Можно ли оплатить ипотеку своим материнским капиталом? – финансовый консультант

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом – можно ли это сделать?

Можно ли оплатить ипотеку своим материнским капиталом? - финансовый консультант

Закон о материнском капитале действует уже целую пятилетку. Но многие семьи до сих пор туманно представляют себе эту форму господдержки.

Что за странный «капитал», который нельзя обналичить? Обязательно ли ждать, пока ребенку исполнится три года, прежде чем распорядиться деньгами? Можно ли с помощью материнского капитала гасить ипотечный кредит, и если можно, то каким образом? «Кредиты.ру» искали ответы на эти актуальные вопросы. В чем суть материнского капитала

Прежде чем рассказывать об особенностях «материнской ипотеки», давайте вспомним несколько важных юридических деталей.

    1. Материнский (или семейный) капитал – форма государственной поддержки для семей, родивших второго, третьего и т.д. ребенка. Он представляете собой безвозмездную ссуду (субсидию), в размере 387 640 рублей (на 2012 год). В 2013 году размер материнского капитала составит примерно 402 тысячи рублей.
    2. Порядок предоставления материнского капитала определен Федеральным законом №256-ФЗ от 29.12.2006 и касается всех российских семей, в которых после 1 января 2007 года родился или был усыновлен второй ребенок. Если при рождении второго ребенка право на получение материнского капитала не было оформлено, то эти средства могут быть однократно предоставлены при рождении или усыновлении последующих детей.
    3. Кроме «федерального» материнского капитала, есть еще и региональные (размер и порядок выплат устанавливаются в каждом регионе отдельно, после принятия соответствующего закона местными властями). Так, с 1 января 2012 года  региональный  материнский  капитал в размере 350 тысяч рублей официально начал оформляться  в Ямало-Ненецком автономном округе (для женщин, проживших на его территории не менее 5 лет). В Воронежской и Иркутской областях с 1 января 2012 года выплачивается региональный материнский капитал, но его размер меньше: 100 тысяч рублей.
    4. Согласно закону, право на материнский капитал удостоверяется именным сертификатом. Этот сертификат действителен только при наличии документов, удостоверяющих личность владельца.

«Кредиты.ру» отмечают: важно знать и помнить, что материнский капитал можно использовать на удовлетворение любых нужд семьи, но не ранее, чем ребенку, рождение которого дало семье право на выплату, исполнится три года. Однако «трехлетний мораторий» отменяется, если средства будут направлены на улучшение жилищных условий и выплаты по ипотеке.

Ипотека+ материнский капитал: каковы условия?

Гасить ипотеку с помощью материнского капитала официально разрешено с 1 января 2009 года. С точки зрения многих семейных пар, этот вариант вложения средств можно назвать оптимальным. Особенно, если семья имеет право на участие в программе «Социальная ипотека» – в этом случае материнский капитал покрывает 30-40% долга.

Но даже если речь идет о коммерческой ипотеке, материнский капитал существенно облегчает жизнь заемщика. Условий и ограничений, которые необходимо соблюдать, не так уж много, и все они вполне разумные.

  1. Первое и самое главное условие: недвижимость, приобретаемая с использованием материнского капитала, должна улучшать жилищные условия семьи и находиться в России.
  2. Второе условие: материнский капитал может быть использован для любых целей ипотеки – внесения первоначального взноса, погашения основного долга, уплаты процентов. Здесь же возникает и ограничение – гасить пени, штрафы и комиссии по просроченной ипотечной задолженности материнским капиталом нельзя.
  3. Третье условие: жилье, приобретенное по ипотеке с помощью материнского капитала, должно быть оформлено в долевую собственность родителей и детей (а также других совместно проживающих родственников).
  4. Четвертое условие: материнским капиталом для погашения ипотеки можно воспользоваться, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. При этом основным заемщиком по ипотеке могут выступать как мать ребенка, так и его отец. Ограничение касается семейного статуса пары – брак должен быть официально зарегистрирован.

Если все эти условия могут быть соблюдены в вашем конкретном случае, можно начинать сбор документов для перечисления материнского капитала.

Следуйте установленному порядку

По счастью, заемщикам, решившим оплатить ипотеку материнским капиталом, не нужно изобретать сложных схем. Достаточно просто выполнить ряд действий в определенном порядке. Главное – быть внимательным при сборе справок, заполнении форм и ни в коем случае не пытаться «мухлевать» с документами, чтобы ускорить процесс.

  1. Первый этап: визит в банк. Вы должны поставить в известность своего кредитора о намерении гасить ипотеку с помощью материнского капитала. Отказать вам не имеют права, но нельзя исключать некоторых проволочек. В итоге у вас на руках должна оказаться справка об остатке вашего основного долга и процентах по кредиту, а также правоустанавливающие документы на квартиру (дом или комнату), приобретенную вами и находящуюся в залоге.
  2. Второй этап: подача заявление в Пенсионный фонд. Заявление подают по установленной форме, в территориальное (то есть по месту официальной регистрации заемщика) отделение ПФ. Бланк заявления вы получите бесплатно, когда принесете документы. Но перед тем, как отправляться с визитом к «пенсионерам», тщательно проверьте весь собранный пакет документов, чтобы вас не отправили на второй круг.

Перечень документов для подачи заявления в Пенсионный фонд:

  • Документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал;
  • Сертификат на материнский капитал;
  • Кредитный (ипотечный) договор;
  • Справка из банка, в которой указана сумма остатка долга по кредиту;
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием заемных средств.
  • Нотариально заверенное письменное обязательство лица, в чью собственность приобретено жилье, оформить его в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи.
  • Выписка из домовой книги или финансово-лицевой счет.
  • Если одной из сторон кредитного договора является супруг, также нужны:
  • Копия основного документа, удостоверяющего личность супруга и его регистрацию по месту жительства, либо по месту пребывания.
  • Копия свидетельства о браке.

Необходимо также учитывать, что установленный перечень документов имеет свойство меняться, поэтому имеет смысл сделать звонок в территориальное отделение ПФ и уточнить, все ли нужные справки у вас на руках.

Уточните также, какие документы нужны в подлинниках, а какие – в копиях. Но чтобы подстраховаться со всех сторон, имейте при себе и копии, и подлинники.

Копии особенно важных документов лучше заранее нотариально заверить.

Третий этап: получите расписку. Формально никакие документы в госучреждениях теряться не должны. Но на практике всякое бывает. Поэтому не забудьте, что регистратор, принявший у вас заявление, должен выдать вам расписку-уведомление с указанием даты принятия заявления, регистрационного номера заявления и ФИО должностного лица.

Четвертый этап: ждите ответа. Срок рассмотрения заявления по закону не превышает одного месяца с момента подачи, но де-факто редко бывает меньше. После того, как решение принято, заявителю (то есть вам) направляется уведомление о том, что же чиновники решили в вашем случае.

Пятый этап: пересчитывайте ежемесячные платежи. В случае положительно решения по вашему заявлению, Пенсионный фонд обязан в течение не более 2-х месяцев перевести средства на кредитный счет.

Вам же, как только вы получите приятные известия, необходимо подать новое заявление в банк – о частичном или полном досрочном погашении ипотечного кредита материнским капиталом.

В случае частичного досрочного погашения, вы получите новый график платежей.

Почему вам могут отказать

Банки обычно не чинят препятствий заемщикам, желающим выплатить ипотеку с помощью материнского капитала: у кредитной организации здесь куда больше выгод, чем рисков.

Но, увы, Пенсионный фонд имеет право затормозить процесс (отправляя собирать документы по второму и третьему разу…) или даже вовсе отказать.

Чтобы избежать такого неприятного развития событий, лучше заранее изучить возможные причины отказа.

Вот какими могут быть причины отказа в распоряжении средствами материнского капитала для погашения ипотеки:

  1. Предоставлен неполный пакет документов и/или документы оформлены с ошибками.
  2. Указанная в заявлении сумма превышает размер материнского капитала или его оставшейся части.
  3. Распорядитель сертификата лишен родительских прав в отношении следующих детей:

– ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал;

– ребенка, очередность рождения которого была учтена при возникновении права на материнский капитал.

  1. В отношении своего ребенка (детей) лицо, получившее сертификат, совершило умышленное преступление против личности.
  2. Отмена усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на материнский капитал.
  3. Отобрание органами опеки ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал. Отказ распространяется на период отобрания.

Что делать в случае отказа

Прежде всего, внимательно изучите сам отказ – он должен быть предоставлен вам в письменном виде. Наиболее частыми причинами становятся первые две из вышеприведенного списка (ошибки в документах и слишком большая запрошенная сумма).

Но и устранить их относительно легко – нужно будет заново собрать документы или запросить меньшую сумму.

Что касается других причин, если вы считаете их немотивированными и можете это доказать, закон дает право обжалования путем обращения в вышестоящую инстанцию Пенсионного фонда или в суд.

Но как показывает практика, большинство обращений за средствами материнского капитала с целью погашения ипотеки имеют благополучный финал. Бюрократические мытарства, связанные с этим процессом, не очень приятны, но результат – досрочное обретение собственного жилья – того стоит.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Читайте также:  Как получить карту мтс деньги? - финансовый консультант

Источник: https://credits.ru/publications/376654/kak-pogasit-ipotechnyj-kredit-materinskim-kapitalom

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности.

Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.

2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу.

Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Направить маткапитал на оплату процентов по займу родителям выгодно в том случае, если они не собираются досрочно погашать кредит после рефинансирования. После оплаты процентов сумма ежемесячного взноса уменьшится. Если каждый месяц вносить сумму, которая больше необходимой, можно уменьшить срок выплаты займа.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование).

Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств.

Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать.

Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи.

При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

Если банк возьмет такую квартиру в залог, он не сможет ее продать, когда заемщик откажется выплачивать задолженность по кредиту. Хотя жилье приобреталось заемщиком, его совладельцами являются несовершеннолетние дети.

Согласно российскому законодательству, родители не могут распоряжаться имуществом детей, а дети не несут ответственности за обязательства своих родителей.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений.

Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована. После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала.

При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства.

Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

Для использования маткапитала надо успеть оформить рефинансирование до рождения второго или последующего ребенка.

Если сертификат уже получен, рефинансировать ипотеку с привлечением денег материнского капитала не удастся, даже если государственная помощь не была потрачена.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита.

Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи. Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга.

Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой. После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале.

Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения.

Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Погашение ипотеки материнским капиталом позволяет уменьшить сумму, начисляемую по процентам. Банки не хотят заниматься рефинансированием выданных ранее займов и использовать государственные средства из-за потери запланированной прибыли. Поэтому для рефинансирования лучше обратиться в другой банк.

Другим финансовым учреждениям выгодно увеличить кредитный портфель, привлекая новых заемщиков.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала.

Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе.

Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно.

Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения.

Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/89-kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki-s-materinskim-kapitalom.html

Ипотека под материнский капитал, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, использовать как первоначальный взнос по ипотеке

Использование материнского капитала на ипотечное кредитование является наиболее распространенным вариантом улучшения жилищных условий многих российских семей, у которых в семье есть дети.

Читайте также:  Кредиты от банка пойдем: проценты - финансовый консультант

Согласно действующему законодательству материнский капитал можно задействовать для оплаты по кредитам, выданным по программе ипотечного кредитования.

По общему правилу расходование средств семейного или материнского капитала допускается не ранее, чем через три года после рождения второго или последующего малыша, что явилось основанием оформления и выдачи этого государственного сертификата.

Но счастливые обладатели материнского капитала могут использовать средства сертификата и раньше этого трехлетнего срока, а именно, для погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Также, средства материнского капитала возможно направить не только на обслуживание действующего целевого жилищного кредита, но и на оформление нового кредитного договора ипотеки.

Новый ипотечный кредит с использованием материнского капитала должен отвечать критериям и условиям выдачи ипотеки, существующим в конкретном кредитно-финансовом учреждении.

Как правило, банки имеют свои собственные программы кредитования под жильё. С этими программами можно ознакомиться на официальных сайтах того или иного банка.

 Однако, не все банки дают согласие на использование средств материнского капитала при ипотечном кредитовании.

Обычно заемщик кредитных средств должен иметь постоянный подтвержденный финансовыми справками доход, непрерывный стаж трудовой деятельности от 6 месяцев до 3 лет (в разных банках требования к стажу работы разнятся), положительную кредитную историю и отсутствие негативной информации (положительное заключение службы безопасности банка). Доходы и факт трудовой деятельности должны быть официальными.

Постановление Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 года «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» предполагает, что средства семейного капитала должны быть использованы на покупку или строительство жилья для семьи, имеющей 2-х и более детей.

В случае с ипотекой, средства из Пенсионного Фонда перечисляются по безналичному переводу в банк, где заключается договор ипотеки.

Эти средства должны быть использованы в таком случае либо при оплате взноса по ипотечному кредитному договору (первоначальный взнос), а также по оплате договора целевого займа, либо при оплате задолженности по основному долгу и процентов по этому кредиту.

Обращаем Ваше внимание на требование Пенсионного Фонда РФ о т ом, что не допускается оплата за счет средств материнского капитала   образовавшихся в результате обслуживания ипотечного кредита различного рода штрафов, комиссий и пени, установленных условиями банка и кредитным договором.

По требованию Пенсионного Фонда РФ оформляется заявление и получается разрешение на распоряжение средствами семейного (материнского) капитала, что прописано в соответствующем Приказе Минздравсоцразвития.

Приказ позволяет запросить разрешение целевого расходования как всей суммы средств материнского капитала, так и его частей. В случае использования материнского капитала по частям, такой запрос придется оформлять всякий раз при получении следующей его части. (Что предполагает подачу нового заявления о распоряжении средствами материнского капитала).

Целевым расходованием материнского капитала будет считаться его расходование когда

Покупается жилье, в том числе жилой дом, квартира или их доли.

Выплачивается уже имеющийся или оформляется новый займ или кредит на приобретение жилья.

Строится новая или реконструируется имеющаяся жилая площадь.

Оплачивается учеба детей по госпрограмме

Формируется накопительная пенсия родителя.

Определившись с целью направления материнского капитала, его обладатель должен подать вышеуказанное заявление на распоряжение материнским капиталом в отдел пенсионного фонда по месту жительства. Также можно подать такое заявление через МФЦ или сайт Госуслуг.

Пенсионный фонд примет заявление на направление материнского капитала на обучение детей или на накопление пенсии мамы по истечению 3 лет после рождения или усыновления ребенка, а вот на ипотечный кредит возможно направить материнский капитал практически получив сертификат.

Заявку на использование материнского капитала может подать как лично его обладатель, так и его законный представитель, имеющий доверенность, заверенную нотариусом.

При покупке жилья покупателем может выступать как мама, так и папа семьи, имеющей сертификат материнского капитала.

Погашение ипотечного кредита с помощью материнского капитала должно протекать по следующей схеме

Когда вы покупаете ипотечную готовую (не строящуюся) квартиру, то сразу ее регистрируете в собственность в отделе Росреестра. Данная квартира оформляется в залог в банк, выдавший ипотечный кредит.

Для пенсионного Фонда потребуется информация о кредитной задолженности в банке.

Все эти документы прилагаются к заявлению на распоряжение средствами материнского капитала и сдаются в пенсионный фонд.

В течение 30 дней пенсионный фонд принимает решение либо об одобрении заявки, либо он ее отклоняет. В следующие 30 дней после одобрения заявки пенсионный фонд переводит денежные средства материнского капитала по безналичному перечислению в банк, где оформлена ипотека.

Банк, получив оплату по кредиту, обязан зачислить денежные средства на кредитный счет и пересчитать сумму задолженности и выдать скорректированный график платежа по кредиту.

Когда ипотечный кредит будет полностью погашен, банк выдает справку об отсутствии задолженности и закрытии кредита и снимает залог с квартиры. После чего можно оформить квартиру в общедолевую собственность на всех членов семьи.

Важно! При приобретении жилого помещения либо его строительстве на средства материнского капитала Вы обязаны выделить доли жилого помещения своим детям и оформить право общедолевой собственности для всех членов вашей семьи.

Порядок выделения долей квартиры, приобретаемой за счет средств материнского капитала детям после погашения ипотеки.

Согласно действующему законодательству родители, которые приобретают жилую недвижимость за счет средств из материнского капитала, в обязательном порядке должны оформить в право собственности долю своим детям.

Одним из условий использования материнского капитала для улучшения условий проживания является выделение долей каждому члену семьи.

Оно является обязательным независимо от того, покупалась ли квартира за наличные или использовалась ипотека.

Источник: https://babytoday.ru/articles/ipoteka-pod-materinskiy-kapital/

Правильно использованные деньги: материнский капитал и ипотека

Сегодня материнский капитал знаком многим отечественным семьям.

Принимая во внимание тот факт, что материнский капитал является выплатой семье за рождение ребенка, то логичным будет предположение, что наиболее популярной трата этих денег будет по статье «несовершеннолетняя часть ячейки общества». Но, на практике, дело обстоит несколько иначе.

Материнский капитал нынче является наиболее популярным способом погасить кредит, по крайней мере, его часть. Ипотека – это, по сути, единственный способ для молодой семьи обеспечить себя надлежащим жильем, в особенности если супруги уже ждут ребенка.

Материнский капитал, в свою очередь, предлагает единственную возможность уменьшить затраты от необходимого сотрудничества с банком. Несмотря на явное рвение большинства встать в очередь за подобного рода помощью, у предложения есть свои критерии, в том числе касающиеся непосредственно специфики заключенной с банком сделки.

Во многих случаях, заемщик не находит того, что ожидал. Специфика материнского капитала, формы его выплаты, особенностей использования, а также непосредственно отношение должника и финансовой организации могут стать теми внешними факторами влияния, которые не позволят сделать ссуду максимальной лояльной для заемщика.

Впрочем, обо всем по порядку.

Что являет собой материнский капитал? Это безвозмездная выплата государства конкретно определенной категории населения с возможной тратой на несколько целевых статей.

При этом вопреки общепринятому мнению, финансовая организация не всегда согласна сотрудничать с теми клиентами, которые предполагают погасить ссуду в будущем за счет государственного фонда. Кроме этого, стоит принять во внимание и тот факт, что помощь не всегда способна покрыть весь кредит.

Это и многое другое для многих клиентов банка становится настоящим открытием во момент, когда договор ипотеки уже содержит подпись человека.

Не стоит забывать о том, что ипотека – это беспрецедентно долгосрочное сотрудничество с банком на условиях, характерных для той экономической ситуации, в которой пребывал рынок на момент заключения сделки.

Поспешив и не обратив внимания на некоторые подводные камни в дальнейшем можно обречь свой семейный бюджет на долгие и невыгодные выплаты. Собственно говоря, это и делает вопрос о том, как материнским капиталом погасить ипотеку весьма интересным для всех и каждого.

В дальнейшем, зная особенности предоставления материнского капитала и специфику его траты на погашение ипотеки можно быть готовым к непредвиденным ситуациям и конфузам.

Заемщик и банк, кто прав?

Далеко не каждый банк согласен брать на себя соглашение, в котором фигурирует материнский капитал. Закон весьма неоднозначен в положениях, касающихся, того на каких условиях гасится ипотека в приватной финансовой структуре за счет государственных средств.

С одной стороны, закон обязал коммерческие банки к погашению ипотеки за счет материнского капитала, если они вообще занимаются этим видом займов, однако, с другой, финансовая организация практически всегда может найти способ ускользнуть от неудобной сделки.

Многие заемщики, не зная этого или же не предполагая того, что в дальнейшем материнский капитал можно будет получить и использовать, заранее выбирают банк с потенциально невыгодными условиями ссуды.

Почему некоторые банки ведут себя именно таким образом? Все дело в том, что любой банк – это предприятие, цель которого аккумулировать капитал, использовать его и получать прибыль.

Чем более рискованным является потенциальная сделка, тем неохотнее на нее соглашается банк, ведь для того, чтобы выдать ипотеку финансовой организации придется задействовать свои источники и в случае наихудшего сценария погашать затраты собственными ресурсами.

Читайте также:  Можно ли по закону не платить по кредитной карте? - финансовый консультант

Для многих банков такой риск неоправданный, ведь клиент, который не уверен в постоянстве своих доходов рассчитывать на третье лицо, а именно государство, которое не является по умолчанию константой с простыми и понятными критериями функционировании на рынке.

Досрочное погашение кредита – еще один риск для банка, который заинтересован в первую очередь в получении процентов по соглашению, а уже после в выплате тела займа.

Погашение материнским капиталом ипотечного кредита часто приводит к досрочному разрыву сотрудничества, что уж точно принимается банком отнюдь без рвения и удовлетворения. Погашение ссуды таким образом приводит к тому, что банк начинает более тщательно подбирать клиентов.

Конечно, закон обязал финансовые структуры, занимающиеся ипотекой, принимает клиентов, которые рассчитывают на погашение кредита материнским капиталом. Но, существует масса возможностей отказать клиенту на этапе первичного рассмотрения его заявления.

«Пенсионный фонд материнский капитал ипотека» — это слова, которые в лексиконе банковского сотрудника встречаются редко в одном предложении.

Лишаясь рычагов давления на клиента, получая вместо ликвидной наличности нереализуемые обязательства банк не готов к продолжению сотрудничества. Поэтому пункт подбора банка стоит первым по приоритету.

Благо, вопрос о том, как материнским капиталом погасить ипотеку, находит отклик в крупных финансовых учреждениях со стабильным, постоянным резервом.

Безусловно, соглашение в итоге может быть не настолько выгодным, как могло представляется заемщику знакомому с реалиями финансовой ситуации на рынке, однако, пункт о том, что погашение ипотеки возможно за счет материнского капитала существенно подслащает пилюлю.

Погасить ипотеку материнским капиталом – это не единственное целевое направление этой помощи, о чем стоит помнить.

В итоге для заемщика может оказаться более выгодным погасить первый взнос по ссуде и получить несколько более мягкие условия на весь период сотрудничества с банком, чем выплатить часть обязательств.

Вне зависимости от выбора, вопрос о том, как материнским капиталом погасить ипотеку обладает своей спецификой, способной нанести отпечаток на итоговое соглашение. Знать и использовать эту специфику – это задача самого заемщика, заинтересованного в благоприятном исходе ситуации.

Какой специфики подвержена это помощь?

В первую очередь любой заемщик, заинтересованный в информации о том, возможно ли погашение ипотеки материнским капиталом, должен учитывать тот факт, что ликвидных денег он не получит в свое распоряжение. Наличность, поступление на расчетный счет, чек – все это никоим образом не касается того, в какой форме предоставляется материнский капитал.

Ипотека – это, безусловно, необходимая статья затрат для большинства отечественных семей, однако, государство все же предполагает высокий уровень контроля за тем, на какие нужды будут отправлены деньги.

В итоге клиент банка получит лишь сертификат, в котором будет указано то, что предъявитель указанной бумаги вправе воспользоваться ею в качестве источника финансовых ресурсов для погашения своего обязательства перед финансовой структурой.

Так как, несмотря на свой вес, это все-таки бумага, то именно это пугает большинство банков.

Разница между вполне осязаемыми деньгами, которые моментально после заключения сделки могут отправиться в оборот и сертификатом о том, что в обозримом будущем они будут предоставлены, крайне существенна.

Заемщик по сути даже не является стороной финансовых взаимоотношений с предметом в виде государственной выплаты. Помимо того, что он отнесет этот сертификат в банк, его роль не включает более никаких действий.

Исключая специфику формы выдачи государственной выплаты в категории материнского капитала, существует еще ряд критериев, на которые жизненно важно обратить внимание.

Так как ипотека – это статья затрат для всей семьи, а материнский капитал является выплатой, выдаваемой всей семье, то купленная в результате этих взаимоотношений недвижимость должна быть поделена между всеми членами ячейки общества.

Как супруги, так и их дети должна быть полноправными владельцами некой доли жилищной площади.

Некоторые указывают на то, что доля может быть несущественной, другие настаивают на том факте, что все в семье должны быть равными во владении недвижимостью, однако, пожалуй, это зависит в первую очередь от специфики соглашения и региона, в котором оно было заключено.

В конечном итоге именно дети являются держателями этого капитала, и закон требует учитывать их права на имущество, которое будет куплено за полученные деньги.

Помимо этого, стоит учитывать и тот факт, что непосредственно причисление семьи к категории населения, которое в принципе может рассчитывать на государственную помощь, обладает достаточно жесткими критериями.

Возможности к использованию

Помимо того, что ипотека может быть погашена непосредственно за счет материнского капитала, существует ряд возможностей, о которых мало кто знает. К примеру, уже заключенный кредитный договор может быть погашен за счет материнского капитала не за одного, а за второго, третьего и так далее ребенка.

Некоторые банки настаивают на том, чтобы родители обращались с заявлением о желании погашения ипотеки за счет материнского капитала только по достижении ребенка трехлетнего возраста.

У некоторых банков своих условия касательно этого пункта, но принимая во внимание временную перспективу данного соглашения с финансовой структурой практически всегда это небольшая уступка со стороны клиента практически не замечается.

Помимо оплаты ипотеки непосредственно за покупку жилья, заемщик вправе потратить материнский капитал на восполнение затрат от строительства или приведения жилья в благоприятное состояние, естественно, в рамках уже заключенного договора с банком.

Возможен ли отказ?

Пенсионный фонд, который собственно и рассматривает заявление о предоставлении материнского капитала, не всегда принимает решение исключительно в пользу семьи. Наиболее часто встречается отказ на почве ошибок в заявлении, отсутствия документации или некорректного составления бумаг.

Такую ошибку нетрудно исправить, однако, время уже может быть упущено. Поэтому наиболее перспективным решением будет обратиться к нотариусу, специализирующему на этих делах, который поможет составить пакет документации надлежащим образом.

Нередко в ходе разбирательств того или иного заявления, Пенсионный фонд, который следует сказать понятие «сроки» распознает по-своему, выявляет тот факт, что родители были лишены родительских прав и устранены от воспитания ребенка.

В этом случае действует критерий принадлежности выплаты непосредственно ребенку, то есть его интересам.

В дальнейшем опекун может подать повторной заявление и в ходе разбирательств будет определена целесообразность выплаты. Впрочем, категория «опекунство» не является причиной для предоставления материнского капитала, если это не в интересах ребенка.

Опекун точно так же может быть устранен от воспитания и, соответственно, от выплаты. Отказ может быть получен и в том случае, если против ребенка было совершено преступление, то есть были нарушены его права, вне зависимости от тяжкости случая.

Кроме этого, стоит учитывать и возможность отказа в банке вообще в предоставлении ипотеки. Как уже упоминалось, ипотека – это весомая инвестиция для банка. К примеру, ипотека с плохой кредитной историей встречается куда реже, чем аналог с чистым досье клиента.

Плохая кредитная история, неблагополучие, нестабильный доход, социальный статус – это все может стать причиной для того, чтобы на заявлении появилось слово «нет».

Какие документы придется собрать воедино?

Пакет документов, для предоставления в банк, в этом случае на удивление скромный и представлен только в виде трех бумаг.

Это, безусловно, сам сертификат, заявление о досрочном погашении займа, или в использовании материнского капитала в качестве первичного взноса, так как ипотека иногда требует этого и удостоверение личности. Иногда требуется также договор о заключении ипотеки с этой финансовой структурой.

В первую очередь необходимо обращаться именно в банк, а уже после этого в Пенсионный фонд. Пенсионный фонд требует ряд справок, выдаваемых исключительно в банке. Нарушение очередности обращение зачастую становится именно той ошибкой, на почве которой фонд и отказывает обратившемуся в предоставлении выплаты.

Получив заявление финансовая организация предоставит своему клиенту справку о поточном состоянии его задолженности, в которой будет указано в каких размерах уже был погашен долг и какая сумма еще лежит в качестве обязательств на должнике.

Пенсионный фонд от обратившихся потребует, кроме вышеперечисленного пакета, еще и нотариально заверенное подтверждение того факта, что все члены семьи теперь собственники квартиры.

Придется предоставить также документы, подтверждающие правомерность владения жилищной площадью, чаще всего договор купли-продажи и заявление, заполненное по предоставляемой форме.

В дальнейшем, Пенсионный фонд по обязательствам, установленным в сертификате, сможет перевести на счет банка указанную сумму, которая и будет использована в надлежащих целях. Иногда, банк дает заемщику на период рассмотрения заявления кредит, однако, это случается лишь в том случае, если имеет место залог по соглашению.

Источники погашения ипотеки – это для заемщика головная боль, сколько бы ни утверждали обратное. В ходе погашения ссуды государственная выплата способна стать спасательным кругом для многих клиентов банка и несмотря на тот факт, что механизм ее выплаты несовершенен, упускать эту возможность нельзя.

Источник: http://economyz.ru/kak-materinskim-kapitalom-pogasit-ipoteku/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector