Кто, когда и где придумал кредиты в истории? – финансовый консультант

Кто, когда и где придумал кредиты? История кредитования

Кто, когда и где придумал кредиты в истории? - финансовый консультант

Истории достоверно не известно имя человека, который впервые на практике применил принципы того, что мы сегодня называем кредитованием. Однако можно смело утверждать, что явление это насчитывает не одну тысячу лет и возникло задолго до появления современных денег.

Предпосылки возникновения кредита

К примеру, представим себе ситуацию, когда в далекие времена товарного обмена один земледелец по какой-то причине не смог собрать урожай, и, чтобы прокормить семью и засеять поля на следующий год, он вынужден просить недостающее количество зерна – скажем, пять мешков – у более удачливого соседа.

Однако сосед уже распланировал, как распорядится имеющимся зерном, да и рисковать у него нет ни желания, ни необходимости. А ведь история с неурожаем вполне может повториться. И тогда в качестве мотивации горе-землероб предлагает вернуть не пять мешков, а, к примеру, шесть.

Перспектива заработать на ровном месте мешок зерна могла оказаться вполне заманчивой. Аналогичная ситуация могла случиться и со скотоводом (скот умер от эпидемии), и с ремесленником (во время землетрясения разбились все горшки).

В общем, идея довольно проста: когда один человек испытывает в чем-то большую нужду, а другой человек имеет это в избытке, то возникает вполне логичная схема «я дам тебе сегодня, а ты вернешь завтра (через год), но больше».

Конечно, логичным и само собой разумеющимся такой подход кажется нам сейчас, когда кредит – явление обыденное и повседневное. А вот как долго до этого додумывались наши предки – сказать сложно.

Первые свидетельства о кредитовании

Впрочем, благодаря сохранившимся записям мы знаем, что еще три тысячи лет назад в Вавилоне, Древней Индии, Древнем Египте и других государствах той эпохи кредитные отношения регулировались специальными законами. К примеру, распространенным было явление, когда должник, не сумевший рассчитаться по займу, становился рабом своего кредитора. В рабство также могли перейти и его дети.

По мере развития цивилизации и торговли понятие кредита тоже эволюционировало. Всё чаще предметом займа становились деньги, а не товары.

В Древнем Риме некоторые наиболее успешные и предприимчивые дельцы переквалифицировались в профессиональных ростовщиков, ссужая деньги представителям всех слоев населения: самым бедным – на удовлетворение их первичных потребностей, людям среднего достатка – на серьезные приобретения (дома, рабы, скот), купцам – на развитие своего дела, политикам – на взятки и т. п.

Таким образом, уже в те далекие времена кредиты начали условно делиться по типам, которые мы сегодня называем потребительским кредитом, ипотекой, кредитом на развитие бизнеса и т. д. А в это время в соседней Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые являлись прародителями современных резервных фондов.

Кстати говоря, закон по-прежнему предусматривал серьезное наказание за невыплату долга – от конфискации имущества вплоть до рабства. И, судя по дошедшим до нас письменным свидетельствам, штрафники среди античного населения встречались не реже, а может, и чаще, чем сегодня.

Кредитование в Средние века

По мере того, как христианство укрепляло свои позиции в Европе, система кредитования претерпевала серьезные изменения. Заработок денег на деньгах был объявлен тяжким грехом, а ростовщики подвергались серьезным гонениям. Так, в Средние века представителя данной профессии могли отлучить от церкви и даже изгнать из страны.

Однако данные методы не принесли желаемых результатов. Вместо того, чтобы на корню пресечь явление кредитования, они дали толчок его новому витку. Примерно в XIV веке находчивые умы изобрели способ, позволяющий им продолжить свое дело в обход церковных запретов, а именно – так называемое «вексельное» кредитование.

Теперь люди не просто ссужали друг другу деньги, а как бы торговали первыми в мире ценными бумагами.

Узаконивание кредита

За последующие столетия кредитование набирало обороты и, в конце концов, вышло на государственный уровень. В XVI веке появились первые в Европе коммерческие банки, механизм функционирования которых строится непосредственно на понятии займа.

Поскольку основными клиентами таких структур были представители аристократии и власть имущие, путем лоббирования своих интересов на государственном уровне им удалось узаконить ограничение процентной ставки для всех банков.

Так, к середине XVII века ее размер составлял всего 6% годовых.

В это же время основная масса населения в вопросах кредитования прибегала к услугам ростовщиков, а кроме денежных займов, повсеместно начали практиковаться услуги и товары в кредит – к примеру, мясник или булочник мог в долг дать горожанину продуктов, а сапожник – починить обувь.

Промышленная революция и массовое производство послужили отправной точкой для создания общества потребителей. А это, в свою очередь, дало огромный толчок для развития банковской системы.

Филиалы крупнейших европейских банков появлялись по всему миру, как грибы после дождя. Смягченные условия сделали потребительский кредит гораздо более доступным для простого населения.

Таким образом ростовщики как класс были окончательно вытиснуты из рынка.

Современная система кредитования

Из вышесказанного можно сделать вывод, что основы современной системы кредитования были сформированы в середине XX века и до настоящего времени претерпели изменения лишь в некоторых деталях. К примеру, сегодня мы всё реже имеем дело с наличкой, отдавая предпочтение банковским картам и платежам онлайн.

Дабы идти в ногу со временем, кредиторы стараются создать для своих клиентов максимально комфортные условия. Одним из лучших примеров современной микрофинансовой организации является сервис выдачи кредитов Глобал Кредит.

Оформляя кредит на карту в компании Глобал Кредит, вы тратите минимум времени, усилий и нервов, а результат получаете в кратчайшие сроки и в удобной для вас форме.

Источник: https://globalcredit.ua/novosti/kto-pridumal-kredity-istoriya-kreditovaniya-ot-drevnih-vremen-do-20-veka

Где и когда впервые был выдан первый кредит?

Поскольку точных дат и условий первого в мире кредитования точно сказать никто не может, мы обратим внимание на первые задокументированные банки, которые начали оказывать услуги.

Где впервые употребили слово «Кредит»?

Термин «кредит» впервые появился в древнем Риме, как услуга по выдаче заемных средств с оплатой процентов.

Когда появился первый банк, у многих исследователей и до сих пор ведутся споры, потому что одни говорят про их существование еще до нашей эры, а вот другие утверждают о то, что они были созданы в Италии в 14-15 веке.

Также есть мнение, что первым официально зарегистрированным банком является Английский государственный Банк, который был создан в конце 17 века. Население впервые могли брать кредиты под проценты на свои нужды под проценты.

Полезный материал: Когда и где появились первые банки?

Кредитование и раньше уже было похоже на современные услуги

Подобные до современных банковских схем проводились трапезитами еще в Древней Греции. Они брали на хранение ценные материалы (деньги, драгоценные камни, бумаги и подобные), а взамен выдавали некий процент от своей прибыли.

Эти деньги они потом выдавали под большие проценты другим людям, но за это требовали выдать им что-то равноценное в качестве залога. Единственным конкурентом у них мог быть только древнегреческий храм, который помогал бедным и мог выдать деньги в долг обычным людям.

Для вкладчиков очень заманчива была неприкосновенность и охрана сокровищницы, поэтому многие пользовались их услугами для хранения собственных сбережений. Но пользовались ли этим жрецы храма, до сих пор никому неизвестно.

Он официально зарегистрирован как первый государственный банк и проработал до конца 19 века.

Состоятельные граждане переживали за сохранность своих сбережений, поэтому отдавали их на хранение в банки. Надежная охрана хранилища позволила банкам завоевать репутацию, а вместе с этим и развить систему кредитования за счет денежных средств своих вкладчиков.

Так и выполнялся оборот денежных средств, с которых банк получал немалые проценты прибыли.

Первое бюро кредитной истории

Чтобы адекватно оценивать кредитную способность клиента, банкам нужно было создать некий учет, в котором бы велась вся история взятых кредитов. Таким образом было создано первое бюро кредитных историй в Америке в начале двадцатого века.

Благодаря нему можно было получить доступ к кредитной истории клиента и посмотреть, насколько выгодно с ним сотрудничать. Первыми, кто это испробовал это на себе, стали Нью-йоркские торговцы, которые начали продавать свои товары и услуги в кредит потребителям.

Такая система оказалась успешной и подобных бюро открылось более двух с половиной тысяч уже до средины 20 столетия. Единственный минус был в том, что все архивы были бумажные. Но в конце 70-х их успешно начали переносить в электронный формат, создавая огромные базы данных.

Когда кредитование появилось на российском рынке?

На самом деле законодательная база для обеспечения кредитных операций готовилась очень длительное время. Давайте разбираться, в каком году появились кредиты в России.

Первый законопроект «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» был разработан только в 1997 году. Он предлагал создать бюро кредитных историй, который работал бы при Банке России, но получил отказ в рассмотрении в 2003 году.

Однако в 2001 году Государством совместно с Банком России была спроектирована и принята «Стратегия развития банковского сектора в РФ». В ней были описаны ключевые моменты, которые позволят создать бюро кредитных историй, которое будет помогать кредитным организациям адекватно оценивать надежность клиента.

В 2002 году был подписан приказ министром Минэкономразвития РФ, согласно которому была создана специальная рабочая группа для разработки федерального законопроекта «О кредитных бюро».

На протяжении 2002 и 2003 годов, депутатами было предложено рассмотреть три подобных законопроекта, которые были направлены на создание независимого бюро кредитных историй.

Тем временем вносились правки и для создания проекта было привлечено много специалистов в финансовой сфере: представители Минфина России, МАП России, Банка России, банковских ассоциаций и множества других.

Новый рывок российской кредитной системы

Обновленный законопроект был внесен в Госдуму депутатами от фракции «Единая Россия» в 2004 году и был принят. Это был старт банковской системы и это позволило значительно расширить финансовые горизонты.

Банковская система начала процветать и совершенствоваться, ведь благодаря бюро можно было узнать, брал ли гражданин кредиты в других кредитных организациях и как он их возвращал.

Вся схема кредитования не изменилась еще с древних времен, ведь банк использует денежные средства своих вкладчиков для выдачи кредитов заемщикам, при этом зарабатывая на разнице процентных ставок, которые он устанавливает.

Нужно заметить, что фактически вкладчик выступает кредитором для заемщика, и фактически последний должен будет вернуть долг ему. Банк играет только роль посредника в подобных финансовых отношениях. Многие банкиры называют подобные сделки «деньги, написанные прочерком пера», ведь после заключения договора долг становится деньгами банка.

Чтобы количество кредитов не превышало максимально допустимое, Центральный банк может его регулировать и устанавливать некоторые дополнительные ограничения на выдачу.

Источник: http://moneybrain.ru/info/kogda-i-gde-byl-vydan-perviy-kredit/

Журнал Деловой Фарватер – Кто придумал бухучет

Тамара Сударева, старший финансовый консультант компании «Налоговик»

Под хозяйственным учетом понимают количественное отражение и качественную характеристику всех хозяйственных средств и процессов с целью контроля и более эффективного управления ими.

Один из видов хозяйственного учета – бухгалтерский учет, который основан на сплошной, непрерывной, документально обоснованной и взаимосвязанной регистрации хозяйственных фактов, как в денежном выражении, так и в натуральных показателях. Сухие определения из современных учебников основаны на истории.

Ведь история бухгалтерского учета началась шесть тысяч лет назад в IV в до н.э. Именно в эти времена человек на земле начинал вести хозяйственную деятельность.

Бухгалтерский учет сопровождал людей во все времена, именно поэтому изречение знаме- нитого испанского ученого Бартоломео де Солозано: «Бухгалтерский учет стоит выше всех наук и искусств, ибо все нуждаются в нем, а он ни в ком не нуждается; без бухгалтерского учета мир был бы неуправляем, и люди не смогли бы понимать друг друга» – сейчас наиболее полно отражает необходимость и важность бухгалтерии в древнем и в современном мире.

Читайте также:  Кто должен платить за межевание по ипотеке? - финансовый консультант

Большинство литературных источников утверждает, что бухгалтерский учет был придуман в 1494 году. Отцом бухгалтерского учета с двойной записью часто называют итальянского монаха ученого-математика Луку Пачоли (Luca Pacioli).

Лука Пачоли систематизировал ранее полученные многими поколениями наших прародителей знания и опыт и записал результат своих размышлений в сочинении «Сумма арифметики, геометрии, учения о пропорциях и отношениях».

Один из разделов своего трактата Лука озаглавил: «О счетах и записях». Новаторством Луки Пачоли стало изобретение двойной записи, т. е.

отражение одной и той же операции на одну и ту же сумму в дебет одного счета и кредит другого счета.

Двойная запись позволяет читать цифры так, словно каждая новая бухгалтерская запись в журнале хозяйственных операций – новый рассказ о том, что, когда и зачем произвели, кому продали и какой доход получили.

Двойная запись это всего лишь способ ведения бухгалтерского учета, однако, именно этот способ положен в основу систем бухгалтерского учета во всех странах.

Он позволяет не производить лишних движений, достигать равновесия между «средствами» и их «источниками» в любой момент времени.

Кто в делах своих не умеет быть хорошим бухгалтером, тот будет бродить как слепой в потемках, наугад, и не миновать ему больших убытков» – так писал в своей знаменитой книге Лука Пачоли. Действительно бесконтрольные траты опустошают кошелек значительно быстрее, потому и обычную домохозяйку, и хозяина успешного предприятия знания основ бухгалтерского учета обогатят несомненно.

Достоверно известно, что бухгалтерский учет не изобретение Луки Пачоли, равно как и система отражения хозяйственных операций путем метода «двойной записи». Первоисточник, в котором описана система двойной записи — книга «О торговле и современном купце» написанная Бенедетто Котрульи в 1458 г.

Хотя так ли уж для нас всех сегодня это важно?

Важно, что бухгалтерский учет вошел в нашу жизнь, важно, что бухгалтерия не пропадет в глубине веков, ее не сможет вести электронный мозг, поскольку бухгалтерский учет – процесс не только кропотливый, но и очень творческий. За время своего существования бухгалтерский учет стал наукой.

Источник: http://delfar.ru/54-kto-pridumal-bukhuchet

Кто может законно узнать вашу кредитную историю?

Кредитная история – это достаточно важная информация. В ней хранятся данные о нашей платёжеспособности, о том, где и какие кредиты мы брали и каким образом их оплачивали, а так же о настоящих кредитах, которые у вас есть в данный момент.

Все это достаточно конфиденциально и может повлиять на вашу репутацию, на мнение о вас и на другие сферы жизни. Поэтому мы не хотим, чтобы доступ к нашей кредитной истории был у кого угодно. Давайте разберемся, кто же может увидеть и прочитать вашу кредитную историю.

Все граждане нашей страны, а так же все компании и юридические лица, которые работают на ее территории, имеют право на просмотр своей и только своей кредитной истории. Чужую кредитную историю можно просматривать по закону – только с письменного разрешения ее владельца.

 

Откуда взялась кредитная история

Кредитные истории, как таковые, были придуманы в 2005 году. Именно с этого года вся информация по каждому, когда-либо берущему кредиты, собирается в отдельную папку и где и хранится.

Там содержаться данные обо всех кредитах, бывших или нынешних, и о качество их выплаты, то есть своевременность взносов, их полнота, отсутствие просрочек и долгов.

Так же в кредитной истории содержатся все данные о нарушении обязательств по кредитному договору, информация о досрочном погашении кредита и дате его полного погашения.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история, как документ, состоит из 3 частей.

Первая, так называемая титульная часть, содержит все данные о владельце кредитной истории, его фамилию имя отчество, ИНН, паспортные данные, всю информацию о социальном страховании.

Доступ к этим данным есть у самого владельца истории, у всех банков и у сотрудников бюро кредитных историй, но открыть и посмотреть их они могут только с письменного разрешения владельца.

Центральный каталог кредитных историй – это своего рода банк, где хранятся все кредитные истории всех клиентов банков, за всю историю существования бюро кредитных историй. Каталог представляет собой специальную систему поиска, которая дает возможность не только просмотреть данные, но и узнать в каких именно БКИ содержится информация о конкретном человеке и его недвижимом имуществе.  

Вовторой части кредитной истории содержится полная информация о кредитах, когда-либо взятых клиентом, о суммах кредитов, сроках их погашения, размере платежей, наличии просрочек по кредиту или наоборот, досрочных погашений.

Эта часть является основной, так как именно в ней находится та информация, исходя из которой банк делает вывод о платежеспособности и добропорядочности клиента.

Доступ к этой части кредитной истории так же имеет сам заемщик и может получить любой банк, с письменного разрешения заемщика.

Третья и последняя часть кредитной истории является закрытой. Эту информацию никто не знает и не может получить, кроме самого владельца.

Там содержаться все банки и кредитные учреждения, с которыми у клиента были финансовые отношения, а так же все запросы – когда и где получали доступ к кредитной истории, с указанием того, кто именно получал доступ.

Эту информацию никто не имеет право затребовать, ни банки, ни другие кредитные организации, даже с согласия клиента. Таков закон. Единственный орган, который может получить доступ к этой части кредитной истории – это суд, и то, если идет судебное разбирательство с участием владельца кредитной истории.

Многие думают, что доступ к кредитной истории могут получить только банки. На самом деле, его могут получить и другие организации, по сути, любое юридическое лицо, если они подпишут с бюро кредитных историй договор.

Именно таким образом работодатели могут получить данные о своих потенциальных сотрудниках при приеме на работу. Каждый день, все больше и больше компаний пользуются услугами бюро кредитных историй.

Ими интересуются микрофинансовые структуры, ломбарды, некоторые торговые сети, которые сами предоставляют кредиты и рассрочки без помощи банков.

Получается, что теоретически доступ к вашей кредитной истории может получить кто угодно, но закон гласит, что сделать это они могут только с вашего письменного согласия. Поэтому, если кто-то получил доступ к вашей кредитной истории без вашего ведома, то они попросту нарушили закон.

Источник: https://credits.ru/publications/363512/kto-mozhet-uznat-vashu-kreditnuyu-istoriyu

Ваш личный финансовый консультант

2012 16 Янв

Мое интервью для женского сайта, в рубрике “Семейный бюджет”

Здравствуйте, Юлия! Что будете пить – чай, кофе? Я люблю чай с восточными сладостями, а вы?

– С удовольствием присоединюсь

Я много пишу о семейном бюджете, но это мои рассуждения как дилетанта, простой личный опыт. Очень интересно было бы послушать профессионала в области личных финансов. Какие, на ваш взгляд, самые распространенные ошибки людей в отношениях с личными финансами, в управлении семейными деньгами?

– Мы не задумываемся о финансовой защите семьи – даже в виде запаса наличных на 3-6 месяцев жизни…

Мы предпочитаем брать здесь и сейчас, пусть даже в кредит, чем ждать и копить…

Мы любим жить «не по карману». Лучше BMW в кредит, чем Honda за наличные. Только у нас в стране можно встретить учительницу с заработной платой 7000 рублей в месяц и мобильным телефоном за 20000 рублей, купленным в кредит…

Мы скорее доверим свои деньги дяде Ване, который скажет «Гарантирую тебе вернуть через год в 2-3 раза больше», чем инвестируем в фондовый рынок – там нам кажется опасней…

Ошибок и заблуждений во взаимоотношениях человека и денег не счесть, особенно у нас в стране, где еще живо наследие коммунизма. Я посвятила им первую главу своей книги об управлении личными финансами, которая должна выйти в следующем году. Самое главное – понять, что деньгами нужно управлять!

Люди ассоциируют управление личными финансами с ведением бюджета доходов и расходов и экономией – это заблуждение.

На самом деле управление личными финансами не сводится исключительно к экономии и ведению учета и более того, возможно вообще без них.

Главное – понять простую вещь: управлять своими финансами легко, когда понимаешь для чего это тебе нужно (цели) и получаешь удовольствие от процесса (автоматизируешь по максимуму).

– Стоит ли ограничивать себя сегодня, если не знаешь, что ждет тебя завтра? Вот так будешь откладывать, лишая себя всех удовольствий, а завтра – кирпич на голову…

– Самой главной ошибкой я считаю рассуждения из серии «Я живу сегодняшним днем, не вижу смысла никаких накоплений: вдруг мне завтра кирпич на голову упадет? А если нет, все равно инфляция все съест».

А потом проходят годы – кирпич так и не падает, инфляция никуда не девается, но и накоплений нет.

И ближе к 50 годам или чуть позже наконец-то доходит – раньше надо было… Просто пообщайтесь с людьми старшего возраста, послушайте их разговоры и вы сами поймете ВСЁ.

А вы думали, что будете делать, если кирпич так и не свалится?

– Наверное, кусать локти о прошедшей жизни и упущенных возможностях…

Юлия, как вы считаете, экономить можно на всем? Или есть вещи, на которых экономить нельзя категорически? Или компромисс – разумная экономия?

– Разумная экономия или оптимизация расходов – это то, что нужно вашим финансам. Экономия сама по себе – не самоцель. Нужно понимать, для чего ты экономишь и на чем действительно есть смысл экономить.

Например, я знаю случай, когда молодой человек – фрилансер – экономил на продуктах, одежде и прочем самом необходимом для себя, при том что на самом деле основную часть его доходов съедала оплата счетов в разных кафе на встречах с потенциальными заказчиками. Он платил не только за себя, но и за них.

После того, как он понял эту простую вещь и придумал другой способ проведения переговоров, его расходы сократились сразу и существенно.

– Можно ли воспитать в себе привычку считать свои деньги, копить? Или это часть характера – кому-то дано, а кому-то нет?

– Можно. Весь секрет в постановке целей. Пока вы сами не поймете, ДЛЯ ЧЕГО вам это нужно – вам будет сложно это делать. Пока вы не научитесь получать удовольствие от процесса и результата – вам будет сложно управлять своими финансами. Почитайте книги Бодо Шефера или Роберта Кийосаки – это отличные мотиваторы.

– Как вы относитесь к потребительским кредитам? Лучше планировать крупные покупки заранее и копить деньги, или взять кредит и купить сразу?

Читайте также:  Перевод денежных средств с кредитной карты на зарплатную - финансовый консультант

– Плохо отношусьЭто самые «дорогие» кредиты из всех возможных. И они, как правило, всегда связаны с покупками, на которые и так накопить нетрудно. Но зачем же копить и считать переплату, ведь так легко просто выложить сверху 60% от покупки, это ведь гораздо комфортнее…

– Как большинство состоятельных людей предпочитает хранить накопления?

– Под матрацом. Серьезно. Подтверждают все исследования. Причем большую часть сами же теряют или случайно уничтожают. Смешной случай недавно вычитала: бабуля решила выбросить старый рваный халат, пылящийся на полке. Унесла и повесила недалеко от мусорки, чтоб нуждающиеся могли взять если что… и только на следующий день вспомнила – там была заначка… очень большая заначка…

– Да, бабуля определенно заботилась о будущем)) Моя аудитория в большинстве своем – молодые женщины от 25 до 40 лет. Есть ли у них шансы обеспечить себе достойную старость с круизами и бриллиантами? Что для этого нужно?

– У каждого из нас есть такие шансы. Главное не придумывать себе различные отговорки, а просто сохранять для себя же любимого как минимум 10% от любого дохода. То есть прежде, чем раздавать деньги другим (всем тем, у кого вы что-то покупаете), заплатите сначала себе. И не «под матрац», а хотя бы на депозитный счет в банке. Чудо капитализации сделает свое дело.

– Юлия, многих обычных людей, работа которых не связана с финансами, пугают слова «инвестирование», «фонды», «портфель», им кажется, что это не для простых людей. Вы с этим согласны?

– Согласна. В том смысле, что действительно пугают, а не в том, что не для простых людей.

– Кто может инвестировать? Учитель, врач, слесарь – могут?

– Нужно начинать постепенно с депозитов, в процессе бороться со своими страхами, заниматься самообразованием.

Вы только подумайте, что практически во всем мире учителя, врачи, слесари инвестируют в ценные бумаги и фонды и их нисколько не пугают эти слова.

Более того, у нас в стране до революции даже крестьяне из глубинки инвестировали в акции и имели счета в российских и зарубежных банках. У меня даже есть статья на эту тему.

– Какую минимальную сумму в месяц нужно инвестировать?

– Инвестируйте как минимум 10% от вашего дохода. Начать можно и с 1000 рублей – было бы желание.

– Что нужно для того, чтобы начать инвестирование? Какая-то определенная сумма на счету? Если семья еле сводит концы с концами и просвета впереди не видно – о накоплении и инвестировании речь вести нет смысла?

– Желание нужно. А чтобы желание было – цели нужны. Цели реалистичные, достижимые, зажигающие.

Если у человека есть цели, настоящие цели – личные, а не «чужие», привитые обществом или другими людьми, и он делает хотя бы минимальные шаги для их достижения – он не будет сводить концы с концами.

Уверена. Первым делом закрываем вопросы финансовой безопасности семьи, только потом инвестируем – не забывайте.

– Насколько вы оцениваете уровень финансовой грамотности в России? С чем это связано?

– Конечно, низкий. С коммунизмом это связано, прежде всего. 74 года не прошли бесследно. Ведь раньше незачем было быть финансово грамотным, и управлять личными финансами было незачем – не существовало личных финансов. В США основы денег проходят в школе, капитализацию процентов изучают кажется в 7-м классе, а у нас только в университете и то, если вы на экономической специальности учитесь.

– Моего мужа очень интересуют вложения в драгоценные металлы (говорят, сейчас выгодно вкладывать деньги в серебро), недвижимость и акции высокотехнологичных компаний. Что вы об этом думаете? Насколько высок уровень риска и доходности таких вложений?

– Драгоценные металлы – это очень специфичный актив. Люди покупают их, когда не верят во все остальное. Их цена малопредсказуема и может падать десятилетиями (просто взгляните на динамику цены золота за 20-30 лет).

Сегодня, в конце 2011 года, драгоценные металлы на пике роста, пробивают очередные исторические максимумы из месяца в месяц – на таком рынке я бы не стала их покупать.

Хотя меня, конечно, радует золото в моем портфеле инвестиций – купленное пару лет назад, оно почти удвоилось в цене… Недвижимость, высокотехнологичные компании – все может быть интересно. Вопрос целей и сроков вложений, предрасположенности вашего мужа к риску.

Я всегда рекомендую распределять свои вложения по разным инвестиционным инструментам с разным уровнем риска, в разных валютах, странах, отраслях. Тут невозможно дать универсальной рекомендации для всех людей на все времена.

– Большое спасибо, Юлия, за интересное интервью! Что вы можете посоветовать нашим читателям?

– Начните с простого – просто начните управлять своими личными финансами! У Вас все получится – я не сомневаюсь.

Источник: http://sakharovskaya.ru/2012/01/16/finansovyiy-konsultant-o-semeynom-byudzhete/

Финансовый консультант – это… Кто такой финансовый консультант: определение термина, особенности профессии, знания и навыки, образование

Добавлено в закладки: 0

Кто такой финансовый консультант? Описание и определение понятия.
Финансовый консультант – в начальном значении данный термин означал юридическое лицо, которое, обладая соответствующей лицензией, ведет на рынке работу, предоставляя своим клиентам дилерские или брокерские услуги.

Как правило, предоставление таких услуг предполагает наличие штата в количестве хотя бы двух сотрудников, квалифицированных в сфере корпоративных финансов.

Значение термина «финансовый консультант» в настоящее время расширилось, и под ним может пониматься и физическое лицо, которое ведет консультирование организаций и граждан в отношении вопросов финансового характера.

Рассмотрим, более детально, что значит консультант финансовый.

С развитием российской экономики все больше людей вовлекается в рынок финансов и становятся инвесторами в поисках выгодного денежного вложения. Для того, чтобы найти выгодный вариант вложения, не потеряв при этом своего капитала нужно иметь хороший опыт или специалист, который поможет оценить тот или иной вариант инвестиций.

Таким специалистом есть финансовый консультант. Это могут быть как юридические лица и независимые профессионалы, так и штатные служащие. Финансовый консультант делает незаменимую работу, если нужно принять определенные стратегические решения, дать дельную оценку финансовому положению дел или помочь в выборе наилучшего варианта инвестиций.

Особенности профессии

Финансовый консультант – это специалист, который занимается предоставлением консультаций в сфере финансовой политики. Он может работать от собственного лица либо в штате фирмы.

Стоит упомянуть, что фирму, которая занимается финансовыми консультациями, также могут именовать словосочетанием «финансовый консультант».

Целью обращение к финансовому консультанту является необходимость получения помощи, если нужно принять определенные стратегические решения или оценить положение финансов компании.

Например, необходимо выяснить концепцию финансового менеджмента, экономическую оправданность покупки или продажи долгов, принять решение по продаже или покупке ценных бумаг, проанализировать ресурсы предприятия.

Определенные фирмы нуждаются в предоставлении постоянной помощи такого консультанта.

Таким образом, иногда им нужен специалист, который способен разработать хорошую инвестиционную политику, схемы работы с банками, дать оценку кредитной способности предприятия и определить пути к её улучшению, помочь советами при управлении капиталом  (выбрать источники пополнения, рассчитать темпы прироста и пр.

), составить прогноз последствия определенного рода действий. При необходимости компания начинает сотрудничество с выбранным консультантом на постоянной основе, а в некоторых случаях, если это возможно, даже зачисляет в собственный штат сотрудников компании.

Финансовый консультант может также специализироваться на одном конкретном направлении: на привлечении инвестиций с помощью выпуска ценных бумаг, вложении денег в ценные бумаги других компаний, управлении активами и другое. Если специалист занимается ценными бумагами – тогда он называется консультантом по инвестициям.

Стоит упомянуть, что за помощью к финконсультантам обращается не только лишь нуждающаяся в консультации компания, но и любое физическое лицо, которому нужно разобраться, как лучше всего инвестировать свои средства. Консультант помогает разработать личные финансовые планы, открыть инвестиционный счёт, выбрать подходящий паевой фонд, акции для покупки и прочее.

Сегодня в Российской Федерации лишь немногие граждане могут планировать какие-то серьёзные финансовые вложения. Большинство россиян довольствуются сберегательными книжками или держат наличные деньги «под матрасом». Однако со временем, благодаря росту так называемого среднего класса, растёт и потребность в финансовых консультантах.

Для того чтобы советы были действительно актуальными и практичными, финансовый эксперт постоянно следит за состоянием фондового рынка, анализирует его тенденции, отслеживает изменения в финансовом законодательстве.

Ведь невозможно дать руководство, вкладывать или не вкладывать капитал в какое-то предприятие, если не проанализировать его положение на рынке.

Финансовый консультант проводит такие аналитические исследования и несет ответственность за их достоверность.

Рабочее место специалиста

Профессия финансовый консультант дает возможность работать в роли независимого эксперта или же в составе консалтинговой компании. Отдельно стоит выделить возможность работы в штате компании, которая нуждается в предоставлении постоянной помощи специалиста по финансовым консультациям.

Качества, необходимые для работы финансовым консультантом

Профессия финансового консультанта предполагает очень высокий уровень ответственности, честности, превосходный интеллект, математические способности, хорошую память, внимательность к деталям и мелочам, а также навыки строить отношения с клиентами.

Финансовый консультант должен отлично знать все положения финансового законодательства, структуру финансового рынка и тенденции его развития, знать систему финансовых инструментов, методы оценки финансовых активов, доходности и риска денежных вложений, процедуру выпуска и приобретения ценных бумаг. Также он обязан знать порядок кредитования, принципы финансового контроля, налогообложения, стандарты финансового учета и отчетности, основы бухгалтерского учета и другое.

Получение образования

Чтобы стать финансовым консультантом, необходимо получить высшее экономическое образование. Также желательно иметь опыт работы с финансами.

Мы коротко рассмотрели кто такой финансовый консультант, особенности профессии и качества, которыми должен обладать специалист по предоставлению финансовых консультаций. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/konsultant-finansovyj.html

История кредитования в России

Потребность в заемных деньгах существовала в мире с момента появления денег как таковых. Бедняки хотели занимать, чтобы приобрести жизненно важные товары, а зажиточные люди – чтобы дать развитие своему хозяйству.

До середины восемнадцатого века за ссудами обращались к ростовщикам. Процент для таких займов был высок – от 30 и выше. В залог ростовщики брали все, что пригодно для обеспечения кредита – от бытовой утвари до поместий, в зависимости от суммы кредита. Но в середине XVIII века ростовщичество запретили законодательно, и тогда появились первые банки.

В 1733 году Императрица Анна Иоанновна своим указом велела выдавать ссуды Монетной конторе. Однако широкого развития кредитные операции Монетной конторы не получили, и вскоре были приостановлены. В 1754 году у России был опыт кредитования населения через Государственные Заемные Банки в Санкт- Петербурге и в Москве.

При Екатерине II в области организации кредита правительство направляло свои усилия в основном на внедрение земельного и ломбардного кредита, не придавая значения развитию коммерческих кредитов. В 1772 году в столицах были открыты Сохранные и Ссудные казны. Они принимали вклады под проценты и выдавали ссуды под залог недвижимости.

В 1817 году был основан Государственный Коммерческий банк, который вполне соответствовал нуждам получателей коммерческого и промышленного кредита, и поэтому его деятельность хорошо развивалась.

Читайте также:  Сумма ипотеки для военнослужащих по контракту - финансовый консультант

Однако развитие частных кредитных организаций встречало серьезные препятствия – натуральное хозяйство, крепостное право, малое развитие фабрично-заводской деятельности, отсутствие хороших сухопутных транспортных путей.

Только с 1843 года начали понемногу открываться частные банки, и к 1849 году их было уже 15.

Век перемен

К началу XX века в России открылись Дворянский банк и Крестьянский поземельный банк, практиковавшие выдачу ссуд на покупку земли.

Но система прекратила свое существование в 1917 году, когда вся собственность банков была передана крестьянам, совхозам и органам Советской власти. С этого момента была введена монополия государства на банковское и кредитное дело.

Все частные банки и кредитующие организации подверглись национализации, их активы были переданы Госбанку. Ипотечное кредитование исчезло после национализации всех земель.

Сберегательные кассы возродились в 1922 году, и с 1930-го по 1988 год Сберегательный банк, старейший банк в России, кредитовал государство, государственные торговые, промышленные, сельскохозяйственные, строительные и другие предприятия полученными средствами.

Население получало кредиты от государственного банка уже в 20-х годах двадцатого века, в основном в натуральной форме, так как деньги в то время были довольно неустойчивы.

А в 1922 году возобновили свою работу частные кредитные учреждения – общества взаимного кредита.

Начиная с 1930-х годов кредитование одного предприятия другим заменилось прямым банковским кредитованием, что дало значительный толчок развитию и планированию народного хозяйства.

В послевоенные годы для стимулирования спроса с одной стороны, и производства с другой государство расширило возможности кредитования как конечных потребителей, так и производителей товаров народного потребления. Однако деньги не выдавались непосредственно на руки населению, это происходило опосредованно – через колхозы, хозрасчетные предприятия и пр.

Кредитная система современной России

Современная история кредитной системы в РФ берет свое начало с конца 1988 – начала 1989 года. Это время ознаменовалось переходом от плановой к рыночной экономике, что подстегнуло развитие рынка кредитования.

В то время возникло несколько государственных специализированных банков, которые занимались в числе прочего и кредитованием.

Однако получение и обслуживание кредита до середины девяностых годов было весьма затруднительным как для предприятий, так и для населения.

В 1998 году Сбербанк начал выдавать кредиты населению на неотложные нужды, но грянул кризис, и развитие кредитования замедлилось, немного стабилизировавшись к 2001 году.

На современном этапе кредитование в России распространено очень широко. Особенно развита выдача мелких потребительских кредитов. Популярностью у населения пользуются так же жилищные кредиты, ипотека, автокредиты.

Краткосрочное, долгосрочное кредитование и многие другие кредитные продукты пользуются спросом у малого и среднего бизнеса.

Так, объем предоставленных кредитов этому сектору экономики по состоянию на конец 2011 года составил 4 257 млрд. рублей.

Источник: http://finbrok.ru/kreditovanie/12-istorija-kreditovanija-v-rossii.html

История кредитных организаций

Продажа долговых обязательств и «выматывающие» проценты: кредиты с самых древнейших времен и до ХIX века в России и в Европе.

У людей всегда присутствовали потребности и желания. При этом, не всегда можно было удовлетворить свои потребности, что говорится «за счет своих средств» . В таких случаях, обращались к людям, дающие деньги в долг своим близким согражданам. И такая практика начала свое существование с самых древнейших времен, со времен Античной Греции. 

Люди дающие в долг деньги, по возвращении брали немного больше чем давали. Это были первые кредиторы. Деятельность эта была не в почете, но обеспечивала стабильный доход . Это был первый вид займа- денежный.

Надо отметить, что уже в 3 веке до н. э. ,в древнем Египте была узаконена самостоятельная форма договора по займу. С возвращением долга было строго. В случае, если должник не мог вернуть кредит в срок, он становился рабом кредитора . Такое случалось когда сумма заемных средств была просто «неподъемной».

В древнем Вавилоне, например, отдавали детей в залог, и такое действо было прописано в законах царя Хаммурапи, прославившегося большой мудростью и справедливостью. Ростовщичество морально было узаконено дхармой в Древней Индии . Индийцы в повседневной жизни ориентировались на дхармы, специальные духовные нормы жизни. Получить долг разрешалось даже физической силой.

Использовали хитрость в тех случаях, когда кредитор был более низкой касты , чем заемщик.

По законам Древнего Рима в период до 1 в. н.э. применяли долговую кабалу. В случае, когда должник не возвращал займ, кредитор заключал должника в долговую тюрьму, но у других сограждан оставалось право выкупа в течении месяца . Кредитор выводил должника на рынок, в самые жаркие базарные дни, три раза в месяц. Желающий мог выкупить должника , оплатив зе него сумму долга.

Конечно, у кредиторов того времени не было скоринговых программ. Они определяли «на глазок» платежеспособность заемщика и цель кредита. Глядя на заемщика, ростовщик мог сразу сказать, для чего ему деньги.

Бедняки занимали, чтобы как -то выжить, богачи — чтобы стать обладателем предмета роскоши, зажиточные ремесленники или крестьяне — чтобы купить инструменты или скот. Закон на 100% защищал ростовщиков, они практически ничем не рисковали.

И хотя, раньше , к долгам относилиь серьезнее, чем сейчас , все равно случались перезаклады и распродажа имущества .

Такое понятие, как непрямые займы, возникло в средние века. Церковь яростно осуждала ростовщичество. Получение прибыли «на деньгах», получение прибыли на процентах, церковь определяла как тяжкий грех. Чтобы снять эту греховность, в XIV веке, итальянские банкиры придумали вексельное кредитование.

Упрощенное описание этой процедуры следующее :человек, шел к кредитору за деньгами. Кредитор давал ему деньги в нужной валюте, и дополнительно вексель. Сумма указанная в векселе была немного больше той, что он давал заемщику. Эта разница, между кеш и векселем, и была «современными процентами».

В средние века масштабы вексельного кредитования были небольшими, и расти они начали в эпоху Возрождения, а затем и Просвещения . Удовольствия и развлечения к 18 веку стали культом осуждались не так резко как раньше. А в высшем свете так и вовсе не осуждались. Первые коммерческие банки в Европе появились примерно в 16-17 веках .

Клиентами этих банков были в основном торговцы и промышленники. Простые граждане пользовались кредитами через ростовщика или шли в ломбард. Портрет ростовщика того времени рисуют мрачным и устрашающим. В обществе с читалось, что честные граждане занимают деньги только в экстренных случаях, случаях крайней нужды.

А вот аристократы брали вексельные кредиты на развлечения и приобретение ценностей.

Так же как и теперь, заемщик брал кредит под залог. Это могли быть драгоценности (при кредите на небольшую сумму) , либо имение (при кредите на значительную сумму). Различия между займами «на покупку недвижимости (поместья)» и «на покупку движимого имущества (экипажа)» не делали.

Породистых лошадей в залог брали неохотно – такое ненадежное «имущество» в любой момент могло «двинуть копыта», ростовщики не рисковать на этот счет. В некоторых ситуациях кредитор , в качестве обеспечения, мог взять в качестве залога старинную мебель или антикварные предметы искусства.

Уже в те времена, большим спросом пользовались кредиты «на неотложные нужды». Эти кредиты дворяне пускали на покупку нового современного экипажа, драгоценностей,а иногда и просто на игру в карты. Некоторые дворяне брали очень большие суммы и и не могли остановиться.

особенно Привыкнув жить на широкую ногу или будучи заядлыми игроками, аристократы брали и брали, увязая “по уши” в долги. Имения таких горемык перезакладывалить много раз. При этом семья горе-должника проживала в этом же имении.

В случае разорения родственники дворян оказывались на улице, в буквальном смысле слова. Законом европейской страны, за редким- редким исключением, разрешалось продавать имущество и поместье должника, не взирая на маленьких детей.

Закон практически всегда был на стороне кредитора и защищал его на 100%.

Кроме широко распространенных вексельных займов и собственно денежных займов, существовал третий вид кредита — приобретение товара в рассрочку. Таким способом пользовался и простой люд и аристократы. Продукты питания приобретались прямо у производителей напрямую .

Мясники, бакалейщики, молочники, пекари давали свою продукцию в долг на несколько лет. В кредит отпускали не только продукты питания , но и услуги. Сапожники, портные, прачки, ювелиры практиковали обслуживание постоянных клиентов в рассрочку.

При этом, если обычный человек получал увечья, терял работу , становился инвалидом — взыскать долги с него было не возможно.

Если простые люди не возвращали долги по каким-то серьезным обстоятельствам (увечья, травмы, болезнь , смерть), то представители высших кругов просто не хотели его выплачивать.

Они шили множество новых платьев, заказывали огромное количество украшений у ювелира, а платить не платили. Еще худшими заемщиками были короли. Короли запросто могли разорить кредита.Не возвращали долги. А все потому, что залогом под кредит было королевское слово.

Оно как известно представляло закон и имело повсеместную власть над ростовщиками.

В России до середины 18 века, также как и в Европе, граждане всех сословий брали ссуды у кредиторов-ростовщиков. По таким ссудам процент составлял от 25 % и считался высоким. Отношения “кредитор – заемщик” в России строились на тех же основаниях, что и в Европе. Дворяне оставляли в залог поместья, а крепостной люд все что есть, иногда последнюю рубаху.

В середине XVIII века закон запретил ростовщичество . Первые прототипы современных кредитных учреждений появились в России примерно в середине XVIII века .

Появились первые банки, где кредиты были узаконенной услугой , процентные ставки по кредитам определялись государством. Например, в банке можно было взять кредит на приобретение жилья под 6-8% годовых.

В качестве залога принималось движимое и недвижимое имущество, а также крепостные крестьяне!

Разные сословия , по-разному относились в кредитам в государственных банках. Помещики, например, не особо понимали разницу между банком и частным кредитором, поэтому брали ссуды и у тех и у других. А вот купцы занимали деньги только у частных кредиторов.

Государственный коммерческий банк в 1845-1848 гг. принял от вкладчиков на 200 млн рублей. Все деньги переводились в Государственный заемный банк. Государственный заемный банк а кредитов выдал всего на 25 млн. Как видно из этих цифр, разница существенная.

В конце XVIII века , к государственным банкам добавились частные банкирские дома. Частные банкирские дома обладали небольшими кредитными ресурсами, поэтому выдавали микрозаймы.

Основными клиентами частных банков были купцы, мелкие промышленники. Частные банкирские дома выдавали ссуды по рекомендации. Кроме выдачи кредитов, они занимались торговлей, производили товары.

Отдельных законов для них не было, они работали по общему государственному закону.  

В конце XIX века, в российском государстве продолжился процесс развития банковского дела. Появился Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Потребителями Дворянского банка были только дворяне, у банка был ограничен список кредитов.

Кредиты выдавались только на приобретение недвижимого имущества под 5-6 процентов годовых. Потребителями услуг Крестьянского банка были крестьяне. Им выдавались кредиты на покупку земли в среднем под 5 процентов годовых. Отличались эти банки сроками на которые выдавались ссуды .

Ссуду можно было оформить от 20-25 лет до 60-65. Это был прототип ипотечной системы.

В 1917 году произошло полное изменение банковской системы. Об этом читайте в следующей статье.

Нажмите любую кнопочку чтобы скачать подарок

Источник: http://superpraktik.ru/istoriya-kreditnyx-organizacij/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector