Вопрос: почему банки навязывают своим клиентам кредиты – финансовый консультант

Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться?

Финансовая защита кредита – термин, относительно недавно появившийся в банковской практике. По своей сути финансовая защита – это обычная программа добровольного страхования заемщика, о чем, правда, многие клиенты узнают, когда встает вопрос об отказе от такой услуги в процессе исполнения обязательств по кредиту. Можно предположить, что на это и сделан расчет.

Что такое финансовая защита по кредитам?

​Как показывает практика, абсолютное большинство заемщиков негативно воспринимает саму перспективу нести дополнительные затраты по кредиту, связанные со страховкой. Поэтому при одном только упоминании банковским менеджером термина «страхование» – от заемщика следует отказ брать на себя лишние финансовые обязательства.

Навязывать страховку банк не вправе, клиенты оформляют договоры страхования крайне редко, а продвигать услугу как-то надо – отсюда и появление программ финансовой защиты.

Термин звучит не столь отталкивающие, как страховка, а пока заемщик осознает на что «подписался» – пройдет время, за которое банк получит вполне неплохой дополнительный доход.

В чем подвох финансовой защиты

Для понимания – как и за счет чего банк может нажиться на невнимательности клиента-заемщика, необходимо знать хотя бы стандартные условия финансовой защиты:

  1. Сумма оплаты за услугу, то есть за предоставление финансовой защиты, рассчитывается сразу за весь период (срок) действия договора и с учетом всех его ключевых условий – размер кредита и процент.

    В результате стоимость финансовой защиты – это конкретная сумма, которую заемщик должен внести единовременно и сразу в день получения кредита. Понятно, что оплата всей страховки сразу – очень выгодна банку, причем независимо от того, сможет ли как-то заемщик в будущем сэкономить на досрочном погашении кредита.

  2. Оплата финансовой защиты – это не просто необходимость внести сразу всю сумму. Понятно, что у заемщика ее просто не может быть на руках или на счете. И тут возникает очень важное обстоятельство – плату за услугу вычтут из причитающейся вам суммы кредита.

    Например, если кредит оформляется на 300 тысяч рублей, фактически заемщик сможет получить примерно на 50-70 тысяч меньше, а в ряде случаев (все зависит от условий страховки) могут вычесть и большую сумму. Но проценты будут начисляться, и кредит будет погашаться исходя из 300 тысяч рублей. Невыгодность для заемщика таких условий очевидна.

  3. Не является секретом, что корпоративные правила банков буквально заставляют кредитных менеджеров навязывать клиентам финансовую защиту. Поскольку напрямую навязывать услугу банкам запрещено, заемщику могут просто ничего не объяснять по поводу сущности и условий финансовой защиты.

    Практикуется также и стандартный для страховки подход – либо оформляется и кредит, и страховка, либо ничего, и клиент получает отказ в выдаче кредита. Могут аргументировать необходимость финансовой защиты и более жесткими условиями кредитования при ее отсутствии. В этом случае нужно все анализировать, а вот времени на это у заемщиков зачастую нет.

    Удача для заемщика – если он юридически и финансово подкован, а кредитный менеджер неопытен. Но в этой ситуации, опять же, могут просто отказать в предоставлении кредита.

  4. Отказаться от защиты можно, как и от обычной страховки, чем финансовая защита и является.

    Но, во-первых, за минусом подходного налога, то есть все равно себе в ущерб, во-вторых в течение строго отведенного для этого времени. Обычно срок не превышает 14-30-ти дней, иногда составляет меньше или больше, для возможности возврата 100% внесенного по страховке платежа. Пропустили срок – договор страхования прекратить можно, а вот вернуть деньги уже нет или только в кратно меньшем размере.

Условия финансовой защиты Сбербанка не особо отличаются от стандартных, но стоит конкретизировать некоторые моменты. Согласно действующим с марта 2016 года условиям страхования от болезни и несчастных случаев (источник – официальный сайт Сбербанка):

  1. Стоимость финансовой защиты рассчитывается по формуле: страховая сумма×тариф подключения к программе (1,99% годовых)×(срок страхования в месяцах/12). В условиях компании Сбербанк Страхования указывается иной тариф – 2,99%, правда, финансовая защита охватывает не только жизнь и здоровье, но и недобровольную потерю работы.

    Как правило, вместе с потребительским кредитам предлагают заключать именно такой договор страхования.

  2. Срок страховки не приравнен к сроку действия кредитного договора. Он начинает действовать с даты подписания заявления о страховании и внесения всей платы по страховке.

    Если кредит погашен досрочно, договор страхования все равно продолжит действовать до конца обозначенного в его условиях срока или до дня досрочного расторжения.

  3. Плата за страховку вносится (высчитывается) сразу.

    Предполагается, что ее можно погасить как за свой счет, так и за счет кредитных средств в день подписания договора или в установленные его условиями сроки и порядке. В самих условиях страхования по этому поводу разъяснений нет, поэтому если вас ставят перед фактом, что средства уже вычтены из суммы кредита – уже повод оспаривать такие действия.

  4. Досрочное прекращение страхования возможно по письменному заявлению и только при личном обращении в банк. Представить документ по почте или иным каналам связи – нельзя, он не будет рассмотрен. Правда, в условиях Сбербанка Страхования такого требования нет, и способы подачи (представления) заявления не рассматриваются вообще.

  5. Вернуть средства, уплаченные за услугу, можно только в случае отказа от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты подачи заявления о страховании. При условии незаключения договора страхования – 100% возврат суммы, если договор заключен – 100% за минусом подоходного налога (НДФЛ, 13%).

Банком и компанией «Сбербанк Страхование» оговаривается возможность изменения базовых условий и их конкретизация при подготовке договора страхования, заключаемого с определенным лицом.

Поэтому условия договора могут отличаться от базовых. Меняться может и тариф за подключение к Программе, а значит, и общая сумма платы за услугу.

Многое зависит и от того, какие именно страховые случаи будут охватываться страховкой.

На сегодняшний день стандартным для страхования заемщиков Сбербанка считается охват здоровья, жизни и недобровольной потери работы заемщика. Все это требует предельно внимательного прочтения документов при подаче заявления на страхование и подписании договора.

Как вернуть средства, уплаченные за страховку по программе финансовой защиты

Конкретный порядок возврата средств по страховке регулируется внутренними правилами банка.

Единственное, что обязательно для всех банков согласно указаниям Центробанка – выполнение требования об установлении не менее чем 5-дневного периода возврата 100% внесенного по договору страхования платежа.

Это правило действует у всех банков, предоставляющих финансовую защиту по кредитам, и обычно стандартный срок больше – 14 дней.

План действий по возврату страховки должен быть следующим:

  1. Изучите действующие условия страхования и условия вашего договора. Задача – понять порядок подачи заявления и установленные для этого сроки.
  2. Если заявление на страховку вы не писали (не подписывали), договор не заключали – подготовьте и направьте в банк претензию.

    Сумму должны вернуть в полном объеме, если ее вычли из суммы кредита.

  3. Для ускорения процесса и повышения его эффективности целесообразно представить заявление об отказе от страховки лично, обязательно взяв себе его копию с отметкой (дата, подпись, печать) банка о принятии.

Возврат средств обычно осуществляют на депозитный счет клиента, если он не указал иные условия в заявлении. Если получен отказ в возврате средств, придется обращаться в суд с соответствующим исковым требованием.

Источник: http://law03.ru/finance/article/finansovaya-zashhita-kredit-otkazatsya

Как банки навязывают свои кредиты

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

——————————————–

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг.

С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее.

Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующе — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как “Эльдорадо”, “Евросеть”, “М-Видео”, “Белый ветер”, магазины шуб, автомобильные салоны и так далее.

Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: “Желаете покупку в кредит?” Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит.

Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: “Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором”.

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: “А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам”. Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.

Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, “1 % в месяц”, по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием “2 % в месяц” человек платит 40 % годовых.

Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: “Стоимость кредита всего 1 % в месяц”, они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

О лохах

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох.

Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: “Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!” Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: “Мне это и вот это”, — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года).

Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело.

Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: “Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!” Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента.

Они стали говорить ей: “Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают”. Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало.

Я потом отслеживал — они стабильно платили.

О хитростях

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать “каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей” всегда лучше, чем “в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей”.

Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.

Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках.

Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор.

А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

О совести

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен.

Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: “Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше”.

Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки.

Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч.

Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

О клиентах

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25 — 30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?

Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?

— На пожертвования.

— А сколько в месяц?

— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.

Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется “низкий социальный статус” — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит “пиши здесь это, а здесь это”. Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием “олени”. Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Несмотря на то что мы впариваем кредиты направо и налево под самые грабительские проценты, процент неплатежа очень небольшой, люди в основном дисциплинированные. Платят исправно.

Источник: http://txapela.ru/blogs/atck/kak-banki-navyazyvayut-svoi-kredity/

Выгода банков от предоставления кредитных услуг

0

Вы, наверное, уже заметили, что улицы пестрят рекламными щитами, призывающими вас открыть новый заем или оформить кредитную карту.

Бывает, работник банка сам предлагает вам оформить кредит, когда вы обратились за совершенно другой услугой.

Это немного настораживает, неправда ли? Но почему банки навязывают кредиты своим клиентам да и любому человеку, просто проходившему мимо? Давайте узнаем ответ на этот вопрос в этой статье.

В последнее время многие банки навязывают своим клиентам кредиты и кредитные карты.

Экономический кризис

Повальное навязывание различного вида кредитования в России началось после 2008 года — в это время в стране был кризис и многие банки, как и другие организации, потерпели огромные убытки. Им пришлось увольнять многих сотрудников и закрывать офисы, чтобы совсем не разориться.

И тогда было найдено одно решение, которое позволило продолжать получать прибыль — тотальное кредитование населения. Самыми прибыльными услугами стали потребительский кредит и кредитные карты.

Также стал популярен экспресс-кредит, для оформления которого не требуется множества документов и получить его может практически любой человек.

Кроме банков, кредиты и экспресс займы стали предлагать и другие финансовые организации. Их требования были очень просты: минимум документов для оформления займа, но максимум переплаты.

Заемщиков, привыкших ущемлять себя во всем, не смущали даже грабительские процентные ставки, ведь деньги можно было получить здесь и сейчас.

Хотя переплата за такие кредиты зачастую составляла в два, а то и в три или даже четыре раза выше первоначальной суммы!

Результат не заставил себя ждать. Уже в первые месяцы после кризиса многие банки вернули свои доходы путем предоставления населению потребительских кредитов и экспресс-займов с высокими процентными ставками. Таким образом банки вышли из кризиса? предоставляя кредиты людям, не имевшим достаточного количества денег для осуществления своих планов.

О заемщиках

Немудрено, что эти кредиты рассчитаны на недалеких заемщиков, которые не сильны в финансовых вопросах и, возможно, даже не понимают, как на них банки богатеют с каждым днем.

Математика проста — чем выше проценты за кредит, тем больше переплата и, соответственно, тем больше прибылm получает банк. Поэтому займы стали выдаваться всем подряд и без разбора.

И несмотря на то, что риски не выплаченных кредитов увеличились, высокие проценты покрывают возможные убытки.

Как правило, работники банка не вкладывают в кредитный договор распечатку полного графика всех платежей, где можно наглядно увидеть, сколько в итоге составит переплата. Поэтому столько людей каждый день попадаются на эту удочку — ведь предлагая кредит, работник указывает на довольно посильный ежемесячный платеж, а умножить его на весь срок кредитования, к сожалению, догадываются не многие.

Заемщикам нужно научиться понимать, что беря кредит, навязанный банком, вы не решаете свои финансовые проблемы — вы создаете их! Банки настойчиво предлагают брать только самые невыгодные для клиентов кредиты, с огромными процентами, страховками и комиссиями. Почему? Потому что это самые выгодные для банка предложения! И купиться на них могут только не самые грамотные люди. Это практически грабеж, только вы сами подписываете свой приговор.

Советы тем, кому нужен кредит

Несомненно, взять деньги в долг у банка иногда не самый плохой, а порой и единственный вариант. Бывают ситуации, когда занять больше не у кого, а деньги нужны прямо сейчас. Но это решение должно быть осознанным и хорошо взвешенным, а не навязанное вам милым улыбающимся сотрудником кредитной организации.

Если вам действительно нужен кредит, походите по разным банкам, узнайте все предложения, сравните процентные ставки. Обязательно рассчитайте всю сумму переплаты — для этого можно воспользоваться кредитными калькуляторами, которых полно в интернете.

И только потом принимайте решение о том, в каком банке и какой вид займа вам следует оформить.

Банки навязывают кредиты потому, что это является колоссальной прибылью для них.

Предлагая открыть кредитную карту, они рассчитывают посадить вас на короткий поводок, ведь соблазн воспользоваться деньгами на карточке всегда огромен, а расплачиваться в итоге предстоит все равно вам.

Помните, что банки стремятся навязать только самые дорогие кредиты. Вместо того, чтобы накопить нужную сумму, вы будете тратить кредитные деньги, а потом возвращать долги в двойном объеме. Нужно ли это вам?

Источник: https://credit101.ru/2017/03/vygoda-bankov-ot-predostavleniya-kreditnyh-uslug/

Что банки навязывают своим клиентам?

Мечта Роспотребнадзора о том, чтобы заемщик, приходя в банк, получал деньги и платил только заранее оговоренный процент, похоже, еще не скоро сбудется. Пока же заемщик вынужден отбиваться от многочисленнных попыток поглубже залезть в его карман.

Сегодня особую волну недовольства заемщиков вызывает страховка

Не секрет, что по действующему законодательству банки не должны принуждать своих клиентов страховаться и тем более заставлять их обращаться в заранее определенный круг компаний, где расценки на услуги, как правило, будут значительно выше, чем в среднем по рынку.

Тем не менее, такое происходит сплошь и рядом

Только недавно в Самарское управление ФАС (Федеральная антимонопольная служба) обратился клиент с жалобой на «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

По словам заемщика, ему при выдаче кредита навязали страхование здоровья в компаниях из группы Generali PPF.

Проверка ведомства выявила интересные факты – оказывается банк, обязывая страховаться от несчастных случаев, заключил соглашение только с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и естественно вынуждал своих клиентов обращаться только туда.

В Нижнем Новгороде банк «ДельтаКредит» тоже попал под проверку антимонопольщиков. Кредитная организация составила небольшой список страховых компаний, куда советовала обращаться своим клиентам. Если же заемщики пытались отказаться от навязанных услуг страховщиков банк не предоставлял кредиты.

Кстати, многие банки, зная крутой нрав ФАС и Роспотребнадзора, если навязывают страховку, то делают это очень искусно. Например, один из пользователей Банк.

ru в рубрике вопросы/ответы пишет, что в самом кредитном договоре все чисто — нет пункта обязывающего клиента оформлять страховку и даже сказано, что отказ от страховки не повлечет за собой отказ в кредите.

Но на деле банкиры дают подписать доп.соглашение и говорят, что без страховки ни о каком кредите речи не будет.

Другой пользователь Банк.ru расказывает, как взял кредит на товар в магазине Петербурга Консультант банка “Ренессанс Кредит” подключила программу страхования, объяснив, что этот пункт просто обязателен при составлении договора, но позже клиент всегда может от него отказаться. Когда же заемщик пришел на следующий день в отделение банка, ему сообщили, что отказаться от услуги невозможно.

Кроме страховок, многие банки грешат тем, что не спрашивая согласия клиентов, подключают их к услугам мобильного банка и смс-оповещения. Причем даже личное обращение некоторых клиентов с просьбой отключить платные услуги банк исполняет не сразу.

А как банкиры своим клиентам навязывают дебетовые и кредитные карты?

Все это преподносится со словами «бесплатное обслуживание» и «если не активируйте ее, то ни за что платить не надо». Клиент приходит домой, кладет карту на полку и забывает. А потом выясняется, что бесплатный был только определенный срок. Далее банк начинает списывать с карты деньги за обслуживание и начислять пени. Хорошо, если клиент об этом вовремя узнает.

Один из пострадавших рассказал на форуме, что об очередной медвежьей услуге банка узнал только через 2 года. По его словам, банк без его ведома и согласия увеличил размер кредитного лимита по его кредитной карте с 10 до 24 тыс. рублей. Сам клиент, пользуясь заемными деньгами, был уверен, что на карту поступает его зарплата

Эксперты советуют гражданам банковские притязания не спускать на тормозах, а активно обращаться с жалобами в профильные ведомства. Как показывает история, именно такие небольшие заявления могут круто менять положение дел на рынке.

Источник: https://otchetonline.ru/art/kredit/13663-16759.html

Навязывание страховки при получении кредита: как бороться?

Приветствую! Вчера знакомый рассказал очередную историю о «банках и страховках». Оформлял с женой кредит в Сбербанке на 350 000 рублей. Им тут же навязали комплексную страховку на общую сумму 60 000 рублей. При этом страховка включалась в «тело» кредита, и на нее начислялись проценты.

Кредит знакомому нужен был срочно, поэтому на страховку пришлось согласиться. Правда, через пару дней после получения займа договор «добровольного» страхования удалось расторгнуть. Но на это пришлось потратить неделю времени и пройти все «круги ада».

Итак, насколько законно навязывание страховки при получении кредита? И можно ли с этим бороться?

Когда страховка обязательна?

  • Если Вы оформляете ипотеку – недвижимость должна быть застрахована
  • Если Вы берете любой залоговый кредит – страхуется залоговое имущество (например, автомобиль)
  • Если ипотека оформляется по программе господдержки, то придется застраховать собственную жизнь (это обязательное условие участия в программе)

Во всех остальных случаях страховка – навязанная услуга!

В чем суть добровольно-принудительной страховки?

Допустим, Вы берете в Сбербанке пакет «потребительский кредит плюс комплексная страховка». Если за время погашения кредита происходит страховой случай, то СК «Сбербанк Страхование» погасит остаток задолженности (или ее часть) вместо Вас.

В страховку включены риски смерти, тяжелой болезни, утраты трудоспособности и даже ухудшение финансового состояния заемщика.

Для каждой ситуации прописывается свой алгоритм действий со стороны страховой компании. Если заемщик временно потерял трудоспособность, СК будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, пока клиент не «вернется в строй». В случае смерти или серьезной болезни «Сбербанк Страхование» выплатит банку весь остаток по кредиту.

Важно! В Сбербанке выплаты по страховке включены в сумму кредита как в аннуитетном варианте, так и в дифференцированном!

Почему банки навязывают заемщикам страховые продукты?

Во-первых, многие банки выступают партнерами страховых компаний. И получают прямой доход за заключенные страховые договора.

Во-вторых, крупные банки имеют «дочерние» страховые компании в составе группы. У Сбера это «Сбербанк Страхование», у ВТБ24 – «ВТБ Страхование». Естественно, «своим» надо помогать.

В-третьих, страховка в разы снижает риски банка. В случае смерти или болезни заемщика страховая компания гарантированно выплатит банку остаток долга с процентами. А вот без страховки с «проблемным» заемщиком придется долго судиться…

На какие хитрости идут банки, чтобы навязать страховку?

По закону банки не имеют права отказать клиенту в кредите лишь из-за того, что тот не оформил страховку. По сути, одна услуга (выдача заемных средств) никак не связана с другой (страхование).

Навязывание страховки ущемляет права потребителя и нарушает сразу несколько законов РФ. На практике же у банка есть куча «сравнительно честных» способов заставить заемщика оплатить ненужную услугу.

Вот лишь несколько таких уловок:

  1. Банк не обязан сообщать клиенту причину отказа в кредите. И, к сожалению, Вы никак не сможете доказать, что отказ получен именно из-за отсутствия страховки
  2. Каждый банк предлагает заемщикам два варианта процентной ставки по кредиту: высокий (без страховки) и более-менее приемлемый (со страховкой). Закон не может запретить банкам «играть» с процентной ставкой
  3. Навязанная страховка всегда оформляется договором, где черным по белому написано «добровольно». Подписав договор страхования, Вы соглашаетесь с тем, что САМИ решили застраховать свою жизнь, здоровье и ответственность. Судебная практика показывает, что доказать обратное крайне сложно… Даже если Вы просто поставили галочку напротив пункта «Согласен на добровольное страхование».
  4. Некоторые банки подключают клиентов к системе коллективного страхования. Заемщик не покупает отдельный полис, а платит банку за участие к программе. Страховщиком в этом случае выступает сам банк (юридическое лицо). И по закону заемщик не может отказаться от страховки в течение пяти дней после ее оформления. Новое Указание регулирует отношения физического лица и страховой компании (о новом законе я буду писать чуть ниже)

Как минимизировать потери от навязанной страховки?

Оформить страховку самостоятельно

В соответствии с ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк обязан предоставить заемщику потребкредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застрахуется в пользу кредитора. При этом страховая компания должна соответствовать всем требованиям банка.

Перевожу на человеческий язык. Берете в банке список аккредитованных им страховых компаний, обзваниваете их и выбираете самый выгодный для Вас тариф. Экономия получается очень приличной.

Банк обязан принять «чужой» полис! Если отказывается – ссылайтесь на постановление РФ №386 и ФЗ №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Использовать свежую лазейку в страховом законодательстве

С 1 июня 2016 года россиян, наконец, освободили от «добровольного» страхования. С этого момента вступило в силу Указание Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г.

Теперь в течение пяти дней с момента заключения страхового договора можно обратиться в СК, отказаться от страховки и вернуть деньги в полном объеме.

Если на момент подачи письменного отказа договор уже действовал, то страховая удержит с клиента деньги за несколько застрахованных дней.

Отказаться можно почти от всех видов страховых продуктов: КАСКО, жизни, финансовых рисков, ответственности, медстрахования.

Но, к сожалению, для заемщиков это вряд ли что-то меняет…

Ведь ставки по кредитам «со страховкой» и «без» серьезно отличаются. Отказавшись от страховки «задним числом», Вы меняете условия кредитования в худшую сторону. Разница в процентах нередко составляет 4-7% годовых. Банк может отреагировать и по-другому: потребовать досрочного закрытия кредита и возврата остатка задолженности вместе с процентами.

Написать претензию в банк

В претензии опишите ситуацию со всеми ссылками на закон. Потребуйте письменного обоснования отказа. Оставьте у себя один экземпляр претензии с номером обращения и подписью сотрудника банка.

Еще, как ни странно, хорошо работают отзывы в Интернете (банки реагируют на них быстрее, чем на письменные обращения, особенно на banki.ru). При желании письменный ответ банка можно обжаловать в Роспотребнадзоре, в Федеральной антимонопольной службе и даже в интернет-приемной Банка России.

Обратная сторона монеты

Отказаться от навязанной страховки при получении кредита можно – было бы время и желание. Но в заключение хочу сказать пару слов в защиту страхования.

Оформляя кредит на крупную сумму и «длинный» срок (ипотеку, автокредит, залоговый наличными), Вы не знаете, что может случиться за эти 10-30 лет. А случиться может все, что угодно… И если семья вдруг останется без кормильца да еще и с незастрахованной ипотекой на руках, выйти из ситуации будет очень сложно.

На мой взгляд, далеко не каждая страховка бесполезна. В отдельных случаях она помогает финансово защитить близких в самых страшных ситуациях.

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/strahovanie/navyazyvanie-strahovki-pri-poluchenii-kredita-kak-borotsya.html

Русфинансбанк – отзыв

Как-то случайно пришла с мамой в “Снежную королеву”. Изначально просто посмотреть, какие там есть вещи, а в итоге мама заставила взять шубу в кредит. Сумма кредита небольшая, но все равно это обременение. Я начала волноваться. Вообще не хотела связываться опять с кредитами, так как до этого мама воспользовалась услугами “Альфа-банка”.

Это, наверное, худшее, что себе можно представить, но сейчас речь не об этом…Померила шубу, а кредитный консультант в магазине нас мигом взяла под свое крыло и повела в какое-то помещение. В общем, стала описывать, как в банке все радужно и замечательно. Кредит без проблем.

Точнее так они называют это рассрочкой, а на деле это обычный кредит с немаленькими переплатами.

Я до этого вообще ничего не знала об этом банке поэтому хотела развернуться и уйти…не буду говорить, что заставило остаться. В общем, кредит взят на сумму 50000 рублей на полгода, так как 20000 рублей предоплата по моей инициативе.

В итоге получилась очень приличная переплата (не скажу, что прям гигантская, но все равно), так как нужно оплатить смс-информирование, которое обязательно да плюс страховка, что тоже обязательно, проценты. Консультант стала объяснить, какие-то сложные схемы: вот эту сумму за вас платит магазин, а вот это должны оплатить вы. Короче, ничего не ясно, но вы называется оплатите.

При досрочном погашении якобы осуществляется перерасчет страховки, но у меня не было возможности досрочного погашения поэтому об этом можно было забыть.

Главный минус этого банка, когда будете брать кредит – это наличие терминалов в городе. Очень много неработающих банкоматов. Вот это самый ужас, так как в Москве официальных терминалов по оплате насчитывается негусто согласно официальному сайту банка.

Представляю, что в других городах совсем в этом плане все плачевно. Офис Русфинансбанка в г.Москве находится только в одном месте по адресу: Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр.1​. Все, больше ничего нет в Москве. Думаю, что народу там много, но я там пока не бывала.

Главный офис расположен в Самаре.

Конечно, если набрать информацию в обычный поисковик, то высветится гораздо больше банкоматов, но на самом деле они не работают. Кредитный консультант мне втирала об удобстве оплаты и якобы есть банкомат, который находится в одном торговом центре рядом с моим домом.

Да, вот только этот банкомат давным-давно не работает и стоит там отключенный для мебели. На моем районе никакого терминала больше нет. Я нашла на сторонних сайтах адрес банкомата Русфинансбанка в одной торговой точке. Был даже указан точно номер павильона.

Я приехала туда, но никакого банкомата не нашла, а этот павильон был закрыт без всяких разъяснительных вывесок. Походила, побродила и уехала.

ВАЖНО!!! Оплачивайте в тех банкоматах, которые указаны на официальном сайте банка .Не факт, что и они будут работать. Я так однажды приехала, а потом пришлось ехать в другой конец Москвы.

По сравнению с другими банками терминалов для оплаты очень мало. Мне пришлось ехать в какие-то дебри и оплачивать кредит. В терминалах Русфинансбанка нет никакой комиссии поэтому и приходилось отправляться в дальнюю поездочку. А со Сбербанком и Альфа-банком такого дефицита терминалов не было, а насчет первого так подавно.

Кредитный консультант мне к тому же весело так говорила, что можно оплатить без проблем в Евросети и якобы комиссия там всего лишь 30-40 рублей. Оказалось полный бред. Свой первый взнос по незнанию я осуществила именно там, а комиссия составила в общей сумме примерно 300-400 рублей. Опять обман консультанта. Больше я туда не ходила. К тому же деньги в Евросети зачислялись целых 3 рабочих дня.

Очень хорошо, что деньги я внесла за 5 дней до списания суммы по кредиту, а то так была и просрочка и всякие проценты. Я звонила в банк, на что мне девушка в грубой форме сказала :”А нечего было в Евросети платить. Это к нам не относится”. Я проверила сразу после оплаты в Евросети: платеж прошел или нет. Все зачислено, но только Русфинансбанк говорит, что никакая сумма на счет не поступала.

Еще один цирк – это смс-информирование, за которое якобы нужно платить. Так вот, это информирование приходит смской с огромными тормозами зато напоминалка об оплате кредита приходит аж за 2 недели. Парадокс.

Я вношу деньги, а смс информирование приходит через 2 дня, хотя деньги могли начислиться часа через 4. По этой причине я захожу в личный кабинет на сайте и только там смотрю всю информацию о приходе денег.

Когда звонила в банк и спросила у девушки про это смс-информирование, то она мне сказала, что да, к сожалению, информация приходит с тормозами. И зачем тогда это нужно впаривать?

Еще один момент – это цирк, когда я звоню в банк. Сначала мне отвечает оператор, я рассказываю проблему, просят номер договора и счета, меня выслушивают, а потом говорят: “Так понятно, я соединяю вас со специалистом”.И вот второй человек, которому я должна рассказывать ровно все то же самое. И так было постоянно, когда я звонила по тому или иному вопросу. Чувствуешь себя попугаем.

Я исправно платила кредит, все проверяю по личному кабинету. И вот после 4 месяцев исправной выплаты мне звонит представительница Русфинансбанка.

Она сообщила мне, что я чуть ли не драгоценный у них клиент и для меня есть выгодное предложение, а точнее акция для избранных клиентов, которая через месяц закончится.

Он готовы мне выдать кредит на сумму от 5000 рублей до 250000 рублей и уже предварительно мне его одобрили. Процентная ставка – 9% годовых плюс не нужны никакие справки с работы, а только паспорт и приезд в главный офис.

Мне втирали по телефону крайне настойчиво, как это выгодно и что сейчас всем нужны деньги. Я отказывалась, но девушка не унималась. Мне все равно пришла смска о том, что мне предварительно одобрили заявку на кредит. Да боже упаси я пойду опять оформлять кредит.

А теперь самое интересное, когда я захожу в свой личный кабинет. У меня сразу высвечивается вот это таблица, калькулятор кредита с уже заданными параметрами и заявка согласно спец.предложению. Раньше я попадала сразу на личный кабинет.

Да уже автоматически мне проставили кредит на 250000 рублей. Уже боюсь даже нечаянно что-то нажать, а самое интересное в самом низу, написанное мелким шрифтом. Это реальная процентная ставка по кредиту согласно “выгодной для меня акции”.

Я подчеркнула красным – 27,13% годовых. А по телефону со слов девушки это было 9%. Это реальный грабеж и в стремление всеми силами загнать людей в кредитное рабство. Кредитные консультанты заврались или просто не знают свою работу.

Им вообще никогда не верьте, а читайте условия договора внимательно. Ни на какие выгодные предложения взять кредит не клюйте.

К тому же банк заманивает брать кредит бесполезными и разводными розыгрышами а-ля ” только для клиентов, взявших кредит в этом месяце есть возможность выиграть айфон/айпад . Для этого нужно поучаствовать в викторине”. Такая дешевая заманиловка времен нулевых.

Я почти выплатила свой кредит и мне осталось платить еще один месяц. И все!!! Я платила согласно срокам и в полном объеме, но банк в любой момент может что-нибудь выкинуть или терминалы в самый неподходящий момент заклинят. В общем, я крайне не советую этот банк. Обходите стороной.

Источник: http://irecommend.ru/content/ne-sovetuyuobman-so-storony-kreditnykh-konsultantov-neudobno-vnosit-platezhi-navyazyvayut-es

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector