Банк Зенит запустил ипотеку для самозанятых – консультации по ипотеке

Почему самозанятым и ИП банки отказывают в ипотечном кредите, какие специальные требования предъявляют кредитные организации к таким заемщикам

Банк Зенит запустил ипотеку для самозанятых - консультации по ипотеке

Alexander Rathsshutterstock

Банки нередко считают, что индивидуальные предприниматели (ИП) или самозанятые — менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.

Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может быть временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами.

Поэтому банки скептически относятся к таким заемщикам и могут отказать в выдаче ипотеки или дать кредит под более высокий процент, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита.

В то же время справедливо утверждение, что ИП и самозанятый с высоким и стабильным доходом, который можно подтвердить документально, имеет больше шансов получить ипотеку, чем человек с нестабильной или низкой зарплатой и плохой кредитной историей.

Рассказываем, как получить ипотечный кредит ИП и самозанятому, какие требования у банков к таким заемщикам и какие необходимы документы для получения жилищного кредита.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Эксперимент по введению налогового режима для самозанятых начался в 2019 году, в 2020-м он был распространен на все регионы России. По закону 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход», граждане, которые работают на себя (репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы, рантье и т. д.).

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физлицами. Но между ним есть различия:

  • ставка налога у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физлицами. Если же они работают с юрлицами, ставка, как и у ИП, будет 6%;
  • доход от такой деятельности не должен превышать 2,4 млн руб. в год;
  • самозанятым не нужно платить обязательные страховые взносы;
  • самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог;
  • самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы;
  • самозанятые не могут нанимать работников.

Банк Зенит запустил ипотеку для самозанятых - консультации по ипотеке

Доход ИП и самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он является временным явлением, если не обеспечен долгосрочными договорами или контрактами ( VPalesshutterstock)

Требования к заемщику

В банках существуют единые требования для всех ипотечных заемщиков. Поскольку закон о самозанятых — это эксперимент, который рассчитан только на десять лет (до 2028 года), то некоторые банки не выдают жилищные кредиты таким заемщикам.

Стандартные требования к заемщикам — для получения ипотеки нужно обычно два-три года рабочего стажа и минимум полгода постоянного места работы.

Если ИП или самозанятый получил регистрацию недавно, то рассчитывать на кредит не стоит — придется подождать полгода или даже больше года, чтобы банк смог оценить размер дохода частного предпринимателя, а также стабильность поступления денежных средств.

В Росбанке и Райффайзенбанке заявили, что выдают кредиты только ИП. При этом в Райффайзенбанке отметили, что кредитуют действующих клиентов ИП.

«Ипотечные кредиты доступны предпринимателям, ведущим белую бухгалтерию. Процентные ставки и условия едины для всех клиентов», — пояснили в пресс-службе Райффайзенбанка. В Сбербанке, ВТБ, «Дом.

РФ» подтвердили, что самозанятые и ИП могут получить ипотечные кредиты.

У ВТБ единые требования для всех ипотечных заемщиков, в том числе к их документам, подтверждению платежеспособности и занятости, и не предусмотрены повышающие коэффициенты для тех или иных групп населения.

Индивидуальным предпринимателям и самозанятым ипотека доступна практически по всем программам, действующим для работающих по найму заемщиков. Процентные ставки аналогичны ставкам для заемщиков — физических лиц, пояснили в пресс-службе ВТБ.

Но минимальный первоначальный взнос составляет 35%, а не стандартные для физлиц 20%.

В «Дом.РФ» также отметили, что требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым аналогичны требованиям, предъявляемым к работающим по найму. Среди них — условия, касающиеся возраста, гражданства и регистрации.

«Для индивидуальных предпринимателей дополнительным требованием является стаж предпринимательской деятельности не менее двух лет, для самозанятых — не менее одного года», — говорит директор ипотечного бизнеса банка «Дом.

РФ» Игорь Ларин.

Для ИП и владельцев бизнеса в Росбанке процентная ставка увеличивается на 0,75% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода справки 2-НДФЛ или налоговой декларации) — то есть 9,34%, и на 1,25% (при предоставлении в качестве подтверждения дохода бухгалтерской, налоговой или иной отчетностью) — то есть 9,84%.

Документы для оформления ипотеки ИП и самозанятым

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов (паспорт, документы, подтверждающие доходы и занятость), а также дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, например свидетельства о рождении детей для «Семейной ипотеки», отмечают в пресс-службе банка ВТБ.

Особые требования к ИП и самозанятым существуют в плане подтверждения дохода. Отличие от физлиц в том, что доходы самозанятых и ИП сложнее подтвердить и банки требуют для этого дополнительные документы.

Например, в ВТБ свои доходы клиенты могут подтверждать различными способами: учитываются справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде) или справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.

Росбанк не рассматривает по УСН доходы (если деятельность предполагает расходы) по декларации, только по управленческой отчетности. Чтобы получить ипотеку в Росбанке, ИП может быть зарегистрирован менее 18 месяцев, но не менее 12 месяцев до даты обращения в банк при следующих условиях:

  • для управленческой отчетности имеются полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев;
  • для рассматриваемых по декларации — сдана не нулевая декларация.

Банк Зенит запустил ипотеку для самозанятых - консультации по ипотеке

Для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям и самозанятым пригодится стандартный пакет документов ( fizkesshutterstock)

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Чтобы предпринимателю не получить отказ, рекомендуется предоставлять только достоверные сведения — это залог того, что банк сможет подобрать наиболее подходящие условия и программу кредитования, отмечает директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов.

Основные причины отказов — негативная кредитная история и несоответствие требованиям продукта и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Положительное решение наиболее вероятно при хорошей кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, наличии созаемщиков, поясняет Игорь Ларин из банка «Дом.РФ».

Доля отказов индивидуальным предпринимателям от всех отказов за декабрь — 2,6%, это не превышает среднего значения по всему пулу клиентов, говорит Вадим Мамонов.

По его словам, наиболее частая причина — невыполнение минимальных требований банка. Также отказы связаны с тем, что клиент не всегда готов указать свои достоверные доходы и расходы: занижает расходы и завышает доходы.

Для Росбанка также важно, чтобы значительная часть выручки проходила по счетам.

Если у ипотечного заемщика хорошая кредитная история, достаточный уровень дохода, который можно подтвердить документально, а также предоставлены достоверные сведения, то это повышает его шансы на положительное решение о выдаче жилищного займа. Значительный первоначальный взнос и дополнительные активы также будут преимуществом.

Как стать самозанятым и взять ипотеку

Банк Зенит запустил ипотеку для самозанятых - консультации по ипотеке

  • Как стать самозанятым и взять ипотеку

Рассказываем, как оформить самозанятость и взять ипотеку. И главное — как сделать это просто и без бумажной волокиты.

Кто относится к самозанятым

По федеральному закону 422-ФЗ от 27.11.2018 самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход».

Говоря простым языком, самозанятые — это люди, которые работают на себя.

Частные репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы — все, кто зарабатывает деньги собственным трудом без официального трудоустройства в компании. К самозанятым также относятся люди, которые получают доход от сдачи в аренду жилой недвижимости.

Самозанятые и ИП — в чем разница

Понятия самозанятости и ИП очень похожи, в обоих случаях люди работают на себя, платят налоги и сотрудничают с компаниями и физическими лицами. Однако у самозанятых граждан есть отличия от ИП:

  • Самозанятые платят налоги, только когда у них есть доходы
  • Налоговая ставка у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% при работе с физическими лицами и 6% при работе с юридическими лицами
  • У самозанятых нет обязательных страховых взносов
  • Самозанятые не могут трудоустраивать наемных работников
  • Самозанятые не сдают никакой отчетности или деклараций в налоговую, только создают чеки за полученную оплату и оплачивают налог
  • Самозанятые могут формировать чеки онлайн (онлайн-касса не нужна)
  • Самозанятые получают бесплатный пакет услуг «Свое дело» от СберБанка

Подходит ли вам самозанятость

  • Ваш доход от самозанятости — не более 2,4 млн рублей в год (ограничений по объему дохода за месяц нет)
  • У вас нет наемных сотрудников
  • Если вы являетесь госслужащим, то налоговый режим самозанятого вы можете применять только если сдаете жилье в аренду
  • Если вы занимаетесь реализацией подакцизных товаров или товаров, подлежащих обязательной маркировке, оказываете услуги по доставке (кроме случаев наличия кассы и выдачи клиенту чека за доставленный товар), работаете на основании агентских договоров или договоров комиссии и поручений, занимаетесь добычей полезных ископаемых или перепродаете товары (кроме товаров собственного производства) — вы не сможете применять этот налоговый режим
Читайте также:  График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Как оформить самозанятость онлайн

Оформить самозанятость можно онлайн без визитов в налоговую или банк в сервисе «Свое дело» в мобильном приложении СберБанк Онлайн. Для этого: 

1. Откройте приложение, а затем вкладку «Каталог», затем найдите раздел «Услуги»2. Нажмите на пункт «Свое дело» и пройдите простую процедуру регистрации

Еще один вариант: отправьте сообщение с текстом «САМ» на номер 9000. Ссылка на регистрацию в сервисе «Свое дело» будет выслана на ваш телефон. Дополнительные документы и посещение офиса банка при этом не требуются.

Подробная информация о регистрации, новых возможностях для самозанятых, налоговом режиме и ограничениях по его применению, есть на сайте СберБанка.

Как оформить ипотеку самозанятым

Ранее у самозанятых возникала проблема подтверждения доходов при оформлении кредитов, даже при стабильно высоком уровне заработка.

Сейчас они без проблем могут оформить ипотеку СберБанка. Самозанятым доступны ипотечные программы «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Гараж», «Загородная недвижимость».

Как самозанятому повысить шансы на получение ипотеки

  • Зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» в мобильном приложении СберБанк Онлайн и на указанную при регистрации карту получать доходы от своих клиентов
  • Если вы также получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, укажите это при подаче заявки
  • Подать заявку на ипотеку вместе с созаемщиком, имеющим стабильный официальный доход и долгий срок трудоустройства в одной компании
  • Повысить шансы на получение ипотеки самозанятым помогут вклад в том же банке, где оформляется кредит, внесение в качестве первоначального взноса большей части занимаемой суммы и хорошая кредитная история

Условия ипотеки для самозанятых

Минимальная ставка ипотеки для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 7,8% годовых. При покупке квартиры в новостройке — от 1,4% (на первый год кредита, далее — 8,1 %) или от 6,2% (ставка не меняется).

Размер первоначального взноса — от 30%, при этом если самозанятый параллельно со своей деятельностью получает зарплату или пенсию на карту СберБанка, размер первоначального взноса может быть снижен.

Выбрать недвижимость и подать заявку на ипотеку можно онлайн на ДомКлик.

Была ли эта статья полезна?

Ипотека для самозанятых в Банке Зенит – ставка от 7.39% среди 5 предодложений | Банки.ру

В последнее время люди, работающие на самих себя, но не имеющие статус ИП получили возможность сделать свой заработок официальным. Для этого им требуется лишь зарегистрироваться в качестве самозанятых в приложении «Мой налог». Такой шаг открывает возможность пользоваться продуктами кредитных организаций.

Одной из них является ипотека для самозанятых в Банке Зенит. Ее преимущества перед другими видами кредита выглядят так: крупные суммы, относительно низкие проценты и длительный период действия сделки.

Кроме того, жилищный кредит позволяет в сжатые сроки обрести собственную квартиру или дом, не ожидая 5–10 или более лет для накопления нужной суммы.

Об особенностях продукта

Прежде чем подать заявку, внимательно ознакомьтесь с особенностями жилищного кредита, взвесьте все за и против. Ипотека для самозанятых в Банке Зенит — ключевые моменты:

  • Требования. К основным критериям относятся гражданство, возраст, уровень заработка и кредитная история. Также на решение банковского учреждения может повлиять семейное положение, количество детей и общий стаж работы (если он есть).
  • Схема погашения. Может быть аннуитетной или дифференцированной. Первая получила на сегодняшний день наибольшее распространение. Она предполагает, что ежемесячный платеж будет одинаковым на протяжении всего срока действия сделки. При дифференцированной схеме величина платежа постепенно уменьшается.
  • Досрочное погашение. Чтобы сумма переплаты была минимальной, можно регулярно вносить дополнительные средства для уменьшения основного долга, на который «капают» проценты. Но в некоторых случаях в договоре может быть указано, что за досрочное погашение начисляются штрафные санкции — обратите на это внимание.

Поиск лучшего решения

Найти подходящее предложение по кредиту, вкладу, займу или другому финансовому продукту вы можете на нашем сайте. В каждом каталоге имеется функция фильтрации, позволяющая скрыть все те решения, которые не подходят под конкретные требования.

После этого вы можете отсортировать оставшиеся предложения по популярности, что заметно ускорит ваш выбор. Альтернативный способ — интерактивный сервис «Мастер подбора».

Он бесплатно рассчитает ваш кредитный рейтинг на основе ответов, которые нужно заполнить в специальной анкете, и в соответствии с ним подберет персональные предложения.

Если у вас появятся вопросы, то задать их можно на форуме или непосредственно представителям банков на площадке «Вопрос — ответ». Кроме того, на Banki.ru публикуют народные рейтинги российских банков, интернет-провайдеров, сотовых операторов и страховых компаний.

Публикация: 29.01.2020

Ипотека

Классическая Военная Карта новостроек Страхование Как погашать

Ипотека с господдержкой семей с детьми Теперь программа доступна семьям, при рождении с 1 января 2018 г. по1 марта 2023 г. первого и/или последующих детей

Оформить онлайн Посмотреть условия

  • 5,29 % минимальнаяставка
  • 15 % первоначальныйвзнос
  • 25 лет максимальныйсрок

Ипотека на покупку квартиры, апартаментов, таунхауса или коммерческой недвижимости на первичном рынке в аккредитованных банком объектах

Оформить онлайн Посмотреть условия

  1. 8,19 % минимальнаяставка
  2. от 10 % первоначальныйвзнос
  3. 100 новостроекна выбор

Ипотека на покупку квартиры, апартаментов, таунхауса, комнаты (доли) в квартире или коммерческой недвижимости на вторичном рынке

Оформить онлайн Посмотреть условия

  • 8,19 % минимальнаяставка
  • от 15 % первоначальныйвзнос
  • 30 млн ₽ максимальнаясумма

Кредит для тех, кто мечтает о загородном участке и собственном доме

Оформить онлайн Посмотреть условия

  1. 9,19 % минимальнаяставка
  2. 30 % первоначальныйвзнос
  3. 30 млн ₽ максимальнаясумма

Оставьте заявку

Сейчас на сайте, в интернет-банке, мобильном приложении ЗЕНИТ Онлайн или в офисе банка

Дождитесь звонка

Мы свяжемся с вами для уточнения деталей по кредиту и назначения встречи в ипотечном центре

Оформляйте ипотеку

После сбора пакета документов и получения положительного решения вы сможете воспользоваться кредитом

Поддержка государством и льготная ставка для семей военнослужащих с детьми. Теперь программа доступна семьям, при рождении с 1 января 2018 г. по 1 марта 2023 г первого и (или) последующих детей

Оформить онлайн Посмотреть условия

4,9 % ставкапо кредиту

15 % первоначальныйвзнос

Рефинансирование ипотеки со снижением ставки по кредиту для семей, у которых с 01 января 2018 года по 1 марта 2023 года родился первый и/или последующий ребенок

Оформить онлайн Посмотреть условия

4,9 % ставкапо кредиту

85 % сумма кредитаот стоимости жилья

Для тех, кто хочет улучшить условия кредита — сократить срок, уменьшить платёж или ставку

Оформить онлайн Посмотреть условия

  • 8,19 % минимальнаяставка
  • 80 % сумма кредитаот стоимости жилья
  • 5 днейна заявку

Ипотека на дома и таунхаусы с земельными участками в коттеджном посёлке «Примавера» под Казанью

Оформить онлайн Посмотреть условия

  1. 10 % первоначальныйвзнос
  2. 10,5 % минимальнаяставка
  3. 25 млн ₽ максимальнаясумма

В случае непредвиденных обстоятельств страхование позволит вам выполнить обязательства перед банком и сохранить в собственности недвижимость, переданную в залог банку, приобретенную с использованием кредита.

При получении кредита под залог недвижимости или права по договору участия в долевом строительстве вы можете оформить страхование:

  • риска утраты (гибели) и повреждения недвижимости, оформленной в собственность залогодателя (имущественное страхование);
  • риска утраты права собственности на объект недвижимости, находящийся в собственности залогодателя менее 3 лет (титульное страхование);
  • рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), потери трудоспособности (личное страхование).

Имущественное страхование является обязательным и предусмотрено Законом «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. Личное и титульное страхование осуществляются по желанию заемщика, залогодателя.

ри отсутствии какого-либо из этих видов страхования в период погашения кредита процентная ставка может быть увеличена.

Узнать подробнее о страховании.

Основные вопросы

Информация о дате и сумме платежей содержится в графике платежей, который выдается при оформлении кредита или изменении графика платежей, в том числе после частичного досрочного погашения кредита.

Сумму ежемесячного платежа также можно отслеживать в интернет-банке или мобильном приложении ЗЕНИТ Онлайн.

Для своевременного погашения кредита (в т.ч., если военная ипотека погашается частично за счет собственных средств заемщика) и процентов необходимо до даты очередного платежа внести денежные средства в размере предстоящего платежа на текущий счет, который открыт в банке для выдачи и обслуживания кредита.

Для осуществления досрочного погашения кредита (в т.ч., если военная ипотека погашается частично за счет собственных средств заемщика) необходимо не менее чем за 1 (Один) – 3 (Три) календарных дня до даты предстоящего планового платежа направить в банк заявление о досрочном погашении. Заявление можно оформить в интернет-банке, мобильном приложении ЗЕНИТ Онлайн или в офисе Банка.

Читайте также:  Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке - консультации по ипотеке

В заявлении на частичное досрочное погашение кредита следует указать: – сумму досрочного погашения* (без учета суммы предстоящего планового платежа);

– способ перестроения графика после досрочного погашения.

При частичном досрочном погашении возможны следующие способы перестроения графика: – изменение срока кредита с сохранением размера платежей;

– изменение размера платежей** и сохранением срока кредита.

Частичное досрочное погашение кредита осуществляется в дату ближайшего платежа после погашения планового платежа по кредитному договору.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется в любой рабочий день.

Вы находитесь:

Ипотечное кредитование

Наверх

+74959370737, +74957775707, +74959370735, +74957775705, +74959671111, +74959330732, +74959370996, +74959330736, +74959370992, +74952283211

В каких банках одобряют ипотеку для самозанятых

Плюс указан минимальный срок регистрации и размер первоначального взноса.

Татьяна Зекуновамаркетолог, Instagram

В каких банках одобряют ипотеку для самозанятых

В каких банках одобряют ипотеку для самозанятых

Самозанятые и банки:

Сейчас некоторые граждане России становятся самозанятыми, ведут предпринимательскую деятельность и платят налоги.

И таких людей будет больше.

После периода самоизоляции плюсы в работе с временными работниками (в том числе самозанятыми) увидели работодатели: можно экономить на рабочих местах, решен вопрос с узкопрофильным персоналом (работа которого нужна не каждый день), решены вопросы с сезонной и проектной работой. Плюсы нашли и работники, к примеру: свободный график, экономия на передвижении и можно быть не привязанным к определенному месту жительства.

Конечно же, у самозанятых остались вопросы, но вот одобрение ипотеки уже не один из них.

Первым был Сбер (тогда еще Сбербанк), но при этом он вынес условие, что оформление статуса “самозанятый” должно быть через его банковское приложение.

Какие банки рассматривают самозанятых для получения ипотеки сегодня:

  • Совкомбанк (3 мес, ПВ от 20%).
  • ТКБ (3 мес, ПВ от 30%).
  • Сбербанк (6 мес, ПВ от 30%).
  • Абсолют банк (6 мес, ПВ от 30%).
  • Дом РФ (12 мес, ПВ от 35%).
  • (в скобках указан минимальный срок регистрации для самозанятых и размер первоначального взноса)
  • Для рассмотрения заявки на ипотеку банки потребуют стандартные документы: документ, подтверждающий личность (паспорт) и документы, подтверждающие занятость и доходы.

Перечень документов по доходам:

  • Справка о регистрации в качестве самозанятого.
  • Справка о состоянии расчетов по НПД (налог на профессиональный доход), сформированную в мобильном приложении “Мой налог” или в личном кабинете ФНС не менее, чем за последние 6 месяцев.
  • Выписка по расчетному счету о движении денежных средств с отметкой Банка (на рассмотрение допускается электронная выгрузка из личного кабинета).
  • Банк может запросить и дополнительные документы.

Наша справка какие налоги платит самозанятый, ограничение по доходу и как стать самозанятым:

1. Налог на профессиональный доход:

В 2019 году режим для самозанятых, известный также как налог на профессиональный доход, применялся в четырех регионах — в Москве, Московской области, Калужской области и Татарстане.

С 1 января 2020 года налогом на профессиональный доход могут воспользоваться еще 19 регионов (Федеральный закон от 15.12.2019 № 428-ФЗ):

  • Санкт-Петербург;
  • Воронежская, Волгоградская, Ленинградская, Нижегородская, Новосибирская, Омская, Ростовская, Самарская, Сахалинская, Свердловская, Тюменская, Челябинская области;
  • Красноярский и Пермский края;
  • Ненецкий автономный округ, Ханты-Мансийский автономный округ, Ямало-Ненецкий автономный округ;
  • Республика Башкортостан.

2. Ограничение по доходу и налоги:

У самозанятых годовой доход не должен превышать 2,4 миллионов рублей и не должно быть наемных работников.

Самозанятые граждане платят следующие налоги:

  • 4% — от всех поступлений за услуги физическим лицам.
  • 6% — от оплаты юридическими лицами, в т.ч. индивидуальными предпринимателями.

Налог платится ежемесячно, считается автоматически. Есть налоговый вычет 10 тысяч рублей.

Налог на доходы физических лиц (НДФЛ), пенсионные и страховые взносы самозанятые не платят. Но право такое имеют. Можно подать в ПФР заявление и начать платить самостоятельно. Тогда будет и трудовой стаж, и пенсионные баллы.

3. Как зарегистрироваться в качестве самозанятого:

Нужно зарегистрироваться в качестве налогоплательщика налога на профессиональный доход. Сделать это можно с помощью следующих инструментов:

  • специального мобильного приложения “Мой налог” кабинета налогоплательщика “Налога на профессиональный доход” на сайте ФНС;
  • через Госуслуги.

Возможно вам будет интересно:

С 01.09.2020 года страховщики обязаны возвращать часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Живут во флэтшеринге, ездят каршерингом, работают в коворкинге, отдыхают в глэмпинге

Какое ты, жильё-ё-моё, в разных странах мира?

Ипотека для самозанятых: условия получения в Российских банках

К категории самозанятых относятся граждане, которые зарегистрировались в этом статусе и платят специальный налог на профессиональных доход (НПД).

Как правило, самозанятыми становятся люди, которые не имеют официального трудоустройства, но при этом получают регулярный доход от своей профессиональной деятельности, например, ими могут быть фрилансеры, репетиторы, блогеры или арендодатели.  

Специальный налоговый режим для самозанятых имеет ряд преимуществ:

  • Налоговая ставка составляет 4% (6% при расчете с юридическими лицами и ИП);
  • Не нужно платить страховые взносы;
  • Все расчеты и коммуникация с налоговой службой происходит в онлайн формате с помощью приложения «Мой налог»;
  • Подавать декларацию не требуется;
  • Граждане могут совмещать работу по трудовому договору и статус самозанятого. Соответственно, доходы будут облагаться разными налогами.

Да, при использовании специального налогового режима, общая сумма дохода не должна превышать 2,4 млн рублей за год. 

При этом сумма доходов контролируется через приложение «Мой налог». После того, как она превысит установленный лимит, налогоплательщику автоматически будет предложено перейти на другой режим налогообложения. 

Несмотря на то, что статус самозанятых существует уже несколько лет, некоторые банки по-прежнему рассматривают их в качестве рискованных клиентов.

Это связано с тем, что кредитным организациям сложно оценивать уровень дохода таких заемщиков. Тем не менее, оформить ипотеку для самозанятых вполне реально.

Для этого, как и во всех остальных случаях, необходимо продемонстрировать банку свою надежность и платежеспособность.

Подтверждение уровня доходов. В первую очередь, для банка имеют значение документы, которые подтверждают, что клиент имеет постоянный источник дохода, который позволит ему вносить ежемесячные платежи до конца срока кредитования. Например, клиент может показать выписку из ЕГРН и договор аренды, который подтверждает, что он имеет актив, приносящий регулярную прибыль. 

Кредитная история. Безусловно, повысить шансы на получение ипотечного кредита самозанятым поможет хорошая кредитная история. Для банков имеют значение реальные ситуации, когда человек оформлял и вовремя закрывал кредит, а также пусть недолго, но успешно пользовался кредитной картой. 

Наличие накоплений. Также банк с большей вероятностью примет положительное решение о выдаче ипотеки, если у самозанятого есть значительная сумма на банковском счете, например, накопленный первоначальный взнос, которая сможет сказать о достаточном уровне дохода заемщика и культуре финансового планирования, что характеризует его как надежного клиента. 

Высокий первоначальный взнос. Есть и другие действенные методом. Например, увеличенная сумма первоначального взноса (до 50%) или, например, привлечение, в созаёмщики граждан, у которых есть официальный стабильный доход. 

Совмещение с работой по трудовому договору. Граждане, которые работают по трудовому договору и совмещают статус самозанятых, также могут рассчитывать на более лояльное отношение со стороны банков, поскольку они могут подтвердить часть своего дохода с помощью справки 2-НДФЛ с основного места работы. 

У кредиторов пока мало опыта работы с относительно новой категорией граждан самозанятых, поэтому нужно быть готовым к тому, что банки могут предложить более высокую ставку, меньший срок кредитования, а также потребовать дополнительные гарантии (например, поручитель с основным местом работы и стабильным доходом).

Для того, чтобы оформить ипотеку необходимо подать заявление в банк и приложить к нему следующие документы:

  • паспорт;
  • справка о доходах, которую можно получить в личном кабинете налогоплательщика или специальном приложении для самозанятых «Мой налог», а также выписка со счета, если денежные средства в процессе работы поступали туда;
  • СНИЛС;
  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельство о рождении детей;
  • справка, подтверждающая регистрацию в качестве самозанятого (опыт работы в качестве самозанятого должен быть не меньше 6 месяцев, а лучше 1 год).

При этом разные банки устанавливают разные требования к документам и могут потребовать у заемщика дополнительные документы для принятия решения.

Топ 10 ???? ипотека для самозанятых в 2021 году: условия, отзывы, какие банки дают

Индивидуальных предпринимателей и самозанятых банки считают не самыми надежными заемщиками. Доход тех, кто трудоустроен официально в компании, на предприятии или госслужбе, подтвердить легче. К тому же заработок таких сотрудников стабильный и прогнозируемый.

Самозанятым подтвердить доходы сложнее, да и прибыль может быть непостоянной, если она не обеспечена договором или контрактом. Даже если денежные поступления у самозанятого регулярные высокие, банк все равно будет относиться к такому потенциальному заемщику с осторожностью.

По этим причинам банки стараются уменьшить собственные риски. Они неохотно сотрудничают с самозанятыми или предлагают более высокие процентные ставки и более крупный первоначальный платеж.

При этом у самозанятых или ИП с высокими и стабильными доходами больше шансов получить одобрение ипотеки от банка, чем у официального работника с низким нестабильным заработком и плохой кредитной историей.

Читайте также:  Ипотека до 75 лет - список банков и условия - консультации по ипотеке

Кто относится к самозанятым

Самозанятые – это физические лица, которые занимаются определенным видом деятельности в целях получениях дохода. По федеральному закону №422 самозанятыми признают тех, кто платит налог на профессиональный доход.

Ими могут стать, например, репетиторы, фотографы, дизайнеры, няни, домработницы. Они зарабатывают деньги, предлагая собственные услуги, при этом они могут быть не трудоустроены официально ни в одной компании. К самозанятым можно отнести также тех людей, которые сдают недвижимость в аренду и получают за это деньги.

В чем отличия самозанятых от ип

Понятия самозанятых и индивидуальных предпринимателей часто путают. И те, и другие работают сами на себя, платят налоги. Но все же между ними есть существенная разница:

  1. Налоговая ставка у самозанятых меньше, чем у ИП: 4% против 6%. Но это только в том случае, если самозанятый работает с физ. лицами. При работе с юридическими лицами ставка такая же, как у ИП – 6%.
  2. Доход от деятельности самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей в год. Если сумма больше придется оформлять ИП.
  3. Страховые платежи не обязательны для самозанятых. Но они могут их вносить по своему желанию.
  4. Самозанятые могут не представлять отчеты в налоговую, но они должны создавать чеки и на их основании платить налог. Если этого не сделать ФНС начислит штраф и пени, которые также потребуется внести в установленный срок.
  5. Платить налоги нужно только тогда, когда есть доход.

Также самозанятым, в отличие от индивидуальных предпринимателей, нельзя нанимать работников. При этом для работы им обязательно понадобится открыть расчетный счетт в банке.

Как стать самозанятым в РФ

Регистрация гражданина Российской Федерации в качестве самозанятого происходит быстро. Для этого понадобится не более 15 минут. Оформить самозанятость можно онлайн, без визита в налоговую инспекцию. Для этого можно использовать приложение для смартфона «Мой налог». Через него регистрация проходит быстрее всего. Для получения статуса самозанятого сначала авторизируйтесь.

Если в ФНС уже есть личный кабинет налогоплательщика, можно оформить самозанятость через него. Для этого понадобится пароль для входа в личный кабинет и ИНН. Приложением можно пользоваться как с телефона, так и с планшета:

  1. Выберите регистрацию через личный кабинет физического лица.
  2. Подтвердите свой номер телефона и укажите регион работы.

Если личного кабинета налогоплательщика нет, войдите через данные от портала госуслуг. Мобильное приложение «Мой налог» потребует загрузить отсканированный паспорт и вашу фотографию, где четко видно лицо.

Через это приложение можно получить документ с подтверждением дохода, который потребуется при подаче заявки на ипотеку или любой другой вид кредитования. Для этого:

  1. Откройте настройки и выберите раздел «Справки».
  2. Укажите название услуги «Справка о доходе за год».
  3. Получите документ с указанием заработка.

Именно этот документ можно предъявлять в банк при оформлении ипотеки. Также некоторые банки запросят дополнительно банковскую выписку.

Как оформить ипотеку самозанятому

Процесс оформления ипотечного кредитования самозанятому не отличается от этапов работы кредитора со всем остальным заемщикам. Но может отличаться список документов, которые потребует банк. Стандартный перечень бумаг для кредитования:

  • общегражданский паспорт РФ;
  • свидетельство о браке при наличии;
  • свидетельства о рождении детей;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • документы, которые подтверждают доход;
  • документы на покупаемую недвижимость.

Сложность в том, что доход самозанятого подтвердить труднее. Поэтому банки могут требовать дополнительные документы. Например, справку 2-НДФЛ, по форме банка, налоговую декларацию или выписку с банковского счета. Самый лучший вариант – предоставить все перечисленные подтверждения.

Как повысить шансы одобрения ипотеки

Кредитные учреждения рассматривают самозанятых очень придирчиво, так как это не самые надежные заемщики. Но есть несколько вариантов повысить шанс одобрения ипотеки самозанятому:

  1. Если у потенциального заемщика официальная заработная плата, ему легче претендовать на ипотеку.
  2. Привлечь созаемщика или поручителя с официальным трудоустройством и продолжительным сроком работы в одной компании.
  3. Оформить другую недвижимость в качестве залога.

Кроме этого, на решение банковского учреждения повлияют следующие факторы:

  • качественная кредитная история и высокий кредитный рейтинг.
  • наличие вклада в банке, в котором подаете заявку на ипотеку.
  • крупная сумма собственных средств для внесения первоначального взноса.

Также рекомендуют предоставлять только достоверные сведения, так как множество отказов заемщики получают именно из-за того, что завышают свои доходы и занижают расходы. Также большой процент отказов самозанятым приходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка.

Требования к заемщику

Требования для самозанятых при оформлении ипотеки не сильно отличаются от требований ко всем остальным заемщикам. Но многие банки отказываются выдавать им ипотеку, так как законопроект по самозанятости на текущий момент рассчитан только до 2028 года.

В числе основных требований к самозанятым – общий рабочий стаж – 3 года, самозанятым – минимум 6 месяцев. Если регистрацию заемщик получил недавно, на кредит он может не рассчитывать. Возраст – от 21 года до 65 лет.

Некоторые банки отказываются кредитовать самозанятых, а не только индивидуальных предпринимателей. К таким банкам относятся Райффайзенбанк, Росбанк. Самозанятые могут получить кредит в Сбербанке, ВТБ. Условия по кредитования для этой категории заемщиков такие же, как и для остальных клиентов. Но минимальный первоначальный взнос выше, начиная от 35%.

Способы доказательства платежеспособности

Часто банкам бывает недостаточно документов, которые подтверждают платежеспособность заемщика. В этом случае самозанятые могут доказать финансовую состоятельность и другими способами:

  1. Самый распространенный вариант убеждения банка – внести большую сумму в качестве первого платежа. Чем больше выплачено продавцу, тем выше шанс одобрения ипотеки на оставшуюся сумму.
  2. Привлечь созаемщика и поручителя. Часто в роли созаемщика выступает супруг или супруга, но им может стать также и третье лицо, не связанное с заемщиком родственными узами. В таком случае банк учитывает доход всех привлеченных в ипотечное кредитование людей.
  3. Предоставить ликвидный залог, то есть другую недвижимость высокой цены, которую можно легко и быстро продать. Если у вас есть другая собственность, она может стать обеспечением, в этом случае у банка меньше рисков, поэтому вероятно одобрения ипотеки выше. Чем дороже залоговая недвижимость, тем больше шансов получить кредит и на крупную сумму.

Но даже с соблюдением всех условий банк может предложить не самые выгодные условия. Рассматривайте программы от разных банков и обращайтесь туда, где наиболее лояльные требования к самозанятым.

Частые вопросы

Допустимо ли одновременно работать официально и быть самозанятым? Да, совмещать основную работу с дополнительной деятельностью можно. При этом налог 13% работодатель оплачивать за основную работу, а с дополнительной деятельность налог придется вносить самостоятельно.

Это можно сделать в мобильном приложении «Мой налог» или в личном кабинете мобильного банка, если он поддерживает такую услугу. Если пропустить срок внесения платежа, ФНС начислит штрафы.

Может ли самозанятый получить самые выгодные условия кредитования? В большинстве случаев самозанятому не одобрят наиболее выгодную ставку, потому что при таком виде работы ни у заемщика, ни у банка нет уверенности в стабильном доходе. Может ли пенсионер подрабатывать как самозанятый? Может, если его деятельность не относится к исключениям.

Но при обращении за ипотекой у такого самозанятого лица будут сразу два ключевых обстоятельства, которые повлияют на решение банка – это возможная нерегулярность доходов и возраст. Поэтому заявку могут отклонить. Как банки связаны с регистрацией самозанятых? Через некоторые банки можно зарегистрироваться в качестве самозанятого.

При этом дополнительное программное обеспечение не понадобится, хватит только приложение банка. Такую возможность, например, предлагает Сбербанк. Какой минимальный срок нужно поработать в качестве самозанятого для оформления ипотеки? Минимально допустимый срок от 6 месяцев, но обычно чем больше, тем лучше.

С минимальным сроком работы велика вероятность отказа от банка. Особенно высокий риск для тех самозанятых, у которых могут возникать сезонные колебания в доходах или какие-то другие причины, влекущие нестабильное положение. Если специалист банка заподозрит такую возможность, он скорее отклонит заявку, чем одобрит ее.

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector