Основные причины, почему банки отказывают клиентам по кредитам – финансовый консультант

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Что делать?

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

Подобрать кредит

Калькулятор Сравни.ру

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством.

Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку.

К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Что делать?

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

https://www.sravni.ru/text/2018/3/29/realnyj-sluchaj-chto-delat-esli-ne-spravljaeshsja-s-kreditami-v-mfo/

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Что делать?

Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность.

«Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты.

Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности.

Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Что делать?

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Что делать?

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

7. Несоответствие данных в заявке

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Что делать?

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Что делать?

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

9. Плохой внешний вид

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Что делать?

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

10. Социальные сети

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2018/5/4/10-prichin-pochemu-bank-otkazyvaet-vam-v-kreditakh/

Основные причины, по которым банки отказывают в предоставлении кредитов

«У вас часто отказывают?», — самый популярный вопрос, который приходится слышать кредитным специалистам. Отказы в банках – отнюдь не редкость. От этого явления не застрахованы даже официально трудоустроенные граждане с достойной «белой» зарплатой и идеальной кредитной историей. Иногда причиной отказа может стать даже недобросовестный родственник.

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

  • несоответствие заемщика условиям банка;
  • плохая кредитная история;
  • большая долговая нагрузка;
  • просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
  • испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Большая долговая нагрузка

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Читайте также:  Основные способы блокировки карты альфа банка - финансовый консультант

Как узнать, почему отказывают

Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги.

Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.

Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными.

А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика.

Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.

Как убедить банк в своей надежности

Лучше всего точно знать причину отказа, чтобы влиять конкретно на нее. Но если точной информации нет, можно следовать приведенным ниже советам.

Не меняйте работу слишком часто. Во-первых, у некоторых банков жесткие требования к непрерывному стажу на текущем месте работы и, во-вторых, у банка может сложиться впечатление о вас как о ненадежном заемщике.

Будьте честны при заполнении анкеты. При обнаружении нестыковок и ложной информации, банк может заподозрить вас в мошенничестве и даже занести в «черный список».

Есть несколько способов исправить кредитную историю или создать с нуля хорошую:

  • Возьмите товарный кредит. Его одобряют намного чаще, и в кредитной истории от тоже отражается.
  • Оформите кредит в одной из микрофинансовых организаций. Там высокий процент одобрения, но и ставки высоки.
  • Подайте заявку на кредитную карту при личном визите в банк или онлайн. Процент одобрения пластика выше, чем по другим видам кредитования.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/pochemu-otkazyvayut-v-kredite.html

Почему отказывают в кредите: скрытые и явные причины банков

Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита. Отрицательный ответ может получить не только заемщик с плохой кредитной историей, но и вполне благонадежный клиент. Чтобы понять, почему банк отказывает в кредите, необходимо знать алгоритм, которым руководствуются при принятии решения.

Что такое плохая кредитная история

Проводя проверку, банк отправляет запрос в Бюро Кредитных Историй. Содержащаяся в отчете информация о регулярных просрочках станет первостепенной причиной, почему могут отказать в кредите.

БКИ присваивают заемщику кредитный рейтинг. Он зависит от многих параметров, но основными будут следующие:

  • Высокий рейтинг присваивают клиентам с небольшой кредитной нагрузкой, у которых не было просрочек. При наличии постоянной работы кредит одобрят.
  • Если допускались задержки платежа до 5 дней, история считается хорошей. Ответ по заявке, скорее всего, будет положительным.
  • Удовлетворительный рейтинг подразумевает, что человек допускал образование задолженности до 30 дней. Банк может предложить кредит под более высокую ставку, залог или поручительство.
  • Плохая история означает регулярные просрочки свыше 30 дней. Высока вероятность отказа.
  • Очень плохая кредитная история отображает наличие долгов, признанных безнадежными. Она является основной причиной, почему отказывают в кредите во всех банках.

Наличие текущей задолженности, даже если она не превышает 5 дней, увеличивает риск отказа. Финансовое учреждение сочтет, что у заемщика не хватает средств, и он пытается закрыть один кредит за счет другого.

Как банки принимают решение

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:

  1. Внешняя оценка. Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
  2. Скоринг. На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.
  3. Финансовая оценка. Этап включает в себя проверку работодателя и его стабильности, анализ справки 2-НДФЛ и дополнительных доходов. Наличие иждивенцев может повлиять на решение банка, так как учитываются расходы на их содержание. Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом.
  4. Анализ кредитной истории. На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки. Если за последний месяц их было больше 5, и по всем получен отказ, это учтут при принятии решения.

Основные причины отказа в кредите

При выдаче займа банки оценивают риски, связанные с невозвратом денежных средств. Проанализировав их, каждый заемщик может понять, почему банк отказывает в кредите.

Возраст заемщика

Банки выдвигают требования к заемщикам, одним из которых является возраст. Нижний порог, как правило, ограничивается 21 годом. Молодые люди не имеют стабильного заработка и не обладают финансовой дисциплиной. Пенсионеры чаще всего являются добросовестными заемщиками, однако возраст старше 65 лет считается рискованным.

Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история приведет к отказу, особенно, если незакрытых долгов много. Иногда проблемы возникают из-за неправильных данных, которые банк подал в БКИ. Например, погашенный долг числится действующим. Ситуацию можно исправить, обратившись в банк.

Отсутствие кредитной истории

Если клиент не имеет кредитной истории, банк не может корректно оценить его финансовую ответственность, что значительно повышает риск невозврата. Заемщику могут предложить оформить кредит под залог или поручительство.

Недостоверные сведения

Неверные сведения, указанные при оформлении заявки, или поддельные документы — основная причина, почему отказывают в кредите. Выявить подлог просто, позвонив работодателю или контактным лицам. В БКИ отображается рабочий телефон, указанный при последних обращениях. Если он постоянно меняется, это вызовет недоверие.

Большая сумма займа

Чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячный платеж. Если он значительно превышает 40% дохода, банк выдачу не одобрит: велика вероятность, что заемщик перестанет платить из-за недостатка средств.

Отсутствие стабильного дохода

Стабильный заработок — главное требование банков. На этот параметр влияет стаж работы на одном месте, размеры компании-работодателя, наличие белой заработной платы. Если заработок нестабильный, то средств для возврата денег может не оказаться.

Долговая нагрузка

Большое количество кредитов вызовет подозрения, что заемщик не справляется с долговой нагрузкой. Наличие кредитной карты, даже если клиент ей не пользуется, увеличивает параметр закредитованности, так как деньгами можно воспользоваться в любой момент.

Работа на индивидуального предпринимателя

В сфере малого бизнеса чаще всего платят неофициальную зарплату, у компании может отсутствовать офис и стационарный телефон. Оценить стабильность такого работодателя и достоверность предоставленных сведений сложно.

Судимость

Судимость, даже погашенная, при отсутствии кредитной истории, насторожит сотрудников банка, и станет ответом на вопрос, почему банк отказал в кредите. В этой ситуации лучше обратиться в МФО или подать заявку на небольшую сумму.

Отсутствие обеспечения

Поручительство или залог имущества является обеспечением возврата денежных средств. Оно требуется при большой сумме кредита и при низких доходах заемщика. Нежелание предоставить обеспечение приведет к выводу, что клиент может не вернуть долг.

Трудоустройство

Официальное трудоустройство относится к основным требованиям при получении кредита в банке, поскольку гарантирует стабильный доход. Отсутствие работы приведет к автоматическому отказу на стадии заполнения заявки.

Отсутствие городского телефона

Отказ в получении кредита может быть связан с отсутствием стационарного номера телефона. Городской номер сложно поменять, в отличие от мобильного. Дополнительные подозрения вызовет отсутствие стационарного телефона у работодателя.

Скрытые причины отказа в кредите

Помимо явных причин, почему банки отказывают в кредите, существуют дополнительные основания. К ним можно отнести:

  1. Неопрятный внешний вид. Может свидетельствовать о низком социальном статусе потенциального заемщика.
  2. Плохая кредитная история у родственников. Банк не имеет права посылать запрос в БКИ при отсутствии письменного согласия. Но если родственник заемщика обращался в эту финансовую организацию ранее, информация о нем останется в системе.
  3. Сомнительная цель. Кредит наличными не является целевым, но сотрудник банка спросит, на что будут потрачены деньги. Поездка в отпуск за границу при зарплате чуть выше прожиточного минимума вызовет недоверие.
  4. Наличие серьезных заболеваний или работы с высокой степенью риска. В этих случаях высока вероятность потери трудоспособности и смерти заемщика. Такую категорию людей нельзя застраховать.
  5. Отсутствие страховки. Банк не может заставить клиента купить страховой полис при оформлении кредита. Однако страхование – один из самых доходных продуктов для финансовой организации. Кроме этого, он покрывает риски, связанные с потерей работы, получением инвалидности или смертью.

Исправление КИ

Удалить данные из каталога БКИ невозможно. Но если есть необходимость восстановить свою финансовую репутацию, можно попробовать несколько способов, позволяющих улучшить или исправить кредитную историю:

  1. Брать краткосрочные потребительские ссуды на небольшие суммы. Они считаются менее рисковыми. Банк может принять положительное решение.
  2. Подать заявки в несколько банков одновременно. Поскольку количество обращений отобразится в БКИ, лучше выбрать 5 небольших банков. Вероятность одобрения увеличится.
  3. Обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО нет таких жестких требований к заемщикам, как в банках. Получить заем проще, даже при наличии негативной кредитной истории.
  4. Не брать займы в течение 15 лет. По закону срок хранения данных в БКИ ограничивается этим периодом. Через 15 лет негативная история будет удалена.

Что делать с кредитом, если банк потерял лицензию?Выплата кредита банку, у которого отозвали лицензию. Нужно ли платить кредит? Где взять информацию о новых реквизитах?Ответственность и права поручителя по кредитуКакие обязанности и риски несет в себе поручительство по кредиту?Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщикаКто должен платить кредит после смерти заемщика: наследники, банк или страховаяЧто будет, если вообще не платить кредит?Какое развитие событий ждет должника, решившего не платить по кредиту

Источник: https://eurocredit.ru/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite/

Почему банки отказывают в кредите

Каждое отдельно взятое банковское учреждение имеет собственную политику по вынесению тех или иных решений при работе с клиентами. Критерии доступны только отдельным, обычно старшим, сотрудникам банка.

Так что, при очередном оформлении кредита, если консультант утверждает, что не знает причины отказа, – это вполне может быть правдой.

Читайте также:  Где найти калькулятор военной ипотеки? - финансовый консультант

Такая политика внедряется для невозможности сговора между клиентом и экспертом по кредитованию.

Среди имеющих значение критериев касательно принятия решений при работе с клиентами стоит отметить такие:

  • как возраст заемщика,
  • ежемесячные доходы и сфера деятельности,
  • семейное положение и некоторые другие.

Процесс оценки обычно происходит по определенной шкале с вычислением баллов – это называется скорингом. По данной шкале, помимо непосредственно характеристик заемщика, учитываются также некоторые другие факторы. Причем подобная практика хоть и может незначительно отличаться от банка к банку, но в общих чертах очень похожа.

Как работает банк при выдаче займа.

В качестве примера работы системы банка можно взять оформление потребительского кредита наличными.

В данном случае взаимодействие происходит между экспертом по займам, отделением банковской безопасности и отделением авторизации.

Принимая заявку от клиента, эксперт посылает запрос в отдел авторизации, который, в свою очередь, может перенаправить запрос в отдел безопасности, если это необходимо.

Отделение по авторизации является внутренней банковской структурой, которая имеет доступ к конфиденциальной информации.

Причем работники отделения авторизации имеют определенные ограниченные привилегии по принятию решений, с определенной максимальной квотой выделяемых средств при соблюдении условий кредитования.

Банковский эксперт не имеет возможности изменить решение работника отделения авторизации при оформлении кредита и может только догадываться о причинах отказа.

Если речь идет о крупных займах, то окончательное решение при этом выносится специальными внутрибанковскими органами, так называемыми кредитными комитетами. Их состав является секретным и формируется из определенных уполномоченных сотрудников банковской организации.

Самые распространенные причины.

  1. Наиболее частой причиной, по которой клиенту дают отказ при оформлении кредитного договора, является низкий ежемесячный доход. Его размер должен покрывать привычные расходы, вроде трат на проживание семьи, а также на регулярные платежи по кредиту, при этом остаток должен составлять не менее 40%, иначе повышается риск дефолта.
  2. Впрочем, и достаточный уровень дохода может послужить причиной отказа – например, потребительский кредит на 3 месяца, сумма которого в несколько раз меньше заработной платы заемщика, безусловно, вызывает подозрения.
  3. Несоответствующий должности размер заработной платы, вызывает подозрения, так как банковские организации имеют доступ ко всем статистическим данным по региону. Ежемесячный доход разнорабочего не может быть выше средней зарплаты в определенной области в 2 раза.
  4. Помимо ежемесячного дохода, важную роль играет трудовой стаж на текущем месте работы. Обычно банки требуют не менее 6 месяцев непрерывного трудового стажа.
  5. Многие граждане имеют сразу несколько одновременно оформленных кредитных программ. Естественно, общее количество непогашенных займов играет важную роль при взаимодействии банка с клиентом.
  6. Банк вправе не дать ссуду, если клиент не может четко сформулировать цель получения займа, или делает это по сомнительной причине. Также, многие программы разрабатываются для специфических целей, вроде дорогостоящего лечения или организации стартового капитала для малого бизнеса, так что по данным пунктам банк может отказать в выдаче нецелевого потребительского займа.
  7. В обязательно порядке банки, при оформлении ссуды, перепроверяют кредитную историю своих заемщиков, которая хранится в соответствующих бюро. Просрочки по предыдущим программам, независимо от причин, негативно сказываются на принятии банком окончательного решения. Ко всему прочему, иногда сотрудник банка может поинтересоваться, почему клиент не обращается за оформлением кредита, с которым обычно сотрудничает, особенно если предыдущие задолженности были погашены без задержек.
  8. Важно, чтобы указанные в анкете данные соответствовали действительности, так как подача ложных сведений может привести не только к негативному ответу, но и к судебным разбирательствам.
  9. Также банки неохотно сотрудничают с клиентами, за которыми числится судимость, особенно по тяжелым нарушениям закона, или бывшими пациентами любых психиатрических или наркологических диспансеров. Люди, занимающиеся опасной деятельностью, например сотрудники правоохранительных органов или «МЧСники», также чаще всего получают при оформлении отказ.
  10. Для оформления потребительского займа важную роль играет возраст заемщика, предпочтительнее всего, чтобы он был в диапазоне от 25 до 35 лет, хотя по некоторым кредитным программам достаточно и просто достичь совершеннолетия.
  11. Не на последнем месте стоит и регистрация, лучше всего – постоянная на территории Российской Федерации. С временной могут быть проблемы, а отсутствие ставит крест.
  12. Помимо вышеперечисленных факторов, при оформлении кредитов также учитывается внешний вид клиента и его поведение, наличие или отсутствие имущества, которое может послужить в качестве залога, плохое состояние здоровья или инвалидность и тому подобное.

Абсолютно всё это учитывается по балльной шкале скоринга. Если заемщик не добирает баллы по отобранным критериям, программа автоматически выносит вердикт об невозможности предоставления денег под проценты.

Источник: http://kredit-inf.ru/glavnye-prichiny-otkaza-v-kredite.html

Основные причины отказа банком в кредите: обзор 15 явных и скрытых оснований

Самой распространённым обоснованием для отказа является плохая финансовая репутация заёмщика. В первую очередь это означает, что в прошлом клиент допускал просрочки по кредитам в этом или других банковских учреждениях.

Такая информация обо всех клиентах хранится в БКИ (бюро кредитных историй). На данный момент в Российской Федерации насчитывается порядка 20 подобных коммерческих организаций, но наиболее крупными считаются только четыре хранилища данных.

Однако даже хорошая кредитная репутация не всегда означает 100%-ное одобрение заявки. Отказать финансовое учреждение по совершенно другим причинам, например, недостаточная платёжеспособность заёмщика в настоящее время и даже в перспективе.

Кроме того, причины отказа в кредите в Сбербанке и прочих финансовых компаниях могут заключаться в чрезмерной финансовой безупречности. К примеру, человек получает займы и быстро их гасит, в результате чего банк недополучает прибыль. Также этот факт может косвенно указывать на отмывание доходов, полученных незаконным путём.

Любопытно, что отсутствие кредитной истории – такой же негативный фактор, как и испорченная финансовая репутация. Дело в том, что она не представляет информационную ценность для банка, вот почему часто является причиной для отказа. Никто не хочет иметь дело с человеком без кредитного «прошлого».

Также следует рассмотреть вопрос банкротства физического лица. Подобный статус с каждым годом присваивается всё большему числу россиян. Если человек объявлен банкротом, то шансы на одобрение нового займа будут стремиться к нулю.

Понять, в каком случае вам могут отказать в выдаче займа, не всегда просто, поскольку оснований для отрицательного ответа великое множество. Ниже приведены самые частые факторы, которые учитываются большинством отечественных финансовых учреждений.

  1. Закредитованность заёмщика. Если у клиента имеются непогашенные потребительские ссуды, кредитные карты (причём в большом количестве или на внушительные суммы) и даже если он вовремя вносит все платежи, банк не рискнёт одобрить новый заём.
  2. Наличие иных задолженностей. Здесь речь идёт о судебных спорах, открытии исполнительных производств по налогам, коммуналке, алиментам, штрафам и прочим неисполненным обязательствам. Всё это может негативно повлиять на репутацию клиента.
  3. Несоответствие заёмщика определённым условиям учреждения или конкретной кредитной программы. Среди требований банка можно выделить прописку по месту оформления займа, обязательный пакет документов, семейный статус или количество детей (к примеру, программа «Семейный автомобиль»).
  4. Низкий уровень доходов. Недостаточная платёжеспособность – одна из причин, по которой часто отказывают в кредите. Этот критерий банки трактуют по-разному: кто-то заранее устанавливает минимальный денежный ценз, другие устанавливают ограничение в скоринговой программе. В расчёт банк берёт доходы за последние несколько месяцев.
  5. Возраст заёмщика. Кредит можно получить, если подходишь по возрастному цензу – это ещё одно частое условие, выдвигаемое банками. Каждый из них устанавливает собственные параметры, причём некоторые охотно кредитуют пенсионеров, а другие ограничиваются 55-60 годами.
  6. Ненадлежащее обеспечение кредита. Отдельные кредитные продукты, к примеру, ипотечное кредитование или большие денежные займы, требуют поручительство третьих лиц либо имущественный залог. Если клиент не сможет предоставить обеспечение, ему откажут в выдаче ссуды.
  7. Неспособность клиента подтвердить доход. Не всегда, но часто кредитные учреждения требуют представить справку с работы, которая бы подтверждала ежемесячный доход. Кроме того, банки учитывают и продолжительность стажа на последнем месте работы.

Финансовые компании обязательно откажут в кредите, если человек представит недостоверные документы или умышленно исказит данные в анкете. Подобные действия трактуются как мошенничество и могут привести к достаточно серьёзным последствиям.

Помимо плохой КИ и других более-менее очевидных причин для отказа в получении займа, имеются и скрытые основания, о которых не принято говорить вслух. Некоторые из них крайне субъективны и отданы на откуп непосредственно сотрудникам офиса, другие же относятся к финансовой политике банка.

  • Внешний вид и поведение, не внушающее доверие. Сюда можно отнести неопрятность одежды, алкогольное опьянение, странное поведение, слишком сильное волнение и наличие тюремных наколок у клиента.
  • Сомнительность цели получения займа. Хотя сегодня можно получить кредит и нецелевого характера, однако нельзя исключать и вопроса о предполагаемом предназначении выдаваемой суммы. К примеру, не все банки будут выдавать деньги на открытие бизнеса с нуля из-за высоких рисков.
  • Индивидуальное предпринимательство. Достаточно невысокие шансы на одобрение кредита у людей, занимающихся индивидуальным предпринимательством (особенно у тех, кто недавно открыл бизнес), и у клиентов, которые работают «на частника».
  • Определённые профессии. Как правило, финансовые учреждения не кредитуют или часто отказывают в займах риелторам (их зарплата в большей степени состоит из бонусов), юристам (считается, что с судьями и адвокатами крайне непросто вести дела), строителям (оплата работы у них обычно сдельная).
  • Отсутствие стационарного рабочего телефонного номера. Наличие стационарного домашнего телефонного номера – необязательное на сегодняшний день условие. Другое дело – рабочий «стационар». Если он отсутствует, служба безопасности учреждения обязательно насторожится.
  • Инвалидность заёмщика. Конечно, об этой причине отказа в кредитовании не принято говорить вслух, однако подавляющее большинство банков крайне неохотно одобряют ссуды клиентам с инвалидностью. Причина – проблемы со страхованием жизни и здоровья человека.
  • Сопровождение третьих лиц. Если клиента сопровождают третьи лица и тем более отвечают за него на вопросы банковского сотрудника, это неблагоприятный фактор, который может свидетельствовать, в том числе, и о возможном мошенничестве.
  • Слишком частое обращение в МФО. Получение микрозаймов в большом количестве, по мнению сотрудников финансовых организаций, может говорить о том, что клиент не умеет грамотно распоряжаться денежными суммами и планировать бюджет.
Читайте также:  Подорожает ли в 2018 году недвижимость? - финансовый консультант

Вполне возможно, что у конкретного банка существуют и другие скрытые требования и условия к клиентам. Конечно, предусмотреть всё не получится, однако знать о подобных скрытых причинах необходимо. Это повысит ваши шансы на одобрение кредита.

Следует понимать, что причина отказа в кредите компанией Сбербанк и любым другим финансовым учреждением не разглашается. Если же вы убеждены, что вышеописанные факторы к вам не относятся, а заём всё равно получить не удаётся, необходимо попробовать устранить данное недоразумение.

Первоначально запросите свою кредитную историю в соответствующих организациях и внимательно её проанализируйте. В отдельных случаях из-за неаккуратности сотрудника банка либо технического сбоя в данные о заемщике закрадываются ошибки.

В результате в досье можно обнаружить непогашенные кредиты (хотя они давно закрыты) или какие-либо просрочки (хотя человек вовремя вносил все платежи строго по графику). Если подобные ошибки обнаружены, пишите заявление и прикладывайте все подтверждающие бумаги: ксерокопии платёжек, справки о закрытии займа и пр.

Если самостоятельное обращение по каким-либо причинам невозможно, обратитесь к кредитному брокеру. Он проведёт анализ вашей истории общения с банками с помощью БКИ, установит возможное основание для отказа и подскажет, каким образом можно исправить сложившуюся ситуацию.

Если взять денег в долг у кредитного учреждения не получается, не следует отчаиваться. Эксперты разработали ряд рекомендаций, которые позволят повысить вероятность одобрения кредита.

  1. Не следует раз за разом подавать заявки в финансовые компании, если уже пришёл отказ из нескольких банков. В БКИ фиксируются не только просрочки, но и все обращения за ссудой. Чем больше отрицательных ответов получено заёмщиком, тем выше вероятность отказов в других кредитных организациях.
  2. Прежде чем подавать заявку в банк, зайдите на его официальный сайт и внимательно изучите все требования к потенциальным клиентам. Также на интернет-ресурсе можно с помощью онлайн-калькулятора рассчитать примерные ежемесячные взносы.
  3. Если вы убеждены, что в кредите отказывают из-за испорченной финансовой репутации, можно попытаться её исправить. Делают это несколькими способами, но все они достаточно продолжительные и требуют много усилий.
  4. Если кредитную компанию не устраивает низкая зарплата потенциального заёмщика, можно предоставить поручительство третьих лиц либо взять ссуду под имущественный залог. Скорее всего, это повысит вероятность одобрения заявки.
  5. Если требуется небольшая сумма на короткий промежуток времени, можно подавать заявки в микрокредитные компании. Они более лояльно относятся к клиентам, тем более что деньги можно получить очень быстро. Только не забывайте, что проценты в МФО очень высокие.

Перед подачей заявки внимательно изучите свой семейный бюджет. Учитывать необходимо все обязательные платежи (коммунальные, за телефон и интернет), а также учтите расходы на иждивенцев. Сумма ежемесячных платежей должны быть меньше в среднем 40 % от общего дохода. Лишь в этом случае серьёзный банк сможет выдать кредит.

Таким образом, имеется множество явных и скрытых причин того, почему финансовые учреждения отказывают в кредите. Чаще всего проблема кроется в плохой финансовой репутации заёмщика. Однако если кредитной истории нет, тоже могут возникнуть трудности с получением займа.

При этом специалисты не советуют раз за разом подавать заявки и получать отказы в банках, поскольку все эти действия фиксируются в бюро кредитных историй и могут ещё более усложнить взаимоотношения с финансовыми организациями.

Важно внимательно изучить все возможные основания для отказа в займе, найти вероятную причину и попробовать ей исправить. При этом не стоит сбрасывать со счетов и скрытые мотивы для отрицательного ответа банка. Любая мелочь может повлиять на окончательное решение кредитного менеджера.

Оценка статьи:

(3

Источник: https://CreditCounsel.ru/delo/15-prichin-otkaza-banka-v-kredite

Почему банки отказывают в кредите

By Наталья Last updated Фев 24, 2018

Получение кредита позволяет гражданину обзавестись необходимой суммой средств на любые нужды. Однако банки предоставляют деньги далеко не всем. Финансовые учреждения могут отклонить заявку. Отрицательные ответы получают и лица, которые не являются злостными неплательщиками. Попробуем разобраться, почему банки отказывают в кредите.

Что делать в подобной ситуации

Если банки отказывают в кредите, а деньги нужны срочно, то не стоит сразу паниковать. Ситуация, когда финансовые учреждения не предоставляют займ без указания причин, распространенная.

Закон не обязывает банк сообщать основания принятия решения. Однако гражданин может попросить представителя организации сообщить, почему он не подошел на роль заемщика.

Нередко сотрудники банка идут на контакт и объясняют причину отклонения заявки.

Гражданин может попытаться самостоятельно разобраться в особенностях сложившейся ситуации. Достаточно ознакомиться с наиболее частыми основаниями отклонения анкеты.

Почему банки могут отказать

Банки отказывают в кредите по разным причинам. Узнать со стопроцентной вероятностью, что привело к принятию подобного решения, невозможно. Необходимо анализировать личные параметры. Специалисты выделяют две основные категории причин – явные и скрытые. Чтобы понять, чем руководствуются банки при принятии решения, изучим каждую из них.

Наиболее частые причины

Выдавая кредит, банки хотят быть уверены, что заемщик сумеет своевременно произвести расчет по обязательствам. Поэтому на этапе анализа заявки происходит тщательное изучение претендента.

Используются уникальные методики, позволяющие оценить финансовое положение и благонадежность заемщика. Если сотрудничество с клиентом связано с повышенными рисками, то банк отклонит заявку.

 Причины принятия отрицательного решения:

  1. У гражданина отсутствует официальный стабильный доход или возможность его подтвердить. Небольшой трудовой стаж также станет причиной отрицательного ответа. На эти факторы обычно обращают внимание крупные финансовые организации. Более мелкие компании могут включить их в перечень дополнительных требований, оказывающих влияние на условия кредитования.
  2. Клиент не соответствует требованиям выбранного тарифного плана. В подобной ситуации банки отказывают в кредите, без дальнейшего рассмотрения заявки.
  3. Гражданин не может предоставить надлежащее обеспечение. Для банка залог и привлечение поручителей выступают дополнительными гарантиями своевременного возврата денежных средств. Компания может отказать, если выбранный тарифный план предусматривает наличие обеспечения или финансовая организация затребовала его предоставление в связи с неустойчивым финансовым положением заемщика.
  4. Заявитель затребовал слишком большую сумму. Банки предоставляют деньги, если кредитная нагрузка не будет превышать 30–40%. Производя расчет, финансовая организация опирается только на официальный заработок заемщика. Если запрошенная сумма превосходит финансовые возможности гражданина, банки отказывают в выдаче кредита. Повысить вероятность одобрения можно, уменьшив запрашиваемую сумму.
  5. Гражданин слишком молод или слишком стар. Банки выдвигают строгие требования к возрасту претендента. Причем клиент должен быть младше максимального возрастного порога на момент возврата кредита, а не его получения. Если гражданин не подходит по возрасту, он получит 100% отказ.
  6. Наличие задолженности или других кредитов. Банк обращает внимание на присутствие непогашенных алиментных, коммунальных или штрафных платежей, а также судебных разбирательств и исполнительных производств. Все это оказывает влияние на репутацию гражданина.
  7. Клиент находится в черном списке. Оказаться в нем можно по разным причинам. Сотрудники финансовых организаций относят туда неплательщиков, жалобщиков и иных граждан, с которыми сотрудничать рискованно.
  8. Человек предоставил недостоверные сведения или документы. Попытка обмана воспринимается, как мошенничество. Банк не станет рисковать и откажет в предоставлении кредита.

Причины, которые незаметны с первого взгляда

Присутствие явных причин позволяет заемщику понять, что необходимо предпринять для получения положительного решения по заявке.

Однако на практике бывает, что клиент соответствует всем требованиям организации и имеет положительную репутацию, но банки отказывают в кредите. Подобное возможно из-за наличия скрытых причин, которые приводят к повышению риска для банка.

Компании стремятся максимально обезопасить себя и при наличии большой клиентской базы не идут на неоправданный риск. Часто банки отказывают в кредите по таким причинам:

  1. Социальные критерии. Банки стараются не сотрудничать с клиентами, имеющими судимость и иждивенцев, особенно если их много. Отказ могут получить и лица, у которых отсутствует ликвидное имущество в собственности. Люди, имеющие серьезные заболевания, осуществляющие трудовую деятельность в опасных сферах или недавно начавшие свой бизнес в качестве индивидуальных предпринимателей, также обладают достаточно низким шансом на получение кредита.
  2. Доход несоразмерный запрашиваемой сумме. Банк с одинаковым подозрением отнесется к тому, если клиент, имеющий хорошую заработную плату, попросит небольшой кредит, так и в обратной ситуации.
  3. Пришедший за кредитом клиент выглядит неопрятно. Сотрудники банка оценивают внешний вид гражданина. Посещение банка в состоянии алкогольного опьянения, неадекватное поведение, грязная одежда, неопрятность и иные критерии приведут к отклонению заявки.

Отказать могут и гражданам, которые производят досрочное погашение кредита. Такие клиенты не приносят финансовой организации большую прибыль, что также способно стать причиной отказа в сотрудничестве.

Советы по получению займа

Что делать, если банки отказывают в кредите? Необходимо:

  1. Подать заявки сразу в несколько банков. Финансовые организации отличаются разной кредитной политикой. Она зависит от многих факторов. Некоторые учреждения относятся к заемщикам лояльнее. Подавая заявку сразу в несколько банков, человек повышает шанс того, что удастся получить положительный ответ.
  2. Если человек не может разобраться, почему банки отказывают в кредите, стоит попробовать взять займ под залог недвижимого имущества. Такие заявки организации одобряют охотнее.
  3. Если клиент знает, что причиной отрицательного ответа стала плохая кредитная история, можно попытаться исправить ее. Нужно взять небольшой займ и своевременно погасить его.
  4. Самостоятельно рассчитать максимальный платеж по кредиту и сравнить его с размером дохода. При этом из размера заработной платы нужно вычесть все обязательные платежи и прожиточный минимум. Получившаяся сумма не должна быть меньше платежа по кредиту. Иначе придется уменьшить запрашиваемую сумму.
  5. Когда необходима небольшая сумма денег на короткий период, можно обратиться в МФО. Компании предоставляют деньги практически всем. Однако сотрудничество с ними невыгодно. Причина – суровые условия кредитования. Обычно услуги микрофинансовых организаций используют, когда деньги нужны срочно, или средства требуются до зарплаты.

Иногда финансовая организация самостоятельно предлагает займ, а потом отказывает. Это происходит из-за того, что рассылка сообщений заемщикам с предложением услуг является рекламным ходом.

Потенциальный клиент заранее не изучается. После того как гражданин представит документы и сообщит более подробно информацию о себе, банки отказывают в кредите.

Чтобы не тратить время напрасно, нужно обращаться за деньгами только тогда, когда они действительно нужны.

njj

Prev Post

Статистика болезней

Next Post<\p>

Статистика Ютуба

Источник: https://vawilon.ru/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector