Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталомПогашение ипотеки с помощью материнского капитала становится возможным после рождения (усыновления) второго (либо последующего) ребенка. К разряду популярных направлений для использования семейного сертификата считается приобретение жилья, а также улучшение условий проживания.

Есть ряд требований, которые применяются к жилью, а также правилам проведения процесса, который контролируется федеральным законодательством.

Важнейшим условием для реализации материнского капитала до исполнения ребенку 3 лет, считается наличие действующей ипотеки.

Общие сведения

  • Существует несколько направлений денежных средств, составляющих материнский капитал:
  • — использование денег в качестве первоначального взноса,
  • — на выплату процентов и основной части долга по ипотеке (полностью либо частично),
  • — использование материнского капитала в военной ипотеке (если родители являются участниками НИС).

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталомИпотечный платеж осуществляется как единовременно (в полном объеме, соответствующем размеру общего долга), так и в виде погашения ипотеки частично с последующим пересмотром условий погашения. Для того, чтобы воспользоваться таким правом, следует правильно выбирать банк, ориентируясь на многолетний опыт работы учреждения с государством по различным социальным проектам (в том числе и с семейными сертификатами).

Надо сказать, что сама процедура использования материнского капитала для погашения ипотеки (полностью либо частично, снижая размер общего долга) несколько отличается от других программ.

Хотя имеются и общие требования по применению бюджетных средств, к примеру, уведомление банковской организации о досрочном погашении.

Требование относительно того, что воспользоваться материнским капиталом возможно только после того, когда ребенку исполнится три года, для заемщиков по ипотеке не обязательно.

  1. Главное, чтобы были соблюдены следующие позиции:
  2. — кредит, на который приобретено жилье относился к целевым, то есть использовался исключительно на улучшение условий жилья семьи,
  3. — квартира (дом) должна отвечать конкретным требованиям, которые выдвигает кредитор (находится в частной собственности, не в аварийном состоянии, снабжена технически исправными коммуникациями),
  4. — жилье должно находиться на территории РФ,
  5. — большая часть займов при ипотечном кредитовании предусматривает оформление займов на семейную пару (если они находятся в браке),

— после погашения долга по ипотеке необходимо в течение шести месяцев (после последней выплаты) переоформить недвижимость в общую долевую собственность, чтобы все члены семьи были обеспечены долей. Обязательство непременного исполнения данного требования (выделение доли каждому члену семьи) должно быть обязательно выполнено и зафиксировано у нотариуса.

Подробности

Если жилье приобретается без использования кредита

то обязательство оформления жилья на всех членов семьи наступает сразу, а если покупка недвижимости осуществлялась по ипотечному кредиту — то следует дождаться, пока будет снято обременение после полного погашения долга и затем оформлять собственность на всех членов семьи. Игнорирование этого условия грозит судебным разбирательством с последующим аннулированием выплаты и изъятии у заемщика денежных средств, выделенных государством.

Для того, чтобы воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотеки необходимо пройти несколько этапов, в процессе которых необходимо будет взаимодействовать не только с банковской организацией (для оформления ипотечного договора), но и с Пенсионным фондом. С чего же следует начать?

  • Основные этапы такие же, как и в стандартных ситуациях. Пошагово это выглядит так:
  • — подача заявления и получение, и получение положительного результата. Кредитор устанавливает платежеспособность клиента, изучает предоставленную документацию о доходах и кредитную историю
  • — срок действия одобрения банка составляет от 3 до 6 месяцев (Сбербанк, ВТБ или любой другой, предоставляющий такие услуги), на протяжении которых предполагаемые заемщики подбирают варианты, соответствующие требованиям, выдвинутым финансовым учреждением,
  • — согласование выбранного варианта недвижимости и требований, которые выдвигает банк по выдаче кредита — осуществляется оценка и формируется пакет документов для будущей сделки,
  • — выдача продавцу авансовой выплаты и составление расписки,
  • — оформление договора купли-продажи, а также подписание ипотечного соглашения (кроме того, оформляется страхование жилья и закладная),
  • — приобретатель переоформляет квартиру на себя, а банк переводит сумму (без включения в нее первого взноса по реквизитам продавца).

Надо знать, что не все банки работают с одними и теми же программами относительно использования материнского капитала. Для начала, следует узнать возможно ли взять ипотеку на определенный вид собственности у кредитора. К примеру, есть банки, которые не предусматривают выдачу кредита на приобретение комнат либо недвижимости в долевом строительстве.

Зачастую оформлением страховки занимается дочерняя компания, относящаяся к финансовой структуре. В иных случаях заемщику предлагается ряд аккредитованных страховых компаний, которые занимаются оформлением страхования залогового жилья. То же самое можно сказать и об оценке недвижимости.

Как правило, банковское учреждение предлагает тех экспертов, которым доверяет и постоянно взаимодействует.

Расчет с продавцом жилья осуществляется

исключительно безналичным способом. Банк может предложить пользование ячейкой на период регистрации жилья в Росреестре, где деньги будут находиться в сохранности с момента подписания соглашения до момента переоформления недвижимости.

Сделка по ипотеке считается завершенной, когда произведен расчет с продавцом и заемщик приобретает жилье, а также долговые обязательства перед финансовым учреждением. Обладатель материнского капитала, после получения кредита может воспользоваться правом на досрочное погашение его посредством государственной программы.

Следующим шагом станет взаимодействие с Пенсионным фондом, а также определением выплаты транша.

ПФР обладает полномочиями по согласованию и контролю использования материнского капитала.

Именно в этот государственный орган поступает заявление от родителя, в котором изложены основания на погашение кредита по ипотеке.

Кроме самого заявления, родитель обязан представить пакет документов, которые являются подтверждением законности сделки, а также законности использования семейного сертификата.

  1. В перечень документов входит:
  2. — паспорт заявителя,
  3. — семейный сертификат (заранее полученный в ПФР),
  4. — ипотечный договор с финансовой структурой,
  5. — соглашение о приобретении жилья,
  6. — бумага из банка, в которой указана сумма долга,
  7. — свидетельство о заключении брака (если родители находятся в законном браке),
  8. — свидетельства о рождении детей,
  9. — документы на купленное жилье,
  10. — обязательство, оформленное в письменном виде, о наделении каждого члена семьи долями в недвижимости, приобретенной в ипотеку после снятия регистрационных ограничений.

Важно знать, что все члены семьи получают равные доли, но родители имеют право предоставить полагающуюся свою долю собственности в пользу детей несовершеннолетнего возраста.

Перед обращением в ПФР необходимо

оформить семейный сертификат и обязательство, заверенное у нотариуса. Другие документы уже будут в наличии у ипотечного заемщика. Период рассмотрения и проверки оформленного обращения составляет 30 дней.

По истечение этого срока, ПФР обязан письменно уведомить заемщика о принятом решении. В случае положительного рассмотрения вопроса, заемщику перечисляется материнский капитал в полном размере либо в сумме остатка долга.

Во втором случае, если капитал использован частично, родители имеют право использовать оставшуюся часть в других целях, не противоречащих законодательству.

ПФР переводит денежные суммы исключительно по реквизитам, представленным ипотечным кредитором. Выдача наличными бюджетных денег не предусматривается.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталомПеред погашением долга раньше срока, заемщик обязан письменно уведомить банк о планируемом перечислении. В заявлении следует указать помимо просьбы о принятии определенной суммы в счет погашения долга, провести перерасчет выплат в случае, если платеж не является окончательным. Заемщику, в данном случае, выдается новый график погашения (как правило, банки не заинтересованы в уменьшении срока, а предлагают снизить платеж).

Нередко бывают ситуации, когда родители разводятся, а квартира находится в ипотеке. В данном случае, лучше всего сразу осуществить погашение долга — это избавит бывших супругов от излишних сложностей.

Когда обременение будет снято и выделены доли, жилье можно продать, тем самым решив проблему отдельного проживания.

Однако, в большинстве случаев, после бракоразводного процесса жилье, которое частично оплачено материнским капиталом, остается в ипотеке, в связи с отсутствием денежных средств у заемщиков.

  • В данном случае можно порекомендовать следующее:
  • — в случае раздела имущества изложить в суде просьбу раздела долга по ипотеке и составления нового графика выплаты платежей, а также обоюдного погашения долга (надо сказать, что финансовые структуры отрицательно реагируют на такие решения),
  • — оформить заявление в банк с просьбой разделить долг по ипотеке (в сумме составляющем остаток ипотеки) на два потребительских кредита бывшим супругам. По окончании погашения кредита, жилье перестанет находиться в залоге, в результате бывшие супруги в равной степени отвечают за невыполнение своего обязательства,

— не делить имущество, а продолжать выплаты по ипотеке, оформив такое решение в форме договоренности сторон. Однако, надо понимать, что в данном случае (если отсутствует другое жилье) расселение бывших супругов невозможно.

Важно знать, что при разводе, в буквальном смысле материнский капитал не делится, однако, суд может решить, что поскольку дети остаются с матерью, то и право распоряжаться долями детей несовершеннолетнего возраста, принадлежит ей.

То есть, в случае расторжения брака, право на маткапитал остается за детьми и тем из родителей, кто с ними проживает.

Для того, чтобы выполнить нотариально оформленное обязательство о выделении долей несовершеннолетним детям после бракоразводного процесса, важно знать:

  1. — в первую очередь следует выделить доли бывших супругов (как правило 1/2) у нотариуса, оформить регистрацию в регпалате, а затем также у нотариуса выделить доли на детей с составлением нового соглашения,
  2. — в случае, когда делится жилье с материнским капиталом, которое оформлено только между родителями, нотариально заверяется соглашение с закреплением части доли каждого из супругов (бывших) за ребенком,
  3. — в случае, когда доли выделены были при приобретении жилья (маткапитал использовался в качестве первого взноса), обращение к нотариусу не обязательно — в данном случае госрегистрация упрощена.

Если один из родителей отказывается

от исполнения нотариального обязательства о выделении доли на ребенка, то другой родитель имеет право обратиться в суд.

Причем, включить в иск не только вопрос о разводе, но и о разделе квартиры, купленной в ипотеку с материнским капиталом (выделение долей не только между родителями, но и в тоже время, между детьми).

Сложностей при разделе жилья, приобретенного с привлечением материнского капитала, конечно, много. Однако, все эти проблемы решаемы.

Все ситуации с погашением ипотеки путем использования материнского капитала отличаются друг от друга — чаще всего трудности возникают при выборе варианта жилья и выработке условий расчета с продавцом недвижимости.

Прежде чем начинать заниматься реализацией государственной программы, каждый ипотечный заемщик должен тщательно изучить порядок работы с государственной программой у банка и получить разъяснения по данному вопросу у сотрудников ПФР.

Если не возникает сложностей с имеющейся в наличии документацией, вариантами жилья, а также условиями предоставления займа — то процесс погашения ипотеки с помощью семейного сертификата вполне реален.

Погашение ипотеки материнским капиталом: в 2021 году, условия, как воспользоваться

Последние изменения: Февраль 2021

Читайте также:  Ипотека Райффайзенбанка: условия и документы - консультации по ипотеке

Погашение ипотеки материнским капиталом доступно сразу после рождения 2 либо последующего ребенка, что дает право на помощь от государства для решения важных жилищных вопросов.

Если для приобретения жилья с помощью капитала придется ждать исполнения малышу 3 лет, то ипотечный кредит позволяет ускорить новоселье.

К числу востребованных направлений для реализации сертификата относят покупку жилья и улучшение жилищных вопросов.

Существуют особые требования, предъявляемые к жилью, условиям проведения процедуры, регламентируемой федеральным законодательством.

Способы реализации капитала

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

  1. В качестве первого взноса по жилищному займу.
  2. На погашение процентов и основной суммы ипотечного долга, полностью или частично.
  3. Использование в военной ипотеке (для участников НИС).

Платеж по ипотеке производят единовременно, в объеме, равном сумме общего долга, либо в виде частичного погашения ипотеки с пересмотром дальнейших условий погашения.

Чтобы воспользоваться правом, выбирают банки, известные успешным многолетним сотрудничеством с государством по ряду социальных проектов, включая МК. Если оплатить часть полученной ипотеки позволит практически любой банк, то схемы использования маткапитала на первый взнос реализуются далеко не всеми.

В зависимости от того, погашается ли ипотека полностью, или МК снижает сумму долга, сокращая кредитное бремя заемщика, процедура оформления будет отличаться. Есть и общие требования по реализации средств из бюджета. Например, обязанность уведомить банк о погашении до срока.

  • Моментом, когда можно воспользоваться капиталом, является достижение ребенком трехлетнего возраста, однако для ипотечных заемщиков это ограничение снимается.
  • Чтобы успешно получить транш от государства, необходимо убедиться в соблюдении следующих условий:
  • Кредит, за счет которого было куплено жилье, является целевым, т.е. направлен сугубо на улучшение жилищных условий жизни семьи.
  • Жилье должно соответствовать определенным требованиям, выдвигаемым кредитором (недвижимость в частной собственности, в неаварийном, относительно свежем здании, оснащенном современным коммуникациями.
  • Объект для проживания российской семьи должен приобретаться в пределах РФ.
  • При ипотечном кредитовании подавляющая часть займов оформляется сразу на обоих супругов (при наличии законного брака).
  • После последней выплаты по ипотечному долгу важно успеть в течение полугодия переоформить жилье в общую долевую собственность, с наделением каждого члена семьи долей. Данное требование обеспечивается к выполнению через нотариально оформленное обязательство каждому выделить долю.
  1. При обычной покупке жилья без кредитных средств родители обязаны сразу оформить недвижимость на всех, но в случае ипотеки необходимо дождаться снятия обременения после погашения всего долга и только после этого вводить в собственники членов семьи.
  2. Неисполнение данного условия влечет за собой судебное оспаривание и аннулирование выплаты с принудительным взысканием с заемщика суммы государственных средств.
  3. Читайте так же: ипотека для многодетных семей.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Так как основанием для получения выплаты является наличие ипотечного договора, то первым делом потребуется визит в банк и заключение ипотечной сделки.

Согласование с банком

Первые этапы ипотечной сделки с использованием капитала сходны со стандартной последовательностью действий:

  1. Предварительное одобрение сделки на основании поданной заявки. Кредитор оценивает платежеспособность и надежность человека, рассматривая документы о доходах и изучая кредитную историю.
  2. Одобрение банка действует в течение 3-6 месяцев, в течение которых будущие заемщики подыскивают вариант с учетом требований, выдвинутых финансовой структурой.
  3. Согласование выбранного жилья и условий кредита в банке. Проведение оценки и подготовка документов для сделки.
  4. Передача продавцу авансового платежа и оформление расписки.
  5. Подписание договора купли-продажи и ипотечного соглашения. Одновременно приобретают страховку на недвижимость и подписывают закладную.
  6. Покупатель перерегистрирует жилплощадь на себя, а банк перечисляет сумму за вычетом первого взноса по реквизитам продавца.

Так как в разных банках действуют разные программы с использованием маткапитала, рекомендуется предварительно изучить, доступно ли оформление ипотеки на конкретный вид собственности у кредитора. Например, не все банки готовы кредитовать покупку комнат или жилья в долевом строительстве.

Страховка часто оформляется в дочерней организации, принадлежащей финансовой структуре, либо заемщику предоставляют список аккредитованных страховых организаций, в которых разрешается оформлять страхование залогового имущества.

Аналогичным образом обстоят дела с оценкой недвижимости. Банк рекомендует вызывать экспертов, с которыми он сотрудничает, и чьему мнению доверяет.

Расчет с продавцом не всегда проводят безналичным способом. По желанию, банк предоставляет ячейку на время регистрации недвижимости в Росреестре, в ней будут храниться средства после подписания соглашения и вплоть до переоформления собственности.

После расчетов с продавцом ипотечная сделка считается завершенной, а заемщик получает квартиру и долговые обязательства перед банком. Обладатель сертификата, получив кредит, вправе сразу воспользоваться досрочным погашением через госпрограмму. Следующий этап связан с взаимодействием с ПФР и согласованием выплаты транша.

Согласование в ПФР

Пенсионный фонд России – государственный орган, имеющий все полномочия согласовывать и контролировать исполнение закона о материнском капитале. Основанием для направления средств по госпрограмме станет заявление от родителя с просьбой направить деньги на погашение ипотечного кредита.

  • Помимо самой заявки, родитель должен подготовить обширный пакет бумаг, подтверждающих законность сделки и наличие права использования МК.
  • В пакет бумаг входит:
  • Паспорт заявителя (иной удостоверяющий личность документ).
  • Семейный сертификат, предварительно полученный в ПФР.
  • Ипотечный договор с банком.
  • Соглашение о покупке недвижимости.
  • Документ из банка, указывающий на размер остатка долга.
  • Брачное свидетельство (если родители состоят в узаконенных отношениях).
  • Личные документы на детей (свидетельства).
  • Документы на приобретенную собственность.
  • Письменное обязательство о наделении каждого равной долей в ипотечной недвижимости после снятия регистрационных ограничений в силу ипотеки.

Как правило, доли делят пропорционально между всеми членами семьи, однако родители вправе отказаться от своей собственности в пользу несовершеннолетних.

Исходя из требуемого перечня, обращению в ПФР предшествует оформление сертификата и получение нотариального обязательства. Остальные документы у ипотечного заемщика уже должны быть.

На рассмотрение и проверку поданного обращения отводится 1 месяц.

Расчеты с банком

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

После положительного ответа организуется перечисление денег, равное сумме маткапитала, либо величине остатка долга. В последнем случае, оставшаяся часть капитала остается неиспользованной, а родители сохраняют право направить их на другие разрешенные законом варианты использования.

Пенсионный фонд перечисляет средства строго по реквизитам, которые указал ипотечный кредитор. На руки наличными деньги из бюджета получить невозможно.

Так как досрочные погашения требуют предварительного оповещения банка, заемщик обязан поставить банк в известность о предстоящем перечислении, о чем заблаговременно пишется заявление.

В письменной заявке клиент должен указать просьбу принять в счет погашения поступившую сумму, а также произвести перерасчет платежей, если платеж не окончательный и превышает общий размер долговых обязательств.

Всего три варианта использования маткапитала при погашении ипотеки:

  • Полная ликвидация долга и закрытие кредитной линии (это возможно, если сумма займа была небольшой, либо его оформляли задолго до обращения за маткапиталом).
  • Уменьшение ежемесячных платежей за счет списания с основного долга, с сохранением длительности договора.
  • Сокращение срока погашения, оставив платежи неизменными.

Если клиент полностью закрывает кредитные обязательства и досрочно расторгает договор, потребуется дополнительно удостовериться в достаточности суммы.

При отсутствии каких-либо финансовых претензий к заемщику, банк готовит справку о ликвидации задолженности, а также выдает закладную, которая потребуется в Росреестре для перевода жилья в полноправную собственность и снятия ограничений.

У родителей есть 6 месяцев, чтобы исполнить обязательство по наделению семьи долями.

Когда платеж лишь частично перекрывает сумму долга, заемщик выдают новый график погашения (чаще всего, банки настаивают на сохранении срока и снижении платежа).

Выбираем кредитора

Закон прямо указывает, что кредит, который можно возместить с помощью МК, должен быть жилищным, т.е. направлен исключительно на покупку жилья. В процессе проведения второго этапа реализации капитала в счет погашения ипотеки, ПФР будет рассматривать соответствие финансовой организации определенным параметрам, включая наличие лицензии.

Получение займа в микрофинансовой организации не дает права направления средств капитала, равно как и потребительский займ в банке.

Сложности ждут тех, кто захотел оформить кредит в потребительском кооперативе. Практика показывает, что получить согласование в ПФР у клиентов с/х потребкооперативов сложно, даже если он обеспечен ипотекой. Чтобы добиться выплаты придется обратиться в суд и обжаловать решение ПФР, однако шансов на удовлетворение требований иска мало.

  1. При любом отклонении от норм ПФР может усмотреть в сделке признаки мошенничества и отказать в согласовании.
  2. Общий список причин для отрицательного решения ПФР включает:
  • прекращение права на материнский капитал;
  • несоблюдение требований к процедуре, нарушение регламента действий;
  • использование средств согласно запросу родителя выходит за рамки разрешенных направлений использования капитала;
  • превышение суммы в запросе реального остатка располагаемыми средствами;
  • лишение или ограничение родителя в правах;
  • кредитор не соответствует требованиям ПФР.
  • В связи с высоким риском мошенничества со стороны отдельных родителей, ПФР обязательно проверит личности отца и матери на предмет:
  • лишения прав на детей, давших право получения маткапитала;
  • установленной виновности в преступлении против ребенка;
  • отмены права усыновителя.

Иногда причины отказа имеют формальный характер и успешно обжалуются в суде. Каждая ситуация с погашением ипотеки за счет маткапитала индивидуальна, существуют сложности при подборе жилья и согласованию условий расчета с продавцом.

Чтобы успешно использовать средства государства по программе маткапитала, ипотечному заемщику следует заранее уточнить условия работы с госпрограммой у банка, а также проконсультироваться с сотрудником отделения ПФР.

При отсутствии принципиальных проблем с документами и соответствии жилья и условий займа особых сложностей процедура погашения ипотеки с помощью МК не вызывает.

© 2021 zakon-dostupno.ru

Погашение ипотеки материнским капиталом

Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу Правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по следующим направлениям:

Таким образом, в настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита (уплата банку основного долга и процентов за его предоставление) или разовую выплату первого взноса для его получения.

Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию о том, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал.

Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны — пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

Предложенная Минстроем в 2017 году возможность гасить ипотеку ежемесячно из мат.капитала позволит снизить долговую нагрузку семьи в ситуации, когда один из родителей уходит в отпуск по уходу за ребенком и в течение 3 лет не имеет доходов для обслуживания ипотечного кредита.

Читайте также:  Зарабатываем на бирже акций - финансовый консультант

Из этого следует несколько важных обстоятельств:

  1. Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
  2. Во-вторых, пока не понятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих х замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижения 3 лет один из родителей также находится в декрете.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Фото pixabay.com

Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

  1. Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
  2. Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
  3. Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).

Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом о том, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

  1. В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
  2. Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
  3. В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн. рублей.  У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.

Общий порядок действий при этом выглядит так:

  1. Вы самостоятельно собираете необходимый для получения кредита первоначальный взнос (обычно составляет 20% от общей суммы, т.е. в нашем примере 400 тыс. рублей) и берете в банке недостающую часть (1,6 млн рублей) для оплаты сделки по приобретению жилья — купля-продажа готовой квартиры или дома или долевое строительство в новостройке.
  2. После одобрения банком кредита на недостающую сумму 1,6 ммлн рублей производятся следующие действия:
    • вместе с продавцом составляются необходимые документы на жилье;
    • производится регистрация ипотеки и Росреестре выдается свидетельство о праве собственности (отменены, с 2017 года — выписки из ЕГРН) или зарегистрированный договор долевого участия;
    • кредитные средства вместе с первоначальным взносом (в нашем примере — на общую сумму 2 млн рублей) банк переводит продавцу.
  3. Вы, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, берете в банке справку о задолженности по кредиту (1,6 млн рублей), собираете документы в ПФР для распоряжения средствами материнского капитала, прилагая справку из банка.
  4. Если жилье не оформлено в долевую собственность на всех членов семьи (включая несовершеннолетних детей), согласно закону о маткапитале вместе с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо подать соответствующее нотариальное обязательство, в котором владелец сертификата обязуется выделить доли детям и второму супругу в течение 6 месяцев после полного погашения задолженности и снятия банком обременения (ипотеки) на квартиру.
  5. В течение месяца работники Пенсионного фонда рассматривают ваше заявление, а потом еще через 10 рабочих дней деньги перечисляются в банк на погашение части кредита (при условии того, что документы в порядке и это именно жилищный кредит).

    Таким образом, в течение 1.5 месяцев, пока средства материнского капитала работники Пенсионного фонда переведут в банк, вы должны оплачивать кредит по-полному, т.е. по всему взятому долгу в размере 1,6 млн. руб.

  6. После того, как средства МК в течение 10 рабочих дней после одобрения заявки в Пенсионном фонде будут зачислены в банк, его сотрудники выдадут вам новый график платежей на остаток задолженности — и вы продолжаете оплачивать ваш кредит до конца самостоятельно, но при этом по договоренности с банком или согласно условиям договора может быть уменьшен размер ежемесячного платежа или сокращен общий срок погашения ипотеки.
  7. Если приобретаемое жилье на момент получения ипотечного кредита, для полного или частичного погашения которого были использованы средства материнского капитала, не было оформлено в общую долевую собственность супругов и детей, то в течение 6 месяцев после его полной выплаты и снятия банком ипотеки через Росреестр необходимо исполнить обязательство о выделении долей, зарегистрировав общую долевую собственность на квартиру (любым доступным способом — по соглашению о распределении долей или через договор дарения).

Военная ипотека и материнский капитал

Военнослужащие имеют право приобретать жилье и использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий на тех же основаниях, которые существуют для обычных граждан.

Однако в дополнение к этому согласно федеральному закону от 20.08.

2004 № 117-ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих» участники накопительно-ипотечной системы могут также приобретать жилое помещение на льготных условиях с использованием:

  • накоплений, учтенных на именном накопительном счете (формируются за счет зачисляемых государством накопительных взносов и доходов от их инвестирования):
    • при общей продолжительности военной службы 20 лет и более;
    • при увольнении после 10 лет военной службы и более в предусмотренных законом случаях (достижение предельного возраста для пребывания на службе, по состоянию здоровья, в результате кадровых преобразований или по предусмотренным семейным обстоятельствам);
  • целевого жилищного займа (ЦЖЗ), который может быть предоставлен участнику НИС на возвратной основе (без начисления процентов на период военной службы или под проценты — в случае досрочного увольнения) по прошествии не менее 3 лет от начала формирования накоплений.

Особенности использования материнского капитала участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) военнослужащих регулируются Постановлением Правительства от 25 мая 2017 г. № 627.

Погашение военной ипотеки маткапиталом

Таким образом, государство исполняет свои обязательства по обеспечению жильем военнослужащих в двух формах:

  1. Путем передачи военнослужащему накоплений, сформированных индивидуально за счет средств федерального бюджета по истечении определенного срока службы (в общем случае — 20 лет и более), которые военнослужащий может свободно использовать для приобретения в собственность жилья или в иных целях.
  2. Путем оплаты обязательств участника НИС перед кредитором по договору ЦЖЗ (целевого жилищного займа), который может быть предоставлен военному не менее чем через 3 года после начала участия в накопительной системе под условием возврата (безвозмездно или с начислением процентов) и используется:
    • напрямую на приобретение жилья или земельного участка, занятого жилым домом или его частью, под залог приобретенной недвижимости (ипотеку);
    • на приобретение квартиры в новостройке по договору долевого участия (ДДУ);
    • при покупке жилья с использованием обычного ипотечного кредита (или займа):
      • на уплату первоначального взноса для получения средств на покупку жилья;
      • на погашение обязательств (уплату основного долга и процентов) перед банком по имеющемуся ипотечному кредиту (займу);
      • на уплату через ипотеку части цены договора долевого строительства.

В случае использования военнослужащим вместе с предоставленным из НИС целевым займом также сертификата на материнский капитал для погашения обязательств по ипотечному кредиту перед банком, согласно Постановлению Правительства от 25 мая 2017 г. № 627 ему будет необходимо на общих условиях оформить приобретенное жилье (и земельный участок, занятый приобретенным жилым домом или его частью) в общую долевую собственность супругов и детей в течение 6 месяцев:

  • после снятия в общем порядке обременения (ипотеки) с объекта недвижимости;
  • после подписания акта приема-передачи объекта долевого строительства и снятия обременения с квартиры в новостройке.

Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку?

На данный момент государство реализует несколько социальных программ, направленных на материальную поддержку многодетных семей. Одна из таких программ предполагает право родителей на получение материнского капитала, потратить который можно в том числе и на приобретение собственного жилья.

Если суммы, полученной от государства на приобретение жилья не хватает, государство предусмотрело возможность использования материнского капитала на погашение ипотеки.

Этот вариант позволяет семье с детьми быстро и выгодно приобрести семейное жилье или погасить жилищный кредит, взятый еще до рождения малыша.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Что такое материнский капитал?

Материнский капитал — государственная мера поддержки семей, имеющих двоих и более детей.

Суть программы заключается в том, что после рождения или усыновления второго ребенка, родители имеют право подать заявление в местные органы Пенсионного Фонда на получение соответствующего сертификата.

Сумма материнского капитала индексируется ежегодно, что позволяет поддерживать молодые семьи реальными материальными средствами.

Особенность данной программы заключается в том, что обналичить сумму материнского капитала невозможно. Ее можно использовать только на нужды ребенка и семьи.

Наиболее востребованным путем использования капитала является приобретение недвижимости, в том числе и путем оформления ипотечного займа в банке.

На сегодняшний день именно материнский капитал позволил тысячам российских семей стать обладателями собственного жилья.

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита, согласно действующему законодательству, можно несколькими способами:

1. Использование материнского капитала для оформления ипотеки и внесения первого взноса. На первой стадии клиент должен внести процент от общей стоимости жилья в качестве первичного взноса.

Эта сумма обычно лежит в диапазоне 15-30% от стоимости приобретаемого жилья.

Самый низкий уровень первичного взноса предлагают на сегодняшний день Сбербанк, Россельхозбанк и Газпромбанк, которые готовы реализовать программы «Ипотека плюс материнский капитал» при внесении всего 15% от стоимости жилья.

Еще один гигант российской банковской сферы ВТБ 24 готов предоставить ипотеку при внесении 20% от стоимости объекта недвижимости. При этом, ВТБ снижает максимальный срок погашения ипотеки до 30 лет, в сравнении с 50 годами по стандартной программе. Все перечисленные выше банки потребуют подтвердить официальный доход заемщика.

Если собственных сбережений семьи недостаточно для выплаты первичного взноса, этой суммой может стать материнский капитал. Оплата ипотеки материнским капиталом возможна только спустя три полных года после рождения или усыновления ребенка.

Воспользоваться такой возможностью можно только при условии, что до этого ни одной копейки мат. капитала не было потрачено. Главная проблема — банки неохотно идут на оформление подобных кредитов.

Банковские эксперты считают, что если государственные средства используются как первичный взнос, скорее всего семья не располагает доходами, достаточными для дальнейшего погашения ипотечного займа.

Несмотря на то что государство обязует финансовые учреждения предоставлять кредиты семьям с детьми, чаще всего банки повышают процентные ставки, минимизируя собственные риски.

2. Погашение основной суммы ипотеки материнским капиталом. Этот вариант является самым распространенным и выгодным для заемщика. После погашения ипотеки мат капиталом сокращается сумма самого долга, а соответственно и дальнейшее начисление процентов банка происходит от меньшей денежной суммы.

Читайте также:  Рефинансирование и материнский капитал - консультации по ипотеке

Например, если ипотечный кредит оформлен в Сбербанке под 12% годовых, заемщик имеет право погасить кредит досрочно при помощи сертификата на материнский капитал. Рассматривая условия Сбербанка, следует отметить, что досрочное погашение ипотеки не предполагает штрафов и комиссий.

Если суммы материнского капитала хватает на полное погашение кредита, банком выдается официальное подтверждение отсутствия материальных претензий к заемщику, а приобретенное жилье переходит в его полноправную собственность.

Если же материнского капитала хватает лишь на частичное досрочное погашение долга, 12% годовых в дальнейшем будут назначаться от оставшейся суммы. В связи с ее значительным уменьшением, проценты также существенно снижаются.

Это приведет к пропорциональному уменьшению ежемесячных платежей по кредиту и существенно снижает кредитную нагрузку на бюджет молодой семьи. Подобные условия предлагают на сегодняшний день и другие крупные российские банки – ВТБ 24, Газпромбанк, Дельтакредит, Райффайзенбанк и т.д.

3. Использование мат капитала в качестве уплаты процентов. Этот вариант выгоден банку, поскольку денежные средства в первую очередь идут на компенсацию их процентов, не уменьшая сумму основного долга. Выгода заемщика заключается в снижении ежемесячного платежа, а также в возможности скорейшего погашения ипотечного кредита.

Воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотеки можно в любой момент с даты получения материнского сертификата. На сегодняшний день нет ограничений по срокам использования этой денежной суммы. Если родитель или усыновитель утратил право на мат. капитал, воспользоваться сертификатом может второй родитель, опекун или сам ребенок до достижения 23 лет.

Утрата капитала

Причины утраты материнского капитала:

  • Преждевременная смерть ребенка, до того момента, как ему исполнилось три года. Это правило касается как родных родителей, так и усыновителей. Только для усыновителей трехлетний период стартует с момента официального усыновления.
  • Если усыновители по решению суда утратили этот статус в отношении ребенка.
  • Если в суде доказано, что родители или усыновители совершили преступление против личности ребенка.
  • В случае лишения родительских прав.

Важно отметить, что в случае смерти лица, на которое оформлен материнский капитал, семья не лишается права на государственную помощь. Право передается второму родителю или одному из усыновителей ребенка.

Еще одна особенность – сам бумажный сертификат не является единственным подтверждением права гражданина на материнский капитал. Если сертификат испорчен или утерян, обратившись в территориальные органы Пенсионного фонда можно получить дубликат документа.

Порядок и условия погашения

Один из родителей должен написать заявку на получение мат капитала в ближайшем отделении органов Пенсионного Фонда. Из документов понадобится паспорт и свидетельство о рождении или усыновлении. Обычно на рассмотрение заявления уходит около месяца.

Сразу же после получения материнского капитала, им можно погасить ипотеку. Нет необходимости ожидать три года, поскольку законом предусмотрена возможность использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий в любой момент.

Шаг 1 — Первое обращение в банк

Обращаться следует в банк, в котором оформлена ипотека. Обращение необходимо, чтобы уведомить банк о своем намерении использовать материнский капитал в качестве средства погашения кредита и получить одобрение банковского учреждения. Для этого в банк необходимо предоставить следующий пакет документов:

  • заявление на досрочное погашение кредита – стандартный бланк выдает банковский сотрудник;
  • паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина;
  • сертификат на получение материнского капитала (полученный в органах Пенсионного фонда).

С момента подачи соответствующего заявления и перечисленных документов, банк приступает к рассмотрению заявки. На это может уйти около месяца, после чего клиенту придется снова посетить отделение банка, чтобы получить справку для Пенсионного фонда.

Данная справка содержит полную информацию относительно ипотечного кредита. В первую очередь в ней указывается общая сумма ипотеки, оставшаяся непогашенная сумма кредита, а также сумма процентов по займу.

Также, при необходимости, клиент банка может запросить выдачу правоустанавливающих документов, определяющих право собственности на недвижимость, а также договор купли-продажи.

Шаг 2 – Обращение в Пенсионный фонд

Получив справку в банке, следующим шагом заемщика должно стать обращение в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации или фактического проживания. Целью этого обращения является получение разрешения на то, чтобы использовать средства материнского капитала в качестве средства погашения ипотечного займа.

Обращение в Пенсионный фонд необходимо дополнить целым пакетом документов:

  • заявление в Пенсионный фонд, целью которого является уведомление соответствующих органов о желании использовать материнский капитал для погашения ипотечного долга (форма заявления стандартна и выдается сотрудниками Пенсионного фонда);
  • паспорт или другое удостоверение личности того, на кого оформлен материнский капитал – это может быть один из родителей, опекун или усыновитель;
  • сертификат на материнский капитал или его дубликат;
  • справка из банка с указанием суммы долга по ипотечному кредиту, а также процентов по займу;
  • кредитный договор, который является подтверждением факта наличия ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретенное в ипотеку недвижимое имущество;
  • договор купли-продажи на квартиру или дом;
  • заявление заемщика о том, что он обязуется в течение полугода после погашения ипотеки перевести недвижимость в совместную собственность, предусматривая доли обоих супругов и их детей (заявление составляется в произвольной форме и заверяется у нотариуса).

Если в Пенсионный фонд обращается усыновитель, ему необходимо дополнительно предоставить свидетельство усыновления ребенка или соответствующее решение суда.

Если в связи со смертью родителя, на которого оформлен материнский капитал, или в связи с лишением его родительских прав, возможность получения государственной помощи перешла другому человеку – необходимо также подтвердить это документально.

Такими подтверждениями являются свидетельство о смерти или решение суда о лишении родительских прав. Если оформление документов производится через доверенное лицо, дополнительно необходимо предоставить доверенность.

Шаг 3 – Ожидание решение Пенсионного фонда

По факту подачи заявления и документов, сотрудник Пенсионного фонда выдаст заявителю расписку о получении документов. Основной информацией в этой расписке будет дата приема документов.

С момента подачи этого пакета и заявления Пенсионному фонду предоставляется 1 месяц на рассмотрение каждого дела. По результатам выносится решение о возможности перевода денежных средств на счет банка или об отказе заявителю.

Решение обязательно должно быть оформлено в письменном виде и направлено по адресу заявителя.

Если Пенсионный фонд отказывает заявителю, в соответствующем уведомлении должна быть четко определена причина принятия такого решения. Законом предусмотрено только пять причин возможного отказа:

  • Отсутствие какого-либо из перечисленных выше документов, а также предоставление неправдивой информации и поддельных документов.
  • Грубые ошибки при заполнении бланка заявления.
  • Лишение родительских прав родителя, на которого оформлен сертификат.
  • Заявитель совершил ранее уголовно-наказуемое преступление, направленное против ребенка.
  • Органы опеки и попечительства устанавливают ограничения на возможность опекуном использовать свое право на получение материнского капитала.

Если указанная в уведомлении причина не входит в этот перечень или заявитель не согласен с обоснованием отказа, ему предоставляется 30 дней, чтобы оспорить данное решение в суде.

На рассмотрение иска подобного характера суду также дается месяц, спустя который судебный орган принимает решение относительно правомерности и законности отказа.

Если суд решает, что отказ не обоснован – он аннулируется.

Пример. Надежда Смирнова, после рождения второго ребенка и оформления сертификата на мат. капитал, обратилась в Пенсионный фонд для получения разрешения использовать государственную помощь на погашение ипотеки, взятой ранее для приобретения двухкомнатной квартиры.

Предоставив все необходимые документы и написав соответствующее заявление, Надежда на протяжении месяца ожидала ответа о возможности перевода денежных средств на счет банка, после чего получила отказ.

Причиной отказа числилось то, что в прошлом Надежда была лишена родительских прав на первого ребенка за злоупотребление алкоголем. Надежда отказалась соглашаться с таким решением, в связи с тем, что после лишения она прошла курс лечения от алкоголизма и по решению суда была восстановлена в родительских правах.

Она подала соответствующий иск в суд, приложив весь перечень документов, подтверждающих восстановление ее в качестве матери первого ребенка.

Рассмотрев иск Надежды, суд постановил отменить прежнее решение Пенсионного фонда в связи с отсутствием правомерных оснований для отказа. Следующее решение было положительным, и женщина смогла полностью закрыть ипотечный кредит за счет средств материнского капитала.

Как только заемщик получает положительное решение о возможности использования материнского капитала для погашения ипотеки, его задачей является уведомить банк о таком намерении.

Для этого в отделение банка необходимо принести лично, либо направить по почте решение Пенсионного фонда в письменном виде.

Следует понимать, что денежные средства поступят на счет не ранее чем через 2 месяца после принятия решения.

После того, как денежные средства, равные сумме материнского капитала, поступили на счет банка, клиенту предлагается выгодный для него вариант дальнейшего ежемесячного погашения ипотечного займа. Некоторые банки работают по удобной им схеме, однако чаще всего вариант погашения предоставляют самому заемщику. Это:

  • Уменьшение срока ипотеки – сумма материнского капитала будет использована для погашения ипотечного долга на несколько лет. Говоря проще, сумма ежемесячных выплат для заемщика остается неизменной, однако вместо, например, 25 лет, на которые изначально была рассчитана ипотека, клиенту придется выплачивать долг 20 лет.
  • Уменьшение суммы ежемесячных выплат – в этом случае срок кредитования не меняется, однако сумма материнского капитала равномерно распределяется на весь период, что позволяет уменьшить сумму обязательного ежемесячного взноса. Эксперты часто рекомендуют клиентам обращать внимание именно на этот вариант, поскольку он позволит существенно снизить нагрузку на семейный бюджет и чувствовать себя более комфортно и уверенно на протяжении оставшегося срока ипотеки.
  • Полное погашение долга – возможно в тех случаях, когда общая сумма остаточного долга и процентов по нему меньше суммы материнского капитала. После погашения долга, необходимо обязательно взять в банке справку о том, что ипотечный кредит погашен полностью и банк не имеет больше материальных претензий к данному заемщику.

Если при помощи материнского капитала ипотека погашается лишь частично, работник банка составляет новый график ежемесячных выплат с учетом внесения суммы государственной помощи. Воспользовавшись своим законным правом на материнский капитал, молодые семьи получают возможность приобрести собственное жилье на выгодных условиях ипотечного кредитования.

Важные нюансы погашения ипотеки материнским капиталом

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector