Как погасить займы по кредитной карте досрочно? – финансовый консультант

Что такое досрочное погашение кредитной карты? Стоит погашать кредитку досрочно

Как погасить займы по кредитной карте досрочно? - финансовый консультант

Кредитные карты. Всего статей 60

Исходя из самого названия термина, можно сделать вывод, что это внесение на счет полной суммы задолженности. Если вы оплачиваете все и сразу, то это полное досрочное погашение, а если это оплата несколькими частями, большими, нежели обязательный платеж, то это частичное досрочное погашение. Данные понятия можно отнести к любому виду кредитов и в частности к кредитной карте.

В случае кредитной карты процедура досрочного погашения гораздо проще, ведь согласно условиям, банк вам предоставляет определенный период как раз для такой оплаты.  

Как правильно оплачивать задолженность по кредитке

Когда вы активируете карту и снимаете с нее деньги,  начинается отсчет по времени, в течение которого вам предстоит полностью или частично погасить свою задолженность. В случае полной оплаты, необходимо внести полную сумму отрицательного баланса, и вывести карту в ноль. 

Для оплаты можно использовать любой из доступных способов: 

– банкоматы;

– оплата через кассу;

– платежная система Киви, Евросеть, Связной и прочие;

После внесения денег вы уже самостоятельно решаете  закрывать ее или оставить себе и время от времени пользоваться по этой схеме.

В случае, если кредитка вам послужила альтернативой потребительскому кредиту, и вы сняли большую сумму, то погасить ее в льготный период вряд ли удастся.

В данном случае схема погашения будет подобной тому, как в любом другом кредите.

Существенная разница в том, что по кредитной карте банк не ставит ограничений по сроку погашения займа, а также не препятствует вам в досрочном расчете с задолженностью. 

В  какой срок вносить платеж по кредитной карте

Говоря о сроках, когда нужно оплачивать задолженность, то здесь все индивидуально. Так, не считая грейс-периода, обычно по всем кредитам, в частности по кредитной карте, оплата производится один раз в месяц.

Что касается льготного периода, то каждый банк устанавливает его индивидуально, хотя обычно он длится 50 дней.

Это следует иметь в виду если вы решили досрочно погасить долг, ведь, оплатив нужную сумму в это время, вы избавите себя от дополнительных трат в виде процентов. 

При частичном досрочном погашении, следует понимать, что в виду отрицательного баланса, беспроцентный кредит уже не проходит.

Так что, оплачивайте так, чтоб с учетом начисляемых процентов, покрывать больше, нежели их. К примеру, согласно договору вам предстоит оплачивать 1500 рублей ежемесячно.

Для досрочного частичного погашения, нужно, чтоб оплачиваемая сумма составляла хотя бы 2000-2500 рублей в месяц.  

Независимо от того, в каком из кредитных учреждений вы оформляли карту, во избежание каких-либо недоразумения и сложностей, ваши планы касательно досрочного погашения следует согласовывать с организацией. 

Преимущества и недостатки досрочного погашения кредитки

Несмотря на то, кредитная карта существенно отличается от обычного потребительского кредита, при быстром погашении долга тоже есть не только плюсы, но и минусы. 

Плюс конечно же в том, что у вас на шее не только не будет долга, но и вы значительно сэкономите, оградив себя от начисления больших процентов. Оплачивая все в срок или даже раньше, вы автоматически становитесь желанным клиентов для любого банка. 

Минус здесь, пожалуй, только один. Если вы расплачиваетесь с задолженностью слишком быстро и не даете банку заработать на процентах, рано или поздно  вас могут отнести к серому списку клиентов. А это означает, что в дальнейшем в кредите вам могут отказать по причине слишком быстрого закрытия долга. 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/dosrochnoe-pogashenie-kreditnoj-karty/

Как правильно возвращать кредит раньше срока

Достаточно больше количество заемщиков обращается по досрочному погашению кредитов в юридические компании, после того как попали в неприятную ситуацию.

Как правило, заемщик обращается в банк за досрочным погашением кредита, в котором операционист делает ему расчет, результат которого сообщается в устной или письменной форме. Заемщик производит платежи согласно представленного расчета и считает, что кредит погашен.

Однако, на практике довольно часто возникают ситуации, когда заемщику через какое-то время, полгода, а то и раньше, из банка приходит уведомление о наличии задолженности.

И что его деньги просто лежат на лицевом счете займа, и с него согласно графика погашения списываются ежемесячные платежи в счет погашения кредита. То есть, внесенные для досрочного погашения средства не пошли по назначению, а пошли на бесплатный депозит банка.

Неплохо, да?! Банк списывает с заемщика ежемесячные платежи, а бесплатные для банка денежные средства приносят ему дополнительную прибыль.

Таким образом поступают практически все банки, сотрудники которых, по всей видимости инструктированы не предупреждать заемщиков о необходимости проведения определенных действий. Таких как написание заявления на досрочное погашение кредита, получения на руки официального расчета и правильного, подчеркиваем, правильного досрочного погашения кредита.

А теперь задумайтесь, сколько бесплатных денежных средств получают банки в масштабах всей страны. О точных цифрах можно только догадываться, но становится понятным, что это очень и очень большие цифры.

Досрочное погашение кредита, прежде всего, выгодно заемщику, а не банку.

Поскольку снижает доходы банка, добавляет нагрузку на сотрудников по необходимости проведения перерасчета, вызывает необходимость привлечения иного заемщика на освободившиеся ресурсы.

До недавнего времени в большинстве банков в кредитный договор включали различного рода комиссионные сборы, штрафы, пени и даже ограничивали суммы досрочного погашения кредита, тем самым препятствуя процессу досрочного возврата заемных денежных средств.

Право заемщика на досрочное погашение кредита теперь закреплено на законодательном уровне — это ФЗ от 19 октября 2011 года  № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Что особенно важно для заемщиков, так это норма, закрепленная в  пункте 2 ФЗ, о том, что закон имеет обратную силу.

По действующим на момент выхода закона кредитным договорам. Это значит, что заемщик имеет право вернуть средства затраченные ранее на оплату комиссий, штрафов, пени по досрочному погашению банковского кредита в том случае, если заемщик уже имел на руках действующий кредитный договор в момент вступления в силу этого закона.

Допустим, что заемщик оформил ипотечный кредит около десяти лет назад. И на протяжении этого срока три-четыре раза осуществлял частичное досрочное погашение кредита с уплатой пени, комиссий или штрафов. Вот эти расходы заемщик и может вернуть.

Теперь рассмотрим основные «фишки» досрочного погашения банковского кредита.

Под действие данного закона в первую очередь подпадает именно кредитные договора, которые не связаны с предпринимательской деятельностью.

Если договор был скреплен таким образом, что данные денежные средства  по кредиту были взяты на осуществление предпринимательской деятельности, то этот договор не подпадает под действие этого закона.

В любом случае необходимо писать заявление на досрочное погашение. Простое внесение денежных средств на текущий счет, с которого происходит погашение займа, недостаточно.

Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Форму заявления и образец его заполнения можно потребовать у сотрудника банка.

Кроме того, необходимо сделать его копию и зарегистрировать заявление должным образом в банке, получив отметку на копии о его регистрации.

Если заемщик осуществляет частичное досрочное погашение банковского кредита, то следует потребовать от сотрудника банка произвести перерасчет остатка суммы кредита и, соответственно, суммы ежемесячных платежей, которые должны уменьшиться как по погашению тела кредита, так и процентов. Особенно это важно при аннуитетных платежах.

Еще один важный момент, банк следует заранее предупредить о намерении внесения досрочного платежа по кредиту. Согласно законодательства, заемщик имеет право досрочно погасить банковский кредит без согласия банка. Однако при этом он обязан заблаговременно предупредить банк об этом.

Причем минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует заранее оформить заявление на досрочное погашение кредита. К примеру, ВТБ24 требует как минимум за один день,  в других банках сроки могут различаться.

  Главное, чтобы установленный банком срок не превышал, озвученные ранее 30 дней.

Теперь рассмотрим порядок действий досрочного возврата кредита. Прежде всего следует изучить кредитный договор и обратить внимание на то, каким образом следует предупредить банк о своем намерении досрочно погасить кредит.

Затем следует уточнить ближайшую дату, на которую можно погасить заем. Потом следует узнать точную сумму остатка кредита, особенно в случае полного погашения кредита.  Не следует пытаться делать это самостоятельно.

Лучше всего лично приехать в банк и попросить документ, который подтвердит остаток суммы задолженности и процентов на текущую дату погашения. И только после этого внести денежные средства на досрочную выплату кредита.

Не стоит узнавать эту информацию по телефону или гасить кредит через терминал без получения письменного подтверждения банка о получении денежных средств.

Следующее, предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит, как было сказано выше, только с помощью письменного уведомления. На заключительном этапе следует убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.

Для этого необходимо сделать запрос на расчет текущей задолженности на сегодняшний день, для частичного досрочного погашения.

В случае полного погашения следует потребовать от банка справку об отсутствии задолженности по кредитному договору и отсутствии претензий со стороны банка в вашу сторону.

В заключение остается добавить — следует в обязательном порядке сохранять все подтверждающие документы, так как при возникновении недоразумений они могут пригодиться для защиты ваших интересов.

Читайте также:  Когда можно получить деньги после одобрения кредита? - финансовый консультант

Микрозайм на карту – это удобно, быстро и порой даже выгодно!

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.Поделиться в соц сетях и в Интернете

Источник: https://kredit-otziv.ru/kak-dosrochno-pogashat-kredit/

Досрочное погашение кредита в 2018 году: как происходит? Как рассчитать?

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2018 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.
Читайте также:  Взять деньги в кредит, если испорчена ки? - финансовый консультант

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

Видео: Досрочное погашение кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное погашение займа – плюсы и минусы, советы и инструкция

Досрочное погашение займа – выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств. При досрочном погашении кредитор обязан пересчитать сумму начисленных процентов в соответствии с реальным сроком займа. Согласно действующему законодательству микрофинансовая организация не имеет права взимать с физических лиц штрафы и комиссии за досрочное погашение задолженности.

Плюсы и минусы досрочного погашения

  • Экономия на сумме процентов, которые подлежат уплате кредитору
  • Избавление от статуса должника при полном погашении задолженности
  • При частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок кредитования

Минусы

  • Возможное ухудшение кредитной истории и попадание в базу досрочных плательщиков, которым могут отказать в будущем займе
  • Кредитор может потребовать выплатить штраф за досрочное погашение (хотя это и противоречит законодательству)
  • Затраты времени на уведомление организации, выдавшей займ, о намерении погасить задолженность
  • За время, которое прошло с даты уведомления о досрочном погашении до фактической даты платежа, кредитор может начислить проценты
  • Возможно придется обращаться в суд для защиты своих прав на досрочное погашение и связанной с ним выгоды

Термины

Термин Определение
Договор займа Договор передачи денежных средств во временное пользование, в котором определены сумма и срок займа, размер процентного вознаграждения кредитора.
Проценты за пользование займом Сумма, которую уплачивает заемщик за пользование денежными средствами в течение установленного в договоре времени, выраженная в процентах.
Тело кредита Сумма денежных средств, выданная заемщику, без учета процентов, комиссий, пени и штрафов.
Кредитная история Информация, которая характеризует исполнение заемщиком долговых обязательств. Содержит личные данные (ФИО, паспортные и анкетные данные), сведения об обязательствах по кредитам (суммы, сроки погашения, непогашенные задолженности, проценты), информацию о кредиторах. Хранится в специальных бюро.

Советы

Мелким шрифтом

Внимательно изучайте договор займа. Обращайте внимание на установленные комиссии и штрафные санкции, страховки, минимальные суммы досрочных платежей, ограничения по срокам досрочных выплат.

Если что-то не понимаете, уточняйте у специалистов кредитора. Они обязаны объяснить условия займа в понятной форме.

Рассчитывайте переплату

При выборе МФК или МКК уточните варианты расчета процентов по займу. Обычно используется аннуитетная или дифференцированная методика. Если вы хотите снизить переплату, то рекомендуем выбирать займ с дифференцированном начислением процентов. Аннуитетный способ начисления процентов удобен фиксированной суммой платежа, но переплата по нему больше.

Соблюдайте необходимые формальности

  • Сохраняйте все документы, полученные от кредитора (включая электронные письма)
  • Делайте копии чеков и квитанций, которые подтверждают факт оплаты платежей
  • Направив кредитору уведомление о досрочном погашении задолженности, попросите поставить отметку о приеме в офисе
  • Погасив задолженность возьмите справку у кредитора, которая подтвердит факт ее отсутствия

Конфликтные ситуации

В случае отказа кредитора от приема платежа для досрочного погашения долга или звонков с требованиями дополнительной оплаты, вы сможете обратиться с мотивированной жалобой в Роспотребнадзор или ФСФР.

Если кредитор отказывается возмещать незаконно начисленные проценты, комиссии или требует уплаты штрафов и пени, обращайтесь с исковым заявлением в суд.

Инструкция по досрочному погашению займа

Для досрочного погашения микрозайма воспользуйтесь следующей инструкцией:

  1. Отправьте заявку на досрочное погашение через личный кабинет кредитора или напишите заявление в офисе
  2. Ожидайте электронного уведомления или звонка сотрудника кредитора. Если с вами не связались, свяжитесь с компанией и уточните результат рассмотрения заявления. Вам должны сообщить дату, до которой необходимо внести платеж для погашения займа
  3. Внесите платеж до указанной даты
  4. Получите письмо о закрытии кредита и отсутствии претензий к вам. Письмо должно быть на фирменном бланке с подписью руководителя офиса и печатью организации

Процесс может быть упрощен. Подробности уточняйте в договоре обслуживания.

Комментарий нашего эксперта

Для кредитора досрочная выплата займа – это недополученная выгода. Некоторые организации прописывают в договоре кредитования штрафные санкции за выплаты вперед графика.

Закон в данном случае на стороне заемщика. Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19 октября 2011 г в договоре запрещено устанавливать пени, штрафы или запреты на досрочное погашение.

Досрочная выплата займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории и в дальнейшем повлиять на одобрение новых займов. Поэтому мы рекомендуем выплачивать займ согласно договору.

Инфографика

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/info/dosrochnoe-pogashenie.html

Как погасить заем досрочно

Как это ни странно, но при досрочном погашении кредита заемщик может столкнуться с дополнительными расходами и трудностями — расскажем, какими именно.

Возможность досрочного погашения займа без огромных штрафов и переплат появилась только в 2011 году, когда вступил в силу соответствующий новый закон ГК РФ.

Но, даже учитывая изменившиеся правила предоставления услуг, банки всё равно пытаются прописать в договоре неустойки и комиссии, которые могут существенно увеличить сумму досрочного погашения.

Основной причиной такой политики являются финансовые потери, ложащиеся на банк после выплаты заемщиком кредита. Ведь согласно договору проценты могли бы начисляться ещё долго, и итоговая прибыть должна была быть выше.

Среди наиболее распространенных «подводных камней», которые используются банками в таких случаях:

 заведомо завышенные комиссии на обслуживание и погашение;
 дополнительная оплата за услугу пересчета графика платежей;
• установка моратория на несколько месяцев по погашению кредита;
 указание в договоре максимальной суммы, которую можно вносить ежемесячно для досрочного погашения;
 внесение в черный список клиентов, неоднократно выплачивавших свои кредиты досрочно.

Поэтому, даже имея законное право на полное погашение кредита при наличии такой возможности, клиент может столкнуться с различными трудностями. Чтобы справиться с ними, необходимо учитывать как сумму полной выплаты по займу, так и способы его погашения до срока.

Процедура оплаты

Узнать полную информацию об условиях погашения кредита можно на сайте банка или МФО. Там будут расписаны подробные шаги, которые необходимо выполнить для внесения оплаты. Но в большинстве случаев требующиеся действия совпадают:

 нужно оповестить банк или МФО о своем желании погасить заем досрочно за 30 дней до внесения оплаты.

Этот период может варьироваться, но максимально он не должен быть более 1 календарного месяца;
 уточнить полную сумму погашения у консультанта кредитной компании.

Обязательно нужно уточнить, чтобы сумму назвали с комиссиями и доплатами за досрочное погашение, поскольку если внесенная клиентом сумма будет меньше хотя бы на несколько рублей, кредит не закроют;
 внести всю сумму можно только в тот день, когда предполагался следующий плановый платеж по кредиту;
 после погашения следует попросить у сотрудника банка справку или выписку о полной выплате кредита. В случае непредвиденных начислений комиссий или неустоек она станет доказательством того, что клиента о них своевременно не уведомили и кредит был закрыт.

Переплата при досрочном погашении может быть как небольшой, так и очень ощутимой. Это зависит как от суммы, которой пользовался клиент, так и от условий кредитной компании. Но существуют способы ее уменьшить.

Как снизить сумму переплаты

Если у заемщика нет срочной необходимости погасить всю сумму кредита, существует два метода снижения переплаты и более быстрого закрытия займа:

 первый вариант предполагает ежемесячное внесение более крупной суммы, чем указано в графике платежей. При этом в отделении или офисе компании нужно будет писать заявление о сумме выплаты, которая будет начислена. После составления нового графика кредит будет разбит на меньшие части.

При этом комиссии по каждой из них будут ниже, чем при единоразовом внесении всего долга;
 второй вариант заключается в использовании государственной помощи, положенной некоторым категориям граждан. К таким выплатам относится материнский капитал, социальные выплаты бюджетникам и молодым специалистам, работающим в различных регионах РФ.

С их помощью можно вносить более крупные суммы и рассчитывать на особые условия кредитора.

Важно также помнить о том, что после погашения к
редита банк или МФО могут уведомлять клиента сообщениями или звонками о том, что на его счету возникла задолженность.

Это не ошибка, в некоторых случаях проценты на тело кредита могут быть начислены после его закрытия клиентом. Это связано с регламентом обработки платежей в банке.

При возникновении подобной ситуации следует как можно скорее обратиться в кредитный отдел со справкой о закрытии долга и уточнить сумму доплаты. Если не затягивать с обращением, то она будет минимальной.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/kak-pogasit-zaem-dosrochno/

Досрочное погашение кредита – полезные рекомендации

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты

01.03.2018

Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?

Читайте также:  Кредитные карты без справки о доходах при просрочках и плохой кредитной истории - финансовый консультант

Можно ли погасить банковский кредит досрочно?

В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём, имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.

При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.

Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.

Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.

Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.

Например, если график погашений — дифференциальный, скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.

Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.

Полное досрочное погашение кредита

Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.

При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.

Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.

Полное погашение проходит по двум сценариям:

  1. Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий.
  2. Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

  • сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
  • при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

  1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
  2. Произвести расчёты самому. Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.

Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.

Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:

Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:

  • Х – разовый ежемесячный взнос;
  • М – ставка по процентам в месяц;
  • К – величина потребительской ссуды;
  • р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.

Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится.  Как правило, эта процедура принудительная.

В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье.

Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.

Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?

Если рассматривать наиболее распространённый — дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.

При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.

Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.

Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.

Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.

Как правильно погасить кредит раньше срока?

Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни.

Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.

Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:

  1. Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
  2. Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
  3. Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
  4. Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку.
  5. Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.

Видео по теме

Оформите подписку на свежие материалы блога

Источник: https://mnogo-kreditov.ru/kredity/kak-pravilno-dosrochno-pogasit-kredit-v-banke/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector