жена становятся обязательными созаемщиками. На них накладывают ответственность по выполнению обязательств. Поэтому получить ипотеку матери-одиночке в декрете без мужа крайне проблематично.

Повысить вероятность одобрения заявки на ипотеку в декрете матери-одиночке можно следующими способами:

  • осуществив привлечения дополнительных созаемщиков и поручителей;
  • предоставить дополнительное обеспечение;
  • подтвердить присутствие дополнительного дохода.

Банки обязательно оценят финансовое положение женщины. Рассчитывать на одобрение заявки можно только в том случае, если платеж по ипотеке не превышает 50% от совокупного ежемесячного дохода.

Налоговый вычет по ипотеке в декрете

Налоговый вычет представляет собой возврат части денежных средств, уплаченных в бюджет государства. Его предоставление комментирует статья 220 НК РФ. Имущественный вычет при покупке жилья составляет 13% не более, чем с 2 млн руб.

Так, если жилье куплено на максимальную сумму, величина налогового вычета по ипотеке составит 260000 руб. Отдельно установлен вычет по процентам. Для него предельный лимит составляет 3 млн руб.

Однако возврат предоставляют только лицам, которые официально трудоустроены и платят налоги в бюджет государства.

Находясь в декретном отпуске, женщины не получают заработную плату. Вместо этого им начисляют пособие по уходу за ребёнком. Денежные средства налогами не облагаются.

Работодатель в этот период не производит отчисления за сотрудницу.

Поэтому женщина, находящаяся в декретном отпуске и только на пособии по уходу за ребёнком, может воспользоваться льготой только после выхода на рабочее место и начала получения заработной платы.

В какие банки можно обратиться за ипотекой в декретном отпуске?

Не все финансовые организации готовы сотрудничать с лицами, находящимися в декрете. Однако найти подходящее ипотечное предложение на рынке всё же можно. Перед использованием услуги необходимо внимательно ознакомиться с примерными условиями предоставления денежных средств.

Банк, в котором можно получить ипотеку в декретеУсловия сотрудничества
ВТБ Переплата от 9,6% годовых, минимальный первоначальный взнос 40%. Компания может выдать деньги в долг даже официально неработающим лицам.
Россельхозбанк Процентная ставка от 9,8% годовых. Первоначальный взнос 40%. Деньги в долг выдают только на готовое жилье
Сбербанк Переплата в организации составляет 9,5% годовых, первоначальный взнос 50%. Если осуществляется электронная регистрация, можно снизить ставку на 0,1%. В компании действует программа Молодая семья.

Внимание! Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к консультанту.

Нюансы

Если женщина находится в декрете, в первую очередь за ипотекой стоит обратиться в банк, через который лицо получало заработную плату до выхода в декрет.

Такие компании лояльнее относятся к заявителям. У организации присутствуют сведения о доходе обратившегося гражданина.

В результате компания может заранее оценить, присутствует ли у заявителя возможность своевременно производить расчёт.

Если ипотека была оформлена до декрета, можно получить ипотечные каникулы.

Необходимо помнить о том, что в общем случае нахождение в декрете не дает женщине никаких послаблений и льгот. Рассмотрение заявки на ипотеку будет осуществляться на общих условиях.

Компании относятся к таким заемщикам строго, поскольку для банка сотрудничество с молодой матерью связано с дополнительными рисками.

Но если у женщины хватает денежных средств для своевременного внесения платежей по ипотеке и обеспечения себя и ребёнка, банк может принять положительное решение.

Как я плачу ипотеку в декрете: личный опыт – Лайфхакер

До замужества я жила с мамой в маленькой комнате в общежитии. Денег хватало на еду, коммунальные услуги и одежду по сезону — о покупке квартиры речи не шло. Устроившись на первую работу, я дала себе обещание во что бы то ни стало изменить наши жилищные условия.

Когда я переехала к мужу, мама осталась в общежитии. Через несколько лет я стала успешным менеджером по продажам со средним заработком порядка 70 тысяч рублей в месяц.

Тогда я решила купить маме квартиру и взяла почти 3 миллиона рублей в ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 26 800 рублей.

С мужем обсудили заранее, что кредитные обязательства я беру на себя, так как это исключительно моя идея.

Через год я забеременела. Мы давно хотели ребёнка, и вот они — долгожданные две полоски. Осталось решить, как я буду платить ипотеку, когда уйду в декрет и потеряю привычный доход.

Я поставила перед собой цель: самостоятельно обеспечить бесперебойные платежи по ипотеке на время декретного отпуска, не затрагивая финансы супруга.

Поделюсь с вами важными этапами финансово‑ипотечной независимости.

1. Открытие вклада

Для меня идеальным вариантом оказался бессрочный накопительный счёт с возможностью пополнения и снятия. В банках такие вклады часто называют копилкой.

Вклад открыла в рублях под 4% годовых в том банке, в котором получаю зарплату и погашаю ипотеку. В других банках были более выгодные варианты, но мне хотелось иметь все счета в одном месте, чтобы не заморачиваться с комиссиями за перевод между разными ФКО и видеть финансовую картину целиком.

С каждой зарплаты я откладывала как минимум 10%. Квартальные премии оставляла целиком — решила, что новые туфли и последняя модель iPhone подождут. Таким образом, к моменту выхода в декретный отпуск я накопила 150 000 рублей. С этой суммы на карту каждый месяц поступает 500 рублей процентов. Признаюсь честно, что скромный доход с копилки я до сих пор трачу на кофе.

2. Расчёт пособий

Чтобы ничего не упустить и получить от государства и работодателя по максимуму, я обратилась за помощью к знакомым мамам. Новоиспечённые родители точно знают, где, когда, как и какие пособия можно получить. Расскажу об основных выплатах.

Пособие по беременности и родам

При одноплодной беременности без осложнений декретный отпуск начинается за 70 дней до предполагаемой даты родов (ПДР) и длится 140 дней. В моём случае ПДР стояла на 30 августа 2019 года — соответственно, в декрет я ушла 21 июня. Пособие по беременности и родам выплачивается единоразово.

Чтобы рассчитать его сумму, доходы за два полных календарных года, предшествующих декрету, делим на количество дней в этом периоде. Получаем средний заработок за день. Умножаем на количество дней декрета.

Логика простая: чем выше заработок — тем крупнее пособие, но не больше максимальной установленной суммы.

Для расчёта своих декретных я взяла в бухгалтерии справку по форме 2‑НДФЛ за 2017 и 2018 годы. Мой доход за два года составил 1 851 600 рублей. Эту сумму делим на 730 дней, получаем 2 536 рублей в день.

Умножаем на 140 дней декрета. Получается 355 040 рублей — больше, чем максимальная выплата в 2019 году. По факту я получила 301 095 рублей.

Даже если вы зарабатываете миллиарды, декретных получите не больше, чем максимально заявленная выплата на момент ПДР.

Ограничения по сумме начислений с 1 января 2020 года таковы: минимальный размер выплаты — 55 831 рубль, максимальный — 322 192 рубля.

Единовременное пособие при рождении ребёнка

  • Выплачивается одному из супругов на каждого ребёнка, оформляется работодателем.
  • Размер пособия с 1 февраля 2020 года — 18 004,12 рубля.
  • Документы, которые мне понадобились:
  • свидетельство о рождении;
  • справка о рождении (выдаётся в роддоме при выписке);
  • справка с работы супруга о том, что он не получал единовременное пособие (будьте внимательны: справка действует один месяц);
  • заявление на получение выплаты.

Семье полагается это пособие, даже если никто не работает официально — в таком случае обратитесь за выплатой в фонд социального страхования.

Пособие по уходу за ребёнком до полутора лет

Выплату получает тот член семьи, который ухаживает за ребёнком и находится в соответствующем отпуске. Это может быть даже бабушка или дедушка.

Размер пособия составляет 40% от среднего заработка за два предыдущих календарных года. Есть ограничения по сумме. С 1 января 2020 года минимальный размер пособия — 4 852 рубля, максимальный — 27 984,66 рубля.

Пример расчётов: средний заработок в день равен 2 536 рублям. Умножаем на 30,4 (среднее количество дней в месяце). Получаем 77 094 рубля. Берём 40% от этой суммы. Получаем 30 837 рублей — это больше, чем максимальный размер выплаты. Соответственно, оказавшись в отпуске по уходу за ребёнком в 2020 году, вы будете получать 27 984,66 рубля ежемесячно.

Пособие обеспечивает финансово работодатель. Документы, которые мне понадобились для оформления выплаты:

  • свидетельство о рождении;
  • справка о рождении;
  • справка с работы супруга о том, что он не пользуется отпуском по уходу и не получает ежемесячное пособие (справка действует один месяц);
  • заявление об отпуске по уходу за ребёнком.

Важно понимать, что отпуск по уходу за ребёнком начинается с момента окончания декретного отпуска, а не с даты рождения, как многие считают. По факту с момента родов до момента получения ежемесячной выплаты проходит 3 месяца.

Поясню. Считаем не от фактической даты родов, а от планируемой (в женской консультации её рассчитывают в начале беременности). Прибавляем к ПДР 70 дней и получаем начало отпуска по уходу за ребёнком. В моём случае ПДР выпала на 30 августа — соответственно, отпуск начался с 8 ноября 2019 года, а первую выплату я получила только 10 декабря, в день зарплаты.

Материнский капитал

Хорошие новости для тех, кто ждёт первенца: материнский капитал полагается и на первого ребёнка, рождённого после 1 января 2020 года.

  • При рождении первого ребёнка — 466 617 рублей.
  • При рождении второго ребёнка, если за первого выплаты не было, — 616 617 рублей.
  • При рождении второго ребёнка, если за первого была выплата, — 150 000 рублей.

Заявление на получение сертификата можно подать онлайн на портале «Госуслуги» или при личном визите в центр «Мои документы».

Средства материнского капитала можно направить на выплату основного долга и процентов по ипотеке.

3. Разговор с семьёй

Я объяснила супругу, что пособия и мои накопления откладываются на погашение ипотеки, а остальные траты лягут на его плечи. До этого я ухаживала за собой и покупала одежду только за свой счёт — в вопросах личных нужд каждый из нас обеспечивал себя сам. Общий бюджет в нашей семье был только на отпуск и ремонт.

Однако с выходом в декрет пришлось на время забыть о «сильной и независимой» и жить на деньги мужа. Это оказалось непросто: я не привыкла просить деньги у мужчины. Но со временем это стало нормальным. В очередной раз убеждаюсь, что все ограничения и запреты — в нашей голове.

С рождением ребёнка мы попросили родителей отказаться от необдуманных покупок. Вместо очередной игрушки и красивой кофточки лучше приобрести упаковку подгузников и детское питание.

Кстати, рождение малыша — это именно тот случай, когда лучшим подарком становятся деньги. Сложно угадать, что реально нужно ребёнку и новоиспечённым родителям.

4. Монетизация хобби

С момента выхода в декрет до рождения ребёнка, как правило, проходит 2–3 месяца. За это время я усвоила онлайн‑курс по вязанию и научилась создавать шарфы, шапки и варежки. Изначально я делала это для себя, чтобы обзавестись новым хобби и занять время в ожидании малыша. А когда стало получаться, я решила заработать на своих умениях.

Я навязала несколько комплектов и создала аккаунт в Instagram, чтобы продавать там свои изделия. О своём начинании я рассказывала на каждом углу — все мои знакомые знали, чем я занимаюсь. Сарафанное радио дало свои плоды, и я стала получать первые заказы.

Но не всё вышло гладко. На вязание я потратила 7 000 рублей, включая стоимость пряжи. И столько же заработала за пару месяцев — зима оказалось тёплой, заказов было мало. Через некоторое время я перегорела и перестала вязать.

Оценивая свой опыт со стороны, вижу, что совершила несколько крупных промашек. Моя главная ошибка на первых порах монетизации хобби — вкладывать в упаковку. Я тратила деньги на красивые коробки, именные бирки и прочую шелуху.

И пройдя этот путь, я понимаю, что хобби может приносить деньги только в том случае, если ты очень сильно любишь своё дело и готов вкладываться по полной. А я вязала и думала только о деньгах. Это тоже было ошибкой с самого начала.

Любви с шапками не сложилось, но попробовать стоило. Я лично знаю девушек в декрете, которым хобби приносит стабильный ежемесячный доход. Одна из них печёт торты, другая — делает головные уборы для девочек.

5. Ипотечные каникулы

31 июля 2019 года вступил в силу закон об ипотечных каникулах. По новым правилам заёмщик может требовать от банка уменьшения суммы ежемесячного платежа или приостановки выплат по кредиту на срок до полугода. Займы, выданные ранее, тоже попадают под действие закона. Я ещё не уходила на кредитные каникулы и пока не собираюсь, но этот путь — мой запасной аэродром.

Вот какие условия должны соблюдаться, чтобы вы могли оформить кредитные каникулы:

  • Ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Доказать это можно с помощью справок по форме 2‑НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
  • Ипотечные каникулы по текущему кредиту не должны были применяться ранее.
  • Также важно, чтобы квартира, взятая в ипотеку, была вашей единственной пригодной для постоянного проживания собственностью. Доказать это можно с помощью выписки из ЕГРН.

6. Налоговый вычет

После покупки недвижимости на территории РФ можно получить налоговый вычет.

На приобретение недвижимости

Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 2 000 000 рублей. Например, моя квартира стоит 3 150 000 рублей. Я могу получить вычет 13% только с двух миллионов. Это 260 000 рублей.

В справке по форме 2‑НДФЛ, которую можно получить у работодателя, будет указано, какую сумму налога вы уплатили в бюджет. За один год вы можете получить вычет не больше этой суммы. Если вам не обеспечили весь вычет сразу, остаток будет перенесён на следующие годы.

Если вы приобрели квартиру в строящемся доме, документы на налоговый вычет можно подать лишь на следующий год после того, как у вас на руках появится акт приёма‑передачи жилья от застройщика. Так вышло и у меня: ипотеку я взяла в 2018 году, квартиру получила в 2019‑м, а документы на вычет за 2018–2019 годы я подала только в 2020‑м. Пока жильё не сдадут, вычета можно не ждать.

На погашение процентов по ипотеке

По вашему запросу банк выдаст справку об уплаченных процентах по ипотеке. Она понадобится для оформления вычета. Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 3 000 000 рублей. То есть с уплаченных процентов вы сможете претендовать максимум на 390 000 рублей.

Вычет по процентам можно получать каждый год.

Выводы

  • Стабильность — залог успеха. Пополняйте накопительный счёт ежемесячно.
  • Государственных пособий больше, чем вы думаете. Постарайтесь получить все возможные.
  • Распланируйте финансы на несколько лет вперёд.
  • Не бойтесь просить помощи у близких.
  • Делать деньги на хобби совсем не просто, идеального рецепта заработка не существует. Оцените свои вложения и риски, прежде чем начинать новое дело.
  • Пользуйтесь кредитными каникулами и оформляйте налоговые вычеты.

Сейчас моему ребёнку семь месяцев.

Я понимаю, что на работу выйду как минимум через год, а то и больше. Мне не страшен экономический кризис, потому что я заранее позаботилась о формировании финансовой подушки.

Если подойти к делу ответственно, рождение ребёнка не помешает осуществлять мечты и достигать поставленных целей.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector