Что делать если нет денег платить ипотеку – консультации по ипотеке

Проблемы с погашением ипотеки — тема актуальная, и не только в кризис. Никто не может с точностью спрогнозировать свое финансовое положение на год, не говоря уже про 10-20 лет.

Также заемщик не застрахован от форс-мажоров. Что делать, если непредвиденные обстоятельства вошли в жизнь, через 1-2 недели нужно вносить очередной платеж по ипотеке, а у вас нет денег? Ответ вы найдете в этой статье.

Что делать если нет денег платить ипотеку - консультации по ипотеке

Что нельзя делать, если нечем платить ипотеку

Нельзя скрываться и не отвечать на звонки. Часто заемщики, столкнувшиеся с сильной психологической нагрузкой, страхом перед неизвестностью, замалчивают свою проблему и пытаются скрыться от банка. Они бояться рассказать, что нет денег на возврат ипотечного кредита и попросить помощи. Это серьезная ошибка.

Банк начисляет неустойку, штрафы, пени, увеличивая общую сумму долга рано или поздно все равно придется выплатить. Если вы упорно не идете на контакт, то кредитная организация может обратиться к судебному взысканию долга, потребовать обратно всю сумму кредита или реализовать квартиру в счет погашения задолженности по решению суда.

Нельзя оформлять новые кредиты, чтобы погасить старые. Сейчас вы должны по ставке 10%, и это не страшно. Но что будет, если совокупный процент возрастет до 60%? Долги будут копиться как снежный ком, и в этом случае шансов выплатить их не останется.

Выход из ситуации есть всегда. Главное, действовать быстрее и не надеяться, что проблема решится сама. Иначе вы можете остаться с кучей долгов, без жилья и с испорченной кредитной историй. Расскажем. что делать, если вы поняли — денег на очередной платеж по ипотеке нет.

Перечитайте кредитный договор и договор страхования

В кредитном договоре обратите внимание на пункты с условиями начисления пени, неустоек за задержку платежей и систематическую неуплату. Найдите раздел договора, где описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги. Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.

Что делать если нет денег платить ипотеку - консультации по ипотеке

При подписании кредитного договора в большинстве случаев заемщик также оформляет страхование жизни и здоровья. Раньше банки требовали это в обязательном порядке. Недавно им запретили навязывать страховку, некоторые финучреждения все же делают это. Если у вас есть страховой полис, пришло время изучить его.

Стандартное ипотечное страхование жизни и здоровья заемщика покрывают следующие риски:

  • смерть основного заемщика;
  • инвалидность первой или второй группы;
  • длительная нетрудоспособность.

Это касается только основного заемщика. Если проблемы с погашением ипотеки возникли у созаемщика, например, супруга, то на него действие страхового полиса не распространяется.

Сходите в страховую компанию и напишите заявление на выплату. Обратите внимание, что выгодоприобретателем по ипотечной страховки является не заемщик, а банк. Вы не получите деньги на руки, так как страховщик отправит их напрямую в финучреждение на покрытие долга.

Расскажите банку о своей проблеме

Обязательно обратитесь в банк. Например, изменился день выплаты зарплаты, и вы не можете внести платеж в положенный по графику срок. В этом случае банк пойдет вам навстречу и предложит удобный график платежей.

Если вы сейчас в принципе не можете платить, сообщите об этом кредитной организации, не дожидаясь просрочки. При наличии уважительной причины (потери работоспособности, супруга, с которым совместно погашали ипотеку, потери работы, сокращении зарплаты и т.д.) соберите документы, которые подтверждают изменения в вашей жизни, сложную финансовую ситуацию.

Это могут быть: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью об увольнении, свидетельство о смерти, справка о доходах.

Что делать если нет денег платить ипотеку - консультации по ипотеке

Попросите реструктуризацию

Попробуйте реструктуризировать долг — переоформить условия кредитного договора в пользу заемщика. Для этого потребуются веские причины (потеря работы, длительный больничный), в силу которых доходы существенно сократились и нет денег на погашение ипотечного кредита. Все причины должны быть документально подтверждены и обоснованы.

Вариантов реструктуризации может быть несколько. Например, банк может увеличить срок кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа, снизить процентную ставку, отменить штрафы и другие санкции за просрочку оплаты.

Запомните — банку важно вернуть свои деньги, поэтому он создаст все условия, чтобы вы смогли погасить ипотеку добровольно. В противном случае, передаст дело в суд и вернет долг принудительно.

Подайте заявление на рефинансирование

Если вам тяжело платить ипотеку, то, возможно, вы вносите большую сумму платежа из-за высокого процента. Последние пять лет ставки по ипотеке постоянно снижались, так же, как и ставка рефинансирования. Если вы погашаете кредит более 5 лет, то вправе рефинансировать его. То есть оформить займ по более низкой ставке и с его помощью закрыть текущую ипотеку.

В этом случае вам придется подать заявку в другой банк с наиболее выгодными условиями. Он, в свою очередь, будет проверять кредитную нагрузку, рейтинг заемщика и платежеспособность. Если у вас уже были просрочки по ипотеке, велик риск отказа в рефинансировании, поэтому рекомендуем обратиться в другую кредитную организацию сразу после форс-мажора.

Договоритесь об ипотечных каникулах

Если вы лишились работы и пока вы ищете работу, нет средств на погашение ипотеки, узнайте, предусматривает ли банк кредитные каникулы. Платежи по ипотеке будут приостановлены на срок до полугода.

Возможны два варианта. В первом случае вы продолжите платить проценты, и в этом случае после разморозки кредита сумма ежемесячных платежей останется прежней.  Во втором случае вы не платите ничего, проценты тоже замораживаются, но пересчитываются после завершения кредитных каникул с повышением суммы платежа.

Обратите внимание, что в обоих случаях срок действия договора кредитования сдвигается на количество месяцев, в течение которых действовали кредитные каникулы. Если вы заморозили ипотеку на 3 месяца, то в дальнейшем будете платить ее на 3 месяца дольше.

Попросите поддержку у государства

Мало кто знает, что государство определило категорию созаемщиков, которым оно окажет помощь, если нет денег на оплату кредита по ипотеке.

Право на поддержку получили:

  • родители или опекуны несовершеннолетнего ребенка-инвалида (или те, кто воспитывает усыновленного ребенка-инвалида);
  • ветераны боевых действий;
  • студенты на очной форме обучения.

Условия получения помощи:

  • квартира — не более 45 квадратных метров;
  • квартира или дом — ваше единственное жилье кредитный;
  • договор заключен более года назад;
  • после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остается меньше двух прожиточных минимумов.

Получить поддержку можно только один раз на сумму до полутора миллионов рублей.

Что делать если нет денег платить ипотеку - консультации по ипотеке

Продайте квартиру

Если банк не пошел вам навстречу, не дает отсрочку или рефинансирование кредита, а вам нечем платить ипотеку, предлагаем другой вариант решения. Свяжитесь с риэлтором, обсудите вопрос сдачи квартиры в аренду или ее продажи.

Узнайте, сколько денег останется на руках после продажи квартиры, есть ли вероятность получить новую ипотеку, каков будет минимальный платеж в месяц и как происходит продажа с тем учетом, что квартира находится в залоге у банка.

Если вы продадите жилье сами по выгодной рыночной стоимости, то есть шанс, что останутся деньги на покупку хотя бы небольшой квартиры или дома.

Подайте на банкротство физического лица

Если вы понимаете, что нет возможности погасить ипотеку и ваше финансовое положение не восстановится в ближайшие 3-5 лет, то оптимально подать на банкротство.

Минус этой процедуры в том, что в счет погашения ипотеки будет реализовано имущество: транспортные средства, ипотечная квартира или второе жилье, дача, баня иные постройки, которые можно продать. Также вы не сможете свободно распоряжаться своими счетами, а только получать определенную сумму в месяц на проживание.

Плюс — если имущество, подходящее для реализации, закончится, а доходы будут такими, что за их счет невозможно покрыть долг, все кредиты полностью спишут. Вы больше не будете должны кредиторам.

Нечем платить ипотеку. Что делать?

— Человек неожиданно потерял доход, но обязан ежемесячно выплачивать ипотечный взнос. Что ему делать?

— Заемщик вправе претендовать на кредитные каникулы — это по сути отсрочка платежа. С 3 апреля вступил в силу № 106-ФЗ, который предусматривает отсрочку сроком до шести месяцев, если у заемщика из-за пандемии снизился доход.

Максимальные суммы, по которым даются кредитные каникулы на ипотеку: 4,5 млн рублей для Москвы, 3 млн рублей — для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей — для остальных регионов.

Также для приостановки платежей по ипотеке допустимо воспользоваться законом № 76-ФЗ об ипотечных каникулах (он был принят летом 2019 года): по нему лимит составляет 15 млн рублей. Ипотечные каникулы предоставляются только один раз за весь срок кредита.

  • — Какие еще есть варианты?
  • — Попросить реструктуризацию — это снизит сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.
  • Остальные выходы из этой ситуации — набрать новых кредитов для погашения долга или подать на банкротство — невыгодны.
  • Вариант «ничего не делать» исключен: примерно через год-полтора банк продаст вашу квартиру, причем по заниженной цене.
  • Кредитные или ипотечные каникулы?
  • — Всем ли доступны ипотечные каникулы?

— Если говорить о новом законе по кредитным каникулам, то придется доказать снижение дохода на 30% и более. Закон установил очень низкие лимиты кредитования — учитывается именно размер выданного кредита, а не текущая задолженность, поэтому этот способ подходит не всем. В Москве и Петербурге некрупных ипотечных кредитов мало — средний размер жилищного займа в Москве превышает 4,2 млн рублей.

Основное преимущество нового закона заключается в том, что кредитные каникулы предоставляются по всем видам займов: так, если взять отсрочку по автомобильному или потребительскому кредиту, освободившиеся деньги удастся направить на погашение ипотеки.

Читайте также:  Как взять ипотеку одинокой женщине с ребенком - консультации по ипотеке

Что делать если нет денег платить ипотеку - консультации по ипотеке

Еще один плюс: кредитные каникулы распространяются на всю недвижимость, а не на единственное жилье, как в случае с ипотечными каникулами. Третье преимущество — доказать необходимость каникул достаточно просто.

Чтобы претендовать на ипотечные каникулы, нужно обосновать сложившиеся обстоятельства, которые мешают платить по кредиту. Положительное решение зависит от банка — реально приостановление платежей либо уменьшение суммы платежа, тогда как кредитные каникулы полностью останавливают платежи.

— Что надо сделать, чтобы получить каникулы?

— Порядок получения для всех общий, он начинается с подачи в банк заявления о предоставлении кредитных каникул. Пока единой формы нет, но наше бюро уже разработало ее для клиентов.

В заявлении должна быть указана причина прекращения заработка заемщика (сокращение, увольнение, отпуск за свой счет или приостановка деятельности — например, в случае работы в ресторане) и приложены подтверждающие документы, если они есть: приказы о сокращениях и т. д. Также понадобятся медицинские документы, если заемщик болел коронавирусом или находился на карантине.

Если отделения банка открыты, эффективнее подать заявление лично. При этом следует обязательно получить отметку о его приеме: для этого заявление следует написать в двух экземплярах и штамп о приеме проставить на свой экземпляр.

Если визит в банк невозможен, отправьте заявление почтой, но с описью вложения. В некоторых банках принимают документы по электронной почте, но, как правило, банк вправе запросить оригиналы документов.

Политика банков: «дожимают»

— А если ипотечный кредит не подпадает под кредитные или ипотечные каникулы?

— В таких случаях подача в банк заявления с просьбой предоставить каникулы — единственный вариант. Следующий ход за банком: войдет ли он в положение или нет.

Но даже если банк пойдет навстречу (пока это маловероятно), кредитные каникулы будут не совсем такими, какими предлагаются по закону.

Судя по нашей практике, чаще всего банк оставляет оплату процентов по кредиту (обычно это не менее трети ежемесячного платежа), срок каникул — от трех месяцев до полугода.

В каждом конкретном случае необходимо считать индивидуально. Если значительная часть кредита уже выплачена и осталась небольшая сумма, но она на данный момент является неподъемной, лучше, конечно, максимально закрываться — набрать в долг у родственников, продать ценные вещи, но только не занимать в микрофинансовых организациях.

Стоит все время быть на связи с банком: там понимают, что лучше получить хоть что-то, чем ничего. Не исключено, что оптимальным выходом будет реструктуризация займа.

— Как общаться с банком, чтобы добиться своего?

— Во-первых, все обращения в банк стоит делать в письменном виде, по телефону сейчас сразу отказывают. Банки придерживаются такой политики: они пытаются максимально «дожать» деньги со всех своих клиентов.

Во-вторых, помимо письменных обращений (особенно если банк медлит с ответом) действенны посты на форуме banki.ru, где отвечает непосредственно представитель банка.

Иногда там вопрос решается быстрее и эффективнее, чем службой банка, которая разбирает заявления в обычном порядке.

— Ипотечные каникулы и правда такое большое подспорье, каким их считают?

— Пожалуй, да — это передышка, во время которой заемщик может подправить свое финансовое положение. Уступки банка означают не прощение платежей, а их продление.

Вероятно, некоторые банки все равно будут просить выплачивать проценты по кредиту.

Дело осложняется тем, что финансовые организации еще не подстроились под новую ситуацию, решение принимается в течение пяти рабочих дней — это совсем не оперативно.

Кто в зоне риска

— Получается, банки сквозь пальцы смотрят на невыплаты?

— Нужно держать контакт с банком, платить хотя бы частично, объясняя, что объективно не получается платить всю сумму. Все банки сталкиваются с кризисом платежей — лучше показать, что вы добросовестный заемщик и пытаетесь платить, несмотря на сложную финансовую ситуацию. Полный отказ от платежей только ухудшит отношение банка к заемщику.

У нас были случаи, когда банк не соглашался на компромисс, а банкротство клиенту не подходило. Спустя какое-то время мы писали обращения, что хотим урегулировать взаимоотношения в мирном ключе. В подобных обращениях клиенты признавали, что им было не по силам выплачивать долг в течение определенного времени, но теперь они готовы заплатить определенную сумму и получить рассрочку.

В подобных ситуациях банк часто предоставляет более выгодную рассрочку или даже списывает какие-то проценты. К тому же они на пороге вала неплатежей.

Рычагов давления у банков сейчас нет: суды заседания не проводят, приставы работают в режиме онлайн, недвижимость будет дешеветь, так как на рынок выйдут ипотечные квартиры, заемщики которых не потянули их оплачивать.

— Как вы оцениваете кризис неплатежей, будет ли расти число должников?

— Период неплатежей только начинается — оценить масштаб бедствия сложно. Но, согласно исследованию Magram Market Research, кредиты чаще всего берут россияне с доходом ниже среднего — их доля 36%. Они живут от зарплаты до зарплаты, отдавая платеж за кредит с доходов, — именно они станут первыми жертвами кризиса, так как у них нет финансовой подушки.

Что делать если нет денег платить ипотеку - консультации по ипотеке

В зоне риска и хорошо зарабатывающие специалисты с высокой долговой нагрузкой из проблемных отраслей: ресторанного, гостиничного и туристического бизнеса, организации мероприятий. Они вмиг лишились работы, и кризис в эти отрасли пришел надолго.

По итогам I квартала 2020 года количество личных банкротств в стране выросло в 1,7 раза. По нашим оценкам, к концу года этот показатель увеличится в три-четыре раза, если власти не усилят меры поддержки россиян.

Я не могу выплачивать ипотеку. что делать, а что — не стоит – вторичное жильё – журнал недвижимости

Что будет, если не выплачивать ипотеку и скрываться от банка

Многим психологически сложно признаться, что денег на выплату кредита нет, и когда они будут — неизвестно. Иногда люди начинают скрываться от банка не из-за того, что они «злостные неплательщики», а просто от растерянности. И тогда события развиваются по самому негативному сценарию.

За просрочку банк начисляет неустойку, которую придётся выплачивать сверх кредита и процентов. Если скрываться и не пытаться решить проблему мирно, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадёжных заёмщиков. А это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.

  • Если просрочено уже несколько платежей, то у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.  
  • Что же делать, чтобы всё перечисленное с вами не случилось?
  • Прочитайте кредитный договор

В любой непонятной ситуации первым делом смотрите кредитный договор. Там написано, что вас ждёт за задержку платежей и что — за систематическую неуплату.

Найдите раздел договора, в котором описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги.  Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.

Обратитесь в банк

Если у вас просто изменились дни выплаты зарплаты, с которой вы платили взносы, и вам стало неудобно платить в какие-то определённые даты, банк почти наверняка пойдёт вам навстречу и переделает график платежей.

Если же вы не можете платить в принципе, ни в коем случае не скрывайте от банка своё ухудшившееся положение! В противном случае ваш долг будет увеличиваться, а вы получите статус недобросовестного должника.

Как только вы поняли, что не в состоянии регулярно платить взносы по кредиту, тут же обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочки. Соберите документы, которые подтверждают изменение обстоятельств вашей жизни: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении — всё, что свидетельствует об ухудшении вашего положения.

Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу и предлагает несколько выходов из ситуации.

Реструктуризируйте долг

Один из вариантов, который может предложить банк, — реструктуризация вашего долга по договору. Это общее название для изменения условий кредита, под ним могут подразумеваться совершенно разные приёмы, которые позволят вам пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.

  1. Например, банк может увеличить срок кредита, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшится до посильного вам на данный момент.
  2. Ещё один из методов реструктуризации долга — изменение процентной ставки или валюты платежа (если курс валюты существенно вырос, что и привело к финансовым трудностям).
  3. Банк может отменить штрафы или другие санкции за просрочку оплаты — как правило, ему важнее вернуть свои деньги, а не создать дополнительные проблемы заёмщику.
  4. После согласования того или иного варианта вы подпишите с банком дополнительное соглашение к договору и новый график платежей.
  5. Договоритесь о кредитных каникулах

Банк может заморозить выплату кредита на какое-то время. Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».

Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.

Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.

Прочитайте договор страхования

Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор.

Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.

Обычно банк настаивает на том, чтобы были застрахованы риск утраты вами трудоспособности и риск смерти в результате несчастного случая.

Обращайте внимание на точные формулировки того, какой случай признается страховым, — они могут включать множество нюансов. Например, страховка может сработать только в случае получения инвалидности 1 группы и только от заболевания, которое было впервые диагностировано уже после заключения договора страхования. 

Если ваш случай подходит под описание, пишите заявление в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.

Но в банк стоит сходить и в этом случае — не известно, чем кончится дело со страховой (а она сделает всё возможное, чтобы не брать на себя погашение вашей ипотеки).

Попросите поддержку у государства

Если вы относитесь к категории заёмщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту или другим образом реструктурировать долг, обратитесь с заявлением об этом в банк. Разобраться с долгами в этом случае помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Читайте также:  Что делать после приемки квартиры по ипотеке в новостройке - консультации по ипотеке

Вы имеете право на помощь, если вы:

  • родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида;
  • ветеран боевых действий;
  • содержите студента очной формы обучения.

Есть и дополнительные условия:

  • площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м);
  • квартира должна быть единственным жильем;
  • кредитный договор заключён более года назад;
  • после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.

Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Узнать больше об условиях помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, можно в самой программе.

Постарайтесь найти дополнительные источники дохода

Подумайте, можете ли вы найти подработку. Звучит банально, но это работает! Возможно, стоит вспомнить о своих хобби или умениях, которые могли бы приносить вам деньги.

В интернете легко найти сайты, на которых ищут товары или услуги. Люди готовы платить за выполнение самых разных задач, которые не всегда требуют определённых навыков, часто — просто немного свободного времени.

Например, купить что-то в магазине и привезти по адресу или напомнить о встрече.

Сдайте квартиру

Самый очевидный вариант получить дополнительный доход — заставить работать ваши активы. Если у вас есть возможность сдавать ипотечную квартиру, жить в другом месте и платить ипотеку «за счёт» арендаторов — самое время сделать это. На Яндекс.Недвижимости вы можете быстро разместить объявление самостоятельно.

Предложения от собственников пользуются большим спросом — это отличная возможность сдать квартиру максимально быстро и получить необходимую сумму для выплаты кредита. Возможно, ваши жилищные условия на какое-то время ухудшатся, зато долг за квартиру будет уменьшаться.

Как только финансовая ситуация стабилизируется, договор найма квартиры можно расторгнуть и вернуться в свой дом.

Сократите расходы

И снова банальный — но работающий! — совет. Есть множество приложений, которые показывают структуру ваших расходов. Скорее всего, вы сильно удивитесь, куда на самом деле уходят ваши деньги. Изучите эти данные и попробуйте оптимизировать бюджет.

Почитайте истории людей, которые перешли на осознанное потребление, обратите внимание на то, какие статьи расходов они исключают, а какие — сокращают. Обычно результаты таких экспериментов в экономии впечатляют. Тем более, что такой подход к планированию своих трат — общемировой тренд, некоторые живут так совсем не потому, что они «бедные».

Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.

Продайте что-нибудь ненужное

Для этого вовсе не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное — скорее всего, оно уже давно куплено и ждёт своего часа.

Оглядитесь вокруг — наверняка у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, но и не выбрасываете: старые фотоаппараты, тренажёры, которые пылятся в углу, пароварки и йогуртницы, в которых вы готовите раз в год.

Продажа этих вещей может хоть немного, но облегчить кредитное бремя. И «разгрузит» квартиру от хлама.

Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.

Рефинансируйте кредит

Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита. В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше. И после погашения долга перед первым банком, вы будете выплачивать кредит на более выгодных условиях (или вам их предложит ваш банк, узнав, что вы собрались от него уходить).

Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.

Применять с осторожностью: новый кредит или займ

Если вы на 100% уверены, что ваши трудности — временные, то вам может помочь потребительский кредит. Помните: у него гораздо больше процентная ставка, чем у ипотеки, поэтому трезво оценивайте свои перспективы. Ведь вам придётся платить уже двум банкам.

Эксперты этот метод ухода от долгов не советуют: очень часто всё сводится к набору новых кредитов для погашения уже взятых. Суммы долга могут достигать астрономических масштабов.

  • В таких ситуациях лучше попросить деньги в долг у друзей и родственников.
  • Крайние меры: продажа квартиры
  • Это крайний случай, но он почти наверняка поможет вам рассчитаться с долгами.

Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку.

Нужно учесть обстоятельства покупки квартиры: если для её приобретения использовался материнский капитал, разберитесь в деталях продажи заранее.

Если вы подписывали нотариально заверенное обязательство наделить детей долями в квартире после выплаты ипотеки (банки часто настаивают именно на такой схеме, чтобы не брать в залог недвижимость с детьми-сособственниками), то продать такое жильё может быть проблематично.

По сути вы будете распоряжаться чужой собственностью. Это незаконно. При достижении совершеннолетия дети смогут оспорить это решение. Поэтому такие нюансы необходимо обсудить не только с банком, но и с опытным юристом.

Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.

Помните: при продаже квартиры выплаченные проценты уже не вернёшь, а стоить ипотечные квартиры могут дешевле аналогичных из-за обременения. На банк в таких случаях рассчитывать не стоит: ему важно вернуть невыплаченную сумму, а не продать квартиру подороже, так что искать покупателей лучше самостоятельно.

Последний вариант: банкротство

Если ничего из перечисленного не помогло, то по закону должник может подать заявление на банкротство.

Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала они попытаются вернуть свои деньги другими способами.

При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.

  1. Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.
  2. Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.
  3. Чего лучше НЕ делать

Не прячьтесь от банка и не пытайтесь утаить ваше тяжелое финансовое положение. Чем раньше вы осознаете, что не можете платить кредит, и обратитесь в банк, тем лучше.

  Если вы попытаетесь скрыть вашу ситуацию, то рискуете получить штрафы по договору и плохую кредитную историю.

Чем позже вы придете в банк для решения проблемы, тем менее добросовестным будете выглядеть и тем меньше времени останется у банка для маневров с условиями вашего кредита.

Не совершайте никаких манипуляций с квартирой без ведома банка. Квартира — предмет залога, и любые действия с ней возможны только с согласия кредитной организации. Все остальное — незаконно, так что на подобные варианты лучше не рассчитывать.

Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Как бы плохи ни были ваши дела, такой кредит «по одному документу» вас точно не спасет. Если у вас не хватает денег на выплату ипотечного кредита со ставкой 9-12%, то на выплату кредита под 70% вы и подавно не найдёте средства.

Не исчезайте и не уповайте на срок исковой давности. Во-первых, все это время надо будет скрываться, во-вторых, банк не упустит возможность потребовать кредит в судебном порядке.

Не судитесь с банком. Шанс того, что вы выиграете очень призрачный, а в случае проигрыша к вашему долгу прибавятся судебные издержки. Да и в кредитную историю войдёте как «проблемный» должник, который судился с банком. Это чревато отказами в других банках в будущем.

Не обманывайте себя. Не стоит успокаивать себя, что «Семью с двумя детьми на улицу не выставят». Банк имеет на это право по закону, и если вы не предприняли мер по реструктуризации долга, то на сантименты со стороны финансовой организации рассчитывать не стоит. Главная задача банка — эффективно управлять своими денежными ресурсами.

Не отчаивайтесь. В крайнем случае квартиру всегда можно продать и даже выручить за неё деньги.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Ксюша Шишкова.

Что делать, если я больше не могу платить ипотеку? — Meduza

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

В России — экономический кризис. Кто-то стал меньше зарабатывать, кто-то потерял работу, кто-то закрыл бизнес. У многих возникли проблемы с выплатой ипотечных кредитов. Общая сумма просроченных долгов за квартиры и дома уже превысила 200 миллиардов рублей — и будет только расти. «Медуза» совместно с проектом «Такие дела» подготовила карточки для тех, кто больше не может платить ипотеку.

Первое правило: не пытайтесь сделать вид, что все хорошо — банк все равно заметит. Если вы потеряли доход или возникли непредвиденные расходы (скажем, нужны деньги на лечение) — лучше сообщить об этом кредитору. Часто это прописано в договоре: нельзя скрывать проблемы с доходом.

Многие банки в таком случае предлагают пересмотреть условия погашения долга — например, некоторое время не берут выплаты по основной части долга, только проценты. Конечно, остальное тоже придется выплатить, да еще и с новыми процентами — но позже. К тому моменту, возможно, ваши денежные дела уладятся.

В некоторых случаях российское правительство готово помочь заемщикам и возместить банкам часть потерянной прибыли. Еще один вариант — кредитные каникулы. Банк на время полностью освобождает вас от выплат (обычно не больше, чем на полгода). Эту сумму вам тоже потом придется вернуть с процентами.

Некоторые берут потребительский кредит и из него оплачивают ипотеку, но это непросто, дорого и рискованно: лишний заем может привести к полному разорению.

Тогда можно начать процедуру личного банкротства. По закону о личном банкротстве (вступает в силу 1 июля 2015 года), суд может обязать банк реструктурировать ваш долг. Для этого он должен быть уверен, что по реструктуризации банк получит существенно больше, чем если бы он немедленно продал ваше жилье. 

Тогда с квартирой, возможно, придется расстаться. Если долг превысил 500 тысяч рублей, вы обязаны обратиться в суд с заявлением о личном банкротстве.

Если суд поймет, что вы не можете расплатиться даже по упрощенной схеме, ваше имущество продадут за долги — в том числе, могут продать квартиру. Можно действовать иначе: самому постараться продать квартиру.

Для этого нужно получить согласие банка. Долг по ипотеке заплатите за счет дохода от продажи. 

Это проблема. Ипотечную квартиру могут отнять за долги, даже если это единственное жилье. Это положение явно прописано и в Гражданском кодексе, и в законе об ипотеке, и в поправках, принятых с законом о личном банкротстве.

Можно обратиться в органы опеки — не исключено, что квартиру удастся сохранить. Опека, возможно, выступит против того, чтобы ухудшались условия проживания ребенка. Впрочем, бывает по-разному — иногда квартиру все равно отнимают.

Нечем платить ипотечный кредит, что делать

Когда не хватает денег для уплаты ипотечного кредита, заемщики задаются вопросом, можно ли не платить ипотеку.

Банк – не благотворительная организация, и как коммерческая структура не станет отказываться от права взыскания долга, используя все средства для того, чтобы вернуть сумму.

Читайте также:  Как через терминал положить деньги на карту сбербанка? - финансовый консультант

Что делать, когда нечем платить кредит? Должник вынужден решать проблему с выплатой долга с набежавшими процентами и неустойкой, используя доступные инструменты погашения, такие как реструктуризация, рефинансирование, а в крайних случаях, банкротство и потеря недвижимости.

Что будет, если перестать платить ипотеку

Просрочка обязательного платежа – нарушение условий кредитного договора. Банк обязательно напомнит о пропуске срока платежа и попросит сообщить о дате погашения задолженности. Если у клиента есть объективные обстоятельства, помешавшие вовремя оплатить долг, кредитор может принять их во внимание, предоставив небольшую отсрочку.

Не следует скрываться от банка, игнорируя предупреждения. Нужно попытаться урегулировать вопрос с задолженностью, используя отсрочку, реструктуризацию, перекредитование, пока ситуация не зашла слишком далеко, а к основной выплате не прибавились требование взыскать штрафы и неустойку.

Если долго скрываться от банка, не выполняя ипотечные обязательства, можно потерять всю квартиру и даже остаться должным банку еще, поскольку вырученной от реализации жилья суммы не хватит, чтобы погасить все штрафные санкции.

Действия со стороны банка в отношении должника

  • Действия банка регулируют положения гражданского законодательства, ЖК РФ и федеральных актов, таких как закон «Об ипотеке».
  • Выявив просрочку, нужно быть готовым к следующим действиям банка:
  • Предупреждение по телефону, напоминание об обязанностях по ипотеке.
  • Письменное уведомление по адресу проживания должника.
  • Передача долга в работу коллекторам или переуступка права требования долга на другого взыскателя или кредитную организацию.
  • Обращение в суд с требованием принудительного взыскания долга.
  • Передача исполнительного листа в работу сотруднику ФССП.

Если денег, вырученных при продаже имущество, окажется недостаточно, должнику стоит пройти процедуру банкротства, чтобы снять с себя непогашенные финансовые обязательства.

Действия должника, если нет денег гасить ипотеку

Первое, что предстоит сделать добросовестному заемщику при отсутствии средств на платеж, это уведомить банк о возникших сложностях. Есть несколько вариантов действий, как урегулировать проблему с задолженностью. Выбор зависит от конкретных обстоятельств:

  1. Ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам процентов или основного долга. Как правило, банк заинтересован в продолжении процентных начислений, когда сумма долга не снижается на всем протяжении каникул (не более 6 месяцев). Заемщик обращается в свой банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими объективные причины финансовых проблем.
  2. Реструктуризация – изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы заемщик смог далее продолжить погашение с учетом ухудшения финансового положения – снижение процента, пересмотр сроков. Договор заключается в том же банке, в рамках пересмотра текущего кредита.
  3. Рефинансирование – перекредитование в другом банке на более выгодных условиях при условии отсутствия просрочек по текущей ипотеке. Хотя договор рефинансирования заключают отдельно, он направлен на главную цель – закрытие предыдущего долга. Недвижимость переходит в залог новому кредитору.
  4. Банкротство. Иногда более выгодным вариантом для заемщика станет проведение процедуры банкротства – если сумма долга с процентами превышает стоимость всей собственности должника.
  5. Признание ипотечного договора недействительным. Если договор содержит грубейшие ошибки, противореча нормам закона, обращаются в суд с иском о признании документа или его отдельных пунктов недействительными.

Многие заемщики совершают одну и ту же ошибку при решении проблемы с погашением ипотеки – идут в другой банк и получают новый кредит под более низкий процент.

Важно учитывать, что при погашении ипотеки аннуитентные платежи рассчитывают так, что вначале заемщик гасит проценты, и лишь потом начинает снижаться основной долг.

Собираясь взять новый кредит, необходимо внимательно рассчитать итоговую процентную переплату по текущему и новому договору.

Если дело дошло до суда, значит все мирные способы договориться с должником исчерпаны. Банк идет на такие меры, понимая, что процесс взыскания будет длительным и потребует расходов на суд. Узнав о назначенном заседании, следует обратиться к юристу для выработки верной стратегии.

При выявлении нарушений можно подать встречный иск о признании договора недействительным, либо подготовить мировое соглашение, когда в ходе судебного разбирательства стороны договариваются о реструктуризации. Если ситуация безнадежная, следует просить суд об отсрочке исполнения принудительного взыскания, предъявив документы.

В интересах должника как можно раньше привлечь на помощь юриста, чтобы снизить негативные последствия и риск потери квартиры.

Что будет с квартирой, если не платить за ипотеку в Сбербанке

Тактика Сбербанка в отношении ипотечных должников почти не отличается от действий других кредитных организаций.  Вначале банк связывается с должником и выясняет причины задолженности, сроки погашения.

Если долг не погашен в течение последующих 3 месяцев, банк обращается в суд для взыскания суммы в принудительном порядке.

После вступления в силу судебного решения исполнительный лист передают в ФССП для организации выплат. При отсутствии средств у заемщика недвижимость подлежит аресту и последующей принудительной продаже с аукциона.

Сколько надо не платить ипотеку, чтобы забрали квартиру

Следуя действующим законодательным нормам, кредитная организация вправе обратить взыскание на недвижимость, если долг превысил 5% от общего кредитного лимита.

Выбор мер в отношении заемщика во многом зависит от его собственного поведения. Высока вероятность передачи долга в суд по истечении 3 месяцев, если заемщик скрывается от кредитора и игнорирует звонки.

Как не платить ипотечный кредит законно в России в 2021 году

Совсем не платить по ипотеке не удастся. Банк будет требовать продажи квартиры и ликвидации долга. В особых ситуациях, когда нет надежд на скорое восстановление финансового положения, стоит задуматься о возможности признания себя банкротом.

При банкротстве физлица кредитор получит средства, списанные со счетов, либо вырученные от продажи имущества должника. Если денег окажется недостаточно, банк может недополучить часть задолженности, поскольку после реализации имущества суд признает заемщика банкротом и освободит от дальнейших взыскания.

Следует помнить о 2 формах банкротства:

  1. Упрощенное досудебное – при небольшой задолженности, которую не удалось перед этим списать в рамках принудительного взыскания (при отсутствии дохода, имущества, накоплений).
  2. Стандартное банкротство – при задолженности от 500 тысяч рублей через судебную процедуру и назначение финансового управляющего для урегулирования претензий кредиторов.

После признания банкротства заемщик еще долго не сможет взять выгодные кредиты и работать на руководящих должностях. Каждый раз при подаче заявки на кредит придется сообщать, что заемщик уже был признан банкротом, что значительно понижает шансы на согласование займа.

Для заемщиков, оформивших страховку, есть шанс избавиться от долгов, используя страховой случай. Можно обезопасить себя от рисков потери работы, тяжелой болезни, инвалидности, смерти.  Для получения страховки обращаются к страховщику с подтверждающими документами в установленные договором сроки.

Как избавиться от ипотеки, если нечем платить

Для семей с ограниченным доходом государство предусмотрело ряд программ, предусматривающих:

  • выплаты субсидий (малоимущим, молодым семьям, военнослужащим);
  • снижение процентной ставки (например, льготные кредиты при покупке жилья в сельской местности);
  • получение маткапитала (федерального и регионального) при рождении детей;
  • налоговый вычет по процентам и имущественный.
  1. Кроме государственной поддержки можно самостоятельно предпринять меры для организации бесперебойных платежей по ипотеке, даже если заемщик потерял работу, или его доход снизился:
  • Сдать жилье в аренду, временно переехав к родителям или более дешевое жилье. Перед сдачей следует проверить договор на предмет наличия в нем пункта с запретом сдачи ипотечного жилья.
  • Продать квартиру с согласия банка (покупателя ищут самостоятельно, либо передают полномочия банку). Перед сделкой понадобится снять залоговые ограничения, договорившись с покупателем о внесении суммы долга на кредитный счет при частичных расчетах по сделке.
  • Найти дополнительные источники заработка, которые помогут справиться с обязательствами. Это может быть подработка у основной работодателя, заработок от хобби.

Собираясь продать жилье для ликвидации долга, нужно понимать, что банк не станет возвращать уже перечисленные проценты. В итоге, банк получит все, что причитается по договору, а заемщик выплаченную ранее теряет процентную переплату. Такой вариант ликвидации долга во второй половине ипотечных выплат не самый выгодный вариант.

Если заемщик задолжал по ипотечному кредиту и нет возможности ликвидировать задолженность в течение ближайшего месяца, рекомендуется прислушаться к следующим советам юристов:

  1. Не избегать общения с банком, объясняя причины неплатежей. Стоит предложить свой вариант реструктуризации с учетом изменившейся ситуации.
  2. Проанализировать финансовое положение и дальнейшие перспективы по получению дохода. Возможно, достаточно получить 3-6 месячную отсрочку – ипотечные каникулы, чтобы решить финансовые проблемы и продолжить дальнейшие платежи.
  3. При оформлении ипотеки рекомендуется оформить страховку от наиболее распространенных страховых рисков.
  4. При отсутствии возможности продолжать выплаты, стоит посетить юриста и проконсультироваться о дальнейших действиях.

Юридическая помощь особенно важна, если впереди маячит потеря жилья в счет погашения долга, и чем быстрее удастся согласовать с банком  вариант выплат, тем меньше окажутся начисленные штрафные санкции.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Сколько раз в жизни можно списывать долги через банкротство?

Закон не ограничивает возможностей граждан банкротиться при наступлении финансовой несостоятельности. Нельзя подавать на банкротство чаще 1 раза в 5 лет.

Вопрос: К каким расходам следует быть готовым при банкротстве?

Признание статуса банкрота длится долго и требует дополнительных затрат на проведение процедуры в суде, на юридические услуги и финансового управляющего.

Вопрос: Вернет ли банк проценты, если заемщик теряет квартиру из-за неплатежей?

Проценты – вознаграждение банка за использование заемной суммы. Если клиент не сможет продолжать платежи, процентную переплату не возвращают, поскольку кредитная услуга оказывалась все это время.

Полезные материалы:

© 2021 zakon-dostupno.ru

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector