Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? – консультации по ипотеке

Приветствуем! Сегодня у нас очень непростая тема: банкротство при ипотеке – как сохранить жилье, если платить по долгу нечем? Вы узнаете, как работает банкротство физических лиц и ипотека. Мы подскажем, куда обращаться за данной процедурой и как решить вопрос в досудебном порядке.

Если больше денег платить нет

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? - консультации по ипотеке

Ситуация, когда заемщику нечем платить по ипотеке, может обернуться неприятными последствиями – в том числе, изъятием квартиры. В зависимости от ситуации, в которой находится заемщик, может быть несколько вариантов развития событий.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Единственный выход из такой ситуации – срочно продавать залоговую квартиру, при этом банк вряд ли будет против, если ваше финансовое положение больше не позволит выплачивать кредит.

Плюсы:

  • Вы погасите долг перед банком;
  • У вас останутся деньги – разница между суммой, вырученной за квартиру, и суммой, которую вы вернете банку;
  • В такой ситуации с банком договориться достаточно просто.

Минусы:

  • Если вы будете долго раздумывать, банк может начислить пени за очередной пропуск платежа. Это может привести к тому, что объем долга в конечном счете превысит среднюю стоимость залогового жилья.

Можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

Из такой ситуации можно легко выйти, если вам удастся договориться с банком о реструктуризации ипотеки.

Плюсы:

  • Если вы не можете платить по ипотеке временно, то реструктуризация вас спасет: вы сохраните жилье и сможете продолжать выплачивать ипотечный кредит.

Минусы:

  • Реструктуризация всегда означает увеличение объема долга. Так что перед тем как соглашаться на такой вариант, обговорите с юристом условия, которые банк вам предлагает.

Попробуйте получить возврат процентов по ипотеке или имущественный налоговый вычет по ипотеке, если вы этого еще не сделали. Это позволит вам снизить задолженность

Не удалось договориться с банком

Такая ситуация складывается достаточно часто: банк отказывает в реструктуризации ипотеки. Тогда вы можете поступить следующим образом:

  1. Подайте документы на принудительную продажу залогового имущества. Вы собираете пакет документов для процедуры исполнительного производства – то есть, продажи залоговой квартиры «с молотка». Но в такой ситуации задолженность перестанет расти: банк не сможет начислять вам штрафные пени.
  2. Предложите банку без суда продать вашу квартиру и расторгнуть ипотечный договор. Вряд ли банк согласится, так как у большинства финансовых организаций нет собственных ресурсов для продажи недвижимости. Но если вы договоритесь, вы так же сможете избежать штрафных санкций со стороны банка.
  3. Ждите повестку в суд. Судебный процесс отнимет у вас около года. И не факт, что вы сможете жить в залоговой квартире все это время – возможно, новый собственник достаточно быстро попросит вас съехать. Квартира также будет продана на торгах, что частично покроет ваш долг. И если вы не сможете покрыть остаток долга без серьезного ущерба, выгоднее будет подать на банкротство.

Важный момент! В 2021 году вы можете взять ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.

Банк не имеет право вам отказать в них, если вы соответствуете условиям специального закона и предоставили полный пакет документов, подтверждающих вашу сложную жизненную ситуацию.

Подробный перечень таких ситуаций, текст закона и все условия получения ипотечных каникул описаны в специальном посте на нашем сайте. Обязательно загляните туда.

Банкротство физических лиц

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? - консультации по ипотеке

Сегодня признать себя банкротом могут не только юридические, но и физические лица. Для этого нужно иметь общую сумму задолженности более 500 000 рублей и не платить по долгам более 3-х месяцев.

Но это касается только официальных требований, установленных российским законодательством. Чтобы суд признал физ лицо банкротом, нужно постараться: хорошо, если у вас есть хороший адвокат и вы сможете убедить суд в том, что вы добросовестный заемщик.

Обратите внимание на факторы, которые помогут на судебном процессе подтвердить ваш имидж хорошего заемщика:

  • Главный фактор – неплатежеспособность гражданина. Это значит, что вы не можете погасить 90% общей суммы вашего долга по всем кредитам. Это можно доказать с помощью выписок со всех ваших счетов – будут учитываться все статьи ваших доходов.
  • Размер общего долга должен быть больше, чем общая стоимость всего имущества потенциального банкрота – квартиры, дачного участка, машины и т.п. На суде также понадобятся документы на это имущество.
  • Если пригодного для реализации имущества у вас нет, то приготовьте акты судебных приставов, которые это подтвердят.

Предположение, что банкротство полностью аннулирует весь ваш долг по ипотеке и вам оставят жилье, ошибочно. К сожалению, многие, кто сталкивается с такой ситуацией, надеются на закон о единственном жилье: они уверены, что, раз в квартире прописаны дети и раз это ваша единственная собственная недвижимость, ее никто не отнимет – это не так.

Ипотечная квартира под этот закон не попадает: она находится в собственности не у вас, а у банка, а вашей она официально становится только после полного погашения долга по ипотеке. Поэтому никто не обратит внимание, что в квартире прописаны несовершеннолетние – квартиру все равно сохранить не удастся.

Но банкротство физических лиц при ипотеке может помочь вам добиться выгодной реструктуризации кредита или дополнительной отсрочки по возврату долга, а это выгодный вариант решения проблемы. Главное, что вам следует сделать, если вы собрались подавать на банкротство – обратиться за консультацией к юристу.

Бесплатную консультацию юриста по вопросу банкротства при ипотеке вы можете получить прямо у нас на сайте. Заполните специальную форму в углу, и наш специалист свяжется с вами, чтобы помочь найти правильный выход именно в вашей ситуации. Он поможет вам сохранить ипотечное жилье.

Как банкротство физ лиц может помочь вам сохранить жилье:

  • Как только вы подадите на банкротство, все штрафные санкции будут приостановлены, и квартира не уйдет «с молотка» принудительно. Это выгодно, если вы находитесь в той стадии, когда банк уже подал на вас в суд или начал какие-либо другие действия по взысканию долга. Банкротство обеспечит вам отсрочку в любом случае – даже если не поможет реструктуризация ипотеки.
  • Банкротство может также помочь вам договориться с банком. Большинство финансовых организаций идут на уступки заемщикам в таком положении, и если раньше вам отказывали к реструктуризации кредита, то при таких обстоятельствах банк может поменять свое решение и предложить вам довольно выгодные условия погашения кредита.
  • Более того, попробуйте перед тем, как начинать процесс признания банкротом, сообщить об этом банку. Возможно, вам сразу предложат реструктуризацию, даже если до этого вам в ней отказывали. При реструктуризации банк однозначно получит свою компенсацию в оговоренный срок, а вот когда он ее получит при признании заемщика банкротом – большой вопрос.

Что будет с ипотечным жильем

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? - консультации по ипотеке

Пока идет судебный процесс, ипотечное жилье никак не поменяет свой статус. Вы сможете проживать в нем до вынесения какого-то конкретного решения – ваши права как заемщика будут полностью сохранены.

На период банкротства вы можете законно не платить по ипотеке и потратить высвободившие средства по своему усмотрению. Будут приостановлены начисления процентов, пеней, штрафов за просрочку и т.д. Также у вас есть три года на то, чтобы войти в график платежей и не потерять ипотечную квартиру.

Если суд примет решение о реструктуризации ипотеки, залоговая квартира останется у вас, а вы после пересчета условий кредита и отсрочки, если такая будет установлена, продолжите выплачивать кредит на новых условиях.

Если же в реструктуризации будет отказано или суд примет решение о продаже залоговой квартиры и признании заемщика банкротом, то эта квартира уйдет «с молотка». Расходы по оценке имущества при этом лягут на заемщика – в том случае, если у него есть такая возможность.

Ипотечное жилье могут вернуть должнику, но только в том случае, если его не получится продать и банк не примет его в качестве имущества на погашение остатка по долгу.

Как подать на банкротство

Чтобы подать на банкротство, необходимо:

  • Подготовить все необходимые документы для подачи заявления в арбитражный суд.
  • Заранее позаботиться о кредитных документах – банк может даже отказаться их выдать или установить за эту услугу определенную плату. На этом этапе лучше обратиться к юристу – он поможет грамотно составить заявление, которое суд точно примет.
  • К заявлению приложить опись имущества по формам, утвержденным банком.
  • Оплатить госпошлину – 6 000 рублей.
  • Отправить копии заявления о банкротстве всем вашим кредиторам. Сохраните почтовые квитанции и приложите их к заявлению.
  • Ждите подтверждения, что суд принял ваше заявление.
  • После подтверждения вам необходимо будет подготовить те документы, которые попросит от вас суд в постановлении.

Что сейчас делать

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и дальше не можете своевременно оплачивать ипотеку, то вам следует сделать следующие шаги:

  1. Записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу, чтобы узнать возможности развития ситуации с ипотекой именно в вашем случае.
  2. Обратиться в банк с просьбой реструктуризации.
  3. В случае отказа, продать квартиру в ипотеке или собрать пакет документов для банкротства.
  4. Закрыть задолженность перед банком за счет продажи квартиры или объявить себя банкротом и списать долг.

Банкротство при ипотеке: процедура в 2021 г, как сохранить жилье

Последние изменения: Февраль 2021

Получая ипотечную квартиру, заемщик вряд ли предполагает, что через некоторое время жизненные обстоятельства приведут к невозможности продолжения оплат, и право собственности находится под угрозой.

Банкротство при ипотеке предполагает утрату недвижимости и ряд негативных последствий, причиной которых станет наличие просроченного долга перед банком и другими кредиторами.

Перед тем, как решиться на банкротство, стоит трезво оценить значение процедуры и предпринять попытки сохранить жилье, за которое в течение длительного времени уплачивались проценты банку.

Процедура представляет собой крайнюю меру, которая позволит избавиться от долговых обязательств, включая штрафы, пени, неустойки. Погашение ипотеки при банкротстве останавливается, однако взамен собственник рискует потерять желанную недвижимость и получить ряд ограничений в реализации гражданских прав.

Читайте также:  Ипотека Райффайзенбанка: условия и документы - консультации по ипотеке

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру? - консультации по ипотеке

Одного желания освободиться от неподъемного долга недостаточно. Необходимо соблюдение определенных обстоятельств, при которых суд усматривает невозможность исполнения обязательств в полной мере.

Основные требования к кандидату:

  1. Наличие просрочки по выплате кредитного долга от 3 месяцев.
  2. Общая сумма неисполненных финансовых обязательств превышает 0,5 миллиона рублей.
  3. Стоимость имущества и доходов заемщика не позволяет расплатиться с кредиторами в полной мере.

Чтобы суд удовлетворил требования банкрота, необходимы доказательства, что для прекращения выплат были объективные причины – потеря трудового дохода, увольнение не по собственной инициативе, развитие тяжелого заболевания, возникновение непредвиденных событий (пожар, авария).

Чтобы снять с себя долговые обязательства, необходимо пройти сложную процедуру, на которую решаются только в крайних обстоятельствах. Оформление потребует некоторых расходов со стороны несостоятельного должника. Перед обращением в суд необходимо решить вопрос с оплатой предстоящих расходов на:

  • публикацию информации в Федеральном реестре и «Коммерсанте» (15 тысяч рублей);
  • расчеты с управляющим (25 тысяч рублей);
  • пошлину для подачи заявления (300 рублей);
  • сопутствующие действия.

Сложность и многоэтапность процесса сделала невозможным обращение большинства несостоятельных заемщиков, что привело к росту неурегулированных проблем с кредиторами. Назрела острая потребность в упрощении схемы действий. В планы правительства разработать новый доступный вариант действий при наличии долга свыше 900 тысяч рублей. Новый порядок планирует исключить длительное ожидание и расходы на финансового управляющего.

Пока новые правила не утверждены, приходится действовать по согласованной ранее схеме.

Описание процедуры банкротства

Этапы санации при банкротстве ипотечного заемщика вовлекают в процесс судебную инстанцию, банк, оценочных экспертов, управляющих.

Ввиду серьезности последствий нового статуса необходимо правильно оценить возможные риски и перспективы заемщика. Рекомендуется перед подачей заявления обратиться к юристу и проконсультироваться по вопросу банкротства. Схема может быть выгодна только там, где клиенту нечего терять, а стоимость имущества в разы меньше суммы финансовых требований.

Судебное разбирательство потребует времени. Около 9 месяцев уходит на рассмотрение заявления в суде, вынесение постановления и реализацию имущества. Дополнительно еще 3 месяца потребует сбор и подготовка документации.

Если в течение последних 3 лет истец переоформлял собственность в пользу других лиц, дарил, продавал, делил имущество, процесс усложняется оспариванием сделок и признанием их недействительными по инициативе финансового управляющего или кредитора. Чтобы исключить затягивание и риск отмены ранее проведенных сделок, стоит дождаться, пока истечет трехлетних период с момента последнего распоряжения собственностью.

Последовательность действий представлена следующими шагами:

  1. Сбор документов для суда: личные документы (паспорт, свидетельства о рождении детей, о регистрации брака, личные бумаги иждивенцев), ИНН, справка об отсутствии регистрации в ФНС в качестве ИП, справки с места работы, из банка о размере остатка на счетах, движениях по ним. Если человек трудоустроен, берут заверенную копию трудовой книжки, если работы нет – оформляют справку с подтверждением статуса безработного. Для рассмотрения имущественного положения готовят правоустанавливающие документы, свидетельства о собственности. Финансовое состояние должника оценивают по справкам и выпискам из банка-кредитора о суммах финансовых требований, договорам кредитования.
  2. Отдельное внимание уделяют подготовке обоснований, почему заемщик считает невозможным полный расчет с кредиторами. Дополнительными справками из медучреждения или работодателя подтверждается инвалидность, ухудшение состояния здоровья, потеря работы или снижение заработка.
  3. Вопрос о банкротстве рассматривается Арбитражным судом по месту жительства человека. Помимо личного обращения допускается подача нотариально заверенных копий вместе с заявлением через почтовую отправку, либо в электронном виде через сайт Арбитражного суда. При невозможности участия в процессе в силу плохого здоровья или длительного вынужденного отсутствия по веским обстоятельствам, полномочия передают представителю, действующему на основании подписанной нотариальной доверенности.
  4. Помимо заявления для суда готовятся экземпляры для кредиторов. Банк, которым задолжал заемщик, должны быть оповещены о предстоящем судебном разбирательстве, затрагивающем их финансовые интересы.
  5. По реквизитам депозитного счета судебного органа вносят средства для расчетов с управляющим, оплачивают госпошлину. Квитанции об уплате сохраняют.
  6. С момента принятия решения о рассмотрении иска имущество должника арестовывают, банки и должник оповещаются о данном факте. В объем арестованного имущества включают депозитные счета, в том числе зарплатные. Заявитель вправе списывать с арестованных счетов небольшие суммы на жизнь в пределах 10 тысяч рублей. Выдача наличных производится по отдельному запросу владельца счета.
  7. В процессе разбирательства суд знакомится с позицией кредиторов и финансовым положением должника, оценивая возможные перспективы по урегулированию долга. Продажа имущества – одна из мер, предусмотренная процедурой. Другими вариантами решения проблемы может стать заключенное стороной кредитора и должника мировое соглашение, либо договор о реструктуризации долга.
  8. После вынесения решения и вступления его в силу объявленный банкротом человек обращается в службу приставов с просьбой прекратить исполнение вынесенных ранее решений о принудительном взыскании.

На основании нового постановления о признании банкротства стороны договариваются о дальнейшей процедуре. И первым вопросом, который будет волновать несостоятельного заемщика, это судьба квартиры, которая была куплена за деньги банка.

Что будет с квартирой

Разбираясь с вопросом сохранения или реализации имущества, которое числится в залоге у банка, стороны будут исходить из конкретных обстоятельств дела:

  • Сохранить право на недвижимость смогут граждане, у которых из жилой собственности есть единственная квартира. При наличии любой другой жилой площади, в том числе комнаты или части жилого объекта, ипотечное жилье подлежит продаже с торгов. Не защищает от банкротства и факт получения квартиры в наследство или по договору дарения. Если жилье единственное – его могут сохранить, но при наличии нескольких объектов, их изымут для расчетов с кредиторами, сохранив только 1 жилье.
  • Если квартира куплена с материнским капиталом, которым частично расплачивались при сделке, возникают некоторые сложности. Несмотря на то, что госпрограмма обязует родителей выделять детям доли в объекте, при обращении с иском о банкротстве закон более не защищает права несовершеннолетних на залоговую собственность. Все дело в моменте возникновения обязательств. Согласно программе маткапитала, собственник должен выделить доли детей в течение полугодия после того, как полностью рассчитается с банком. Пока финансовые обязательства не погашены, выделить детские доли не представляется возможным.
  • Наличие у детей постоянной регистрации по адресу имущества должника предполагает обязательность согласования опеки. Если мероприятия нарушат права малолетних граждан, представители надзорного органа могут отказать в выдаче разрешения.

Ипотека при банкротстве физического лица иногда допускает выделение детям долей через суд. После возникновения права на часть квартиры, несовершеннолетние через своих родителей получают право приоритетного выкупа остальных долей. Этот вариант допускает сохранение квартиры в собственности семьи, с переходом полного права распоряжения к несовершеннолетнему (а значит, к его родителям). Правда, для этого у финансово несостоятельных граждан должны быть соответствующие по сумме сбережения.

После того, как суд разрешит банкротить должника, наступает следующая стадия процедуры – реализация имущества и принятие мер по урегулированию долга через финансового управляющего.

Действия финуправляющего включают:

  1. Оценку имущества.
  2. Формирование перечня объектов к реализации через торги.
  3. Организацию продажи через публичные торги.
  4. Если имущество не продано сразу, стоимость лота понижается.
  5. Если реализовать собственность должника не удалось, ее возвращают как неликвидное имущество.

В момент передачи имущества на распродажу возникает шанс спасти собственность, заплатив цену ниже рыночной. Это возможно через реализацию первоочередного права выкупа. Если должнику удается одолжить на стороне достаточную сумму, жилье останется в собственности семьи после завершения банкротства.

Полученные от продажи деньги передают кредиторам, а оставшийся долг списывают в рамках банкротства. Таким образом, право выкупа по заниженной стоимости – реальный способ, как сохранить квартиру при банкротстве, если для должника важен факт оставления недвижимости в собственности семьи.

Другие последствия

Потеря имущества – лишь айсберг негативных последствий, которыми приходится расплачиваться за право освободиться от неподъемного кредитного бремени.

Вместе с недвижимостью должник может потерять движимое имущество, мебель, бытовую технику. Управляющий вправе реализовать предметы роскоши стоимостью выше 50 тысяч рублей.

Залоговое обременение не является поводом отмены принудительной продажи. Смысл залога – в гарантированном возврате банку одолженной суммы как раз в случаях невозврата долга и возможном банкротстве.

Не спасает от распродажи и факт совместного оформления покупок совместно с супругом. Право принудительного взыскания распространяется и на покупки, оформленные партнером по браку.

К другим санкциям со стороны законодательства относятся:

  • запреты на предпринимательство и занятие ответственных постов в течение последующие 3 лет;
  • запрет на покупку ценных бумаг и долей в коммерческих организациях;
  • при обращении в банк, предупреждать о факте банкротства в прошлом, если новый кредит потребовался в течение первых 5 лет после банкротства;
  • временный запрет на зарубежные поездки (применяется не всегда);
  • если в рамках предпринимательской деятельности оформлялись лицензии, разрешения, их аннулируют.

Многие должники, попадая в стесненные обстоятельства, продолжают выплачивать ипотеку в ущерб других финансовых обязательств. Позиция объясняется страхом потерять залоговую квартиру, купленную за кредитные деньги. В результате частым явлением при банкротстве является наличие громадных задолженностей по кредиткам и потребзаймам, когда ипотечный банк доволен работой с должником.

Важным нюансом ипотеки является защита залогового имущества от продажи в счет уплаты задолженности перед другими кредиторами. Согласно ст.50 ФЗ об ипотеке, жилье не может быть изъято у заемщика, выполняющего требования ипотечного кредитора. Даже если такая недвижимость реализуется, средства пойдут исключительно на погашение ипотеки.

Наличие хорошей истории погашения ипотеки и просроченные долги суммой более полумиллиона рублей не дают оснований для отказа в проведении банкротства. Больше того, заемщик вправе освободиться от долговой ямы, сохранив действующими условия по ипотечному договору, если по нему нет финансовых претензий.

Читайте также:  Закладная на квартиру по ипотеке - что это и зачем она нужна - консультации по ипотеке

Альтернатива принудительной продажи имущества

  • В рамках процедуры банкротства предусмотрена возможность принудительного распоряжения суда реструктуризовать долг, без согласования с кредитором ипотеки.
  • Обстоятельства для получения права пересмотра условий кредитования:
  • должник ранее не привлекался по уголовно-наказуемым статьям по экономическим преступлениям;
  • имеется некоторый доход, который может быть использован для оплаты долга перед банком с сохранением приемлемого уровня жизни;
  • неиспользование ранее реструктуризации в течение последних 8 лет;
  • отсутствие в предыдущий 5-летний период статуса банкрота.

Важно! Реструктурировать долг можно только при условии полного погашения задолженности за последующие три года.

Не стоит недооценивать преимущества реструктуризации. Помимо сохранения прав на жилье, есть ряд положительных моментов:

  • пени и штрафы приостанавливаются;
  • вопросы банка переадресуют финансовому управляющему, больше звонков напрямую должнику не последует;
  • могут примениться ипотечные каникулы с отсрочкой по оплате долга сроком до 4 месяцев;
  • исполнение принудительного взыскания останавливается, кроме случаев погашения алиментной задолженности.

Банк, столкнувшись с неплатежеспособностью клиента, более заинтересован в продолжении оплаты, пусть и меньшими суммами. Не исключено, что в процессе судебного разбирательства стороны кредитных отношений смогут договориться о пересмотре договора с целью смягчения условий погашения. Преимуществом этого варианта является увеличение срока погашения от 3 лет.

Поскольку банку выгоднее пересмотреть условия кредитования с учетом изменившегося финансового положения человека, подписание мирового соглашения часто соответствует и интересам заемщика. Согласовав более низкую переплату, увеличив срок возврата, должник сохранит квартиру в собственности и не испортит свою репутацию статусом банкрота.

© 2021 zakon-dostupno.ru

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Обращаясь в банк за ипотечным кредитом, следует задуматься о том, как вы будете его погашать. Заемщику следует обдумать все возможные способы погашения задолженности. Прежде всего, необходимо ответить для себя на вопрос: «Как вы будете погашать долг при возникновении форс-мажорных обстоятельств?»

Но что же делать, если ипотека уже оформлена, а у вас возникли финансовые сложности, которые не позволяют выплатить долг? Не помогают уже и реструктуризация долга, и другие меры со стороны банка. В этом случае обычно оформляется банкротство физического лица. Но что делать с ипотечной квартирой? Может ли заемщик ее сохранить? Разберемся с этим вопросом в статье.

Последствия банкротства для ипотечного заемщика

Банкротство влечет за собой множество неприятных последствий. Однако, когда дело касается ипотечного кредита, то ситуация усугубляется еще и тем, что недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, кредитор вправе продать ее с торгов, если заемщик не может выплатить кредит.

Для начала, определимся, когда физическое лицо может объявить себя банкротом:

  1. Сумма задолженности превышает 0,5 млн. руб. Здесь не учитываются штрафы и пени.
  2. Просрочка образовалась более трех месяцев назад.

Однако банкротство может наступить и раньше, если кредитор посчитает, что должник не сможет выплатить долг. Тогда он может обратиться в суд сам и настоять на признании должника банкротом.

К сожалению, многие ипотечные заемщики не знают своих прав и обязанностей. Это может привести к ухудшению их и без того бедственного положения.

Вот основные заблуждения:

  1. Ипотечная квартира является единственным жильем для заемщика. Поэтому банк-кредитор не имеет права его отнять. Отчасти это верно. Так, кредитор и коллекторы действительно не вправе изъять единственное жилье заемщика. Более того, они не могут предложить ему для проживания объекты недвижимости, имеющие худшие условия. Даже если заемщик проживает в трехэтажном особняке, ему не могут предложить, к примеру, двухэтажный дом. Однако это касается только тех случаев, когда недвижимость находится в полной собственности заемщика без каких-либо ограничений. В случае же ипотечного кредитования объект недвижимости находится в залоге у банка, поэтому заемщик существенно ограничен в своих правах. По договору объект залога подлежит изъятию в случае невозможности выплаты долга.
  2. Нельзя продать квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние дети. Да, эта особенность сделки значительно усложняет жизнь кредитору и судебным органам. Это объясняется тем, что банку будет сложнее продать такую недвижимость. Однако он все равно вправе это сделать. В любом случае, согласие органов опеки на продажу такой квартиры будет скорее всего получено. Если после продажи квартиры останутся деньги, то родители должны будут их положить на специальный счет на имя ребенка. Это – фактически единственный нюанс этой сделки.
  3. Хотя заемщик и является должником по нескольким кредитам, но зато ипотеку он выплачивает исправно. В этом случае, как считают многие, квартиру не могут продать «с молотка». На самом же деле, объявить себя банкротом только в отношении части кредитов невозможно. Лицо либо признано банкротом по всем обязательствам, либо не признано банкротом вообще. Ситуация несколько меняется, если заемщик погашал ипотечный кредит все это время. Это свидетельствует о том, что он имел для этого денежные средства. Поэтому вряд ли дело сразу перейдет к изъятию имущества и его продаже. Вероятнее всего, суд предложит реструктуризацию или мировое соглашение.

Банкротство супругов при ипотеке

Считается, что каждый заёмщик должен отвечать только по своим собственным обязательствам. Однако для заемщиков, находящихся в браке, эта ситуация не является столь однозначной. Рассмотрим несколько ситуаций.

Ситуация №1. Супруг человека, объявленного банкротом, не выступает в роли поручителя или созаемщика.

В этом случае продаже подлежит личное имущество банкрота, а также совместно нажитое имущество. После этого супругу банкрота будет возвращено 50% от вырученной суммы.

Оставшиеся деньги будут направлены на погашение долгов. При этом имущество супруга банкрота, признанное личным, не предлежит изъятию.

Ситуация №2. Если же супруг заемщика-банкрота является по договору созаемщиком, то ситуация меняется. Здесь все проще. Созаемщик тогда выплачивает долг вместо банкрота. В противном случае он также должен признать себя банкротом.

Однако, если он продолжает выплачивать долг, для банка становится очевидным, что финансовое положение семьи сильно ухудшилось. В этом случае созаемщику, скорее всего, придется продавать имущество. В этой ситуации банк может потребовать погасить долг досрочно.

Если заёмщик сделать этого не сможет, то банк вправе продать квартиру на торгах. В этом случае рекомендуется найти нового созаемщика или поручителя, отвечающих требованиям банка.

Или же придется доказать платежеспособность супруга-созаемщика, представив соответствующие справки об уровне его официального дохода. Его заработной платы должно хватать на выплату ежемесячного платежа.

Однако требование о досрочном погашении долга в этом случае может считаться нарушением закона. Но чем судиться с банком, проще пойти с ним на диалог. Скорее всего, поступит предложение о реструктуризации долга.

Ситуация №3. Еще один распространенный случай – супруг заемщика выступает в роли его поручителя. Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности.

Под этим подразумевается, что поручитель не несет никакой ответственности, пока кредиторы не «вытрясут» с должника все, что можно.

Если в результате реструктуризации кредита, проведения мирового соглашения, продажи недвижимости с торгов заемщик расплатиться по долгам в полном объеме, то поручителю ничего не грозит.

Если же кредитору не удалось возместить все убытки за счет должника, то он «возьмется» за поручителя. Последний в этом случае может выплатить долг, попытаться признать взыскание незаконным или объявить себя банкротом самостоятельно.

Алгоритм объявления себя банкротом при наличии ипотеки

Многие граждане ошибочно полагают, что банкротство – это универсальный способ списать с себя все долги. Это – в корне неверно. К банкротству следует прибегать только в крайних случаях. Ведь факт признания человека банкротом налагает на него множество проблем. Кроме того, если будет доказан случай фиктивного банкротства, то вы попадете под уголовную ответственность.

В целом, алгоритм признания себя банкротом имеет следующий вид:

  • Составить заявление о банкротстве и передать его в арбитражный суд. Многие эксперты рекомендуют использовать помощь опытного юриста.
  • Собрать документы, свидетельствующие о наличии долга. Сюда относятся: график платежей, кредитный договор, справки о величине задолженности и т.д.
  • Составить опись имущества.
  • Выслать копии заявления о банкротстве всем кредиторам.
  • Почтовые квитанции приложить к заявлению.
  • Дождаться подтверждения принятия судом заявления о банкротстве.

Не забудьте приложить к списку документов квитанцию об уплате госпошлины. Суд может попросить представить дополнительные документы, если сочтет нужным.

Суд выносит решение об изъятии и продаже имущества заявителя только в крайних случаях. В основном, к ним относятся ситуации, когда речь идет о крупной величине долга, а долг является безнадежными. Чаще всего принимается решение о реструктуризации долга. Кредиторы могут пойти на мировое соглашение.

Кроме того, даже после начала процедуры банкротства банк может изменить решение и предложить мировое соглашение.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Риски ипотечного кредитования как раз и заключаются в том, что заемщик может лишиться недвижимости, являющейся предметом залога.

Заемщику необходимо приложить все усилия, чтобы не довести дело до принудительной продажи недвижимости. Если суд примет решение о реструктуризации, следует неукоснительно следовать всем его пунктам. То же касается и мирового соглашения.

При невыполнении новых условий квартира будет продана «с молотка» на аукционе. В этом случае недвижимость будет продана по цене, намного уступающей ее фактической стоимости. В этом аукционе по возможности должны принять участие заинтересованные лица, например, созаемщик или поручитель. Они могут выкупить квартиру по довольно низкой стоимости.

Таким образом, ипотека является рискованным видом кредитования. И заемщик должен оценить все свои риски еще до оформления договора. Если же он попал в долговую яму и не может выплатить ипотеку, то он вправе признать себя банкротом. В этом случае при благоприятном стечении обстоятельств он может даже сохранить квартиру.

Но до этого дело лучше не доводить. При возникновении трудностей следует сразу же обратиться к кредитору. Это важно сделать еще до момента образования просроченной задолженности. Тогда вы увеличите ваши шансы на содействие банка-кредитора. Например, он может предложить реструктуризацию долга, кредитные каникулы. Тогда дело до банкротства может и не дойти.

Читайте также:  Снижение ставки по действующей ипотеке Россельхозбанка - консультации по ипотеке

Банкротство при ипотеке – как сохранить ипотечную квартиру

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (804) 333-70-30 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным.

Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени.

К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

Как проходит банкротство при ипотеке

Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

  • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
  • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
  • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
  • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
  • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

Если при реализации банкротства физических лиц по ипотеке банк отказался принимать залог или же не смог продать квартиру, то имущество возвращается должнику. Впоследствии она уже не может быть продана с целью погашения долгов.

Если после продажи жилья остались средства, превышающие размер обязательств, то они поступают бывшему владельцу на счёт, и тот может распоряжаться ими по своему усмотрению.

Банкротство физических лиц: последствия для должника

Каким образом сохранить квартиру

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования.

Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу.

Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Реструктуризация через суд

Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации имущества является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

  • составление мирового соглашения;
  • реструктуризация долга;
  • отказ от признания гражданина банкротом.

Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

Во время реструктуризации суд:

  • отменяет начисленным банком пени и штрафы;
  • уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде описи и продажи имущества не следует.

Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

Брак, банкротство и ипотека

Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

  • брачным договором;
  • свидетельством о праве собственности (при разделении долей);
  • при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

Освобождает ли банкротство физического лица от долгов

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию.

Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью.

Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

Выезд банкрота за границу – как снять ограничения

Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение. Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику. Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга. Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector