Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения – консультации по ипотеке

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Накопить нереально. Откладывать, снимая жилье, — вообще утопия. Самый доступный способ среди всех возможных — воспользоваться ипотекой.

Желающих получить ипотеку всегда больше, чем одобренных заявок. Что нужно, чтобы одобрили ипотеку — этот вопрос волнует всех потенциальных заемщиков.

Кому банки более охотно выдают жилищные кредиты? Каковы их требования и как им соответствовать? Можно ли исправить кредитную историю и каким должен быть среднемесячный доход? Ответы на все эти вопросы вы найдете в этой статье.

Типовые требования банка

Финансовые учреждения заинтересованы в получении доходов от кредитования населения. При этом они не готовы рисковать своей репутацией и опасностью получить убыток. Поэтому к выполнению финансовых операций банки подходят максимально ответственно, объективно оценивая все риски.

Все без исключения банки пропагандируют доступность своих услуг, но все же остаются избирательными в своих предпочтениях.

Существует определенный перечень требований в 2021 году, которыми банки придерживаются для одобрения ипотечного кредита. У каждой финансовой организации свои критерии. Далеко не все клиенты становятся желанными, но у каждого есть шанс.

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотекеДля принятия решения об одобрении кредита банк проверяет следующие сведения:

  • возраст заемщика;
  • гражданство;
  • вид трудовой деятельности и стаж;
  • залоговое имущество;
  • наличие поручителей и созаемщиков;
  • кредитная история.

Очередность пунктов может быть разной. Их важность определяет кредитор после получения заявки от потенциального заемщика.

Возрастные ограничения

Молодым везде у нас дорога, но только не на пути к получению долгосрочного жилищного займа. Минимальный возраст, при котором банк примет документы, — 21-23 года.

По мнению большинства банков, и это вполне справедливо, до этого возраста человек не имеет стабильного заработка и, что тоже важно, не может разумно распоряжаться финансовыми средствами.

Любимый возрастной ценз банков — 25-40 лет. В этой категории находятся клиенты, которые больше остальных могут рассчитывать на одобрение ипотеки.

Существует и максимум в этом критерии. Обычно это 55 лет — период наступления пенсионного возраста. Существует также понятие предельного возраста. То есть, если человек подает заявку в 50 лет, банк одобрит ипотеку не более чем на 20 лет.

Гражданство и прописка

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Первое и главное требования банка — заемщик должен быть гражданином РФ. Желательно, чтобы была постоянная прописка.

Но одобрение ипотеки можно получить и при временной регистрации. Некоторые банки опустили это требование. В ВТБ можно получить ипотеку, не имея регистрации в регионе обращения.

Чтобы иностранцу одобрили ипотеку, нужна постоянная или временная регистрация, а также разрешение работать на территории России.

Какой должна быть профессия?

Одно из важных условий при рассмотрении заявки — это трудовой стаж. Минимальные требования, которые выставляют банки для одобрения ипотеки, — это стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, а общий — не менее 1 года.

Менеджеры банка также акцентируют внимание на том, насколько часто заявитель менял место работы.

При большом количестве записей в трудовой книжке и наличии увольнений по щекотливым статьям банк может посчитать клиента ненадежным и отказать в жилищном кредитовании.

Для каких профессий закрыта ипотека?

Банки неохотно идут на одобрение ипотеки представителям следующих профессий:

    Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

  • Бизнесменам — предприниматели не имеют стабильного заработка. Но руководители крупных предприятий, которые на протяжении долго времени имели хороший и регулярный доход, вполне могут рассчитывать на одобрение ипотеки.
  • Юристы — у людей этой профессии также нестабильный заработок, за исключением тех случае, когда они работают в компания по договору.
  • Риелторы — и хотя представители этой категории зачастую имеют неплохой доход, их заработок банки находят крайне нерегулярным. Во времена кризисов их доход еще менее стабилен. Поэтому получить одобрение на ипотеку будет нелегко.
  • Судьи — эти люди по закону обладают личной неприкосновенностью. Банк не имеет право требовать с них выплат по кредиту. Поэтому банки настороженно относятся к заявкам от представителей этой профессии.
  • Профессии, связанные с риском для жизни — спасатели, военные, гонщики. У этих людей опасная профессия, и они рискуют утратить трудоспособность, поэтому банки неохотно одобряют ипотеку им.

Какая зарплата должна быть, чтобы одобрили ипотеку

Однозначно ответит на этот вопрос сложно. Кредитное учреждение индивидуально рассматривает каждую ситуацию. Все зависит от того, на какой срок будет выдана ипотека, насколько ликвидно залоговое имущество, какой доход у поручителей и самое главное — сколько стоит приобретаемое жилье.

При расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей действует одно общее правило — совокупный ежемесячный доход заемщика должен вдвое превышать размер ежемесячной выплаты по ипотеке. Самый оптимальный вариант — даже не 50 %, а 40 %.

Не забывайте, что банк будет учитывать все ваши расходы — отчисления по другим займам, алименты, коммунальные платежи.

Платежеспособность

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Чтобы документально доказать и подтвердить банку свои доходы, нужно представить справку по форме 2-НДФЛ. Возможен вариант банка. Будут полезны и другие справки и документы, подтверждающие дополнительный или основной доход.

Основные доходы — это:

  • заработная плата по основному месту работы;
  • пенсия;
  • доходы, полученные от ведения предпринимательской деятельности.

Дополнительные доходы — это:

  • заработок от работы по совместительству;
  • доходы рантье — от сдачи объектов недвижимости в аренду;
  • доходы от любого другого вида деятельности.

Размер ежемесячной выплаты по кредиту должен составлять половину совокупного бюджета семьи. Если из всех ваших доходов такая сумма получится, значит, банк одобрит вам ипотеку.

Финансовые обязательства вроде долгов, алиментов, выплат по другим кредитам вычитываются из общего дохода. Сумму кредита будет высчитываться из остатка.

Кого лучше выбирать поручителем?

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Жена и муж не могут быть созаемщиками только в то случае, если иное не предусмотрено их брачным договором.

В Сбербанке, например, основной заемщик может привлечь до 3-х созаемщиков. Однако при получении ипотеки с двумя документами Россельхозбанк не разрешает привлекать иных поручителей, кроме супругов.

Больше доверия вызывают семейные люди, состоящие в браке. Это выгодно с точки зрения совокупного дохода. Учитывается и моральный аспект. Семейный человек считается более зрелым и ответственным лицом.

Кредитная история и ее влияние

Для того, чтобы одобрили ипотеку, нужна еще и хорошая кредитная история. Ее полное отсутствие не является препятствием для получения долгосрочного жилищного кредита. Однако если банку известно о том, что заемщик способен соблюдать финансовую дисциплину, это будет вам на руку.

Многие банки сотрудничают с Бюро Кредитных Историй — организации, в которой сосредоточены все сведения относительно кредитных историй населения. Поэтому не думайте, что проверить так называемую «всю вашу подноготную» банку не будет сложно. Никто не хранит в тайне эти сведения.

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотекеЕсли вас интересует, могут ли одобрить ипотеку с плохой кредитной историей, то у каждого банка свои требования и глубина анализа кредитных историй. Недавно созданные или небольшие финансовые организации закрывают глаза на мелкие недочеты, просрочки, а часто и вовсе не имеют договоров сотрудничества со всеми БКИ.

Кредитная история была испорчена по вине сотрудников банка, предоставившим в БКИ ложную информацию, подготовьте претензию. Если вы сами испортили кредитную историю, возьмите несколько небольших кредитов в банках и быстро и аккуратно их погасите. Возможно, при одобрении ипотеки банк будет обращать внимание на последние записи БКИ.

Может быть и такое, что вам одобрят ипотеку с плохой кредитной историей, но взамен ужесточат условия или потребуют дополнительных гарантий. Солидные банки, как правило, глаза не закрывают и однозначно отказывают в получении ипотеки.

Какие документы нужны для одобрения ипотеки

Чтобы ипотеку одобрили, подготовьте следующие документы:

  • Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
  • Справки, подтверждающие доходы — 2-НДФЛ или другие документы в произвольной форме.
  • Заверенная копия трудовой книжки.
  • Копия трудового договора — если имеется работа по совместительству, то договор и с этой работы.
  • Копия налоговой декларации за отчетный период — для подтверждения других источников получения доходов, помимо зарплаты.
  • Дипломы об образовании, учебные сертификаты.
  • Документы, подтверждающие права собственности на имущества, недвижимость, транспорт.
  • Подтверждение владения ценными бумагами.
  • Копии кредитных договоров, взятых ранее.
Читайте также:  Условия ипотеки для пенсионеров в Сбербанке в 2021 году - консультации по ипотеке

Полезные советы, как получить одобрение на ипотеку

Как увеличить свои шансы на успех и сделать так, чтобы вам одобрили ипотеку? Предлагаем вашему вниманию несколько полезных советов, которые могут вам помочь:

    Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

  1. Идентифицировать себя с категорией, кому чаще всего одобряют ипотеку — военный, кредит с привлечением материнского капитала.
  2. Выбрать тот банк, в который вы уже обращались — активно оплачивали коммунальные услуги, раньше брали кредит, получаете зарплату;
  3. Увеличьте первоначальный взнос — накопления вызывают доверия со стороны банков.
  4. Найдите хорошего агента — вам помогут правильно заполнить анкету, расскажут, как вести себя в банке, какую сумму запрашивать. Это платные услуги, но затраты оправдают себя, особенно, если вы сомневаетесь в успехе.
  5. Не пытайтесь обмануть банк, особенно в важных или очевидных вещах, которые легко проверить 3 у банковских служб собственной безопасности свои каналы получения информации.

Как сделать, чтобы одобрили ипотеку и повысить свои шансы

Повлиять на решение банка — это целая наука, настоящий шахматный поединок. Но достичь победы в противостоянии с банком все же можно.

Вот что поможет:

    Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

  • На встрече с банковским специалистом по кредитам выглядите опрятно, по-деловому, в соответствии с занимаемой вами должностью. В робе приходить не нужно. Заменить майку, шорты и кроссовки на рубашку, брюки и туфли не помешает. Если человек неопрятен, вряд ли ему поверят, что он финансовый директор. Представьте, даже на этой стадии у сотрудника банка есть карт-бланш — вам попросту могут отказать, даже не глядя в документы.
  • Разберитесь с кредитной историей. Негативные записи испортят впечатления о вас. И спрятать информацию не получится. Если уж так получилось, что у вас были проблемы, расскажите сотруднику банка о них. Пообещайте внести крупный первоначальный взнос.
  • Обман — это самое последнее, на что можно пойти. Даже безобидная хитрость, неправильные номера телефонов могут спровоцировать отказ банка. К тому же, ведения будут тут же направлены в БКИ.
  • Подавайте заявку на реальную сумму денег. После личной встречи будет произведен предварительный расчет всех расходов по кредиту. Банк все равно не перехитришь. Они узнают все ваши доходы и все ваши расходы.
  • Наличие активов — это хорошо. Машины, квартиры, офисы, производства — гордо демонстрируйте банку все свою материальную мощь. Это будет характеризовать вашу зажиточность.
  • Если у вас имеются неподтвержденные доходы, не советуем их скрывать. Расскажите банку обо всех доходах, которые вы получаете. Это может быть подработка, переводы, помощь родственников, проценты по вкладам.

Процедура одобрения очень важна. Поэтому учитывайте все факторы.

Как узнать, одобрят ли ипотеку?

После подачи заявки и визита банк будет принимать решения относительно того, одобрять или нет вам ипотеку. Многих интересует, сколько ждать решения банка. Обычно уходит до 5 дней, иногда больше.

Но как узнать, какое решение принял банк? Все современные кредитные организации заботятся о комфорте и информированности клиентов. Поэтому предлагаются разные сервисы. Развит сектор электронного обслуживания клиентов.

Существует несколько способов уточнить статус заявления:

  • личный визит в отделение банка;
  • телефонный звонок менеджеру;
  • уточнение в онлайн режиме.

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Потребуется знание номера заявки, присвоенного при передаче документов сотруднику банка. Это цифровое значение можно найти во втором экземпляре или в разделе интернет-сервиса «Кредиты».

Чтобы узнать, одобрили ли ипотеку каждым из перечисленных способов, потребуется знание номера заявки, который был присвоен при передаче документов сотруднику банка. Цифровое значение можно найти на втором экземпляре или в личном кабинете интернет сервиса в разделе «Кредиты».

Заключение

Не обращайтесь в банк за получением ипотеки, не подготовившись. Обязательно изучите все пункты, при которых происходит одобрение ипотеки. Предоставление поддельных документов и неправдоподобной информации снизит ваши шансы, если не сведет их к нулю.

Если банк запрашивает дополнительные сведения, не препятствуйте этому процессу. И если один банк вам отказал, это не значит, что другой не одобрит. Пробуйте свои шансы, не сдавайтесь сразу.

Видео: Как убедить банк предоставить ипотечный кредит?

Одобрение ипотеки: 9 советов и лайфхаки в 2021 для 100-процентного одобрения

Оформление жилищного кредита – это часто единственная возможность приобрести собственную квартиру. Подать заявку и собрать необходимые документы просто, но как повысить шансы на одобрение ипотеки банком?

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Существуют определенные критерии, по которым банк оценивает потенциального заемщика как благонадежного либо сомнительного. Соответствие максимальному количеству требований увеличивает возможность получения положительного решения об оформлении ипотеки.

Каковы шансы получить одобрение по ипотеке

Банк одобряет выдачу жилищного кредита, когда может убедиться в надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Он должен соответствовать немалому количеству требований – от наличия накоплений для первоначального взноса до постоянного источника дохода и возможности подтвердить свои финансовые способности документально.

Шансы на одобрение ипотеки банком зависят и от других факторов.

Почему банки отказывают в одобрении заявки

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

  1. Низкий скоринговый балл. Потенциальный заемщик оценивается скоринговой системой, которая рассчитывает итоговый балл по всем характеристикам. От его значения зависит, одобрит или нет банк ипотеку. Скоринговый балл отражает надежность, платежное поведение клиента и определяет вероятность невыполнения им обязательств по кредиту.
  2. Просрочки в прошлом. Незначительные нарушения в оплате прошлых кредитов могут компенсироваться наличием постоянного места работы, регулярным высоким доходом и отсутствием кредитов в других банках. Однако существенное несоответствие требованиям банка и предоставление недостоверной информации являются весомыми причинами для отказа в выдаче ипотеки.
  3. Большое количество отказов подряд. Частые отказы в оформлении кредита на квартиру могут иметь неприятные последствия. Они отражаются в кредитной истории заемщика так же, как и просрочки в оплате долга. Если за небольшой период было несколько отказов в разных банках, для кредитора это будет означать острую необходимость в заемных средствах и не самое лучшее финансовое состояние заявителя.

Более подробно о том, почему банки отказывают в кредите мы рассказывали в отдельной статье.

9 советов для одобрения ипотеки

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Многие специалисты в области кредитования сходятся во мнении, что придерживаясь определенных правил можно получить ипотеку практически без отказа. Ниже расписаны правила и рекомендации актуальные в 2021 году.

Совет 1. Кредитная история

Банк в первую очередь проверяет кредитную историю потенциального ипотечного заемщика. Наличие ранее погашенных кредитов без просрочек повышает шанс на стопроцентное одобрение ипотеки. Банк видит, что заемщик ответственный, надежный, платежеспособный и не уклоняется от обязательств по возврату долга.

Наличие просрочек по кредиту от пяти и более дней – повод для формирования негативной кредитной истории. Она является одной из самых частых причин для отказа в ипотеке.

При погашении кредита нужно взять справку из банка, подтверждающую полный расчет по обязательствам и отсутствие претензий. Важно убедиться в закрытии ссудного счета и отсутствии долгов, пеней или штрафов. Даже несколько копеек неоплаченной задолженности могут стать основанием для отрицательной кредитной истории.

Чтобы одобрили ипотеку, нужно исправить плохую кредитную историю, погасив старые долги. Далее нужно оформить несколько кредитов или займов и вовремя их погасить. Только тогда будет шанс закрыть «черное пятно» в кредитной истории. Иначе отказ в выдаче ипотеки неизбежен.

Потенциальный заемщик, совсем не имеющий кредитной истории, также рискует получить отказ по ипотеке. Банк не сможет оценить поведение клиента по отношению к оплате задолженности. Это несет для кредитора дополнительные риски и увеличивает вероятность его отказа.

Читайте также:  Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы - консультации по ипотеке

Для формирования кредитной истории можно взять небольшую сумму кредита на несколько месяцев, например, на дорогостоящую технику. Даже если планировалось приобрести ее на собственные средства.

Переплата за короткий период будет незначительной, а положительная история сформируется и повысит шансы на одобрение ипотеки.

Рекомендуем прочитать на нашем сайте статью о том, как начать кредитную историю с нуля.

Совет 2. Отсутствие кредитов или минимальная кредитная нагрузка

Наличие большого числа непогашенных кредитов значительно снижают вероятность одобрения ипотеки. Стоит постараться рассчитаться по долгам, а уже потом подавать заявку на оформление жилищного кредита.

Совет 3. Первоначальный взнос

Чем больше сумма первоначального взноса, тем выше шансы на одобрение ипотеки. По логике банка, если заявитель смог накопить внушительную сумму, то умеет распоряжаться деньгами и ответственно относится к финансам. Шансы на одобрения ипотечной заявки намного увеличивается, когда заемщик оформляет ипотеку с первоначальным взносом от 15-20 процентов.

Если же первоначального взноса нет, но срочно понадобилась ипотека — отправьте заявку в банки с ипотекой без первоначального взноса или с минимальным его внесением. Но шансы, как мы сказали, будут меньше.

Совет 4. Возраст

Самый оптимальный возраст для оформления ипотеки – от 20 до 40 лет. Он позволяет взять кредит на срок до 30 лет и погасить до наступления пенсии. Банки любят таких клиентов.

Но, также банки положительно относятся к лицам пенсионного возраста 55-60 лет. Получить ипотеку в этом возрасте вполне вероятно. После 65-70 лет сделать это будет намного сложнее.

Совет 5. Стаж работы

Непрерывная трудовая деятельность – положительный фактор для получения одобрения по ипотеке. Частые увольнения, сокращения, периоды без работы заставляют банк сомневаться в востребованности специальности заемщика и его возможности регулярно погашать кредит.

Кредитные организации, как правило, предъявляют требования по непрерывному стажу на последнем месте работы от 6 месяцев. А общий трудовой стаж желательно чтобы был более 2-3 лет.

Совет 6. Официальная зарплата вместо серой

Заемщик должен иметь официальный доход и возможность подтвердить его документами. Кроме того, заработок должен быть стабильным. То есть лучше фиксированный оклад и премия, чем работа за проценты.

Рискованными заемщиками также считаются индивидуальные предприниматели.

Повысить шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке, ВТБ и других кредитных организациях можно привлечением дополнительных заемщиков или предоставлением залога.

Совет 7. Получение зарплаты на банковскую карту

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

Участие клиента в зарплатном проекте банка-кредитора не только снижает процентную ставку, но и увеличивает шансы на одобрение ипотечного кредита. Для банка такие клиенты более надежные и прозрачные, так как они видят ежемесячные поступления заемщика. Узнайте, какие банки лучше подходят для получения зарплаты на карту в нашем рейтинге.

Но с каждым годом этот фактор имеет все меньшее значение. Если человек работает официально, из его зарплаты удерживается НДФЛ, то всю информацию о его доходах можно проверить по номеру его СНИЛС или ИНН в базе Пенсионного Фонда. У всех крупных банков России такой доступ есть.

Совет 8. Наличие созаемщиков и поручителей

Это положительная характеристика хорошего заемщика. Чем больше созаемщиков и выше их заработок, тем лучше. Как правило, созаемщиками ипотеки являются супруги. Перед тем, как взять ипотеку, можно попросить родителей или других родственников выступить в качестве поручителей.

Совет 9. Обращение в банки с максимальным процентом одобрения

Нужно подготовить пакеты документов и подать заявки в несколько банков, активно работающих по ипотечным программам. Лучше обращаться к кредитным организациям, имеющим по статистике и отзывам высокий процент одобрения ипотеки. Важно изучить условия кредитования и оценить соответствие заемщика требованиям.

Стоит обратить внимание на банки, предлагающие льготные программы. Например, специальные условия для молодых семей или военных. Требования к заемщику в них снижены, что повышает возможность оформить ипотеку. Ознакомиться с рейтингом лучших банков для оформления ипотеки можно на нашем сайте.

Лайфхаки от кредитных специалистов

Можно ли взять ипотеку созаемщику и как увеличить шанс одобрения - консультации по ипотеке

И в заключении еще несколько лайфхаков, чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки:

  1. Не нужно указывать в заявке слишком большую сумму для выдачи ипотеки. Размер всех платежей по кредитам и займам должен быть не более 40-50% от ежемесячного дохода. Если банк рассчитает, что клиент запросил сумму, погашение которой не соответствует его финансовым возможностям, то велика вероятность отказа.
  2. Нельзя предоставлять банку ложную информацию. Даже не умышленный обман будет воспринят как попытка мошенничества, и банк может отказать после одобрения заявки.
  3. Внешний вид при посещении отделения банка тоже важен. Алкогольное опьянение, неопрятный вид и грязная одежда вызовут сомнения в надежности заемщика и приведут к отказу по заявке практически сразу.

Перечисленные выше советы помогут достичь максимальных шансов на получение ипотечного кредита и стать счастливым обладателем собственного жилья.

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Содержание:

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Основные критерии, которые учитываются при процедуре скоринга:

  • возраст: от 21 года до 65 (в некоторых банках до 70-75) лет на момент погашения займа;
  • гражданство: гражданство РФ или СНГ, статус налогового резидента, вид на жительство;
  • наличие средств на первоначальный взнос (в некоторых банках можно использовать материнский капитал);
  • наличие постоянной или временной прописки в любом регионе России (лучше всего, если прописка оформлена в регионе работы банка);
  • трудоустройство: не менее 3 (чаще 6) месяцев на последнем месте работы при наличии общего трудового стажа не менее года;
  • характер трудовой деятельности: сезонность работы, стабильность заработка
  • возможность подтвердить доход: в почете справка 2-НДФЛ или справка по форме банка с печатью работодателя
  • кредитная история: стабильность выплаты ранее полученных займов, наличие задолженностей и кредитов, права по которым перешли от банков к коллекторам;
  • социальное положение: семейное положение, наличие надежных созаемщиков и поручителей;
  • материальное благосостояние: наличие в собственности недвижимости, которая может выступить залогом по кредиту;
  • общественное поведение: наличие совершенных правонарушений, активность в социальных сетях.

Требования банка к заемщику могут быть снижены, если клиент готов предоставить кредитору стартовый взнос более 40% от стоимости покупаемого жилья. Но заемщиков, которые имеют такую возможность, меньшинство. Тех, у кого стартовый бюджет ограничен, банк проверяет по полной программе.

Кредитная история — ваша визитная карточка для банка

Взял кредит — заплати и спи спокойно. Если ваш номер телефона знаком коллекторам, подавать заявку на ипотеку можно только после полной выплаты старых долгов. Однако порой кредитная история портится как по волшебству, без участия самого субъекта.

Типичные ситуации, когда кредитная история испорчена не по вине заемщика, но это становится препятствием в

получении ипотеки:

  • по вашему паспорту некто взял кредит в банке или в МФО. Для очистки КИ необходимо подать заявление в полицию и доказать, что вы непричастны к долгу. После этого можно отправлять заявление на исправление кредитной истории в БКИ
  • кредит выплачен, однако банк не отправил сведения об этом в БКИ. Подайте заявление в БКИ об исправлении КИ, приложите документы о полном погашении кредита;
  • ваш супруг, который является созаемщиком по ипотеке, имеет плохую КИ. Копите на первоначальный взнос и берите ипотеку с учетом только своего дохода.

Даже если вы никогда не брали кредитов, перед подачей заявки закажите свою КИ через сайт Центробанка или иным способом. Так вы будете уверены, что банк не откажет вам из-за чужих ошибок или противоправных действий.

Читайте также:  Как официально сдавать квартиру и платить налоги - консультации по ипотеке

Какое жилье проще взять в ипотеку

Объект, который вы планируете приобрести, имеет значение. Проще всего получить ипотеку на новостройку у аккредитованного банком застройщика. На такие объекты часто предлагается ипотека с нулевым или минимальным первоначальным взносом по сниженной ставке.

Важно: как только дом сдан и дольщик оформил право собственности на квартиру, жилье становится вторичным. Если вы приобретаете новостройку у частного лица по договору переуступки или после сдачи дома по договору купли-продажи, вы не сможете получить на эту квартиру семейную ипотеку под 6%. Банк даст кредит на такой объект по условиям ипотеки на вторичку.

В России количество кредитов на вторичные квартиры в 3,5 раза превышает объемы ипотеки на новостройки. Спрос на вторичную ипотеку остается стабильно высоким.

Квартира должна соответствовать требованиям банка: отсутствие деревянных перекрытий в доме, небольшой процент износа, наличие стандартных инженерных коммуникаций.

Если по результатам оценки квартира будет оценена ниже, чем рассчитывает заемщик, банк снизит сумму предлагаемой ипотеки. В такой ситуации придется либо торговаться с продавцом, либо искать другой объект, который устроит кредитора.

Сложнее всего получить кредит на дом с участком или таун-хаус. Ставки по таким программам выше, требования к заемщикам и к размеру стартового взноса больше. Например, Дельтакредит предлагает ипотеку на дом с участком с первоначальным взносом от 40%.

При этом средства материнского капитала нельзя использовать как первоначальный взнос. И ставка по займу близка к расценкам потребительского кредитования. Еще один минус — страховка будет дороже, чем при покупке квартиры. Какое жилье брать в кредит, решаете вы.

Но условия ипотеки вам предлагает кредитор.

Стоп-факторы при получении ипотеки

Есть категории заемщиков, которым априори сложно получить ипотеку:

  • индивидуальные предприниматели;
  • лица, получающие основной доход от самозанятости;
  • безработные;
  • пенсионеры, не имеющие официального трудоустройства;
  • люди, которые прошли процедуру банкротства физических лиц.

При определенных обстоятельствах все эти заемщики имеют шансы на получение ипотеки. Однако каждый случай требует индивидуального подхода:

  • банк охотнее выдаст ипотеку на квартиру для ИП, если у предпринимателя есть супруг с постоянной работой и доходом. Также для одобрения заявки ИП может предоставить максимальное количество документов, подтверждающих наличие стабильных финансовых расчетов с заказчиками, — оригиналы договоров о сотрудничестве, бухгалтерские выписки;
  • самозанятые пока что могут подтвердить свой доход только сведениями о выплаченном НДФЛ. Убедить банк помогут договоры с контрагентами, акты выполненных работ;
  • безработный может получать доход от сдачи собственной недвижимости внаем и из других источников. Каждую цифру нужно подтверждать документами;
  • пенсионер может пригласить в созаемщики будущего наследника ипотечного жилья — если у последнего имеется достаточный стабильный доход и хорошая КИ.

Материнский капитал и семейная ипотека

Для семей с детьми квартирный вопрос стоит особенно остро. Как правило, стабильный доход имеет только один из супругов, второй находится в декретном отпуске по уходу за детьми. В такой ситуации получение ипотеки осложняется несколькими нюансами:

  • доход главы семьи должен быть достаточным для выплаты кредита и содержания нескольких иждивенцев;
  • детское пособие выплачивается только до 3-х лет и имеет ограниченный размер, несопоставимый с ипотечными выплатами;
  • кроме материнского капитала, у семьи может не быть других накоплений, которые можно использовать для первоначального взноса по ипотеке.

Для семей с детьми наиболее привлекательно выглядит ипотека, первоначальный взнос по которой можно погасить материнским капиталом. Такую программу предлагают очень немногие банки, и получить одобрение можно только при наличии достаточного дохода.

Остальные кредиторы предлагают использовать материнский капитал для погашения основного долга и процентов по ранее взятой ипотеке. Однако чтобы взять ипотеку до получения права на материнский капитал, семья должна накопить собственные средства на стартовый взнос.

Получается замкнутый круг.

В данной ситуации для повышения шансов на ипотеку можно сделать следующее:

  • позвать родственников в созаемщики и поручители;
  • поискать варианты среди аккредитованных новостроек с минимальным первоначальным взносом и взять ипотеку под 6%
  • узнать о наличие льготных программ кредитования в АО ДОМ.РФ для вашего региона.

Полезные советы: чего не стоит делать будущему заемщику

В интернете можно найти множество рекомендаций о том, как быстро и эффективно повысить свою кредитоспособность перед обращением в банк. Некоторые из этих советов способны навредить заемщику в глазах банка:

  1. не стоит исправлять плохую кредитную историю с помощью обращения в микрофинансовые организации. Банк расценивает подобные действия заемщика как неумение управлять своими финансами. МФО выдают деньги на короткие сроки и под большие проценты. Это невыгодно для рядовых граждан. Постоянный клиент МФО, как правило, занимает деньги «до зарплаты». Такое поведение вызовет подозрения у банка;
  2. не предлагайте человеку стать созаемщиком, если вы не уверены в его порядочности и финансовой стабильности. Есть исключения: супруги всегда становятся созаемщиками по ипотеке, даже если один из них не работает и не несет финансовой ответственности по займу. Когда вы сами выбираете созаемщика, учтите: независимо от уровня финансовой ответственности при выплате кредита созаемщик остается собственником доли в ипотечной недвижимости;
  3. не платите чужую ипотеку без документального подтверждения вашего денежного участия. Если вы погашаете ипотеку за другого человека, обязательно документируйте каждую выплату. Ситуация, когда ипотека оформлена на одного гражданина, а платежи вносит другой, встречается часто. Расписки в получении денег пригодятся на случай, если официальный заемщик откажется признать факт вашего финансового участия в выплате кредита. Даже если заемщиком является близкий родственник, пользуйтесь расписками для профилактики проблем в будущем;
  4. не подавайте много заявок на ипотеку в разные банки. Если у вас будет три отказа по ипотеке подряд, это будет существенным стоп-фактором при подаче следующей заявки.

Готовимся к подаче заявки

Прежде чем собирать документы для банка, сравните свои возможности с требованиями по выбранной ипотечной программе. Можно подать предварительную заявку онлайн или проконсультироваться с банковским менеджером по телефону.

Чтобы повысить шансы на успех, выполните простые рекомендации:

  • накопите первоначальный взнос выше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • обращайтесь в банк, с которым уже работаете. Банки более лояльны к зарплатным клиентам, к держателям вкладов и к обладателям дебетовых карт, которые регулярно и много тратят по безналу;
  • найдите созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом;
  • продумайте возможные стоп-факторы. Если у вас есть долги по старым кредитам, погасите их.

Как получить ипотеку после отказа банка

В 2019 году банки строже проверяют уровень дохода потенциальных заемщиков и их платежеспособность.

Особенно это касается ипотеки с первоначальным взносом ниже 20%: этот сегмент кредитования наиболее рискованный, а банки стремятся свести все возможные риски к минимуму.

Отказ можно получить и при наличии достаточного первоначального взноса: например, в кредитной истории клиента есть серьезные стоп-факторы, которые настораживают банк. Что делать в такой ситуации?

Обратитесь к ипотечному брокеру. Даже если вы уже получили отказ в одном или нескольких банках, мы поможем вам оформить кредит на покупку жилья.

Комплексные услуги брокера включают сбор документов, подачу заявки в партнерские кредитные организации, получение одобрения в обход стоп-факторов и сопровождение ипотечной сделки.

Мы помогаем заемщикам получить жилищный кредит на максимально выгодных условиях.

Уменьшим ежемесячный платеж на


Заплатите банку меньше на


Также подберем выгодную страховку.

Средняя экономия —

до ₽
на лет.

Ипотека LIVE поможет сэкономить

Расчет является предварительным

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector