Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы – консультации по ипотеке

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

  • «Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:
  •  При потере работы;
  •  При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  •  При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  •  При нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
  •  При получении инвалидности (I или II группы).

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

  • отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
  • снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком.

Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

  1. Да, ограничения существуют:
  2.  Жилье должно быть единственным;
  3.  Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
  4.  Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
  5.  Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Помимо единственного жилья заемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе (например, в Москве это 18 кв. м на человека). Поэтому, если жителю Москвы, взявшему квартиру в ипотеку, принадлежит доля в другой квартире площадью 20 кв. м, ипотечное жилье не будет считаться единственным и воспользоваться ипотечными каникулами ему будет нельзя.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

При снижении дохода:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

  • лист нетрудоспособности;
  • выписка из ЕГРН.

В случае инвалидности:

  • справка об установлении инвалидности;
  • выписка из ЕГРН.

При увеличении количества иждивенцев:

  • справка 2-НДФЛ;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
  • выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Ипотечные каникулы: брать или нет — вот в чем вопрос

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Типы кредитных каникул

Существует три типа кредитных каникул.

  • Ипотечные каникулы, установленные законом от 19 июля 2019 года

Они действуют для заемщиков, у которых взятое в кредит жилье является единственным, причем у второго супруга не должно быть даже доли в другой квартире. Также заемщику необходимо документально доказать снижение своего дохода либо получение временной нетрудоспособности или инвалидности. Ипотечные каникулы даются только один раз.

Ипотечные каникулы удастся получить только в том случае, если документально подтвержденный доход снизился.

  • Кредитные каникулы, введенные в связи с пандемией с апреля 2020 года

Эти каникулы касаются всех типов займов: ипотечного, потребительского и автокредита, кредитной карты. Основное их отличие от ипотечных каникул: жилье заемщика необязательно должно быть единственным. При этом существует ограничение по максимальной сумме кредита на дату его получения — от 2 до 4,5 млн рублей в зависимости от региона покупки (залога) квартиры.

Тут есть нюансы. Во-первых, заемщику также придется документально доказать, что в месяце, предшествующем обращению в банк, его доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год. Либо нужно подтвердить, что заявитель получил инвалидность или временно нетрудоспособен.

Во-вторых, кредитные каникулы даются на срок до шести месяцев, но в течение первых 90 дней заемщик должен предоставить документальное подтверждение снижения своих доходов. Если он этого не сделает, график платежей восстанавливается.

  • Каникулы, предлагаемые банком

Помимо каникул, для получения которых нужно написать заявление в банк, существует и другой тип: каникулы, предлагаемые банком. На это заемщикам стоит обращать пристальное внимание — порой от таких каникул лучше отказаться.

Как правило, клиенты банка получают такую SMS: «предлагаем вам предпраздничные каникулы по карте». Чтобы отказаться от предложения, надо написать «отказ» в ответ на SMS.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Часто человек просто ничего не делает, не пишет ответное сообщение в банк, и… каникулы начинаются автоматически. Параллельно с этим в бюро кредитных историй (БКИ) у заемщика появляется информация о просрочке.

пример

В декабре и январе нередко кредитные клиенты банков по картам, потребительским кредитам и прочие получали SMS примерно такого содержания: «Уважаемый клиент! Накануне зимних каникул, как правило, у всех много трат, поэтому предлагаем воспользоваться кредитными каникулами. Если вы согласны, напишите в ответ “да” или придите в банк и подпишите дополнительное соглашение».

Допсоглашение порой оформлялось как реструктуризация долга или изменение условий кредита. Заемщики не обращали на это внимания, а в итоге получили статус в бюро кредитных условий по кредиту за январь под условным номером «7»: реструктуризация кредита — самый плохой вид просрочки.

Этот факт в дальнейшем будет очень сильно мешать заявителю: в течение двух-трех лет получить одобрение на любой другой кредит в других банках будет практически нереально.

Нередко случаются истории, когда, человек, написавший в ответ на SMS «да», через год приходит в банк брать ипотеку, получает отказ и не понимает почему. А все потому, что когда-то согласился взять каникулы по карте на январь, не уточнив условия предновогодней «льготы».

От платежа не освобождают

Принципиальный момент: на период каникул долг и проценты не прощаются. Кредитные каникулы предоставляют отсрочку по платежам максимум на шесть месяцев. Это значит, что все это время заемщику начисляются проценты, которые он оплатит в конце срока кредита.

Если заемщик в течение трех месяцев не подтвердит документами снижение своих доходов, платежи возвращаются к обычному графику.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

А вот если снижение дохода будет доказано документами, через шесть месяцев каникул этот срок добавляется к периоду кредитования для оплаты начисленных процентов и части долга.

пример

Заемщик брал ипотеку на 10 лет с ежемесячными выплатами по 20 тыс. рублей. Затем он оформил ипотечные каникулы на шесть месяцев. После каникул к сроку ипотеки 10 лет добавляется еще полгода, в течение которых нужно продолжать выплачивать банку по 20 тыс. рублей ежемесячно.

Если человек захочет взять налоговый вычет на ипотечный процент за эти шесть месяцев каникул, то он получит его (именно на проценты по этим шести месяцам каникул) только через 10 лет, то есть когда оплатит эти проценты банку.

Почему трудно получить кредитные каникулы, связанные с пандемией?

Подать заявление на кредитные каникулы заемщик вправе в любое время в период действия программы — с апреля по сентябрь 2020 года. Но ему дается 90 дней, в течение которых он обязан доказать документально, что его доходы действительно снизились более чем на 30%. Есть нюанс: доход должен снизиться за месяц до того, как человек подал заявление.

Скажем, если человек подает заявление в июне, в мае его доход должен был снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год, то есть необходимо принести справку за 2019 год и доказать, что за май 2020-го он был ниже. Речь идет о документально подтвержденном доходе.

Допустим, заемщик брал ипотеку по справке банка о доходах и указал, например, что «рисует сайты», «продает цветы» и т. п., зарабатывая на этом примерно 40 тыс. рублей в месяц. Этот доход не является документально подтвержденным. Потребуются справка 2-НДФЛ, выписка по счету в банке, где видны основания поступления денег на счет.

Иногда за кредитными каникулами приходят предприниматели, которые могут принести декларацию за прошлый год. А что они принесут за май?

Еще один случай. Человек сдавал квартиру в аренду в 2019 году, но деньги получал не на счет, а наличными, вместе с арендатором они оформляли расписки, договор не регистрировали, так как он был на 10 месяцев. Сейчас арендатор просит скидку, предлагая платить условно не 10 тыс. в месяц, а 5 тыс. рублей.

Читайте также:  Рефинансирование без подтверждения дохода - финансовый консультант

Если бы стороны документально оформили свои отношения и в дополнительном соглашении прописали снижение платы за аренду, предоставили бы выписку со счета, то банк вполне принял бы заявление на кредитные каникулы.

Закон подробно не описывает, какие именно документы принимаются во внимание при подтверждении дохода, поэтому каждый банк самостоятельно устанавливает критерии «документальности». При подаче заявки на кредитные каникулы стоит уточнить, какие именно документы банк принимает для подтверждения снижения дохода.

На какую недвижимость не дадут ипотечные каникулы?

Нередко покупатели приобретают в качестве жилья апартаменты: они же дешевле! Часто бывает так, что в разных корпусах одного жилого комплекса продаются и квартиры, и апартаменты. Последние — на 20% дешевле.

И лишь потом человек, который купил апартаменты, начинает понимать, что в них получить постоянную прописку не получится, коммуналка выше, чем в обычной квартире, имущественный налог больше, получить налоговый вычет, как в случае с покупкой жилой квартиры, нельзя, льгот при продаже нет.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Следует помнить, что назначение апартаментов — нежилое помещение. И когда заемщик обращается в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы на апартаменты, он тут же получает отказ именно из-за статуса недвижимости: на нежилое помещение ипотечные каникулы не распространяются.

Заявку нельзя просто так взять и отменить

Решение о том, что заемщик берет ипотечные каникулы, должно быть взвешенным и хорошо продуманным.

пример

Клиент оформляет заявление в банке, что хочет взять кредитные каникулы. Вечером возвращается домой, советуется с семьей, решает, что обойдется без каникул. Когда спустя время заемщик снова приходит в банк, чтобы сообщить об отказе от каникул, оказывается, что уже поздно: в БКИ (бюро кредитных историй) уже зафиксирован факт запроса на кредитные каникулы.

Этот факт сам по себе не означает, что у заемщика плохая кредитная история.

Но если через полгода человек обратится в другой банк, чтобы, например, взять кредит на развитие бизнеса, ему зададут вопросы: «А почему у вас был статус запроса каникул? У вас шесть месяцев назад в БКИ появился запрос на кредитные каникулы — видимо, у вас нестабильный доход. Как же вы будете выплачивать новый кредит, если прежний вам не по силам?»

Поэтому прежде чем писать запрос на каникулы, очень важно изучить все подводные камни и альтернативные варианты замены ипотечных каникул — они есть.

Это и страховая выплата (при наличии оплаченного полиса), и социальные опции по компенсации, и программы «консолидации» (снижение ставки и объединение кредитов в один).

Бывает, что в сложной ситуации лучше воспользоваться страховыми выплатами, обойтись без каникул и не портить свою кредитную историю.

Ипотечные каникулы: что это и как оформить отсрочку

В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, по непредвиденным причинам не может ее дальше выплачивать. Раньше эта ситуация могла стать причиной конфискации залога банком. Сегодня у кредитополучателя есть возможность решить возникшую проблему, не потеряв купленное жилье.

В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах. Нововведение позволит заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, на полгода отсрочить оплату кредита или снизить ежемесячные платежи.

Что собой представляют ипотечные каникулы, в чем их плюсы и минусы и как оформить? Разбираемся в материале.

В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, по непредвиденным причинам не может ее дальше выплачивать. Раньше эта… Финансы

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Ипотечные каникулы — это определенный срок, в течение которого заемщик полностью или частично освобождается от выплат платежей по ипотеке. Основанием для оформления льготной отсрочки могут стать финансовые трудности, потеря работы, болезнь, появление детей и т. д. Для получения каникул необходимо подписать с банком дополнительное соглашение, где будут указаны новые условия кредитования.

Для заемщиков доступно несколько вариантов отсрочки:

  • Выплата процентов, сумма долга при этом не меняется.
  • Увеличение срока кредитования для снижения величины платежей.
  • Полное освобождение от выплат по ипотеке, при этом период действия кредитного договора увеличивается на количество дней льготного периода.
  • Внесение части ежемесячного платежа, состоящего из процентов и тела кредита.

Перед оформлением отсрочки рекомендуется оценить финансовые возможности, готовность к увеличению срока и необходимость в последующем полностью погасить перенесенные платежи.

Кто может оформить ипотечные каникулы

Воспользоваться льготой может любой клиент банка, подтвердивший документально наличие финансовых трудностей. Так, в 2020 году ипотечные каникулы стали востребованной услугой в связи с коронавирусом и, как следствие, потерей работы и сокращением заработной платы. Однако получили льготу не все из них, поскольку по закону заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

  • недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредитования, — единственное жилье кредитополучателя;
  • сумма кредита — не более 15 млн рублей;
  • условия, прописанные в договоре кредитования, не подвергались изменениям;
  • ранее заемщик не использовал право на льготную отсрочку.

Важно помнить, что банки тщательно проверяют клиента перед оформлением ипотечных каникул, в том числе на наличие другой недвижимости в собственности. Кроме того, льгота распространяется только на жилые помещения.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Заемщики, оформившие ипотечные каникулы, оценили плюсы и минусы льготной отсрочки. К достоинствам можно отнести:

  • снижение финансовой нагрузки и величины ежемесячных платежей;
  • отсутствие записей в кредитной истории о невыплатах за определенный период;
  • простота оформления и небольшой пакет документов для получения льготы;
  • самостоятельный выбор продолжительности отсрочки.

Помимо положительных моментов существуют и отрицательные, к которым стоит отнести:

  • увеличение срока кредитования;
  • ограниченный период действия отсрочки — максимум 6 месяцев;
  • оформление ипотечных каникул единожды по одному договору;
  • необходимость предоставления доказательств ухудшения финансового положения;
  • увеличение суммы процентов при их начислении на остаток по кредиту.

Оцените плюсы и минусы перед тем, как воспользоваться льготной отсрочкой, и ответьте на вопросы: сможете ли вы выплачивать ипотеку на несколько месяцев дольше, справитесь ли с увеличенными платежами и есть ли возможность обойтись без ипотечных каникул.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Порядок оформления льготной отсрочки по ипотеке

Если вы приняли решение взять ипотечные каникулы и при этом соответствуете вышеперечисленным требованиям, то смело подготавливайте пакет документов и подавайте заявку в банк. Процедура делится на несколько последовательных этапов:

  • обращение в кредитную организацию с заявлением о предоставлении ипотечных каникул в связи с потерей работы, коронавирусом, получением инвалидности, рождением ребенка и т. д.
  • подготовка пакета документов, подтверждающих наличие прав на льготную отсрочку (для оформления потребуется выписка из ЕГРН о праве собственности на один объект, свидетельство о рождении ребенка, справка из службы занятости и т. д);
  • при получении одобрения кредитора заключение соглашения и составление нового графика платежей;
  • справку 2-НДФЛ с информацией о заработной плате за предыдущий год.

Если после оформления ипотечных каникул финансовая ситуация не улучшилась, не стоит отчаиваться. Банки предлагают клиентам специальные программы отсрочки платежей, рассчитанные на более длительный срок.

Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», которая позволит заемщикам снизить выплаты по ипотеке при вступлении в брак или рождении/усыновлении ребенка.

Узнайте больше об особенностях и условиях программы у специалистов банка.

Ипотечные каникулы: что это, зачем они нужны, как получить

1 августа вступил в силу закон, касающийся ипотечных каникул (Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ).

Процедура их получения была усовершенствована: теперь при предъявлении нужных документов банк предоставляет платежную отсрочку без права на отказ.

Звучит заманчиво, не так ли? Однако получить такую отсрочку можно получить только один раз и только с учетом ряда сложившихся обстоятельств. О них, а также о преимуществах и недостатках платежных отсрочек, мы и поговорим.

Что такое ипотечные каникулы?

Если совсем вкратце, то это льготный период, во время которого заемщик платит по ипотеке меньше обычного или не платит вовсе. Для этого заемщик должен попасть в тяжелую финансовую ситуацию и документально подтвердить ее в банке. Предоставляемые документы будут отличаться в зависимости от ситуации. В этом и есть суть ипотечных каникул.

Существует 4 их разновидности:

  • Погашение процентной части. Заемщик получает отсрочку и гасит только проценты, само же тело ипотеки делится на дальнейшие платежи.
  • Разбивание платежей. Клиент платит только часть ежемесячной суммы – либо по процентам, либо по телу кредита. Оставшаяся невыплаченной сумма пересчитывается на последующие платежи. По такой схеме отсрочка может продолжаться не дольше 4 месяцев.
  • Полная отсрочка. Платежи в течение льготного срока приостанавливаются, а время отсрочки прибавляется к общему сроку ипотеки. После погашения установленных планом платежей у заемщика остается еще и долг, накопившийся за время каникул. Их срок в этом случае может составить от 3 до 6 месяцев.
  • Увеличение срока ипотеки. Если вы взяли ипотеку сроком на 10 лет, банк может пойти вам навстречу и пересчитать выплаты на более долгий период. Если же изначально выбран максимально возможный срок, такой вариант по понятным причинам исключается.

Необходимые условия для получения ипотечных каникул

Их всего четыре, они весьма конкретны – и главная сложность в том, что все они должны присутствовать одновременно:

  • У вас нет другого жилья, кроме оформленного в ипотеку (это включает даже доли в объекте недвижимости: если у вас есть в собственности, к примеру, 20 м² из площади другой квартиры, вы не сможете получить каникулы).
  • Размер кредита составляет не больше 15 млн рублей.
  • Раньше вы не брали отсрочку под эту недвижимость и по этому договору – возможность сделать перерыв в платежах банк предоставляет своим клиентам только один раз.
  • После оформления кредита в вашей жизни появились трудные обстоятельства, и ваш доход резко сократился.
Читайте также:  Как влияет кредитная история на военную ипотеку - консультации по ипотеке

Трудные жизненные обстоятельства

Как и условия получения платежной отсрочки, трудные обстоятельства оговорены законом. Их пять:

  • Потеря работы (заемщик становится безработным и поступает на учет в службу занятости).
  • Потеря трудоспособности на два месяца и больше (сюда также относятся болезнь и декретный отпуск).
  • Получение инвалидности I или II группы.
  • Заметное снижение дохода за два последних месяца (больше чем на 30%): как итог – ипотечные платежи составляют больше половины месячного дохода.

Появление в семье детей, инвалидов I и II групп, людей, взятых под опеку или попечительство, и одновременное снижение дохода за два последних месяца (больше чем на 20%), при этом ипотечный платеж составляет больше 40% месячного дохода.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Порядок оформления ипотечных каникул

На самом деле не так уж и сложен. Согласно последним изменениям в законе, банк обязан дать вам право на перерыв в выплатах или их временное уменьшение в обмен на следующий набор документов:

  • Заявление (в письменной форме). В нем указывается причина каникул и допустимый размер платежей на этот период (если только вы не просите о полной приостановке выплат). По умолчанию каникулы длятся шесть месяцев и начинаются в день подачи заявления – если вы хотите изменить сроки и дату, это также нужно прописать в заявлении (тогда отсрочка начнется через неделю, месяц или максимум два месяца). Прекратить каникулы досрочно можно, а вот продлить их или еще больше сократить выбранный размер платежей – нельзя. Как вариант, вы можете оформить каникулы сразу на полгода и либо выбрать минимально возможные платежи (которые точно не станут проблемой), либо совсем отказаться от них. Если вдруг ваша финансовая ситуация выправится до окончания каникул, лучше не прерывать их: второй раз по тому же кредиту отсрочку вам уже не дадут.
  • Выписка из Росреестра (ЕГРН). Она нужна для подтверждения того, что в ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
  • Подтверждение трудной ситуации. Здесь документы будут отличаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в службу занятости (при потере работы), листок нетрудоспособности или справка об инвалидности (в соответствующих случаях), справка о доходах (при их снижении), свидетельство о рождении или усыновлении ребенка или справка об оформлении опекунства или попечительства. Также может понадобиться справка 2-НДФЛ за этот и предыдущий годы.

Это все документы, какие нужны для оформления ипотечных каникул. Других банк требовать не вправе.

Все эти бумаги нужно вручить под расписку в банке или направить заказным письмом. Документы также можно подать дистанционно (на сайте через личный кабинет), если такая возможность предусмотрена кредитным договором.

Банк рассматривает ваше заявление и документы в течение пяти рабочих дней. Если все будет соответствовать букве закона, вам сообщат о корректировке условий кредитного договора с учетом ваших требований.

Если не хватает некоторых документов из списка, банк попросит вас их предоставить. В этом случае пять рабочих дней будут отсчитываться с момента подачи недостающих бумаг.

Способ уведомления через Интернет обычно также прописан в кредитном договоре.

Если банк в течение десяти рабочих дней не предоставляет ответа на заявление заемщика, то в этом случае ипотечные каникулы начинаются с даты обращения.

Стоит также учитывать ряд причин, по которым банк может отказать заемщику:

  • первая – если объективные расчеты покажут, что заемщик может платить за ипотеку в прежнем объеме (пусть даже и за счет сокращения трат);
  • аналогично – если заемщик может оплатить кредит за счет залогового имущества;
  • третья причина – повторная просьба об отсрочке платежей. Это может способствовать ухудшению кредитной истории заемщика и точно не решит его проблему.

Часто задаваемые вопросы

Нужно ли продолжать платежи в период ипотечных каникул?

Нет, если выбрана приостановка платежей. Если же ежемесячные платежи были только сокращены, то нужно – в установленном новом объеме.

Можно ли вносить досрочные платежи?

Нет. При внесении досрочного платежа, достаточного по предыдущему графику (т.е. действовавшему до взятия ипотечных каникул) или превышающего эту сумму, каникулы будут досрочно прекращены. Поэтому стоит сберечь появившиеся во время отсрочки деньги до ее окончания.

Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю? Ухудшают ли они ее?

  • Да, информация о предоставлении каникул фиксируется в кредитной истории, но она при этом не ухудшается – если, конечно, вы сами не нарушите предъявленные вами же условия.
  • Как ипотечные каникулы влияют на дальнейшие условия кредита?
  • После окончания льготного периода его срок прибавляется к общему времени действия кредитного договора.
  • Можно ли в этот период пользоваться кредитной картой?

Нет. Во время ипотечных каникул расходные операции по карте будут недоступны.

  1. Можно ли досрочно погасить ипотеку за этот период?
  2. Нет, такая возможность исключается – если только вы не продадите ипотечную квартиру.
  3. Можно ли оплачивать кредит за счет средств материнского капитала?

Да. Каникулы при этом досрочно завершены не будут.

Что делать, если отсрочка закончилась, а финансовые трудности остались?

Лучше всего будет честно сказать об этом банку. Ему выгодно, чтобы клиенты выплачивали долг по ипотеке, и он наверняка предложит вам возможные варианты действий (например, реструктурировать кредит).

В крайнем случае вы можете продать оформленную в ипотеку квартиру и вернуть банку долг (причем сделать это возможно даже во время каникул).

Но все же лучше стараться предугадать ситуацию и оставить запас денег в качестве подушки безопасности.

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Плюсы и минусы взятия ипотечных каникул

Как и любая другая вещь, такая отсрочка имеет свои преимущества и недостатки. Зачастую они зависят от конкретной ситуации заемщика. Однако есть ряд универсальных плюсов и минусов, которых мы сейчас и коснемся.

Преимущества:

  • Самое очевидное – вам не нужно платить штрафы и пени, если в данный момент вы не в состоянии погашать ипотеку в прежнем объеме.
  • Как следствие, нагрузка на семейный бюджет становится меньше.
  • Кредитная история заемщика от этого не испортится. Но стоит повториться – она не ухудшится только в том случае, если заемщик выполняет условия каникул.

Недостатки:

  • Увеличение общего срока ипотеки (возможности сократить его вам не представится).
  • Если заемщик не выплачивает ипотеку по установленному графику, то процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. В итоге сумма процентов будет значительно больше первоначальной.
  • Если на объекте недвижимости проводится ремонт, и отсрочка платежей взята из-за этого, банк может увеличить тариф по ипотеке.

Заключение

Даже в трудной жизненной ситуации не стоит поддаваться панике, и взятая ипотека – не исключение.

Банк и закон предоставляют заемщикам хорошую возможность поправить свое финансовое положение, а затем вернуться к выплатам в прежнем объеме.

Однако стоит предусмотреть все варианты действий и хорошенько учесть все плюсы и минусы такой отсрочки, ведь порой в жизни возникают самые непредвиденные обстоятельства – а без финансовой подушки безопасности в таких случаях не обойтись.

Отдельно стоит учесть следующее: хотя каждый заемщик по закону имеет право один раз взять ипотечные каникулы, банк не предоставит их по умолчанию – для этого нужно будет обязательно изложить свои намерения в письменной форме и предоставить список требуемых документов. Если вы сделаете все это и будете соблюдать предъявленные условия, то ваша кредитная история не испортится, а трудная жизненная ситуация будет значительно облегчена. Действуйте осмотрительно и учитывайте все риски, чтобы провести ипотечные каникулы с пользой!

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Как получить ипотечные каникулы: суть, плюсы и минусы - консультации по ипотеке

Принятый Государственной Думой 18 апреля в третьем, окончательном чтении закон защитит граждан,
оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без
единственного жилья.

Что такое «ипотечные
каникулы»?

Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию
заемщика.

Возможно либо полное приостановление платежей, либо
уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам,
как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период
заемщик также может в любой момент.

Срок возврата кредита будет автоматически продлен
на период действия «ипотечных каникул».

Есть ли ограничения
по использованию «ипотечных каникул»?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того,
жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.

Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн
рублей.

У меня могут забрать
жилье во время «ипотечных каникул»?

Нет. На весь срок «каникул»
жилье защищено
 – по закону не допускается обращение взыскания
на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное
жилье не может быть изъято.

Я могу «уйти на каникулы»,
если взял ипотеку до вступления закона в силу?

Читайте также:  Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства - консультации по ипотеке

Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения
законодательства.

Какие обстоятельства
считаются «трудной жизненной ситуацией»?

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах
    службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком
    более двух месяцев подряд;
  • снижение
    среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более. При этом размер
    среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного
    дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение
    количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое
    в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве
    безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении,
    или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Как быстро банк ответит на заявку?

В соответствии с законом, банк обязан рассмотреть
требование об «ипотечных каникулах» и ответить на него в течение пяти дней.

В течение двух дней банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации, и документы на жилье.

При этом дополнительных справок, не указанных
в законе, банк требовать не вправе
. Если банк одобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщику уточненный график платежей.

Новый список документов и больше оснований для отсрочки платежей

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

  1. Размер кредита не больше 15 млн рублей.
  2. Раньше условия договора не менялись по требованию заемщика.
  3. Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.
  4. Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Подтверждающие документы

Выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости

Заемщика признали инвалидом первой или второй группы

Подтверждающие документы

Справка об инвалидности

Заемщик на больничном больше двух месяцев подряд

Подтверждающие документы

Листок нетрудоспособности

Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода

за два предыдущих месяца

Подтверждающие документы

Справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% 

от этого снизившегося дохода

Подтверждающие документы

Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом первой или второй группы), справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой

пенсии по старости

Подтверждающие документы

Трудовая книжка или сведения о трудовой деятельности

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для самозанятых. Теперь справку о доходах для подтверждения могут представить не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход.

У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ, и банки отказывали в каникулах из-за документа, которого нет в списке.

Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон.

ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев.

Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

  1. Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в августе 2021 года учитывается доход за июнь и июль.
  2. Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
  3. Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для августа 2021 года это период с августа 2020 по июль 2021 включительно.
  4. Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
  5. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
  6. Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В августе 2021 года это период с сентября 2021 по февраль 2022 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
  7. Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем-инвалидом. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

  1. Сравним количество иждивенцев на день заключения договора и на день обращения. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало двое — это подходит.
  2. Посчитаем среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения. В августе 2021 года надо взять доход за июнь и июль и разделить общую сумму на два. Получится показатель СД1.
  3. Посчитаем среднемесячный доход заемщика за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество иждивенцев. То есть месяц обращения уже не имеет значения — это нововведение с июля 2021 года. Если второй ребенок родился в 2021 году, нужно считать средний доход за период с января по декабрь 2020. Если ребенок родился в 2020, то даже при обращении за каникулами в 2021 году расчетный период — это весь 2019 год. Общий годовой доход нужно разделить на 12. Получим СД2.
  4. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 20% меньше СД2, условие соблюдается. Можно считать дальше.
  5. Посчитаем среднемесячный платеж по кредиту по обычному графику за 6 месяцев после месяца обращения. В августе учтется период с сентября 2021 по февраль 2022. При аннуитетных платежах можно просто взять ежемесячный платеж. Назовем его ПК.
  6. Сравним ПК и СД1. Условие соблюдается, если ПК составляет более 40% от СД1. В этом случае можно обращаться с требованием о льготном периоде.

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

  1. уменьшение платежей;
  2. приостановление платежей.

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector