Просрочка по ипотеке – последствия и что делать – консультации по ипотеке

Если у вас образовалась просрочка по ипотеке, и вы не знаете, что делать, возьмите себя в руки и не поддавайтесь панике. Это очень важный вопрос, требующий серьезности и ответственности со стороны заемщика, ведь он рискует не только влезть в большие долги, но и лишиться жилой недвижимости, возможно единственного места проживания.

Варианты решения проблемы

Просрочка может возникнуть по разным причинам: снижение доходов, увольнение с работы, ухудшение здоровья или потеря трудоспособности – и это далеко не полный перечень возможных обстоятельств. Если человек утратил возможность выполнять обязательства перед банком полностью или частично, он не должен:

• поддаваться эмоциям;
• игнорировать специалистов банка (это только усугубит положение заемщика);
• оформлять новые кредиты, увеличивая тем самым свою закредитованность;
• надеяться, что задолженность через какое-то время спишут.

Просрочка по ипотечному кредиту не выгодна ни заемщику, ни банку. Последний в таком случае теряет возможность вернуть выданные средства.

Именно поэтому банки готовы пойти навстречу тем клиентам, которые хотят выполнить свои обязательства, просто по жизненным обстоятельствам сделать это прямо сейчас не могут.

Главное – вовремя обратиться в свое финансовое учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию. Еще лучше, если у клиента будут подтверждения (справки или иные документы).

Что может предложить банк?

Диалог между кредитором и заемщиком из-за невозможности платить и вероятной просрочки, чаще всего, заканчивается принятием обоюдно выгодного решения. Банк может:

1. предоставить отсрочку по кредиту на определенный срок;
2. рефинансировать имеющийся жилищный кредит;
3. реструктуризировать ипотеку;
4. помочь воспользоваться страховкой, оформленной во время покупки недвижимости в кредит.

У каждого варианта есть свои особенности, которые стоит рассмотреть отдельно.

Отсрочить платеж по ипотеке

Длительность такой отсрочки обычно варьируется от 1 до 6 месяцев. Окончательное решение принимается банком в соответствии с серьезностью сложившейся ситуации. Чем хуже обстоятельства у заемщика, тем больше у него шансов на оформление длительных кредитных каникул.

Правда, воспользоваться такой услугой можно обычно до возникновения первой просрочки. Банки разрешают временно не платить людям с хорошей кредитной историей и отсутствием неуплаты.

Рефинансирование ипотеки

Услуга рефинансирования особенно популярна среди россиян последние несколько лет. Благодаря ей можно не только ослабить ежемесячную кабалу, но и улучшить условия кредитования. Сегодня банки посредством рефинансирования позволяют:

• снизить процентную ставку по кредиту;
• увеличить срок погашения задолженности;
• рефинансировать сразу несколько разных кредитов в один на более выгодных условиях.

В конечном итоге размер ежемесячного платежа снижается, что может позволить выполнять обязательства перед банком в полном размере.

Реструктуризация задолженности

Процедура рефинансирования требует от заемщика обращения в другой банк, сбора большого количества документов. Иногда и те финансовые учреждения, в которых оформлена ипотека, предлагают улучшить условия кредитования. Речь в данном случае идет о реструктуризации текущей задолженности.

Реструктуризировать кредит непросто. Причем вариантов решения может быть несколько. Например, банк может пойти на снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или даже на списание части имеющейся задолженности или пени.

Иногда выгодные условия реструктуризации предлагаются банками совместно с государством. Правительство помогает семьям, оказавшимся в тяжелых жизненных обстоятельствах. В итоге они готовы оплатить порядка 20 – 30% от суммы задолженности.

Получение страховки

Сегодня почти все банки требуют от клиентов, берущих ипотеку, оформлять страховку. Причем касается она не только недвижимости, но и здоровья, утраты рабочего места, жизни. Например, если человек застраховал себя на случай потери работы, то обязательства по выплате ипотеки на себя возьмет страховая компания.

Что делать, если просрочка уже случилась?

А что же делать тем, у кого просрочка уже появилась? Даже в этом случае стоит обращаться в свой банк и доказывать, что у заемщика есть веская причина неоплаты задолженности. Банки могут пойти навстречу и в этом случае.

Некоторые граждане обращаются в суд для начала процедуры банкротства. Такое действительно возможно, вот только получить статус банкрота физическому лицу не так-то просто. А если у него в собственности есть недвижимость и иное имущество, оно будет изъято в пользу уплаты имеющегося долга с большой долей вероятности.

Возможные последствия

Некоторые граждане относятся к появлению просрочки несерьезно. Необходимо понимать, что это влечет за собой массу неприятных последствий, а именно:

1. увеличение суммы задолженности за счет появления штрафов, пени;
2. ухудшение кредитной истории, которое впоследствии не даст оформить новый займ в большинстве банков;
3. преследования со стороны банка или коллекторов (причем выражаться они могут не только в личных визитах и телефонных звонках, но и иных формах психологического и физического воздействия);
4. конфискация залоговой недвижимости (это возможно даже тогда, когда у заемщика нет другого жилья).

Человек, понимая, что не может выполнять обязательства перед банком, должен действовать быстро, но без лишних эмоций. Важно взвесить ситуацию и понять, насколько тяжелым оказалось положение.

Обращаться в банк нужно сразу же, еще до появления просрочки.

Это покажет кредитному специалисту, что клиент хочет и готов выполнять свои обязательства, просто в силу жизненных обстоятельств сделать это сейчас не может.

Прятаться и скрываться от банков не следует – это только ухудшит ситуацию. Вместе с нервным напряжением как снежный ком будут расти и долги перед финансовым учреждением. Лучше попытаться решить проблему мирно, чем в страхе ожидать, когда судебные приставы придут конфисковывать имущество.

Просрочка по ипотеке: пустяк или проблема?

Каж­дый заем­щик отлич­но пони­ма­ет, что про­сроч­ка по ипо­те­ке не сулит ниче­го хоро­ше­го.

По этой при­чине семьи пред­по­чи­та­ют серьез­но заду­мы­вать­ся перед под­пи­са­ни­ем дого­во­ра, так как даже Сбер­банк в кри­ти­че­ских ситу­а­ци­ях так­же при­бе­га­ет к жест­ким мерам.

Тем не менее, суще­ству­ет инте­рес­ное раз­де­ле­ние по сро­кам, кото­рое поз­во­ля­ет по-раз­но­му отно­сить­ся к сло­жив­шей­ся ситуации.

Просрочка недопустима

В первую оче­редь каж­дый заем­щик дол­жен пом­нить о том, что раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по ипо­те­ке высо­ка. По этой при­чине даже един­ствен­ный день задерж­ки пере­во­да пре­вра­ща­ет­ся в про­бле­му. Так что про­сроч­ка недо­пу­сти­ма ни по каким при­чи­нам. Если появи­лись при­чи­ны, сле­ду­ет вспом­нить несколь­ко основ­ных правил.

1. Сроч­но свя­зать­ся с банком;
2. Отве­чать на звонки;
3. Поста­рать­ся сокра­тить задержку.

Толь­ко в этом слу­чае про­сроч­ка кре­ди­та не пре­вра­тит­ся в про­бле­му.

Даже Сбер­банк вся­че­ски ста­ра­ет­ся пой­ти навстре­чу сво­им кли­ен­там, поэто­му есть воз­мож­ность обсуж­де­ния пере­не­се­ния сро­ков или изме­не­ния еже­ме­сяч­ных сум­му в край­них слу­ча­ях.

При­чем оши­боч­ным шагом явля­ет­ся «игра в прят­ки» со служ­бой без­опас­но­сти. В резуль­та­те это­го дого­вор по ипо­те­ке начи­на­ет дей­ство­вать в пол­ную силу, поэто­му при­ме­ня­ют­ся все доступ­ные санк­ции, не про­ти­во­ре­ча­щие зако­но­да­тель­ству РФ.

Последствия просрочки

Теперь пора перей­ти к тому, что дела­ет Сбер­банк и осталь­ные финан­со­вые орга­ни­за­ции при нару­ше­нии гра­фи­ка выплат по ипо­те­ке.

Этот вопрос навер­ня­ка сле­ду­ет счи­тать осно­во­по­ла­га­ю­щим, так как непри­ят­ные ситу­а­ции скла­ды­ва­ют­ся у мно­гих людей.

В таких слу­ча­ях выпла­та кре­ди­та ухо­дит на вто­рой план, поэто­му чело­век о ней успеш­но забы­ва­ет. Какие же собы­тия после­ду­ют за такой ошибкой?

• Напо­ми­на­ние о задолженности;
• Начис­ле­ние пеня;
• Лич­ное посещение;
• Судеб­ное разбирательство;
• Про­да­жа зало­го­во­го имущества.

Важ­но, что каж­дый пункт явля­ет­ся обос­но­ван­ным дей­стви­ем со сто­ро­ны бан­ка. По этой при­чине при ипо­те­ке при­дет­ся тер­петь, ведь заем­щик сам совер­шил ошиб­ку, не выпол­нив взя­тые обязательства.

Напоминание о задолженности

Когда про­сроч­ка при­бли­жа­ет­ся к пер­вым 5 дням, на теле­фон заем­щи­ка при­хо­дит смс-сооб­ще­ние или совер­ша­ет­ся зво­нок.

Это незна­чи­тель­ное бес­по­кой­ство, кото­рое нисколь­ко не нару­ша­ет спо­кой­но­го тече­ния жиз­ни чело­ве­ка. Обыч­но люди игно­ри­ру­ют такие напо­ми­на­ния, что дела­ют зря.

К при­ме­ру, Сбер­банк обыч­но идет в «жест­кое наступ­ле­ние», не давая нико­му ни одно­го шан­са на поло­жи­тель­ное реше­ние вопро­са в слож­ной ситуации.

Если про­сроч­ка по ипо­те­ке не пре­вы­ша­ет 5 дней

Как толь­ко про­хо­дят 5 дней, теле­фон­ные звон­ки боль­ше не осу­ществ­ля­ют­ся в авто­ма­ти­че­ском режи­ме.

В этот момент про­сроч­ка пла­те­жа по ипо­те­ке под­хо­дит к пер­вой кри­ти­че­ской точ­ке, когда пред­ста­ви­те­ли финан­со­вой орга­ни­за­ции обра­ща­ют­ся и к заем­щи­ку, и к его род­ствен­ни­кам, и к соза­ем­щи­ку, и к рабо­то­да­те­лю.

Имен­но этот момент боль­ше все­го раз­дра­жа­ет кли­ен­тов бан­ка, ведь они счи­та­ют такие поступ­ки непра­во­мер­ны­ми. Одна­ко Сбер­банк и осталь­ные орга­ни­за­ции ни в чем не нару­ша­ют законодательство.

Начисление пеня

Кро­ме того, с пер­во­го дня, как нача­лась про­сроч­ка кре­ди­та, обя­за­тель­но начис­ля­ет­ся пеня.

Такие штраф­ные санк­ции в обя­за­тель­ном поряд­ке ука­зы­ва­ют­ся в усло­ви­ях дого­во­ра, поэто­му о них сле­ду­ет пом­нить все­гда.

Каза­лось бы, раз­мер состав­ля­ет все­го от 0,1 до 0,5%, но при этом рас­чет ведет­ся на каж­дые сут­ки, а из-за огром­ных еже­ме­сяч­ных взно­сов сум­мы быст­ро растут.

Так, про­сроч­ка кре­ди­та в 3 дня при еже­ме­сяч­ных выпла­тах в 20 тысяч руб­лей пре­вра­ща­ет­ся в 300 руб­лей, если пеня не пре­вы­ша­ет 0,5%. На пер­вый взгляд, пере­пла­та неве­ли­ка, но день­ги нарас­та­ют, как снеж­ный ком, поэто­му через месяц рас­пла­тить­ся вряд ли удастся.

Личное посещение

Еще одной важ­ной мерой со сто­ро­ны финан­со­вой орга­ни­за­ции явля­ет­ся лич­ное посе­ще­ние заем­щи­ка. Нет, Сбер­банк подоб­ным обра­зом не посту­па­ет, при задерж­ке выпла­ты кре­ди­та дело сра­зу пере­хо­дит в судеб­ное раз­би­ра­тель­ство. В ином слу­чае пред­ста­ви­тель готов лич­но встре­тить­ся с заем­щи­ком, что­бы обсу­дить сло­жив­шу­ю­ся непри­ят­ную ситуацию.

Сроч­но пога­си­те про­сроч­ку по ипотеке

Нуж­но заме­тить, что это про­ис­хо­дит лишь через 10 дней после нача­ла задерж­ки, одна­ко все рав­но сохра­ня­ет­ся при­лич­ный шанс на поло­жи­тель­ное реше­ние вопро­са.

Если же пред­ста­ви­те­лю бан­ка дого­во­рить­ся не уда­ет­ся, то дого­вор ипо­те­ки пере­да­ет­ся в судеб­ное раз­би­ра­тель­ство.

Имен­но такие слу­чаи часто прак­ти­ку­ет Сбер­банк, пред­по­чи­та­ю­щий сра­зу рвать отно­ше­ния с клиентом.

Чем закончится судебное разбирательство?

Если нача­лось судеб­ное раз­би­ра­тель­ство по делу кре­ди­та, луч­ше во мно­гом согла­шать­ся с пред­ста­ви­те­ля­ми бан­ка.

Они могут выне­сти раз­лич­ные реше­ния, но опти­маль­ным явля­ет­ся пога­ше­ние остав­шей­ся задол­жен­но­сти вме­сте со все­ми штраф­ны­ми санк­ци­я­ми или лич­ная про­да­жа квар­ти­ры.

В послед­нем слу­чае у заем­щи­ка сохра­ня­ет­ся воз­мож­ность полу­че­ния, хотя бы, части потра­чен­ных денеж­ных средств.

Когда же вопро­сы кре­ди­та не реша­ют­ся, зало­го­вое иму­ще­ство мгно­вен­но выстав­ля­ет­ся на про­да­жу по сум­ме остат­ка задол­жен­но­сти. Сбер­банк не вспом­нит о чело­ве­ке, а про­сто быст­ро вер­нет себе пере­дан­ные денеж­ные сред­ства без лиш­них задер­жек и ожидания.

Мини­маль­ная задерж­ка выпла­ты кре­ди­та кри­тич­на для каж­до­го заем­щи­ка. Штраф­ные санк­ции жест­ко про­пи­са­ны в дого­во­ре, а еже­ме­сяч­ные пере­во­ды по ипо­те­ке колос­саль­ны. Из-за это­го един­ствен­ный день может стать насто­я­щей про­бле­мой для семьи, поэто­му подоб­ные непри­ят­ные ситу­а­ции не сле­ду­ет допус­кать, что­бы не стал­ки­вать­ся с трудностями.

Про­сроч­ка пла­те­жа по ипотеке

https://www.youtube.com/watch?v=Rs_trq6MWiw&feature=youtu.be

Просрочка платежа по ипотеке 2 месяца

Ипотечный заем берется не на один год, это долгосрочный возврат долга. Своевременное погашение сулит заемщику право полностью распоряжаться имуществом. На этапе обслуживания долга прописать членов в семьи, продать или обменять, передать в дар жилье клиент банка не может без разрешения учреждения.

Пока человек оплачивает задолженность без финансовых затруднений, ситуация с кредитором стабильная. При неоплате начинаются проблемы. Рассмотрим, как действуют финансовые организации при 60 днях просрочки, и какие законодательные меры регулируют данный процесс.

Опасность просроченного долга

Невозврат кредита свыше месяца принято считать проблемным. В этом случае простыми смс-сообщениями, регулярными настойчивыми звонками дело не закончится. Сотрудники могут даже наведаться на дом к клиенту. Актуальными становятся и письма-уведомления о сумме незакрытого кредита, уровень просроченных %, тела займа и так далее.

При игнорировании отдела безопасности, в ход идут коллекторы, иногда и частники, которым банкиры имеют право передать долг через 90дн. Именно поэтому, не стоит доводить до договора цессии, а стоит на этом этапе что-то делать с проблемой.

Как вариант, кредитор может направить дело в суд, если юридический отдел подсчитает, что это выгодно для финансового учреждения. Суд будет на стороне ипотекодержателя, разрешит тому продать имущество в счет закрытия долга.

И если вырученных денег будет недостаточно, то обяжет заемщика выплачивать остаток из заработной платы. Возможны еще и аресты дебетовых счетов, изъятие другого личного имущества в счет закрытия просроченного кредита.

Проблемы могут начаться и раньше

До передачи дела коллекторам и в суд, банкиры могут не ждать 90 дней, а уже через пару месяцев подать письмо-требование о разрыве соглашения в одностороннем порядке. Это означает, что заемщик должен полностью закрыть долг по ипотеке вместе с начисленными процентами.

Не стоит говорить о том, что кредитный рейтинг в БКИ будет снижен, испортится записи в личном деле, и вряд ли в будущем какой-то банк захочет с таким плательщиком сотрудничать. Но заемщик может договориться с банком на любом этапе неоплаты денег, даже во время суда.

Можно принести документальное подтверждение задержки платежа (смена работы, запись в трудовой книжке об увольнении, медицинские заключения, чеки на оплату дорогих лекарств и пр.). Кредитор всегда пойдет навстречу, предложит реструктуризацию, возможно, спишет часть неустойки на 20%-75%, если клиент закроет большую часть задолженности.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Что придется гасить за 60 дней

Последствия просрочки платежа по ипотеке

Если происходит просрочка платежа по ипотеке, то банк на законных основаниях может использовать довольно жесткие меры, причем это может дойти даже до продажи залоговой квартиры.

Тем не менее, каждый заемщик должен быть осведомлен, что последствия таких задержек в оплате во многом зависят от срока задержки. В этой статье мы рассмотрим, как просрочка платежа может сказаться на заемщике и что на это может повлиять.

Поскольку сумма платежа по ипотеке обычно высокая, то даже задержка по оплате в один день может привести к возникновению проблемы. И если возникли веские причины, по которым случилась задержка по оплате ипотеки в заданный срок, то нужно следовать следующим правилам:

• нужно как можно быстрее позвонить в банк и рассказать о появившихся затруднениях
• после этого отвечать на все звонки от банка
• постараться как можно скорее сократить возникшую задержку.

И если вы выполните данные условия, то банковская организация отнесется к вашей ситуации лояльно. И даже могут предложить в качестве решения возникшей ситуации перенести сроки платежа либо вовсе поменять сумму для ежемесячного ипотечного платежа.   

Гораздо хуже ситуация будет складываться в том случае, если вы не будете отвечать на звонки от службы безопасности и не сообщите банку о возникших у вас трудностях с оплатой ипотеки. И в данном случае банк будет вынужден действовать на основе договора и прибегнуть к санкциям. 

В первую очередь вам напомнят о появившейся задолженности. После этого вам начнут начислять пени, которые будут напрямую зависеть от суммы, которую вы ежемесячно выплачиваете по ипотеке. Затем потребуется личное появление неплательщика, которое может перейти в судебное разбирательство и продажу залогового имущества.  

В ипотечном договоре прописаны все возможные штрафные санкции. И даже если вам покажется, что размер пени небольшой, то спустя какое-то время задержки будет непросто расплатиться с такой задолженностью.    

В случае если вы по тем или иным причинам не перевели деньги банку в определенный срок, то вам могут позвонить и напомнить о том, что вам нужно внести оплату.

Нередко небольшая задержка с оплатой оказывается непреднамеренной и может возникнуть из-за технических причин (например, если срок платежа выпадает на праздничный либо выходной день).

Поэтому задержка платежа в течение пяти дней может привести лишь к начислению пени.

Если же дата внесения платежа растянулась на срок более недели, то плательщику могут начать настойчиво звонить из банка. Помимо этого могут начать звонить и родственникам и коллегам неплательщика. Кроме того, пени будут увеличиваться еще больше.

И в довершение ко всему банк предоставит информацию в специальное бюро кредитных историй, где неплательщика занесут в черный список.

И если невозможность выплачивать ипотечный кредит имеет лишь временный характер, то достаточно сообщить банку о затруднительной ситуации, чтобы не усугублять ситуацию и мирно разрешить проблему. 

Если задержка с оплатой растягивается на срок более месяца, то банк будет вынужден действовать более настойчиво.

В первую очередь последует личный визит, в результате которого можно будет добиться реструктуризации долга, если получится. Если же не удастся прийти к мирному решению, то дело будет передано в суд.

Самой крайней мерой может оказаться продажа квартиры через торги для того, чтобы погасить ипотечный кредит.

Просрочка ипотечного платежа является весьма серьезной проблемой, которая может негативно сказаться на кредитной истории должника, а также лишить его собственной квартиры. И если нет возможности обойтись без просрочки, то нужно сделать все возможное, чтобы разрешить эту ситуацию с наименьшими потерями. Вам нужно добиться мирного решения с банком.

Если же нет возможности это сделать, а сумма долга, так же как и пени, сильно возросли, то необходимо обратиться в суд. Нередко банки сознательно оттягивают мирное решение проблемы в ожидании возрастания суммы взыскания.

Также необходимо тщательно изучить законодательство и имеющиеся судебные практики в этой сфере, поскольку при наличии правильно оформленного иска можно добиться сведения к минимуму всех расходов, которые относятся к просрочке платежа.   

Просрочка по ипотеке — как выпутаться из этой ситуации в 2021 году

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок – до 15-20 лет, за время которого любой заемщик может столкнуться с финансовыми трудностями. За просрочку по ипотеке в ВТБ 24, Сбербанке и других крупных банках предусмотрена ответственность. Рассмотрим, что делать, если образовалась просрочка по ипотеке.

Многое зависит от продолжительности просрочки.

• Если просрочка составляет 1 день, то заемщик будет получать SMS с уведомлением о задолженности. Ему придется оплатить неустойку. Так, Сбербанк устанавливает ее сумму в размере 20% годовых от суммы просрочки за весь ее период. Неустойка начисляется с того дня, который следует за последним днем внесения запрашиваемых сумм в соответствии с графиком. В других банках начисляются штрафы. В этом случае необходимо своевременно провести платеж и погасить начисленные пени.
• Если просрочка – более 10 (в Сбербанке – более 5) дней, то сотрудники финансового учреждения начинают звонить должнику и уведомлять его о задолженности. Работники службы безопасности банка постараются пригласить его в отделение, чтобы обсудить задолженность и способы ее погашения. Сведения будут переданы в БКИ, начислят пени.
• Если просрочка длится более 1 месяца, причем клиент уклоняется от разговоров с представителями банка, то заемщика причисляют к категории неблагонадежных. На связь с ним пытаются выйти сотрудники отдела по работе с задолженностями, службы внутренней безопасности банка. Сбербанк начислит штраф в размере 0,5% от остатка долга.
• Если просрочка составляет более 3 месяцев, то любой банк вправе инициировать судебное разбирательство. В иске будет указано требование взыскать с должника залоговое имущество, а также принудить клиента выплатить финансовую компенсацию за расходы со стороны банка.

Если банк подал в суд, что делать? Оптимальный вариант – составить мировое соглашение. В этом документе указываются условия, при которых должник выполнит свои финансовые обязательства.

Клиент вместе с банком выбирает вариант решения проблемы – к примеру, оформление реструктуризации, предоставление кредитных каникул, продажа ипотечной квартиры и погашение долга за счет вырученных со сделки средств.

Если банк не идет на этот шаг, а настаивает на взыскании ипотечного жилья, то заемщик в этом случае не сможет сохранить квартиру даже при наличии зарегистрированных в ней детей – несовершеннолетние будут автоматически выписаны. Жилье продадут на торгах, а если вырученной с продажи суммы не хватит на погашение задолженности, то остаток суммы все равно придется выплатить клиенту.

Некоторые заемщики оформляют процедуру банкротства. При получении статуса банкрота продажей ипотечного жилья будет заниматься не кредитор, а финансовый управляющий. Это позволяет не погашать остаток задолженности, оставшейся после продажи квартиры и перечисления вырученных денежных средств банку.

До обращения банка в суд заемщик должен подать пакет документации на банкротство в суд, оплатить госпошлину, внести денежные средства на депозит суда и найти финансового управляющего, ответственного за дело о банкротстве.

Для того чтобы ознакомиться с размерами штрафов, неустоек и другими мерами ответственности, необходимо изучить кредитный договор. В нем указываются подобные условия применения наказания.

В случае если банк увидит, что клиент не избегает встреч с сотрудниками, идет на диалог и открыто сообщает о своих финансовых затруднениях, то человек может рассчитывать на реструктуризацию долга. Преимущество этого способа – сохранение положительного кредитного рейтинга, уменьшение финансовой нагрузки посредством увеличения срока ипотечного кредита.

Чтобы предотвратить просрочку по ипотеке, необходимо:

• учитывать время, которое требуется для списания денег со счета (оно может составлять 2-3 рабочих дня);
• пересмотреть свои доходы и расходы, найти по возможности подработку;
• ежемесячно откладывать небольшую сумму денег, накапливая «подушку безопасности».

При столкновении с финансовыми трудностями следует тут же оповестить об этом банк и совместными усилиями принять оптимальное решение. При желании можно обратиться за рефинансированием в другой банк, однако при наличии просрочек финансовые учреждения неохотно оформляют кредиты.

Таким образом, последствия просрочки зависят от ее продолжительности. Если она составляет до 5 дней, то заемщик может ограничиться получением SMS-оповещений и пенями. В исключительных ситуациях банк подает на клиента в суд.

Должник рискует лишиться ипотечного жилья даже в том случае, если оно единственное и в нем прописаны несовершеннолетние.

По этой причине при возникновении просрочки необходимо срочно ее погасить вместе со штрафами и пенями, не скрываясь от сотрудников банка.

Что будет, если не платить ипотеку: как законно сохранить квартиру, способы решения проблемы, последствия неуплаты

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (804) 333-70-30 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Несмотря на то что время карантина по коронавирусу в 2020-2021 гг., государству удалось избежать гиперинфляции, дефолта, деноминации, девальвации и обвала рубля, финансовый кризис в стране все равно наступил.

Впоследствии, у многих россиян резко упали доходы, а цены на ЖКХ и продукты питания, наоборот, выросли.

В итоге, у граждан, которые ранее отказались жить в съемном жилье и взяли ипотеку, ребром встал вопрос дальнейшей уплаты ипотечного кредита.

Если своевременно не избавляться от долгов по ипотечному займу и не гасить кредит, приставы ФССП вправе прийти к неплательщику домой с исполнительным листом и выселить его. Что делать если не можешь платить ипотеку, и может ли ипотека не платиться вообще, рассказано ниже в статье.

Можно ли не платить ипотеку

Чтобы не снимать квартиру в аренду, многие граждане РФ, в том числе военные и служащие в армии, берут ипотеку. Однако, нередко бывает так, что заемщику нечем платить ипотечный кредит. Это бывает из-за того, что:

• не хватает своей з/п;
• нет материнского капитала;
• нет алиментов на детей после развода с супругом;
• нет выплат в декрете;
• нет иных доходов, чем можно было бы погасить ипотечный кредит.

Однако, отсутствие финансовых возможностей оплачивать ипотеку и иные обязательные платежи (так, коммунальные) не означает, что можно не платить ипотечный кредит. Ведь сейчас это запрещено законодательством РФ. В итоге, за просрочку ипотечных платежей банк может спокойно начислить неустойку, которая должна выплачиваться сверх основной суммы кредита и процентов по нему.

Также, если в течение несколько недель просрочивать ипотеку и скрываться от банка, можно испортить свою кредитную историю и впоследствии попасть в базу неблагонадежных заемщиков. Этот факт сильно затруднит оформление кредитов и микрозаймов в будущем. Ведь такой информацией банки обмениваются друг с другом.

Уезжать за границу также невыгодно. Ведь сумма долга по ипотеке от банка (от банка-партнера от застройщика) будет расти каждый месяц и точно будет не менее 10 000–30 000 р. В итоге, на пропускном пункте на границе заемщика просто развернут обратно и отправят домой восвояси.

Последствия неуплаты взносов по ипотеке

Бывает так, что клиент вовремя не появляется в банке, где он взял ипотеку, и сбрасывает звонки кредитного специалиста. Это неправильно и незаконно. В итоге, банк вправе подать в суд на недобросовестного заемщика. В итоге должник может потерять оформленную в ипотеку квартиру (частный дом). Причем по закону забирать можно даже единственное жилье в залоге.

Если долго не платить ипотеку, банк вправе принять несколько мер по отношению к должнику:

1. Подать на должника в суд на выселение жильца, если заемщик перестал возвращать ипотечный заем более 3 мес. назад.
2. Существующая ипотечная задолженность (+начисленные пени, штрафы по ней) может взыскиваться банком на основании соответствующего судебного решения.

По судебному решению заемщик обязан будет вернуть банку остаток ипотечного долга с процентами, пени, штраф и возместить судебные расходы кредитора.

В судебном постановлении отдельно указывается пункт о том, что ипотечное жилье должно быть продано с торгов.

Причем если заемщик не явился на судебное слушание, его ипотечное жилье может быть реализовано (продано) с аукциона по заниженной стоимости.

Что будет, если не платить ипотеку

В какой срок заберут квартиру

Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.

Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца.

Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес.

как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.

Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).

Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли это

Что делать, если банк подает в суд

Если банк подает в суд на взыскание жилья, нужно иметь в виду, что он может сделать это только, если (часть 2, 3 статьи 348 ГК РФ, ст. 54.1, 55 Закона РФ № 102-ФЗ):

1. Сумма ипотечного долга равна 5% и более от размера ипотеки.
2. Период неуплаты ежемесячных платежей по ипотечному кредиту составляет 3 месяца как минимум (при условии отказа от оплаты ипотеки более чем 3 раза на протяжении 1 года).
3. Банк ранее уже направлял уведомление заемщику о взыскании ипотечного жилья во внесудебном порядке (так, если это предусмотрено ипотечным договором или права заемщика удостоверены закладной).

Однако, в 2020 г. ЦБ РФ предоставил должникам по ипотеке несколько послаблений, действующих до конца марта 2021 г. Теперь банке не вправе требовать реализации ипотечного частного дома (квартиры), если заемщик или его семья подхватили ковид или у них сильно уменьшились доходы в период пандемии (Информационное письмо № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.).

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

На практике, если банк забирает ипотечную квартиру, далеко не всегда суды встают на сторону заемщика. Чаще бывает наоборот. Причем забрать у физлица и продать можно и единственное жилье гражданина, находящиеся в ипотеке. Это законно (п. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 5 ст. 54.1 Закона РФ № 102-ФЗ).

Однако, суд вправе отклонить иск банка о взыскании ипотечного жилья, если (ст. 54.1 Закона РФ N 102-ФЗ):

1. Сумма ипотечного долга составляет менее 5% от размера ипотеки.
2. Срок просрочки платежа по ипотеке составляет менее 3 месяцев.

Также, при обращении банка в суд, заемщику нужно иметь в виду, что в соответствии с п. 3. ст. 54 Закона РФ № 102-ФЗ, по заявлению должника суд вправе отсрочить продажу ипотечного жилья на срок до 1 года.

Такое возможно, если должник за следующие 12 месяцев сможет погасить образовавшуюся задолженность по ипотеке. Однако, суд не может дать такую отсрочку, если она может повлечь значительное ухудшение фин.

положения заемщика или если заемщик решил стать банкротом (захотел обанкротиться).

Горячая линия для консультаций граждан: 8-804-333-70-30

Способы решения проблемы

Чтобы в один прекрасный момент не остаться с вещами на улице, есть 4 выхода из ситуации. Снять обременения по ипотеке можно путем:

1. Получения кредитных каникул.
2. Проведения реструктуризации ипотечного кредита.
3. Получения господдержки.
4. Самостоятельной продажи жилья в целях избавления от всего ипотечного кредита.

Выплаты по ипотеке могут быть прекращены и по ипотечной страховке. Такое возможно только после смерти заемщика, а не когда он, например, оказался в больнице, и родственники подумали, что он начал уже умирать.

Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Кредитные каникулы

Начиная с 3 апреля 2020 г., в 2020 г. заемщику были предоставлены кредитные каникулы на 6 месяцев на основании ст. 7 Закона РФ № 106-ФЗ (ст. 6 Закона РФ № 106-ФЗ). Под кредитными каникулами при этом понимаются:

• приостановление выплат по ипотеке;
• снижение размера ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Однако шестимесячные кредитные каникулы прекратили свое действие уже в октябре 2020 г. В 2021 г. чтобы получить кредитные каникулы, не позднее 31 марта 2021 г.

заемщику нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий ипотечного договора (Информационное письмо ЦБ РФ № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.).

При этом банк должен согласиться на это, а заемщик — жить в единственно пригодном жилье.

В 2021 г. для получения кредитных каникул по ипотеке допустимо воспользоваться Законом РФ № 76-ФЗ от 1 мая 2019 г. об ипотечных каникулах.

Однако, такое возможно только если заемщик находится в трудной жизненной ситуации, и другого жилья, кроме ипотечного, у него нет (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ).

Максимальная сумма ипотеки, оформленная на основании п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона РФ № 76-ФЗ, может составлять 15 млн руб.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика, в частности, понимается (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ):

• проживание в единственно пригодном ипотечном жилье (подтверждается выпиской из ЕГРН об отсутствии своего жилья);
• регистрация в качестве безработного на Бирже труда после потери работы (удостоверяется справочным документом из ЦЗН);
• получение в бюро МСЭ 1 или 2 группы инвалидности (подтверждается справкой МСЭ);
• временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев подряд (удостоверяется больничным от работодателя);
• уменьшение среднемесячной з/п, рассчитанной за 2 месяца, более чем на 30% (подтверждается справкой 2-НДФЛ по налоговым сборам на доходы за текущий год и по подоходному налогу за крайние 12 мес.).

Выплачивать свою ипотеку по льготным условиям можно только 1 раз за весь срок ипотечного кредита.

Реструктуризация

Заемщик вправе попросить у банка провести реструктуризацию ипотеки. Таким образом, можно:

1. Уменьшать (сокращать) сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.
2. Изменять ипотечную ставку или валюту платежа (если валютный курс сильно вырос).
3. Отменять штрафы и пеню за просрочку оплаты ипотеки.

После согласования одного из 3 предложенных вариантов реструктуризации заемщик подписывает с банком доп. соглашение к ипотечному договору. В этом случае устанавливается новый график платежей, от которого больше уже нельзя отказываться.

Господдержка

Если стало нечем платить за квартиру в ипотеке, заемщики вправе рассчитывать и на государственную реструктуризацию ипотеки и получение денежного возмещения по ней.

Это можно сделать через АО «ДОМ.

РФ», которое, в частности, занимается созданием стандартов цивилизованного рынка арендного жилья и сотрудничает с конкретными банками (Постановление Правительства РФ № 493 от 12 апреля 2020 г.).

Чтобы получить такую господдержку, надо предъявить личный паспорт и письменное заявление в свой банк (так, в Альфа банк, ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк) и предоставить пакет подтверждающих справок. Списки банков-участников госпрограммы, имеющих лицензию, можно узнать в онлайн-режиме — на сайте дом.рф или в блоке сайте, где указаны контакты.

Максимальная сумма возмещения по реструктурированной ипотеке может составлять 30% от еще невыплаченной суммы ипотечного кредита, но не более 1,5 млн руб. (п. 6 Условий постановления Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г.). Размер такой господдержки устанавливает Межведомственная комиссия.

Чтобы получить такие деньги, заемщику-гражданину РФ необходимо одновременно соблюсти 4 условия инструкции, указанной в п. 8 постановления российского Правительства № 373:

1. Быть льготником.
2. Иметь определенный совокупный доход семьи и сумму ежемесячной выплаты по ипотеке.
3. Проживать в единственно пригодном жилье определенной площади.
4. Ипотека должны быть оформлена не менее чем за 1 год до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации через Дом.РФ.

Согласно первому условию получения господдержки, рассчитывать на получение 1,5 млн руб. как максимум вправе следующие заемщики:

• имеющие 1 или более детей в возрасте до 18 лет; опекуны (попечители) несовершеннолетнего ребенка или нескольких детей;
• инвалиды;
• если у заемщика есть дети-инвалиды;
• ветераны БД;
• когда у заемщика на иждивении есть лица до 24 лет, которые обучаются в ССУЗе (ВУЗе) на очной форме обучения.

Согласно второму обязательному условию получения господдержки, весь средний месячный доход семьи заемщика (созаемщика), определенный за 3 мес., не должен превышать на каждого члена его семьи 2 региональных ПМ. Кроме того, разница между ежемесячным плановым платежом по ипотеке и нынешним должна составлять 30% как минимум.

Пример! В июне платеж по ипотеке = 15 000 р. В июле платеж стал равен 20 000 р. (повысился на 5 000 р., то есть на 33% примерно, как показывает калькулятор).

Согласно третьему условию получения 1,5 млн руб., общая жилплощадь занимаемого жилья по ипотеке не должна превышать:

• 45 кв. м — для однушки;
• 65 кв. м — для двухкомнатной квартиры;
• 85 кв. м — для трешки.

Получить бесплатную господдержку по ипотеке можно только 1 раз.

Продать самому

Если заемщик решил досрочно продать занимаемую ипотечную квартиру (частный дом), банк может пойти ему навстречу и уладить дело во внесудебном порядке. Прекращать таким образом выплату ипотеки можно 4 путями, приведенными ниже в таблице.

№	Способы продажи ипотечного жилья	Нюансы
1	Досрочное погашение ипотеки	Такой метод является наиболее актуальным. Сначала у покупателя ипотечного жилья берется задаток. Затем, погашается сама ипотека, а потом уже продается недвижимость
2	Продажа с погашением ипотеки в ходе сделки	Сначала сотрудник банка предоставляет заемщику справку об остатке долга по ипотеке. Далее, покупатель ипотечного жилья при применении аккредитива кладет деньги в банк для продавца-заемщика и для самого банка. В конце выполняется оформление необходимых справок и проводится госрегистрация сделки в местном Росреестре
3	Продажа ипотечной квартиры вместе с кредитом	По данной схеме банк может рефинансировать ипотечный кредит. Для этого покупателю чужого ипотечного жилья надо подать заявление в банк на стандартную ипотеку и получить письменное согласие кредитного специалиста на это
4	Продажа ипотечной недвижимости банком	Продажа жилья новому собственнику возможно тогда, когда у заемщика образовались большие долги по уплате ипотеки. Однако, до того как передавать ипотечную недвижимость покупателю, потребуется выслушать отзывы и получить согласие обеих сторон (и банка, и заемщика)

В итоге, совсем не платить ипотеку — это не законно. Однако если негде брать денег на выплату ипотеки, то человеку, попавшему в трудную жизненную ситуацию, надо переставать плакать и нужно искать решение такой проблемы. Так, если нечем заплатить за ипотеку, можно оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию ипотеки или получить господдержку от государства.

Совсем терять связь с банком нельзя. Иначе через 3 месяца – 1 года квартира (частный дом) в ипотеке будут изъяты и проданы на основании соответствующего судебного решения.

О том как приставы могут забирать квартиру за долги, читайте здесь.