Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении – консультации по ипотеке

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

В России действует целый ряд программ, позволяющих молодым семьям с детьми значительно сэкономить при покупке жилья в ипотеку. Меры государственной поддержки могут покрыть до 40% расходов по кредиту.

Данная программа действует с 2018 года и позволяет семьям, в которых до конца 2022 года родится первый ребенок или последующие дети, получить или рефинансировать ипотечный кредит по льготной ставке 6% годовых.

При этом многие российские банки предлагают еще более низкую ставку.

В 2019 году средний размер ипотечного кредита на покупку квартиры в новостройке составлял около 3 млн рублей, а ставка — 9,7% (на 15 лет). Таким образом, с учетом льготных условий в 2020 году экономия может составить почти 1 млн рублей.

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

Подробности в материале «Как воспользоваться «Семейной ипотекой?»

С января 2020 года семьи, в которых рожден или усыновлен первый ребенок, получили право на выплату 466 617 рублей. А в случае рождения (усыновления) второго ребенка размер материнского капитала составит 616 617 рублей. Такая же сумма полагается за третьего или последующего ребенка.

Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита или для погашения основного долга по кредиту.

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

Подробности в материале «Как использовать материнский капитал?»

Многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок, могут рассчитывать на выплату до 450 тыс. рублей на погашение ипотечного кредита.

Подробности в материале «Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки»

Все российские граждане, которые платят налоги по ставке 13% (НДФЛ), имеют право на получение налогового вычета при покупке жилья в ипотеку. Это означает, что человек, который приобрел жилье в кредит, может получить от государства часть денежных средств, заплаченных им в качестве налогов.

Имущественный вычет рассчитывается исходя из стоимости жилья (но не более 2 млн рублей), умноженной на ставку НДФЛ 13%. Максимальный размер вычета может составить 260 тыс. рублей.

Если жилье покупают супруги, то каждый из них имеет право получить налоговый вычет. Максимально возможная сумма, с которой можно вернуть налог увеличивается до 4 млн рублей. Совокупно супруги могут вернуть до 520 тыс. рублей.

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

Подробности в материале «Как получить имущественный вычет при покупке квартиры в ипотеку?»

Налоговый вычет с процентов по ипотечному кредиту (займу) зависит от суммы, которая была уплачена покупателем в качестве процентов по ипотеке (но не более 3 млн. рублей).

Для определения размера вычета применяется та же формула, что и для имущественного вычета, и составляет 13% от уплаченной суммы процентов.

Итоговый вычет по уплаченным процентам не может превысить 390 тыс. рублей.

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

В России также действуют и другие программы поддержки семей, планирующих улучшить жилищные условия:

 Программа «Дальневосточная ипотека», которая позволяет взять ипотечный кредит для покупки жилья по ставке 2% годовых или ниже;

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

 Программа «Сельская ипотека» с процентной ставкой 3% годовых;

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

  •  Военная ипотека, в рамках которой государство оплачивает стоимость ипотеки для военнослужащих;
  •  Региональные программы поддержки семей.
  • Например, в Московской области действуют две региональные программы, благодаря которым молодые семьи могут оформить ипотеку на льготных условиях.
  • Программа «Семейная ипотека в Московской области» позволяет семьям, в которых с 1 января 2020 года родился ребенок, дополнительно снизить процентную ставку по кредиту на 3%.
  • Другая программа «Обеспечение жильем молодых семей» дает возможность оплатить почти 30% стоимости жилья за счет социальной выплаты из регионального бюджета.
  • Аналогичные меры поддержки воплощаются региональными властями и в других субъектах Российской Федерации.
  • Получите расширенную консультацию о том, как сэкономить на ипотеке!

Как оформить ипотеку без лишних расходов: отказываемся от навязанных услуг банка — pr-flat.ru

01.03.2021

При покупке квартиры в ипотеку заемщики сталкиваются с необходимостью дополнительных сопутствующих трат: страхование, комиссии, пошлины и других. Что из этого – обязательные платежи, а что – услуги, навязанные банками, отказ от которых позволит существенно сэкономить бюджет? Рассказываем подробно.

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

Как оформить ипотеку без лишних расходов: отказываемся от навязанных услуг банка

Внимательно читайте кредитный договор: навязанные услуги могут предлагаться не только отдельно от основного соглашения, но и быть «зашиты» в его условия.

Что это за услуги, как от них отказаться, какие санкции может применить банк? Рассказываем в статье.

Страхование при оформлении ипотеки

Самая распространенная ситуация на рынке ипотечного кредитования: банк настаивает на оформлении добровольных видов страховки. К ним обычно относят страхование жизни и здоровья заемщика, титула, страхование от потери работы и пр.

Запомните, согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353, обязательным при получении жилищного кредита является только страхование залога (например, ипотечной квартиры). Остальное — по желанию заемщика.

Кредитные организации оставляют за собой право повышения ставки по ипотеке в случае отказа клиента от покупки страхового полиса, но, в основном, это касается личного страхования (жизни и здоровья). Стоимость ссуды может увеличиться в среднем на 0,7-3%.

Что делать?

Советуем в первую очередь определить, что выгоднее — оформить страховку жизни и здоровья или платить ипотеку по повышенной ставке. Возможно, если вы планируете выплатить ссуду довольно быстро, первый вариант окажется более экономным.

Важно! Не путать личное страхование с коллективным договором, сторонами которого выступают банк и страховая компания, а платит за услуги заемщик.

Такие соглашения предполагают, что при наступлении страхового случая производится гарантированное погашение долга последнего в полном объеме.

Но юристы настаивают: интересы покупателей жилья подобные конструкции не учитывают, более того, существует широкая практика судебных расторжений договоров коллективного страхования не в пользу должников.

Отметим, что не стоит спешить покупать полис в самом банке, рассмотрите вариант страховки от аккредитованной компании. Зачастую, их цены оказываются ниже, порой — в несколько раз.

От прочего страхования можете смело отказываться. Вам не откажут в выдаче ипотеки, если одобрение получено, а с документами по сделке все в порядке.

Банковские комиссии

Не редки случаи, когда банки предлагают клиенту оплатить единовременный платеж за снижение ставки по ипотеки. Обычно, он рассчитывается, как процент от величины займа (2–4%). При этом снижение ставки может быть до 1,5%

Такой вариант выгоден для заемщиков, которые планируют оформлять кредит на долгий срок. Конечно, принять решение по данному предложению поможет только расчет.

Заранее узнайте о комиссиях за переводы, выдачу кредита, открытие аккредитива и других банковских расходах:

Часть из них может быть незаконной, например, за открытие счета, зачисление денег, а также иные услуги, оказание которых выгодно исключительно банку, но не заемщику (№ 353-ФЗ). Другой части комиссий скорее всего не избежать (например, открытие аккредитива), но вы сможете сравнить условия в разных банках и заранее заложить расходы в бюджет покупки.

Оценка недвижимости, юридическое сопровождение от банка

Многих покупателей банковские сотрудники вводят в заблуждение по вопросу проведения обязательной оценки квартиры, они настаивают, что ее проводит только сам банк. Да, процедура необходима, но вы вправе заказать ее у любой аккредитованной компании.

Интересная ситуация складывается при навязывании юридических услуг, когда кредитная организация берет с клиента оплату за проведение проверки безопасности сделки.

Дело в том, что банк в любом случае проводит данные мероприятия, так как приобретаемое жилье становится залоговым имуществом кредитора. Вам не выдадут ипотеку в случае, если специалисты юридического отдела не будут уверены в «чистоте» купли-продажи.

Таким образом, кто-то из заемщиков по незнанию платит за услуги, которые предоставляются всем в рамках стандартных процедур.

Бесплатными являются также и консультационные услуги.

О чем стоит помнить, что бы максимально выгодно купить квартиру в ипотеку?

  • Подавайте заявки в несколько банков.
  • Не гонитесь за рекламными предложениями.
  • Внимательно читайте кредитный договор, а еще лучше — запросите шаблон стандартного соглашения для ознакомления.

«Не отдавайте банкам лишнего»: эксперт объяснила, как сэкономить на ипотеке до 500 тысяч рублей

Клиентов банков часто волнует вопрос, как правильно гасить ипотеку. Казалось бы, чего в этом сложного, но на самом деле правильное обращение с досрочными платежами – это целая наука, в которой тоже нужно уметь считать и рассчитывать, уверена риелтор Наталия Кузнецова. Эксперт рассказала Bankiros.ru, как сэкономить на ипотеке до полумиллиона рублей.

Для начала стоит разобраться в том, какие бывают схемы платежей, сказала Кузнецова. В современной банковской системе их две – аннуитетная и дифференцированная.

Читайте также:  Как продать квартиру в ипотеке и купить другую - консультации по ипотеке

При аннуитетной схеме сумма ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего срока кредитования, но доля процентов и самого долга – разная, и чем больше остаток долга, тем большую часть платежа составляют проценты.

При дифференцированной схеме сумма ежемесячного платежа постоянно уменьшается за счет уменьшения процентов. В зависимости от того, по какой схеме рассчитываются платежи, выбирается и тактика досрочного погашения, объяснила риелтор.

При дифференцированных платежах выгодно каждый месяц вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж хотя бы на десять тысяч рублей, так как будет меняться сумма долго и сумма начисленных процентов.

Льготная ипотека (онлайн)«Однако стоит помнить, что в первое время ежемесячной платеж при дифференцированной схеме может быть очень высоким, и именно поэтому подавляющее большинство россиян выбирают аннуитетные схемы, платежи по которым в первое время значительно ниже», – предупредила Кузнецова.

При аннуитетной схеме при каждой частичной «досрочке» график погашения пересчитывается по новой, и каждый платеж по новому графику опять будет содержать большую часть процентов, то есть сумма самого долга уменьшаться будет медленнее.

«Не стоит вносить каждый месяц сумму, превышающую ежемесячный платеж, например, на 10 тысячи. Лучше – подкопить месяца три-четыре и внести сразу 30 или 40 тысяч соответственно», – советует эксперт.

Второй вопрос: что сокращать – срок выплат или ежемесячный платеж. Переплата ниже при сокращении срока, отмечает собеседница Bankiros.ru.

Если при равных данных внести сразу 500 тысяч рублей, срок можно сократить на 16 месяцев, а переплату – на 370 тысяч рублей.

При уменьшении размера платежа (и сохранении остатка срока) переплата уменьшится всего на 170 тысяч, ежемесячный же платеж снизится неощутимо – на пять тысяч рублей.

Ипотека на готовые квартиры

По словам Кузнецовой, идеальный вариант – это чередовать сокращение срока и сокращение суммы платежа. Уменьшение платежа дает больше финансовой возможности, чтобы накопить денег на досрочное погашение, а уменьшение срока позволяет снизить переплату.

«А вот если срок кредита близится к концу, то подходить к вопросу нужно иначе. Тут уже нет смысла сокращать ежемесячный платеж вне зависимости от того, какая у вас схема, и вариантов всего два: либо закрывать ипотеку полностью, либо сокращать срок», – заключила собеседница Bankiros.ru.

Ранее Bankiros.ru сообщал, как сэкономить на коммунальных платежах.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Советы по ипотеке — как сэкономить на расходах при оформлении - консультации по ипотеке

Полина ТрояноваКорреспондент / Bankiros.ru

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

vladimirfloyd/Fotolia

1. Экономия на процентах по кредиту

В досрочном погашение ипотеки для покупателей никаких минусов нет — только плюсы. Минусы в данной ситуации есть для банков, ведь в итоге они получают прибыль меньше, чем планировали. При этом банки не могут препятствовать покупателям досрочно погасить ипотечный кредит — это право закреплено на законодательном уровне.

Раньше были некоторые ограничения. Например, достаточно долго был установлен минимальный срок, в течение которого банки запрещали клиентам закрыть ипотечный кредит (не ранее, чем через шесть месяцев после оформления).

Однако сейчас эти ограничения сняли, и клиент может в любой момент погасить кредит — условно говоря, даже на следующий день после того, как он его взял.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Итак, по закону досрочное погашение не карается никакими комиссиями и штрафами, но точные и полные условия прописаны в ипотечном договоре.

Например, банк может включить в договор кредитования пункт о том, что при досрочном погашении ниже определенной суммы будет невозможно сокращение ежемесячного платежа — в таком случае частичное досрочное погашение небольшими суммами становится не столь выгодным.

О том, что выгоднее сокращать при досрочной ипотеке – сумму или срок, мы писали в одной из прошлых статей.

«При досрочном погашении вам на пользу будут платежи крупными траншами в первые год-два после выдачи кредита. Все досрочные взносы идут в счет уплаты суммы основного долга, а не процентов, которые в первое время составляют основную часть ежемесячного платежа», — отмечает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова.

2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки

Конечно, покупателю возвращается не вся сумма, а лишь ее часть.

Так, если ипотечный страховой договор заключается на год, а досрочное погашение клиент делает в начале года, то ему возвращается большая часть от размера страховки, а если в конце года — меньшая.

Кроме того, из возвращаемой суммы страховая компания дополнительно вычитает около 25% от полной стоимости за обслуживание страхового договора (оформление документов, на зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.).

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

«В качестве примера можно рассмотреть такую ситуацию, — говорит руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина, — клиент оплачивает страховку на год, она стоит 50 тысяч рублей, однако ипотечный кредит он гасит в первой половине года.

В итоге от 50 тысяч рублей ему должна была быть возвращена половина суммы (25 тысяч). Однако еще 25% от 50 тысяч рублей удерживает страховая компания. В итоге сумма возврата существенно уменьшается до 12 500 рублей.

Однако покупатель все равно экономит на том, что он досрочно погасил ипотеку (и меньше переплатил банку, чем если бы платежи шли весь установленный срок). Кроме того, он больше не будет тратиться на страховку».

3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Выплатив ипотеку, вы можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от суммы переплаты по кредиту, не превышающей 3 млн рублей. Таким образом, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч рублей.

Для этого вам нужно собрать документы, подтверждающие ваши расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую. Деньги можно вернуть двумя способами: либо собственно через налоговую получить на счет в конце налогового периода, либо через работодателя: вам не будут выплачивать зарплату без удержания налога.

«Подать на вычет можно в течение трех лет с момента сделки. Скорость возврата вычета государством зависит от ваших доходов — так как от дохода зависят уплаченные налоги», — комментирует Ирина Доброхотова.

  • Не пропустите:
  • Как получить налоговый вычет, купив квартиру?
  • Что дороже – новостройки или вторичные квартиры?
  • 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
  • Как купить новостройку: 23 полезные статьи

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как сэкономить на ипотеке: простые лайфхаки для заемщиков

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

Получение жилищного кредита — сложный процесс.

Выбор ипотечной программы, подготовка документов, ожидание одобрения от банка, поиск подходящего жилья, проведение сделки, оформление договора ипотеки и залога на объект кредитования — вот некоторые основные этапы, которые предстоит пройти потенциальному заемщику на пути к оформлению займа. Из-за множества нюансов ипотечники переплачивают там, где могут сэкономить. Далее Вы узнаете, как снизить расходы на обслуживание жилищного кредита с помощью грамотного управления своими возможностями и финансами.

Как сэкономить на процентах: способ начисления и варианты снижения ставки

Существует два метода расчета ипотечных платежей: аннуитетный и дифференцированный. Основные отличия двух способов начисления процентов:

  • дифференцированный платеж постоянно уменьшается. Платеж состоит из стабильной части, которая идет в счет погашения основного долга, и доли процентов по кредиту. В начале ипотеки сумма оставшегося долга максимальная, доля процентов в первые годы займа наибольшая;
  • при аннуитетном исчислении размер платежа стабилен, но меняется соотношение доли процентов и основного долга. Например, на старте срока из 25 000 рублей платежа 10 000 идет на погашение основного долга, а 15 000 — в счет оплаты банковских процентов. А вот под конец ситуация может кардинально поменяться, и 20 000 рублей будут погашать долг, а всего 5 000 рублей будут уходить на оплату процентов.
Читайте также:  Что выбрать: ООО или ИП и как открыть расчетный счет в Райффайзен - консультации по ипотеке

Главный вопрос заемщика — какой вариант выгоднее. Если вы выплачиваете ипотеку в срок 5-10 лет на сумму в 1-2 миллиона рублей, дифференцированный платеж более экономичен.

Но при более длительном сроке займа разница в переплате между аннуитетом и дифференцированными выплатами выравнивается.

Согласно подсчетам, заемщики больше экономят на ипотеке, выплачивая проценты по дифференцированному исчислению, в случае досрочного погашения в первые годы займа, чем при аннуитете.

Российские банки чаще предлагают аннуитетные кредиты по следующим причинам:

  • равные ежемесячные платежи упрощают расчет условий займа и проверку платежеспособности клиента;
  • при условии досрочного погашения для банка выгоднее, если у заемщика аннуитет.

Немногие кредитные организации в 2020 году предоставляют своим клиентам возможность взять ипотеку с дифференцированным платежом:

  • Газпромбанк: ипотека на недвижимость от крупных застройщиков под 8,1% с дифференцированными платежами. Первоначальный взнос от 10%, возможно использование материнского капитала, максимальный размер кредита – до 60 млн. рублей.
  • Россельхозбанк: ставка от 8,2%, срок до 30 лет, можно купить квартиру или дом с участком, первоначальный взнос от 15%. Можно выбрать дифференцированное начисление процентов.
  • Сбербанк: ставки от 8,1%, минимальный размер первоначального взноса (от 10%), можно купить жилье в новострое или выбрать квартиру во вторичном фонде.

Другой способ сэкономить на ставке — искать скидки. Банки снижают размер ставки, если клиент соответствует определенным требованиям:

  • скидка до 0,5% для зарплатных клиентов. У организации, которая перечисляет гражданину зарплату на карту банка, должен быть договор о сотрудничестве с данным банком. Иначе человек не является зарплатным клиентом, даже если деньги регулярно приходят на одну и ту же карту;
  • скидки молодым семьям. В 2020 году акция «Молодая семья» продолжается акция в Сбербанке, которая позволяет сэкономить 0,3%. Участвовать могут супруги, один из которых младше 35 лет на момент оформления договора;
  • специальные предложения для бюджетников и других льготных категорий граждан (жителей Крайнего Севера, многодетных семей, военнослужащих и других категорий российских граждан);
  • специальные акции от банков на аккредитованные новостройки от дружественных компаний-застройщиков. Ставки по таким объектам могут быть ниже средне рыночных на 0,5-2%.

Оптимальный срок кредитования

Верно определить выгодный для вас срок ипотеки помогут важные факты о сроках кредитования:

  • длительная ипотека выгодна при небольшом доходе: за счет ежегодной инфляции и роста цен на недвижимость переплата снижается;
  • при краткосрочной ипотеке банк предъявляет более высокие требования к уровню дохода заемщика, поскольку выше размер ежемесячных платежей;
  • при небольшом уровне подтвержденного дохода можно взять кредит на длительный срок и использовать частичное досрочное погашение для уменьшения срока займа;
  • ипотеку на короткий срок можно один раз реструктурировать в случае особенных финансовых обстоятельств или взять кредитные каникулы;
  • без досрочного погашения можно только продлить срок займа, но не сократить его.

В случае резкого падения курса рубля банк не имеет права изменить условия кредитного договора, и клиент сможет погасить ипотеку досрочно без штрафных санкций. При дефолте национальной валюты заемщики защищены от резкого скачка размера ежемесячных выплат.

Исключение составляет ипотека в иностранной валюте: если рублевый курс валюты, в которой вы выплачиваете кредит, резко вырос, проблемы обмена валют ложатся на плечи заемщика. По этой причине в 2019 году Центробанк сделал валютную ипотеку высокорискованной.

Получить одобрение на кредит в долларах или евро стало намного сложнее, чем раньше, и потому финансовые учреждения по всей стране повсеместно от них отказались.

С каким первоначальным взносом выгоднее брать ипотеку

В 2020 году можно найти ипотечные программы со стартовым взносом от 10%, а в некоторых случаях – даже с нулевым (однако таких предложений остается все меньше).

Периодически в прессе всплывает информация о том, что государство планирует законодательно запретить выдавать ипотечные кредиты без первоначального взноса, считая их слишком рискованными для финансового учреждения.

Однако пока официальный запрет не действует.

При этом чем выше первый взнос, тем более выгодные условия кредитования банк предлагает клиенту. Преимущества большого первоначального взноса заключаются в том, что можно:

  • выбрать комфортные условия платежа, например, дифференцированный расчет;
  • получить экономию на ставке по займу;
  • оформить ипотеку без подтверждения доходов по двум документам.

Какое жилье выгоднее покупать в кредит

Ставка по ипотеке, а также условия займа зависят не только от возможностей заемщика, но и от объекта кредитования:

  • выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье: ставки на объекты аккредитованных застройщиков от 5%, первоначальный взнос от 10%. Возможны дополнительные расходы — например, ремонт (новые квартиры часто сдают без отделки);
  • квартиры вторичного рынка: стартовый взнос от 15%, ставки от 8,5% (без государственных льгот). Дополнительные расходы — страхование титула на 3 года, косметический или капитальный ремонт;
  • дом с участком — первоначальный взнос от 30%, ставки от 9,5%. Банки не дают ипотеку на деревянные дома и на неликвидные объекты, которые в случае неплатежеспособности заемщика будет сложно продать. Дополнительные расходы — дорогая страховка.

Самый дорогой ипотечный продукт — займы на строительство собственного дома на участке. Такие кредиты выдают не все банки, и условия кредитования порой менее выгодны, чем нецелевые потребительские займы.

Налоговый вычет: как вернуть 13% от расходов по ипотеке

Если вы оплачиваете жилищный кредит из налогооблагаемых доходов, государство вернет вам НДС, потраченный на ипотеку. Правила начисления налогового вычета в 2020 году:

  • получить вычет с процентов по ипотеке гражданин может один раз с одного объекта недвижимости;
  • максимальная сумма уменьшения налогооблагаемой базы для расчета вычета с ипотечных процентов составляет 3 миллиона рублей (390 000 рублей налога);
  • при покупке квартиры в ипотеку после 2014 года собственник имеет право вернуть до 260 000 рублей уплаченных налогов на одного налогоплательщика. Максимально налогооблагаемую базу по основному долгу можно уменьшить на 2 миллиона рублей;
  • созаемщики могут совместно использовать свои права на налоговый вычет в рамках одного объекта ипотеки. Если квартира стоит более 4 миллионов рублей, а муж и жена не получали ранее имущественный вычет, они могут вернуть 520 000 рублей налогов;
  • если право на вычет использовано не полностью, гражданин может получить остаток льготы при покупке следующего объекта недвижимости;
  • если при оплате ипотеки использованы средства материнского сертификата, нельзя вернуть 13% от суммы использованного маткапитала.

Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно, через оформление соответствующего заявления в налоговой или с помощью посредников. Если доходы заемщика не облагаются налогами, право на вычет не возникает.

Рефинансирование с господдержкой

Когда у заемщика появляется право воспользоваться государственными льготами, субсидиями и сертификатами, необходимо использовать эту возможность, даже если ипотечный кредит был оформлен несколько лет назад. На сегодняшний день возможно рефинансирование или реструктурирование займа в рамках следующих госпрограмм:

  • использование материнского капитала. Если за время выплаты займа в семье появился второй ребенок, родители могут использовать средства сертификата для погашения уже имеющейся ипотеки. При этом по окончанию ипотеки недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи в равных долях;
  • ипотека под 6%. Если супруги взяли кредит на новую квартиру от застройщика и в семье появился второй и (или) третий ребенок, родители имеют право получить сниженную ставку 6% на срок от 3 до 8 лет. Возможно, в 2020 году срок льготы будет продлен до конца ипотечного договора;
  • списание части ипотечного долга при появлении в семье третьего ребенка в рамках региональных программ помощи многодетным семьям.
Читайте также:  Выбрать и оформить ипотеку онлайн - консультации по ипотеке

За 2019 год многие ипотечники рефинансировали ранее взятую ипотеку по сниженным ставкам 9-9,5%. Это позволило плательщикам значительно сэкономить без господдержки. В 2020 году ожидается дальнейшее снижение ставок, а также расширение программ государственной поддержки.

Досрочное погашение

Каждому заемщику доступны следующие варианты досрочного погашения:

  • частичное досрочное погашение с уменьшением срока ипотеки или изменением размера платежей;
  • полное досрочное погашение с выплатой основного долга.

При подписании кредитного договора обратите внимание на возможность досрочного погашения и наличие комиссий банка за выплату займа раньше срока.

В 2020 году банки редко включают кабальные условия в плане досрочного погашения, но проверить стоит. При частичном досрочном погашении заемщик выбирает между сокращением срока или платежа по кредиту.

Более экономичный вариант — сократить срок ипотеки.

Как показывает практика, активный заемщик, знающий свои права и мониторящий ситуацию на рынке, всегда найдет способ сократить ипотечные расходы. Более подробную консультацию о выгодной ипотеке и о методах экономии на жилищном кредитовании вы можете получить у ипотечного брокера.

Как взять ипотеку и не остаться без штанов

Три года назад я взял ипотеку.

Каждый месяц отдаю треть зарплаты на погашение кредита. Квартиру застройщик обещает сдать в следующем году.

Евгений Парфентьев

три года платит ипотеку

За эти три года я совершил все ошибки начинающих ипотечников. Я подписал договор не торгуясь, согласился на первый же вариант, предложенный менеджером, не контролировал расходы и жил в долг, пользуясь кредитной картой с задолженностью более 150 тысяч рублей.

Расскажу по порядку.

  1. Самостоятельно соберите информацию об интересующем жилье: как оно выглядит, какие цены, кто застройщик.
  2. Оцените сопутствующие затраты денег и времени: ремонт, проезд до нового жилья, где проживать, пока дом строят.
  3. Самостоятельно поищите лучшие условия по ипотеке.
  4. Читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
  5. Перед тем как взять ипотеку, проведите тренировку. Проживите несколько месяцев, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет.
  6. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

В 2014 году я решил перестать снимать жильё. За эти же деньги можно было вложиться в новостройку на этапе котлована, а через несколько лет въехать в собственную квартиру. Просмотрел объявления о новом жилом квартале, где продают квартиры по акции, и решил в тот же день ехать в офис продаж подписывать договор. Дом обещали сдать через пару лет. Далековато, конечно, зато собственная квартира.

Застройщики хотят, чтобы вы приняли решение на эмоциях. Для этого проводят акции, рисуют красивую рекламу и ждут вас в модных офисах с приветливыми менеджерами. Пусть это не сбивает вас с толку.

Оценивайте строящееся жильё с точки зрения сопутствующих расходов:

  • где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
  • во сколько вам обойдется ремонт новой квартиры;
  • где находится новостройка и сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.

Ожидание — блестящие панели, вечнозеленый газон и голубое небо

Реальность — дом ничем не отличается от любой другой многоэтажки

Застройщики предлагают квартиры с готовой отделкой и красивым дизайном. Качество этого ремонта вы не контролируете

Если отказаться от отделки, квартиру вы можете получить примерно в таком виде. Самостоятельный ремонт обойдется дороже, но качество вы сами проконтролируете

Мой дом по договору должны сдать летом 2017 года

Но стройка еще даже не близится к концу. Это фотография из официального фотоотчета застройщика от 1 декабря 2016 года. Мой дом слева на заднем плане

Я позвонил застройщику и забронировал квартиру. Менеджер сообщил, что текущая цена по акции будет действовать только два дня, поэтому нужно скорее оформлять сделку.

У застройщика договор с банком «Солнечный».

Если воспользоваться их ипотечным предложением, будут дополнительные бонусы: сниженная процентная ставка и неизменная цена на квартиру до окончательной сделки с банком.

Процесс обещают простой: нужно лишь передать документы, дождаться, пока банк одобрит ипотечный кредит, и приехать подписать договор. Всё цивилизованно и с улыбкой. (Еще бы, такие деньги на кону!)

Для получения кредита собрал и отправил электронной почтой требуемые документы (заявление, справку 2-НДФЛ, копию паспорта), и через неделю кредит был одобрен. Правда, сумма ежемесячного платежа на 2500 рублей больше, чем я ожидал. В «Солнечном» сказали, что это из-за отсутствия кредитной истории. Но я решил, что еще пару тысяч в месяц осилю, и согласился.

Через пару месяцев я просматривал другие предложения и нашел банки с более выгодными условиями, но было уже поздно.

Если вас начинают торопить со сделкой, говорите так:

— Спасибо, мне надо подумать. Где можно почитать подробно все условия?

— Решать надо срочно, а то завтра повысится цена.

— Ну, повысится — значит, повысится. Значит, не куплю, раз повысится. В другом месте, значит, куплю.

Теперь не менеджер манипулирует вами, а вы манипулируете менеджером.

Еще одна уловка менеджера — предложить вам ипотеку от банка-партнера на якобы выгодных условиях. Возможно, условия там действительно лучше, чем в других банках. Но вы должны самостоятельно убедиться в этом, сравнив с предложениями других банков.

Не принимайте на веру всё, что говорит менеджер. Сравните предложения других банков по ставкам и условиям ипотечного кредита, попросите дать вам черновик договора (рыбу). Дома в спокойной обстановке всё изучите и только потом принимайте решение.

В договоре написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но не переживаю: зарплата к тому времени тоже наверняка вырастет.

Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика.

Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставший, не вникая, подписываю страховой договор и иду отмечать успешную сделку в бар.

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет.

От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор.

Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.

  • Стало
  • Съем жилья на окраине
  • 15 000 Р
  1. Было
  2. Сбережения на 2 недели отпуска в Европе
  3. 7 000 Р
  • Стало
  • Сбережения на 1 неделю отпуска в Европе
  • 5 000 Р
  1. Было
  2. Интернет + телефон
  3. 1 000 Р
  • Стало
  • Интернет + телефон
  • 1 000 Р
  1. Было
  2. Тренажерный зал
  3. 1 500 Р
  • Было
  • Бензин и обслуживание автомобиля
  • 5 000 Р
  1. Стало
  2. Карта «Тройка»
  3. 2 000 Р
  • Стало
  • Платеж по ипотеке
  • 15 000 Р
  1. Было
  2. Остается на ежедневные расходы
  3. 35 500 Р
  • Стало
  • Остается на ежедневные расходы
  • 32 000 Р

Недавно мне позвонили из банка «Солнечный». Оказалось, что я просрочил платеж по ипотеке. Поругался, я же всё вносил вовремя, даже немного с запасом.

Оказалось, что забыл продлить договор страхования жизни. А в условиях кредита прописано: если нет договора страхования жизни, ставка по кредиту повышается.

Теперь я должен платить больше на 1500 рублей в месяц, а еще оплатить пени за просрочку платежа.

Менеджер напомнил: если ситуация повторится еще два раза в этом году, банк потребует выплатить весь кредит досрочно.

Помимо ипотеки я вносил платежи по кредитной карте — 1000 рублей ежемесячно. В ближайшие 2 месяца мне не удастся отложить денег на отпуск: нужно оплатить новый договор страхования. Ежедневный бюджет снова надо корректировать.

Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования.

Если вы просрочили платеж, постарайтесь как можно быстрее закрыть задолженность. Пересмотрите свой бюджет, чтобы не допускать повторения ситуации.

  1. Выбирая жильё, оцените свои потребности и возможности. Дешево — не значит выгодно.
  2. Потратьте время на самостоятельный поиск и сравнение лучших условий по ипотеке.
  3. Ипотечная сделка происходит не на словах, а на бумаге. Внимательно читайте договор и ставьте подпись только под теми условиями, которые вам ясны и на которые вы согласны.
  4. Перед ипотекой проведите двухмесячную тренировку: откладывайте сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке.
  5. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector