Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке – консультации по ипотеке

Любой человек, оформивший долгосрочный ипотечный кредит, даже несмотря на возможный стабильный доход и высокую должность, боится потерять работу и не исполнить своих обязательств перед финансово-кредитной организацией.

Выходом в данной непростой ситуации может стать дополнительная договоренность с банком, при которой погашение задолженности в полной сумме переносится на срок более поздний.

Как получить отсрочку по ипотеке, а также кто может на нее рассчитывать и что для этого следует предпринять, вы узнаете из данной статьи.

Поводы для получения отсрочки платежа по ипотеке

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

И банк-кредитор, и заемщик ориентированы в первую очередь на надлежащее исполнение взятых на себя обязательств. Материальные проблемы клиента прямым образом скажутся на обеих сторонах кредитного договора, так как даже единичная просрочка автоматически приведет к изменению графика платежей.

Если неисполнение заемщиком своих обязательств носит кратковременный характер и вызвано форс-мажорными жизненными обстоятельствами, серьезного наказания со стороны банка скорее всего не последует.

Но если задержки оплаты носят систематический характер, то кредитор имеет все основания расторгнуть ипотечный договор и начать процедуру изъятия залогового имущества.

Однако клиент может попробовать договориться с банком и получить отсрочку платежа в рамках реструктуризации долга по ипотеке. Кредитор больше заинтересован в погашении задолженности, чем в длительной процедуре выставления имущества на торги, поэтому может дать время заемщику справиться с материальными проблемами.

Получить отсрочку платежа клиент может разными способами:

  • Продление срока погашения задолженности (этот вариант позволит значительно уменьшить сумму ежемесячного взноса исходя из платежеспособности клиента на текущий момент).
  • Списание части долга (в исключительных случаях).
  • Кредитные каникулы (освобождение от регулярных выплат на определенный согласованный период, а также перераспределение перенесенных платежей).
  • Рефинансирование или перекредитование (выдача нового кредита для погашения имеющейся задолженности).
  • Отмена пеней и штрафов за просрочку (в исключительных случаях).

Если заемщик сможет предоставить банку доказательства своей финансовой состоятельности и гарантировать возобновление регулярных платежей по ипотеке в ближайшем будущем, то кредитор скорее всего пойдет ему навстречу и предоставит отсрочку по кредиту.

[offerIp]

Кто имеет больше шансов получить отсрочку по ипотеке

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

Входить в положение клиента и переносить оплату по ипотечному кредиту на более поздний срок или нет, может решить только банк, в котором вы оформляли заем.

Больше всего шансов получить отсрочку по ипотеке у заемщиков, столкнувшихся с такими временными жизненными трудностями, как:

  • Увольнение по причине, не связанной с исполнением работником трудовых обязанностей (сокращение штата, прекращение деятельности организации и т.д.), при отсутствии других источников заработка.
  • Значительное снижение доходов (более чем на 30 %), повлекшее невозможность исполнения заемщиком обязательств перед банком на ранее согласованных условиях.
  • Наступление страхового случая. Тогда кредитор может провести реструктуризации долга по ипотеке, возместив ущерб за счет страховки.
  • Беременность и дальнейший отпуск по уходу за ребенком. Данное обстоятельство может рассматриваться банком на общих основаниях, но может быть учтено при составлении договора, например, в случае оформления социального ипотечного кредита, рассчитанного на молодые семьи. Получить отсрочку по ипотеке может также мать-одиночка, оказавшаяся в затруднительном положении.

Важный момент: при оценке платежеспособности клиента банк будет брать в расчет общую сумму его доходов, включая заработки второй половины. Кроме того, кредитор будет учитывать возможности заемщика по погашению долга на прежних или новых условиях после окончания льготного периода.

Как правило, банк предоставляет отсрочку по ипотеке на строго определенный отрезок времени, в течение которого клиент будет должен выплачивать только проценты по займу. Из чего следует, что клиент ни при каких обстоятельствах не может получить льготный период абсолютного освобождения от регулярных выплат – какие-то денежные средства вносить все равно будет нужно.

Как получить отсрочку по ипотеке: пошаговая инструкция

  • Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке
  • Если вы столкнулись с временными материальными затруднениями и считаете, что в течение какого-то времени не сможете выполнять свои обязательства перед банком, то лучше, не накапливая долги в виде просроченных платежей, обратиться к кредитору с просьбой о получении отсрочки по ипотеке.
  • Комплект документов помимо заявления от клиента включает в себя его паспорт, СНИЛС, справку о доходах и трудовую книжку.
  • Чтобы получить отсрочку по ипотеке, потребуется также фактически подтвердить наступление временной неплатежеспособности. Для этого к заявлению необходимо приложить соответствующие документы:
  • выписки из приказов (например, при переводе сотрудника на неполный рабочий день);
  • свидетельство о рождении ребёнка;
  • справки и выписки из истории болезни (заверенные подписью медицинского работника и печатью лечебного учреждения).

Кредитор рассматривает каждый запрос на получение отсрочки по ипотеке в индивидуальном порядке и может решить вопрос не в пользу клиента без объяснения причин, ссылаясь на собственные правила.

Чаще всего банки отказывают заемщику в следующих ситуациях:

  • Недостаточно веские причины. Если заемщик лишился постоянного места работы по собственному желанию, на получение отсрочки по ипотеке рассчитывать не стоит. И даже если причины увольнения действительно уважительные, но подтвердить их документально клиент не может, банк скорее всего в кредитных каникулах откажет.
  • С даты оформления ипотечного договора прошло слишком мало времени (не более 3 месяцев).
  • Испорченная кредитная история. Разовые просрочки в прошлом, нерегулярное внесение обязательных платежей могут стать причинами отказа.

Как получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

По каждому заявлению кредитное учреждение принимает индивидуальное решение. Обязательными для одобрения банком отсрочки платежей по ипотечному кредиту, оформленному на долгий срок, являются следующие условия:

  • Сумма займа должна превышать 500 тысяч рублей. Кредиты, предоставленные на приобретение жилого помещения, полностью удовлетворяют данному требованию.
  • Временные финансовые трудности, не связанные с дискредитирующими клиента обстоятельствами. Прекращение деятельности предприятия, банкротство работодателя, перевод на должность с меньшей оплатой труда — все эти условия считаются приемлемыми для обращения в банк с заявлением на получение отсрочки по ипотеке.
  • Отсутствие стабильного заработка по причине временной потери трудоспособности. Банк может также предоставить отсрочку по ипотеке заемщику, если ему или его ближайшим родственникам требуется неотложное дорогостоящее лечение.

Отдельной уважительной причиной для пересмотра графика платежей кредитным учреждением является рождение ребенка и декретный отпуск, связанные, как правило, с временной потерей стабильного дохода, а также дополнительными тратами. Обычно банк учитывает подобный вариант развития событий.

Например, клиент Сбербанка при рождении первого ребенка может получить отсрочку по ипотеке на срок не более 2 лет, и до 5 лет при появлении второго и последующих детей.

Заемщик при этом освобождается от оплаты тела кредита, однако он все равно обязан регулярно вносить ежемесячный платеж, погашая начисленные банком проценты.

  1. Важное замечание: увольнение с постоянного места работы за дисциплинарное взыскание или по собственной инициативе сотрудника уважительными причинами для получения отсрочки по ипотеке не являются.
  2. В любом случае, чтобы получить отсрочку по ипотеке в Сбербанке, нужно обратиться непосредственно к кредитному специалисту в ближайшее отделение.
  3. Сотрудники банка помимо возможного списания части ипотечного кредита, его рефинансирования или уменьшения процентных ставок могут также предложить:
  • рассрочку платежей (единовременная совокупная оплата за определенный интервал времени вместо регулярных взносов);
  • увеличение срока действия ипотечного договора (до 35 лет максимум);
  • кредитные каникулы.

Рассрочку нельзя расценивать как полноценный шанс на получение отсрочки по ипотеке. Такой вариант изменения условий кредитного договора предлагается в первую очередь тем клиентам, заработок которых носит сезонных характер, либо которые получают оплату труда не ежемесячно, а по иному, согласованному с работодателем графику.

Увеличение срока ипотечного кредита приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей по основному долгу, за которым последует и снижение выплат по начисленным процентам.

На сегодняшний день большинство заемщиков Сбербанка стремятся получить именно отсрочку по ипотеке как наиболее оптимальное решение временных материальных проблем.

При оформлении заявки на пересмотр условий займа клиент определяется, каким из двух вариантов кредитных каникул он хочет воспользоваться: отсрочка по выплате основного долга или начисленных процентов.

Все возможные послабления, которые сможет предложить банк в случае форс-мажорных обстоятельств, обычно прописываются в ипотечном договоре.

Данная договоренность при необходимости позволит заемщику решить временные финансовые трудности, не испортив при этом кредитную историю и избежав дополнительных трат на штрафы со стороны Сбербанка за просрочку платежей.

Можно ли получить отсрочку по ипотеке по государственной программе

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

Единый институт развития в жилищной сфере реализует госпрограмму помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Чтобы узнать, какие заемщики могут получить поддержку, необходимо обратиться в банк.

Стать участником госпрограммы можно, если:

  • Совокупный ежемесячный доход клиента банка снизился более чем на 30 % по сравнению с уровнем его заработка на момент оформления ипотеки или размер регулярных выплат увеличился более чем на 30 %, например, когда кредит был взят в валюте.
  • В семье есть несовершеннолетние дети или ребенок-инвалид, а также если заемщик — участник боевых действий или имеет группу инвалидности.

Даже являясь участником государственной программы, можно не получить отсрочку по ипотеке, но со стороны банка могут быть следующие послабления:

  • Применение процентной ставки на уровне, действительном на момент реструктуризации долга, в отношении всего срока действия кредитного договора.
  • Изменение процентной ставки (до 12 %). Действительно только для валютных займов.
  • Перевод валютного займа в рублевый.
  • Уменьшение суммы долга в размере 10 % от оставшейся к погашению суммы кредита на момент оформления реструктуризации, однако не более 600 000 рублей путем:
    • изменения валюты ипотеки на рубли РФ;
    • уменьшения процентной ставки на срок до 1,5 лет так, чтобы регулярный платеж снизился как минимум на 50 % относительно суммы планируемых выплат;
    • упразднения соответствующей части кредита.

Финансово-кредитные организации, разумеется, могут предлагать и другие, более выгодные условия реструктуризации.

Стать участником программы можно, подав заявление и комплект документов в банк-кредитор, в котором была оформлена ипотека.

Обязательным требованием для предоставления помощи со стороны государства является участие кредитного учреждения в этой программе. В настоящий момент в ней аккредитованы более 70 банков.

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

Вам также может понравиться

Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и в каких случаях она предоставляется?

Отсрочка платежа по ипотеке допускается на законодательном уровне, однако заморозить процесс погашения взносов можно только с согласия кредитного учреждения.

Читайте также:  Как узнать одобрили ли ипотеку в Сбербанке через интернет - консультации по ипотеке

При этом существует ряд оснований, при наличии которых оформляются так называемые ипотечные каникулы. В случае соблюдения всех условий, заемщик может подать запрос на реструктуризацию графика платежей и получение отсрочки.

Если клиент благонадежный банковские организации, как правило, не отказывают в помощи и идут навстречу кредитополучателю.

Что такое отсрочка ипотечного платежа

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

И вот здесь существуют определенные риски, поскольку невозможно предугадать заранее уровень финансовых возможностей в будущем. Случиться может всякое. И если на момент заключения ипотечного договора с бюджетом и доходами все в порядке, то спустя какое-то время ситуация может в корне поменяться.

В случаях, когда по ряду причин, возможность погашения кредита ограничивается, либо вовсе становится недоступной, клиент имеет право сделать отсрочку платежа по ипотеке (кредитные каникулы).

В общем смысле услуга представляет собой освобождение заемщика от выплаты взносов полностью либо частично на определенный срок, и перераспределение невыплаченных сумм на другой период.

При этом за клиентом сохраняется чистая кредитная история, а какие-либо взыскательные действия со стороны банка невозможны.

Существует 2 основных вида отсрочки:

  1. льготный взнос – освобождение от погашения тела кредита при ежемесячной выплате процентов, либо снижение суммы по графику платежей, с дальнейшей реструктуризацией последнего в сторону увеличения;
  2. льготный период либо ипотечные каникулы – отсрочка по оплате взносов с последующей корректировкой графика (максимальный период отсрочки составляет от 1,5 до 5 лет, здесь все зависит от кредитора).

В идеале положения и правила предоставления кредитных каникул должны обговариваться с кредитором еще на этапе подписания ипотечного договора.

В реальности подобное происходит редко и при возникновении финансовых проблем заемщик видит отсрочку как малоперспективный вариант. Однако при наличии серьезных оснований банки чаще всего идут навстречу клиентам.

Но стоит помнить, что каждая ситуация рассматривается и прорабатывается достаточно тщательно.

На законодательном уровне вопрос регулируется Постановлением № 373, освещающем условия реализации программы оказания помощи кредитополучателям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Если банк отказывает в оформлении ипотечных каникул, при этом факторы, выступающие основанием для подобного прошения, являются вескими, клиент может обратиться в суд и попробовать оспорить решение кредитора.

Основания для оформления ипотечных каникул

Обратиться в банк и получить отсрочку по ипотечному кредиту можно в следующих случаях:

  1. Утрата места трудовой деятельности и отсутствие постоянного дохода. При этом причины увольнения не должны быть дискредитирующими. Например, если человек остался без работы при сокращении, ликвидации организации, проще говоря, в произошедшем нет его вины.
  2. Снижение регулярного дохода минимум на 30% и отсутствие возможности исполнять обязательства по ипотеке на прежних условиях.
  3. Беременность, появление на свет ребенка и декретный отпуск клиентки.
  4. Трудная финансовая ситуация, если речь идет о матери-одиночке.
  5. Необходимость в перемене места жительства в связи с переездом в другой населенный пункт.
  6. Потеря кормильца.
  7. Серьезные проблемы со здоровьем у кредитополучателя либо людей ему близких, требующие глобальных финансовых вложений.
  8. Временная утрата трудоспособности.

Необходимо учесть, что при вынесении решения банк будет учитывать все доходы, имеющиеся в семье, включая заработную плату супругов.

Важно упомянуть и о категориях граждан, которым в отсрочке не может быть отказано. По закону перерыв в выплате взносов по ипотеке предоставляется:

  • родителям, опекунам несовершеннолетних детей (1 и более);
  • ветеранам, участникам боевых действий;
  • инвалидам;
  • родителям детей с ограниченными физическими и психическими возможностями.

Многодетным семьям в оформлении отсрочки и реструктуризации платежного графика отказано быть не может.

Требования к заемщику

Еще один важный момент – условия предоставления кредитных каникул. Банки идут на встречу далеко не всем клиентам, здесь играют роль дополнительные факторы.

Желающим оформить отсрочку необходимо помнить о таких требованиях:

  1. отсутствие у заемщика просрочек по ипотеке, допущенных ранее;
  2. хорошая кредитная история;
  3. ипотечный договор подписан более 6 месяцев назад;
  4. отсутствие непогашенных кредитов и займов перед иными финансовыми организациями;
  5. временной остаток до закрытия кредитного договора составляет более 3 месяцев;
  6. жилье, купленное в ипотеку, выступает единственным объектом недвижимости во владении заемщика и каждого из членов его семьи;
  7. стоимость жилища не превышает средний показатель на рынке недвижимости;
  8. размер жилья не должен превышать допустимых значений (однокомнатная квартира – до 45 кв. м, двухкомнатная – до 65 кв. м, трехкомнатная – до 85 кв. м).

Реструктуризация не допускается в отношении кредитов, взятых на покупку нескольких объектов недвижимости жилищного назначения.

Как оформить

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

Далее, необходимо составить заявление и подкрепить бумагу документацией, подтверждающей факт наличия весомых для этого причин. В отдельных случаях стоит привлечь поручителя, который подтвердит, что отсрочка действительно носит временный характер и при устранении финансовых трудностей, ипотека будет выплачена в полном объеме. Чем больше аргументов предоставит заявитель, тем выше шанс на положительный ответ от кредитного учреждения.

В качестве доказательств могут быть использованы бумаги:

  • справки о доходах;
  • медицинские заключения, подтверждающие наличие серьезного заболевания;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • трудовая книга и прочие бумаги.

После передачи документации и заявления сотруднику банка остается только ждать решения. Клиента уведомят о результатах посредством телефонного звонка.

Получить отсрочку взноса по ипотеке может любой заемщик, но лишь при наличии веских на то причин. Корректировка графика платежей происходит по заявлению клиента, после рассмотрения которого банк выносит решение.

Если итог не удовлетворителен, расстраиваться не стоит. В таких случаях кредитор предлагает иную схему реструктуризации, которую стоит внимательно изучить.

Не исключено, что другой вариант станет спасением и поможет заемщику решить возникшую ситуацию наиболее оптимальным образом.

Как получить отсрочку платежа по ипотеке в 2020 году: кому она положена и как оформить?

Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

Ипотеку берет практически каждая молодая российская семья (8 из 10) или каждый третий житель России. Просто потому, что для подавляющего большинства россиян это единственный реальный способ обрести собственную жилую площадь. И каждый пятый ипотечный заемщик рано или поздно задается вопросом: а можно ли взять отсрочку по ипотеке? Объясняется это шатким положением потребительского рынка, тяжелым финансовым бременем от ипотеки и перманентным кризисом в экономике страны. Плюс желание завести семью. А отсрочка платежа по ипотеке при рождении ребенка практически неизбежна. Выходом в данной непростой ситуации может стать дополнительная договоренность с банком, при которой погашение задолженности в полной сумме переносится на срок более поздний. 

Отсрочка платежа по ипотеке: в каких случаях и кому предоставляется?

Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком.

Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке.

Как получить отсрочку платежа по ипотеке, а также кто может на нее рассчитывать и что для этого следует предпринять, вы узнаете из данной статьи.

Что такое отсрочка по ипотеке?

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей.

Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика.

Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Причины ухудшения платежеспособности заемщика

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

  • потеря работы;
  • снижение заработной платы;
  • серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
  • беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
  • запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
  • семейные обстоятельства (например, развод);
  • колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

Варианты решения проблемы с задолженностью клиента перед банком

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

  1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
  2. Списание части долга (что маловероятно).
  3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
  4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
  5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

Возможные виды отсрочки платежа по ипотеке в банках

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

  • льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
  • каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Доказательства, подтверждающие проблемную ситуацию для получения отсрочки

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • медицинская справка или выписка из карты больного;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о расторжении брака;
  • справка о доходах;
  • официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте статью «ипотечные каникулы».

Кому положена отсрочка платежа по ипотечному кредиту в банке

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

  1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
  2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
  3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
  4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.
Читайте также:  Порядок, документы и условия рефинансирования ипотеки в банке Возрождение - консультации по ипотеке

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика:

1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время.

Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

2. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д.

Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором.

Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

3. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Как оформить

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

  1. Уведомление банка о возникших трудностях. Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.
  2. Подача заявления об отсрочке. Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.
  3. Ожидание решения от банка. Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

  • восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
  • текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
  • ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Ипотечные каникулы

Отсрочку по оплате платежа по ипотеке можно получить еще в рамках ипотечных каникул. Соответствующий закон был принят государством в 2019 году. Согласно этому закону банк не имеет вам право отказать в отсрочке по ипотеке на срок до 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию.

К таким ситуациям в 2020 году принято относить:

  1. Потеря работы и признание официально безработным;
  2. Инвалидность первой и второй группы;
  3. Резкое снижение зарплаты на сумму более 30% за последний год при условии, что платеж по ипотеке составляет более 50% от месячного дохода семьи;
  4. Нетрудоспособность на срок свыше двух месяцев;
  5. Увеличение числа иждивенцев. При этом доход семьи должен упасть на 20% и размер платежа по ипотеке должен вырасти до 40% от размера дохода семьи.

Также существует еще целый ряд требований и условий для получения ипотечных каникул от государства. Поподробнее узнать об этой программы вы можете из нашей отдельной статьи. 

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован.

Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме.

Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Уважаемые читатели!

  • Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте нашу статью на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на консультацию к нашему ипотечному юристу.
  • Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации.
  • Связаться с ним можно кликнув в правом нижнем углу экрана.
  • Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Отсрочка платежа по ипотеке: условия, документы и как получить

32

Обратиться в банк для получения отсрочки можно, если у вас возникли финансовые трудности по уважительным причинам. При их отсутствии в предоставлении отсрочки могут отказать.

Банки принимают в качестве уважительных и рассматривают как основание для предоставления отсрочки следующие причины:

  • потерю работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия или его перевода в другой регион;
  • снижение заработка ввиду неизбежных факторов (например, введения сокращённой рабочей недели на предприятии);
  • рождение ребёнка и отпуск по уходу за ним;
  • тяжёлую болезнь;
  • получение инвалидности (при отсутствии страхования на этот случай).

На каких условиях можно взять отсрочку платежа?

Отсрочить выплату по ипотеке может только банк, выдавший кредит. Например, если вы взяли ссуду в Сбербанке, то для получения отсрочки нет смысла обращаться в другие банки. Срок отсрочки в ВТБ и других банках может достигать полугода. При этом обычно предоставляется отсрочка по уплате основного долга, а начисленные проценты вы должны продолжать платить каждый месяц.

Часто отсрочку платежа по ипотеке называют кредитными каникулами. Начисление процентов по кредитному договору в период действия кредитных каникул не приостанавливается.

Каждое заявление на предоставление отсрочки рассматривается в индивидуальном порядке. Срок отсрочки может составлять до полугода, а иногда до полутора лет. Перед принятием решения банк тщательно проверит информацию, указанную в заявлении и приложенных документах. Он может принять отрицательное решение без объяснения причин.

Как получить отсрочку по ипотеке?

Если вы чувствуете, что справиться с выплатами по ипотеке в ближайшее время будет невозможно или крайне сложно, то лучше, не дожидаясь просрочек, обратиться в банк с просьбой о предоставлении рассрочки.

Процедура оформления отсрочки включает несколько шагов:

  1. Обращение в банк и получение консультации. Нужно максимально подробно рассказать о сложившейся ситуации, причинах финансовых трудностей и предположительном сроке решения проблемы. Банк постарается найти оптимальное решение, а специалисты представят список документов, которые необходимо собрать.
  2. Сбор пакета документов (о них мы поговорим ниже).
  3. Написание заявления и передача пакета документов в банк. Специалисты банка могут предоставить готовую форму для оформления обращения. В неё вам нужно внести свои данные, информацию о кредитном договоре, сведения о причинах финансовых трудностей и т. д.
  4. Получение положительного решения по заявлению и подписание документации. Рассмотрение заявления происходит в срок до 30 дней. Обычно отсрочку оформляют с помощью дополнительного соглашения к кредитному договору. Когда все документы по кредитным каникулам будут подписаны, специалисты банка оформят и выдадут изменённый график платежей.

Необходимые документы

Вместе с заявлением об отсрочке вам нужно предоставить сотрудникам банка паспорт, СНИЛС, а также копию или оригинал трудовой книжки и справку о доходах с места работы или из службы занятости.

Для подтверждения уважительных причин для получения отсрочки могут понадобиться также следующие документы:

  • выписки из приказов (например, при введении сокращённой рабочей недели);
  • справки и выписки из истории болезни, заверенные медицинским учреждением;
  • свидетельство о рождении ребёнка.

Кому банк откажет в заявке?

Банк оценивает каждую заявку на предоставление отсрочки и может отказать без объяснения причин, основываясь на внутренних регламентах.

Наиболее часто отказы по заявке выносятся в следующих случаях:

  • Отсутствие уважительных причин. Если вы уволились по собственному желанию, рассчитывать на предоставление кредитных каникул не стоит. Аналогично банк может отказать по заявке, если вы ссылаетесь на уважительные причины ухудшения финансового положения, но не можете их подтвердить с помощью документов.
  • Плохая кредитная история. Часто допускаемые просрочки даже на несколько дней при выплате ипотеки также могут привести к отрицательному решению.
  • С момента оформления ипотеки прошло меньше 3 месяцев. Если кредитный договор заканчивается раньше, чем через 3 месяца, то банк откажет в предоставлении рассрочки.
Читайте также:  Где взять кредит на погашение кредита с плохой кредитной историей? - финансовый консультант

Отсрочка платежа относится к реструктуризации или рефинансированию?

Отсрочка платежа – это одно из мероприятий, которое банк может провести в рамках реструктуризации. Основная цель данных действий – дать возможность справиться с временными финансовыми трудностями и рассчитаться с банком.

Одновременно с отсрочкой платежа по ипотеке или вместо неё могут проводиться и другие мероприятия в реструктуризации:

  • списание полностью или частично ранее начисленных штрафов, пеней;
  • перевод кредита из иностранной валюты в рубли;
  • снижение процентной ставки.

Также прочитайте: Реструктуризация ипотеки в Газпромбанке: условия, требования и отзывы

Отсрочка платежа по ипотеке – в декрете, при рождении ребенка, увольнении

Своевременное обращение за отсрочкой поможет сохранить жилье и избежать санкций со стороны кредитора – ведь банку невыгодно расставаться с порядочным плательщиком. В случае реализации заложенного жилья он получит ту же сумму, но изрядно попотеет с продажей.

Отсрочка выплат по ипотеке предоставляется только благонадежным заемщикам (не имеющим просрочек за весь срок кредитования, с хорошей кредитной историей), у которых есть веские причины просить о реструктуризации кредита. Банк может дать свое согласие на отсрочку только в том случае, если с момента заключения договора прошло не меньше 6 месяцев.

К числу веских причин большинство кредитно-финансовых учреждений относит:

  • потерю кормильца;
  • экономический кризис и финансовые трудности, не зависящие от воли заемщика;
  • вынужденный переезд в другой город;
  • беременность на последних месяцах и уход за новорожденным;
  • серьезную болезнь заемщика или его близких;
  • увольнение с работы;
  • потерю трудоспособности на длительный срок.

Предоставление кредитных каникул не является обязанностью банка – он имеет полное право отказать, не объясняя причин. Чаще всего основанием для отказа выступает:

  • проблемная кредитная история у клиента;
  • наличие других невыплаченных займов;
  • взятие кредита менее полугода назад;
  • уход с работы по собственному желанию;
  • срок 3 месяца до погашения кредита.

Отсрочка по ипотеке предполагает приостановку начисления штрафов за просрочку, снижение ежемесячного платежа, сохранение кредитной истории заемщика незапятнанной. Во время кредитных каникул невозможны принудительные взыскания со стороны банка – к примеру, реализация заложенной недвижимости.

Отсрочка ипотеки может принимать четыре различных формы в зависимости от кредитной политики банка и каждого конкретного случая:

  • перенос сроков оплаты основного долга (продление сроков кредитования с беспрерывной выплатой процентов в течение всего периода);
  • выплата основного долга без процентов;
  • полное прекращение выплат на 1-2 месяца.

Рождение ребенка становится дополнительной нагрузкой на бюджет молодой семьи, поэтому банк может предоставить отсрочку по ипотеке при рождении ребенка сроком до 3-х лет. Важно помнить, что появление малыша само по себе не является основанием для кредитных каникул. Второй обязательный критерий – серьезное ухудшение материального состояния семьи.

Предоставление отсрочки при рождении ребенка не означает полное прекращение платежей. Заемщик все равно должен будет выплачивать проценты по кредиту.

При рождении второго ребенка крупные банки (Сбербанк, ВТБ24) могут отсрочить выплаты на 5 лет.

Отсрочка ипотеки для матери в декретном отпуске предоставляется в том случае, если уход женщины с работы повлек за собой серьезное ухудшение благосостояния семейства. Особенно актуальны такие кредитные каникулы для матерей-одиночек, которые не могут вносить платежи из небольшого пособия по беременности и уходу за ребенком.

Для предоставления отсрочки нужно направить в банк свидетельство о рождении ребенка, справку с места работы о декретном отпуске и размере получаемого пособия, справку о доходах отца, если таковой имеется.

Бывают ситуации, когда застройщик не успевает сдать объект в эксплуатацию своевременно. В этой ситуации заемщик вынужден оплачивать и ипотеку банку, и съемное жилье для себя. Застраховаться от подобных случаев в отношениях с кредитором, увы, никак нельзя – навстречу банк не пойдет.

Но если собственник уже вступил во владение имуществом, и планирует сдавать его в аренду, чтобы покрыть свои расходы по кредиту, можно пробовать договориться с банком об отсрочке на 2-4 месяца – просто в этом случае придется заплатить больше.

Потеря работы лишает большинство заемщиков основного источника работы. Практически все российские банки принимают во внимание банкротство работодателя или сокращение штата.

Но добровольный уход с места работы или увольнение вследствие дисциплинарного нарушения к причинам для отсрочки не относится.

Она предоставляется только в тех случаях, когда увольнение полностью независимо от воли должника.

При увольнении возможна отсрочка ипотеки на 3 месяца (реже – на 4). Отсрочка ипотеки на год предоставляется лишь в тех случаях, если увольнение произошло по причине потери заемщиком трудоспособности.

Для подтверждения обстоятельств необходимо подать в банк трудовую книжку с печатью и датой увольнения, а также соответствующий приказ работодателя.

Известить банк об ухудшении финансового положения необходимо заранее. Для принятия решения об отсрочке может потребоваться примерно неделя – просить о кредитных каникулах в последний день под закрытие бессмысленно.

Поэтому начать получение отсрочки нужно с подачи заявления, аргументировав свою просьбу уважительной причиной и подтверждающими документами. Если банк не хочет идти навстречу, можно обратиться в АИЖК для реструктуризации кредита путем:

  • увеличение срока кредитования на 1 год для снижения суммы ежемесячных выплат;
  • ежемесячной выплаты только процентов при неизменном основном долге сроком до 1 года.

Другой вариант решения проблемы – рефинансирование ипотеки через взятие потребительского кредита в другом банке или судебное разбирательство.

Для получения отсрочки потребуется подать в банк следующие документы:

  • копию паспорта и трудовой книжки;
  • копию ипотечного договора;
  • документы, подтверждающие рождение ребенка, форс-мажор, потерю трудоспособности, заболевание или увольнение с работы;
  • справку о доходах (как правило, за последние 6 месяцев).

Отсрочка по ипотеке

Реклама

Возможно ли приостановить выплаты по ипотеке на время самоизоляции или карантина? Финансовый вопрос сегодня остро встает перед заемщиками, которым приходится отдавать значительную долю дохода в счет погашения ипотечных кредитов при том, что многие предприятие закрылись или приостановили свою деятельность в связи с эпидемиологической ситуацией. Доходы прекращаются или снижаются, но платить все равно нужно. Как быть?

Что такое отсрочка по ипотеке и как можно ею воспользоваться?

Отсрочка – это изменение сроков кредитования. В рамках кредитного уже заключенного кредитного договора для осуществления отсрочки вы можете воспользоваться услугой реструктуризации.

Реструктуризация – объемное понятие, куда входят такие изменения условий кредитования, как снижение процентной ставки, изменение срока платежей, точнее увеличение срока кредитования со снижением ежемесячных выплат, и кредитные каникулы.

Что представляет собой каждая из этих услуг?

Снижение процентной ставки – это услуга, которая доступна заемщикам в нескольких вариантах. Один из них – снижение процентной ставки по заявлению. Это возможно, если вы взяли кредит несколько лет назад и с тех пор ставка на подобные кредитные продукты снизилась.

Например, в 2016 году вы взяли ипотеку под 17%, а сегодня в среднем процент по этому продукту составляет 10%.

Тогда вы можете подать заявление на понижение процентной ставки и, если вы на протяжении всего периода кредитования зарекомендовали себя, как добросовестный заемщик, то есть не допускали просрочек и не имеете задолженностей, банк может пойти вам навстречу и снизит ставку.

Заявление на понижение процентной ставки можно подавать несколько раз за весь период кредитования. А именно столько раз, сколько раз происходило значительное снижение ставок.

Изменение срока платежей – это перенос даты внесения ежемесячных выплат по кредиту. Такая процедура нужна, если вы испытываете временные трудности с получением дохода.

Например, ваша зарплата задерживается или вы были вынуждены потратить средства на срочные и неотложные покупки (например, оплатили срочную операцию). Банк, как правило, устанавливает ограничение на количество раз, которое вы можете изменять дату внесения платежей.

Возможности заемщика ограничиваются однократным переносом внесения платежей на другую дату.

Увеличение срока кредитования со снижением ежемесячных платежей – это пролонгация кредита. Например, вы взяли ипотеку 2 года назад. На тот момент вы состояли в браке и ваш семейный доход позволял вносить обозначенные договором кредитования платежи. Но на данный момент вы в браке не состоите, уровень дохода снизился и платить на текущих условиях вы не можете.

Прекращение выплат приведет к потере недвижимости, денег и времени, и ваша кредитная история испортится, после чего вы не сможете взять кредит в любом банке. В этом случае вы можете подать заявление на реструктуризацию вашего кредита. Реструктуризация или перекредитование позволяет вам увеличить общий срок кредита, за счет чего ежемесячные выплаты можно уменьшить.

В итоге ничего не теряете, но совершаете некоторую переплату, поскольку за услуги банка придется платить дольше. К обстоятельствам, когда вы можете подать заявку на увеличение срока кредитования, относится и текущая ситуация с коронавирусом.

Если предприятие, на котором вы работали приостановило функционирование и выплачивает вам только часть зарплаты, вы также можете подать заявление на увеличение срока кредитования.

Кредитные каникулы или отсрочка платежей – это приостановления выплаты части кредита. О какой части речь? Кредитные выплаты делятся на 2 основных части: тело кредита и проценты.

Тело кредита – это те средства, которые вы взяли у банка на оплату жилья или в качестве другого кредитного продукта. Проценты – это оплата услуги кредитования, то, что вы платите за использование банковских средств.

Во время кредитных каникул внесение платежей приостанавливается, и может быть два варианта кредитных каникул: с сохранением выплаты процентов или же с сохранением их начисления.

После окончания кредитных каникул вы все равно будете должны погасить как тело долга, так и начисленные за время кредитных каникул проценты. Поэтому услуга также предполагает увеличение общего расхода по кредиту, но в то же время позволяет избежать некоторых неприятностей и снизить финансовую нагрузку.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector