Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить – консультации по ипотеке

У россиян процедура банкротства когда-то ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом в нашей стране может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам.

Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит узнать прежде, чем подавать документы в суд. В той же мере это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке.

Разбираемся, как проходит банкротство при ипотеке, когда заемщик может объявить себя банкротом и что будет в этом случае с залоговой квартирой.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотекеБанкротство — не только потеря имущества, но и другие негативные последствия для должника. 9111.ru

Банкротство при ипотеке. Что говорит закон

Несмотря на высокие ставки, количество ипотечных заемщиков растет с каждым годом. Но на фоне ухудшающейся финансовой ситуации в стране стало расти и количество просроченных кредитов. В связи с этим возникла необходимость в принятии еще одного закона, способного решать вопросы с невозвратом долгов кредиторам.

В 2015 году в РФ был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физлиц», позволяющий физическим лицам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Проще говоря, теперь обычный гражданин может на законном основании объявить себя банкротом.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Право на признание банкротом есть у каждого гражданина РФ. Но существует несколько условий, при наличии которых суд может признать должника банкротом.

Признание банкротом возможно, если:

  • заемщик не проходил подобную процедуру в течение 5 лет до момента новой инициации банкротства;
  • должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
  • у должника есть постоянный доход, который позволит постепенно выплачивать долг;
  • общая сумма долгов составляет не менее 500 тыс. рублей;
  • стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше 500 тыс. рублей;
  • доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность (тяжелая болезнь, потеря работы не по вине должника, авария, пожар и пр.);
  • срок просроченной задолженности не менее трех месяцев.

Внимание! В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. рублей.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотекеПризнать должника банкротом может только суд. yablor.ru

Почему должнику выгодно признание банкротства

Если кто-то до сих пор думает, что человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги, то это не так. Банкротство при ипотеке не избавляет от задолженностей по кредиту, но помогает вернуть долги на выгодных условиях.

Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от взыскания долга в судебном порядке. Но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья.

Выгоды заемщика при банкротстве

  1. С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. То есть у вас появляется дополнительное время для решения вопроса.
  2. Процедура банкротства — процесс длительный.

    Крупные кредитно-финансовые учреждения не хотят терять время и идут на мировое соглашение. Вы можете получить хорошие условия, при которых у вас появится возможность вернуть долг.

  3. Часто подача заявления на несостоятельность может повлиять на решение банка и побудить его согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению вы можете получить новый график платежей, размер которых станет для вас доступным.

Внимание! На время судебного разбирательства и погашения ипотеки после реструктуризации заемщик остается собственником недвижимости.

Можно ли избежать банкротства

Прежде чем подавать заявление на признание банкротства в суд, вам нужно сделать все возможное для решения проблемы с задолженностью по кредиту. Суд учтет ваши старания.

Вы должны понимать, что суд по ипотеке будет иметь для вас ряд неприятных последствий. Кроме того, процедура банкротства не из дешевых. Оплачивать все издержки придется вам.

Как можно погасить долги по ипотеке в обход банкротства

  1. Кредитные каникулы. Кредитные каникулы — это период, когда заемщик платит только по процентам. «Тело» кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете временные трудности с оплатой ипотеки. Минус в том, что не все банки предоставляют заемщикам такую возможность.

  2. Рефинансирование. Рефинансирование — пересчет ипотеки с учетом меньшего процента. Вам нужно подать заявку на снижение ставки в «свой» банк или найти кредитора, который предложит меньший процент.

    Такой вариант лучше использовать до появления просрочки, когда вы уже понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях.

  3. Реструктуризация кредита. Реструктуризация ипотеки — изменение условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов.

    Обычно в этом случае увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. Иногда банк может списать начисленные штрафы и пени.

  4. Рассрочка через АИЖК. Рассрочка через АИЖК — это программа господдержки для ряда категорий населения.

    В этом случае государство заплатит за заемщика, оказавшегося в сложной ситуации, до 20% от суммы задолженности, но не более 1,5 млн рублей. Господдержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков.

Эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы, сохранив ипотечную квартиру. Если вы не собираетесь сохранять залоговое жилье, то лучше обратиться в банк с предложением о продаже. При таком варианте условия реализации будут для вас более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотекеПеред инициацией банкротства рассмотрите все альтернативные варианты возврата долга. infosup.ru

Сколько нужно заплатить за банкротство

Как было сказано выше, процедура банкротства по ипотеке — мероприятие затратное. Минимальная сумма, которую вам придется найти для проведения санации, составляет 45 тыс. рублей.

Большая часть этих средств пойдет на оплату работы финансового управляющего (от 25 тыс. рублей). Договором с СРО может быть предусмотрено и дополнительное вознаграждение — 5-7% от общей стоимости реализованного имущества должника.

Кроме этого, вам придется заплатить за публикации в СМИ, госпошлину, выписки из государственных реестров и почтовые отправления. Ваши расходы возрастут, если банкротство по ипотеке будет сопровождать юрист.

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Изучив все этапы процедуры банкротства, вам будет легче принять решение об ее инициации. Можно пройти этот путь самостоятельно или с юридическим сопровождением. В любом случае помощь специалиста лишней не будет.

Этап №1. Оцениваем риски и принимаем решение

В первую очередь ипотечный заемщик, который не может выполнить свои обязательства перед банком, рискует залоговой недвижимостью. Деньги от продажи ипотечной новостройки, «вторички» или частного дома направляются на погашение основного долга и начисленных штрафов.

Чем рискует человек, признанный банкротом:

  • движимым имуществом, если его цена свыше 50 тыс. рублей;
  • недвижимостью;
  • другим залоговым имуществом.

Какое имущество не имеют права взыскивать:

  • личные вещи;
  • мебель стоимостью менее 50 тыс. рублей;
  • автомобиль, которым пользуется инвалид;
  • единственное жилье;
  • имущество, которое должник использует для получения дохода.

Конечно, вы можете перед процедурой банкротства переписать свою квартиру на родственника.

Но в судебной практике случались прецеденты, когда все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, были отменены судом.

Внимание! С должника могут взыскать не только его собственность, но также имущество, зарегистрированное на супруга/супругу, нажитое в браке.

Этап №2. Собираем документы и подаем заявление в суд

Подготовленные документы и заявление нужно подать в Арбитражный суд. Вы можете подать документы в госорган лично или отправить их почтой. Если делом занимается ваш представитель, то необходимо оформить на него нотариальную доверенность.

Какие нужны документы:

  • личные документы (паспорт, свидетельство о браке, свидетельства рождения детей, брачный контракт, если имеется);
  • документы о регистрации физлица (ИНН, СНИПС, документы об отсутствии ИП);
  • банковские документы (договора на все текущие кредиты, выписки о размере долга и сумме штрафов);
  • документы, доказывающие ухудшение финансового состояния должника (медицинские справки, к примеру, о получении инвалидности, выписки об уменьшении дохода).

Кроме этого, вы должны подать в суд заявление о банкротстве физлица. В заявлении вам нужно описать сложившееся положение и отметить причины, которые привели к этой ситуации. Подтвердите свои слова соответствующими выписками и справками.

Необходимо указать общую сумму задолженности по текущим кредитам, какой доход вы имеете в настоящий момент, какими средствами (наличными и безналичными) располагаете. Приложите письменный отказ банка в реструктуризации.

За пять дней сотрудники арбитражного суда обязаны проверить документы и вынести решение о принятии вашего иска в производство. Вас оповестят о дате и времени первого судебного заседания.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотекеБланк заявление можно заполнить в Арбитражном суде или на официальном сайте госоргана. kotnebankrot.com

Этап №3. Находим управляющего финансами

В течение трех месяцев после того, как суд примет заявление, вам необходимо найти финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься вашим имуществом в период проведения процедуры банкротства.

В обязанности управляющего финансами входит:

  • реализация имущества, имеющегося у банкрота в собственности;
  • урегулирование всех вопросов с кредиторами;
  • контроль материального положения должника.

Искать управляющего лучше напрямую на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве или в местном профсоюзе арбитражных управляющих.

Как показывает практика, СРО может отказать в прошении. если у должника нет материальных ценностей или их стоимость незначительна. То есть за небольшое вознаграждение мало кто захочет работать.

Этап №4. Рассмотрение дела в суде и признание банкротства

После принятия вашего дела в производство копии искового заявления отправляют всем кредиторам. На этом этапе вы должны внести на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего и оплатить госпошлину.

Внимание! На время судебного производства на все имущество заявителя, включая банковские счета и зарплатную карту,  накладывается арест.

После признания судом несостоятельности должника приставам направляется уведомление о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано. Дальнейшее развитие событий зависит от решения арбитража.

Какое решение может вынести арбитражный суд:

  • заключить мировое соглашение;
  • оформить реструктуризацию;
  • реализовать имущество должника.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотеке

Признание судом  несостоятельности заемщика не освобождает его от возврата долга. kuban.rbc.ru

Заключение мирового соглашения

На любой стадии судебного разбирательства стороны могут прийти к компромиссу. Это может быть перерасчет процентов, снижение размера ежемесячных платежей, пересмотр графика и т. д.

Все договоренности фиксируются в мировом соглашении. Условия по компромиссному договору более «мягкие», требования к вашим доходам менее строгие, а срок возврата долга может составлять более трех лет.

Мировое соглашение позволит должнику:

  • сохранить имущество в собственности;
  • сэкономить на судебных издержках;
  • закрыть долги наименее болезненным способом.

Обычно банки идут на такой шаг, не желая тратить время на судебный процесс, тем самым затягивая возврат долгов.

Вторая причина – у должника нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать нельзя, к примеру, из-за того, что доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Реструктуризация долга

До признания несостоятельности заемщика банк мог отказать в реструктуризации ипотеки. Но при соблюдении определенных условий суд вправе назначить эту процедуру без согласия кредитной организации.

Условия реструктуризации ипотеки:

  • у должника нет непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
  • заемщик получает доход, достаточный для проживания и оплаты обновленных платежей;
  • заемщик не пользовался реструктуризацией займов последние восемь лет;
  • должник не признавался банкротом последние пять лет.

Реструктуризация ипотеки возможна при условии погашения задолженности в течение трех лет. Банк может пересмотреть свои требования по кредитному договору и предложить более выгодные условия, к примеру, снизить процентную ставку.

Реструктуризация позволит:

  • остановить начисление пени и штрафов;
  • запретить звонки из банка, так как контролировать внесение платежей станет управляющий;
  • получить «кредитные каникулы» в пределах четырех месяцев;
  • остановить исполнительные производства, за исключением долгов по алиментам.

Реализация жилья

Если стороны так и не смогли договориться в рамках мирового соглашения, а доходов должника для реструктуризации кредитной задолженности не хватает, то наступает время, когда нужно прибегнуть к крайнему варианту — к реализации объектов собственности банкрота.

На этой стадии финансовый управляющий проводит оценку и опись имущества должника. В обязанность управляющего также входит организация торгов, которые могут проходить в несколько этапов. С каждым разом стоимость объектов снижается. Если какое-то имущество не продается, то его возвращают банкроту.

Обратите внимание: у банкрота есть право на первоочередной выкуп. То есть вы можете, к примеру, занять деньги у друзей и выкупить свою квартиру по цене ниже рыночной. Все вырученные деньги идут на погашение долга. Если средств от продажи имущества не хватает, то долги списывают, а процедуру банкротства прекращают.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотеке

Реализация имущества банкрота может растянуться на полгода и более. torgi-blog.com

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве

Здесь стоит напомнить, что, согласно гражданско-процессуальному кодексу, часть собственности должника исключается из списка объектов, которые изымаются и отправляются на торги. К этому перечню относится единственное жилье банкрота. 

Многие заемщики неправильно трактуют закон и считают, что раз их единственным жильем является ипотечная квартира, то ее не заберут в счет долга. Это не так. Квартира, купленная в ипотеку — это залоговая недвижимость, которая взыскивается с заемщика в обязательном порядке.

Последствия процедуры банкротства

Признание финансовой несостоятельности будет иметь негативные последствия и после реализации вашего имущества. Будьте готовы к некоторым ограничениям, связанным с финансами, вашими и ваших ближайших родственников.

К каким негативным последствиям может привести банкротство:

  • запрет на регистрацию бизнеса – 3 года;
  • запрещено занимать управляющие должности — 3 года;
  • обязанность сообщать о банкротстве при обращении в банк — 5 лет;
  • запрещено вести предпринимательскую деятельность — 3 года;
  • возможен запрет на выезд за пределы РФ;
  • возможно аннулирование сделок с собственностью, заключенных за последние 3 года.

Финансовые ограничения не могут не коснуться ближайших родственников, находящихся на вашем обеспечении. Ведь часть вашего дохода придется направить на погашение долгов, что скажется на материальном благополучии всей семьи.

  • Он вам не Соловьев: ипотечный дом телеведущего Андрея Норкина
  • Как получить налоговый вычет по ипотечным процентам: условия, документы и сроки
  • Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция
  • Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Что происходит с ипотекой при банкротстве банка

Отзывы лицензий и банкротства банков сейчас стали самой актуальной темой. Она вызывает много дискуссий и слухов, касательно зачистки банковской системы ЦБ. Некоторые даже сделали предположения, что в Центробанк есть свои черные списки, и те банки, которые туда вошли, рано или поздно прекратят свою деятельность.

В ЦБ отрицают наличие подобных списков и заявляют, что под зачистку попадут только те организации, которые будут нарушать правила. В данной ситуации больше всего начинают страдать клиенты, поскольку в  такой суматохе сложно понять, что делать и куда идти.

Если со вкладами более менее уже стало понятно (получить можно в пределах страховой суммы 1,4 млн.р.), то с кредитами придется повозиться. Если у банка отозвали лицензию или он обанкротился, его активы передаются другому кредитору.

Это занимает соответственно приличное количество времени. За этот период могут несколько раз поменяться все реквизиты, и даже если заемщик добросовестно оплачивал, деньги могут затеряться, что испортит его кредитную историю.

Поэтому, чтобы не было неприятностей, нужно точно понимать, что делать, если банк, выдавший ипотеку, обанкротился.

Влияние банкротства банка на заемщика

После объявления о банкротстве, заемщику нужно понимать, что это никак не отменит его обязательств перед банком. Если клиент он будет надеяться на «авось забудут и спишут», то рано или поздно его признают злостным нарушителем, запишут это в кредитную историю, и лишат залога.

Все выданные займы относятся к активам банка, которые будут переданы правопреемнику. Поэтому исправно исполнять обязательства по кредиту – это интерес заемщика, ведь никто не отменял снятие обременения с залога. Пока квартиры будет находиться в залоге, с ней ничего нельзя сделать.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотеке

  • Отзыв лицензии (объявление о банкротстве). В течение 1 дня назначается временная комиссия. В это время заемщику можно вносить платежи на прежний счет, указав в назначении свое ФИО, № договора и назначение.
  • Передача функций от временного управляющего в АСВ. Клиент начинает платить по реквизитам, полученным от АСВ. Клиент может узнать о них на сайте АСВ или в письме, которое будет разослано всем клиентам.
  • Продажа тендера на передачу активов от АСВ другой организации. Здесь погашать кредит придется в том банке, который получить право на обслуживание.

Стоит отметить, что все платежные квитанции нужно сохранять в обязательном порядке. Они должны быть заверены надлежащим образом. Часто ипотека выдается через АИЖК, когда банк является только посредником. В данном случае можно найти другую организацию, которая бы перечисляла платежи в АИЖК.

Российское законодательство не обязывает заемщиков следить за положением дел в своем банке. На каждом этапе банкротства банка АСВ обязано письменно уведомлять о происходящих событиях и сообщать о дальнейших действиях заемщика.

Можно ли не платить?

Не платить – нельзя. Возможно, что в первое время, пока идет перестройка бизнеса в обанкротившемся банке, с клиента могут не требовать оплаты кредита, потому что неизвестно, кто возьмет такие активы. Однако, как только все проясниться, все данные о платежах выйдут. Если заемщик отлынивал от исполнения, то к нему применят все причитающиеся санкции: от штрафов до конфискации имущества.

Чтобы защитить себя от подобных неприятностей, лучше стоит вовремя продолжать вносить платежи, сохраняя все квитанции об оплате. Актуальные реквизиты можно уточнять по телефонам горячей линии банка или АСВ, также информация размещена на сайте агентства. Здесь же появляется самая актуальная информация о текущих делах банка-банкрота.

Переход ипотечных кредитов обычно сопровождается переоформлением каких-то документов, например, страховки. Также иногда требуется открытие счета, чтобы вносить платежи, поэтому пойти в новый банк все же придется. После передачи прав правопреемнику, нужно провести сверку всех платежей, чтобы не стать злостным неплательщиком.

Что будет с ипотекой, если банк обанкротится, надо ли платить - консультации по ипотеке

Как снимать обременение с залога в банке-банкроте?

Вместе с передачей ипотечных кредитов в банк-переемник передаются и закладные по квартирам. Как только заемщик погашает долг, он запрашивает нужные документы в банке, в котором он теперь обслуживается, и регистрирует право собственности.  В качестве документов понадобятся:

  • Справка о погашении ипотеки с банка
  • Закладная с отметками, что долг полностью погашен, и подписью кредитора.
  • Свидетельство о праве собственности.
  • Кредитный договор
  • Квиток за оплату госпошлины.

Процесс оформления является бесплатным, заплатить придется только за новое свидетельство без записи об ипотеке. Все возникающие вопросы можно решить с временной администрацией, которая занимается делами обанкротившегося банка или в банке-переемнике, которому переданы все дела.

У банка отозвали лицензию: как быть с ипотекой теперь?

Ни один заемщик не застрахован от потери банком-кредитором своей лицензии. Нестабильная финансовая ситуация в России побуждает граждан более аккуратно относится к своим кредитам и платежам по ним. Сегодня мы поговорим о том, как быть с ипотечным кредитом, если у банка отозвали лицензию.

Что происходит с кредитом при закрытии банка

Если вы столкнулись с фактом закрытия банка, в котором был оформлен ипотечный кредит (или любой другой) важно понимать, что вернуть оставшуюся часть долга придется в любом случае.

Исчезновение банка-кредитора не означает автоматического обнуления кредита.

Разница состоит лишь в том, что после закрытия одной финансовой организации, всех заемщиков, с ней связанных переводят в другую организацию, выступающую правопреемником.

Что будет если перестать платить ипотеку

Если же заемщик примет решение о прекращении выплат в пользу банка, то это может привести к печальным последствиям. Во-первых, жилье, за которое не был выплачен ипотечный кредит, не может подвергаться никаким манипуляциям – к примеру, его нельзя продать. Во-вторых, заемщик остается без каких-либо прав на приобретенную им недвижимость и теряет над ней контроль.

Как быть заемщику

Самое главное, что должен сделать гражданин в сложившейся ситуации – это проследить за тем, чтобы его последний платеж дошел изменившемуся адресату и оказался зачтен.

На практике часто происходит так, что при закрытии банка некоторые внесенные средства заемщиков теряются или приходят с опозданием.

Это весьма опасно, поскольку даже если гражданин вносил все платежи вовремя, он может обрести плохую кредитную историю из-за досадного недоразумения.

Как известно, существуют специальные организации, распоряжающиеся кредитными историями граждан.

К сожалению, некоторые банки не поставляют этим организациям данные о заемщиках и их платежах своевременно, что приводит к плохим последствиям для заемщиков.

Потому если вы понимаете, что банк-кредитор потерял былую стабильность, необходимо взять всю историю платежей под свою ответственность и следить за поступлением средств самостоятельно.

Изменятся ли условия кредита

Даже если заемщик будет переведен в новый банк, ему следует помнить о том, что эта организация не имеет права менять первоначальные условия кредита. Все, что потребуется от клиента – это подписать бумаги, свидетельствующие о смене залогодержателя. Иногда переход требует открытия нового счета и предоставления определенного пакета документов.

Возможно эти статьи вас также заинтересуют:

  • Займы, которые дают абсолютно всем без процентов и без отказа
  • Банки, которые выдают кредит на карту онлайн не без посещения банка
  • Список МФО, выдающих первые займы под 0%.

Ипотека в банке у которого отозвали лицензию

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.

Ежели банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка – переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне.

 В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.

В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.

«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», – говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.

Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.

«Я сам оказался в подобной ситуации, – рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. – Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию.

Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки.

Заявителем являлось АСВ».

По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.

«Главное – быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», – подтверждает господин Жданухин.

 Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда.

 И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.

Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?

Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию.

Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика.

Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке.

 Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило – выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно.

 Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.

Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.

Правда и мифы о деньгах в Instagram

Что происходит с ипотекой, если банк обанкротился?

Что это означает для ипотечного заемщика? Можно ли в этой ситуации, перефразируя известную фразу, сказать себе: «Нет банка – нет кредита» и, продолжая жить в приобретенной в ипотеку квартиру, идти по жизни легко, без кредитных обязательств? Постараемся ответить на этот вопрос предельно точно, рассмотрев различные варианты развития событий.

Скажем сразу: отозванная лицензия (или введение в финансовом учреждении внешнего управления) не является основанием для того, чтобы списать кредит, тем более ипотечный. Скорее всего, у заемщика в самом ближайшем будущем появится новый кредитов. Так что надеяться на то, что долги спишутся, причем сами собой, не приходится.

Как это происходит юридически? На самом деле процедура простая: прежняя сделка, заключенная между банком и заемщиком в момент, когда последний покупал квартиру, аннулируется. Вместо нее заключается новая, касающаяся уступки прав новой, третьей стороне.

Как видите сами, платить кредит нужно, ипотечные обязательства никто с заемщика не снимает.

Если же Вы в одностороннем порядке прекратили ежемесячные выплаты, то новый кредитор, который совсем не знает Вас лично и тем более не знаком с Вашей кредитной историей, может подать на Вас в суд, чтобы взыскать с Вас задолженность в принудительном порядке. Однако некоторые нюансы поведения заемщика есть, и мы Вам о них сейчас расскажем.

Что делать в случае появления временной администрации?

Допустим, из неофициальных источников Вы получили информацию о том, что в Вашем банке, где у Вас оформлен ипотечный кредит, ввели временную администрацию. Прежде всего, информацию следует проверить в официальных источниках – как минимум, проверить новостную ленту в Интернете, прежде всего, на сайтах, которые публикуют проверенные экономические новости.

Кроме того, наиболее точная информация по этому вопросу содержится в разделе «Пресс-релизы» или «Инсайдерская информация Банка России» на соответствующем сайте регулятора.

Часто эксперты или даже представители Центробанка говорят о «необходимости введения временной администрации», а потом ситуация выравнивается, и финансовое учреждение идет дальше без особых проблем.

Если же информация подтвердилась, то, скорее всего, заемщика предупредят о том, что в процедуре погашения ипотечного кредита внесены изменения, касающиеся прежде всего смены реквизитов. Они устанавливаются именно временной администрацией. Найти их можно на сайте банка или уточнить, заглянув в центральный офис (обычные отделения при введении временной администрации могут не работать).

Но даже если Вы не можете найти новые реквизиты для погашения задолженности, продолжайте погашать по тем, которые имеются в Вашем распоряжении. Главное правило, о котором следует помнить в этом случае, гласит: обязательно сохраняйте все платежные документы – это может пригодиться в том случае, если при проведении реструктуризации Ваши платежи потеряются.

Что происходит после решения суда?

Предположим, Вашему банку не удалось выйти из сложной ситуации благодаря вмешательству временной администрации, и арбитражный суд таки признал его банкротом. В этот момент банк входит в состояние ликвидации.

Опять же, даже такая ситуация – не повод от отказа погашать свои обязательства. Взыскание плановой суммы задолженности будет осуществляться конкурсным управляющим (обычно эту роль играет Агентство по страхованию вкладов).

В общем и целом, ситуация выглядит справедливой: его Агентство гарантирует выплату вкладов, то и кредиты должны погашаться в срок.

Опять же, следует уточнить, какие именно реквизиты стоит использовать в этом случае – найти их можно на официальном сайте агентства в соответствующем разделе «Ликвидация банков». Но тут есть и ответственность самого ликвидатора: по закону, он должен отправить всем заемщикам письма, в которых будут указаны новые реквизиты.

Еще один вариант развития событий заключается в том, что Ваш долг передали в новый банк. Такие ситуации тоже не редкость: в этом случае долг продается с определенным дисконтом, что дает возможность новому финансовому учреждению заработать.

Ликвидатор же получает сразу живые деньги, которые дают ему возможность рассчитаться по проблемным вкладам. В этом случае мы рекомендуем обратиться в новый банк и выяснить, нет ли у Вас задолженности или просрочки по имеющимся обязательствам.

Особенно это становится актуальным в том случае, если Вы сделали платеж в день ликвидации или после того, как было принято соответствующее решение.

Могут ли менять условия кредитного договора?

Обозначим сразу: ни временная администрация, ни Агентство по гарантированию вкладов, ни новое финансовое учреждение, ни любое другое юридическое лицо, играющее роль ликвидатора, не имеет права менять условия Вашего договора.

Это противозаконно, и если такой факт будет иметь место, то Вы должны сразу же обратиться в Центробанк с соответствующей жалобой.

Так что ни сумма задолженности, ни срок ипотечного кредита, ни тем более процентная ставка не должны меняться, какие бы изменения не происходили на рынке.

Из-за чего могут возникнуть проблемы у кредитора? На самом деле, корень большинство сложностей лежит в том, что средства могут перечисляться несвоевременно, особенно если при измененных реквизитах деньги в течение нескольких месяцев продолжают перечисляться на старые счета.

Кроме того, иногда случается, что банкам, находящимся в процессе ликвидации, попросту приостанавливают операции по счетам.

Все это может привести к тому, что у добросовестных заемщиков формируется плохая кредитная история, поскольку из-за несвоевременно переводимых платежей данные о погашении задолженности с запозданием передаются в Бюро кредитных историй.

Единственный выход в этом случае – быть настороже, сохранять квитанции о перечислении средств и в любой момент быть готовым защитить свои честь и достоинство (пока только в кредитной сфере).

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья).

Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты.

Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.

Как оформить банкротство

Сразу следует оговориться, что обычный гражданин обязан начать процедуру банкротства при наличии долга свыше 500 тыс. руб., погашение которого не осуществлялось на протяжении 3 и более месяцев.

Основанием для признания его банкротом служит решение судебной инстанции.

И вот здесь начинается самое интересное.

Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:

  • доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
  • наличии собственного имущества;
  • сумме долга по ипотеке;
  • счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.

И если справки о доходах, налогах и имуществе получится оформить без проблем, то с информацией о кредитах и о наличии депозитов банк может максимально повременить. Если, конечно, представители банковского учреждения сами не заинтересованы в том, чтобы ипотека по данному заемщику была погашена в сжатые сроки.

Что дает заемщику банкротство при ипотеке

Понятно, что банкротство должника может происходить и при наличии задолженности по ипотечному кредиту. Но в этом случае существует два варианта развития событий:

  1. Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
  2. Долг перед другими кредиторами.

    В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.

Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде.

После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).

Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит.

При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.

Инициирование банкротства банком

Иногда физическое лицо, получившее денежные средства по ипотеке, в силу жизненных обстоятельств сталкивается с временными трудностями по погашению долгосрочной ссуды. Естественно, что такой человек не захочет терять квартиру из-за того, что в течение трех месяцев не была своевременно внесена плата по кредиту.

Особенно, когда до полного погашения долга остается совсем немного времени.

С другой стороны, согласно новой законодательной норме по истечении вышеуказанного срока банковское учреждение вправе подать документы в суд на признание такого заемщика банкротом.

В этом случае полученная ипотека при банкротстве будет погашена по инициативе финансовой организации.

Но заемщик без проблем может оспорить все претензии банка. В ходе судебных заседаний ему просто необходимо будет доказать, что у него есть постоянный источник доходов, который позволит погасить ссуду. Судья даже может внести предложение по поводу реструктуризации (рефинансирования) или рассрочки кредита на несколько лет. Что, естественно, не понравится представителям финансового учреждения.

Подводные камни

К недостаткам банкротства по собственному желанию относятся:

  • назначение финансового управляющего;
  • психологические и моральные мотивы.

Первый недостаток заключается в том, управляющий назначается судебной инстанцией в обязательном порядке.

А его услуги будет оплачивать физическое лицо. Причем делается это дважды: до процедуры банкротства и после того, как реализовано имущество должника (заранее определенный процент от выручки). И не факт, что управляющий будет довольствоваться лишь 10 тыс. руб.

и 2% от выручки, что предусмотрено законом.

Что касается психологической составляющей, то она сводится к тому, что взрослый человек фактически признает свою несостоятельность. А это напрямую может отразиться в будущем.

Естественно, что ему будет очень сложно устроиться на государственную службу. Да и известные фирмы откажут таким людям в трудоустройстве.

Практически невозможно будет оформить кредит в любом другом банковском учреждении. Даже спустя 5 лет, в течение которых необходимо обязательно сообщать о своем банкротстве.

Поэтому многие заемщики задаются вопросом: а существует ли острая необходимость списания задолженности по ипотечному кредиту за счет открытия процедуры банкротства именно сейчас? Нельзя ли поступить по-другому? Сложно однозначно ответить на эти вопросы.

Одно ясно: если доходы не позволяют проводить ежемесячное обслуживанию по ссуде, то освободиться от такого рабства можно лишь путем банкротства. Пока есть такая возможность (а законодательство у нас меняется довольно часто), нею можно воспользоваться.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector