График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением – консультации по ипотеке

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

  1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
  2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

  • Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
  • А = К * S
  • где:
  • А – сумма платежа по кредиту;
  • К – коэффициент аннуитетного платежа;
  • S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

  • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
  • n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

  1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
  2. График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

  3. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
  4. График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

  5. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.



Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

  • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток.
  1. Формула расчета дифференцированного платежа:
  2. ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
  3. где:
  • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
  • ОСЗ – остаток займа;
  • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
  • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Составим график погашения займа:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

  • Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
  • Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
  • Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Заполним таблицу вида:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

  1. Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
  2. Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
  3. Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
  4. Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

  • ПСК = i * ЧБП * 100;
  • где i – процентная ставка базового периода;
  • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

  • Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.
  • Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
  • У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Расчет кредита в Excel

117026 25.06.2014 Скачать пример

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса – другое дело, а для обычных людей мышеловка”деньги за 15 минут, нужен только паспорт” срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом.

И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это “потом” все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту.

Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. “Помассажировать числа” заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е.

кредиту, где выплаты производятся равными суммами – таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial).

Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

  • Ставка – процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
  • Кпер – количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
  • Пс – начальный баланс, т.е. сумма кредита.
  • Бс – конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
  • Тип – способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0. 

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel – ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT).

Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку.

Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично.

Читайте также:  Отзывы о ипотеке Газпромбанка - консультации по ипотеке

Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

=ЕСЛИ(A17>=$C$7;””;A17+1)

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку (“”) в том случае, если достигли, либо номер следующего периода.

При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита).

В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18″”; текущая формула; “”)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности.

Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок.

Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять – не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

А в случае уменьшения выплаты – заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

Предполагается что:

  • в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
  • отрицательные суммы – наши выплаты банку, положительные – берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
  • подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

Ипотечный кредитный калькулятор в Excel. Как правильно рассчитать кредит в Excel?

Когда вы взяли кредит, вы так или иначе думаете о досрочном погашении.
Есть люди которые платят кредит и все. А есть те, которые каждый раз смотрят, сколько осталось платить, какая сумма основного долга. Я отношу себя ко второму типу людей, я смотрю сколько сейчас сумма основного долга, пытаюсь рассчитать, сколько будет платеж, если я сделаю досрочное погашение.

На данный момент у меня есть два калькулятора кредита для своих расчетов. Оба калькулятора сделаны в Excel. Калькуляторы позволяют достаточно быстро и просто рассчитать ипотеку.

Как рассчитать кредит в Excel самому?

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Первый кредитный калькулятор в Excel можно скачать по ссылке.
Но Excel есть не на всех компьютерах. Пользователи MAC и Linux не пользуются Excel обычно, т.к. это продукт Microsoft.

Для расчета досрочного погашения можно также воспользоваться онлайн версией калькулятора с досрочным погашением. В нем предусмотрена возможность экспорта результатов расчета в Excel.

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением - консультации по ипотеке

На основе этого калькулятора был разработан ипотечный калькулятор для Android и iPhone. Найти и скачать мобильные версии калькуляторов можно с главной страницы сайта.

Достоинства данного калькулятора:

  1. Кредитный калькулятор в Excel практически точно считает аннуитетный график платежей и дифференцированный график платежей
  2. Изменения в графике платежей — учет досрочных погашений в уменьшение суммы основного долга
  3. Построение и расчет графика платежей в виде таблицы в Excel.

    Таблица графика платежей может также редактироваться

  4. При расчете учитывается високосный и невисокосный год.

    За счет этого сумма начисленных процентов практически совпадает с значениями,  рассчитываемыми ВТБ24 и Сбербанком

  5. Точность расчетов — рассчеты совпадают с расчетами кредитного калькулятора ВТБ24 и Сбербанка
  6. Калькулятор можно редактировать под себя, задавая разные варианты расчета.

Недостатки калькулятора

  1. Нет учета возможное изменение процентной ставки во время выплат кредита
  2. Если сделать расчет, делая досрочные платежи в изменение срока и суммы, то расчет будет неверным
  3. Если сумма процентов, начисленных за период больше суммы аннуитетного платежа, то расчет будет не верным
  4. Не рассчитывается вариант — первый платеж только проценты.  В случае когда дата выдачи не совпадает с датой первого платежа, вам нужно будет заплатить проценты банку за период между датой выдачи и датой первого платежа.
  5. Расчет производится для процентой ставки с 2мя знаками после запятой.

Всех выше названных недостатков лишен кредитный калькулятор для iPad/iPhone. В целом недостатки не сильно критичны и они присущи любому кредитному калькулятору онлайн.
Другой кредитный калькулятор в Excel можно скачать по данной ссылке. Данный кредитный калькулятор не позволяет рассчитать досрочное погашение. Однако его плюс в том, что он рассчитывает кредит с несколькими процентными периодами.  Если сумма процентов по кредиту за данный месяц больше суммы аннуитетного платежа, то график для первого кредитного калькулятора в excel строится некорректно.  В графике получаются отрицательные суммы.

Попробуйте посчитать к примеру кредит 1 млн. руб под 90 процентов на срок 30 лет.
У второго калькулятора нет данного недостатка. Однако он делит кредит на 2 периода, т.е. возможно что после деления в графике снова будут отрицательные значения. Тогда график платежей нужно делить на 3 и более периода.

Естественно сам файл также можно отредактировать под свои нужды.

График платежей по ипотеке – как посмотреть, расчет в excel, с досрочным погашением | Ипотека онлайн

Одним из приложений к ипотечному договору банки включают график платежей по ипотеке. Из документа можно узнать схему, по которой проводится погашение, сумму перечисления ипотечного долга в текущем месяце, какая часть обязательства и процентов будет погашена кредитору.

На сайтах учреждений представлены простые ипотечные и кредитные калькуляторы, позволяющие «вчерновую» провести вычисления.

Но если требуется более тщательный подход, учет таких нюансов как семейный капитал, досрочные выплаты долга, данные сервисы справляются не всегда.

У каких банков возможен расчет ипотеки с калькулятором и графиком платежей, и как воспользоваться универсальными программами или электронной Excel-таблицей — далее.

График внесения платежей: знакомство

Как выглядит график платежей по ипотеке? Стандартный вид — таблица из пяти колонок, в которых указана информация:

  • дата очередного взноса;
  • сумма погашения, вносимая на банковские реквизиты. Расшифрована цифрами из соседствующих колонок — итог основного долга и процентов по займу;
  • остаток по обязательству, который рассчитывается разницей оставшейся суммы кредита прошлого периода и взноса в текущем месяце.

В зависимости от выбранного способа начисления процентов, документ разрабатывают по одной из схем:

  1. Дифференцированные взносы. В этом случае процент будет начислен на остаток основного долга. Общая сумма транзакций заемщика будет меняться ежемесячно, с постепенным убыванием за счет уменьшения тела кредита;
  2. Аннуитетные взносы. Для этого графика процентная плата будет начислена сразу на весь заем по специальной формуле. Затем суммируются основное обязательство и проценты по нему, после чего результат делится на период кредитования в месяцах. Ежемесячно заемщик будет вносить равновеликие суммы. В расшифровке взноса заемщик увидит, что на первых порах в оплате преобладают проценты и небольшая доля приходится на закрытие основного долга. Со временем, в платеже доля, приходящаяся на проценты, будет уменьшаться в пользу кредитного долга.

Важно: банки-кредиторы все реже разрешают заемщикам выбирать схему начислений процентов, остановившись на аннуитетной. В этом есть определенные преимущества: клиент уведомлен о ежемесячной постоянной сумме взноса, дате оплаты.

В отличие от дифференцированного погашения, в котором на начальном этапе надо вносить больше, аннуитетный план мягче и подходит для небольшого семейного бюджета.

Расчет ипотеки с графиком платежей проводит кредитующий банк. Для этого:

  • сотрудник должен подготовить расчетную таблицу;
  • оформить ее как приложение к кредитному соглашению;
  • стороны подписывают документ, что означает уведомление заемщика о сроках и объемах погашения обязательств.

Нарушение договоренностей влечет наложение штрафных санкций на должника.

График погашения платежей по ипотеке: сколько и когда платить

Узнать график платежей по ипотеке можно двумя способами:

  • открыв договор с банком, где таблица транзакций оформлена приложением и скреплена подписями сторон;
  • в Личном кабинете банка-онлайн.

Также предусмотрена функция СМС-информирования: на мобильный телефон поступает уведомление о предстоящем взносе и сроках. Заемщик может самостоятельно позвонить на горячую линию банка и получить информацию от оператора или автоматической службы информирования.

Посмотреть график платежей по ипотеке, получить детальную расшифровку можно онлайн. Для этого:

  • входят в Личный кабинет онлайн-банка;
  • выбирают вкладку Кредиты, если соглашений несколько — устанавливают указатель на интересующем, ипотечном;
  • на мониторе по умолчанию появляется детальная информация по займу: сумма, сроки, схема начисления — дифференцированная или аннуитетные, очередной взнос и когда вносить, оставшийся к погашению долг.

При этом рядом будет размещена кнопка График-платежей. Выбрав ее, можно не только посмотреть, но и распечатать график платежей по ипотеке.

Платежеспособность: как определить самостоятельно

Но есть у платежного плана-графика еще одна функция — он помогает сбалансировать семейный бюджет до заключения ипотечного договора. Рассчитав примерный график платежей по ипотеке, соискатель может самостоятельно определить кредитоспособность, насколько будет обременительным займ, и какие денежные средства останутся в распоряжении семьи после ежемесячных взносов.

О том, На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000 есть отдельная статья на нашем сайте.

Большинство банков на своих сайтах размещают специальные калькуляторы ипотеки с графиком платежей помесячно. В зависимости от правил кредитования, программа-калькулятор определит базовый процент, который скорректирует с учетом особенностей займа — участие в зарплатных проектах, планируемую страховую защиту и другие возможности, например, выдача займа по двум документам.

В некоторых банках онлайн график платежей по ипотеке реализован достаточно гибко:

Как правильно рассчитать ипотеку на калькуляторе с графиком платежей? Использовать сервис просто — вносят основные параметры ипотечного кредита:

  • отмечают цель кредитования — новостройка или под залог имеющейся недвижимости;
  • стоимость покупаемого жилья;
  • суммы займа и первоначального взноса;
  • срок пользования кредитом;
  • ежемесячный доход соискателя;
  • отмечают право на материнский капитал.

На выходе пользователь получит сумму кредита, доступную при заданных условиях, и примерный онлайн расчет графика платежей по ипотеке.

ВТБ-банк: изучаем онлайн-калькулятор

Открыв на сайте банка соответствующую вкладку меню, можно рассчитать ипотеку ВТБ с графиком платежей. На какие моменты пользователю следует обратить внимание:

  • требуется установить регион расположения приобретаемой недвижимости;
  • выбрать цель кредитования — под новое строительство или покупку готового жилья;
  • вносят параметры будущего обязательства – стоимость квартиры или дома, первичный взнос, ежемесячный доход;
  • устанавливают «флажки», чтобы отметить преимущества кредитуемого объекта и особенности заемщика. Например, если покупаемая квартира превышает 100 кв.м или получатель относится к категории люди дела, предполагается оформление по двум документам, заем планируется для клиента-зарплатника;
  • отметка-флажок возле пункта материнский капитал внесет корректировки в график платежей по ипотеке ВТБ. Подробнее о том, Как рассчитать ипотеку с материнским капиталом в ВТБ на калькуляторе онлайн — читайте в другой статье.

Если вариант покупки не выбран и соискатель сомневается в доступности заемных средств, справа необходимо установить переключатель — считать от дохода. Тогда калькулятор определит сумму займа, рекомендованного для доходной части семьи. После всех действий выбирают кнопку Рассчитать, и в правой стороне экрана появится информация:

  • сумма кредита, которую сможет обслуживать заемщик;
  • ежемесячный платеж, рассчитанный по аннуитету;
  • итоговая процентная ставка.

Распечатать документ можно нажатием одной кнопки. Выглядит расчет просто — на печать выводится текст, который уже есть на экране. Калькулятор и график платежей по ипотеке ВТБ учет маткапитала проводит упрощенно — господдержка вычитается из доступного займа.

Обзор ипотечных калькуляторов

Программа-калькулятор Газпромбанка адресована не только участникам проекта реновации жилья, но и  покупающим квартиры вторичного рынка. Чтобы воспользоваться сервисом, вносят основные характеристики займа и недвижимости.

В итоге получают ежемесячный платеж, исчисленный по аннуитетный схеме и требуемый уровень месячного дохода. Распечатка графика платежей по ипотеке Газпромбанка не предусмотрена, как и учет семейного капитала.

 Ипотека Газпромбанка с материнским капиталом

Сайт Альфа-Банка (скачать общие условия ипотеки) также предлагает воспользоваться калькулятором для определения кредитоспособности. Для этого вносят информацию о цели кредитования, сроках, объемах планируемого кредита и первоначального взноса.

Программа учитывает материнский капитал и участие заемщика в зарплатном проекте. Результат расчетов пользователь видит на мониторе, вывод графика платежей по ипотеке Альфа Банка на печать не предлагают.

 Как рассчитать ипотеку Альфа-банка на калькуляторе онлайн

Банк Открытие (скачать общие условия ипотеки) рекомендует оценить кредитоспособность с помощью собственного калькулятора. Структура и возможности программного сервиса аналогичны представленным ранее.

Расчет проводится от стоимости недвижимости и имеющихся средств на первоначальный взнос. Выведение на печать графика платежей по ипотеке в Открытие также не предусмотрено.

 Условия ипотеки банка Открытие

О Графике платежей по ипотеке Сбербанка мы написали отдельную статью.

Военная ипотека: калькулятор и план выплат

Если калькулятор банка, где планируете оформить ипотеку позволяет рассчитать военную ипотеку, то вносите параметры и считаете. Также можно и посмотреть график платежей, например, калькулятор Сбербанка позволяет произвести такие расчеты. Военная ипотека в Сбербанке: условия и порядок оформления

При нажатии на Посмотреть график платежей отражается график

Этот калькулятор позволяет внести сведения о досрочном гашении. Нажмите на Как погасить досрочно справа снизу в графике и выберите вариант (снижение платежа, сокращение срока), месяц погашения и сумму. График изменится следующим образом:

Но во всех банковских калькуляторах есть такие возможности, поэтому стоит отметить: если отдельного расчета для военнослужащих вашим банком не предусмотрено.

Тогда где найти, и как узнать график платежей по военной ипотеке? Ответ простой — на сайте Росвоенипотеки размещен калькулятор.

Параметры кредита зависят от участия военнослужащего в НИС и накоплений, аккумулированных на его лицевом счете (117-ФЗ от 20 августа 2004 г, ст. 4 (скачать)). Для работы сервиса потребуется внести:

  • дату и месяц вступления в НИС, и на основании введенных значений программа рассчитает накопленные средства по системе НИС;
  • информацию о кредитной ставке;
  • возрасте соискателя;
  • стоимости жилья.

Затем будет произведен расчет возможной суммы кредита и сроков кредитования. Если предполагается использовать маткапитал, вносят дату выдачи сертификата.

Как получить график платежей по военной ипотеке? Ресурс Росвоенипотеки позволяет получить подробную расчетную таблицу онлайн. Поскольку при расчете учитывают много нюансов, график платежей по военной ипотеке предоставит кредитующий банк.

Универсальный калькулятор: считаем самостоятельно

Более простую форму анализа платежеспособности предлагают универсальные сервисы. Один из них — Онлайн калькулятор ипотеки с графиком платежей. Программа разработана под аннуитетную схему кредитования и предусматривает внесение минимума данных:

  • суммы ипотечного кредита;
  • сроков, на протяжении которых предполагают пользоваться займом;
  • ставки процентов.

В результате пользователь получает онлайн-график ипотечных взносов, в котором ежемесячный платеж разбит на основную задолженность и проценты по займу. Здесь же соискатель сможет подать онлайн-заявку в несколько банков.

В сети размещены и другие программы-калькуляторы, с помощью которых можно приблизительно рассчитать график платежей по ипотеке. И уже потом принять решение об оформлении кредита, подготовке пакета документов.

Считаем в Эксель

Расчет обязательств с помощью онлайн-калькулятора не всегда обладает точностью. Тем, кто имеет подготовку и знаком с электронной таблицей Excel, можно попробовать самостоятельно составить график платежей по ипотеке.

Эксель содержит встроенные функции, предназначенные для подобных действий. Учитывая, что формулы имеют логическое построение и подчас довольно громоздкие, нами подготовлена электронная таблица, которую можно найти здесь. Она обладает высокой точностью и такими моделями пользуются большинство банков.

Для расчета графика платежей по ипотеке в Эксель воспользуемся простым примером: 15 мая 2020-го планируется выдача займа молодой семье на 850 тыс. руб., на 20 лет под 6,0% годовых. Вносим информацию:

Сумма кредита, рос.руб. 850000
Ставка, % в год 6,0
Срок, месяцы 240
Дата выдачи 15.05.2020

Сформируется расчет по двум схемам — с аннуитетными платежами и дифференцированными. По первому варианту придется погашать ежемесячно 6089,67 руб., по второму — стартовый платеж 7791,67 руб., с постепенным уменьшением за счет процентов.

Досрочное погашение: используем Эксель-таблицу

Электронный график платежей по ипотеке в Excel работает корректно, даже если планируется досрочный расчет с банком. Поскольку операцию погашения кредита до установленного срока заемщик может использовать по одной из альтернатив, предлагается рассмотреть два варианта.

  1. Досрочный платеж поступает на уменьшение ежемесячных погашений. Тогда по аннуитетной схеме взносов, транзакции каждого месяца уменьшаются, но сроки кредитования остаются неизменными. В такой ситуации более выгодной выглядит дифференцированная модель начислений — снижаются проценты за счет оплаты части тела кредита, сокращается продолжительность кредитования.

В нашем примере можно более подробно разобрать график платежей по ипотеке с досрочным погашением. Пусть к январю 2021 будет оформлен материнский капитал на первого ребенка в объеме 466 617 руб. Тогда следующий платеж составит:

  • по аннуитету — 2694,99 руб., но сроки останутся без изменений — 20 лет;
  • по дифференцированной схеме — ежемесячное погашение основного долга останется таким же, но при этом график покажет уменьшение %-ого платежа и кредитных сроков.
  1. Досрочное погашение направить на сокращение кредитного периода. Альтернатива выгодна для аннуитета, поскольку уменьшится и срок кредитования, и переплата по процентам. Перенесем значение маткапитала в колонку На уменьшение срока и констатируем, насколько выгодней стало кредитоваться: ежемесячная оплата осталась прежней, но сроки сократились, как и переплата банку.

 Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?

Заключение

График внесения платежей стал неотъемлемой частью ипотечных и кредитных соглашений. Зачастую заемщик не вдается в подробности цифр, которые в нем отражены.

В настоящее время государство оказывает большую помощь в поддержании молодых семей, предоставлении льготных кредитов, субсидий, чтобы облегчить кредитное бремя.

И понимание расчетов, отраженных в графике, способствует оптимизации расходов семьи на обслуживание обязательств перед банком.

Оцените автора (1

Кредитный калькулятор в Excel с досрочными платежами

  • Всем привет.
  • Как я недавно обнаружил, люди не очень понимают как устроены кредиты.
  • Попробую объяснить на примере кредита с аннуитетным платежом что откуда и когда берется.

В конце статьи есть ссылка на файл График_платежей.xlsx. Все расчеты и скриншоты для этой статьи сделаны при помощи этого файла.

Расчет стандартного кредита

Есть такое заблуждение: “Кредит выгодно гасить досрочно только в начале. Вроде как сначала человек выплачивает проценты, а потом начинает выплачивать тело кредита”.

Это заявление в корне не верно. На самом деле, все довольно просто. Возьмем, для примера, расчет кредита на 5 лет на сумму в 1 000 000руб.

Картинка автора. Расчет базовых условий по кредиту. Дальше в статье будет развивать варианты этого расчета.

Картинка автора. Расчет базовых условий по кредиту. Дальше в статье будет развивать варианты этого расчета.

Инструкция:Заполнению подлежат поля, выделенные желтым. (D1, D2, H6)Сумма переплаты по графику (F2) считается как сумма ежемесячных платежей минус сумма кредита.Ежемесячный платеж (F3) считается для начальных условий.Фактическая сумма переплаты (F4) считается как сумма значений по столбцы “Платеж п процентам”(E).Экономия на переплате (F5) = Сумма переплаты по графику (F2) – Фактическая сумма переплаты (F4)

  1. Рассмотрим первую строку.
  2. Нас интересует столбец “Платеж по процентам”. Его очень просто рассчитать:
  3. Платеж по процентам = [Сумма долга(1 000 000)] х [на ставку (0,12)]/[количество месяцев в году(12)]=10 000руб.

Я для удобства выбрал для расчета ставку 12%, а этом случае набежавшие проценты за месяц равны 1% от суммы долга.

Далее, у нас имеется часть ежемесячного платежа в счет уменьшения тела кредита.

Платеж по телу долга= [Аннуитетный платеж]-[платеж по процентам].

Для расчета аннуитетного платежа в Excel есть специальная функция [ПЛТ]. Эта функция использована для ячейки F3 и всего столбца G.

Соответственно, в следующем месяце тело долга уже меньше 1 000 000руб, платеж по процентам уменьшился и на ту же величину увеличился платеж по телу кредита.

Ну и так далее, до конца выплат.

Про досрочные платежи

Теперь рассмотрим варианты расчетов с досрочными платежами в разные моменты времени. За основу возьмем все тот же кредит.

Конечно, эффект от досрочного погашения в начале срока и в конце срока будет сильно отличаться. Ниже, для примера, дополнительный взнос в размере 50 000руб осуществляется на 2й месяц и на 40й из 60.

Картинка автора. 50 000 внесено на 2й месяц.

Картинка автора. 50 000 внесено на 2й месяц.

Картинка автора. 50 000 внесено на 40й месяц.

Картинка автора. 50 000 внесено на 40й месяц.

Сумма экономии отличается значительно (ячейка F5).

Но это связано не с тем что “Сначала гасятся проценты” а с эффектом сложного процента.

Как только вы внесли дополнительный платеж, можно условно считать что вы открыли вклад на эту сумму. “Тело вклада” в конце вам ,конечно, не вернут, а проценты вполне начнут капать.

Итак, имеет смысл вносить досрочные платежи в любой момент. С момента внесения платежа на эту сумму перестанет начисляться долг, вот и все.

Варианты досрочных платежей

Рассмотрим два метода действия после внесения досрочного платежа (вкладка “Кредиты с капитализацией”):

Первый вариант.

Сохранение изначальной суммы ежемесячного платежа.

Во второй вкладке файла (Кредиты с капитализацией) можно наблюдать что будет происходить, если после внесения дополнительного платежа не менять фактическую сумму ежемесячного платежа. То есть, у нас изначально была платеж 22 244,45 руб.

Мы внесли досрочно 100 000 руб. Обязательный платеж стал 19 963,87 руб. Но вы продолжаем платить изначальную сумму,22 244,45 руб.

В результате у нас обнаруживается второй столбец с досрочными взносами [Разница между минимальным и начальным ежемесячным платежом].

Картинка автора. Размер досрочного платежа ежемесячно растет.

Картинка автора. Размер досрочного платежа ежемесячно растет.

По такой технологии удастся сэкономить на процентах примерно 72 000руб. При этом кредит закроется на 7 месяцев быстрее.

  • То есть, если бы мы платили по графику, нам бы еще предстояло выплатить 7*22 000руб= 154 000руб.
  • Результат:
  • Осуществив досрочное погашение кредита в размере 100 000руб на второй месяц, не меняя ежемесячный платеж, получилось закрыть кредит на 7 месяцев быстрее
  • Если предположить что 7 месяцев мы продолжаем извлекать из бюджета 22 250руб, к расчетному дате выплаты кредита можно накопить 155 750руб+16 450руб(остаток с последнего месяца фактической выплаты кредита) = 172 200 руб.
  • Обращаю внимание, что это число равно сумме досрочных платежей и числа из поля “Экономия на переплате”.

Второй вариант.

Я считаю думаю что морально реализовать проще, чем на досрочное погашение отправлять 2387,87руб.

Разницу между изначальным и новым ежемесячным платежом направлять на вклад (вкладка “Кредит+вклад”).

Картинка автора. Вместо досрочного погашения как в варианте 1 разницу в платежах направляем на вклад.

Картинка автора. Вместо досрочного погашения как в варианте 1 разницу в платежах направляем на вклад.

Результат.

Тут все просто. Образовавшуюся разницу между изначальным и новым ежемесячным платежом отправляем на вклад. Выплата кредита произойдет в срок. На дату выплаты на вкладе будет 149 000руб (Поле H2).

Из плюсов – В случае каких-то проблем с начислением банком процентов будет проще разбираться если досрочные платежи будут вида 10 000руб, а не 2387,87руб. Будет легче пересчитать и разобраться.

Выводы

– По возможности надо вносить досрочные платежи в любой момент времени.

– На сумму досрочного платежа начинают “начисляться” проценты, как на вклад.

– Проще разницу между суммами обязательных платежей отправлять на вклад. Не будет сложностей, если придется обращаться в банк для пересчета сумм платежей. И морально будет легче, что деньги копятся. Можно иногда, по достижении некоторой суммы отправлять тоже на досрочные платежи.

Осторожнее с досрочными платежами НЕ В ДАТУ очередного платежа

При внесении досрочного платежа НЕ В ДАТУ основного платежа надо быть осторожным. Дело в том, что в этот момент гасятся проценты, набежавшие с начала месяца, а потом тело кредита.

  1. Приведу пример:
  2. Дата очередных платежей по кредиту 1 число каждого месяца.
  3. Мы хотим 10го числа сделать дополнительный платеж.

Итого, мы погасим проценты, которые набежали с 1 по 10 число. Погасим тело кредита на сумму [Размер платежа]-[Проценты с 1 по 10]. После этого, проценты с 10 по 30 продолжат капать. Я точно не знаю какую сумму к погашению основного долга выставят в этом случае к дате очередного платежа.

Тут важно понимать, что проценты в следующую дату платежа в любом случае придется вносить. Как точно пересчитывается платеж я не знаю. Надо читать договора и разбираться.

Однозначно можно сказать что очередной платеж будет далеко не 0. Как я слышал, многие на это накалывались и попадали на пени и штрафы.

  • Именно по этому рекомендуется вносить досрочные платежи в дату списания обязательного платежа.
  • Скачать файл с расчетами можно по ссылке.
  • Пользоваться очень просто, подставляете свои значения суммы, срока, ставок, досрочных платежей и получаете результат.
  • Если есть какие-то замечания, вопросы или пожелания по расчетам, не стесняйтесь, пишите в х.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector