Могут ли отказать в ипотеке после одобрения – консультации по ипотеке

Последнее обновление: 31.01.2020

Вопрос:

– Мне уже два банка отказали в выдаче ипотеки на квартиру. Причины не объясняют. Почему банк дает отказ, и как взять ипотеку в таком случае?

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения - консультации по ипотекеОтвет:

К сожалению, банк может не только отказать заявителю в ипотеке, но и сделать это без объяснения причин. Отчаиваться в такой ситуации не стоит, даже если ипотечный кредит – единственная возможность купить собственное жильё. В случае отказа одного банка, можно обратиться во второй, третий, пятый, и даже десятый (благо, на рынке их хватает).

Но сначала, конечно, нужно проанализировать ситуацию, понять причины отказа и, по возможности, их устранить. Если сделать правильные выводы, есть шанс получить положительный ответ даже от того банка, который прежде в ипотеке отказал.

Классы жилья – эконом, комфорт, бизнес, элит – в чем отличие? Подробный обзор.

Причины отказа в ипотеке

Причин, по которым банки отказывают в ипотеке на квартиру, не так уж и много. Перечислим самые распространённые из них:

  • плохая кредитная история заёмщика;
  • недостаточный ежемесячный доход;
  • наличие других невыплаченных кредитов;
  • предоставление банку недостоверных сведений;
  • трудовая нестабильность заемщика.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения - консультации по ипотекеБанк может отказать в выдаче ипотечного кредита даже в том случае, если предварительно этот кредит был заемщику одобрен.

Разберём эти причины подробнее и подумаем, что можно предпринять, если банк отказал нам в ипотеке.

Плохая кредитная история

Кредитная история – это информация о том, сколько у заемщика кредитов (было и есть на текущий момент), как заёмщик раньше исполнял обязательства по кредитным договорам: вовремя ли вносил ежемесячные платежи; допускал ли просрочки; не взыскивалась ли задолженность по кредиту в судебном порядке и т.д. Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

У тех, кто зарекомендовал себя как добросовестный и ответственный плательщик, шансов получить кредит гораздо больше, чем у заёмщиков, допускавших неоднократные и/или длительные просрочки.

Как проверить свою кредитную историю?

Если есть подозрение, что банк может нам отказать в ипотеке то свою кредитную историю лучше проверить заранее. Информация о кредитах физлица хранится в одном или нескольких Бюро кредитных историй (БКИ). Всего этих бюро в России более десятка, их перечень есть на сайте Центробанка – см. здесь.

Для того, чтобы узнать, какие именно бюро содержат информацию о конкретном заемщике, нужно сначала обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А затем – обратиться уже в эти самые БКИ из полученного списка за сведениями о своей кредитной истории.

Проще всего (и даже бесплатно) направить запрос в ЦККИ через Единый портал госуслуг (см. здесь). Кроме того, обратиться в ЦККИ можно и через банк, и через любое БКИ, и через нотариуса или по почте. Можно это сделать и напрямую – на сайте Банка России (см. здесь) при наличии кода субъекта кредитной истории (код формируется при заключении кредитного договора).

В ответ получаем список тех бюро, где есть сведения о нас (о заемщике). Затем обращаемся в эти БКИ для получения наших кредитных отчетов (историй). Для этого можно:

  • прийти в каждое бюро лично (с паспортом);
  • направить письменный запрос (подпись при этом должна быть заверена нотариусом);
  • направить телеграмму (предъявив паспорт оператору связи);
  • направить запрос, заверенный электронной подписью, по электронной почте;
  • обратиться в бюро онлайн (если такая функция имеется на сайте БКИ). 

По закону, два раза в год кредитный отчёт предоставляется физлицу бесплатно (в каждом из БКИ). При последующих обращениях бюро взимает плату, но число этих обращений не ограничено.

Как происходит сделка купли-продажи квартиры, и нужен ли для этого риэлтор – смотри в этой заметке.

Если время не терпит, этап запроса в Центробанк за списком БКИ можно пропустить. В Москве есть несколько наиболее авторитетных бюро:

Они обладают самыми большими базами данных в России, в которых с большой вероятностью найдётся нужная нам кредитная история. Кроме предоставления кредитного отчёта, бюро сделает запрос в ЦККИ, то есть выяснит, есть ли у заёмщика необходимость обращаться в другие бюро (но эта услуга уже платная).

Те, кто хотят ещё проще, и готовы за это заплатить, могут обратиться к ипотечным брокерам за услугой проверки кредитной истории физлица.

Что можно предпринять, увидев свою не идеальную кредитную историю?

Если просрочки платежей допускались по уважительным причинам (задержка зарплаты, например, или лечение в стационаре), то свою кредитную историю можно подкорректировать. Для этого нужно собрать подтверждающие справки (с места работы, из больницы) и обратиться с заявлением в соответствующее бюро.

Иногда информация о погашении кредита поступает в БКИ с опозданием, и закрытый недавно кредит числится активным. В этом случае можно обратиться в БКИ с заявлением об исправлении кредитной истории. А можно предоставить банку, который отказывает в ипотеке, кредитный отчёт и документы, подтверждающие погашение другого кредита.

Как купить ипотечную квартиру, находящуюся в залоге у банка? 3 способа – см. по ссылке.

Недостаточный ежемесячный доход

Банк-кредитор оценивает не сам по себе доход заёмщика, а разницу между ежемесячным доходом и ежемесячным платежом по кредиту.

Важно, чтобы на деньги, которые будут оставаться после внесения платежа, клиент банка мог жить и содержать неработающих членов семьи. У разных банков разные требования к этой сумме.

Но если у заемщика после внесения кредитного платежа не остается средств даже в размере бюджета прожиточного минимума, то любой банк отказывает в выдаче ипотеки.

Чтобы избежать отказа при невысоком уровне дохода, можно увеличить сумму первого взноса или выбрать более длительный срок кредитования (в этих случаях ежемесячные платежи снизятся).

Можно еще привлечь созаемщиков или поручителей на кредит и/или уменьшить общую сумму кредита, подобрав себе жильё подешевле.

Такие приемы позволяют получить одобрение ипотеки даже при небольшом доходе заемщика.

Наличие других кредитов

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения - консультации по ипотекеВычисляя, сколько у клиента останется «на жизнь», банк отнимает от ежемесячного дохода не только платёж по «своей» ипотеке, но и ежемесячные платежи по другим кредитам (в том же банке или в других кредитных организациях), если они есть у заемщика.

Если банк отказал в ипотеке, вот что можно попробовать сделать: погасить другие кредиты (или хотя бы рефинансировать их), закрыть кредитные карты (или уменьшить лимит по ним).

Предоставление заёмщиком недостоверных сведений

Попытка скрыть информацию о других кредитах ни к чему хорошему не приведет. Все данные о потенциальном кредитополучателе служба безопасности банка проверяет очень тщательно. И обман может стать ещё одной причиной отказа в ипотеке, а заодно и «черной меткой» для конкретного заемщика.

Бывает, правда, что заёмщик предоставляет недостоверную информацию о себе ненамеренно. Перед подачей заявки в банк важно проверить все свои документы на действительность, т.к. причиной отказа в выдаче ипотеки могут стать просроченный паспорт или справка о доходах без данных за последний месяц. Также необходимо перепроверить все документы и справки на наличие ошибок.

Трудовая стабильность заемщика

Банки предпочитают кредитовать надёжных заёмщиков. Важен не только высокий доход на текущий момент, но и стабильность заработка. Если человек часто меняет место работы, подолгу не работает, или работает в организации недавно (не может представить справку о доходах за нужный период), это может послужить причиной отказа банка.

У заёмщика обычно просят номер телефона «контактного лица» (часто это непосредственный руководитель на работе), которое сможет подтвердить информацию о стабильности и размере заработка. Иногда отказ в ипотеке связан с тем, что у сотрудников банка не получается связаться с этим лицом.

Чтобы избежать такой неприятности, начальника лучше предупредить о том, что ему могут позвонить из банка.

Что такое обременение права собственности на квартиру, и как о нем узнать – см. по ссылке в Глоссарии.

Другие причины отказов банков

Вот по каким ещё причинам банк иногда отказывает в ипотеке:

  • неподходящий возраст заёмщика (младше 18-21 или старше 60-65 лет – в разных банках по-разному);
  • неоплаченные штрафы;
  • задолженность по налогам;
  • исполнительное производство в отношении заёмщика;
  • сведения о банкротстве физлица;
  • текущее судебное разбирательство;
  • судимость.

Если банки отказывают в ипотечном кредите, нужно урегулировать все судебные споры, погасить все задолженности, оплатить штрафы. Но не стоит бежать за кредитом сразу, в день оплаты штрафа. Сотрудникам госорганов потребуется некоторое время, чтобы внести информацию о том, что долга больше нет, в соответствующую базу данных.

Что такое «титульное страхование» недвижимости? От чего оно спасает? Смотри в Глоссарии по ссылке.

Отказ в ипотеке после предварительного одобрения

Да, банкиры могут и передумать, такое тоже бывает. И это очень неприятная ситуация.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения - консультации по ипотекеВообще, решение банка о выдаче ипотеки разумно узнать заранее, еще до переговоров с продавцами квартир (чтобы понимать, на какую сумму можно рассчитывать). Одобрение кредита действительно 2-3 месяца. За это время можно подыскать подходящую недвижимость, а потом вернуться в банк за деньгами. Но 100% гарантии, что ипотека будет выдана, всё равно нет. Случается, что банк отказывает в ипотеке уже после ее одобрения. Как это возможно?

Читайте также:  Какую квартиру можно взять в ипотеку - консультации по ипотеке

Ряд сведений о заёмщике в банке проверяют дважды. И банк может отказать в ипотеке, если заёмщик после предварительного одобрения, например:

  • допустил просрочку по другому кредиту;
  • сменил место работы;
  • был привлечён к уголовной ответственности, и т.д.

За эти 2-3 месяца может измениться и кредитная политика банка. У каждой кредитной организации свои требования к размеру первого взноса, свой подход к оценке платежеспособности клиентов.

Одни банки учитывают дополнительные доходы заемщиков, другие – только официальную зарплату. Одни кредитуют лиц в возрасте до 60 лет, другие – до 65.

Различаются требования к сумме, которая остается заёмщику «на жизнь» после внесения платежей по всем кредитам, и т.д.

Таким образом, если ипотека была предварительно одобрена, но до фактического обращения клиента за кредитом требования банка ужесточились, возможен отказ.

Банк может одобрить ипотеку, а потом отказать и в результате несогласованного с ним выбора объекта залога (квартиры).

Проверяют ли банки квартиры при ипотеке? Вообще-то, не очень… Как и почему это происходит – см. в заметке по ссылке.

Причина отказа в ипотеке – неудачный выбор квартиры

Не стоит забывать, что ипотека – это кредит под залог недвижимости. В случае, если заёмщик не сможет выплачивать кредит, то для погашения его задолженности перед банком квартира будет продана.

Это значит, что банк-кредитор заинтересован в её высокой ликвидности.

Иногда случается, что банк сначала одобрил ипотеку, а потом, оценив ликвидность выбранной заёмщиком квартиры, отказал в выдаче.

В ипотеку можно приобрести жильё как на первичном, так и на вторичном рынке. Но при покупке недвижимости на «вторичке» процент по кредиту в ряде банков выше. А аварийное состояние жилья, предназначение «под снос», деревянные перекрытия, незаконные перепланировки и другие особенности «вторички» вовсе могут послужить причиной отказа в ипотеке.

Первичный рынок гораздо привлекательнее для кредиторов, даже если речь идёт о долевом строительстве. Раньше банки не так охотно кредитовали участие в долевом строительстве.

Вместо «живой» квартиры они получали в качестве залога лишь абстрактное право на недвижимость, которая ещё только будет (а возможно, в силу каких-то обстоятельств, и не будет) построена.

Но с переходом на использование счетов эскроу при расчётах дольщиков и Застройщика, риски дольщиков и кредитующих их банков значительно снизились.

Как оформить ипотеку в гражданском браке на двоих – нюансы, особенности, документы.

Немного статистики

Вообще, процент отказов по ипотечным кредитам (в сравнении с другими видами кредитования) довольно низкий. К примеру, по статистическим данным «Объединённого кредитного бюро» за I квартал 2019 года 72% заявок на ипотеку получили одобрение. Тогда как общий показатель (за этот же период) по всем кредитам, выдаваемым наличными – 32% одобренных заявок.

Но, несмотря на то, что ипотека выгодно смотрится на фоне других видов кредитования, в сравнении с предыдущим (2018-м) годом уровень одобрения заявок заметно упал.

А именно, на 8% (в 2018 году из 100 заявок на ипотеку одобрение получали 80). Т.е.

банки ужесточают требования и всё более придирчиво оценивают потенциальных клиентов, даже если речь идёт о кредитах, обеспеченных залогом квартиры.

Кроме тщательного подбора жилья, ответственного отношения к получению кредита и других способов, о которых говорилось выше, повысить шансы на положительный ответ банка можно, воспользовавшись услугами ипотечного брокера (такие услуги есть в СЕРВИСАХ).

Ипотечный брокер – это специалист, который отлично ориентируется в огромном количестве предложений разных банков, и выберет вариант наиболее подходящий под ситуацию его клиента (заёмщика).

Он поможет получить в ипотеку максимальную сумму, уменьшить первоначальный взнос и снизить процентную ставку.

При этом стоимость услуг брокера всегда ниже, чем размер выгоды, которую заёмщик получает в итоге.

А вероятность отказа банка в выдаче ипотеки на квартиру, брокер сводит почти к нулю.

Хочешь иметь под рукой опытного советника при покупке квартиры?Услуги профильных юристов по недвижимости – ЗДЕСЬ.

  • «СЕКРЕТЫ РИЭЛТОРА»:
  • Подробный алгоритм действий при покупке и продаже квартиры представлен в интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).

Почему отказывают в ипотеке – Новостройки – Журнал Недвижимости

Как банки принимают решение

У каждого банка своя кредитная политика и система определения платёжеспособности заёмщиков. Обычно это математическая модель, включающая разные критерии. По каждому из них выставляются оценки, которые суммируются. Итоговый балл показывает, выдавать человеку ипотеку или нет.

Информация о критериях и оценках конфиденциальна, она не всегда доступна даже кредитным менеджерам. Часто их заработок зависит от количества оформленных кредитов, поэтому они были бы только рады помочь клиенту пройти проверки. Но банк заинтересован в том, чтобы выданные деньги возвращались, поэтому информацией об инструментах отбора может особо не делиться даже со своими сотрудниками.

В некоторых банках кредитных специалистов, работающих с клиентами, обучают оценивать их по внешнему виду и общению.

В документах всё может быть в порядке, но человек неуверенно себя ведёт, путается в ответах, предоставляет противоречивую информацию.

Или же выглядит неряшливо, плохо одет — появляются сомнения, что он способен выплачивать нужную сумму. Возникает подозрение, что это «подставной» клиент в мошеннической схеме.

Общие требования банков

У каждого банка есть стандартный перечень требований к заёмщику. Если они не выполнены, у вас даже не примут заявку на кредит. Обычно этот список включает:

  • российское гражданство;
  • возраст от 25 до 60 лет (иногда до 75);
  • трудовой стаж от 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.

Остальные критерии сотрудники банка будут рассматривать при детальной проверке, когда вы уже оформите заявку. Зная их, есть возможность заранее оценить свои шансы.

Плохая платёжеспособность или перекредитованность

Чтобы определить платёжеспособность клиента, банк сопоставляет его подтверждённый доход и сумму ежемесячного взноса по ипотеке. Если у заёмщика есть семья, совокупный доход делится на всех её членов.

Обычно приемлемым считается, если платёж не превышает 40% среднедушевого дохода. Эта планка может быть снижена, если в семье есть грудной ребёнок и молодая мама находится в декретном отпуске.

Если денег на выплату ипотеки остаётся совсем мало, в кредите откажут.

Бывает, что человек получает зарплату или бонусы в «конверте» и приносит в банк с работы стандартную справку 2-НДФЛ, в которой указан только официальный (и довольно скромный) доход. И получает отказ в ипотеке, потому что не смог подтвердить свои доходы.

При расчёте учитываются и действующие на момент оформления заявки кредиты, в том числе кредитные карты. Если долгов много, банк вправе отказать в ипотеке, несмотря на то, что потенциальный заёмщик аккуратно платит по другим кредитам. Чтобы не рисковать.

Долги и испорченная кредитная история

Если в прошлом вы уже брали какие-нибудь кредиты, выплачивали их с задержками или не платили вовсе, у вас плохая кредитная история, и информация об этом доступна банкам.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — это общая база по всем клиентам, когда-либо оформлявшим кредиты в России. В ней собрана информация более чем из 100 банков.

Доступ к НБКИ есть у всех кредитных организаций, поэтому просроченный платёж в одном из них может стать причиной отказа в другом.

На портале государственных услуг можно проверить свою репутацию у банков. Если она испорчена, есть возможность её исправить. Для этого нужно брать кредиты и вовремя возвращать.

Но как, если банки отказываются выдавать займы из-за плохой кредитной истории? Порочный круг нужно разорвать: взять несколько небольших кредитов или оформить кредитную карту.

В некоторых банках предлагаются специальные программы для исправления кредитной истории, но проценты по этим займам выше.

Банк проверит ваши задолженности по уплате налогов, штрафов ГИБДД, алиментов. Если найдут —откажут в ипотеке. Узнать о том, есть ли у вас задолженности, можно на сайте Службы судебных приставов.

Если вы никогда не брали кредиты, истории у вас нет. Это тоже бывает проблемой. У банка нет информации о том, насколько вы ответственный клиент, поэтому он может отказать в оформлении займа «на всякий случай», если и другие параметры вашей заявки будут слабыми.

Ложь в документах или их подделка

Иногда заёмщики, опасаясь отказа, дают ложную информацию в документах или даже подделывают их. Чаще всего это касается уровня дохода — основного критерия оценки платёжеспособности. Завышенная заработная плата, утаивание действующих кредитов — всё это банк проверит. Выявленный обман всегда влечёт за собой отказ в кредите.

Неправильно заполненные документы, отсутствие документов из списка необходимых

Ошибки и опечатки в документах — это, конечно, не ложь, но результат может быть таким же. Они искажают информацию о заёмщике, а значит, становятся потенциальной причиной отказа. Особенно серьёзно банки проверяют справки с места работы с указанием стажа и дохода. Случайные ошибки сотрудников отдела кадров иногда дорого обходятся, поэтому все выданные справки нужно проверять.

Состояние здоровья

Возможности получить информацию о состоянии здоровья заёмщика у банка нет, но есть объективные причины отказать в оформлении кредита больному человеку, так как здоровье напрямую связано со способностью выплачивать ипотеку. Если специалисту покажется, что клиент выглядит больным, он может сделать об этом отметку в заявке.

Беременных женщин тоже часто ждут отрицательные решения. С точки зрения банка, молодая мама не способна выплачивать кредит, так как некоторое время вынуждена будет сидеть дома и получать только пособие, а траты на малыша серьёзно увеличивают семейные расходы.

Если специалисту покажется, что заявительница беременна, он тоже сделает пометку в заявке.

Проблемы с законом

Судимости могут насторожить банк, но если наказание было условным, шанс получить одобрение по заявке достаточно высокий.

Ненадёжный работодатель

Банки работают с разными базами. Поэтому проверят не только потенциального заёмщика, но и работодателя. Если он покажется недостаточно надёжным, в ипотеке откажут.

Также в зоне риска ИП. Многие кредитные организации даже не рассматривают заявки от них.

Совокупность факторов

Отказать банк может «по совокупности факторов». Это значит, что серьёзных препятствий для оформления ипотечного займа нет, но по нескольким пунктам впечатление у проверяющих складывается неоднозначное.

Читайте также:  Как иногородним взять ипотеку в москве? - финансовый консультант

Например, сотрудники банка могут связаться с вашим работодателем, чтобы получить подтверждение информации, указанной в представленных документах. Если дозвониться не получится или не подтвердятся предоставленные вами сведения, это может  стать причиной отказа.

Поэтому важно указывать актуальные номера, желательно секретаря или отдела кадров. Ещё лучше предупредить коллег, что могут быть звонки из банка и важно на них ответить.

В заявке иногда указывают очень большую сумму, которую, по мнению банка, заёмщику будет тяжело выплачивать. Конечно, заявку рассматривают комплексно, с учётом доходов и стоимости приобретаемого жилья, но если сумма значительная, отказ не исключён.

Отсутствие созаёмщика тоже снижает шансы, особенно в браке. Супруги выступают созаёмщиками по умолчанию. Но некоторые пары подписывают брачный договор, по которому все кредитные обязательства на себя берёт кто-то один (ему же достанется и квартира при разводе).

Банку выгоднее, чтобы у ипотечника был созаёмщик, который «в случае чего» должен будет продолжать выплачивать кредит. Поэтому паре, где кредит берёт кто-то один, в ипотеке могут отказать. Не нужно путать эту ситуацию с оформлением кредита на одного из супругов или на его выплату кем-то одним без брачного договора.

В этом случае квартира и обязательства по кредиту всё равно будут общими.

Если вы уже подавали заявку на ипотечный кредит и получили отказ, повторно пробовать имеет смысл только спустя определённый промежуток времени. Какой — уточняйте в банке, требования отличаются. Если обратиться в банк раньше, последует автоматический отказ без рассмотрения и новая «отсрочка».

Неликвидный объект

Даже если по заявке на кредит принято положительное решение, его могут пересмотреть в случае признания выбранного объекта недвижимости неликвидным. При оформлении ипотеки жильё останется в залоге у банка, и квартира, которую он не сможет продать, если заёмщик не будет выплачивать долг, ему не нужна. Поэтому к объектам предъявляют определённые требования.

Возможные причины отказа из-за «качества» объекта:

  • год постройки до 1965-го;
  • ветхое жильё, в том числе то, которое планируют снести;
  • деревянные перекрытия в здании и проблемы с коммуникациями;
  • неузаконенная перепланировка;
  • отсутствие правоустанавливающих документов, неоднозначное право собственности (может быть оспорено), обременения.

После одобрения заявки на ипотеку в течение трёх месяцев нужно найти квартиру и предоставить банку документы на неё. Не получится подобрать за это время подходящую — решение банка аннулируется.

Если банк отказал вам в оформлении ипотеки, не отчаивайтесь. Внимательно изучите свои документы и посмотрите, что можно исправить, чтобы повысить шансы на положительное решение. Уточните, через какое время разрешено подавать заявку повторно, и действуйте.

Не ограничивайтесь одним банком, попробуйте обратиться в другие, где вам ещё не отказывали. К тому же требования в разных кредитных организациях, как и степень лояльности к клиентам, значительно отличаются. Но имейте в виду, что все отказы фиксируются в вашей кредитной истории.

Чем их больше, тем более настороженно к вам будут относиться другие банки.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Катя Симачёва

Отказ в ипотеке после ее предварительного одобрения

Вы неожиданно получили отказ в ипотеке уже после ее одобрения без объяснения причин? В нашей статье вы найдете актуальную информацию, которая поможет вам разобраться в данной ситуации.

Проверка заемщика

Как известно, при выдаче ипотечного кредита заемщика очень тщательно проверяют. В ход идет:

Если после всего этого ваша заявка получила одобрение, то не спешите радоваться – далее будут подвергаться тщательной проверке ваши документы. Если и они оказались в порядке, т.е. все указанные там данные достоверны, то здесь начинается самое интересное.

Положительное решение по заявке на ипотеку зависит не только от самого клиента, но также от владельца объекта недвижимости и возможностей самого банка. Рассмотрим их подробнее.

Если говорить об объекте недвижимости, то если это готовое жилье, то оно обязательно должно иметь все необходимые документы по регистрации. Если речь идет о новостройке, то она обязательно должна пройти аккредитацию у банка, в который вы обратились.

Если же говорить о самой финансовой компании, то хотим отметить: сейчас большинство небольших банков испытывают проблемы с выдачей крупных сумм денег, т.к. их запасы были значительно уменьшены после того, как люди массово закрыли свои вклады.

Следственно, многие банки теперь попросту не могут выдавать те суммы, которые они одобрили еще несколько недель назад. Выход – обращаться в крупные государственные компании, Сбербанк, ВТБ и другие.

Почему могут отказать в ипотеке

Могут ли отказать в ипотеке, если ее уже одобрили? Да, особенно если это было предварительное одобрение, ведь оно основывается лишь на поверхностной проверке клиента. А вот когда дело доходит до изучения документов, могут возникнуть вопросы, которые приведут к отказу

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

К отрицательному решению в банке должен быть готов любой заемщик, даже если у него приличный доход и никогда не было нарушений по кредитам. Каждый кредитор имеет свои причины, которые в большинстве случаев заемщикам не оглашаются.

Основные факторы

Перед подачей заявки в банк будущий клиент должен обязательно изучить программы различных кредитно-финансовых организаций и выбрать оптимальную. После того, как сделан окончательный выбор, можно обращаться с заявкой.

Главными аргументами для отказа всегда являются следующие:

  • Возраст – менее 21 года и старше 75 лет.
  • Трудовой стаж – менее 6 месяцев.
  • Общий стаж – менее 1 года.

Если все это вас не касается, то можно переходить к следующему этапу рассмотрения. Среди причин могут быть и такие:

  • Плохая кредитная история заемщика. Это первое, на что обращает внимание кредитор. в базе данных БКИ имеются данные о невыплаченных займах или допущенных просрочках. Чистая КИ также относится к негативному фактору.

Для увеличения шансов на одобрение рекомендуем взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так сформируется положительный финансовый отчет. Главное, не спешить рассчитаться с этим долгом быстрее, то есть, досрочно. Банк может подумать, что таким образом заявитель просто “накручивает” себе рейтинг, а это также относится к отрицательным моментам.

  • Ошибки в документации. Такое также случается из-за невнимательности самого клиента или сотрудника банка, а также тех, кто предоставляет разнообразные справки. К примеру, 2-НДФЛ для получения ипотеки.

Как правило, в документах появляются опечатки, которые передают ложную информацию о личности и доходе заявителя. Даже ошибка всего в одной цифре может привести к отказу. Например, указан возраст – 21 год, а программа рассчитана на тех, кто старше 25.

  • Низкая платежеспособность. Если вы планируете приобрести жилье, то у вас должен быть стабильная работа и достаточно высокая заработная плата. О том, какого дохода хватит для получения ипотеки, читайте в этой статье.

От заемщика в обязательном порядке потребуют справку по форме 2-НДФЛ или написанную в свободной форме работодателем. Во втором случае сотрудники безопасности банка, скорее всего, позвонят на работу.

У тех, кто зарплату получает “в конвертах”, меньше шансов на одобрение, а точнее они минимальные. Кредитор не спешит доверять на слово.

  • Неуверенное поведение клиента, запутанные ответы на вопросы о месте работы и доходах. При общении с сотрудником банка нужно быть максимально спокойным и уверенным в себе.
  • Наличие непогашенных штрафов и долгов в ЖКХ, ГИБДД, налоговой и т.д.
  • Уголовное прошлое. С условной судимостью вероятность положительного решения выше.
  • Отсутствие возможности подтвердить какую-либо информацию о клиенте. Например, если сотрудник банка не смог дозвониться на работу. Поэтому оставляя номер телефона, сразу стоит предупредить того, кто должен будет ответить на звонок.
  • Состояние здоровья потребителя. К примеру, получить отказ может беременная женщина, человек с инвалидностью или очевидными признаками серьезного заболевания. Как правило, причина подобного отказа не сообщается.
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • “Липовые документы”. При помощи современных методов проверки можно избежать различных предложений от мошенников, к примеру, подделать справку о доходах. Стоит отметить, что данное действие грозит не только отказом и попаданием в “черные списки”, а также наказанием по закону.
  • Отсутствие одобренного жилья. Квартира, подобранная заявителем, должна быть принята банком, то есть, соответствовать всем условиям финансовой организации.
  • Изменение кредитной линейки. Обычно, если кредитное учреждение закрывает какую-либо программу, то она все равно продолжает действовать по уже одобренным заявкам. Но бывает и так, что кредитор полностью отказывается от нерентабельного продукта и аннулирует решения, которые были приняты ранее.

Что же делать дальше

Иногда заемщики, которые с первого взгляда подходят по всем критериям банка, также получают отказ. При этом им не сообщают, что именно послужило поводом для такого решения. После такой ситуации заемщик уже начинает опасаться обращаться в банк.

Стоит отметить, что лишь 20% заявителей получает одобрение сразу после первой подачи заявления на ипотеку. Если вам отказали в одной кредитно-финансовой организации, и вы знаете, что с доходом и КИ у вас порядок, то попробуйте обратиться в другую, которая в отличие от первой может принять положительное решение.

В государственных банках требования более жесткие, а потому для некоторых больше подойдут услуги частных. Не стоит ограничиваться услугами только одного банка, подать документы можно сразу в несколько.

Обратите внимание, что перед началом процедуры нужно проверить рейтинг и авторитет банка (топ-100 здесь), чтобы на момент подачи заявки ипотечные программы не исчезли из линейки банка.

Не стоит сначала искать жилье, а уже потом подавать заявку на ипотеку.

Это предполагает определенные риски, так как кредитор после предварительного одобрения может отказаться, если даже заявитель не вызывает никаких сомнений.

Читайте также:  Налоговый вычет по военной ипотеке - консультации по ипотеке

Ни у коем случае не оставляйте продавцу залог, так как вряд ли его возвратят. Лучше заключить договор с лицом, реализующим имущество, о том, что отказ гарантирует возврат средств.

При выборе идеального жилья следует обратить внимание на следующее:

  • Месторасположение квартиры и экология в районе.
  • Инфраструктура.
  • Транспортная доступность.
  • Год постройки здания и качество ремонта в квартире, состояние сантехники.
  • Наличие лифта.
  • Иное.

Если вы уже получили положительное решение по ипотеке, то до момента полного заключения сделки не оформляйте других договоров, даже на мелкие потребительские кредиты.

Нежелательно самому отказываться от кредита после его предварительного одобрения, так как это также негативно сказывается на КИ. После этого сложно получить одобрение в другом банке.

Надеемся, что информации в нашей статье оказалось достаточно для того, чтобы найти ответ на вопрос: почему некоторые люди получают отказ в ипотеке после одобрения.

Почему могут отказать в ипотеке: кому и по каким причинам отказывают в ипотеке

Нa caмoм дeлe, нeбoльшиe кpeдиты, кoтopыe oбcлyживaютcя мeньшe шecти мecяцeв, вooбщe нe влияют нa peшeниe бaнкa — дaжe xopoшaя кpeдитнaя иcтopия пo ним нe бyдeт yчитывaтьcя. Чтoбы кpeдит имeл кaкoй-тo вec, eгo cyммa дoлжнa cocтaвлять xoтя бы 30% oт cyммы бyдyщeй ипoтeки. 3aтo нaличиe тaкиx зaймoв дaeт ycoмнитьcя в чиcтoтe вaшиx нaмepeний — этo и пpивoдит к oткaзaм. 

Пoлyчить кpeдитнyю иcтopию мoжнo caмocтoятeльнo. Для этoгo нyжнo нaйти cвoй  кoд cyбъeктa в cтapoм кpeдитнoм дoгoвope и ocтaвить зaпpoc нa caйтe ЦБ. Чepeз 5 минyт нa пoчтy пpидeт пиcьмo c yкaзaниeм бюpo, в кoтopыx xpaнятcя вaши дocьe. Чтoбы пocмoтpeть cвoю «пaпкy», нyжнo oтпpaвить зaпpoc в кaждoe бюpo.

Пoтpeбитeльcкиe кpeдиты, дaжe дaвнo пoгaшeнныe, мoгyт пpивecти eщe и к oшибкaм в кpeдитнoй иcтopии. Дeлo в тoм, чтo пoтpeбитeльcкиx кpeдитoв y бaнкa бoльшe вceгo — cлeдить зa oтoбpaжeниeм кpeдитнoй иcтopии пo кaждoмy из ниx тpyднo. Нeвнимaтeльнocть coтpyдникoв, тexничecкиe cбoи и любыe фopc-мaжopы — вcё этo пpивoдит к oшибкaм в дocьe зaeмщикa. 

Чeм бoльшe пoтpeбитeльcкиx кpeдитoв — тeм бoльшe бaнкoв cчитaют вac cвoим клиeнтoм. Нeкoтopыe из ниx мoгyт пpивязaть к вaшeмy cчeтy нeпpoшeннyю кpeдитнyю кapтy. Bы никoгдa нe yзнaeтe o ee нaличии, зaтo в кpeдитнoй иcтopии пoявитcя инфopмaция o лимитe. 5-10% oт этoгo лимитa бyдyт cчитaть кaк кpeдитнyю нaгpyзкy — для бaнкa вaш дoxoд yмeньшитcя нa этy cyммy. 

Пo oфициaльнoй cтaтиcтикe в кpeдитныx иcтopияx oт 2 дo 5% oшибoк — нa пpaктикe жe этoт пpoцeнт гopaздo вышe.

3aмecтитeль pyкoвoдитeля ипoтeчнoгo дeпapтaмeнтa «Этaжeй» Taтьянa Peшeтникoвa гoвopит: «Нe мeньшe 20% дocьe в бюpo кpeдитныx иcтopий — c oшибкaми.

A ecли бы люди мoгли пpoвepять этy инфopмaцию чaщe, cтaлo бы яcнo: oшибки вcтpeчaютcя в 50% cлyчaeв. Дaжe в cвoeй КИ я нaшлa кpeдиткy, выпyщeннyю бeз мoeгo вeдoмa». 

B cлyчae c ипoтeкoй oтcyтcтвиe кpeдитнoй иcтopии бaнки вocпpинимaют нopмaльнo: ecли y чeлoвeкa выcoкий дoxoд, кpeдит вcё paвнo oдoбpят. Пpaвдa, ecли y вac нeт пopyчитeля или coзaeмщикa, cyммy oдoбpeния мoгyт oгpaничить.  

3aкpeдитoвaннocть

Ecли чeлoвeк выплaчивaeт кpeдит — cyммy плaтeжa зaпишyт в кpeдитнyю нaгpyзкy. Ecли в кoшeлькe зaявитeля лeжит нecкoлькo кpeдитныx кapт — 10% oт лимитa кaждoй пpибaвят к cyммe плaтeжeй, дaжe ecли кapтaми никтo нe пoльзyeтcя.

Для бaнкa вaш дoxoд yмeньшитcя poвнo нa этy cyммy. Нyжнo, чтoбы пocлe выплaт пo вceм кpeдитaм, в тoм чиcлe пo бyдyщeй ипoтeкe, y вac ocтaвaлиcь дeньги нa нopмaльнoe cyщecтвoвaниe: eдy, тpaнcпopт, быт, peмoнт, пoкyпки и oтдыx. Этo нe мeньшe 55% oт зapплaты.

Ecли y чeлoвeкa ocтaeтcя мeньшe — oн cильнo зaкpeдитoвaн.

Бaнки c ocтopoжнocтью oтнocятcя к cильнo зaкpeдитoвaнным зaeмщикaм: вoзмoжнo, чeлoвeк в дoлгax, пoтoмy чтo нe yмeeт oбpaщaтьcя c дeньгaми. Ecли в кpeдитнoй иcтopии тaкoгo клиeнтa нaйдyт eщe и пpocpoчки пo плaтeжaм — c oдoбpeниeм тoчнo бyдyт пpoблeмы.

Лoжь

Бaнки oткaзывaют, кoгдa лoвят клиeнтa нa лжи. Чтoбы чeлoвeкa пoймaли, eмy дaжe нe oбязaтeльнo вpaть — инoгдa aнaлитики нaxoдят пpoблeмы тaм, гдe иx нeт. Paccмoтpим нa пpимepe пpoвepки дoxoдoв бyдyщeгo зaeмщикa. 

Уpoвeнь дoxoдa пpoвepяют c пoмoщью cпpaвки o дoxoдax. B нeй нaпиcaнo, cкoлькo зapaбaтывaeт зaявитeль — нa этy инфopмaцию opиeнтиpyeтcя cкopингoвaя cиcтeмa, кoтopaя выпoлняeт ocтaвшyюcя чacть paбoты, пpoвepкy плaтeжecпocoбнocти. Дaльшe пpoиcxoдит мaгия aнaлизa бoльшиx дaнныx. 

Пpoгpaммa дocкoнaльнo изyчaeт финaнcoвoe пoвeдeниe бyдyщeгo зaeмщикa: cмoтpит нa cpeднюю зapплaтy тaкoгo жe cпeциaлиcтa нa eгo peгиoнaльнoм pынкe, пpoвepяeт oбopoты пo cчeтy, cpaвнивaeт зapплaтy и pacxoды, cчитaeт кoличecтвo пoeздoк зa гpaницy и cyммy, кoтopyю зaявитeль тpaтит нa eдy, oдeждy, мoбильнyю cвязь и oтдыx. Этa cиcтeмa нyжнa, чтoбы пoймaть клиeнтa нa лжи. 

Ecли бaнк зaмeтит, чтo вы чacтo и пoдoлгy cидитe c минycoм нa ocтaткe пo мoбильнoмy cчeтy — oн пoдyмaeт, чтo вaм нe xвaтaeт дeнeг. 

Пpoблeмы co cвязью

Бaнк бyдeт мнoгo звoнить: вaм, paбoтoдaтeлю или бpoкepy. Ecли c кeм-тo из вac бyдeт cлoжнo cвязaтьcя — мoгyт выдaть oткaз.

Нeкoтopыe бaнки пpинимaют peшeниe oб oткaзe пocлe тpex пoпытoк дoзвoнитьcя, ктo-тo пытaeтcя дoждaтьcя вoccтaнoвлeния cвязи — вдpyг y вac чтo-тo cлyчилocь.

Ecли вы paбoтaeтe в пape c ипoтeчным бpoкepoм, этa пpoблeмa вac нe кocнeтcя: бaнки зaпpaшивaют тoчнoe вpeмя звoнкa y пpeдcтaвитeля кoмпaнии, c кoтopoй paбoтaют.

Нeкoтopыe кpeдитopы oчeнь щeпeтильны в вoпpocax cвязи: oни выcтaвляют ocoбыe тpeбoвaния дaжe к тeлeфoнным нoмepaм. Нaпpимep, чтo y вaшeгo paбoтoдaтeля дoлжeн быть cтaциoнapный тeлeфoн.

Или мoбильный, нo тoлькo пpи oднoм ycлoвии: cим-кapтa зapeгиcтpиpoвaнa нa юpидичecкoe лицo кoмпaнии. Oб этиx тpeбoвaнияx лyчшe знaть зapaнee — ecли coбиpaeтecь oфopмлять ипoтeкy caмocтoятeльнo, yтoчнитe этoт вoпpoc дo тoгo, кaк нaчнeтe зaпoлнять aнкeтy.

Bдpyг бaнк пoпpocит пoкaзaть дoкyмeнты нa кopпopaтивнyю cим-кapтy?

Нeдoбpocoвecтный paбoтoдaтeль

Paбoтoдaтeль — гapaнт cтaбильнocти вaшeгo дoxoдa. Бaнкy вaжнo, чтoбы зaeмщик paбoтaл в чecтнoй кoмпaнии, y кoтopoй нeт пpoблeм c бyxгaлтepиeй и зaкoнoм.

У нac мнoгo иcтopий пpo клиeнтoв, paбoтoдaтeли кoтopыx нe пpoxoдили пpoвepкy: ктo-тo тpyдилcя нa нecyщecтвyющee ИП, ктo-тo — в кoмпaнии, coбcтвeнникa кoтopoй yжe кaк-тo paз oбъявили бaнкpoтoм. Инoгдa пpoблeмы вoзникaют дaжe y бюджeтникoв.

Ecли coтpyдники вaшeй кoмпaнии yжe пытaлиcь пoлyчить ипoтeкy в тoм жe caмoм бaнкe, нo нe cмoгли пoдтвepдить дoxoд или тpyдoycтpoйcтвo — paбoтoдaтeля мoгyт внecти в чёpный cпиcoк.

Ecли вaш paбoтoдaтeль пoпaдaeт в кaтeгopию нeнaдeжныx, нeoбязaтeльнo yвoльнятьcя — инoгдa дocтaтoчнo пoдтвepждeния, чтo вac нe yвoлят. Чтoбы peшить пpoблeмy, нyжнo вecти пepeгoвopы c бaнкoм. Нa тaкoй cлyчaй лyчшe дepжaть пpи ceбe cпeциaлиcтa пo ипoтeчнoмy кpeдитoвaнию.

Tpyдный вoзpacт

3aeмщикoв млaдшe 27 лeт бeз ceмьи и дeтeй нe вocпpинимaют вcepьeз: тaкиx людeй cчитaют нeнaдeжными и инфaнтильными.

Oни чacтo мeняют мecтo paбoты и пpoживaния, мнoгo пepeмeщaютcя пo миpy и нe плaниpyют нaдoлгo. Myжчинa дo 27 лeт пoдлeжит пpизывy, дeвyшкa мoжeт yйти в дeкpeт, paзвecтиcь и cтaть мaтepью-oдинoчкoй.

Для любoгo coвpeмeннoгo чeлoвeкa этo пpocтo cтepeoтипы, нo для бaнкa — выcoкиe pиcки нeвoзвpaтa дoлгa. 

3aeмщикoв cтapшe 65 лeт кpeдитyют oчeнь peдкo: из-зa низкиx пeнcий и выcoкoгo pиcкa cмepти. Чтoбы пoвыcить шaнcы, нyжeн мoлoдoй coзaeмщик из чиcлa нacлeдникoв пepвoй oчepeди — тaк бaнк пoймeт, чтo ceмья зaинтepecoвaнa в пoгaшeнии кpeдитa.

Cyдeбныe тяжбы

Ecли вы yчacтвyeтe в cyдe в кaчecтвe иcтцa или oтвeтчикa — cкopee вceгo, вaм oткaжyт. Лyчшe дoждитecь, пoкa зaвepшaтcя cyдeбныe тяжбы. 

Ecли вaм выпиcaли штpaф, кoтopый пытaютcя взыcкaть пpиcтaвы — пoгacитe зaдoлжeннocти и тoлькo пoтoм пoдaвaйтe дoкyмeнты. Инaчe в кpeдитe мoгyт oткaзaть.

Ecли y вac ecть cyдимocть — нe вoлнyйтecь, шaнcы нa oдoбpeниe вcё paвнo ecть. O пoгaшeннoй cyдимocти бaнк мoжeт дaжe нe yзнaть — a ecли yзнaeт, вcё paвнo пpoвepит дoкyмeнты. Cтaбильный дoxoд и бoльшoй пepвoнaчaльный взнoc пoмoгyт дoкaзaть бaнкy cвoю блaгoнaдeжнocть. 

Нeдeйcтвитeльный пacпopт

Пo зaкoнy пacпopт дoлжeн быть выдaн cтpoгo пocлe дня poждeния в 14 и 45 лeт. Ecли чeлoвeк пoлyчил дoкyмeнт в дeнь пpaздникa, oн oкaжeтcя нeдeйcтвитeльным. Из-зa xaлaтнocти coтpyдникoв пacпopтнoгo cтoлa тaкиx cлyчaeв дoвoльнo мнoгo. Пpoвepьтe дaтy выдaчи пacпopтa и пoдaйтe зaявкy нa eгo зaмeнy, ecли oбнapyжитe пpoблeмy. 

Кaк избeжaть пpoблeм? 

Oтпpaвляйтe зaявки пo oчepeди, a нe цeлым cкoпoм. Paccылaть aнкeты Oтпpaвляйтe зaявки пo oчepeди, a нe цeлым cкoпoм. Paccылaть aнкeты пapaллeльнo мoгyт тoлькo бpoкepы: бaнки пoнимaют cпeцификy иx paбoты. Ecли жe чeлoвeк пoдaeт мнoгo зaявoк caмocтoятeльнo, бaнк пpиcмaтpивaeтcя: вдpyг y нeгo ecть cкpытыe мoтивы.  

Ecли пpиxoдит oткaз, выяcняйтe пpичинy. Нaвepнякa cдeлaть этo нe пoлyчитcя: бaнк нe oбъяcняeт cвoи peшeния физлицaм, пpидeтcя aнaлизиpoвaть зaявкy caмocтoятeльнo и иcпpaвлять пpoблeмы нayгaд.

Cпиcoк дeл

  • ???? Пpoвepить кpeдитнyю иcтopию; 
  • ???? 3aкpыть нeнyжныe кpeдитныe кapты;
  • ???? Пpoвepить пacпopт;
  • ???? 3apyчитьcя пoддepжкoй нaдeжнoгo coзaeмщикa;
  • ???? 3aпoлнить зaявкy бeз пoмapoк и oшибoк;
  • ???? Утoчнить тpeбoвaния к oфopмлeнию тpyдoвoй книжки и cпpaвки o дoxoдax;
  • ???? Укaзaть paбoтaющиe нoмepa тeлeфoнoв.

Cлишкoм cлoжнo. Бывaeт пoпpoщe?

Пpoщe вceгo oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. C eгo пoмoщью вы cмoжeтe выбpaть тaктикy пoдaчи зaявoк: пo oчepeди или вceм cpaзy. Ecли пpидeт oткaз — yзнaeтe eгo пpичинy и cмoжeтe oпepaтивнo иcпpaвить пpoблeмy. Opгaнизaциoнными вoпpocaми бyдeт зaнимaтьcя cпeциaлиcт, a oт вac пoтpeбyeтcя тoлькo вoвpeмя пocтaвить пoдпиcь. 

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector