Принят закон о кредитных каникулах для физлиц и бизнеса – консультации по ипотеке

Отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках кредитных каникул из-за коронавируса, не будет бесплатной для заемщиков. Кредитные каникулы смогут помочь только трети всех ипотечников

Принят закон о кредитных каникулах для физлиц и бизнеса - консультации по ипотеке

Антон Ваганов/ТАСС

В России принят закон о кредитных каникулах в связи с распространением коронавируса. Отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках этого льготного периода, не будет бесплатной для ипотечников.

Рассказываем в коротких карточках, кто сможет рассчитывать на ипотечные каникулы и как получить эту льготу.

3 апреля президент России Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах.

Его действие распространяется на россиян, предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса, которые пострадали в результате пандемии COVID-19.

Кабмин утвердил максимальный размер ипотечного кредита, при котором заемщик может обратиться в финансовую организацию с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.

Льготы Ограничения для каникул

Согласно постановлению правительства, физлица могут обратиться в банк для предоставления льготного периода по ипотечному кредиту в случае, если его сумма не превышает 1,5 млн руб., при этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Максимальная отсрочка по платежам составляет шесть месяцев. Заявитель получит отсрочку по платежам, если сможет документально подтвердить банку, что за последний месяц официальный доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Пени и штрафы за просрочку в этот период взиматься не будут.

Снять ограниченияМинфин может увеличить льготы

В Минфине не исключают, что могут пересмотреть условия кредитных каникул для ипотечников в сторону увеличения суммы займа. По данным «Дом.РФ», в 2020 году средний размер ипотечного кредита в России составляет 2,55 млн руб. Предложенные правительством ограничения по размерам ипотеки для предоставления каникул сильно снизили возможности для получения этих льгот для большинства россиян.

По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), льготой по ипотеке не смогут воспользоваться две трети всех ипотечников в России. Из программы практически полностью исключаются заемщики из крупных российских городов. Например, средний размер выданного жилищного кредита в Москве составил 4,8 млн руб., в Подмосковье — 3,4 млн руб., в Санкт-Петербурге — 3 млн руб.

ДокументыКак получить льготу

Ипотечные заемщики смогут обратиться в кредитные организации для предоставления отсрочки по платежам до 30 сентября 2020 года. Для этого нужно подать заявление в банк. Например, сегодня в Сбербанке и ВТБ уже предоставляются возможности подачи заявления на кредитные каникулы онлайн. В заявлении нужно указать срок предоставления каникул.

Заемщик должен документально подтвердить снижение дохода за последний месяц на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Документы можно получить у работодателя или на сайте ФНС онлайн.

Банк должен в течение пяти дней принять решение о предоставлении кредитных каникул, если все условия закона соблюдены. Заявление о снижении доходов банки обязаны считать соблюденным, пока не доказано иное.

Банки в течение 90 дней могут запросить необходимые документы у заемщика либо направить запрос в ФНС, Пенсионный фонд и другие организации для подтверждения права на льготную отсрочку по ипотеке.

Если кредитная организация выяснит, что заемщик не соответствует льготным критериям, то ему придется возместить пропущенные платежи и выплатить пени за просрочку.

Что делать Если не попал на каникулы

Если заемщик не попал в льготную программу по лимитам, то можно обратиться в банк для реструктуризации кредита. Обычно кредитные организации готовы предложить заемщикам собственные программы реструктуризации в зависимости от конкретной ситуации — увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и т. д.

После каникулКак погасить ипотеку

Банк России предупредил, что отсрочка платежей, которая предоставляется в рамках кредитных каникул из-за коронавируса, не будет бесплатной для заемщиков.

В течение льготного периода кредитная организация продолжит начисление процентов по ипотеке, установленных в кредитном договоре. Проценты придется погасить после окончания льготного периода.

Банкиры рекомендуют вносить по мере возможности небольшие платежи во время льготного периода. Это, по их мнению, сократит тело долга и снизить сумму начисляемых в будущем процентов.

Спрос В банки массово поступают заявки

Банки уже отмечают волну обращений граждан о льготном периоде по ипотечным и потребительским кредитам. За первую неделю ВТБ получил более 70 тыс. обращений от клиентов для получение отсрочки по различным кредитам, что многократно превосходит стандартные значения. Более 40% всех обращений в центр информационной поддержки «Дом.РФ» за неделю были связаны с кредитными каникулами.

«В настоящее время по программам реструктуризации банка наблюдается тенденция к массовому обращению за льготным периодом граждан при отсутствии документального подтверждения ухудшения финансовой ситуации. Это означает, что лишь каждая десятая заявка на реструктуризацию подтверждена официальным документом», — заявил первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин.

Принят закон о кредитных каникулах

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа”

Законом, в частности, предусматривается льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности.

Согласно закону заемщик – физлицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении установленных условий.

В перечне таких условий: размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер; снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов; на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”.

Требование заемщика – индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода – не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, с соблюдением определенных условий.

При этом кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

  • В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
  • По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.
  • Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в определенных отраслях экономики.
  • Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.
  • Перейти в текст документа »
  • Больше документов и разъяснений по коронавирусу и антикризисным мерам – в системе КонсультантПлюс.
  • Зарегистрируйся и получи пробный доступ

Дата публикации на сайте: 04.04.2020

Поделиться ссылкой:

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.

Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.

Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.

Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.

3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.

При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

  1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
  2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
  3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).
Читайте также:  Когда возможна отсрочка платежей по ипотеке - консультации по ипотеке

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.

Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.

При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

  • Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
  • Не допускается требование досрочного погашения кредита;
  • Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
  • Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Есть и несколько негативных последствий:

  • Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
  • Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
  • Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.

Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.

Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.

Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.

В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

  • Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
  • Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
  • Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Кредитные каникулы для граждан: кто может воспользоваться

Президент РФ подписал закон (Федеральный закон от 03.04.2020 г.

№ 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке РФ (Банке России)“ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», далее по тексту — Закон № 106-ФЗ) о так называемых кредитных каникулах для граждан, ИП, малого и среднего бизнеса. Какие послабления ждут заемщиков?

Прежде всего, отметим, что кредитные каникулы касаются граждан, индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса, оформивших кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу.

Важно!

Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований.

Какие нужно соблюсти условия для кредитных каникул для граждан и ИП?

  • Заемщик — физическое лицо, ИП, заключивший до 3 апреля 2020 г., кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об отсрочки обязательств (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:
  • 1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ для кредитов (займов), по которым возможна отсрочка;
  • Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул.

Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 435, максимальный размер:

  1. -для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;
  2. -для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;
  3. -для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;
  4. -для потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;

-для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.

Для Москвы предельный размер ипотечного кредита составит 4,5 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн руб.

Как видим, максимальный размер кредита для получения кредитных каникул, не велик.

Отметим, что введение своего рода кредитных каникул практикуется во многих странах.

Например, Правительство Испании, Италии временно освободило от ипотечных платежей и взносов за аренду жилья людей, которые из-за коронавируса потеряли работу. Банки Чехии предоставят жителям страны отсрочку по кредитам на три месяца.

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, составляет более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков);

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть речь идет о кредитном договоре, в отношении которого ранее был установлен льготный период.

Важно!

В части заемщика — ИП вместо приостановления исполнения возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Исходя из обозначенных условий, на кредитные каникулы вправе претендовать немногие заемщики.

Сроки и дата начала льготного периода

Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Однако длительность льготного периода не может быть более шести месяцев.

Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам и не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Читайте также:  Как получить Дальневосточный гектар - консультации по ипотеке

Важно!

Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.

А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.

Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?

  • Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.
  • Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.
  • Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:
  • 1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;
  • Речь идет о справке 2-НДФЛ.

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п.1 ст.3 Закона РФ от 19.04.1991 г. № 1032-I «О занятости населения в РФ»;

  1. Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.
  2. 3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;
  3. 4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
  4. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Что не допускается в течение льготного периода?

  • В течение льготного периода не допускаются:
  • -начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
  • -предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
  • -предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);
  • -обращение с требованием к поручителю (гаранту).
  • При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:
  • -досрочно прекратить действие льготного периода;
  • -досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Как будут начисляться проценты по кредиту (займу)?

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, фиксируется на день установления льготного периода.

А далее, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой), начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа). Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

Что это значит на практике? Прежде всего, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке.

Так, среднерыночное значение по потребительским кредитам, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 14% (Расчет: 21% х ?).

По другим кредитам процентные ставки составляют от 14% до 27%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 9% и 18% соответственно (Расчет: 14% х ? и 27% х ?).

То есть для россиян кредитные каникулы не означают прощение основного долга и процентов, а представляют лишь отсрочку исполнения обязательств и незначительное снижение процентной ставки.

Начисленные проценты заемщик должен гасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж — через 30 дней после окончания периода отсрочки.

Закон о кредитных каникулах (льготном периоде кредитования). Комментарии к закону, вопросы-ответы, рекомендации

  • 3 апреля 2020
  • В настоящей статье мы детально рассмотрим правила получения/предоставления Льготного периода уплаты кредита, который в народе уже получил название “кредитных каникул”.
  • Мы расскажем про то, как получить кредитные каникулы, раскроем, кто имеет право на их получение, опишем последствия получения кредитных каникул и постараемся предугадать заранее Ваши вопросы, ответив на них полно и развёрнуто.
  • Кредитные каникулы, вводятся Федеральным законом РФ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»
  • Указанный закон Принят Госдумой РФ в трёх чтениях, одобрен Советом федерации (2 апреля 2020 года) и направлен для утверждения Президенту РФ.
  • Кредитором в Закона называются банки и не банковские финансовые организации (учреждения), кредитные каникулы называются Льготным периодом.

Глава 1. Кредитные каникулы (льготный период) для физических лиц

По каким кредитам (займам) Заёмщик вправе запросить льготный период (кредитные каникулы) и в какие сроки? На что вправе претендовать Заёмщик в течении льготного периода

Заёмщик вправе запросить Льготный период (кредитные) каникулы по любым кредитным договорам и договорам займа, в том числе по потребительным кредитам и (или) ипотечным кредитам, которые действуют на момент вступления в законную силу Федерального Закона.

В какие сроки Заёмщик может обратиться к Кредитору (Банку) с Требованием о предоставлении льготного периода? В любое время срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 года.

Что вправе просить Заёмщик у банка?

У Заёмщика есть право выбора: – Приостановить платежи в течении льготного периода. В таком случае, график платежей будет сдвинут вперёд по правилам, которые мы опишем ниже; 

– Уменьшить размер платежей в течении льготного периода. В таким случае, платежи в льготный период будут уменьшены, а сумма недоплаченных кредитных платежей за льготный период будет передвинута на более поздние сроки;

Можно ли потребовать льготный период по нескольким кредитам?Да можно, льготный период может быть потребован и будет установлен по нескольким кредитам одновременно. Закон не устанавливает каких-либо ограничений.

Длина льготного периода. Начало льготного периода.Максимальная длина льготного периода составляет 6 месяцев.

Заёмщик вправе запросить льготный период «задним числом», то есть, его начало будет исчисляться ещё до подачи требования Кредитору.

При этом, льготный период может начаться не ранее одного месяца до обращения к Кредитору с требованием по ипотечным договорам и не ранее 14 дней по иным кредитным договорам (например, по потребительским кредитам).

Зачем устанавливать льготный период задним числом?Это необходимо для того, чтобы Ваша кредитная история не была испорчена, если Вы допустили просрочку последнего платежа и решили обратиться к Кредитору с требованием об установлении льготного периода.

Если в требовании не будут указаны сроки начала льготного периода, то по закону он будет равняться 6 месяцам и длиться с момента обращения с Требованием к Кредитору.

Закон не исключает возможность установления срока начала льготного периода через определённое время после обращения. Например: Вы обращаетесь к Кредитору (банку) в июле 2020 года с Требованием, в котором указываете, что с августа хотите начать льготный период. Это возможно.

Кто имеет право на льготный период?

Право на льготный период имеют любые заёмщики, которые отвечают одновременно трём, изложенным ниже требованиям: 2.1 Размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством. Если максимальный размер не утверждён, то получить Льготный период можно по кредиту (займу) любого размера.

Пока максимальный размер кредита не установлен. 2.2 Доходы заёмщика в месяце, который предшествовал месяцу обращения с Требованием о предоставлении льготного периода, снизились более, чем на 30 процентов, по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году (в 2019).

Например, если Вы обращаетесь к банку в мае 2020 года, то Ваш апрельский доход должен быть ниже более чем на 30 % среднемесячного дохода за 2019 год. 2.

3 На момент обращения к банку за льготным периодом по кредитному договору, по этому договору не действует другой льготный период (установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как запросить льготный период у Кредитора? Правила переписки Заёмщика и Кредитора при установлении льготного периода.

Какой документ Заёмщик подаёт на имя Банка (кредитора)? Как оформить требование? 

Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течении льготного периода.

 Заёмщик так же указывает льготный период (в месяцах), либо указывает, что срок льготного периода устанавливается в соответствии с действующим законодательством (в таком случае устанавливается максимальный срок – 6 месяцев).

 

Требование оформляется просто, укажите адресат – Кредитора (банк), укажите свои контактные данные (ФИО, паспортные данные), озаглавьте документ как «Требование по предоставлению льготного периода по кредитному договору», сошлитесь на закон (указан выше в преамбуле), укажите все реквизиты кредитного договора (номер, дата), и напишите срок льготного периода (не обязательно) и дату начала льготного периода (не обязательно).

Каким способом должно быть доставлено Требование кредитору? Закон предусматривает следующие варианты:

А) письмом с приложением к нему необходимых документов. Рекомендуем отправить заказное письмо с уведомлением и описью вложений в конверт.  Б) электронной почтой, если такой способ сообщения с Кредитором, предусмотрен договором и в договоре указан Ваш электронный почтовый ящик (e-mail).

В этом случае необходимо к сообщению прикрепить сканированные копии (фотографии) требования и прилагаемых к нему документов; 

В) с телефона (если Ваш номер телефона известен Кредитору и имеется в договоре).

В этом случае, фотографируйте Требование, прилагаемые к нему документы и отправляйте с телефона сообщением Банку.

В какие сроки Кредитор должен рассмотреть Требование и ответить Заёмщику? В какой форме и куда Вам должно прийти уведомление Кредитора, в ответ на Ваше Требование?

Законом установлен 5-дневный срок для рассмотрения Кредитором полученного требования и официального уведомления о согласии на предоставление льготного периода или отказе. Уведомление Кредитора будет послано способом и на адрес, которые предусмотрены в договоре. Если Требование направлено с телефона, то Кредитор дублирует так же высылку уведомления и на телефон.

Читайте также:  Рефинансирование без подтверждения дохода - финансовый консультант

Что будет, если Кредитор не ответил в 10-дневный срок или необоснованно отказал в установлении льготного периода?

Если Кредитор (например, банк) не ответил Вам в течении 10 дней, или отказал в предоставлении льготного периода, то льготный срок считается автоматически установленным с момента отправки Вами требования или с даты начала течения льготного срока, если он Вами указан в Требовании. Дело в том, что Закон предполагает Ваше право на получение льготного периода, пока не будет доказано обратное. То есть, у банка на будет выбора, он вынужден будет приостановить начисление и взыскание платежей по кредиту. Подробней об этом мы поясним ниже.

Когда Кредитор должен направить Вам уточнённый график платежей? Законом установлено, что уточнённый график платежей должен быть отправлен Кредитором в адрес Заёмщика до окончания срока льготного периода.

Будет ли испорчена кредитная история, если предоставлен льготный период? Нет, кредитная история испорчена не будет, соответствующие нормы описаны в Законе (статья 8 закона). По истечении льготного периода, банкам запрещено отказывать Заёмщику в предоставлении кредитов по тому, основанию, что ему ранее предоставлялся льготный период.

Нужно ли подтверждать снижение дохода более, чем на 30 % и когда? Как подтвердить снижение дохода?

Это правила описаны в законе сложно. Попробуем объяснить их подробно и понятно

Предоставление документов, подтверждающих снижение дохода одновременно с требованием не обязательно. По умолчанию, закон предполагает, что Ваши доходы уменьшились и Вы имеете право на предоставление льготного периода. То есть, считайте, что с момента направления Вами требования о предоставлении льготного периода, он Вам предоставлен!

Однако, Кредитор (банк) вправе запросить у Вас документы, которые подтверждают снижение дохода более, чем на 30 %. В этом случае, по запросу банка Вы обязаны предоставить эти документы в течении 120 дней. Этот срок может быть продлён ещё на 30 дней, если есть уважительные причины непредставления указанных документов в 120-дневный период.

Если документы, подтверждающие снижение дохода в сроки не представлены, либо если представленные документы не подтверждают Вашего права на получение льготного периода кредитования, то Кредитор направляет Заёмщику уведомление о не подтверждении установления льготного периода.

Со дня получения Заемщиком такого уведомления, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) одновременно с направлением заемщику уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи.

Обратите внимание (!) В течении всего времени с момента Вашего обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода, и до получения от банка Уведомления о не подтверждении установления льготного периода, льготный период считается условно предоставленным, вне зависимости от наличия Ваших прав на льготный период. То есть, наличие Ваших прав на льготный период подразумевается (предполагается) Законом.

Какими документами можно подтвердить снижение дохода?

  1. А) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти (например, 2-НДФЛ), осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;
  2. Б) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;
  3. В) Больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
  4. Г) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

Кредитор (Банк) может запросить указанные документы у Заёмщика, либо запросить их самостоятельно у третьих лиц: в налоговой, в пенсионном фонде, в фонде социального страхования, в фонде обязательного медицинского страхования и т.д. О самом факте запроса этих документов у третьих лиц, Кредитор обязан уведомить Заёмщика. Если документы запрошены Кредитором у третьих лиц, он не вправе просить предоставления запрошенных у третьих лиц документов, от Заёмщика.

Последствия предоставления льготного периода. Отношения с банком во время льготного периода.

  • – С начала льготного периода платежи приостанавливаются или уменьшаются в соответствии с Требованием Заёмщика;
  • – Проценты, пени, неустойки за просрочку платежей, с момента установления льготного периода не начисляются, не уплачиваются, и не взимаются;
  • – Требования о досрочном исполнении договора займа или кредитного договора не предъявляются;
  • – Обращение взыскание на имущество по договору залога (ипотеки) не производится;
  • – Требования к гарантам (поручителям) не предъявляются;
  • – Суммы неуплаченных процентов и неустоек, начисленных на момент начала льготного периода, фиксируются и не взыскиваются;

Внимание! На время льготного периода приостанавливается исполнение обязательств Кредитора по предоставлению Заёмщику денежных средств по договору! В основном, это касается предпринимателей. Если у Вас открыта кредитная линия (или овердрафт) или иной договор, предусматривающий предоставление кредитных средств в будущем, и Вы получили по ней льготный период, то на время льготного периода банк не будет предоставлять Вам кредитные средства по указанному договору.

Можно ли отказаться от льготного периода? Да, в любой момент, в этом случае, льготный период закончится с момента, когда банк получил Ваше заявление об отказе от льготного периода. В этом случае банк обязан направить Вам новый график платежей.

Можно ли в течении льготного периода погасить кредит досрочно? Да, можно, в любой момент, полностью или частично.

Проценты за кредит, начисляемые в течении льготного периода

На сумму остатка основного долга (текущего долга) в течении льготного периода по потребительским кредитам начисляются проценты.

Как определяется размер процентов, начисляемых в течении льготного периода?

– По потребительским кредитам. Размер процентов определяется как 2/3 среднерыночной стоимости потребительского кредита.

Что это такое? Банк России регулярно определяет средние значения потребительских кредитов на рынке, то есть, усреднённо определяет под какой процент кредитуют банки граждан по потребительским кредитам.

От этой ставки берётся 2/3 и по ней начисляются проценты на остаток долга в течении льготного периода.

– По ипотечным кредитам.  Дополнительные проценты не начисляются.

Порядок оплаты процентов, начисленных в течении льготного периода по потребительским кредитам. Указанные проценты в течении льготного периода не выплачиваются банку, но начисляются и фиксируются на конец льготного периода.

Сумма начисленных процентов за льготный период, уплачивается Заёмщиком банку после уплаты задолженности по кредиту, по отдельно составленному графику.

То есть, сначала Вы выплатите кредит по сдвинутому банком графику после льготного периода, а потом уже, после выплаты кредита – проценты начисленные за льготный период.

Как уплачиваются основные платежи, накопленные (неуплаченные) за время льготного периода

По потребительским кредитам. Речь идёт об основном долге, который не был уплачен по потребительскому кредиту в течении льготного периода.Указанная сумма основного долга просто сдвигается вперёд, поскольку по времени кредит продляется на сумму льготного периода.

Например, если Вам оставалось гасить в течении 12 месяцев, но Вам был предоставлен льготный период в течении 6 месяцев, то с момента окончания льготного периода, Вы будет погашать кредит в течении 12 месяцев на тех же условиях, которые действовали до льготного периода (по той же ставке, в таких же пропорциях погашения основного долга). То есть, для Вас ничего не изменится.

По ипотечным кредитам. Платежи, не уплаченные в льготный период, суммируются и фиксируются в качестве обязательств Заёмщика (в общей сумме).

Указанная зафиксированная сумма платежей (относящаяся к льготному периоду) будет платиться в следующем порядке:- сначала уплачиваются платежи по графику с первого месяца после льготного периода до конца графика платежей; – затем уплачиваются платежи по графику за льготный период.

То есть часть графика, приходящегося на льготный период, передвигается вперёд, на будущее, после окончания графика платежей по кредитному договору, обеспеченному ипотекой.

Нет, согласие Залогодателя – третьего лица на установление льготного периода не нужно. В случае установления льготного периода сроки действия договоров залога (в том числе ипотека), поручительства или гарантии продляются на сроки действия основного – кредитного договора.

Глава вторая

Льготный период (кредитные каникулы) для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП)

По каким кредитам субъект МСП может получить льготный период?

По любым кредитам (займам), заключённым с кредитной или …Окончание статьи доступно по ссылкеhttp://vkirove.ru/news/2020/04/03/zakon_o_kreditnykh_kanikulakh_lgotnom_periode_kreditovaniya_kommentarii_k_zakonu_voprosy_otvety_reko.html

#кредит #деньги #бизнес #коронавирус #кризис

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector