Как правильно называется вклад в банке – финансовый консультант

Осторожно: Финансовый консультант

02 авг 2017 Сергей  Кикевич

Публикуем статью из блога Сергея Спирина о внутренней и малоизвестной стороне бизнеса финансовых консультантов в России. Присоединяемся к выводам Сергея в части опасности самих финансовых продуктов и форм, в которых они подаются для клиентов.

Из статьи становится понятно, почему многие консультанты так активно предлагают структурные продукты, накопительное страхование, так называемые Unit-linked (ULIP), инвестиции в зарубежную недвижимость, МФО и прочие сомнительные организации.

Важно, что речь идет не о практике одного консультанта или компании. Такой форме ведения бизнеса учат новых финансовых консультантов.

В своем блоге Сергей Спирин просит поддержать обсуждение этой темы. К этой просьбе присоединяемся и мы. Тема выглядит чрезвычайно важной, особенно в свете формирования норм и правил, по которым будет развиваться в дальнейшем наше финансовое сообщество.

Эта статья долго отлеживалась в папках моего компьютера. Я написал ее в черновом варианте еще пару месяцев назад, но долго не решался опубликовать, понимая, что после публикации мои отношения с большей частью российских финансовых советников будут испорчены.

Но истина дороже.

К сожалению, в последнее время события в сфере инвестиционного консалтинга в России развиваются в соответствии с фразой «чем дальше, тем страшнее».

Непосредственным поводом для моего интереса к этой теме послужила встреча Натальи Смирновой с журналом FinancialOne по теме «Как стать успешным финансовым советником?». Запись встречи выложена в виде видео на YouTube канале FinancialOne.

Почему я уделяю время этой встрече? Проблема в том, что Наталью Смирнову в последнее время представляют, как «самого, наверное, титулованного и известного финансового советника в Российской Федерации» (Константин Полтев, 0:40 на видео №1), зовут на ТВ, радио и встречи, именно она с давних пор участвует в разработке законопроекта по регулированию финконсультантов, а недавних пор уже и обучает финансовых советников.

Заблуждения одного человека – это еще не проблема. Проблемой они становятся, будучи умножены на тираж.

Сразу внесу ясность: ничего личного, проблема не в Смирновой персонально. Та практика, о которой она рассказывает, характерна, пожалуй, для большинства российских финансовых советников.

Разница между ней и другими только том, что остальные предпочитают косить бабло тихо, не привлекая внимания к методам своей работы, а Наталья имела неосторожность вынести рассказ о своей деятельности на широкую аудиторию.

Поэтому поблагодарим ее за возможность обсудить проблему на примере ее материалов, и рассмотрим, в чем же заключается «секрет успеха» российских финансовых советников.

На канале FinancialOne в настоящее время выложены три части видео. Меня больше всего заинтересовала вторая часть встречи. В ней обсуждаются возможные доходы финансового советника.

Вот слайд из презентации Натальи Смирновой, на котором отображены возможные источники комиссионного дохода финансовых советников (на видео – с 7:24, до этого обсуждалась стоимость услуг консультанта, не являющихся комиссионными).

На слайде перечислены инструменты, которые продают российские финконсультанты, и на которых финконсультант может заработать комиссионный доход.

Отношение самой Натальи Смирновой к этим видам комиссионного дохода, по-видимому, выражается ее же фразой «Если можно взять, то почему же не взять?» (7:58).

Вопрос об этичности предложения этих продуктов консультантами Наталья обходит стороной, фразами вроде «Естественно, чем больше денег вы будете брать себе, тем меньше денег будет у клиента, но это уже вопрос работы вашего бизнеса» (12:05).

Из ответов понятно, что как минимум некоторые из перечисленных продуктов сама Смирнова продает.

Возможно, вы спросите: а что не так в этой таблице?

В таблице все так. Вопрос в том, под каким соусом эта информация подается публике, и об отношении к ней финконсультанта.

Представьте себе обучение профессии врача или интервью «Как стать успешным врачом?». Сначала вам рассказывают о регулировании этой деятельности. Затем про стоимость услуг – сколько можно брать с клиента за встречу с ним, за анализы и процедуры.

Уже здесь возникает недоумение – это точно то, с чего надо начинать рассказ о деятельности будущему врачу? Но дальше цинизм начинает зашкаливать – вам рассказывают о том, сколько можно заработать на продаже клиентам тех или иных видов дорогостоящих лекарств.

Наталья даже не осознает весь цинизм того, о чем она рассказывает. Просто будничный рассказ о своей деятельности и деятельности коллег по отрасли. Напомню, под общим заголовком «Как стать успешным финансовым советником».

Вы бы хотели попасть на прием к врачу, заработок которого вообще никак не зависит от того, решил ли врач ваши проблемы, но зато находится в прямой зависимости от того, насколько дорогие лекарства он вам продает?

Обратите внимание: в ходе встречи-интервью речь о том, чем же должен заниматься финансовый советник, какие проблемы клиента он решает, какими способами, что он должен знать и т.д. и т.п.

– даже не возникает (пока опубликованы только первые три части интервью, но я слушал его полный вариант – там про это тоже нет ни слова).

Речь идет, главным образом, о том, как срубить с клиента побольше бабла.

Давайте я отброшу излишнюю политкорректность, и напишу, как на самом деле, должен называться список финансовых продуктов, любезно приведенных на слайде Натальей Смирновой.

Это, по сути, «черный список» продуктов, которые инвестору приобретать НЕ НАДО. Это маркер, табличка «Осторожно, опасность!»

Это список продуктов, от которых инвестору надо бежать со всех ног. А если вдруг консультант предлагает вам продукты из этого списка – бежать от такого финансового советника.

Я мог бы в деталях разобрать каждый из этих продуктов, и объяснить, почему каждый из них в большинстве случаев окажется дико невыгоден клиенту.

Однако, это займет очень много времени, поскольку принципы развода клиентов на бабки в каждом из приведенных случаев разные. Поэтому я воспользуюсь известной формулой, которая давным-давно сформулирована Гельвецием: «Знание немногих принципов заменяет знание множества фактов».

А принцип работы консультанта, на самом деле, очень прост: консультант в обмен на свои советы забирает у инвестора часть его прибыли. Да-да, именно так. Доход в инвестициях приносят не многочисленные посредники, а бизнес, стоящий за инвестициями – эмитенты акций и облигаций.

Доход инвестора равен доходу от инвестиций за вычетом гонораров всевозможных инвестиционных посредников. В число этих финансовых посредников входит как финансовое учреждение, разрабатывающее инвестиционные продукты (банк, страховая компания, пенсионный фонд, кредитный кооператив, агентство недвижимости, хэдж-фонд, дилер, брокер, управляющий и т.д. и т.п.), так и сам финансовый консультант.

Как им сообща срубить с инвестора побольше бабла? Для этого финансовое учреждение должно разработать такой продукт, в котором с инвестора будут браться очень большие комиссии.

А чтобы этот продукт продавался, придется выплачивать большие комиссии продавцам – финансовым консультантам.

Причем, чтобы консультантам было выгодно продавать именно эти финансовые продукты, комиссии по ним зачастую специально еще дополнительно искусственно завышают.

За чей же счет этот банкет? Кто его в итоге оплатит? Разумеется, инвестор.

Вопреки распространенному мнению, ни финансовые консультанты, ни прочие финансовые посредники, не способны увеличивать прибыль клиента. Это доказывают многочисленные исследования – сошлюсь на брошюру «Принципы инвестиционного успеха Vanguard – Часть 3. Минимизируйте расходы» – http://assetallocation.ru/vanguard-investing-principles-3 – где приводятся перечни и результаты таких исследований.

Как справедливо замечал Джон Богл, известная поговорка «вы получаете то, за что платите» в инвестиционном бизнесе не работает. В инвестиционном бизнесе вы, напротив, получаете то, за что вы НЕ платите. Любое сокращение инвестиционных расходов увеличивает доход инвестора.

Любой инвестиционный продукт, за продажу которого инвесткомпании готовы доплачивать продавцу – это продукт, как правило, дико невыгодный для инвестора. Наталья Смирнова называет эти продукты «маржинальными». Давайте я назову их более откровенно: это продукты с запредельными, конскими комиссиями, которые в подавляющем большинстве случаев несут инвестору вред.

При этом комиссии, взимаемые финансовыми учреждениями с клиентов, могут быть как явными, так и глубоко скрытыми, как, например, в структурных или страховых продуктах. Но вы можете не сомневаться: если продавцу инвестиционных продуктов платятся комиссии, то эти комиссии всегда платятся за счет инвестора. Иначе просто не может быть.

Кстати, а какие продукты финансовый советник должен предлагать инвестору?

В интервью с Натальей об этом нет вообще ни слова, но я вам очень коротко расскажу (подробный рассказ в формат статьи, к сожалению, никак не впишется).

Это, в первую очередь, акции, облигации, инструменты денежного рынка и товарного рынков, а также паевые (взаимные) фонды и ETF на основе этих продуктов.

Но ведь за продажу этих продуктов финансовым советникам практически никогда (за редкими исключениями) ничего не выплачивается?

Вот именно.

И именно поэтому эти продукты окажутся максимально выгодны для инвестора. Наценки продавца, как явные, так и скрытые, в этом случае будут минимальны. А до инвестора в этом случае дойдет максимальная часть того дохода, которая генерируется бизнесом (эмитентами акций, облигаций и других бумаг).

(В скобках напишу, что, разумеется, у отдельных брокеров и инвестиционных фондов комиссии также могут быть велики. Однако, их комиссии, как правило, являются открытыми, публичными, и их легче сравнивать между собой, выбирая правильные варианты)

Читайте также:  Как продавать клиенту кредитные карты? - финансовый консультант

А на что же тогда жить финансовому консультанту? – возможно, спросите вы?

Мой ответ вряд ли найдет понимание у подавляющего большинства сегодняшних российских финансовых консультантов. Но за много лет у меня сложилось убеждение, что консалтинговый бизнес может быть честным, а инвестиционные советы – непредвзятыми, лишь в том случае, если финансовый советник получает гонорар от клиента и только от клиента.

И при этом не имеет вообще никакого «комиссионного дохода» – дохода от продаж любых каких бы то ни было инвестиционных продуктов. Т.е. не имеет никаких договоров ни с какими финансовыми посредниками.

На западном слэнге такая модель бизнеса называется термином «fee only». Обращаю внимание – не «fee based», а именно «fee only». Разница между этими двумя терминами описана здесь:  (для полного понимания, возможно, придется прочитать всю книгу, с самого начала, что я вам настоятельно рекомендую сделать – для тех, кто планирует работать финансовым советником это must read).

Только такой советник имеет право называть себя «независимым».

Да, я в курсе, что число таких советников на российском рынке крайне невелико.

И тем не менее

Мне кажется, было бы правильно, если бы на всевозможных курсах подготовки финансовых советников, которых сейчас расплодилось множество, и качество которых вгоняет меня в глубокую тоску, будущим финансовым советникам рассказывали, прежде всего об этой модели бизнеса.

А не о том, как срубить с инвесторов побольше бабла, продавая им дорогие невыгодные инвестиционные продукты.

P.S.
Мне бы хотелось, чтобы эта статья получила широкое обсуждение, но боюсь, что финансовым советникам доводить эту информацию до своих клиентов будет невыгодно. Поэтому просьба скорее к моим читателям-инвесторам: пожалуйста, посодействуйте распространению этой статьи. Репосты, перепечатки на других инвестиционных ресурсах интернета, лайки и т.д. всячески приветствуются.

Источник: https://rostsber.ru/publish/warning/danger_financial_advizer.html

Как правильно оформить вклад в банке и учесть всю нюансы

Канули в лету те времена, когда население хранило деньги в стеклянной банке. Денежные средства нужно не только сохранить, но и заработать на них. Поэтому банковский вклад для многих граждан предстает хорошей перспективой приумножения своего состояния. Безусловно, процент не большой, но хранение средств дома не даст и этого.

Важно понимать, что банк желает также заработать на ваших деньгах, поэтому информация, озвученная сотрудниками, не всегда соответствует действительности. Именно поэтому надо внимательно изучать каждый пункт договора, интересоваться непонятными моментами. В общем, требуется доскональное изучение, чтобы не оказаться в «ловушке».

Рассмотрим наиболее «интересные» пункты в договорах, на которые мало кто обращает внимание, что приводит к проблемам в недалеком будущем. Если знать подводные камни, в «ловушку» не попадешь.

С чего начать ознакомление с договором?

Вы желаете передать определенную сумму денежных средств банку на хранение. Сотрудник вам рассказывает об условиях. Они вас устраивают. Следующий шаг – заключение договора. И тут надо внимательно все читать.

В первую очередь рекомендуется обратить внимание на дату. Именно с нее ваши деньги начнут «работать» на вас, то есть будут начисляться проценты. Иногда бывает так, что в начале договора указана одна дата, например, 20 января, а в конце стоит 1 февраля. И стоит приписка, что начисление процентов начнется именно с первого января.

Таким образом, более десяти дней банк будет пользоваться вашими деньгами бесплатно, что, по меньшей мере, недопустимо.

Следует обратить внимание на наименование банка, в котором вы собираетесь создать вклад. В договоре может быть указан не сам банк, а его дочерняя организация, у которой нет лицензии на этот вид деятельности. Тогда договор может называться «Договор оказания финансовых услуг либо инвестирования». В этом случае вы рискуете не получить страховку, если у банка отзовут лицензию.

В зависимости от процентной ставки договоры бывают срочного и бессрочного характера, во втором случае подразумевается вклад «до востребования». Но даже если вы оформили договор на определенный срок, вы все равно имеете право забрать денежные средства в любой момент – это закон, который банки обязаны соблюдать.

Но в этом случае банк оставляет за собой право оставить вас без процентов. В частности, он пересчитает их на условии вклада «до востребования». И это мизерная ставка.

Достаточно часто банки включают в договор пункт, в котором указано, что вы обязаны предупредить о досрочном изъятии вклада. Если такой момент имеется, то банк может вам отказать в день обращения, ссылаясь на то, что вы их не предупредили. Уведомлять банк лучше письменно. На следующий день деньги отдать обязаны.

Сроки вклада могут определяться следующим образом:

  • прописана конкретная дата;
  • временные периоды – дни, месяцы или годы.

Дата окончания соглашения – это последний день срока, указанного в договоре. Но выдача денежных средств возможна исключительно на следующий день. В этот же день банк обязан выдать вам проценты.

Но тут есть нюанс, которым банки и пользуются. Продление соглашения возможно несколькими способами. Договор может продлеваться автоматически на тех же условиях, что и были ранее либо на условиях вклада «до востребования». Безусловно, второй вариант хуже, поскольку там маленькие ставки.

Процентная ставка

Посмотреть процентную ставку, которая указана в договоре. Если написано, что проценты годовые – то они будут начисляться на ваш счет в конце года. Когда прописано, что проценты начисляются на весь срок – по завершению силы договора.

Ставки бывают:

  • фиксированные (прописанная ставка действует в течение всего срока соглашения);
  • плавающая (привязывается к ставке Центрального банка).

Во втором случае имеется определенный риск, что доход будет намного меньше ожидаемой прибыли.

Еще один нюанс – это порядок начисления процентов. Когда в договоре прописывают капитализацию, это означает, что по окончанию срока проценты суммируются с суммой всего банковского вклада, как результат, повышается его доходность. Без капитализации – проценты начисляют на отдельный счет, размер вклада не становится больше.

Как правильно выбрать банковский вклад

(1 оценок)
Загрузка…

Рекомендуем к прочтению:

Источник: https://centro-pol.ru/ne-popadites-na-ulovki-bankov-pri-otkrytii-vklada.html

Финансовый консультант

Содержание:

Услуги личного финансового консультанта в цивилизованных странах уже давно стали обычным и привычным явлением и предоставляемыми возможностями пользуется большое количество людей.

Не стоит думать, что такими услугами пользуются только очень богатые и успешные бизнесмены, у которых счета с большим количеством нулей.

Отнюдь, это обычные люди, которые всю жизнь могут проработать на одном месте работы, с обычной заработной платой.

Но суть ситуации в том, что эти люди планируют в течение своей активной рабочей деятельности накопить достаточные суммы денежных средств, чтобы обеспечить будущее детей и свою благополучную старость. Как правило, самым привлекательным в накоплении, является пассивный доход, который можно получать в том случае, если вы выгодно и правильно вложите свои деньги (инвестируете).

Финансовой грамотностью обладает каждый двадцатый человек и здесь неважно, живет он в цивилизованной стране мира или родился в бывшем Советском союзе: нет необходимости получать финансовое образование, легче и проще воспользоваться услугами финансового консультанта, личного советника по этим вопросам.

Ваш личный советник по финансовым вопросам поможет вам:

  • Решить, куда вложить свои свободные средства для получения пассивного дохода;
  • Поможет быстрее и эффективнее избавиться от долгов и кредитов;
  • Найдет для вас самые выгодные партнерские проекты, участвуя в которых, вы также сможете получать хороший доход;
  • Решить любые финансовые вопросы.

Как выбрать финансового консультанта?

Сегодня в сети интернет есть масса сайтов, где отдельные лица или целые юридические и финансовые компании предлагают вам подобные услуги. Понятно, что при таком огромном и разнообразном ассортименте предложений бывает трудно разобраться, но вы можете воспользоваться некоторыми нашими рекомендациями по выбору финансового консультанта.

  1. Бывает, что финансовыми консультантами называют себя страховые агенты, сотрудники банковских и других финансовых учреждений. Личный финансовый консультант должен быть независимым. Независимый консультант работает самостоятельно и не зависит ни от одной финансовой организации, поэтому он будет заинтересован не столько в продаже конкретной финансовой услуги, сколько в удовлетворении ваших потребностей.
  2. Независимый финансовый консультант должен быть ориентирован на запросы клиента, что позволяет ему представлять интересы клиента, успешно сотрудничая сразу с несколькими финансовыми учреждениями, выбирать из них наиболее подходящие, учитывая самое главное — Ваши интересы. Поэтому важно уточнить, как работает консультант, как подбирает финансовые учреждения и продукты, с кем сотрудничает.
  3. Результатом и целью работы личного финансового консультанта должно быть повышение уровня материального благосостояния клиента и его уверенность в завтрашнем дне. Поэтому Ваш финансовый консультант должен иметь соответствующие знания, хороший опыт и доброе имя.

При этом вы должны понимать, что личный финансовый консультант – это не ваш подчиненный, которым вы можете пользоваться в любое время и по разным вопросам: он не должен искать для вас магазины, в которых сегодня или завтра скидки, у него совсем иное направление.

Что помогает решить финансовый консультант?

  • Составить ваш финансовый план. Именно в нашей стране этот вид услуг считается самым распространенным и востребованным, ведь единицы людей обладают необходимыми познаниями для того, чтобы грамотно подойти к этому вопросу. Да и многие вообще не видят целесообразности в таком плане и просто накапливают свои средства, оставляя их лежать мертвым грузом, а не приносить ощутимый доход. И личный финансовый консультант поможет вам составить полный список всех мероприятий, которые вы направите на свое обогащение и улучшение финансового положения;
  • Проанализировать условия получения кредита, что обеспечит вам четкое понимание стоит ли связываться с кредитной организацией или нет. А может даже лучше подождать немного времени, поднакопить денег и приобрести желаемое за свои средства без каких-либо переплат по кредитам;
  • В подборе пенсионной и страховой программы. Именно этот тип услуг личного финансового консультанта очень популярен в европейских странах и такими возможностями начинают пользоваться довольно рано и уже в самом начале своей карьеры, молодые люди заботятся о том, чтобы обеспечить себе благополучное будущее. И такой подход считается правильным и разумным, особенно в наших условиях, когда размер пенсии ничтожно малый и не позволяет людям, которые уже не работают, обеспечить себе хотя бы минимально возможный комфорт. Сегодня есть разные возможности для пенсионного накопления, но простой обыватель не всегда выбирает оптимальный для себя вариант;
  • В выборе депозитной программы для сбережения и накопления денег. Депозит также есть одним из удобных и относительно консервативных инструментов для получения пассивного дохода и главная задача консультанта в этом вопросе – подобрать для вас оптимально возможную процентную ставку с одновременной достаточной надежностью банковского учреждения;
  • В выборе активного способа получения дохода. Если вы еще работаете и хотите найти новые методы заработка и накопления средств, перед вами открывается масса возможностей и консультант сможет порекомендовать те варианты, которые вам наиболее подходят, являются прозрачными и честными;
  • В выборе предмета инвестирования. Это второй эффективный инструмент получения пассивного дохода, причем самостоятельно простому человеку с ним не справиться. Т.к. необходимо понимать и знать все специфические моменты и нюансы этого сегмента финансового рынка;
  • В постоянном анализе вашего финансового положения и стратегии инвестирования, который поможет вам обезопасить себя от финансовых ошибок, не превышать свои траты и правильно составлять свой семейный бюджет на разные сроки исполнения;
  • В контроле над вашими действиями. Часто бывают моменты, когда вы подвергаетесь внезапным порывам и бежите тратить деньги на незапланированные покупки. Одно дело, если это недорогая мелочь, которая не «скушает» большую часть ваших накоплений и совсем другое, если вы за миллион решили купить древние развалины в экологически опасном месте. Бывает и другой вариант: вы самостоятельно решили изменить все схемы накоплений и пути движения ваших средств, что может привести к банкротству. Вот здесь ваш консультант и сможет вовремя остановить такие порывы и докажет вам нецелесообразность подобных действий и тем самым, сохранит ваши накопления и активы.
Читайте также:  Как получить справку о погашении кредита? - финансовый консультант

В некоторых случаях, финансовый консультант может быть полезным и при возникновении юридических вопросов. Как вы понимаете, стоимость услуг такого специалиста стоит денег, которые в процессе сотрудничества с лихвой окупаются за счет несовершенных вами возможных финансовых ошибок и за счет приумножения ваших средств.

Преимущества сотрудничества с финансовым консультантом

К большому сожалению, менталитет наших сограждан очень часто просто отторгает такую полезную услугу и многие не хотят тратить деньги, оплачивая услуги консультанта. Нет, это не жадность, это наследие советского прошлого, когда нам просто говорилось о том, что государство за вас все подсчитает, и вам нет нужды занимать голову «глупыми» мыслями.

Но реалии современного мира показывают полностью противоположную картину. Если вы сами не позаботитесь о своих финансовых средствах, их накоплении и управлении ими, тогда государство ничего для вас не сделает, а в худшем случае, вообще оставит без накоплений, как уже было и не раз.

Не забываем и о том, что для выгодного вложения и накопления денег необходимо знать и разбираться в таких терминах, как налогообложение, риски, инфляция, перспективы развития, ликвидность и т.д. Только компетентный специалист сможет учесть все возможные аспекты для составления эффективного личного финансового плана и выгодного инвестирования ваших кровных денег.

Только такой подход обеспечит вам эффективное достижение ваших целей в оптимальные сроки и с минимальными рисками.

Поэтому ответственные и думающие люди используют услуги финансового консультанта для того, чтобы в будущем быть вполне обеспеченными, накопить достаточно средств для своих детей и их обучения, приобретения давно запланированных покупок, на которые вам самостоятельно сложно было заработать и накопить.

Личный финансовый консультант всегда проводит тщательную работу: проверяет ваше настоящее финансовое положение, анализирует те источники дохода, которые вы сегодня используете для зарабатывания денег и их накопления, изучает и вас самих, смотрит, насколько вы готовы идти на риск для более эффективного приумножения денег и готовы ли вообще это делать.

Параллельно с этими действиями, финансовый специалист проводит мониторинг положения дел на финансовом рынке, чтобы вовремя заметить перспективу, которая идеально подходит вашим особенностям и требованиям.

Любой финансовый план всегда разрабатывается строго индивидуально для вас, и вы будете пользоваться уникальными инструментами обогащения и управления своими средствами.

Важно знать: финансовый консультант – это НЕЗАВИСИМЫЙ советник, что очень актуально в наше время.

Вот приходите вы в один банк, во второй и т.д.

И каждый менеджер каждого банковского учреждения, с милой и доверительной улыбкой начинает рассказывать о том, что только их банк в состоянии предложить вам самые высокие процентные ставки, он защищает вас от всех неожиданностей, ведет прозрачное сотрудничество и далее по списку… Картина везде одинакова.

А все потому, что каждый кулик свое болото хвалит и еще приторнее начинает петь тогда, когда ему за это неплохо платят. На данном примере вы понимаете, что эти консультанты прямо заинтересованы в увеличении клиентской базы своего банка: больше клиентов – выше заработная плата.

Та же ситуация и в страховых компаниях. Если вы спросите на какую сумму лучше застраховать автомобиль, недвижимость или свою жизнь, то большинство заинтересованных консультантов ответят вам – чем больше, тем лучше.

И только ваш личный финансовый консультант сможет рассчитать для вас оптимальные суммы, которые будут для вас комфортными, и не будут обременять ваш семейный бюджет. Ведь вы хотите не иметь целый пакет страховок, а достигать свои цели и просто иметь защиту от непредвиденных ситуаций.

Когда вы пользуетесь услугами независимого финансового консультанта, он не заинтересован в высокой заработной плате банка, страховой компании или другого финансового учреждения, он работает на себя, на свою клиентскую базу и положительную репутацию.

Важно знать: чем раньше вы заставите работать свои деньги и воспользуетесь услугами финансового консультанта, тем раньше станете богатым и успешным.

При знакомстве с полезными книгами, написанными успешными людьми, вы увидите, что главный смысл их повествований как раз и заключается в том, что для достижения своих финансовых целей, необходимо постоянно инвестировать деньги в различные финансовые инструменты с целью диверсификации рисков. Важно вкладывать в успешные партнерские проекты, чтобы заставлять деньги работать. И квалифицированно посоветовать вам, как правильно распорядится личными средствами, сможет только консультант.

Как ни парадоксально, но сегодня все больше людей удостоверяются в одной простой истине: чем меньше у вас денег, тем скорее вы должны обращаться к помощи финансового консультанта, который поможет разорвать этот заколдованный круг, когда вы живете от зарплаты до зарплаты, а в перерывах занимаете деньги у друзей и родных.

Когда за вашей спиной стоит высококвалифицированный специалист, умеющий давать полезные и грамотные советы и рекомендации, вы чувствуете себя защищенным от рисков и кризисных ситуаций.

Вы увереннее держитесь в непростых экономических условиях и не совершаете разных ошибок, не верите финансовым аферам в виде пирамид и разных неконтролируемых валютных рынков типа форекс, где зарабатывают лишь единицы.

Когда рядом с вами профессионал, вы учитесь у него, познаете самые элементарные вещи, которые будут полезны и в обычной жизни. И вы уже никогда не поведетесь на привлекательную вывеску в магазине, на которой вас завлекают скидкой аж в 90 %. Вы спокойно пройдете мимо.

Таким образом, можно сделать вывод: если вы здравомыслящий человек, который не стесняется признаться в том, что совершенно ничего не смыслит в финансовых вопросах, но хотите стать богатым, обеспечить своих детей и предоставить им необходимое образование, тогда пользуйтесь услугами финансового консультанта и с его помощью приумножайте свой капитал, совершайте крупные покупки, грамотно используйте финансовый план и свой семейный бюджет.

Ознакомиться с услугами команды профессионалов «Все PRO Гроші» и заказать бесплатную консультацию вы можете в рубрике услуги 

Источник: http://vseprogroshi.com.ua/ru/finansovyj-konsultant.html

Как придумывают названия кредитам и вкладам?

Название банковского продукта вряд ли можно назвать решающим фактором в привлечении клиентов. Однако определенную роль имя все-таки играет – он создает первое впечатление. Сравни.ру узнал, как банкиры придумывают имена своим предложениям.

Первое впечатление

«Яркое название вклада или кредита может стать хорошим eye-stopper (то, что останавливает глаз – и прим.ред.) для клиента, особенно если он выбирает из ряда похожих предложений», – комментирует Сравни.ру директор центра маркетинговых коммуникаций департамента маркетинга и общественных связей ВТБ24 Александр Рукавишников.

Одной из составляющих успешной коммуникации с целевой аудиторией яркое и запоминающееся название продукта считают и в Нордеа Банке.

«Задача названия – затронуть эмоции, привлечь внимание потенциального покупателя к продукту или услуге.

И если потенциальный клиент заинтересовался броским названием, то далее он уже будет рассматривать рациональные аспекты данного предложения», – рассказывает вице-президент кредитной организации Владислав Боднарчук.

Однако с этой самой яркостью следует быть осторожнее. Так, по мнению директора департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилена Ли, банковская отрасль достаточно консервативна, поэтому использование чересчур оригинальных названий вкладов и кредитов может оттолкнуть некоторых клиентов.

Второй компонент в выборе подходящего названия, которое бы позволило создать первое положительное впечатление, – это суть самого предложения.

Читайте также:  Глобэкс банк: автокредит в этом году - финансовый консультант

«Названия должны отражать особенности продуктов, чтобы клиенты могли максимально быстро и просто определиться и выбрать подходящее предложение», – говорит директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-Банка Александр Базанов. С ним соглашается и его коллега из банка Ренессанс Кредит.

«Чтобы название банковского продукта стало успешным, оно должно отражать функционал этого продукта, быть красивым и понятным. Также желательно, чтобы оно не дублировало названия других продуктов, представленных на рынке», – поясняет Лилия Нанасян, начальник управления маркетинга кредитной организации.

Таким образом, нашу «формулу успеха» пока можно описать так: название, которое сочетает в себе оригинальность и функционал. «В своей маркетинговой концепции мы отмечаем эффективное сочетание понятного и яркого наименования продукта с продуктовым слоганом, отражающим преимущества продукта.

С 1-го августа мы предложили свои клиентам новый вклад «Правильный курс», выбор названия был связан с тем, что у клиента есть возможность защитить свои средства от колебания курсов валют, так сказать, зафиксировать средства по «правильному» курсу, конвертируя их между несколькими валютами вклада», – приводит пример Елена Шустова, директор департамента розничных продуктов банка Петрокоммерц.

Однако все вложенные в придумывание названия усилия могут в раз перечеркнуть условия продукта. «Конечно же, на одном первом впечатлении далеко не уедешь – условия самого продукта должны соответствовать ожиданиям клиента.

Образно говоря, если кредит называется «Дешевый», он не должен быть дорогим, а если вклад называется «Студенческий», он должен предоставлять какие-то преференции именно студентам», – делится с Сравни.

ру директор департамента по развитию продуктов и услуг банка Хоум Кредит Павел Беляев.

По словам начальника управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексея Капустина, в рамках кредитных продуктов клиентов, прежде всего, интересуют процентные ставки, сроки, максимальная сумма кредита, отсутствие комиссий и т.д., в рамках депозитных продуктов – доходность и потенциальные выгоды, которые последуют при оформлении вклада.

У нас сезон!

Если просмотреть продуктовые линейки 5-10 банков, то хотя бы в одном из них какое-нибудь из предложений будет носить праздничное или сезонное название: «Лето по-максимуму», «Бархатный сезон», «День варенья», «Бородино» и т.п. Действие таких продуктов ограничено во времени, однако при высоком спросе его могут продлить, но значение его имени уже потеряет свою актуальность.

«Наше мнение таково, что лучше не привязываться к названиям праздников или событий. Действительно, предложение может продлиться дольше планируемого срока.

Однако в любом случае вкладчик не откажется открыть вклад «С 8 марта» в начале сентября, если по этому вкладу будет высокий процент», – говорит заместитель руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов банка Ренессанс Кредит Галина Уткина.

В основном, подобные продуктовые предложения сопровождаются специальными условиями: повышением ставки по депозитам, отменой годовой комиссии по кредитным картам за первый год обслуживания и т.п.

, напоминает Алексей Капустин.

Таким образом, использование названий, относящихся к праздникам и к знаменательным событиям, дополнительно привлекают внимание клиентов и создают акцент на эксклюзивности предложения.

При этом эксклюзивность эксклюзивности рознь. «Чаще всего банки не создают отдельные сезонные продукты, а переименовывают старые, привязывая к праздникам, сезону отпусков и знаменательным датам (в том числе и юбилеям самого банка). Это, в первую очередь, дает возможность напомнить о продуктах и повысить интерес к давно известным предложениям»,  – раскрывает секрет Вилен Ли.

Кроме того, по словам Александра Рукавишникова, обычно, если название продукта теряет актуальность, то выходит точно такой же продукт на следующий срок, но с новым названием. Так что проблем с этим банки не испытывают. Например, по такому пути пошли в банке Петрокоммерц.

«Текущий 2012 год является юбилейным для банка, что нашло свое отражение во вкладе «Юбилей!», с ярким эмоциональным названием и праздничными условиями, его преемником стал вклад «Юбилей продолжается», который сохранил настроение праздника у наших клиентов», – рассказывает Елена Шустова.

Безымянный

Встречаются на рынке предложения, которые выделяются от остальных своей безымянностью, допустим, кредит наличными или просто срочный вклад.

По словам Галины Уткиной, возможно такие банки не придают большого значения названиям продуктов, справедливо полагая, что для клиента главное – условия. «В любом случае круг названий, которые банки используют для своих продуктов, ограничен.

Названия вкладов часто повторяются у разных банков. Поэтому не называть свои вклады – это тоже своего рода способ выделиться из общей массы банков», – полагает эксперт. 

По мнению же Владислава Боднарчука, в банковской сфере очень важную роль в привлечении клиентов играет ценность бренда кредитной организации. Обладая широко и положительно известным брендом, продвигать продукты возможно, исходя только из их потребительских свойств. «В такой ситуации продажи стимулирует именно бренд», – заключает вице-президент Нордеа Банка.

Взгляд снаружи

Изучив данные банковских кредитов и вкладов на сайте Сравни.ру, мы нашли несколько предложений, наименования которых не вызвали никаких вопросов, словно придуманные с соблюдением всего вышесказанного и несколько, которые поставили нас в тупик.

Так к первой группе можно отнести: займ Смоленского банка на погашение кредитов в других кредитных организациях под названием «Кредит на кредит», которое в полной мере отражает его суть; ипотечный кредит «Победа над формальностями» ВТБ24, получить который можно по двум документам; программу «Выгодный автокредит» Абсолют Банка на покупку авто, находящегося в залоге у кредитной организации, преимуществом которой является низкая процентная ставка (12%).

Во вторую группу вошли: кредит «Ступеньки» от банка Пойдем!, вклад «Двадцать два!» от кредитной организации Мой Банк, автокредит «Малина» Мособлбанка и автокредит «Автостатус» Росбанка.

Названия этих продуктов вызывают смешанные чувства, поэтому мы решили проверить, какие именно ассоциации они навеивают обычным потребителям и провели мини-опрос в одной из соцсетей.

Автокредит «Малина» у большинства опрошенных ассоциируется с выгодными условиями. «Я думаю, банк хотел этим обозначить очень хорошие, удобные условия… маленькие проценты, например», – говорит Юлия.

Однако некоторые респонденты увидели в названии иные смыслы: «малина что-то вроде сладкая машина, то есть желанная», «для автокредита название «малина» ассоциируется с русским автопромом», «малина – летняя ягода, поэтому предположим, что этот (должно быть выгодный) автокредит действует в летний период».

В автокредите «Автостатус» респонденты разглядели три трактовки: кредит на покупку автомобиля представительского класса; кредит для людей высокого статуса, а не для простых смертных; покупка машины для приобретения этого самого статуса по типу «есть машина, значит, есть статус».

Вклад «Двадцать два!» разделил опрошенных на две категории, одна из которых предполагает, что речь идет о доходности депозита: «похоже на что-то азартное, поэтому, скорее всего вклад крупной суммы на пару месяцев под 20% годовых», а другая – не понимает, что таит в себе это название. На самом же деле – это вклад под 11% годовых, просто при открытии депозита на 2 года – суммарная величина процентов за каждый год составит те самые 22 процентных пункта.

Кредит «Ступеньки» вызвал буквально поток самых разных ассоциаций.

Некоторые опасаются, что ежемесячные платежи по нему будут увеличиваться, другие, что выплата займа займет много времени, как спуск с извилистой длинной лестницы, третьи подумали о дифференцированных платежах, подразумевающих уменьшение ежемесячного платежа, четвертые – о привязке процента к сроку выплат.

Были и те, кто подумал о кредите на покупку дачи или жилья. В действительности, по этой программе банк раз в шесть месяцев проводит оценку формирования заемщиком своей текущей кредитной истории, если она будет положительной, то клиент может рассчитывать на снижение ставки.

Работа над ошибками

Удачно подобранное имя может стать дополнительным стимулом для роста спроса, а вот неудачное название, способно не только оттолкнуть клиента, но и даже привлечь не ту аудиторию. «Важно, чтобы название не ассоциировалась в головах потенциальных потребителей с каким-либо другим продуктом или услугой.

В качестве примера такой ошибочной ассоциации можно вспомнить случай, когда на заре коммерческого банкинга в России, один из крупных банков того времени назвал свою карточную программу «таблетка от головной боли», разместив в рекламе изображение белых таблеток и пластиковых карт.

Известно, что на указанный в рекламе телефон банка неоднократно обращались именно за таблетками от головной боли, а не за карточками», – вспоминает Владислав Боднарчук.

В целом, как отмечает госпожа Шустова, единого рецепта, как не стоит именовать банковские продукты, нет: все зависит от агрессивности маркетинговой концепции банка в целом, креативности его команды, от возможности принятия дополнительных рисков связанных с неоднозначными продуктовыми названиями. «Именно сейчас, в период высокой конкуренции, подобные рамки раздвигаются, и мы можем встретить порой даже провоцирующие предложения», – констатирует эксперт.

Поэтому потребителям остается только посоветовать проявлять бдительность и не покупать товар из-за красивой упаковки, а внимательно изучать содержание.

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2012/8/13/kak-pridumyvajut-nazvanija-kreditam-i-vkladam/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector