Ипотечные каникулы в связи с карантином из-за коронавируса – закон о кредитных каникулах – консультации по ипотеке

Чтобы «уйти» на ипотечные каникулы, необходимо предоставить банку больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность

Ипотечные каникулы в связи с карантином из-за коронавируса - закон о кредитных каникулах - консультации по ипотеке

Annette Riedl/dpa/picture-alliance/ТАСС

Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.

Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.

Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы

Новые меры поддержки из-за пандемии

Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.

О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие» и ряде других кредитных организаций. Банки готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заемщиков, у которых диагностирован коронавирус.

Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.

В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.

Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.

Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул

Ипотечные каникулы в связи с карантином из-за коронавируса - закон о кредитных каникулах - консультации по ипотеке Ипотечные каникулы в связи с карантином из-за коронавируса - закон о кредитных каникулах - консультации по ипотеке

Разработано в Kalinka Group

Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах.

Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке.

Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.

Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту.

Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей.

Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.

Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.

Как получить льготную отсрочку

Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах.

В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул.

Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.

После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.

Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.

На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.

Ипотечные каникулы в 2020 при коронавирусе: условия, как оформить

Пандемия держит в напряжении большое количество людей на планете. Но сложнее всего приходится заемщикам. И чем больше сумма займа, как например, при ипотечном кредитовании, тем сложнее ситуация. Особенно тяжело тем должникам, у которых основной доход снизился, или работодатель сократил штат, а они попали в список уволенных.

Чем отличаются ипотечные каникулы 2020 при коронавирусе, кому их одобрят, а чью заявку отклонят, и что делать, если отказали в реструктуризации, расскажет Brobank.

Кто может оформить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы во время действия карантина по коронавирусу могут оформить не все заемщики. Одобрят льготным период тем, кто подходит под определенные требования:

  1. Увольнение с работы. То, что заемщик лишился заработка, обязательно придется подтверждать постановкой на учет в ЦЗН. То есть недостаточно просто остаться без работы. Надо зарегистрироваться в качестве безработного лица в службе занятости населения.
  2. Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2019 году.
  3. Потеря трудоспособности на период от 2 месяцев. В том числе, смогут претендовать заемщики, которые заболели коронавирусом и члены их семей, которые находились в изоляции.

Кроме этих условий по ипотечным каникулам, есть еще и другие:

  • объем ипотеки должен входить в предел 2 миллионов руб., для Москвы – 4,5 млн, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона – 3 млн рублей;
  • жилье, за которое гражданин выплачивает ипотеку, должно быть единственным;
  • по данному займу на момент подачи заявки не действуют «обычные» ипотечные каникулы, которые стали доступны заемщикам, начиная с 2019 года.

Если раньше заемщик обращался за ипотечными каникулами, и банк одобрил реструктуризацию, то оформить каникулы еще раз во время коронавируса можно.

Но только в том случае, когда уже завершился предыдущий льготный период. А если предыдущее обращение было отклонено, можно подавать повторную заявку на льготный период в связи с пандемией.

Но только если у заемщика выполнены все указанные условия.

Что дают ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы оформляют для того, чтобы снизить нагрузку на заемщика при тяжелом финансовом положении. При этом варианты выплат на период действия льготного периода могут быть разными:

  1. Полная отсрочка платежей. В течение определенного периода заемщик вообще ничего не выплачивает.
  2. Внесение только начисленных процентов.
  3. Уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

Способ предоставления реструктуризации и длительность ипотечных каникул сотрудники банка определяют на индивидуальных условиях для каждого клиента. При этом максимальный срок действия каникул – 6 месяцев.

Минимальный возможный период не устанавливают, поэтому подавать заявку можно и на один месяц. Главное быть уверенным, что одобренного времени окажется достаточно для улучшения финансовой ситуации.

Если после оговоренного срока не вернуться к стандартному графику выплат, появятся просрочки, испортится кредитная история, а претендовать на новые каникулы будет в разы сложнее.

Максимальный срок действия каникул – 6 месяцев

Ипотечные каникулы можно прервать сразу, как только появится возможность оплачивать задолженность в привычном порядке. Но при повторном возникновении трудностей, льготный период могут не одобрить. Каникулы нельзя поделить, к примеру, на 3 месяца в этом году и на 2 в следующем, если месяцы не идут подряд.

Если ипотечные каникулы оформлены во время пандемии, это никак не отразится на кредитном рейтинге. После завершения каникул заемщика возвращают к тому графику и объему платежей, какой был до них.

Какие нужны документы

Точный список документов, которые предъявляют при оформлении ипотечных каникул, меняется в зависимости от причины обращения. Например, если вы заболели коронавирусом, понадобится больничный лист с подтвержденным диагнозом, а если стали безработным – справка о постановке на учет в ЦЗН.

Читайте также:  Где взять кредит на погашение кредита с плохой кредитной историей? - финансовый консультант

Основной список документов:

  • гражданство РФ;
  • выписка из ЕГРН по жилью, приобретенному в ипотеку, где видно, что у заемщика нет другой жилплощади;
  • договор ипотечного кредитования.

Точный перечень документов банки публикуют на своих официальных сайтах. У сотрудника горячей линии также можно выяснить, какие бумаги нужно собрать для карантинных ипотечных каникул. Но сразу приносить их в банк не обязательно. Оформляют льготный период по ипотеке и в дистанционном режиме. Представить документы можно в течение 3 месяцев с момента одобрения реструктуризации.

Как долго рассматривают заявку

Обычно заявку на льготный период рассматривают до 5 рабочих дней. Если никакого ответа от банка не поступает в течение 10 дней, то ипотечные каникулы начинаются автоматически. В некоторых случаях срок ожидания может затянуться.

Например, если собраны не все документы, банк отправит уведомление об этом, какой-то срок уйдет на подготовку недостающих справок.

В такой ситуации отсчет времени на рассмотрение заявки начнется с того момента, когда переданы все нужные бумаги.

Во время карантина по коронавирусу срок рассмотрения заявки может оказаться дольше. Это связывают с тем, что произошло ухудшение экономической ситуации и многие граждане остались без работы. Поэтому большое число заемщиков подает заявки на оформление ипотечных каникул. Из-за огромного потока обращений банковские сотрудники могут не успевать обрабатывать запросы за отведенный законом срок.

Нарушение графика выплат в течение льготного периода может быть двух видов:

  • внесено больше, чем положено;
  • внесено меньше, чем положено.

Если во время ипотечных каникул на погашение внесено больше денег, чем надо на ежемесячный платеж, то распределение суммы зависит от порядка снятия денег со счета.

Очередность списания можно уточнить у сотрудников банка или найти ее в кредитном договоре. Банк может снять всю сумму, которая находится на счете, и направить ее в счет будущих процентов.

Тогда в следующем месяце вы начнете гасить заем с небольшим опережением.

Также банк может снять только положенную сумму. В этом случае остальные деньги будут лежать на счете до наступления очередной даты погашения. Чтобы деньги не лежали зря, уточните у сотрудника банка, что будет, если внести более крупную сумму во время ипотечных каникул.

Если банк не дал отсрочку, незначительно уменьшил платеж или оставил выплату процентов, нельзя внести меньше, чем положено по новому графику. Нарушение по сроку или объему выплаты отразится на кредитном рейтинге заемщика и кредитной истории. Поэтому, если есть опасения, что даже минимальная сумма будет не под силу, настаивайте на предоставлении полной отсрочки.

Плюсы реструктуризации

Оформление ипотечных каникул во время коронавируса 2020 привлекает определенными выгодами. К плюсам можно отнести:

  1. Снижение финансовой нагрузки на заемщика. Высвобождение денег для нормальной жизни и обеспечения семьи.
  2. Предоставление реструктуризации возможно дважды. Один раз по закону «О потребительском займе» в рамках статьи 6.1-1 и второй раз при ухудшении ситуации в связи с коронавирусом. Главное условие, чтобы эти льготные периоды не совпадали.
  3. Во время ипотечных каникул не начисляют штрафы и пени. При этом банк-кредитор обязан до истечения льготного периода предоставить новый график погашения.
  4. Ипотечные каникулы помогают сохранить положительную кредитную историю и не испортить кредитный рейтинг.
  5. Заемщик вправе сам выбрать период льготного периода и дату его начала. При этом отсчет не может начаться позже, чем спустя 1 месяц после обращения в банк. Если дата начала каникул не указана, то они начнутся со дня получения заявления.
  6. Если финансовое положение очень сложное, то можно настоять на полной отсрочке выплат. В этом случае не надо погашать даже проценты по ипотеке. По закону банк не вправе отказывать заемщику при выполнении всех условий.
  7. При улучшении финансового состояния можно вернуться к привычному графику платежей, не дожидаясь окончания действия ипотечных каникул.

После окончания льготного периода происходит автоматический возврат к первоначальному объему платежей. При этом продолжительность кредита продлевается на пропорциональный каникулам период. То есть, если отсрочка была дана на 5 месяцев, то на такой же срок растянется окончательный расчет по займу.

Главные минусы при оформлении льготного периода

Среди минусов оформления ипотечных каникул из-за коронавируса можно выделить:

  • максимальный срок каникул – 6 месяцев;
  • финансовые сложности обязательно подтверждать документами;
  • подавать заявку на каникулы из-за коронавируса можно только по ипотечным договорам, заключенным до 03.04.2020 года;
  • подавать заявку на получение льготного периода в связи с коронавирусом можно только до 30 сентября 2020 года и с учетом срока действия договора;
  • при превышении ограничения в 2 млн руб. получить отсрочку большинству россиян не получится, отдельные условия для москвичей, жителей Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона.

Главный минус — небольшая сумма долга по ипотеке. Изначально был одобрен порог всего в 1,5 млн рублей для жителей любого региона страны. Но потом выяснилось, что большинство ипотечных заемщиков вообще не попадает под условия программы. Поэтому было принято решение увеличить лимит.

Если заемщик сам подает заявку на уменьшение ежемесячного платежа, а потом не выполняет кредитные обязательства, то штрафы будут начислены. Поэтому заранее оцените свои финансовые возможности, когда будете запрашивать новые условия на льготный период.

Если кредитор не получит подтверждающие документы на льготной период в течение 90 дней от даты начала каникул, он засчитает просрочку. При этом заемщику начислят штрафы и пени за весь период просрочки. Для предоставления подтверждений может быть дана отсрочка на 30 дней, если у заемщика будут уважительные причины, и он известит об этом банк.

Глава Центробанка Э. Набиуллина, а также руководители ведущих российских банков не рекомендуют подавать заявки на льготный период без веских оснований. Такое поведение на опережение или из опасения будущего кризиса может негативно сказать на заемщике.

Ему придется не только выплачивать всю накопленную сумму задолженности, но и погашать все неустойки, штрафы, пени, а также восстанавливать кредитную историю.

Ипотечные каникулы – это не прощение долгов, а временная отсрочка, которая должна помочь всем россиянам, которые оказались в тяжелом финансовом положении.

Дополнительные нюансы каникул, на которые следует обратить внимание

Продлить период действия кредитных каникул на неопределенное время не получится. Максимальный срок — полгода. Если за это время финансовое положение стабилизируется, можно прервать ипотечные каникулы раньше.

Но при повторных трудностях претендовать на отсрочку можно будет только в том случае, если обращаться за стандартными ипотечными каникулами.

Поэтому сразу подавайте заявку на льготный период в связи с коронавирусом на максимальный срок.

Совет: Если вам одобрили каникулы на полгода, а финансовое положение исправилось через 2 месяца, используйте «освободившиеся» деньги для накопления финансовой подушки безопасности.

Лучше всего это делать с помощью накопительной карты, с начислением процентов на остаток, или депозита.

При неожиданном кризисе, увольнении, поиске новой работы или возникновении непредвиденных расходов, в запасе будут деньги для исполнения текущих обязательств перед банком.

Такой подход не сэкономит деньги. Но он сохранит нервы и создаст возможности для маневра. Заемщик с запасом денег чувствует себя в безопасности. Он сможет спокойно искать работу по профилю, а не хвататься за первое попавшееся предложение. О том, как быстрее погасить ипотеку читайте в отдельной статье Бробанка.

Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, обязательно обращайтесь к кредитору для поиска решения. Не игнорируйте звонки сотрудников банка. Не переставайте вносить платежи без объяснений причины.

Это повлияет не только на кредитную историю, но и может стать поводом для понижения кредитного рейтинга.

Поэтому все последующие кредиты вам будут одобрять только по максимальной процентной ставке или с другими невыгодными условиями.

Если каникулы по карантину по каким-либо причинам не подходят, можно попробовать обратиться за стандартными ипотечными каникулами. В этом случае сумма займа может доходить до 15 млн рублей, а поводов для обращения больше. Более подробно о них можно узнать в отдельном материале Бробанка.

Нет возможности оформить ипотечные каникулы

Если вам отказали в оформлении ипотечных каникул из-за того, воспользуйтесь другими способами снижения финансовой нагрузки:

  1. Рефинансирование. Эта услуга подразумевает оформление ипотеки в другом банке. При этом важно подобрать наиболее выгодные условия, с меньшей процентной ставкой. Но не соглашайтесь на первое попавшееся предложение. Внимательно изучите условия банка и те требования, которые он выдвигает к заемщикам. Посчитайте сумму ежемесячного платежа и итоговую сумму переплаты по новому займу. Только после этого проводите рефинансирование. Возможно, придется рассмотреть не один, а 2-3 других банка. Но лучше потратить время на этом этапе, чем в итоге потерять больше денег.
  2. Продажа недвижимости. Деньги от продажи недвижимости можно использовать на выплату ипотеки или жить на них определенный период. В будущем, когда финансовая ситуация стабилизируется, можно купить другое имущество.
  3. Получение государственной помощи. Этим могут воспользоваться многодетные семьи с тремя или четырьмя детьми. Если 3 или 4 ребенок появился в семье в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года, семья может погасить часть ипотеки за счет государственной помощи на сумму до 450 тысяч рублей. Если тот банк, в котором уже оформлена ипотека не работает с программами господдержки, подайте заявку на рефинансирование в другом банке.
Читайте также:  Открываем счет для ип в санкт петербурге - финансовый консультант

Ипотечные каникулы наиболее оптимальный способ решения текущих финансовых проблем во время действия карантина по коронавирусу.

Поэтому если вы подходите по условиям и вам могут одобрить их, не прибегайте к другим вариантам, которые могут еще сильнее усугубить финансовое положение.

Не берите новые кредиты или микрозаймы для погашения текущих платежей по ипотеке, если сможете получить отсрочку.

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом — Юридическая консультация

3 апреля был подписан Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Документ дает возможность заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, приостановить обслуживание долга и пролонгировать срок кредитования.

Эта мера призвана поддержать ипотечных покупателей, если экономическая ситуация в стране продолжит ухудшаться, а также снизить риск увеличения просроченной задолженности по кредитам.

Кто может обратиться за отсрочкой?

Согласно закону ипотечные заемщики имеют право обратиться в банк для предоставления отсрочки по платежам до 30 сентября 2020 г., при этом кредит должен быть оформлен до вступления закона в силу, т.е. до 3 апреля 2020 г. В рамках нового закона льготным периодом можно будет воспользоваться только один раз.

Что такое «ипотечные каникулы»?

Претендовать на ипотечные каникулы смогут клиенты, которые докажут, что за последний месяц их доход уменьшился на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Среди документов могут потребоваться: выписка из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, больничный, приказ о переводе сотрудника в неоплачиваемый отпуск, справка о доходах в места работы.

Когда обращаться?

Обращаться в кредитную организацию рекомендуется до наступления просрочки, но после того, как случилось ухудшение жизненной ситуации. Если все условия закона соблюдены, банк должен рассмотреть заявление о предоставлении каникул и принять решение в течение пяти дней.

Если в ходе проверки документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным требованиям, отсрочку аннулируют, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку.

Тонкости проведения выплат

Несмотря на то что пени и штрафы за просрочку в течение льготного периода не взимаются, банк продолжит начислять проценты на остаток долга. Погасить проценты заемщик сможет по окончании каникул.

По мнению банкиров, заемщикам лучше продолжить вносить небольшие суммы, что поможет снизить сумму начисляемых в будущем процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту.

Во время каникул не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, банк также не имеет право требовать с заемщика досрочного погашения долга.

Сроки и суммы

Максимальный срок предоставления ипотечных каникул составляет шесть месяцев, но заемщик имеет право оформить их на любой срок до полугода. Важное ограничение — сумма кредита по состоянию на 8 апреля 2020 г.

не должна превышать 1,5 млн руб. При средней сумме ипотечного платежа в России 3 млн руб., а в Москве — 5 млн руб.

очевидно, что установленный лимит существенно сужает круг заемщиков, у которых может появиться интерес к данной услуге.

Как было раньше?

Напомним, что 31 июля 2019 г. в силу вступил Федеральный закон от 01.05.

2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиков-физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика». В отличие от нового закона этот документ предоставляет заемщикам возможность воспользоваться льготным периодом на протяжении всего срока действия кредитного договора, при этом лимит по кредиту ограничен гораздо большей суммой – 15 млн руб.

Как получить отсрочку по кредиту?

Так как по новому закону максимальный размер кредита жестко ограничен, оформить отсрочку сможет не более одной трети ипотечных заемщиков в стране с изначально небольшим займом.

Таким образом, данная инициатива призвана поддержать в первую очередь самые бедные слои населения, в то время как средний класс будет вынужден преодолевать последствия экономического кризиса собственными силами.

Но кредитные организации сегодня сами выступают с инициативами по снижению финансовой нагрузки клиентов, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора.

Кому дадут отсрочку, нужно ли платить проценты и как все оформить

Каникулы дают по инициативе заемщика, но не всем. Банк может одобрить отсрочку, а потом провести проверку — и если условия не выполняются, то банк отменит каникулы и начислит штрафы. И даже если каникулы окончательно подтвердят, за этот период все равно будут начисляться проценты.

Этот разбор — только для физических лиц, то есть обычных людей, которые взяли кредит для личных нужд. Они могут попросить только об отсрочке платежей, уменьшение — это для ИП.

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно не вносить или уменьшить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. Государство устанавливает условия, кто и когда может обратиться за изменением графика платежей. Эти условия обязательны и для заемщиков, и для кредиторов.

Кредитные каникулы — это не списание долга и процентов. Кредит придется погасить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

Реструктуризация кредита — это когда заемщик и банк договариваются о новых условиях.

При этом нет строго установленных требований со стороны государства: кредитор может дать отсрочку, даже если сумма кредита выше лимита, а снижение дохода меньше установленного законом.

Но банк может и отказать, даже если у заемщика сильно снизился доход. То есть о реструктуризации можно попросить, а потребовать ее нельзя.

Кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика. Это как бы не просьба, а требование, в котором банк отказать не сможет. Но отказа не будет, только если совпадают все условия из закона, включая максимальную сумму кредита и снижение дохода.

В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.

Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.

Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением.

Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться.

Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.

Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:

Кредитные каникулы по закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП — предприятия малого и среднего бизнеса. Для них действуют разные условия.

Кредитные каникулы дают не по любым кредитам, а только если сумма не больше лимита.

Вид кредита

Максимальная сумма

Ипотека для Москвы

4,5 млн рублей

Ипотека для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО

3 млн рублей

Ипотека для остальных регионов

2 млн рублей

Потребительский кредит

250 тысяч рублей

Автокредит

600 тысяч рублей

Кредитная карта

100 тысяч рублей

Для всех кредитов, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.

С кредитными картами сложнее: не совсем понятно, что считать суммой кредита — лимит кредитования или фактически использованную сумму. Это лучше уточнить в своем банке.

Срок кредита значения не имеет.

Кредитные каникулы могут использовать заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия:

  1. Кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года.
  2. Доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года.
  3. Сумма кредита не больше лимита, установленного правительством.
  4. В это же время не используются ипотечные каникулы. Причем они могли быть использованы раньше, важен факт совпадения периодов, а не факт использования отсрочки по ипотеке до или после каникул по потребительскому кредиту.
  5. Заявление о кредитных каникулах подано до 30 сентября 2020 года.
Читайте также:  Банк продал закладную - чем это грозит заемщику - консультации по ипотеке

Среднемесячный доход считают по установленной методике: зарплату, пенсию, материальную помощь, компенсацию за отпуск, премии, авторские вознаграждения, больничные и другие выплаты за 2019 год делят на количество месяцев, когда они были.

Если в 2019 году месяцев с доходом было больше пяти, то исключают два месяца с самым высоким и два месяца с самым низким доходом.

Среднемесячный доход 2019 года нужно сравнивать с доходом в месяце, который был до месяца обращения. Например, если обратиться за льготным периодом в апреле, нужно подтвердить, что доход на 30% снизился в марте. Если же доход снизился в апреле, то за льготным периодом можно обратиться только в мае.

Снижение дохода для ипотечных каникул по старому закону считают по другой формуле. Там важно не только снижение дохода, но и то, какую долю составит ежемесячный платеж.

Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.

Вот какие условия действуют для начала каникул:

  1. Если дата указана в требовании, она должна быть не раньше одного месяца до обращения за отсрочкой по ипотеке и не раньше 14 дней — по потребительским кредитам. Для кредитных карт дата каникул — не раньше дня обращения. Можно выбрать любой день с учетом этих ограничений.
  2. Если дата не указана, льготный период начинается в день, когда в банк направлено требование о льготном периоде. Но только если совпадают все условия — банк будет это проверять.

Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.

Узнайте из нашего курса, как оформить сделку и погасить кредит с минимальной переплатой Начать учиться

Банк будет рассматривать обращение до пяти дней, а потом сообщит о решении.

Да, банк может отказать. Хоть кредитные каникулы и предоставляются по требованию заемщика, но у кредитора есть право на отказ — если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не соблюдены.

Основное условие для отсрочки — это снижение дохода. При обращении за кредитными каникулами заемщик может не подтверждать это документами, но банк сможет все проверить — например по данным о доходах, которые есть у ФНС, соцстраха или пенсионного фонда. Или даже по движениям средств на счетах заемщика — если есть зарплатная карта.

В течение 60 дней после обращения заемщика банк может запросить документы, которые подтвердят, что доход снизился более чем на 30%. Общий срок для предоставления документов о доходах составляет 90 дней — их отсчитывают со дня обращения, а не со дня запроса от банка. Этот период можно продлить максимум на 30 дней — по уважительной причине.

Когда заемщик представит документы, банк должен их проверить — на это отводится 5 дней. Если снижение доходов проверяется через ФНС и ПФР, проверка пройдет еще быстрее.

Если в течение 60 дней после обращения клиента банк не запросил подтверждающие документы, значит, льготный период точно одобрен.

Внимание! По ипотечным каникулам — тем, что по прошлогоднему закону, — подтверждающие документы нужно прикладывать сразу.

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул.

Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул.

И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки. Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Для подтверждения подойдут такие документы:

  1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы.
  2. Выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного.
  3. Листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом на срок не менее месяца.
  4. Справка о доходах самозанятого.
  5. Другие документы, например о подработках в 2019 году. Если в 2019 были подработки и пенсия, а весной 2020 осталась только пенсия, это может дать право на отсрочку.

Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.

Тогда с даты начала и до окончания каникул заемщик имеет право ничего не платить кредитору. Но отсроченные суммы нужно будет погасить позже — с учетом начисленных процентов.

Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За время каникул банк будет начислять проценты.

Вид кредита

Как считают проценты

Ипотека

По ставке, которая указана в договоре

Другие кредиты

⅔ среднерыночной ставки на дату обращения

Среднерыночную ставку устанавливает ЦБ. И это не то же самое, что ключевая ставка. Среднерыночная ставка по кредитным картам от 30 до 300 тысяч рублей составляет больше 21% годовых. То есть ⅔ от нее — это 14%.

Проценты за льготный период будут копиться, и потом их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту. Например, у заемщика потребительский кредит на 200 000 Р и он берет каникулы. Банк продолжит начислять проценты по льготной ставке, например 11%. В результате за время каникул дополнительно накопится 11 000 Р процентов — итоговая переплата по кредиту станет больше.

Варианты выплаты зависят от вида кредита, по которому предоставлена отсрочка. Общее правило такое: после каникул кредитный договор действует на прежних условиях, а накопившиеся суммы погашаются позже.

Ипотека. Основной долг и проценты, которые не погашены за время каникул, нужно погасить в конце основного срока договора. Накопившийся долг разделят на части, каждая не больше обычного ежемесячного платежа. И эти суммы нужно вносить по обновленному графику. То есть из-за каникул срок кредита увеличится.

По ипотеке платежи распределяются так:

  1. Все платежи, которые нужно внести за время каникул, фиксируются перед отсрочкой.
  2. После отсрочки платежи нужно вносить по обычному графику.
  3. После погашения платежей по графику нужно вносить отсроченные платежи.
  4. При этом срок кредита продлевается на срок каникул.
  5. Если до каникул у заемщика были штрафы, их нужно будет погасить после того, как выплачены отсроченные платежи.

Потребительский кредит. Проценты за время отсрочки, а также накопившиеся до каникул штрафы нужно выплатить после погашения кредита.

После отсрочки платежи надо вносить по обычному графику, а когда все они будут погашены, наступает черед отложенных платежей.

Общую сумму накопившегося за каникулы долга с процентами поделят на части не больше ежемесячного платежа. То есть срок кредита тоже вырастет.

Вот как это работает по потребительским кредитам:

  1. Банк фиксирует сумму основного долга заемщика перед началом кредитных каникул. Допустим, это 200 000 Р по потребительскому кредиту.
  2. Во время каникул на эту сумму начисляются проценты по льготной ставке. Например, 11% годовых.
  3. В конце каникул начисленные проценты фиксируются. Допустим, это 11 000 Р за полгода.
  4. После каникул кредит продолжает действовать на прежних условиях. То есть размер платежа не меняется. При этом срок кредита продлевается — минимум на столько же месяцев, сколько действовала отсрочка.
  5. Проценты за время каникул, а также зафиксированные штрафы нужно выплатить после того, как будут внесены обычные платежи по графику. То есть начисленные за время каникул 11 000 Р нужно внести в конце нового графика вместе с остатком долга.

Кредитная карта. Проценты за время каникул нужно заплатить в течение 720 дней. Платежи вносят равными частями каждые 30 дней после окончания каникул. Сумма долга по карте будет обслуживаться по прежним условиям договора. К обычным платежам прибавляются проценты, которые накопились за время каникул.

Все платежи посчитает банк. В течение пяти дней после окончания каникул он пришлет уточненный график: когда и сколько вносить. Важно помнить: когда каникулы закончатся, кредит никуда не денется.

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

Нет, если заемщик не вносит платежи во время одобренных кредитных каникул, ему не начислят неустойку за просрочку. Но уже начисленные штрафы никуда не денутся: банк зафиксирует сумму штрафов и неустойки, которая появилась до каникул, и потом ее придется погашать.

Важно: штрафы и неустойки — это не проценты по кредиту. Новые штрафы и неустойки начислять не будут, а проценты — будут.

Еще во время каникул кредитор не сможет требовать досрочного погашения кредита и обращать взыскание на залог.

Кредитные каникулы можно закончить в любое время по желанию. Или вносить платежи даже во время отсрочки. Тогда они пойдут на погашение основного долга и получится сэкономить на процентах.

Если трудности с работой и доходом временные, может быть выгоднее договориться с банком об уменьшении одного или двух платежей и при этом сохранить право на кредитные каникулы на будущее.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector