Как правильно рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке – финансовый консультант

Как правильно рассчитать платеж по ипотеке?

Идти в банк с заявлением о кредите лучше всего тогда, когда уже есть четкое знание о той сумме, которую придется ежемесячно платить.

Для того, чтобы не возникло препятствий к получению желанной ипотеки, взнос не должен превышать определенно части от всех доходов семьи.

Для того, чтобы рассчитать платеж по ипотеке, понадобятся некоторые знания о начислении процентов на кредит.

Способы подсчета

Казалось бы, что сложного в подсчете ежемесячной суммы, которую придется отнести в банк после получения ипотечного кредита? Взять стоимость займа, умножить на процентную ставку, а затем разделить на количество месяцев в году – вот и все.

Но на самом деле так можно получить только очень примерное представление о своих будущих расходах.

Прежде всего, стоит помнить, что ипотека складывается из двух частей:

  • тела кредита, то есть той суммы, которую получил заемщик;
  • процентов, то есть платы за использование средств банка.

Заемщику предстоит выплатить и то, и другое. Порядок уплаты фиксируется в приложении к кредитному договору – графике платежей.

Изучая эти документы можно заметить, что в одних сумма, подлежащая уплате, остается неизменной, а в других меняется с течением времени. Почему так происходит?

Дело в том, что существуют две методики подсчета, соответствующие двум способам погашения кредита: дифференцированному и аннуитетному.

Именно от выбора одного из них зависит размер суммы, вносимой ежемесячно, а также величина итоговой переплаты.

В самых общих чертах разница выглядит так:

  • при аннуитетных платежах сумма каждый раз неизменна;
  • при дифференцированных – уменьшается со временем.

На деле же отличие более существенно, она заключается в размере начисленных процентов.

Крупные банки могут предоставить клиенту выбор между этими двумя схемами. Но, не зная, в чем разница, трудно отдать предпочтение какому-то одному способу.

Как рассчитать платеж по ипотеке?

Знание методик расчет позволит более точно представлять, на какую сумму, срок и ежемесячный платеж можно рассчитывать. Но и эта информация может быть окончательной.

Банк может предоставить меньшую сумму, увеличить сок выплаты и т.д.

Поэтому точку в сомнениях поставит кредитный договор, где будут указаны:

  • все условия;
  • график погашения;
  • суммы.

В Сбербанке

Сбербанк признается многим самым надежным банком для такого длительного проекта, как ипотека.

При заключении кредитного договора стоит заранее поинтересоваться, какая именно схема выплат будет предложена. Обычно по умолчанию предлагается аннуитетный способ.

При возможности выбора стоит попросить сотрудника банка:

  • рассчитать платежи обоими способами;
  • определить размер переплаты при каждом из них.

Разница, порой, бывает существенной. Но такой предварительный подсчет не имеет большого значения. Только тот график, который в итоге будет приложен к договору, обладает юридической силой.

Как оформить ипотеку в Сбербанке? Смотрите тут .

Ежемесячный

Для того, чтобы оценить свои финансовые возможности, неплохо бы для начала знать сумму своего дохода. Эти же сведения попросят для того, чтобы рассчитать платеж по ипотеке в Сбербанке.

Отказ в заключении договора произойдет в том случае, если размер платежа будет превышать 45% дохода. Идеально, если он не более 30%.

Для того, чтобы получить кредит в Сбербанке, справка с места работы не обязательна. Но если доход не подтвержден документально, банк рискует. Поэтому устанавливает для такого заемщика более высокий процент. А это влияет на размер ежемесячного платежа.

Онлайн

Для тех, кто не желает разбираться в тонкостях подсчета процентов, на сайте Сбербанка имеется специальный сервис — кредитный калькулятор:

  • в специальные поля вносятся данные;
  • программа рассчитывает, сколько придется выложить в месяц при одобрении кредита.

Довольно удобно, особенно для предварительных прикидок.

Но такой

способ не является официальным предложением банка. Поэтому не стоит возмущаться, увидев в договоре несколько иные цифры. Принципиальное значение имеет только договор и все, что в нем указано.

Расчеты на сайте не более чем возможность посмотреть, на какую сумму и срок можно рассчитывать с определенным уровнем дохода.

Дифференцированный или аннуитетный?

Вернемся к способам погашения платежей: дифференцированному и аннуитетному.

Оба они имеют как достоинства, так и недостатки:

  1. При аннуитетном способе сумма, полагающаяся возврату в банк, всегда одинакова. При этом сначала гасятся проценты за использование кредита, а затем уже и само его тело. Для заемщика такой порядок удобен, потому что платежи относительно небольшие и составляют фиксированную часть дохода. С другой стороны, при таком способе, довольно существенно увеличивается сумма начисленных процентов. Это происходит за счет того, что тело кредита погашается медленнее.
  2. Дифференцированный, его еще называют классическим, способ погашения предполагает равномерное погашение собственно тела, с начислением процентов только на оставшуюся сумму. Поскольку она постепенно уменьшается, то и размер ежемесячной платы уменьшается тоже. Минусом здесь будет то, что в первой четверти срока придется расставаться с весьма существенными суммами.

Порядок действий

Для того, чтобы понять, программа с какими платежами подходит больше всего, придется самостоятельно произвести ряд вычислений. Начать можно с онлайн-калькулятора.

Он удобен тем, что можно:

  • «поиграть» с цифрами, изменяя срок и сумму долга;
  • или наоборот, посмотреть, на какую величину можно рассчитывать, вписав желаемый размер ежемесячного взноса.

Для того, чтобы выбрать способ, подходящий к каждому конкретному случаю, стоит все же вооружиться калькулятором, программой MS Exсel или ее аналогами, и произвести все расчеты самостоятельно, получив в итоге сумму переплаты. И уже от этого значения «плясать».

Формула

Существуют формулы, которыми пользуются все банки, включая Сбербанк, для расчета процентов.

Подставив в них необходимые значения, можно выяснить ежемесячный платеж и общую сумму, которую придется вернуть:

  • Дифференцированные выплаты рассчитываются так: Zmt = ZV/Y+ZV*rate
  • Аннуитетные несколько иначе: Zmt = ZV*rate/[1-(1/(1+rate))Y]

В этих формулах: Zmt – ежемесячный взнос; ZV — размер займа (тело); Y — срок кредита в месяцах; rate — процентная ставка.

В кредитных калькуляторах, как правило, заложена аннуитетная формула. Именно ее применяет Сбербанк для своих ипотечных продуктов.

График погашения с досрочными платежами

Многие должники предпочитают погасить кредит досрочно. Такую возможность им дает соответствующее условие договора. Важную роль при этом играет выбранный способ погашения долга. Он определит ряд моментов, важных как для банка, так и для его клиента.

При аннуитетной системе досрочное погашение невыгодно ни банку, ни заемщику:

  • если первый испытывает неудобства технического характера;
  • то должник просто теряет ранее уплаченные проценты, сокращая только время погашения.

Поэтому в договор вносится условие о сроках и максимальном размере таких платежей.

Дифференцированная система никаких ограничений не накладывает. Начать досрочное погашение можно хоть на следующий день и в полном размере.

Проценты при этом будут начисляться только на оставшуюся часть. То есть заплатить в итоге придется меньше.

Как получить ипотеку с государственной поддержкой? Читайте здесь .

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке? Подробная информация в этой статье .

Проценты

Кредитный договор всегда предполагает возмездность. То есть за пользование чужими, в данном случае банка, средствами, придется заплатить. Это и есть проценты. Процентная ставка указывается за год.

Поскольку ипотека предполагает более длительный срок, то и процентов придется уплатить значительно больше.

  • выбранной программы;
  • наличия счета в данном банке;
  • участия в одной из госпрограмм;
  • подтвержденного дохода и т.д.

На видео о расчете ежемесячного платежа

Источник: 77metrov.ru

Категория: Ипотека

Источник: http://profinances24.ru/ipoteka/1911

Как правильно рассчитать ипотеку

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор.

Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн.

С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах.

Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др.

В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.

Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным.

Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке.

Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%.

Читайте также:  Какой срок давности для кредита? - финансовый консультант

Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга.

Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты.

Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше.

Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.)

Таблица 1. Демонстация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре.

Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода).

Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Используйте любую социальную сеть, чтобы оставить комментарий.

Вы можете сохранять ваши расчеты на данном калькуляторе и они будут отображаться в этом списке. Функция будет доступна после входа на сайт.

Виджет этого калькулятора доступен для установки на любой сайт.

Другие материалы в категории Финансы:

2015 — 2017 © calcus.ru

При использовании материалов сайта указывайте ссылку на источник.

Как рассчитать ипотеку?

Ипотека стала очень популярным способом приобретения жилья. Ведь далеко не у каждого есть на счету накопленная сумма для покупки квартиры. А в ней очень нуждаются многие, к примеру, молодые семьи.

Ипотека выгодна своими процентами, которые, как правило, существенно меньше, чем на обычные потребительские кредиты. Для того чтобы понять, сколько придется платить по жилищному кредиту, надо знать, как рассчитать ипотеку.

Сделать это не трудно, если знать схему и владеть математическими действиями за второй класс средней школы.

Что нужно знать для расчёта ипотеки

Для того чтобы рассчитать ипотеку на квартиру, надо знать несколько цифр. Во-первых, стоимость квартиры и процент первоначального взноса, который требует банк. Эти деньги должны быть у вас в наличии. Остальное будет суммой вашего кредита. Затем надо решить, на сколько лет вы готовы растянуть выплаты.

Как правило, стараются взять на более длительный срок, если учесть инфляцию, ипотека становится очень выгодной, экономисты это давно доказали. Кроме этих цифр вам надо знать, под какой процент банк дает вам деньги, нужна ли будет страховка. Так же нужно узнать вид платежа – аннуитетный или дифференцированный.

При аннуитетном платеже проценты начисляются на остаток основного долга, тем самым они постоянно уменьшаются. Многие заемщики предпочитают именно его.

Схема расчета

Предположим, что вы хотите рассчитать сумму ипотеки, которую берете на 5 лет под 13% годовых. Первоначальный взнос – 10 процентов, платеж аннуитетный. Квартира стоит 1 миллион рублей. Итого, на всем счету у вас должно быть 100 тысяч рублей, 900 вам дают в кредит на 180 месяцев.

Следовательно, 900 тысяч делим на 180, получаем ежемесячный платеж – 5 тысяч рублей. Теперь считаем проценты. В первый год надо будет заплатить 13% от 900 тысяч, получится 117 тысяч, делим их на 12 месяцев, получаем 8775 рублей.

Прибавляем к ним 5 тысяч ежемесячной суммы основного долга, будет 13775 рублей.

Все очень просто! За год вы выплатите 60 тысяч основного долга, следовательно, во второй год проценты уменьшатся. 13% будет высчитывать от 840 тысяч, это будет 109200 рублей в год, 7644 в месяц, общий платеж – 12644 рубля. За второй год основной долг так же уменьшится на 60 тысяч.

В третий год проценты считаются от 780 тысяч, это 101400 рублей в год, 6591 в месяц, прибавляем основной долг, получаем 11591 рубль в месяц. Таким способом можно рассчитать платежи по ипотеке на каждый год.

Кстати, когда вы придете на консультацию в банк, вам предоставят примерный график погашения ипотеки, вы можете просто взять такие графики из нескольких банков и выбрать наиболее выгодный.

Досрочное погашение

Если вы уверены, что погасите ипотеку намного раньше, чем оговоренные в условиях договора 15 лет, то обязательно поинтересуйтесь у специалиста банка, возможно ли досрочное погашение кредита. Если это допустимо, то спросите, какова процедура такого погашения.

Чаще всего схема такая: надо написать заявление на досрочное частичное погашение, заплатить и получить новый график погашения кредита, в котором будут указаны новые ежемесячные суммы до конца кредитного срока.

Можно так же рассчитать ипотеку онлайн, калькулятор найдете здесь .

Как рассчитать ипотеку самому?

Для большинства населения нашей страны ипотека – единственная возможность приобрести собственные «квадратные метры».

Ее популярность растет последние полгода из-за падения стоимости такого займа (вслед за снижением базовой ставки Центробанка) и некоторого удешевления недвижимости к началу 2017 года.

Все чаще люди задаются вопросом о том, как рассчитать ипотечный кредит, как получить правильное представление о предстоящих затратах.

Наиболее простое решение – запросить график погашения кредита в банке. Финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять его в соответствии с 10-й статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» (соответствующее толкование этой нормы ЦБ предоставил в своем письме от 05.05.2008).

Однако график платежей – составная часть конкретного кредитного договора. Для того чтобы располагать хотя бы проектом этого документа, нужно провести переговоры с менеджерами банка.

Тем, кто желает предварительно сравнить условия различных банков, желательно знать, как рассчитать ипотеку самому.

С этой целью можно использовать информацию из типового ипотечного договора (доступ к таким документам предоставляют практически все банки).

Какие платежи существуют в рамках ипотеки

Погашение ипотечного кредита сопряжено с платежами нескольких видов:

  1. Первоначальный взнос,
  2. Регулярный платеж, направляемый на погашение части тела кредита и начисленных процентов,
  3. Страхование приобретаемого объекта недвижимости, который одновременно выступает в качестве залога,
  4. Страхование жизни и здоровья заемщика,
  5. Дополнительные комиссии банка.

Законодательно запрещено взимание банком платежей за услуги, не создающие каких-либо благ для заемщика. В частности, недопустимо со стороны банка требовать оплаты за рассмотрение заявки на оформление ипотечного займа.

Страхование жизни и здоровья клиента – необязательный платеж. Но на практике, в случае отказа от этой услуги, банкиры поднимают процентную ставку. Тем, кто хочет понять, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, потребуется еще знать срок действия кредитного договора и способ начисления процентов.

При желании провести углубленный анализ условий займа, нужно учесть и такой процесс как дисконтирование. Дисконтирование – это пересчет стоимости денег. Принцип этой процедуры в том, что «деньги сегодня» полезнее и дороже, чем такая же сумма денег через некоторый отрезок времени.

Такое явление обусловлено инфляцией и обесценением накоплений. Из-за этого кредит с умеренными процентами, но большим первоначальным взносом, который нужно внести сразу, может оказаться менее выгодным, чем более дорогой кредит с маленьким первоначальным взносом или вообще без такового.

Для вычисления размера реальных затрат, сопряженных с уплатой первоначального взноса, можно использовать формулу:

РЗ – реальные затраты,

ПВ – сумма первоначального взноса,

r – процентная ставка в формате дроби (например, 20% = 0,2),

n – количество лет.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

В качестве r может использоваться уровень инфляции или ставка по депозиту. В последнем случае учитывается как бы недополученный доход. Проблема, что размышляя даже о том, как рассчитать ипотеку на 10 лет, непросто угадать грядущую инфляцию или доходность вложений. В такой ситуации можно только порекомендовать обратиться к прогнозам ведущих специалистов в сфере макроэкономики.

Как платятся проценты

Процентная ставка по ипотеке бывает трех видов:

В первом случае банк использует единый показатель процентной ставки до полной выплаты кредита. Во втором – процентная ставка зависит от какого-либо критерия (чаще всего от уровня ставки Центробанка).

Обычно размер стоимости кредита рассчитывается как ставка ЦБ плюс 2-3 процентных пункта. Комбинированная модель предполагает. что есть базовая ставка, к которой прибавляется какой-либо переменный элемент (к примеру, 9% плюс ¼ ставки Центробанка).

При смене процентной ставки пересчитывается и график платежей.

Также существуют две основные схемы вычисления ежемесячного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От них зависит сам объем платежа, структура погашения долга и размер переплаты.

Для того чтобы ответить на вопрос о том, как рассчитать переплату по ипотеке, достаточно после окончания всех выплат вычесть из общего объема платежей банку сумму полученного кредита. Данный результат и будет переплатой по кредиту.

Ниспадающий остаток

Пытаясь понять, как рассчитать ипотечный кредит на условиях использования модели ниспадающего остатка, нужно учесть, что в данном случае ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: фиксированная часть тела кредита и процентные платежи (уменьшающиеся). Тело кредита разбивается так, чтобы за время действия кредитного договора плательщик полностью погасил его. Поскольку сумма самого кредита уменьшается, то снижается и сумма начисляемых на этот кредит процентов. В итоге каждый последующий платеж — меньше предыдущего.

Читайте также:  Минтруд и налог на тунеядство в 2017 году - финансовый консультант

У этой модели есть существенный недостаток. Первоначально заемщику приходится выплачивать значительные суммы, и упомянутый выше эффект дисконтирования работает против него.

Преимущества у модели ниспадающего остатка тоже есть:

  • общая сумма переплаты в данном случае меньше, чем переплата при аннуитете,
  • в первую очередь уменьшается тело кредита, это очень выгодно, если заемщик решит досрочно выплатить заем.

Аннуитетная схема – это модель, при которой ежемесячные платежи одинаковы на протяжении всего срока действия кредитного договора. Первоначально высчитываются проценты за весь срок кредита, затем они суммируются с телом кредита, и полученный результат делится на количество периодов (месяцев) действия кредитного договора.

В данном случае каждая выплата покрывает начисленные проценты и меняющуюся от месяца к месяцу часть тела кредита. Это приводит к тому, что первые платежи по большей части расходуются на выплату процентов.

Данная ситуация невыгодна для тех, кто решит досрочно погасить долг. Сумма переплаты при аннуитете сравнительно выше.

Зато дисконтирование работает на заемщика! Из года в год инфляция обесценивает ежемесячный платеж.

Видео: Рассчитываем аннуитетные платежи по ипотеке в Exel (процентные ставки берите актуальные на текущий момент)

Важные особенности

Для расчета ежемесячных платежей по кредиту очень удобно использовать ипотечные калькуляторы. Подобных программ много в «мировой паутине». Также очень важно всегда рассчитывать ипотеку по зарплате.

Если ежемесячный платеж превышает 40% месячных доходов клиента, то, скорее всего, банк откажет в кредите. В подобной ситуации есть смысл искать созаемщиков, чтобы банк учел совокупный доход.

Оценивая свое материальное положение, нужно не забыть о налоговом вычете. Ипотечный кредит позволяет уменьшить сумму подоходного налога на размер выплат банку по ипотеке. А семьи с 2-мя и более детьми могут использовать материнский капитал. Этот инструмент дает возможность покрыть первоначальный взнос или погасить часть тела кредита.

Выплата ипотеки – многолетний процесс. До оформления кредита желательно сформировать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Специалисты по личным финансам утверждают, что эта «подушка безопасности» должна покрыть ваши траты и платежи по кредиту на протяжении минимум шести месяцев.

Источник: http://ipotheka.ru/kak-pravilno-rasschitat-ipoteku.html

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту в Сбербанке — формулы и примеры

Прежде, чем оформить кредит на жилье, следует знать, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, чтобы определить размер первоначального взноса и предварительно узнать сумму переплаты.

Сделать это можно несколькими способами, например, с помощью онлайн калькулятора на сайте банка или обратившись непосредственно к сотрудникам финансового учреждения.

Зная, как рассчитывается размер ежемесячных взносов, и какие есть дополнительные платежи, можно определить, в какую сумму обойдется приобретенная в ипотеку квартира.

Для того чтобы произвести расчет ипотеки в Сбербанке, понадобится предварительно определиться с кредитной программой, которых у банка несколько для различных категорий клиентов. После того, как выбор сделан, можно приступать к расчетам на основании имеющихся данных, к которым относятся:

  • стоимость приобретаемого жилья;
  • сумма имеющихся собственных средств;
  • срок, на который планируется брать кредит;
  • оценочная стоимость залоговой недвижимости.

Предварительным этапом, перед тем, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, является изучение всех предлагаемых банковских жилищных кредитов с целью поиска самого выгодного варианта. Разобраться в ипотечных программах поможет таблица, содержащая основные предложения каждого вида жилищных займов:

Программы кредитования Условия получения займа Максимальная сумма, руб. Размер процентной ставки (% годовых) Максимальный срок займа, лет Минимальный размер первоначального взноса, %
Для молодых семей Ипотечное кредитование доступно, если один из супругов или оба моложе 35 лет От 300 000 9 30 10
Для молодых семей в новостройке Оформить ипотеку могут молодые семьи на приобретение недвижимости в строящемся доме От 300 000 7,4 30 20
На готовое жилье Оформление залога, обязательное страхование залогового имущества От 300 000 до 85% от оценочной стоимости залогового имущества 9,5 30 15
На приобретение строящегося жилья Займ выдается на приобретение строящегося жилья, приобретаемого у аккредитованного банком продавца. Есть возможность использовать средства материнского капитала для оплаты первоначального взноса От 300 000 до 85% договорной стоимости жилья 9,5 30 15 (50 при отсутствии документов, подтверждающих доходы)
На строительство жилья Необходимо поручительство до момента документального оформления имущества в залог и подтверждение доходов заемщика От 300 000 до 75% стоимости недвижимости по договору 11,5 30 25
Загородная недвижимость Требуется поручительство физических лиц От 300 000 до 75% от сметной стоимости строящегося объекта 10 (11 на период до момента документального оформления ипотечного займа) 30 25
Гараж Кредит предоставляется на покупку или строительство гаража От 45 000 15 30 15
Ипотека для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости Брать ипотеку можно только на покупку готового жилого помещения на вторичном рынке От 300 000 до 85% от стоимости жилья 9,5 30 15
Ипотечное кредитование с господдержкой Ссуда выдается только на покупку объектов на первичном рынке недвижимости От 300 000 до 8 млн. 11,4 30 20
Военная ипотека Выдаются участникам накопительно-ипотечной системы До 2 220 000 10,9 20 20

Перед тем, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, заемщик должен учесть сумму обязательной страховки залогового имущества, что предусмотрено Законом «Об ипотеке». Банк предлагает оформить комплексную страховку, чтобы обезопасить себя и клиента от всех возможных рисков, но по законодательству только страхование имущества, оформленного в залог, является обязательным.

Размер выплат погашения займа включает сумму страховки, минимальный размер покрытия которой должен быть не меньше, чем сумма кредита на покупку жилья.

Стоимость годовой страховки составляет от 0,09 до 0,2% от страховой суммы (зависит от года сдачи недвижимости в эксплуатацию, технических характеристик, состояния и т.д.), и при наступлении страхового случая, возмещение получит только банк.

Для того чтобы иметь возможность вернуть первоначальный взнос, заемщику рекомендуется страховать ипотечную недвижимость на полную стоимость.

Дополнительные комиссии и скрытые платежи

Сбербанк, являясь одним из крупнейших кредиторов, не взимает комиссии за выдачу кредита и за его обслуживание, однако при погашении ипотеки путем безналичного денежного перевода со счета, открытого в другом финансовом учреждении, будет взиматься комиссия. К скрытым платежам, которые выражаются в увеличении процентной ставки, можно отнести и надбавки за отказ заемщика оформить страхование жизни и здоровья или от услуги электронной регистрации сделки.

Как рассчитать ипотечный кредит в Сбербанке

Для того чтобы правильно рассчитать ипотеку Сбербанка необходимо понимать принципы начисления процентов за пользование кредитными средствами и владеть полной информацией о параметрах кредита.

Примерная сумма переплаты и суммы ежемесячных платежей при потребительском кредите рассчитываются по формулам в зависимости от метода погашения.

К способам, как рассчитать сумму ипотеки в Сбербанке, относятся:

  • кредитные калькуляторы;
  • с помощью сервиса Сбербанк онлайн;
  • отправление заявки через официальный сайт банка;
  • возможность самостоятельно рассчитать.

Калькулятор Сбербанка онлайн

Алгоритм как рассчитывается ипотека в Сбербанке с помощью ипотечного калькулятора заключается в следующем:

  1. На сайте банка выбрать интересующий кредитный продукт.
  2. После перехода на страницу с выбранным кредитом появится форма калькулятора онлайн.
  3. Заполнить поля счетчика.
  4. Выбрать предпочтительный способ вывода информации (график или таблица).
  5. Рассчитать ипотеку путем нажатия соответствующей кнопки.

Визит в отделение банка

Одним из способов узнать, как рассчитывается ипотека в Сбербанке, является обращение клиента непосредственно к сотрудникам банка.

Кредитные специалисты смогут детально ответить на все интересующие вопросы, помогут рассчитать ежемесячный платеж на основании предоставленных данных о сумме первоначального взноса, сроках кредитования и стоимости приобретаемого жилья.

Преимуществом такого способа перед калькулятором Сбербанка является то, что сотрудники смогут рассказать обо всех дополнительных расходах, которые не отражаются при автоматическом расчете.

Посчитать ипотеку в Сбербанке самостоятельно

Все способы автоматического расчета предоставления ипотеки основываются на разработанных экономических формулах, поэтому, если есть желание разобраться во всем самостоятельно, можно произвести расчеты самому.

Для этого необходимо подставить в формулы данные о сумме кредита, размере первоначального взноса, процентной ставке, сроке, на который выдается займ.

Формулы расчета суммы ежемесячных платежей имеют следующий вид:

  1. Для аннуитетных: Платеж = Сумма кредита*(i*(1+i)ⁿ/(1+i)ⁿ-1).
  2. Для дифференцированных: Платеж = Сумм кредита/n+остаток*((i*30)/365), где i = процентная ставка, n = срок кредитования, месяцев.

Что можно узнать, если рассчитать ипотеку Сбербанка до подписания кредитного договора

Возможность рассчитать стоимость ипотеки в Сбербанке позволяет заблаговременно узнать итоговую стоимость приобретаемой недвижимости с учетом переплаты. Кроме этого, с помощью предварительного расчета кредита, Сбербанк предлагает ознакомиться с графической информацией об оплате с наглядным отображением ежемесячных платежей и остатком суммы задолженности (график платежей).

Для того чтобы понять как правильно рассчитать ипотеку в сбербанке, следует знать, что условиями кредитования может быть предусмотрено аннуитетное или дифференцированное погашение основной суммы долга и процентов по ней. Основное отличие этих двух способов заключается в том, что первый вариант предполагает внесение одинаковой суммы каждый месяц, а второй — разной (с постепенным уменьшением).

Аннуитетный метод будет более выгоден тем, кто предполагает досрочное погашение, ввиду того, что по этой схеме происходит первоначальное погашение процентов, а затем уже основной суммы долга.

Дифференцированное начисление процентов предпочтительно тем заемщикам, которые не уверены в стабильности будущих доходов, так как основная финансовая нагрузка при такой схеме приходится на первую половину кредитного срока.

Почему предварительный расчет стоимости ипотеки может отличаться от фактического при подписании договора

Согласно Закону «О потребительском кредите», если в договоре определены третьи лица, в пользу которых осуществляются платежи (например, страховые компании), то полная стоимость кредита может отличаться от расчетной.

Читайте также:  Возврат процентов по ипотеке в 2018 году - финансовый консультант

Такая ситуация складывается тогда, когда изменяются размеры обязательных страховых платежей или стоимость приобретаемого жилья.

При таких условиях изменение окончательной суммы ипотеки при подписании договора не противоречит нормам действующего законодательства.

Видео

Источник: https://kredfin.info/kak-rasschitat-ezhemesyachnyy-platezh-po-ipotechnomu-kreditu-v-sberbanke-formuly-i-primery.html

Аннуитетные платежи — расчёт, формула

Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга.

Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа.

Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

, гдеx – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, где– начисленные проценты,— остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x —, гдеs – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж,— начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33 Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81 2 месяц Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19 Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31 Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83 3 месяц Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36 Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15 Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99 4 месяц Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38 Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85 Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29 5 месяц Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09 Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40 Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74 6 месяц Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35 Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
Пример графика аннуитетных платежей

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Источник: http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/

Расчет досрочного погашения ипотечного кредита. Формулы для расчета или как рассчитать самому

Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос.

В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами. Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка.

Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн.

В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений.

Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.

Формула расчета аннуитетного кредита

Формула для расчета аннуитетных платежей:

Где

  1. n — количество месяцев, в которые платится ипотека.
  2. i — процентная ставка по займу в месяц.
  3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = 0.12/12 = 0.01

Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа. Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.

Данная формула самая распространненная и используется в таких банках, как ВТб 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк(ипотечный банк). Однако есть другие формулы, об этом ниже.

Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами

Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами

Параметры рассчитываемого кредита
Сумма 1 млн рублей.
Ставка 12%
Срок 60 месяцев
Дата первого платежа 1 сентября 2011.

В результате получим следующий график платежей.

Если рассматривать расчет графика платежей аннуитетного займа, то кроме формулы аннуитетного платежа есть формулы расчета процентов ежемесячного платежа и формулы расчета суммы в погашение основного долга. Рассмотрим эти формулы:

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц.

Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета. Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка. Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.

Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.Т.е.нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.

В нашем примере при первом платеже это делать не нужно. Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день). Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78

Произведем расчет суммы в погашение тела займа

22244.45 — 10191.78 = 12052.67

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

1000000 — 12052.67 = 987947.33

Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей. Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.

Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится. Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений.

В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.

Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

831206.27 — 100000 = 731206.27

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения. Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Срок кредита = 60 — 13 = 47

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Вот как выглядят промежуточные расчеты

(1 + 0.01)^47 =1,596263443

1,596 — 1 = 0,596263443

Итоговый расчет

731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374

Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор
Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть.

Тут есть масса причин. Одна из них — банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может стоять разность (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.

Вот к примеру форумла аннуитета в банке Левобережный

По формуле Размер ежемесячного платежа — аннуитетный платеж ПС — процентная ставка ПП — процентный период, т.е. срок ипотеки в месяцах. Формула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.

Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробывать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.

Калькулятор “Вклад или досрочное погашение”

Скачать руководство бесплатноКопирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/loancalc/rachet_dosrochnogo_pogashenia/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector