Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления – консультации по ипотеке

Ипотечный кредит относят к сложным банковским продуктам в сфере кредитования физических лиц. Он предполагает приобретение недвижимости и последующее оформление закладной.

Процедура оформления и выдачи ипотечных средств напрямую связана с семейным положением заявителя. Двум членам семьи гораздо проще оформить ипотеку. Один из супругов будет выступать в качестве созаемщика.

Оформление ипотеки на одного человека без созаемщика будет сопровождаться некоторыми сложностями.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Почему одному человеку сложнее получить ипотеку

При рассмотрении заявки на оформление и выдачу ипотечного кредита банковское учреждение оценивает размер ежемесячных доходов потенциального заемщика. Стабильное финансовое положение служит определенной гарантией ответственного погашения обязательств по договору жилищного кредита.

Банку не важно определенное количество созаемщиков, участвующих в сделке ипотечного кредитования. На первом месте в данном случае стоит размер ежемесячного дохода претендента на ипотечные денежные средства.

В среднем, для одобрения заявки на кредит в размере миллиона рублей может рассчитывать гражданин, имеющий заработную плату не ниже 30 тысяч в месяц. Если сумма кредитования больше, то и размер ежемесячного дохода должен быть не ниже 35-45 тысяч в месяц. В такой ситуации банковская организация примет положительное решение для одного заемщика.

При рассмотрении заявки на ипотеку кредитные учреждения руководствуются несколькими правилами:

  • общий доход семьи больше, чем у одного человека;
  • в случае потери работы или болезни одного супруга на погашение ежемесячного взноса по ипотеке может быть направлена зарплата второго супруга;
  • после смерти одного из супругов выплаты по ипотеке будет производить второй супруг, поскольку часто ипотечное жилье является единственным вариантом проживания.

Важно! Согласно статистике, семейные люди более ответственно относятся к погашению ипотечного договора, допускают минимум задержек по выплатам.

Наличие в ипотечном договоре созаемщиков автоматически расширяет круг лиц для взыскания банком ипотечной задолженности.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Почему молодой семье проще получить ипотеку

При рассмотрении заявки на предоставление ипотечных средств от молодой семьи банк учитывает общий совокупный доход обоих супругов. Как правило, общий размер дохода заметно выше, чем у одного заемщика. Это позволяет банковскому учреждению быстрее принять положительное решение по ипотеке.

Кроме того, молодая семья попадает под действие различных специальных программ, которые ориентированы на предоставления льгот:

  • программа государственного субсидирования жилья;
  • учет материнского капитала в счет ипотеки.

Одинокой молодой женщине банк, скорее всего, откажет в предоставлении средств в рамках договора ипотечного кредитования. Есть риск, что с рождением ребенка она потеряет возможность своевременно вносить ежемесячные взносы по ипотеке. В семье такого риска нет.

Однако это вовсе не означает, что один заемщик не может получить ипотечный кредит. Если уровень дохода позволяет оформить договор ипотечного кредитования, сложностей обычно не возникает.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Как получить ипотеку без созаемщиков

Ипотеку без созаемщика можно получить в любом отечественном банке при соблюдении основных условий:

  • наличие заработной платы, достаточной для погашения ежемесячного взноса;
  • хорошая кредитная история претендента;
  • наличие денежных средств на крупный первоначальный взнос.

Требуется немного подготовиться к обращению в кредитное учреждение за получением ипотечных средств. В процессе этой подготовки нужно взять в выбранном банке потребительский кредит, а затем погасить свои обязательства в соответствии с имеющимся договором.

Обычной практикой является самостоятельная выплата заемщиком 10% от общей стоимости объекта жилой недвижимости в качестве первого взноса. Одинокому заемщику рекомендуется внести не менее 20% в качестве первоначального платежа при оформлении ипотеки.

В идеале, оптимальным вариантом для одного заемщика послужит обращение в банк, где выпущена и обслуживается его зарплатная карта. Это заметно упростит процедуру оформления и получения ипотеки. Обязательным условием является достаточный размер ежемесячной заработной платы, поступающей на карту банка.

Важно! На этапе планирования можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который есть на сайте практически у каждого банка. В режиме онлайн можно произвести самостоятельные вычисления. Рассчитать срок и размер ипотеки необходимо таким образом, чтобы размер ежемесячного взноса по обязательствам не превышал 50% от зарплаты.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Основные требования к заемщику

Каждый банк предъявляет свои требования к потенциальному заемщику. В целом, можно выделить несколько общих условий, которым должен соответствовать потенциальный клиент банка, рассчитывающий на ипотечный кредит:

  • Гражданство России и наличие действующего паспорта.
  • Постоянная регистрация.
  • Срок работы на последнем месте не менее 6 месяцев, а общий рабочий стаж не менее года.
  • Наличие официального трудоустройства.
  • Возраст не меньше 21 года и не больше 65 лет на момент полного погашения задолженности.
  • Хорошая кредитная репутация.
  • Достаточная заработная плата для ежемесячных взносов.

Отказ последует в случае, если претендент на получение ипотечного кредита имеет плохую кредитную историю и часто меняет место работы.

Нередко банки отказывают в ипотечном кредитовании молодым людям в возрасте до 27 лет, не проходившим срочную службу в армии. В этом случае есть риск призыва.

Тогда заемщик лишится возможности оплачивать ежемесячные ипотечные взносы. Часто банки отказывают молодым женщинам, находящимся в декретном отпуске.

Важно! Кредитные учреждения более лояльны к заемщикам в возрасте от 30 до 40 лет.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Советы для заемщиков

Данные рекомендации помогут увеличить вероятность одобрения ипотеки без созаемщика:

  • Перед обращением в кредитное учреждение за услугой ипотечного кредитования рекомендуется заранее поместить на счет денежные средства, предназначенные для первоначального взноса. Это положительно повлияет на окончательное решение банка при рассмотрении заявки, так как увеличится степень доверия к заявителю. При этом денежные средства можно постепенно накапливать на банковском счете, а по достижении необходимой суммы подать заявку в банк на оформление и выдачу ипотеки.
  • На этапе подготовки к обращению в кредитное учреждение за ипотекой рекомендуется погасить все действующие кредиты, а также задолженности по налогам и коммунальным платежам. Следует знать, что на этапе рассмотрения принятых заявок банковские организации делают запрос не только в БКИ, но и в службу судебных приставов. При наличии судебного производства по неуплаченным алиментам, штрафам, сборам и налогам банк откажет в услуге ипотечного кредитования.
  • Следует знать, что лица, находящиеся в браке, не могут выступать в роли одного заемщика. В этом случае участие супруга (или супруги) в качестве созаемщика, а также согласие второй половинки на оформление ипотеки обязательно.
  • Повысить шанс одобрения при обращении в банк одного заемщика поможет привлечение к сделке поручителя. При такой схеме доходы поручителя при рассмотрении заявки не принимают во внимание. Однако участие в сделке третьего лица повышает лояльность кредитного учреждения.
  • Требуется рассмотреть доступные льготные программы банковской ипотеки. Например, можно использовать специальные программы для работников бюджетной сферы или военную ипотеку.

В случае отказа имеет смысл обратиться в другое кредитное учреждение, практикующее более лояльный подход к потенциальным клиентам. Также можно привлечь созаемщика или надежного поручителя. Заемщикам рекомендуется рассмотреть рассрочку от компании-застройщика или подобрать более бюджетный объект жилой недвижимости.



Может ли созаемщик оформить собственную ипотеку

Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного кредита.

Однако наличие имеющегося долгового обязательства способно серьезно повлиять на возможность дальнейшего кредитования. Отказ в банках ставит перед практически неразрешимой задачей — как созаемщику взять новую ипотеку.

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала разберемся, какие права и обязанности имеет доверенное лицо.

Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного… Финансы

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Права и обязанности

Созаемщик — это привлеченная к кредитному договору сторона, которая взяла на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность по выплате ипотечного кредита. Для банка оба участника равны и одинаково отвечают за выполнение обязательств.

Информация о полученном займе отображается в кредитной истории обеих сторон. Так как созаемщики привлекаются к крупным кредитам на долгий срок, далеко не каждый согласится взять на себя роль доверенного лица.

При этом привлечь к кредиту можно до 4 граждан, согласных при необходимости выплачивать долг.

Обязанности созаемщика определяются положениями кредитного договора и в первую очередь выражаются в своевременной выплате задолженности в соответствии с графиком платежей в случае, если титульный заемщик не может это сделать самостоятельно. Доверенное лицо обязано внимательно изучить условия сделки и предоставить документы по требованию кредитора.

Участие в договоре кредитования дает созаемщику ряд прав, с которыми титульный заемщик должен ознакомится, прежде чем взять ипотеку с привлечением сторонней помощи. В первую очередь необходимо помнить, что привлеченное лицо вправе претендовать на объект ипотечного кредита.

Читайте также:  Военная ипотека при увольнении - консультации по ипотеке

Такое право возникает, если основной заемщик является супругом, оформляется доля на квартиру или заключено соответствующее соглашение, определяющее возможность получения жилья. Кроме того, суд так же может встать на сторону созаемщика, если он регулярно вносил платежи по ипотеке вместо титульного.

В этом заключается основное отличие привлеченного лица от поручителя, который не может претендовать на недвижимость и не обязан ежемесячно платить по графику. Подробнее об этом мы рассказывали в нашей статье.

Итак, может ли созаемщик получить собственную ипотеку на квартиру? Да, банки не ограничивают своих клиентов в получении нового кредита. Однако для обеспечения двух кредитных договоров гражданин должен иметь достаточный уровень дохода.

Именно на финансовую стабильность и распределение расходов смотрят кредиторы при одобрении второго ипотечного кредита.

Если созаемщик сможет убедить банковскую организацию в своей платежеспособности, добропорядочности и возможности одновременно погашать две задолженности (при этом у гражданина должно оставаться не менее 40% дохода), то банк может пойти ему навстречу.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Как созаемщику получить ипотеку: требования и необходимые документы

При одобрении заявки на ипотеку банк, помимо платежеспособности, рассматривает и другие критерии, которым должен отвечать созаемщик:

  • соответствие основным требованиям (возраст, регистрация, стаж на последнем рабочем месте, семейное положение и количество детей в семье);
  • хорошая кредитная история (КИ) и отсутствие просрочек по займам;
  • наличие полного пакета документов;
  • высокий уровень дохода и дополнительные источники заработка;
  • отсутствие открытых кредитов и размеры ежемесячных платежей по имеющимся займам;
  • прочее (наличие или отсутствие судимости, непогашенные долги, алименты и т. д.).

Может ли созаемщик взять ипотеку себе или нет, кредитор решает на основе всех вышеуказанных критериев. Получение нового ипотечного кредита ничем не отличается от обычной процедуры. Для оформления клиенту банка потребуется предоставить стандартный список документов:

  • паспорт с постоянной или временной регистрацией;
  • документы, подтверждающие доход (справки 2-НДФЛ или по форме банка, при необходимости налоговые декларации);
  • копию всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость, являющуюся залогом (данные из ЕГРН, свидетельство о праве собственности);
  • технический паспорт квартиры или дома, передаваемого банку для обеспечения ипотечного кредита;
  • отчет об оценке недвижимости;
  • сертификат на материнский капитал (при наличии).

Банковская организация может потребовать дополнительные документы, поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным менеджером.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Как созаемщику увеличить шанс на одобрение второй ипотеки

Зная основные критерии, на которые банк смотрит при одобрении заявки, можно увеличить шанс на выдачу ипотечного кредита для приобретения жилья. В первую очередь необходимо оценить свою платежеспособность и при необходимости предоставить сведения о дополнительных источниках дохода.

Однако не стоит приписывать несуществующие суммы и завышать прибыль. Банк тщательно проверяет предоставленную информацию и при обнаружении несоответствия может занести клиента в черный список.

Оценить финансовые возможности можно с помощью ипотечного калькулятора, который позволит рассчитать ежемесячные платежи, начальный взнос и срок кредитования.

Кроме того, необходимо убедиться в чистоте кредитной истории. Получить эти данные можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Специалисты рекомендуют обратить внимание на тот факт, что в кредитную историю заносятся сведения по всем открытым кредитам, в том числе и тем, где клиент числится созаемщиком.

Если есть сомнения в том, что банк одобрит получение ипотеки, стоит задуматься о выходе из сделки, где вы числитесь в качестве созаемщика. Чтобы выйти из договора, необходимо уведомить титульного получателя займа, поскольку без его согласия это невозможно.

Стоит отметить, что этот вариант не подходит для супругов, поскольку они автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки и изменить условия сделки могут только при разводе. Если титульный заемщик найдет доверенное лицо, которое будет соответствовать установленным требованиям, проблем с выходом не будет.

Подготовьте необходимые документы и подайте на проверку в банк. После рассмотрения кредитором заявления заемщик может взять другую ипотеку на квартиру или дом.

Ипотека с созаемщиком

10.12.2019

Тем, кто хотел бы приобрести недвижимость в ипотеку, но не обладает для этого достаточными возможностями, специалисты могут предложить оформление кредита на жилье с созаемщиком.

При таких условиях ответственность за выплату займа в случае несостоятельности основного заемщика ложится на «партнера» по ипотечному договору, одного или нескольких созаемщиков. Данное решение актуально, когда доход потенциального покупателя недостаточен, чтобы получить в банке сумму, необходимую для приобретения квартиры.

Ипотека с созаемщиком имеет свои особенности, преимущества и недостатки, которые следует изучить перед тем, как заключать кредитный договор.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления - консультации по ипотеке

Ипотека с созаемщиком

О том, как выбрать выгодное предложение и заключить такую сделку, можно узнать на ежегодной выставке-ярмарке «Недвижимость от лидеров». На мероприятии традиционно присутствуют застройщики и эксперты, которые подробно ответят на вопросы об условиях договора, правах созаемщика по ипотеке, юридических нюансах данного вида кредитования.

Созаемщик по ипотеке – это человек, который:

  • так же как и основной заемщик, несет ответственность перед банком за выплату кредита;
  • имеет равные с ним права и обязанности;
  • доходы которого также учитываются при одобрении суммы ипотечного займа;
  • подписывает договор кредитования и имеет права на долю недвижимости.

Так как взять на себя многолетние обязательства по выплате кредита за квартиру согласится не каждый (средний срок, на который человек становится должником банка – 10 лет), зачастую оформляют такую ипотеку супруги как созаемщики (при заключении договора они становятся созаемщиками автоматически), также в сделке могут участвовать родители и более дальние родственники. Такие условия приветствуются и банками, которые допускают участие от 1 до 5 дополнительных заемщиков. Нужно отметить, что если покупатель недвижимости не подтверждает свой доход, то ответственность за выплату ипотеки полностью ложится на созаемщиков.

Требования к дополнительным заемщикам

Созаемщик по ипотеке, например в Сбербанке, может стать как родственник, так и друг. Но на практике близкие друзья крайне редко соглашаются отвечать за чужой ипотечный кредит, даже с учетом того, что первоочередное право на получение недвижимости в собственность может перейти к дополнительному заемщику в случае, если основной заемщик вдруг перестанет выплачивать ипотеку.

У банков могут быть различные требования к участникам сделки. Созаемщиком по ипотеке имеет право быть человек, который подходит по следующим основным параметрам:

  • возраст от 18 лет (желательно трудоспособный возраст от 21 до 55 лет);
  • наличие гражданства РФ;
  • стаж работы от полугода или от года на последнем месте;
  • платежеспособность (размер ипотечного платежа не может превышать 40% от среднемесячного дохода);
  • хорошая кредитная история.

Особенности и необходимость заключения ипотеки с созаемщиком

В случае, когда дохода покупателя недостаточно, чтобы оформить кредит на определенную сумму, банк может предложить ему следующие альтернативы:

  • подбор более дешевой недвижимости – квартиры меньшей площади или в худшем состоянии, в менее престижном районе, на которую хватит одобренной банком суммы;
  • оформление дополнительного займа, что может стать еще большей финансовой нагрузкой, если не хватает как официального дохода, так и неофициального.

Когда ипотека без созаемщика – это не выход, заключается ипотечный договор с дополнительными заемщиками. У данного решения есть как свои преимущества, так и риски и недостатки, в числе которых:

  • действие определенных ограничений, если в силе ипотечный договор, заключенный ранее;
  • обязанность платить взносы по ипотеке за основного заемщика в случае его неплатежеспособности и отсутствие юридической гарантии, что он возместит эти траты;
  • в случае когда ипотека оформлена до вступления в брак, даже если после свадьбы в выплате кредита участвовали оба, при разводе собственником недвижимости станет покупатель;
  • если жена разводится с мужем-созаемщиком по ипотеке, заключенной в браке, недвижимость придется разменивать, так как она считается общей долевой собственностью, что не всегда удобно и может занять длительное время.

Перед подписанием кредитного договора с банком созаемщик по ипотеке имеет право на заключение дополнительного соглашения с основным заемщиком, которое гарантирует возмещение трат или передачу в собственность доли квартиры.

Если супруги являются по ипотеке созаемщиками в банке, но не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, они могут оформить брачный договор и прописать в нем обязанности каждого по оплате кредита и размер долей, причитающихся в случае развода.

От возможных рисков, сопряженных с данным видом ипотечного кредитования, можно застраховаться. Например, оформить полис на случай, если кто-то из участников сделки утратить трудоспособность.

Читайте также:  Как проверить есть ли ограничение, арест на недвижимости за 1 минуту? - консультации по ипотеке

Права созаемщика и поручителя по ипотеке – в чем разница

У данных участников кредитной сделки разные обязанности и права:

  • доходы поручителя не учитываются при определении максимально возможной суммы по ипотеке для заемщика;
  • по договору поручитель обязан погасить кредит за основного заемщика, но не претендует на недвижимость, кроме случаев, когда есть законные основания ее отсудить;
  • поручитель обязан выплатить ипотеку, если все заемщики откажутся вносить платежи и его обяжет суд.

Разобраться в этих и других особенностях оформления ипотеки с созаемщиком можно в процессе обсуждения с экспертами на выставке «Недвижимость от лидеров». В рамках мероприятия пройдут семинары, в том числе посвященные ипотечному кредитованию.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – условия оформления | Ипотека онлайн

Многих людей интересует ипотека без поручителей и созаемщиков. Еще недавно подобный тип кредитования считался невозможным, так как кредитно-финансовым учреждениям требовались дополнительные гарантии полного возврата заемных средств.

Сегодня банки стремятся всеми способами привлечь клиентов, поэтому стала возможна ипотека без поручителей и созаемщиков.

Перед оформлением рекомендуется внимательно ознакомиться с основными условиями предоставления подобного типа ипотечного кредитования.

Условия, при которых не потребуются созаемщик и поручитель

Поручительство является одним из основных способов гарантий для банков. В случае возможных проблем кредитно-финансовая организация может потребовать выполнения обязательств с поручителя, поэтому далеко не каждый человек согласится быть участником подобной сделки.

При этом поручитель не имеет никаких прав на недвижимое имущество (Гражданский кодекс РФ, ст. 365 (скачать)). В свою очередь созаемщик является полноправным участником сделки, имеет право на недвижимость или долю квартиры, дома.

Учитывая все моменты, многие заемщики хотят взять ипотеку без поручителей и созаемщиков.

Главным условием для получения такого займа является достаточный уровень доходов для выполнения обязательств по кредиту. Также стоит учитывать, что у потенциального заемщика должна быть положительная кредитная история и постоянное место трудоустройства.

Пока ипотека без поручителей и созаемщиков представлена только в ряде банковских учреждений. Помимо достаточного уровня финансового положения, необходимо учитывать, что каждый банк предъявляет определенные требования к заемщику.

К этим моментам относятся следующие аспекты:

  • наличие гражданства Российской Федерации;
  • соответствии возрастным ограничениям;
  • определенный стаж работы.

Если по одному из пунктов будет не соответствие, то банк может предложить воспользоваться поручительством.

Как оценить достаточность дохода

Итак, ипотека без поручителей и созаемщиков предполагает определенный уровень доходов потенциального клиента.

Поэтому перед оформлением человеку рекомендуется заранее ознакомиться с ключевыми моментами. Для этого можно использовать кредитный калькулятор.

Например, ипотека без поручителей и созаемщиков в Сбербанке (скачать общие условия) предусматривает подобную возможность на официальном сайте.

Рекомендуемая статья:  Отличие созаемщика от поручителя в ипотеке

Для получения предварительной информации заемщику потребуется заполнить следующие поля:

  • цели получения заемных средств;
  • регион предоставления кредита;
  • стоимость объекта недвижимости;
  • сумма первоначального взноса;
  • сроки кредитования;
  • указание наличие зарплатной карты Сбербанка;
  • желание выполнить страхование жизни;
  • дополнительные скидки от застройщика.

Заполнив вышеперечисленные поля, потенциальный заемщик сможет примерно оценить свои возможности. После заполнения этих сведений система обычно предоставляет следующую информацию по кредиту:

  • уточняется сумма кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • необходимый доход для выполнения обязательств по ипотечному кредиту;
  • процентная ставка.

После этого можно сразу подать заявку на рассмотрение кредита.

Учитывайте, что данные могут быть изменены после тщательного изучения кредитной истории и других моментов, касательно клиента.

Подобные условия предполагает ипотека без поручителей и созаемщиков в ВТБ (скачать общие правила в pdf). На сайте банка также можно воспользоваться кредитным калькулятором, который поможет определиться с выбором.

 Отличие созаемщика от поручителя в ипотеке

Ответственность, права и обязанности созаемщика по ипотеке

Преимущества единоличной ипотеки

Единоличная ипотека является очень привлекательной программой.

Основным преимуществом является то, что заемщик является единственным собственником объекта недвижимости, что значительно упрощает владение в дальнейшем.

Но нужно учитывать, что к таким заемщикам банки могут предъявлять повышенные требования, так как отсутствуют дополнительные гарантии возврата заемных средств.

Ипотека без поручителей и созаемщиков – это мечта многих людей.

Если вы решили воспользоваться подобной программой кредитования, то необходимо ответственно и внимательно оценить свое материальное положение и возможности.

Постарайтесь заранее взвесить все плюсы и минусы такого решения. В целом единоличная ипотека имеет множество преимуществ, которые иногда крайне важны для определенных людей.

Оцените автораПоделитесь в социальных сетях

Поручительство по ипотеке: условия, ответственность, как снять

Для оформления ипотеки банк может поставить условие потенциальному заемщику о привлечении поручителя. Без его выполнения придется подавать заявку в другой банк или отказываться от кредита. Также с поручительством можно столкнуться, если с такой просьбой обращается близкий друг, родственник или коллега.

Чем грозит поручительство по ипотеке, кого могут утвердить гарантом и какие у него права и обязанности, разобрался Бробанк.

Что такое договор поручительства

При оформлении кредита на большую сумму или заемщику с низким кредитным рейтингом или по некоторым другим причинам банки часто ставят условие о привлечении поручителя.

По сути, поручительство – это обязательство гаранта по исполнению кредитных обязательств, взятых на себя заемщиком.

Поэтому при ухудшении финансового положения должника или его отказе от выплат, все долги или их часть переходят к поручителю. Теперь он обязан погашать кредит.

На поручительство заключают договор между банком и лицом, которое возьмет на себя такую ответственность. Если сумма кредита очень велика, как например, при ипотеке, банк может запросить привлечения не одного, а 2-3 поручителей. Таким способом кредитор снижает свои риски.

Как правило, если возникает просрочка у основного должника, ответственность между поручителями не делится. Банк последовательно обращается к каждому из них с требованием о полном погашении задолженности.

Но если за каждым поручителем была закреплена отдельная доля, он будет отвечать только за свои обязательства.

Независимо от того, сколько поручителей было привлечено при заключении договора, каждый из них несет солидарную ответственность наравне с заемщиком. Это прописано в гражданском кодексе в статье 363.

При этом кредитор вправе требовать вносить платежи, как у заемщика, так и у поручителя одновременно. Обязательства обоих прекращаются только после завершения выплат по кредиту.

Иногда может случиться так, что поручитель полностью сам закрывал ипотеку, в то время как заемщик не вносил ни одной выплаты.

Если такая ситуация происходит, поручитель становится новым кредитором для заемщика. Гарант вправе истребовать всю сумму, которую он вносил за должника в банк. Это регламентировано в статье 365 ГК РФ.

Кроме того поручитель может потребовать у заемщика вернуть и другие потраченные по кредиту суммы– проценты, штрафы, пени, которые возникли из-за несвоевременного погашения займа.

Если гарант не хочет выполнять обязательства заемщика, он может обратиться в суд и потребовать принуждения должника к погашению долгов перед банком.

Разница между поручителем и созаемщиком

Поручителей и созаемщиков привлекают практически по всем договорам ипотеки. Разделение ответственности между несколькими лицами позволяет банку снизить свои риски. Иногда кредитор готов пойти на уступки и снижает процентную ставку по кредиту, если ответственных лиц много и все они подходят по условиям банка. Но между созаещиками и поручителями все же есть разница:

  1. Созаемщик равный в правах и обязательствах заемщику. Банк не разграничивает этих лиц по правам и ответственности. Для кредитной организации неважно, кто из них и в какой мере будет погашать задолженность. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, родители или дети основного должника, на которого оформлена ипотека. Если должник перестают вносить платежи по графику в срок, банк автоматически выходит на связь как с заемщиком, так и созаемщиком для выяснения причин. Ему отсылают письма на электронные адреса, смс или push-уведомления или звонят по телефону.
  2. Поручитель выступает гарантом, что заемщик вернет деньги, которые ему одолжил банк. Он не обязан следить за исполнением обязательств по графику. При просрочке в несколько дней поручителя никто не беспокоит. Его подключают к процессу, когда должник перестает выполнять обязательства и не выходит на связь. В итоге поручитель может стать основным ответчиком по кредиту. Как правило, срок оповещения поручителя прописан в договоре поручительства.

Отличаются и договорные обязательства у созаещмиков и поручителей по отношению к заемщику:

  • созаемщик подписывает основной договор наравне с заемщиком;
  • с поручителем банк заключает отдельный договор поручительства, который он и подписывает.
Читайте также:  Как оформить страхование ипотеки онлайн - консультации по ипотеке

Кроме того созаемщик одновременно с заемщиком подписывает договор обязательного страхования ипотечной недвижимости. От поручителя этого обычно не требуют.

Еще одно отличие поручителя от созаемщика – он не получает никаких прав на недвижимость основного заемщика, которая была куплена в ипотеку. Поэтому у него нет никаких финансовых выгод, только ответственность. Однако поручитель может подписать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, где будет указано, что гарант станет владельцем жилья, если ему придется погашать ипотеку.

Кого одобрят поручителем при ипотечном кредитовании

Чаще всего поручителями по ипотеке берут тех, которые не стали созаемщиками. Ими могут стать:

  • родители;
  • братья, сестры;
  • дяди, тети, бабушки или дедушки;
  • друзья, знакомые, соседи или коллеги;
  • юридические лица, к примеру работодатели.

Одно из условий банка к поручителю, если это физлица – соответствие по возрасту. Как правило, кредитные организации устанавливают диапазон от 21 до 65 лет. Однако в некоторых банках могут быть указаны другие возрастные ограничения, например, с 25 лет до 75 лет.

Отдельное требование к поручителю касается гражданства. Без внутреннего российского паспорта человек не сможет стать поручителем по ипотечному кредиту. Некоторые банки выдвигают ограничения по месту постоянно регистрации. Например, гарант может быть прописан только в регионе присутствия отделений банка, а другим достаточно постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ.

Банк-кредитор обязательно проверит платежеспособность и кредитную историю поручителя. Граждане с доходами меньше, чем у основного заемщика и с более сомнительной кредитной историей не смогут выступать гарантами.

В ряде случаев солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную– дополнительную. Либо ее могут ограничить по сумме или проценту задолженности. Все эти условия должны быть прописаны в договоре поручительства. Однако банки редко практикуют такие варианты.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

Без поручителя оформить ипотеку сложнее всего при таких обстоятельствах у потенциального заемщика:

  • молодой возраст, к примеру до 21 года, который установлен в банке-кредиторе;
  • предпенсионный возраст, который близок к верхнему порогу, утвержденному в банке;
  • небольших просрочках в кредитной истории основного заемщика;
  • недостаточном общем трудовом стаже или на последнем рабочем месте;
  • покупке жилья в новостройке на период строительства и до оформления недвижимости в залог у банка.

Если у потенциального заемщика недостаточные доходы для оформления ипотеки, ему потребуются созаемщики. Высокая платежеспособность поручителя не сыграет существенной роли.

Она необходима только на случай, если основной должник прекратит выплаты, поэтому банк не ориентируется на доходы гаранта. Если у созаемщиков также будет недостаточно доходов для оформления ипотеки, банк не одобрит запрашиваемую сумму.

Однако поручительство сыграет весомую роль, если кредитная история основного заемщика была подпорчена небольшими огрехами.

При этом многие российские банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Как правило, вопрос с поручительством возникает, если заемщик не соответствует всем условиям банка.

Ответственность поручителя перед кредитором

До того как соглашаться на поручительство следует заранее изучить все условия ипотеки и риски, которые связаны с таким обязательством. Поручителю придется:

  • выступать гарантом по возвращению долга основным заемщиком или выполнять его обязательства, если он прекратит выплаты по ипотеке;
  • погашать не только основную сумму долга, но и проценты и штрафы, которые возникнут при просрочке, если их не будет вносить заемщик;
  • предъявлять все документы по запросу банка– справку о доходах, паспорт, копию трудовой книжки;
  • оповещать банк об изменениях каких-либо своих данных, например, смене фамилии или места жительства.

Кроме обязанностей у поручителя есть права. Он может:

  1. Отказаться от выплат по ипотеке за заемщика в судебном порядке. Однако если у должника не будет имущества соразмерного долгу, поручителю все равно придется погашать кредит вместо заемщика.
  2. Обратиться в суд за взысканием с должника всех выплат, которые были внесены в банк за заемщика.
  3. Стать полноправным кредитором для заемщика, за которого была полностью выплачена ипотека и погашен долг перед банком.

Перед заключением договора поручительства будущий гарант вправе:

  • получить сведения о наличии дохода и имущества у потенциального заемщика;
  • выяснить наличие срытых фактов, которые могут стать препятствием для должника при исполнении своих обязательств перед банком;
  • рассчитывать на юридическую чистоту сделки и привлекать своего юриста для выяснения всех неявных нюансов.

Чтобы не стать заложником чужой безответственности или жизненных обстоятельств, желательно изучить все обязанности и права до заключения договора поручительства.

Если поручитель своевременно выполняет все требования банка по оплате долга, его кредитная история не будет испорчена. Срок должен быть указан в договоре поручительства. Но если гарант начнет допускать просрочки– это испортит его кредитный рейтинг.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Ипотека– долгосрочное кредитование. За 10-20 лет обстоятельства могут измениться как у основного заемщика, так и у его поручителя. Например, гарант захочет взять ипотеку или автокредит. Не все поручители ясно понимают, чем чревато поручительство.

По законодательству поручитель может подавать заявку в банк на оформление ипотеки, потребительского займа или кредитной карты. Обязательства заемщика не видны в его кредитной истории.

Но такое положение будет сохраняться только до того момента, пока основной заемщик будет исправно выполнять свои обязанности перед банком-кредитором. При возникновении просрочки, которая предусмотрена договором поручительства, все обязанности перейдут гаранту.

В этом случае ему придется рассчитываться за оба займа– за свой и тот, по которому он выступил поручителем.

Потянуть такую финансовую нагрузку окажется под силу не всем. Поэтому лучше заранее выяснять все подробности и предполагаемую нагрузку по ипотеке, где было оформлено поручительство.

Также не лишним будет контролировать выплаты по «чужому» займу. Некоторые банки позволяют поручителям отслеживать выплаты.

Если такой функции не предусмотрено, придется полагаться на порядочность заемщика по ипотеке, либо не брать на себя обязанности гаранта.

Если обязательства по выплате по поручительству уже возникли, это будет видно в кредитной истории гаранта. В этом случае банк будет учитывать их как «свои»; долги. Поэтому потенциальному заемщику могут не одобрить заявку на большую сумму, либо ему предложат менее привлекательные условия кредитования.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки заемщик обязан платить за страхование недвижимости, которая куплена в ипотеку. Кроме того банки предлагают застраховать другие риски. Наиболее частые варианты добровольного страхования:

  • от утраты титульного права на имущество;
  • жизни и здоровья заемщика.

Также могут предложить застраховаться от утраты работы или финансовых рисков, которые не позволят заемщику выполнять обязательства по ипотеке. При этом поручитель не участвует в процессе срахования. Ему не надо платить за страховку или оформлять страховой полис на себя.

Как снять с себя поручительство по ипотеке

Прекратить функцию гаранта по ипотеке по инициативе самого поручителя не получится. Законодательство ограничивает право поручителя на односторонний отказ от обязательств.

Как расторгнуть договор поручительства →

Поручительство при ипотечном кредитовании прекращается полностью или частично в нескольких случаях:

  1. При полном погашении задолженности.
  2. При истечении срока действия договора поручительства.
  3. Если кредитор переуступил право на задолженность заемщика без согласия поручителя. Например, передача долга коллекторам.
  4. Если изменены условия кредитования без согласия поручителя. Например, при повышении процентной ставки или удлинении срока кредитования. В этом случае поручитель отвечает по договору на первоначальных условиях.
  5. В том случае, когда заемщик привлекает другого поручителя с равным или более высоким уровнем платежеспособности. При этом потребуется согласие всех сторон– первоначального поручителя, заемщика и банка.

Договор поручительства не прекращается, если:

  • заемщик умер;
  • юридическое лицо было реорганизовано.

Все правила прекращения поручительства прописаны в статье 367 Гражданского кодекса РФ.

Полезные ссылки

  1. ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя.
  2. ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство.
  3. ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства.

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector