Что значит вклад до востребования? – финансовый консультант

Что такое ставка до востребования по вкладу? Какая она у Сбербанка и др. банков

Выбирая выгодный банковский депозит для надежного хранения и увеличения собственных средств, вкладчики редко заостряют внимание на стандартной банковской ставке до востребования, а зря.

Что такое ставка до востребования? В каких ситуациях ее начисляют?

Она применяется для одноименных вкладов или начисляется при досрочном получении срочного депозита. На размер ставки до востребования нужно обращать пристальное внимание, ведь от него зависит  доходность вашего вклада в случае, если деньги нужно срочно забрать.

Ни о каких обещанных 6-9% в год и думать не придется, проценты пересчитают со срочного на вклад до востребования. Размер такой ставки определяется банками самостоятельно, однако, в большинстве случаев составляет 0,01% годовых.

Сразу напрашивается вопрос, почему процент такой мизерный? В ст.837 ГК РФ прописано, что депозиты до востребования не имеют ограничений по срокам хранения и выдаются клиенту при первом требовании.

Банкам такой расклад совершенно не нравится, ведь получая денежные средства в депозиты, банк должен их активно размещать, инвестировать, получать прибыль.

А как можно инвестировать денежные средства клиента, когда он может вернуться за ними в любую минуту?! По этой причине процент до востребования такой низкий и так сильно отличается от процента по срочному депозиту, когда в договоре прописываются конкретные сроки, временной промежуток хранения средств.

Исходя из которого, банк решает, как инвестировать средства, чтобы получить максимальную прибыль. Чем на больший срок открывается депозит, тем выше будет процент. Это очевидно, ведь банк сможет пользоваться деньгами клиента в долгосрочной перспективе, а не в течение 6-12 месяцев.

Более того, согласно Гражданскому Кодексу РФ, банки имеют полное право изменять процентную ставку в одностороннем порядке, поднимая или понижая ее размер. Правда, при этом банковская организация должна оповестить об этом вкладчиков.

Размер ставки до востребования прописывается во всех типовых договорах на открытие банковского депозита. Применяется за несоблюдение условий по хранению денежных средств в банке.

Некоторые банки идут на хитрости, которые выгодны клиентам. Например, при открытии срочногод на 1 год, в договоре может быть пункт о начислении ставки до востребования при досрочном получении депозита до 181 дня.

После 181 дня проценты могут не пересчитываться. Все нюансы индивидуальны, зависят от предложений конкретных банков.

Так что лучше уточнять, нет ли подобных преимуществ, как начисление процента до востребования до определенного временного промежутка хранения средств на депозите.

Средняя процентная ставка по срочным вкладам и до востребования в крупных банках РФ

Давайте рассмотрим проценты по однотипным вкладам в различных банках, а также узнаем размер ставки «До востребования», которая грозит в случае досрочного закрытия депозита

Названия/% Сбербанк ВТБ-24 Альфа-Банк Газпромбанк
Максимальный процент а по типовому срочному депозиту у при размещении на 1 год 7.55% годовых по депозиту «Сохраняй Онлайн» с капитализацией % 7.8% годовых по депозиту «Выгодный» с ежемесячной капитализацией 8.8% годовых по депозиту «Премьер» с ежемесячной капитализацией % 8.9% годовых по депозиту «Перспективный»
Процент до востребования Фиксированная  в размере 0.01% годовых, начисляется на депозиты,  открытые в рублях и валюте Фиксированная  в размере 0.01% годовых, начисляется на депозиты, открытые в рублях и валюте Фиксированная ставка в размере 0.01% годовых, начисляется на депозиты, открытые в рублях и валюте Ставка фиксирована и составляет 0.01% годовых

Несмотря на различия в проценте по срочному депозиту, процент до востребования фиксирован и минимален во всех 4-х банковских организациях.

Однако, есть банки, которые предлагают очень выгодные ставки по вкладам до востребования в размере 5% и даже 7% годовых, но надежно ли хранить в них деньги — это уже другой вопрос.

К банкам, предлагающим повышенные ставки можно отнести МДМ-банк, ИнтехБанк, Мосстройэкономбанк и т.д.

Как рассчитать доход при ставке до востребования по дням?

Пример расчета  дохода  до востребования в Сбербанке России. Представим ситуацию: вы открыли вклад «Пополняй» с капитализацией процентов, внесли на депозитный счет 100 000 рублей сроком на 1 год под 6.43% годовых. Деньги на депозите пролежали 150 дней, и вам срочно понадобилась вся сумма целиком.

Вы идете в Сбербанк России, расторгаете договор в одностороннем порядке и требуете возврата денежных средств. По условиям этого вклада, любое досрочное востребование денежных средств в течение первых 6 месяцев срока удовлетворяется с начислением ставки до востребования, то есть 0.01% годовых. При этом проценты пересчитываются без капитализации.

Чтобы узнать точную сумму средств к получению через 150 дней, нужно рассчитать их по формуле:

(A х B х C) /D = доход

Где A – сумма вклада, В — процент, деленный на 100, С – количество дней размещения во вкладе, а D – количество дней в году. Подставив необходимые данные в таблицу, мы получим, что

доход = (100 000 х 0.0001 х 150) / 365.

Сделав небольшие математические подсчеты, мы получим сумму в 4 рубля 10 копеек.

Именно такой доход вы получите, если досрочно вернете деньги по ставке до востребования, начисленные за 150 дней хранения средств на депозите.

Проверить ваши расчеты можно с помощью калькулятора вкладов на нашем сайте. Нужно просто ввести процент до востребования в качестве процента и начальную и конечную дату  вложения.

Если бы вы забрали такой депозит по истечению 6 месяцев, тогда процентная ставка по вкладу была более весомой и составила 2/3 от стандартной ставки по вкладу, учитывая сумму и срок депозита. Если отталкиваться от изначальной ставки в 6.43% годовых, то 2/3 от этой цифры будет 4.

286% в год. Именно по таком проценте были бы пересчитаны проценты по вкладу, после 181 дня хранения денежных средств в банке. Итоговая сумма к оплате через 200 дней депозита, составит 102, 348 рублей, из которых 2 348 рублей — это проценты.

Расчеты были произведены по той же формуле, только поменялись проценты и количество дней вклада. Согласитесь, феноменальная разница по сравнению с 4,10 рублями. Чтобы не попасть впросак, лучше выбирать вклады с выгодными условиями досрочного расторжения договора.

А еще лучше выбирать банки с высокой ставкой до востребования.

Источник: https://investor100.ru/stavka_do_vostrebovaniya_v_sberbanke/

Какие банковские вклады способны принести наибольшую выгоду?

Вы наверняка знаете о том, что деньги с течением времени обесцениваются, поэтому их не имеет никакого смысла хранить дома. Деньги должны работать и приносить прибыль.

Но инвестиции в различные проекты, так или иначе, сопряжены с риском, что многих не устраивает. Тем не менее существуют инвестиции, которые гарантировано принесут вам прибыль, а риск потерять свои деньги сводится к нулю.

Речь идет о банковских вкладах. Рассмотрим, какие вклады способны принести вам максимальный доход.

На каком счете хранить сбережения?

Банковские вклады условно можно разделить на два вида:

  • те, которые можно забрать в любой момент;
  • те, которые вкладываются до строго определенного срока.

Первые так и называются «до востребования», вторые получили название «срочные».

Вклад до востребования

В случае если вы вкладываете свои финансы до востребования, то банк не может ими распоряжаться в полной мере и извлекать из этого максимально возможную прибыль. Соответственно, процентная ставка по таким инвестициям будет минимальной.

Тем не менее Росбанк даже по таким вкладам предлагает своим клиентам достаточно выгодные условия. Например, вы можете воспользоваться тарифом «Инвестиционный» и в итоге получить до 8,6% годовых. Подобное предложение трудно встретить где-то еще.

Срочный депозит

Если вы точно знаете, что свободные финансовые средства не понадобятся вам до определенного момента, или хотите получить максимально возможную прибыль, то нет никакого смысла вкладывать деньги до востребования.

Например, в указанном выше банке вы можете сделать вложения по тарифу «Прогрессивный» и получать от этого более десяти процентов дохода.

При этом в случае острой необходимости вы сможете забрать свои деньги, естественно, с потерей большей части процентов.

Нестандартные вклады

Финансовые средства инвестируются не только для того, чтобы извлечь из этого коммерческую прибыль. Некоторые используют рассматриваемую возможность как средство накопления для реализации долгосрочных проектов.

К тому же если у вас есть дети, то следует задуматься об их будущем. Когда наступит срок, им предстоит направиться на учебу, что потребует вложения достаточно значимых сумм денег.

Для того чтобы учеба ребенка не привела к краху вашего семейного бюджета, о накоплении финансов на это дело следует побеспокоиться заранее. Например, в рассматриваемом банке предлагается тариф «Эталон юниор +», по которому вы будете получать более шести процентов годовых.

Если некоторую сумму денег положить по данному тарифу, когда ребенку будет 14 лет, то к 18 годам накопится сумма, необходимая для учебы.

Источник: http://www.moneycoach.ru/bankovskie-produkti-i-uslugi/dochodnost-bankovskich-vkladov

Что такое вклад до востребования и в чем его особенности?

Вклады до востребования считаются очень популярной банковской услугой, которая позволяет хранить личные сбережения на депозитном счету с возможностью свободного доступа к средствам. Такие вклады редко используются для приумножения капитала, но являются отличным способом безопасного хранения средств.

Если открыть вклад до востребования, то можно будет в любой момент, как пополнить счет, так и снять нужную сумму. Подобные услуги имеют целый ряд особенностей, преимуществ и недостатков, о которых дальше поговорим подробнее.

Подобные услуги банков могут прийти на помощь в нескольких случаях. Постарается подробнее рассмотреть ситуации, когда стоит открыть вклад до востребования.

  • Безопасное хранение личных сбережений. Подобные услуги приходят на помощь, когда вкладчик хочет пожить деньги на депозитный счет с сохранением возможности в любой момент воспользоваться личными средствами.
  • Возможность накопления личных сбережений. Вклад до востребования можно в любой момент пополнить на нужную сумму. Подобные депозитные счета могут использоваться в качестве копилки, где вкладчик может откладывать деньги на любые нужды.
  • Временное хранение крупной суммы средств с возможностью свободного доступа. Очень часто вкладчикам нужно на определенный счет внести крупную сумму суму на короткий срок. К примеру, подобные услуги пользуются популярностью среди вкладчиков, которым нужно где-то поместить деньги для покупки транспорта или недвижимости с возможностью снятия.
Читайте также:  Как узнать пин-код от кредитной карты сбербанка? - финансовый консультант

Условия депозитов до востребования

Условия по открытию и использованию вкладов до востребования существенно отличаются от срочных депозитов. Такой вклад можно открыть по минимальному пакету документов.

Стоит ли открывать депозит в Альфа-Банке, читайте по ссылке.

Стать вкладчиком может каждый желающий совершеннолетний гражданин РФ, у которого есть собственные сбережения. По вкладам до востребования очень часто предусмотрена минимальная сумма, которую вкладчику нужно внести для открытия счета.

Средства с депозита можно в любой момент перевести на счет в любом банке, а также использовать для оплаты покупок в интернет магазинах. За перевод средств на счет другого банка может быть предусмотрено наличие дополнительной комиссии.

Условия использования вклада подробно прописываются в договоре, который клиент обязан заключить с банком для открытия сета. Перед заключением договора рекомендуется очень внимательно изучить данный документ.

Что такое вклад до востребования?

Вклады до востребования могут быть открыты на срок от 1 до 5 лет, в зависимости от выбранного банка, но, в случае желания клиента, срок действия договора может быть продлен в большинстве банков России.

Если говорить о процентной ставке, то ее размер будет значительно меньше, чем по срочным вкладам. Далее рассмотрим подробнее условия самых популярных среди российских вкладчиков депозитных программ до востребования.

Предложения банков России

Отечественным вкладчикам доступно много депозитных программ, при помощи которых можно открыть вклад до востребования. Оказанием подобных финансовых услуг населению занимается множество российских банков.

Сбербанк России

Клиенты Сбербанка России имеют возможность открыть вклад до востребования на срок до 3 лет с возможностью продления. Вкладчик может, как снять средства, так и пополнить счет в любой момент.

Открыть депозитный счет можно в рублях, а также в 11 валютах иностранных государств. Минимальный остаток на счету в рублях составляет 10 руб. Для счетов в иностранной валюте минимальное ограничение составляет 5 долларов, евро или денежных единиц другого государства.

Как выбрать банковский депозит, смотрите в этом видео:

Условия и требования ВТБ 24

Клиенты ВТБ 24 могут открыть вклад до востребования, максимальный срок использования которого составляет 3 года. По окончанию срока действие договора можно продлить. Процентная ставка составляет 0,01 % в год. Начисление процентов происходит каждый месяц.

ВТБ предлагает открыть депозит онлайн, а на каких условиях, читайте по ссылке.

Вкладчик может свободно, как пополнять счет, так и снимать средства. Минимальная сумма взноса, а также остатка на счету составляет 100 рублей или эквивалент в иностранной валюте. Можно открыть вклад, как в рублях, так и в долларах, евро или британских фунтах.

РоссельхозБанк и его требования

Условия вкладов до востребования в РоссельхозБанке очень схожи с условиями использования аналогичной финансовой услуги Сбербанка. Процентная ставка составляет 0,01 % в год. Выплаты процентов происходят ежеквартально.

Предложения других банков

Название банка Минимальная сумма Размер процентной ставки
Совкомбанк Не предусмотрено 0,01
Росгосстрах Банк Не предусмотрено 0,001
Промсвязьбанк 0,01 руб. 0,01
Альфа-Банк Не предусмотрено 0,01

Процентная ставка

Процентная ставка по вкладам до востребования существенно ниже, чем по срочным депозитам. Такие финансовые услуги подразумевают начисление минимальной процентной ставки в размере от 0,001 до 0,1 % в год.

Такой размер процентной ставки объявляется тем, что банк не может точно прогнозировать свою прибыль с привлеченных средств. Однако, есть вклады до востребования с более высокой процентной ставкой, а также срочные вклады с возможностью досрочного снятия.

Сроки банковских депозитов

Каждый банк предлагает своим клиентам открыть депозитный счет до востребования на разный срок. Максимальный срок может составлять от 1 до 5 лет, а минимальный – от 1 месяца до года.

В нашей стране легко открыть вклад в рублях, но не все знают, как это сделать. Все ответы находятся здесь.

В чем отличие вкладов до востребования от срочных депозитов

Вклады до востребования существенно отличаются от срочных депозитов:

  • доход вкладчика с подобных депозитов будет минимальным, поскольку банк не может спрогнозировать размер дохода с привлеченных средств;
  • вкладчик имеет возможность в любой момент пополнить депозитный счет;
  • со счета можно в любой момент снять средства без штрафных санкций.

Если срочные вклады принято использовать для приумножения капитала, то вклады до востребования открываются, в большинстве случаев, для хранения или накопления средств.

Как открыть вклад?

Данная услуга не может использоваться с целью заработка на процентах, поскольку размер ставки, в случае открытия вклада до востребования, минимальный.

Основные преимущества

Вклады до востребования имеют множество преимуществ. Эта финансовая услуга пользуется большой популярностью среди вкладчиков по нескольким причинам.

  • Простая процедура открытия счета. Для открытия вклада до востребования нужно минимум документов. Также банки практически не проверяют клиентов, желающих открыть депозитный счет, из-за чего заключить договор с банком можно сразу в момент обращения. Это отличный способ начала сотрудничества с банком, после чего можно получить доступ к другим услугам.
  • Небольшие ограничения минимальной суммы. Для открытия депозитного счета до востребования не нужно вносить большие суммы. Можно открыть счет с внесения от 1 до 100 рублей. Иногда пополнение при открытии вообще не требуется
  • Возможность открытия счета в иностранной валюте. Открыть вклад до востребования можно, как в рублях, так и в долларах США или евро.
  • Свободное управление депозитным счетом. В случае открытия вклада до востребования, клиент банка может распоряжаться доступными на счету средствами на свое усмотрение. Деньги можно в любой момент, как снять в виде наличных, так и перевести на другой банковский счет или использовать для оплаты покупок. Также вклад можно в любой момент пополнить на любую сумму (если не установлено минимальных ограничений).

Недостатки вкладов до востребования

Вклады до востребования имеют не только преимущества, но и недостатки, которые скрываются в особенностях данной услуги.

  • Низкая процентная ставка. Доход вкладчика при использовании данной финансовой услуги будет не большим. Прибыль от минимальной процентной ставки будет практически не ощутимой, но подобные вклады используются не для приумножения капитала, а для накопления и хранения средств.
  • Риск потерь из-за инфляции. Минимальная процентная ставка практически не компенсирует потери от незначительной ежегодной инфляции, а в случае значительных скачков курсов могут быть большие потери. Если срочные депозиты дают вкладчикам возможность застраховать вложения от подобных рисков, то по вкладам до востребования такой возможности не предусмотрено.

Сбербанк предлагает услугу по открытию депозитного счета, а какая в этом выгода вы узнаете, перейдя по ссылке.

Как открыть вклад

Процесс оформления вклада не вызовет трудностей. Достаточно обратиться в отделение выбранного банка с нужными документами, после чего сотрудники организации предложат клиенту подписать договор и откроют счет, сообщив все его платежные реквизиты.

Необходимые документы для банка

Для открытия вклада понадобится всего один документ, при помощи которого можно идентифицировать личность клиента.

Также понадобится ИНН вкладчика, который, в большинстве банков, можно назвать по памяти.

Требования и условия

Открыть вклад до востребования может любой совершеннолетний гражданин РФ. Некоторые банки требуют наличия постоянного места регистрации в пределах страны, но данное условие не является обязательным. Многие финансовые организации дают возможность открыть вклад гражданам иностранных государств.

Оказывается вклады можно открывать не только в деньгах, но и в золоте, а как это сделать и сколько денег понадобится для этого, читайте в этой статье.

Закрытие вклада

Для полного закрытия депозитного счета подается специальное заявление в отделении банка. Его рассмотрение может занять до месяца, но во многих банках счет может быть закрыт сразу.

Какой вклад выбрать?

Вкладчику выдадут остаток средств со счета в кассе, после чего можно будет получить официальный документ с печатью банка, который подтвердит факт закрытия счета.

Снятие средств

Снять средства с депозитного счета можно в кассе банка. Также через кассу можно заказать перевод на счет другого банка. Деньги могут быть использованы для оплаты покупок через интернет.

Если банк открывает для клиентов доступ к услугам интернет банкинга, то управлять счетом можно дистанционно, что позволяет перевести средства на любую банковскую карту.

Вклады до востребования с повышенной ставкой

Некоторые программы вкладов до востребования дают клиентам банков возможность вложить средства на условиях повышенной процентной ставки. Такие условия могут быть доступны при внесении крупной суммы (от 1 500 000 рублей).

Существуют накопительные вклады с пополнением, а стоит ли их открывать, читайте тут.

Несмотря на низкий размер процентной ставки, вклады до востребования пользуются большой популярностью среди клиентов многих банков РФ. Такие депозитные программы дают возможность вкладчикам хранить деньги в безопасности на банковском счету с возможностью свободного доступа.

Читайте также:  Где в москве взять кредит в 20 лет? - финансовый консультант

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:<\p>

Источник: http://phg.ru/finansy/vklady/dlya-fizicheskikh-lic/vklad-do-vostrebovaniya.html

Условия вклада до востребования в Сбербанке

Стоит ли оформлять вклад в банке или более разумным будет хранить сбережения по старинке в чулке? Вопрос, которым задаются многие граждане в век нестабильности и постоянно растущих сомнений. Да, у банка всегда может быть отозвана лицензия или его способен поразить другой недуг, приводящий к потере накоплений клиентами.

Грамотность клиентов заключается в своевременно проведенном анализе существующих на рынке предложений, возможных рисков и гарантий безопасности, которые предоставляются банком. Ключевыми

Выбираем вклад до востребования

факторами финансовыми консультантами признаны следующие фавориты:

  • период действия соглашения между банком и клиентом;
  • валюта вклада;
  • проценты дохода с суммы вклада (процентная ставка);
  • условия страхования вклада и принадлежность банка к государственной системе;
  • свобода при снятии суммы / закрытии вклада или в случае пополнения счета.

Что значит вклад до востребования?

Для категорий клиентов, заинтересованных в оформлении вложения на определенных условиях свободы, и желающих иметь возможность закрыть соглашение с банком по первому требованию, банкирами был разработан специальный продукт. Он называется вклад или депозит до востребования.

Выбрав этот вид вклада для сохранности своих сбережений, стоит перейти к вопросу анализа подобных предложений в зарекомендовавших себя банковских структурах. Можно воспользоваться методом изучения вопроса через интернет, который поражает обилием информации в сфере финансовых рынков, или потратить немного больше сил и затрат, обратившись к опыту и знаниям профессионалов банковского дела.

Проведенный в 2014 году фактический анализ банковских продуктов и предложений выявил ощутимое

Вклад в рублях

лидерство, которое завоевал у населения и корпоративного клиента Сбербанк. Вклад до востребования, грамотно разработанный банком для потребителей, являет собой комфорт пакет услуг, обеспечивающий условия, важные для клиентов.

Сбербанк – признанная банковская структура, имеющая особые правила обслуживания клиентов и предоставляющая специальные условия по своим продуктам, которые помогают укрепить существующую репутацию лидера в сфере финансов и их сбережения, доступного рядовому потребителю.

Преимущества и характеристика вклада до востребования в Сбербанке

Рассмотрение условий вклада до востребования лучше всего сделать на уже ставшем популярном продукте, который предлагает Сбербанк.

Явными преимуществами данного пакета услуг можно назвать:

  1. Бессрочность договора. Лимиты на срок действия вклада банком не установлены, таким образом владелец денежных средств имеет полную свободу действий.
  2. Вклад можно открыть в почти любой из основных валют мира: рубли, евро, американские доллары, фунты стерлинги, японские йены, канадские доллары, швейцарские франки, сингапурские доллары, кроны Швеции, Норвегии и Дании, австралийские доллары.
  3. Минимальная сумма для открытия вклада символична: рубли – 10; евро – 5; доллары США – 5 (вклады в остальной валюте должны быть эквивалентны сумме 5 американских долларов).

Заявленная сумма также является требуемым уровнем неснижаемого остатка.

Другие особенности:

  1. Ограничений по пополнению счета не существует.
  2. Сумма для снятия остается на выбор владельца вклада. Единственное условие, которое выставляет Сбербанк, – на счете должен оставаться минимальный гарант (сумма неснижаемого остатка).
  3. Проценты начисляются на расчетный счет 1 раз в квартал.

Процентная ставка составляет меньший процент, чем по условиям альтернативных вкладов, но у любой

Депозитные вклады

свободы есть своя цена. Проценты из расчета 0,01 в год гарантированно поступают на расчетный счет 1 раз в квартал. Сбербанк всегда думает о своих клиентах, и на официальном сайте компании можно воспользоваться удобным калькулятором, наглядно демонстрирующим доход, который клиент получит с той или иной суммы вклада в разной валюте.

Сбербанк снимает любые ограничения по сумме вклада, что особовыгодно при периодично поступающих доходах или в момент крупных продаж частной собственности: автомобиля, дома или квартиры, бизнеса. Все условия по вкладу до востребования Сбербанк детально изложил на официальном сайте.

Пришла пора стать грамотным пользователем банковского продукта, думающим о стабильности своих доходов с удачно вложенных сбережений. Старая пословица гласит Деньги любят счет, а человеческий опыт банковских и торговых взаимоотношений уточняет: Деньги торопятся к тем из нас, кто их умеет считать.

Источник: http://pro-vklady.ru/vklady/vklada-do-vostrebovaniya-sberbank

Вклад «до востребования» — зачем такой продукт нужен вкладчику?

Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?

Суть вклада «до востребования»

Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что  клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е.

банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно.

И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:

— срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.

— вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.

Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения.

Он имеет свой номер (первые пять цифр счета — 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета.

Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.

Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада — рубли, доллары США,  английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб.

, 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день.

Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).

Почему вкладчики открывают «до востребования»?

Выше уже было сказано о самом главном плюсе  — возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.

Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно.

Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент. Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования».

Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.

Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.

Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е.

возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход.

Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.

Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет некоторую сумму в фунтах стерлингов.

Он собирается  в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа.  Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж.

Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.

Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию.

Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования».

Читайте также:  Страхование кредита: как воспользоваться? - финансовый консультант

Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.

Зачем они банкам?

Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой  коммерческой организации на доход влияет скорость  оборота его товара.

По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год.

Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения.

Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости)  банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:

-большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,

-меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,

-и совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.

Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно.

Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е.

вклада «до востребования».

Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами  очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.

Источник: http://www.vkladvbanke.ru/sovety/vklad-do-vostrebovaniya.html

Известия Регионального финансово-экономического института. К вопросу классификации договоров банковских вкладов

Автор: Сергеева А. А.
УДК 347.73

Юго-западный государственный университет

sascha.sergeeva2011@yandex.ru

Одним из важнейших правовых институтов российского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада [5].

Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

В целях привлечения большего числа вкладов банки предлагает разнообразные виды вкладов, которые можно классифицировать по различным основаниям. Наиболее распространенная классификация выделяет два вклада: «срочный» и «до востребования» [7]. По договору срочного вклада денежная сумма выдается по истечении определенного срока.

Если по истечении срока вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, то договор считается пролонгированным на условиях вклада «до востребования», если иное не предусмотрено договором.

В случаях, когда вкладчик требует возвращения вклада до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если иной процент не предусмотрен законом.

В договоре вклада с юридическим лицом может быть предусмотрено условие об отказе этого лица от права досрочного истребования. Для физического лица подобное условие ничтожно.

Срочные вклады бывают пополняемыми и непополняемыми. Первые дают вкладчику возможность в течение срока действия вклада вносить дополнительные денежные средства. Зачастую размер процентной ставки прямо пропорционален сумме вклада, потому вкладчику выгоднее довнести, чем открывать новый вклад.

В зависимости от возможности снятия части суммы без снижения процентной ставки срочные вклады делятся на фиксированные и вклады с неснижаемым остатком. По последним вкладчик может снимать денежные средства в пределах неснижаемого остатка без снижения процентной ставки.

Договор банковского вклада до востребования отличается от срочного тем, что банк обязан выдать вклад по первому требованию. П. 3 ст.

834 ГК РФ гласит: «К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекают из существа договора банковского вклада». Ст.

837 устанавливает, что сумма вклада должна быть выдана по первому требованию, то есть немедленно. Существо, то есть правовая природа, договора банковского вклада «до востребования» соответствует договору хранения с обезличением.

Это значит, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию. Ныне существующая практика, когда банки предлагают клиентам прийти в другой день, незаконна [6].

По кругу субъектов различают вклады физических и юридических лиц, которые в свою очередь подразделяются на вклады резидентов и нерезидентов. В зависимости от валюты вклады бывают рублевые, валютные и мультивалютные.

Вкладчик, имеющий мультивалютный вклад, может, не снимая денежных средств, производить конвертацию из одной валюты в другую с заранее установленной периодичностью. Как правило, договором устанавливается возможность полной или частичной конвертации.

Проценты начисляются в той валюте, в которой на данный момент выражен вклад. Если сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть начисляются в соответствующей валюте. В зависимости от порядка начисления процентов вклад бывают с капитализацией и без нее.

Капитализация процентов представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов к сумме вклада. Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. В зависимости от способа оформления выделяют вклады, удостоверенные сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, а также вклады в пользу третьих лиц.

Особую группу составляют договоры вклада драгоценных металлов и металлические счета.

Приказ Банка России “О введении в действие Положения “О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами” гласит, что банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами: привлекать драгоценные металлы во вклады («до востребования» и на определенный срок) от физических и юридических лиц (п. 7.2), размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах(7.3) [4]. На сегодняшний день договоры вклада драгоценных металлов и металлического счета являются непоименованными, а все правовое регулирование отношений, опосредующих использование драгоценных металлов, сводится, в основном, к нормам вышеуказанного Положения Банка России, которое определяет названные договорные конструкции лишь в самом общем виде, а действующим ГК РФ они и вовсе не предусмотрены. В 2005 г. в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации был представлен на рассмотрение проект Федерального закона «О внесении дополнений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» № 30224-4, который предполагал совершенствование гл. 44 и 45 ГК РФ посредством дополнения статьями 844.1 «Договор банковского вклада драгоценных металлов» и 859.1 «Договор металлического счета». Суть предложенных изменений состояла в применении к договорам банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета положений гл. 44 и 45 ГК РФ, что в результате сделало бы такие договоры разновидностями договоров банковского вклада и банковского счета [1].

В настоящее время в силу постоянного развития рыночных отношений и внешнеэкономических связей у банков возникла необходимость осуществлять обслуживание клиентов в виде вкладов и счетов в драгоценных металлах (в том числе в монетах и слитках драгоценных металлов), поэтому в цивилистической доктрине обозначились две полярные концепции сторонников и противников закрепления в ГК РФ договорных конструкций вклада и счета в драгоценных металлах. Среди ведущих авторов, отрицающих необходимость закрепления названных договорных конструкций в ГК РФ, Брагинский М.И. и Витрянский В.В., например, склонны полагать, что драгоценные металлы вообще не могут являться объектом договоров банковского вклада и счета, а редакцию ФЗ № 395-1 считают неудачной [2].

Совершенно противоположной точки зрения придерживаются такие исследователи, как Зинковский М.А., Касаткин А.В. и др., которые приходят к выводу о необходимости закрепления в ГК РФ договорных конструкций вклада драгоценных металлов и металлического счета [3].

В последние годы в работах некоторых авторов, поддерживающих закрепление договоров вклада драгоценных металлов и металлического счета в ГК РФ, прослеживается взгляд на договоры банковского вклада и счета как на виды более общих (родовых) договоров вклада и счета.

В рамках интересующего вопроса следует отметить тот факт, что и денежные средства, и драгоценные металлы являются вещами по своей сути. В соответствии со ст.

6 ГК РФ возможно применение аналогии закона (гражданского законодательства, регулирующего сходные отношения) при наличии трех условий: во-первых, отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон; во-вторых, отсутствует применимый к ним обычай; в-третьих, это не противоречит их существу.

В этой связи очевидна возможность применения к непоименованным договорам вклада драгоценных металлов и металлического счета норм ГК РФ о договорах банковского вклада и счета.

Список литературы

Источник: https://science.rfei.ru/ru/2015/3/121.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector